P2P股票配资：存资金挪用风险 已现平台跑路|P2P|股票_互联网_新浪科技_新浪网
P2P股票配资：存资金挪用风险 已现平台跑路
　　每经记者 朱丹丹 发自北京
　　近年来，随着互联网技术的不断革新，我国P2P行业也迎来爆发式增长。值得注意的是，虽然P2P的迅猛发展给金融业带来了新鲜的活力，但由此引发的乱象也引起了监管层和业内的高度关注。
　　尤其自去年10月以来，P2P平台倒闭和跑路事件频频出现，也让投资者对P2P平台可能存在的种种风险有了更多认识。与此同时，一些P2P平台的运作模式也出现大变脸，开始玩起了股票、期货配资业务，那么，这种方式到底如何运作？有哪些潜在风险？近日，《每日经济新闻》记者展开了深入调查。
　　尽管P2P网贷平台经历了去年爆发式增长，今年却依然不断有新平台冒出。同时，与P2P平台增长速度交相辉映的是，P2P平台新的业务模式也层出不穷。
　　近日，《每日经济新闻》记者了解到，部分P2P采取了配资(股票和期货)的业务模式，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向平台理财人借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。
　　然后，借款人作为投资的操盘手，操作这笔资金，但不能提现。当这些资金亏掉借款人本金之时，也就是借款人自己的资金减去利息全部亏掉了之后，平台就将这个账户平仓，平台将剩余的本金和利息返还给理财出资人。
　　看似比较合理，不过记者注意到，配资(股票和期货)这种业务模式的P2P平台中，已出现“跑路”的现象。
　　多位业内人士指出，该业务模式会存在以下几种风险，首先，参与借贷资金需汇入配资公司实际控制人或者关联人的股票账户，而这笔资金会面临随时被挪用的风险，进而演变成非法集资。其次，目前强行平仓纠纷比较多。最后，股票配资本身处于法律灰色地带。
　　多家平台提供配资/
　　伴随着平台数量与交易额的快速增长，2013年P2P平台模式亦开始分化，不同平台依据自身特质及对P2P借贷业务的理解，采用了不同的借款人开发、风险缓释和投资产品设计方案。其中，以股票或期货配资为主的模式悄然兴起。
　　近期，《每日经济新闻》记者注意到，赢在投资、贷未来、钱程无忧、及配资贷等几家P2P平台采用的均是股票、期货配资业务模式。
　　“赢在投资是全国首家P2P配资平台(P2P配资行业领袖)，是由多位证弧⒔鹑凇⑺侥剂煊虻淖噬钭遥约盎チ⑼哦庸餐榻ǘ伞庇谕蹲使俜酵拘啤
　　该网站还介绍称，精明的股民最痛心的莫过于面对市场机会，却缺少资金加仓，或临时资金短缺时，忍痛平仓。而股票配资是一种创新的资金融资工具，通过少量的自有资金当本金，向其他理财人借入本金3~6倍的资金，最多可配资600万元。
　　该网站表示，简单来说，假如您有1万元本金，向理财人借5万元，共6万元资金由您操盘。配资后1个涨停板就能赚60%，盈利全部归您。配资资金最短可使用1个月，最长3年。每月需向理财人支付资金使用利息，利息每月1分3到1分5，借款多、期限长、越优惠。
　　《每日经济新闻》记者浏览该平台网站发现，其中一款“天天赢”的项目有着15倍杠杆。据资料介绍，“天天赢”专为短线炒股高手提供操盘资金。您只需预付少量的风险保证金，最高可获得20万元的实盘资金。当您投资盈利时，盈利全归您，风险保证金全额退还。如投资亏损，亏损金在风险保证金里扣除，剩余保证金退还。操盘资金最短可使用2天，最长30天。按天收取账户管理费，用几天付几天，最低每天2元起。
　　一家叫钱程无忧的平台称，其是专注于证券配资借贷业务的互联网P2P配资借贷平台。据介绍，具体P2P配资是指，平台提供股票账户，理财人提供资金，配资人操作股票账户，按月支付利息及服务费的形式，进行配资借贷服务。平台收取配资人0.3%/月的服务费，每月向理财人支付借入资金的利息费，多少利息在配资人在发配资方案的时，由理财人设定。
　　其中，配资者设定利率不能低于建议利率，每月利息提前支付，即每月月初支付利息，如1月1日配资，1月1日支付第1个月利息，2月1日支付第2个月利息，以此类推(遇节假日应提前支付)。
　　另一家叫配资贷的网站更是以案例详细解释了配资，即配资用户A想投资股指期货，但是股指期货开户最低需要50万元，最少投资也要10万元以上。A目前只有3万元，那么，现在A可以通过配资的方式来投资股指期货，A用3万元作为保证金，其平台提供10万元股指期货账户让A投资，盈利全部归A所有，平台只收利息；亏损也由A承担，平台只收利息，亏损从保证金中扣除，当保证金不足初始保证金70%时平台收回配资资金，保证本金和利息不受损失。
　　此外，贷未来也是一家期货配资客户的自助配资平台。“我们是跟期货配资相结合的一个平台，其主要的业务模式则是借款人在睿典期货公司签订合作协议后，根据您配资的资金比例 (最多按照1:10的资金配资)，打入相对应的保证金，睿典公司会给您相应的期货账户给您，然后委托我们平台发布相关的借款标的，投资人投资后，所有的资金都用于期货配资，理财投资人可随时查看期货账户。”贷未来的一位工作人员介绍道。
　　平台设置风控平仓线/
　　“配资的目的，一方面是给股民提供资金在行情回调时加仓，扩大自己的收益；另一方面在熊市中，通过补仓的手段平摊成本，以求在行情再次上涨中，可以快速收回成本并盈利。”钱程无忧方面表示。
　　“举例说明：假设配资人目前亏损50%，要回到本金则需要盈利100%，如果拿出4倍资金进行补仓，行情只要上涨20%左右便可收回成本，使配资人原有的本金翻一倍。一波行情赚一倍很难，如此，赚20%不是很容易吗？这时我们平台可以提供给配资人长达两年的资金使用。”钱程无忧方面指出。
　　另外，股市当天最大10%的跌幅限度，也能替配资人规避一部分风险，还有平台会有一个控制风险的平仓线，比如总资金亏损到平台出资金的110%就会给配资人强制平仓，以保证平台的资金不被风险蚕食。
　　同时，这种借贷业务让资金在理财人――证券账户――理财人之间形成一个闭环，借贷人只能操作账户，没有资金支配权，从而最大限度保证理财人的资金安全。平台与配资人签有配资借贷协议，协议对配资借贷人操作股票类型、股票仓位控制、风险提醒位、强制平仓位均有严格要求。
　　最后，全额本息赔付，平台负责证券账户的保管及资金安全，由专人负责账户监管。平台的所有理财人经过平台身份认证后，在平台的投资行为均有钱程无忧本息担保，理财人造成的损失均有钱程无忧全额本息赔付，理财人无需为此支付任何费用。
　　配资贷网站亦介绍称，配资业务中的配资方只有账户的操作权，没有资金的掌控权，资金由网站开设专户保管并对投资人公开，让理财投资人看见自己的资金情况，如网站保管出现损失网站赔偿。
　　赢在投资一位工作人员告诉《每日经济新闻》记者，风险控制由平台的风控系统自动监控，触发警戒线风控人员可以第一时间电话告知。其次，天天赢对最高配资金额是有限制的，最高配资20万元，也算是对风险的一个把控。最后，资金借给股民后，为了保障资金安全，配资人或借款人在交易时，平台会进行严格风控，对借款人的交易账户会设置警戒线(当账户总资产到警告线以下时，只能平仓不能建仓)和平仓线(当账户总资产到平仓线以下时，平台将有权把股民的股票进行平仓处理，以此保护资金安全)。
　　上述赢在投资工作人员称，任何理财都有一定的风险，当股票市场出现极端行情时(如大盘暴跌、个股重大利空等)，他们风控无法及时处理或不能处理 (跌得太快或跌停板)，导致亏损超出借款配资人自己的本金。在这种情况下，该股民又违约不付超额的亏损金，超额亏损金由投资该借款方案的所有理财人共同承担。
　　账户资金存挪用风险/
　　P2P配资与传统配资有怎样的区别，又存在哪些风险？
　　上述赢在投资工作人员表示，“P2P配资平台区别于传统线下配资公司或个人，其把极致的互联网体验带入到配资，摆脱了传统线下模式中：超高的利息、地域的限制、繁杂的操作、低效死板的风控，从而实现了资本与投资机会的高效整合。”
　　钱程无忧方面也宣称，证券配资具有资金安全可控、资金流向透明等优点。网贷平台配资与传统配资公司相比，具有更安全、更规范、更透明的的业务模式，保证配资人的保证金安全。
　　首先，借款人必须先将保证金打入公司账户，且只有操作权，没有资金掌控权，公司提供专业风控人员，对账户时刻监管，资金风险严控在借款人保证金75%以内。
　　其次，资金只能进入证券账户用于证券操作，不能挪作他用，投资人随时可查看账户本金与盈亏，共同监管账户资金，使理财投资者的资金流向透明、受监控。最后，P2P网贷已纳入国家银监局监管，属于合法、合规的金融信息服务平台，P2P平台与第三方支付机构有着成熟的合作机制，平台交易资金包括配资保证金均可通过第三方支付平台完成。对网贷投资者的资金支付措施及本息担保措施，同样适用于配资客户。
　　P2P研究咨询机构棕榈树研究员洪自华分析指出，股票配资的核心模式是：假如配资比例是1:5，借款人投入一定量的资金100万元，投资者投入500万元，600万元资金全部注入平台指定的账户，借款人作为操盘手，操作这个资金，但不能提现。当这600万元的资金亏掉接近100万元时，也就是借款人自己的资金减去利息全部亏掉了之后，平台就将这个账户平仓，将剩余的本金和利息返还给投资人。理论上说，理财投资人和平台是包赚不赔的，借款人是用保证金交易，股票的现值快要低于保证金和利息之差，平台就会强行把股票卖了，损失全部由借款人承担。
　　他还进一步指出，与传统配资相比只是通过线下和线上的不同，本质上没有区别。P2P配资的关键点是：借款人的本金和投资人的钱全部都打入到平台的账户，而证券和期货的账户都是严格托管的，P2P平台的资金在自己的账户里，没有任何的监管，风险隐患很大，也就增加了非法集资的可能。
　　“存在的风险，主要是平仓问题，需要券商配合，一般借款人会预留空白平仓协议，但目前强行平仓纠纷也较多，难以真正落实。”合力贷CEO刘丰指出。
　　共富网CEO隋阿宁在接受 《每日经济新闻》记者采访时亦指出，证券配资与其他的P2P模式相比，并不会降低风险。2011年，证监会公布了 《关于防范期货配资业务风险的通知》，明确禁止了期货配资。自此，期货配资只能转入地下，一些期货配资纷纷改头换面，转向股票配资。股市的融资融券主体是证券公司，其他公司都不能经营。尽管国家没有出台明确的规定禁止股票配资，但也没有大力推广，很明显，股票配资处于法律的灰色地带。
　　隋阿宁进一步分析称，股票配资存在资金挪用风险。相比融资融券，民间配资公司运作方式比较复杂。股票配资公司跟客户的合同，通常是配资公司的实际控制人或者关联人，以自然人的身份和客户签订，提供的账户也是配资公司实际控制人或者关联人的股票账户。P2P平台投资人的投资资金也就是配资公司的杠杆配资，需要汇入配资公司实际控制人或者关联人的股票账户，而这笔资金会面临随时被挪用的风险。
　　同时，配资公司的客户操作股票，在亏损的情况下，配资公司会强制平仓，以保障自身利益不受损，如果客户操作股票大幅盈利，配资公司有可能会发生道德风险。曾在期货配资市场，就发生过客户操作期货大幅盈利，而配资公司卷款逃跑，账户毕竟是在配资公司的控制之下。
　　P2P平台资金托管疑云/
　　7月8日，银监会创新监管部主任王岩岫在 “中国银行业发展论坛”上首次详细披露了P2P行业的监管思路，其中包括“P2P不应该汇集资金，在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。”
　　《每日经济新闻》记者浏览上述几家P2P平台发现，赢在投资称用户的资金全部由第三方银行托管，贷未来、钱程无忧均称是与第三方支付汇潮支付公司存在托管关系，配资贷则无进行第三方托管。
　　“平台客户资金是由进行托管，操盘账户是由浙商证券提供。”上述赢在投资的工作人员指出，平台和招行签订了托管合同，但很难证明；有一点可以确定，平台每天操作千万元，这么大的现金流，不可能由平台自己管理。
　　记者分别致电咨询浙商证券和招商银行查询其托管信息，浙商证券一位工作人员表示，经过查询没有查到这家平台操盘账户由浙商证券提供的相关信息。招商银行总行内部人士则称，需要向相关部门核实，但至截稿之时，尚未收到回复。
　　上述贷未来工作人员亦表示，投资人充值进来的钱，进出都是在汇潮支付，操盘账户是我们公司指定的账户，即睿典公司跟期货公司合作开的期货账户，具体可以去期货保证金监控中心查询的，每天都有结算单。配资贷方面人士也指出，资金托管在第三方支付公司汇潮支付。
　　“汇潮这边是有在做P2P托管，但我这边没有权限查询具体与哪家P2P平台存在资金托管关系，如果投资人想查询P2P平台是否与汇潮签订资金托管，首先，看该平台合作网站是否显示有汇潮支付，一般都是会有的；其次，在投资人注册该平台时，同时会生成第三方支付的托管账户，看是否有提醒支付的接口是汇潮。”汇潮支付的客服人员指出。
　　《每日经济新闻》记者在上述两家P2P平台以投资人身份注册发现，充值接口的确连接的是汇潮支付。
　　那么，第三方托管能否真正解决“跑路”风险？
　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利指出，个人觉得只是相对安全，起到有效预防的作用。第三方托管平台也会存在挪用资金的情况出现，而且P2P平台对这个托管账户的控制权，会导致有跑路预谋的P2P平台利用其他理由转移资金等情况。
　　网贷平台钱多多研究人员也分析指出，即使P2P网贷平台上的用户资金采用银行托管的模式，也并非想象中完美，因为银行在另外的两个环节应该是不负责任的。
　　第一，在借款合同具备真实背景的前提下，如果借款人无力还本付息，则银行不可能来承担相应的责任，因为银行并不是担保机构，他没有这个义务；第二，如果平台企业虚拟借款项目，在符合相关手续的前提下，用关联企业或者个人作为提款工具，继而卷款跑路，则银行也不应该承担责任，道理很简单，这属于借款人自身道德层面的风险，根本不在银行的管辖范围之内，而是执法机构，如公安机关的侦查权限以内。何况，银行自身在放贷过程中，遭遇欺诈的现象也是存在的，甚至比这些还要高明。
　　已有配资平台跑路/
　　《每日经济新闻》记者注意到，今年5月曝出网站打不开的股民贷，采取的就是配资模式。
　　“我是在一个专门评级P2P网贷平台的网站上注意到股民贷的，并被其高息吸引，说是最高1：10配资贷款，无上限；且称股票配资行的经理有着十几年的线下行业经验，在行业里没有一次损失过本金和利息，其他风控人员都是长期对金融行业和股票期货行业有着多年丰富经验等。直到5月发现提现困难，才知道平台出问题了。”股民贷一位投资人王女士(化名)指出。
　　网贷之家相关人士也指出，据股民贷投资人电话反映，有20多位投资人本息遭受损失。当时股民贷网站显示平台还在运作，网站能点开，最后一次发标时间是日。发标金额人民币10万元，借款期限2个月。有三个投资人中标(中标金额2100元、2048元、95852元)。工作人员5月29日拨打平台留在网站上的电话，但提示“已关机”，显然是网络电话。
　　据上述人士透露，工作人员前往平台留的联系地址：上海市宝山区高跃路175号702、703、704、705、706现场了解情况，发现高跃路根本没有175号。而股民贷公布的另一地址：上海黄兴路2005弄2号杨浦科技大厦4030，经核实该大楼没有4030室，只有403室，但403室目前一半是大楼物业办公地方，另一半是一个小食堂。
　　记者查阅以往资料发现，今年3月12日，股民贷还宣布完成5000万元第一轮融资。一位自称股民贷运营老总的陈先生当时宣称，股民贷主要针对股票投资者放贷，风控在所有的网贷平台中，应该说是最严，也是最容易风控的行业，因为借款炒股的账户控制在自己手上，钱在账户里，不怕借款人拿跑。十年来，搞股票配资行业，没有出过一单是贷款人把借款取现跑路的，就是因为取款密码都掌握在公司手上，且获得融资的资金也主要就是给股民贷款配资。
　　“个人认为这个模式非法集资的可能性太大，因为投资人和炒股人的钱都要在平台的个人账户上；同时，这种模式有一定法律风险，证监会有可能不允许这样操作，这种方式对于股票市场，实际上就是融资融券，融资融券只允许2倍杠杆。此外，还存在跑路的道德风险。”洪自华最后分析指出。
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发布者：adang66899
来源：网络转载
来源：一财网
2014年是网贷平台（P2P）经历冰与火交融的一年。虽然愿将资金投入其中的投资者越来越多，但因其低门槛和监管缺失带来的跑路风险也逐渐增加。 “P2P跑路最早是发生在2012年12月，根据网贷之家2014年10月份数据显示，全国各类P2P借贷平台一共有1肆零零多家，累计问题平台200多家。”国内最大的P2P平台之一宜信公司法务总监晨光在深圳国际仲裁院（SCIA）举行的2014年度华南企业法律论坛上给出了以上数据。
《第一财经日报》记者发现，在此次年会上，对于互联网金融尤其是P2P的法律适用和监管话题成为讨论焦点。多名相关法律人士认为，考虑到法律修改持续周期较长，当前强化互联网金融规范中平台主动披露信息和风险揭示就显得非常重要。
今年以来已有至少14家P2P跑路或关闭
在北大金融法律研究中心副主任彭冰看来，P2P是“互联网上的融资”的一种，就是把传统金融的融资功能直接搬到互联网上实现，比较典型的是，P2P实质是借贷型众筹。
阿里旗下蚂蚁金融集团法务及合规部高级法律专家王莹对此表示认同，她说，互联网金融一定是金融服务需求升级的产物，是市场导向和自然选择的结果。P2P由民间借贷碰上互联网衍生而来，是网络的创新平台。
虽然网贷平台的出现一定程度上满足了小微型企业或个人的融资需求，但也带来了一些风险。根据晨光提供的数据，今年以来已有至少14家平台跑路和关闭，多出现在南方二三线城市，首次发生在北京范围内的P2P平台跑路是网金宝网站，上线4个月就人去楼空，涉案金额2.6亿。
“目前跑路的状况分为两类，一是纯粹的诈骗行为，二是对风险和运营，对收益、成本、风控等没有很好的理解，也没有足够风控经验造成的。”晨光说。
跑路在一定程度上是也反映了P2P平台本身设计存在问题。
长期关注互联网金融领域的诉讼的最高人民法院民二庭法官吴景丽在论坛上表示，P2P行业本身存在一些问题，首先是资金池问题，有些平台把资金吸收进来，称是经过了第三方支付的资金托管，但实际上并没有资金托管，可能是一种假托管，或者是根本就没有找第三方托管，有可能会存在资金挪用的现象。其次是P2P平台的担保问题，P2P公司和小额贷款公司联系，让其进行担保，但其中可能存在假担保或担保力不足的问题，P2P平台本身交易量不断增大，可担保公司本金几乎不变，随着P2P总体体量不断增长，导致担保力不足。另外，中国征信体系建设现在还不完备，各个P2P公司本身也没有共享制度。
银监会官员建议加大信披
“严格根据现有法律以及司法解释，很多互联网金融从业机构的行为都是违法的，比如P2P或者众筹，严格来说都存在非法集资的嫌疑，但互联网金融又在一定程度上为中国金融业改革带来了巨大活力。”中央民族大学法学院教授、互联网金融创新研究中心主任邓建鹏就此提出了一个问题，“当互联网金融挑战现行法律时，法律应该怎么办？”
王莹说，其实目前的互联网金融还是依据现有的法律依据，比如合同法、证券法、基金法，以及电子签名法、保险法等，但随着具体业务形态的变化，对现有法律依据提出了进一步拓展性的需求，同时在发展中还面临一些监管合规的问题。比如，如何监管互联网金融，传统金融、互联网金融以及纯互联网业务不同领域的业务有哪些边界等，之所以互联网金融会引发大家这么多思考，就是因为互联网业态的拓展，而对现有法律有了拓展性需求。
既然有了这种拓展性需求，那法律是否会随之调整呢？银监会创新监管协作部综合处处长蒋则沈表示，从宏观政策看，国家对于互联网整体的发展是战略性支持态度。法律、法规的修法过程，必然要经过一定的行政程序，周期会比较长。
如果修法还要经历较长的过程，那规范就显得很重要。蒋则沈说，互联网金融规范中一个重要方向是互联网金融公司要通过不断加大、准确全面的披露自己的信息，来获取品牌价值和投资者的信任。
他认为信息披露可以从三个方面进行探索，第一，资金流向的披露；第二，整个财务和经营体系的透明度的披露；第三，平台主动的、尽可能多的把自身的经营情况，包括高管、实际控制人、股东的基本情况，向投资者进行充分披露。作为互联网金融的研究者，彭冰也认为，互联网技术使得信息传递和交流成本大幅度下降，所以出现了新的销售模式以及融资的脱媒化，带来了新的业态，那监管部门也要随之调整监管思路，让重点放在信息披露和风险揭示上，对于众筹类平台的脱媒化，在法律上通过豁免或者通过新的监管立法进行处理。
作为P2P行业的从业者，晨光给出了一些监管建议，从维护金融市场秩序角度，树立准入门槛；对发起人、管理团队以及风控从业人员进行资质监管；要求P2P平台资金托管，防止不法分子利用P2P平台非法集资；P2P平台纳入反洗钱监督范畴，防止P2P平台洗钱提供便利。推进网贷信息录入央行征信系统，同时实行行业“黑名单”等。
既然业内和学界都在呼吁P2P平台的监管，那为何监管部门的监管政策迟迟没有出台？最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅在上述论坛现场透露，并非监管部门没有着手制定政策，而是他们认为互联网金融行业飞速发展，现在还摸不清。到目前为止，我们还仅仅限于对互联网金融的交易模式和交易平台的运作方式的研究，还没有深入到真正的法律问题上。
刘竹梅说，最高法院目前也正在做民间借贷的司法解释，其中有一条涉及到互联网金融，草案当中明确了平台，如果作为居间平台的话，发生了借款纠纷，需要承担相应责任，但具体承担多少，还需要进一步研究。
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