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中华人民共和国保险法释义：第137条
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　　第一百三十七条 【保险条款和费率管理违反的处罚】保险公司使用的保险条款和保险费率违反、规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止其申报新的保险条款和保险费率。 　　【释义与适用】本条是关于保险条款和费率管理违反的处罚的规定。本条是此次《保险法》修订后新增加的规定。 　　保险公司除了要履行本法第136条有关保险条款和保险费率的报批和备案义务外，还应当在业务活动中严格按照报批和备案的保险条款和费率保险条款履行的义务。但是目前发现很多公司为恶性竞争的目的，变相改变条款内容和降低费率的现象。人身保险市场尤其是近两年来投资型保险违规销售问题的整顿，已成监管重点。保监会在网站上称，上述三家公司的行为违反了《中华人民共和国保险法》和中国保监会的有关监管规定，&性质严重&。保监会自2007年以来连开数张罚单。除华泰人寿变相提高万能险保证利率被罚款外，民生人寿和中美大都会也收到保监会10万元行政处罚决定。以目前已传停售的人保寿险供水管退出的鑫荣年金(万能型)产品为例，根据能找到的公开资料，该款产品在宣传中提示其第一年的&结算利率+持续奖励&确保为4.29%，第二年累计确保9.49%，第三年累计确保15.23%，所承诺超额收益大大超出寿险产品预定年利率不超过2.5%的规定。投资型保险产品以稳健的分红型为主，还可见部分万能型产品在售；而理财型家财险等短期保险理财产品是不少银行柜面上的&一线&产品。如建设银行内目前代售的产品仅有&幸福理财宝C款万能型两全保险&一款，该产品将收益率低调地表述为&每年将获得不低于最低保证利率的收益(合同前三个保单年度内最低保证利率为年利率2.5%)，并且在持有合同的第六到第十五年赠送&持续奖金&，该笔奖金的数额为(已交保险费-累计申请部分领取的账户价值)&0.5%。从公司角度看，这些业务内含价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。从行业发展角度看，这些做法破坏了正常的市场竞争秩序，影响了行业形象，违背了寿险经营规律，并有可能引发潜在的金融风险。因此，保监会并不鼓励保险公司销售投连、万能险等收益联动性强的投资型保险产品。 　　但健康险这种专业的保障险种，目前也发现存在违规承诺收益、贴费率抢客户等行为。中国人民健康保险股份有限公司在销售&常无忧日常看护(B款)个人护理保险&时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以&满期客户忠诚奖&的名义给客户附加利益；瑞福德健康保险股份有限公司在销售&福满堂&健康护理服务时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以&健康体检金&名义给客户附加利益；阳光人寿保险股份有限公司在销售&阳光普照两全保险(分红型)&时，违反保监会有关寿险公司赠送保险的规定，违规向客户赠送保额，事实上擅自改变条款费率。除了这种有理财增值性质的健康险之外，市面上较为常见的短期保险理财产品主要还包括所谓的&理财型家庭财产保险&、&理财型人身意外伤害保险&、&理财型综合险&等。这些产品在销售上主要的卖点就是与利率、收益联动，以及用各种名义附加额外的&奖金&。工商、浦发、建设、招商银行四家机构合作发行的安邦&双赢理财&家庭财产保险就采取与银行5年期定存利率联动的方式吸引消费者，从销售情况和宣传力度来看，俨然已经占据了这些银保渠道主打的首要位置。 　　这些均属于保险公司使用的保险条款和保险费率在使用中发现的违法违规行为。华泰人寿保险公司日报保监会备案的&华泰人寿价值永恒两全保险（万能型）&产品结算利率和银行利率挂钩，变相提高保证利率，违反了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发〔1999〕93号）预定利率不得超过2.5%的有关规定。但是由于当时没有规范这种保险条款和费率在使用中发现的违法行为的保险行政规章，最后保监会不得不援引违反原《保险法》第122条&保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏&的规定而对华泰人寿保险公司及其精算责任人给予行政处罚。新法增加本条规定后，今后对这种保险条款和费率在使用中发现的违法行为，就有处罚的法律依据了。 　　在与偿付能力相关的条款费率监管方面，此次《保险法》修订增加了相应的处罚手段： 　　（1）第165条第7款规定，保险公司未按照规定申请批准保险条款、保险费率的，由保险监督管理机构责令改正，处五万以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。 　　（2）第171条第2款规定，保险公司未按照规定报送保险条款、保险费率备案的，由保险监督管理机构责令限期改正，逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款。 　　（3）第172条第3款规定，保险公司未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。 　　（4）第137条规定，保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。
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1、保险公司不存在倒闭一说法，只有破产的说法！更何况保险公司是不会破产的，因为所有的保险公司的资金都是雄厚的！
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淘宝买终生万能险却遭强制退保
作者：唐敏来源：信息时报
　　广州市民李小姐（化名）近日向信息时报记者投诉，其去年6月在淘宝上购买的一款终生万能险产品，近日被强制退保。据保险公司方面回应，相关保险产品现已停售，因此不能续保。广东省有关监管部门认为，涉事险企北大方正人寿强行退保是违规的，李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。而记者调查发现，部分网销保险产品存在“领取授权”陷阱，消费者有被强制退保的可能。　　消费者投诉：　　买终生寿险竟被强制退保　　去年6月，李小姐（化名）用5000元在淘宝上购买了5份年预期收益为6.5%的北大方正人寿保利来终生寿险（万能型）保险产品，然而到了今年5月底，李小姐突然收到一条手机短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单帐户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”之后，李小姐这份终身万能险产品被以理财到期为由，连本带利的退了回来。　　日前，记者查阅李小姐的电子保单，希望能在其中找到保险公司退保的隐藏信息。结果发现，没有任何一处提到她购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险(万能型)电子保险单》中，除第三条的保险期间明确提到“本合同的保险期间为终身”之外，至少有四处内容显示这是一个不止一年期的产品。　　种种迹象表明，这是保险公司的单独退保行为。李小姐告诉记者，接到上述手机短信后，她有马上打电话给北大方正人寿客服，当时客服回复，这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，对方声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的；这是一个一年期的产品，必须退保。不管李小姐如何据理力争，但对方只是反复强调这是个一年期的产品，到期后本金和利息都会退到李小姐账户里。　　李小姐说：“当我问对方，投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为依据时，对方拒绝回答。”　　到了今年6月初，李小姐发现自己的余额宝账户很准时地收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。不过李小姐表示，她并不想退保。　　北大方正人寿回应：　　产品停售导致不能续保　　近日，记者以普通客户身份致电北大方正人寿了解相关情况。该公司一工作人员表示，保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以出现不能续保的情况，只能终止合同。随后，记者在淘宝上搜索，发现北大方正人寿保利来终生寿险确实已经下架。　　记者向其他保险公司咨询，一份终身万能险产品，是否可以分拆成一年一年地销售？业内一家大型寿险公司的工作人员告诉记者，一般没有特殊情况保险公司不会单方面退保。“除非客户有所隐瞒事实，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。”此外，停售也不是不能续保的理由。　　监管部门说法：　　强行退保属于违规　　广东省有关监管部门认为，北大方正人寿强行退保是违规的，李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。　　按照《保险法》规定的退保程序，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后再进行退保。　　记者调查：　　网销平台存在“退保陷阱”　　那么，李小姐遭遇无故退保的事件，会不会与网络销售平台有关呢？记者查到李小姐购买产品的平台―“招财宝”是淘宝旗下的一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。近日记者看到，在“招财宝”上销售的很多万能险产品，都在销售协议后面增加了一份“招财宝”的附加协议。比如一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”协议：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的消费者，同样要在满一年后退保。　　值得注意的是，上述授权并非购买支付的必要条件，也就是说，即使消费者没有看到这个授权，也被默认进行了授权。这一授权的最大后果是，一份原本是终身的保单合同完全变成了一份一年期的合同，消费者只能在一年内享受到该产品的理财收益和保障。招财宝的这个授权在实际上已经修改了原有的保单合同。　　此外记者发现，《招财宝客户特别声明》中，还对消费者的行为进行了约束，这些约束包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准。”消费者购买保险产品时并不容易发现这份声明，不需要消费者同意就可以直接完成支付购买，很容易造成消费者“被授权、被声明”。　　业内人士评论：　　第三方平台无权更改合同　　第三方平台是否有权修改保险合同？对此，有业内资深人士向记者表示，虽然这种新销售模式有待监管层的研究，但消费者购买的保单合同是与保险公司签署的合同关系，第三方平台无权更改。　　“消费者的保险合同是与保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改。修改后的产品显然不是在保监备份的合同。”该人士表示，如果保险公司对这一修改情况知情，显然存在问题；如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管部门研究决定。　　链接　　部分网销万能险变身理财计划　　据记者了解，在去年上半年互联网金融开始兴起之际，大约有50家人身险公司开展了网销业务，仅去年上半年网销渠道销售额就过百亿元。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。有业内人士告诉记者，很多保险公司都需要冲击规模，因此都将高收益的万能险放在网上销售。而理财型保险具有期限短、保障少、拼收益等特征，和保险产品实质相去甚远，到了去年下半年，保监会开始对网络销售的高收益保险产品进行集中整顿，淘宝保险频道的万能险仅剩6款，不少产品摇身一变成为了理财计划。
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保险法释义：第一百零一条
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第一百零一条 【最低偿付能力】保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。
【释义与适用】本条是对保险公司应当具有最低偿付能力的规定。本条对原《保险法》第98条仅规定补足资本金这样一种提高偿付能力的方法作出增补的规定，通过参照新《保险法》第139条的规定提供了多种补救方法。
保险公司的偿付能力是指保险公司在承保之后，如遇有保险事故，其承担赔偿或者给付保险金的能力。或者说，保险公司只有具备了所必需的最低偿付能力，即在保险经营中能够履行其赔付保险金的义务，才可以依法存在和经营。保险公司的偿付能力强与弱或称高与低，并不是以公司的经营规模一概而论的，它是一个具体的要求，动态的标准，即在一定的阶段或一定的时间，保险公司的经营规模要有与之相适应的最低偿付能力。如果低于这个界限，公司必须采取措施加以补救，否则难以正常地经营下去，因为它已危及到被保险人的利益。保险公司的偿付能力，就是其偿付债务的能力，本条规定保险公司的实际资产减去实际负债应当存在一个余额，即资产应当大于负债；这个余额还应达到一定的数额，这个数额由保险监督管理机构依照《保险法》的授权来确定，它实际上是一个控制保险公司最低偿付能力的指标，具有强制力。
保险公司达不到保险公司最低偿付能力控制指标的，说明其实际资产不足，承担赔付保险责任的能力太低，因此要求保险公司采取增加资本金，补足差额等措施，使保险公司的资产数足以保持其最低的偿付能力，得以正常地从事保险经营，承担对被保险人的赔偿或给付保险金的责任。日保监会发布《保险公司偿付能力管理规定》（中国保险监督管理委员会令2008年第1号） 第37条规定：中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列3类，实施分类监管：（1）不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；（2）充足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%的保险公司；（3）充足Ⅱ类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。中国保监会不将保险公司的动态偿付能力测试结果作为实施监管措施的依据。
同时保险法第139条也明确规定：对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：（1）责令增加资本金、办理再保险；（2）限制业务范围；（3）限制向股东分红；（4）限制固定资产购置或者经营费用规模；（5）限制资金运用的形式、比例；（6）限制增设分支机构；（7）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（8）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；（9）限制商业性广告；（10）责令停止接受新业务。
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