-->中行新增不良272亿分布图谱 普降重点领域不良率&&&　　导读　　中国银行副行长张金良表示，2014年中行主要在三个方面控制信贷风险。首先是加大压降退出类客 户的力度，“去年一共压退了将近800亿”。其次是加大不良贷款的化解力度，全年共化解不良贷款716个亿。最后，中行加大拨备力度，全年计息贷款减值损 失466个亿，同比增长了103%。　　本报记者 黄斌 北京报道　　中国银行（月25日公布的2014年年度业绩显示，2014年中行实现税后利润1771.98亿元，同比增长8.22%。业内较为关注的不良贷款率，较2013年末的0.96%上升22个基点，至1.18%。　　营收方面，中行2014年净利息收入增长13.23%，手续费收入增长11.14%，成本收入比则下降2.04个百分点。　　截至2014年末，中行资产总额15.25万亿元、负债总额14.07万亿元，分别比上年末增长9.93%、8.95%。而股东权益则增长了2220亿，至1.18万亿，增幅达23.08%。　　股东权益猛增，主要得益于中行去年在境内外发行优先股及二级资本债，以及A股可转债的加速转股。2014年末，中行资本充足率为13.87%。　　中行行长陈四清在业绩发布会上称，去年中行基本每股收益0.61元，同比提高0.05元，董事会已提议派发0.19元每股股息，将提交2015年6月召开的股东大会审议。　　新增272亿不良贷款分布　　与已公布业绩的数家银行类似，中行去年的不良贷款率上升较快。　　据中行副行长张金良介绍，2014年末中行不良贷款总额为1005亿，较2013年增长了272亿，不良贷款率1.18%，上升0.22个百分点，但仍“低于银监会公布的国内商业银行平均不良率0.07个百分点”。　　从行业来看，新发生的不良贷款，主要集中在制造业、批发、零售等顺周期的行业。从地区上来看，不良资产主要集中在外向型经济主导的沿海地区，同时中西部资源型的省份不良贷款率亦在增加。　　重 点领域方面，中行去年末地方政府融资平台贷款余额3498亿元，不良率为0.10%，较去年6月末的3472亿元和0.13%略降；产能过剩行业余额 1642亿元，不良率0.71%，较去年6月末的1913亿和0.98%降幅较大；房地产行业贷款余额3521亿元，不良率0.29%，较去年6月末的 3592亿元和0.26%亦有小幅回落。　　张金良表示， 2014年中行主要在三个方面控制信贷风险。首先是加大压降退出类客户的力 度，“去年一共压退了将近800亿”。其次是加大不良贷款的化解力度，全年共化解不良贷款716个亿。最后，中行加大拨备力度，全年计息贷款减值损失 466个亿，同比增长了103%。　　“受国内经济增速放缓和经济结构调整的影响，不良资产反弹是我们国内同行业共同面临的一个课题。”张金良说。　　未雨绸缪，中行像其他多家银行一样，加大了贷款拨备计提力度，2014年共计提贷款减值损失466亿元，一方面用于核销不良贷款，另一方面留存了205亿元，用于增强风险抵补能力。　　2014年末中行内地机构拨贷比达到2.68%，拨备前利润为2785亿元，同比增长18.43%。受拨备力度加大等因素的影响，中行净利增速由今年6月末的约11%下降至约8%。　　平台贷96%投向省市级　　值得注意的是，2014年中行的所有者权益增加2，220亿元，增幅达23.08%。　　除正常的利润增长留存以外，这还得益于中行的资本补充工作。据记者了解，去年中行在境内外共发行优先股720亿。同时，随着去年11月央行降息带动的A股市场“涨涨不休”，2014年中行股价上涨较多，A股可转换债券较大规模转股，转股规模约240亿元。　　此外，一级资本之外，中行2014年还在境内外共发行了480亿元二级资本债券。年报显示，一系列举措后，2014年末其资本充足率达到13.87%。　　中 行海外业务的发展增速依旧较快，年报显示，2014年末，中行海外资产总额为7450.7亿美元，较上年末增长18.11%，集团资产占比为 27.41%；海外业务实现税前利润86.56亿美元，同比增长29.91%，税前利润贡献为22.98%，同比上升3.60个百分点。　　人民币国际化业务方面，中行继续领跑同业。2014年，中行跨境人民币结算量超过5.3万亿元，同比增长33.7%；跨境人民币清算业务总量240.8万亿元，同比增长86.6%。　　海外业务增长的同时，中行亦加强国内风险的监控，尤其是地方政府债务清理带来的风险。　　去年9月，43号文等文件下发，要求地方政府甄别确认地方性政府债务并上报财政部。随着今年债务甄别与清理的继续推进，银行贷款不良率或将进一步承压。　　“目 前平台贷款当中有96%投向了省市级以上的平台，64%投向于东部地区。”在被问及地方政府债务清理对中行的影响时，张金良表示，目前中行已根据监管要求 对存量的政策融资平台贷款进行甄别和清理，“信贷结构比较合理，到期还款的情况总体良好”。（编辑 李伊琳）
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余额宝通过双十一大考理财姿势惊煞银行
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通过双十一大考理财姿势惊煞银行时间：日08:30:07&nbsp中财网　　“现阶段对于余额宝而言最大的点应该是流动性风险。”这是本报记者于今年7月下旬就“余额宝”热采访时，本地金融业内人士对当时大受市场吹捧的新兴理财方式所表示出来的担忧。　　在业内人士看来，余额宝内资金可随时在天猫和淘宝上进行消费，但货币每日收盘后才能给余额宝结算，这期间实际是支付宝为进行了信用垫付，如果货币基金无法按时与支付宝进行交割，支付宝则面临头寸风险。　　然而，今年的双十一狂欢算得上是对余额宝，即的首次大考。据天弘基金公布的数据显示，双十一当天处理余额宝支付交易1679万笔，61.25亿元巨额资金全部顺利支付，基金当日收益不降反升，余额宝毫发无损、挑战成功。　　从容应对单日赎回61.25亿　　“流动性无恙显示了其应对赎回以及持仓品种配置之间的良好布局。”一直以来对余额宝特别关注的某银行理财师表示，此前余额宝的基数较大的优势也可以视作其抵御流动性风险的一个关键因素之一。　　6月13日，阿里巴巴集团在支付宝上推出余额增值服务，余额宝以其低门槛、高收益、灵活便捷等特性在民间掀起了一股“全民理财热”。作为天弘基金与支付宝合作的一项互联网基金业务，该模式自推出以来也受到了不少非议。　　其中集中饱受质疑的一点便是随着规模的扩大，其流动性风险倍受考验。在业内人士看来，以7月份支付宝的日均交易额约为45亿元来计算，假设平均周转时间为5-7天，则支付宝的日均沉淀资金也仅有200亿-300亿元，一旦达到一定规模，支付宝自身就很难应付流动性的冲击。上规模后，余额宝必须保留较大规模的备付资金，但这就会对余额宝的收益和流动性产生影响。　　面对一年一度的双十一全民狂欢日，除了天猫数据格外引人注意外，天弘基金如何应对双十一大考也成了业内关注的焦点。　　天弘基金公布的数据显示，双十一当天处理余额宝支付交易1679万笔，61.25亿元巨额资金全部顺利支付，基金当日收益不降反升，用余额宝购物消费的笔数达到1540万笔，购物消费金额37.93亿元，其余部分转出包括余额宝转出到余额再消费，以及很少量的提现和转账。据披露，11月11日零点5分45秒，余额宝支付超过100万笔；一个小时，余额宝支付569万笔，支付金额15.1亿元；11时，余额宝支付超1000万笔，支付金额34.43亿元；全天余额宝支付共1679万笔，支付金额61.25亿元。共有556万名宝粉在当天只用余额宝支付，人均支付3.02笔。　　面对中国基金史上最大的单只基金单日赎回数量，天弘基金从容应对千万笔交易，毫发无损地通过流动性考验。　　“流动性无恙显示了其应对赎回以及持仓品种配置之间的良好布局。”一直以来对余额宝特别关注的某银行理财师表示，此前余额宝的基数较大的优势也可以视作其抵御流动性风险的一个关键因素。　　其实早在双十一大促的脚步临近之际，天弘基金整个团队都处于备战状态。除此之外，团队还在系统开发、数据分析、后台运营上做了大量的准备。据悉，天弘增利宝货币基金拥有海量客户，交易频繁，客单价小，行为分散，每一个人都是个性的行为，由它构成的大数据，则形成相对稳定的预期的趋势。不会像传统货币基金那样受到机构资金干扰。　　成为国内首只破千亿规模基金　　余额宝等互联网金融产品在快速以零门槛方式争夺市场的时候，无形中也在刺激着多年来已固化的银行从业者们拓宽经营思路，放低身段去积极贴合市场的需求。　　根据数据，截至10月末，沪深两市市值为24万亿元，11月11日沪深两市交易笔数之和为694.63万笔。余额宝全天1679万笔赎回交易，相当于当日沪深两市交易总和的2.4倍。　　天弘基金数据显示，天弘增利宝货币基金（余额宝）最新规模已突破1000亿元，成为我国基金史上首只规模突破千亿的基金。而其超过2900万的开户数，也使其成为目前国内开户人数最多的基金。　　双十一的狂欢不仅没有给余额宝带来任何负面效应，反而以其便利的支付优势大大提升了用户体验，吸引新的消费者。数据显示，当天使用“余额宝”进行消费的笔数达到1540万笔，购物消费金额达到37.93亿元，平均支付时间仅为5秒，而使用网银进行支付平均需要1分钟左右。　　在业内人士看来，随着互联网金融的发展，大量投资者在互联网平台上购买基金等产品，其中大部分人此前从未涉足金融理财。而余额宝说白了就是一个普通的货币基金，然后接了一个新的入口。虽然其功能类似银行存款，但由于其以支付宝为平台，因此又赋予了额外的功能，“余额宝”内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付，其所获收益又比银行活期存款相比更高。余额宝等互联网金融产品在快速以零门槛方式争夺市场的时候，无形中也在刺激着多年来已固化的银行从业者们拓宽经营思路，放低身段去积极贴合市场的需求。□.张.茜　.云.南.信.息.报
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哪些银行在收小额帐户管理费
作者：忘亦亡心
　　【导读】最近父亲回老家，发现一张旧卡已经被银行销户了。这是为什么呢？原来因为里面的存款不足500元，被扣小额帐户管理费，钱扣完后也没有补充存款就是这个结果。所以搞清楚银行的小额帐户管理费缴收标准很重要，不仅别被扣了冤枉钱，还要保护好有用的账户。
　　提示：不完全考据，各地区以实际情况为准。
　　一、何谓"小额账户管理费"
　　小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同，收取标准也不同，下面就总结一下我的经验分享给她理财的财蜜们。
　　二、哪些银行收取"小额账户管理费"（上海地区）
　　1. (,)、(,)、(,)、(,)、(,)依据中国、国家发展和改革委员会出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，分别由其总行统一发文，对人民币小额个人活期存款账户收取小额账户管理费，并于征收前在有关营业场所进行了公告。
　　2. (,)、等。
　　三、日均余额计算方法
　　具体计算方法是将一个账户的一个季度内（一般为上季度末月21日至本季度末月20日）每天的存款余额累加，然后与存款的季度天数（一般为90天）相除，从而得出平均数。所以，账户内并不要求每天都必须保持300或500元的余额，只需在一个季度统计时间内日平均余额超过300或500元即无需交纳小额账户管理费了。
　　因此，在此周期内只要账户上有一笔钱达到规定金额，即使只存一天也不会被收取管理费。以账户一个季度内日均余额需达到300元为例,300元×一个季度(以90天计算)=27000元，该账户在一个季度内只需有一天余额为27000元，就不会被收费了。这个办法虽然有点麻烦,但有需要的财蜜们不妨一试。
　　四、收费标准
　　1. 中国工商银行，日均余额低于500，小额账户管理费3元/季。
　　2. 中国建设银行，日均余额低于500，小额账户管理费3元/季。
　　3. 中国银行，日均余额低于300元，小额账户管理费3元/季。
　　4. 中国农业银行，日均余额低于500，小额账户管理费3元/季。
　　5. 交通银行，日均余额低于500，小额账户管理费3元/季。
　　6. 上海银行，日均余额低于300元，小额账户管理费3元/季。
　　7. 招商银行，日均余额低于10000，小额账户管理费36元/年，绑定还款帐户免费。
　　五、余额扣完帐户处理方式
　　1. 中国银行，银行保留销户权利。
　　2. 中国工商银行，先冻结半年，再过1年后自动销户。
（编辑：周之）
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“双十一”信用卡额度不够 提额有妙招
为备战今年的双十一，各电商是铆足劲头，准备大战一场。天猫“双11”全球狂欢节指挥部移师北京，京东请“天王”王力宏做代言人。每年的双十一都是“买买买”，今年老百姓可得“提提提”，谨防信用卡额度不够而错失抢购良机。信用卡提额分两种途径：固定额度和临时额度，先从固定额度上下功夫。一、确认自己是否满足信用卡提额条件1、开卡使用满6个月以上；2、信用卡使用情况良好，无不良信用记录；3、若是再次申请提额，需要距上一次申请提额6个月以上。二、信用卡固定提额3大妙招1、刷信用卡刷信用卡也是有讲究的，金额、频率以及消费类型多元化，最近6个月尽量保证消费金额占信用总额的50%—80%以上。一来让银行认为你对信用卡的消费需求强，二来让银行认为你对该卡的依赖度高，此后，银行信用卡中心会根据你的用卡情况来提额。2、信用卡勿逾期信用卡一旦逾期，不仅要交高额的滞纳金和利息，还会影响个人征信。如果预计自己不能及时还款，一定要充分利用容时服务，以此宽限几天。若短期内确实无法筹集资金，就按最低还款额进行还款，利息虽免不了，但不会影响个人征信。个人信用记录好坏直接关系到信用卡提额是否成功，因此，一定不能造成信用卡逾期。3、充足的财力证明银行考量提额最主要的依据是：该申请人的偿还能力是否与信用额度匹配。所以，咱们就配合银行，提前存钱到信用卡发卡行的储蓄账户里，向银行证明：“咱不差钱儿。”卡友认为存钱利息低的话，不妨试试买发卡行的理财产品（通常≥5万）。站在银行的角度考虑：能拿出5万的闲钱来理肯定是不差钱的主儿。如果以上3招固定提额不成功的话，就试试临时提额。卡友只需致电/发短信向银行信用卡客服申请即可，相对固定提额，临时提额就容易多了。融360提示1、信用卡临时额度一般有效期是1-2个月，到期后，信用卡会恢复之前的额度；2、信用卡临时额度使用后只能全额还款；3、双十一优惠虽多，仍需理性消费，谨防还不起卡债。
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