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中国银行历史沿革
中国银行是我国的一家国有控股的股份制商业银行。中国银行的前身是 1905年清政府成立的户
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中国银行历史沿革 & &中国银行是我国的一家国有控股的股份制商业银行。中国银行的前身是 1905年清政府成立的户部银行，1908年户部银行改为大清银行。1912年1月，中国银行在改组大清银行基础上正式成立。从1912年至1949年的37年间，中国银行的职能发生了三次变化。年，中国银行行使当时政府中央银行的职能；1928年中国银行被改为政府特许的国际汇兑银行；1942年中国银行成为发展国际贸易的专业银行。1949年中华人民共和国成立。新中国政府接管了中国银行，同年12月中国银行总管理处由上海迁至北京。1950年中国银行总管理处归中国人民银行总行领导。日中央人民政府政务院公布《中国银行条例》，明确中国银行为中华人民共和国中央人民政府政务院特许的外汇专业银行。日经国务院批准，中国银行从中国人民银行中分设出来，同时行使国家外汇管理总局职能，直属国务院领导。中国银行总管理处改为中国银行总行，负责统一经营和集中管理全国外汇业务。1983年9月国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，随后中国银行与国家外汇管理总局分设，各行其职，中国银行统一经营国家外汇的职责不变。至此，中国银行成为中国人民银行监管之下的国家外汇外贸专业银行。改革开放以来，中国银行的各项业务得到了长足发展，跨人了世界大银行的前列。1994年初，根据国家金融体制改革的部署，中国银行由外汇外贸专业银行开始向国有商业银行转化。2003年底，国务院决定首先选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，运用国家外汇储备向两家银行注资450亿美元，提高其资本充足率，引进境外战略投资者。 日，中国银行股份有限公司正式成立。日和7月5日，中国银行H股在香港、A股在上海先后成功上市。 & &(资料来源：中国银行网站) & &问题：试分析现代银行业产生的历史过程。
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&& 绝对精华区-欠银行的钱该怎么还 第六章
绝对精华区-欠银行的钱该怎么还 第六章
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发布者：xiaoxuefu
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　　第二节欠银行的钱应该怎么还　　信用卡还款规则取现当日起计息使用信用卡的人越来越多，随之而来的是&刷卡的时候爽，还钱的时候苦&。来自银行的专家告诉我们，实际上信用卡的使用远远不止刷卡和还钱那么简单。下面是我们在使用信用卡过程中可能遇到的几种情况。取现当日起计息7月17日，崔小姐拿到了自己的信用卡账单，账单上一项18．83元的&循环利息&让她十分不解。她查阅了自己6月17日的信用卡账单，发现其中有15元的&循环利息&。&6月3日，我从信用卡里取了2000元现金，这15元的利息估计就是这样产生的。&崔小姐回忆道，&但现在的问题是，我已经在7月5日将我刷卡消费的钱以及因此产生的利息一并还清了，那为什么7月17日的账单里还有循环利息，而且还越来越多了呢？&专家告诉我们，使用信用卡提取现金和刷卡消费不一样。提现并不免息，而且利息从提现当日开始计算，每天都按一定比例累积。崔小姐6月17日收到的账单中15元的&循环利息&，是她提现的2000元现金从6月3日至17日这半个月产生的利息。由于崔小姐在7月5日还款，从6月17日到7月5日这半个月又产生了一笔利息，而这第二笔利息并不显示在6月17日的账单上。所以，崔小姐只还了15元的利息是不够的，次月的账单中还是会有&循环利息&，并且越积越多。　　对此，专家建议利用信用卡提现的消费者，最好在收到账单的当天就把利息还清，这样能减少&循环利息&的费用。如果不希望因取现产生&循环利息&，最好在取现当日把利息还清。境外刷卡怎样还美元最近，丽娜（化名）在境外消费时使用了信用卡。回国后，她去ATM机上查询了自己信用卡的欠款情况，及时还清了这笔费用。可在之后收到的信用卡账单中，丽娜惊讶地发现自己居然还欠费若干美元，还因此而产生了滞纳金。&可我明明已经按照ATM机上显示的金额全数还清了啊，我不放心还多存了100块呢。&专家对此解释说，在确定自己的信用卡到底欠款多少时，最好是根据收到的信用卡账单而不是ATM机上的数字。因为目前国内大部分ATM机上都没有美元账户存取的功能，根本不能显示美元。所以丽娜在ATM机上看到的欠款数额只是人民币账户的，即使超额存入，也只能用它还人民币账户的欠款。只有开通自动购汇功能，系统才会将她存进去的人民币转换成美元，以偿还她卡中美元账户上的欠款。　　汇款最好别用信用卡　　做生意的李先生需要朋友给他汇款，于是告诉了对方自己信用卡号。几十万元汇进李先生的信用卡，却不能如李先生所愿地取出。根据银行的信用卡取现规定，李先生每天只能取2000元，还要缴纳1％的手续费。专家认为李先生搞错了信用卡的用途。使用信用卡刷卡消费非常方便，可取现很麻烦，特别是大额取现。信用卡每日取现都有限额，而且要收取手续费。像李先生这样卡内有几十万元很难及时取出来，只有去银行申请，将这笔钱再汇回去，但这样操作也要交付一定的手续费。各还款方式优劣比较　　自动转账最方便　　自动转账还款恐怕是最方便的选择了不过首先需拥有信用卡所属银行的存折或理财借记卡如用招行信用卡需已开立招商银行一卡通中信信用卡需持中信理财宝卡或存折。然后通过客服电话或网上银行或银行柜台申请自动还款服务银行就会在每月信用卡账单最后还款日自动从卡或存折中扣除相应的款项。　　招商银行的一卡通关联自动还款免收一卡通账户管理费还可自行选定人民币或美元还款账户。人民币还款账户必须是活期账户；美元还款账户可选择美元活期现钞账户或者美元活期现汇账户。一卡通关联自动还款金额可选择全额还款也可选择最低还款额。使用自动转账还款的客户需注意在到期还款日前查看账户余额是否足够以免造成延滞缴款；若客户账户余额不足时银行只会将账户余额扣至&0&元其余部分不再另行补扣客户还需自行还款入信用卡账号。一般账户只与主卡相连通如有附卡需分别开通。　　柜台还款最保险　　柜台还款也颇受欢迎因为有工作人员代劳不会因为多按一个零而操作失误造成损失。柜台现金还款可以在信用卡所属任一网点用现金还款。银行一般接受他人代还和无卡还款只要确保准确填写中信信用卡卡号即可实时到账无手续费。到柜台还款也可通过转账或支票还款支票的话一般较慢需2至3天。　　如果客户所属银行的网点较少不用担心去柜台还款的不便比如拥有中信银行信用卡在上海可以去任意加入&柜面通&的银行进行现金还款有招商银行,深圳发展银行,华夏银行,广东发展银行,民生银行,兴业银行,光大银行八家股份制商业银行,近200个营业网点办理信用卡人民币还款款项将在&T+1&日入账。&柜面通&业务试运行期间不论还款金额大小每笔仅收取2元手续费；正式运行后手续费的标准为每笔3元。除此之外也可去全国任一民生银行,深圳发展银行,广东发展银行贴有&还款通&标志的网点用现金还款需支付同城跨行转账或异地跨行汇划手续费一般1-3个工作日到账。　　若通过其他银行柜台用其他银行的借记卡或活期存折在其所属银行网点向中信信用卡转账还款一般1-3个工作日到账(节假日除外)建议提前3天办理。分同城跨行转账和异地汇款不同城市及银行受理此业务的情况和收费标准各异。　　网银自助终端最无限　　使用网银和自助终端还款也是较为时尚的还款方式。网银还款或使用该银行ATM机还款实时到账无手续费不过网银上还款是有条件的招商银行网银还款需开通一卡通网上&个人银行专业版&4.5或以上版本；而向他人的中信信用卡还款则需在中信银行网点开通&加强版&网银。ATM还款还可将现金存入信用卡中进行还款实时到账无手续费。ATM机转账还款网银转账还款也可以是其他银行向信用卡所在行进行还款。招商银行信用卡现已开通银联ATM跨行转账业务。开通城市包括:北京,上海,广州,深圳,厦门,武汉,南京,沈阳,杭州,天津,大连,福州,济南,昆明,重庆,长沙等34个城市及周边地区ATM机超过10000台覆盖全国主要的大中型城市。可在开通此业务银行的ATM机上办理他行银行卡向信用卡的转入交易或办理信用卡向他行银行卡的转出交易。转入交易实时恢复客户的信用卡可用额度转出交易视同信用卡预借现金交易。　　其他还有通过电话银行转账还款申请招商银行&快易理财&服务即可通过自动语音服务或人工服务从一卡通向指定的信用卡还款。自动购汇最省力而参与出境游时人们在使用完国际卡后信用卡还款还牵涉到购汇程序。自动购汇是最常用的理财工具还款对于外币账户产生的消费账款只需在到期还款日前将足够金额的人民币(人民币欠款＋外币欠款)存入信用卡账户每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款超出部分用于偿还人民币账户欠款。　　如已开通自动还款在到期还款日银行将外币账户欠款自动折算成人民币和人民币账户欠款从理财卡或存折的人民币账户自动转账还款。如果没有足够的余额偿还人民币及外币账户的欠款自动还款将不成功其他购汇方式还有网银购汇还款,电话购汇还款和柜台购汇还款。　　便利店还款零手续费但耗时长　　能够在家门口的便利店里跨行还款，是最为方便的还款形式。据记者了解，目前在上海地区，快客、好德、喜士多、可的、光明、全家等便利店都开通了以便利店为载体的自助终端跨行还款服务。此外，在北京、广州、深圳、成都、南京等城市的部分便利店里，也已开展了此类服务。据悉，这种还款方式是由第三方电子支付公司负责在便利店设置智能支付终端，再由银联提供后台的跨行结算服务。因此，只要持卡人所持卡片的发卡行加入到了该网络，在欠款到期前，用带有银联标识的借记卡到装有该还款设施的便利店，就可以自助完成信用卡的还款手续。　　在目前来看，很多中小银行由于网点的限制，对于这一新颖的还款途径十分青睐。以深圳平安银行为例，早在去年就加入了这一自助还款的网络。眼下在上海地区，招行、深发展、浦发、民生、宁波行、广发、中信、兴业、华夏等十几家银行都已跟进，加入到这一信用卡还款的新平台。此方式安全性等同POS机，据了解，借道便利店的自助还款设备，除了可以进行普通还款外，对于信用卡的欠款也一样能还。而且招商银行、深圳平安银行、兴业银行在到还款日前还款，款未到账不收取滞纳金。不过，该渠道目前的最大优势除了方便以外，还有一个优点便是&免费&。事实上，相关银行必须为每笔跨行还款，支付给银联和相关的第三方电子支付公司、便利店一定的费用。但是，这一便利的还款途径，当前已经成为各家中小银行拓宽其信用卡业务的有利工具，因此这笔费用也暂时被银行&包揽&下来，持卡人尚无手续费用支出之忧。在安全性上，据该自助终端的提供商拉卡啦公司的相关人士介绍，其安全是由银联终端认证予以保障的。从技术角度讲，经过银联终端认证的智能刷卡终端，在安全等级上与布设在各大商场超市的POS机是属于一个级别的。在通讯线路上，智能刷卡终端采用固话网络，与互联网在物理上截然分开，因此在使用过程中完全可以避免网络黑客等一系列网络漏洞带来的不安全因素。　　手机、网上银行手续费比柜面低　　根据记者调查，大部分银行手机和网上银行跨行转账的手续费都要比在柜面低。如建行，无论是同城还是异地，网银跨行转账一律收取转账金额5％的手续费，最高25元，是柜面转账手续费的一半。手机银行费用则更低，跨行转账只收取0.15%手续费，最高15元。手机银行和网上银行因为考虑到网络安全的原因，一般都有日均转账上限，大多数银行一天汇款金额最高5万元。不过对于大多数&刷卡族&来说，信用卡消费一般不会高达5万元。巧用银结通柜面还款也可省钱如果担心网络安全问题，最常用的柜面还款也可以有省钱的办法。&银结通&是广州地区跨行通存通兑业务，目前已经开通了信用卡还款业务，支持银行有民生、深发展、招商、兴业等股份制银行。　　市民只要到贴有&银结通&标志的银行网点柜台，就可以向支持该业务的银行信用卡还款，包括现金还款和跨行转账还款两种，皆不需要收取手续费。不过，目前此业务只适用于签订协议的部分股份制银行，网点较多的大银行还没有加入。　　信用卡还款十大误区　　误区一：信用卡自动扣款日=最后还款日　　案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会&暗地里&提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷&挨罚&。某全国性商业银行：最后还款日下午5时划账　　某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至&0&元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？　　据该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。　　某股份制商业银行另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于&银行系统进行批处理的时间不一定&，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。这意味着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经&偷偷地&将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告知，因此纷纷&挨罚&。更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即使是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。　　此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。误区二：&最低还款&不影响信用额度朋友阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度经常让阿立将卡刷爆，虽然他主动跟银行申请了多次，可信用额度就是不见调高，粗心的阿立也始终没有追问为什么。就在上个月，阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。　　&我每个月都按时还款的呀？怎么会有问题，是不是搞错了？&阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按&最低还款额&方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。&这个你们倒放心，我肯定会还清的&，阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃，根本没通融余地，直接告诉阿立，像他这种选择&最低还款额&的持卡人，银行一般会认为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。　　最后阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是&最低还款&方式。&&最低还款额&难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？&阿立质疑。他觉得，银行单凭&最低还款&的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？&银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？&他感觉自己好像掉进了银行的&圈套&。　　误区三：签名卡被盗刷可以不还款　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解，朱先生同意先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为，商家只能行使表面检查的义务，况且也没证据可证明，该消费是否是原告授权消费。该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。　　是否有失卡保障结果不同　　多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。　　巧用网银克服信用卡还款综合症　　刷卡的时候看上去很美，但有时适度的开源节流是必需；虽然每月的还款日都那么令人心疼兜里的薪俸，但其实只要多留点心，就会发现一两个巧招便能化解你的财务尴尬。　　网银，您的省时之道　　所谓省时，就如浦发银行的客户，就无需为了还信用卡的卡账而奔走在银行柜台和ATM机前，无论你的信用卡是浦发银行的还是其他商业银行的，通过浦发网上银行，足不出户就能解决还款的麻烦。至于安全问题，浦发网银针对不同用户的使用习惯，提供数字证书、动态密码、UKey等多种类型的安全认证方式，每种方式都配备了几道&锁&来屏蔽网上交易的风险。　　网银，您的省力之道　　对于生活在大都市里的上班族来说，钱包里的信用卡绝不止一张。节日刷卡时酣畅淋漓，长假过后，就得无奈东奔西走，辗转归还几家银行的信用卡账了。即使你是一般银行的网银用户，当面对多个账户、需要跨行还款的情况时，也不得不花精力注册好几个账户，频繁地在各个页面上进行切换和操作。针对这一现状，浦发首创&网上商城-信用卡网银跨行还款&功能，不仅能够做到随时随地还款，而且可对不同银行的信用卡还款进行统一管理。几年来，浦发银行不断关注和研究用户的网络交易习惯，并对网银系统进行强化和升级。在强调&应用&和&人性化&的基础上，于2010年年初将升级过后的网银再次推向市场。与之前的老版本相比，新版本不仅保留了深受客户好评的服务，还推出多项新功能，在细节方面带给客户更多贴心关怀。比如&网上商城&手机充值&功能，浦发网银可支持全国范围内的移动(港澳台、河北地区出外)、联通、电信话费的充值，且长期可享受99折优惠。为了庆祝新版本的上线，从今日起至日期间，凡登录浦发网银使用&网上商城&信用卡跨行还款&功能的用户，即可享受手续费全免优惠，而这一项功能目前已支持工、农、中、建、招等17家银行，还款资金适时到账。　　网银，您的省钱之道　　所谓省钱，就是指那些经常使用网银的人，利用妙招来为自己的账户流动资金增加几分&利钱&，从而减轻卡账还款负担。比如你可以用约定定期存款巧妙理财，由于它是按照同档次整存整取定期存款利率来计息，因此可以享受活期存款的使用方便性和定期存款的利息。如果你是浦发轻松理财卡的持卡人，在与银行设定定期规则后，每天晚上浦发银行都会检查卡内人民币活期存款余额。一旦余额超过持卡人设定的活期存款留存金额后，浦发银行会将超过的部分，以500元的整数倍，按照持卡人约定的存期为其自动转存&约定定期存款&。此外，除了约定定期，通知存款也是一项颇受欢迎的特色业务，能让你的大额闲钱在几日之内就能生出不小的一笔利钱。　　除了柜面其他还款方法　　其实，除了在银行网点可以还款之外，银行还提供了多种便利的还款渠道，以广发银行为例，就有多达十余种还款方式。如何选择最方便的还款方式呢？就让几位信用卡达人来为您支高招吧。　　&宅人&和&网虫&的还款高招COCO是标准&宅女&兼网虫，最大的爱好是呆在家里捧着零食在网上追韩剧美剧，就连女孩子最热衷的逛街也通通使用一张广发真情卡网购搞定，还款自然也离不开网络这个好帮手。积累两年多网上还款经验的COCO堪称网络还款高手，她总结道：&最好是用同一家银行的借记卡通过网上银行直接向本行信用卡来还款。不过有的人不一定拥有同一家银行的信用卡和借记卡，那也没关系，只要转出的借记卡预先开通网上支付功能，就可以通过快钱网()或支付宝()等网站，用其他银行借记卡向信用卡还款了，现在这些网站正在推广期，都免收手续费呢！&网上还款还曾给COCO带来意外收获，有一段时间，广发银行曾经推出快钱网还款优惠活动，只要每月成功通过快钱网站向广发卡还款且单笔金额达到200元的人，就可参加大抽奖。COCO幸运地抽到了几百元现金，成为她至今津津乐道的事情，从那以后COCO就愈发坚定地成为网络还款渠道的铁杆粉丝了。　　拉卡拉便利还款高招　　自从搬到了郊区的新家后，李密就觉得信用卡还款没有从前那么方便了。幸好，有天他意外发现新家楼下有家带有&拉卡拉&标识的便利店，在店员的指引下，李密很快就学会使用拉卡拉自助终端进行还款了。使用拉卡拉终端还款正成为刷卡族的一种新时尚，持卡人可以在任何一家带有&拉卡拉&标识的便利店里向包括广发银行等多家银行在内的信用卡还款，即时恢复信用卡额度，第二天便能入账，又方便又快捷，而且推广期内还免收手续费。经过对拉卡拉的一番钻研，现在的李密俨然成为拉卡拉还款专家，并且将这种便捷的还款方式推荐给了许多朋友。他发现除了便利店之外，越来越多的超市、大药房等也逐渐加入了&拉卡拉&的大军，例如北京的物美、沃尔玛、美廉美，上海的沃尔玛、好又多，广州的好又多、海王星辰等等，可以还款的网点越来越多了。此外，拉卡拉自助刷卡终端还提供余额查询、手机充值、网上账单支付等多种便民金融业务。&就算春节期间所有的银行都放大假了，我也可以利用打酱油的时间完成还款，还用得着特意跑银行网点排长龙吗？&　　&一劳永逸&的还款高招　　作为一个标准的旅游爱好者，陈洁每年春节都会和家人一起出国旅游，去年游遍了欧洲，今年计划去马尔代夫。由于旅途中不方便还信用卡，陈洁曾经几次托朋友代还款，结果朋友自己也因为太忙，差点造成逾期还款。吃一堑长一智，经过多次跟经验人士的探讨，陈洁发现了广发银行推出的自动转账还款方式，即将自己的广发理财通借记卡/存折与广发信用卡绑定，以后在每月的还款到期日就会自动从借记卡/存折向信用卡转账还款了，只要确保转账前两天借记卡/存折内有足够的余额，就能轻松享受到广发信用卡最长达56天的免息还款期啦。陈洁将此戏称为&省心省力，最适合自己这种懒人的还款秘籍&。　　&时间就是金钱&的还款高招　　大多数持卡人都会精打细算地比较哪种还款方式省钱省力，但对于身为高级金领的老顾来说，&时间就是金钱&真的一点也不为过。如果附近没有发卡行的网点和ATM机，又不想花半天时间大老远地跑一趟，老顾往往采用&就近原则&，在日常活动的范围内，找一家离自己最近的银行网点或银联ATM机实现跨行还款。老顾认为：&虽然跨行还款会按比例收取一定的手续费，但我节约跑银行的时间，换算成人民币可是一笔不小的钱。而且现在上海、南京、无锡、杭州、郑州、宁波地区的不少商业银行都开通了&柜面通&跨行存取款业务，是不收手续费的，相比下来，我还是赚了&。老顾还提醒大家，&柜面通&服务暂时不支持异地卡还款，需2-3个工作日到账，最好提前几天还款。　　据广发银行信用卡专家介绍，除了以上几个常用的还款高招之外，广发信用卡持卡人还可以通过广发银行的自助存取款机CRS向信用卡存入现金还款，或选择&信付通&自助还款终端、&还款通&跨行代理等十多种方式轻松还款。部分还款方式需要X个工作日入账的，持卡人可登陆广发卡网站了解不同还款渠道的特点和到账时间，提前做好还款安排。另外，为方便信用卡持卡人在春节等重大节假日期间的消费，银行一般会根据持卡人的申请及资信状况临时调高信用额度，节日过后信用额度就会恢复正常状态。因此，使用临调额度的持卡人要特别留意额度恢复的时间，避免产生超额情况。广发银行在这方面就提供了人性化的短信提醒服务，临时调额时会以短信形式告知持卡人调整的额度及临调恢复时间，持卡人可按照短信指引进行还款操作，享受更好的用卡体验。　　信用卡大额还款窍门　　春节长假期间，信用卡消费大幅增长。但是一次次轻松刷卡之后，不少持卡人很快就面临着大额还款的困境。很多持卡人为减轻还款压力，又能保持信用记录，就采用最低还款额的方式还款。殊不知，最低还款方式将产生较多的利息支出，相比之下，目前银行普遍推行的分期还款方式就能给持卡人节省一些费用。　　最低还款日息万分之五　　如果持卡人因为账单金额过大而无法全额还清，那么采取最低还款方式既可减轻还款压力，又能保持良好的信用记录，银行不会把持卡人列入恶意欠费的黑名单中。目前银行的最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇。目前，大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。　　比如陈先生的某股份制银行信用卡透支了1万元。如果他采取最低还款的方式，他的信用卡账单日为每月1日，到期还款日为次月20日，他的账单列出了从2月份的所有消费&&仅1笔金额1万元刷卡消费，记账日为2月19日。其最后还款日为3月20日，最低还款额为1000元。如果陈先生选择在3月20日当天或之前归还所有欠款10000元，那么他不需要支付任何利息。而如果陈先生在3月20日仅归还了最低还款额1000元，那么他将被收取从2月19日算起的利息，直到还清为止。在下个账单日3月1日前，陈先生若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。这份账单的最后还款日为4月20日。　　在3月1日至4月20日期间，陈先生可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果陈先生在4月20日依旧没有办法全额还款，那么3月1日至4月20日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也是人们经常说的利滚利。可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果陈先生在3个月内无法还清欠款，利息将超过720元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。不过也有部分银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。　　分期还款更省钱　　目前大多数银行均有信用卡分期还款方式供持卡人偿还欠款。分期还款方式虽然不产生利息，但会有相应的手续费。各家银行的手续费率会有不同，但选择分期还款还是比最低还款省钱。以陈先生为例，他选择该银行信用卡的分期还款，1万元3期手续费1.95%，那么他只需支付195元，6期费率是3.6%，手续费是360元，12期则是660元，均比最低还款利息大大减少。一般来说，分期还款对交易金额较大还款期限较长的持卡人较为有利。如果账单金额较低，消费记账日离还款日时间较近，那么还是选择最低还款额划算。　　不过分期还款方式受到限制比较多。如在分期金额方面，一般银行都有最低金额限制。如民生银行就规定，单笔交易金额最低为600元，最高为50000元。中信银行则规定，持卡人想将当期账单金额进行分期还款，那么必须先还账单金额的10%，其余的90%可按照客户申请的期数进行分期，而单笔消费金额则可全额进行分期还款。此外，一些银行规定持卡人的房地产销售、汽车销售及黄金买卖等交易不享受分期还款服务。　　信用卡还款省钱省力有技巧　　春节期间&信用卡刷卡金额和次数同比大增&。不过，需要提醒的是，&好借好还才再借不难&。基于信用卡最多只有50天左右免息期的特点，预计近一个月，各银行将迎来一波信用卡的还款高峰。事实上，信用卡还款也有诸多技巧，如果方式、时间得当，可以做到既省力又省钱，避免不知情地支付一些不必要的费用。　　刷卡后莫忘及时还款　　重大节假日过后都是信用卡透支还款逾期的高发期，有些持卡者是因为遗忘还款；有些持卡者是因为消费过度、无力支付。对此，银行理财师指出，信用卡按时还款很重要，逾期会对个人信用记录带来不良影响。因此，持卡者春节消费后一定要赶快查询、弄清自己信用卡的免息还款日，同时还应查询本期到底应还多少钱，认真核对账务，一旦发现不符，及时与发卡银行联系。　　如果确实还款困难，当月全额还款有压力，则可以选择按最低还款额还款，大约只有全额还款金额的10％，这样不算逾期，但这种还款方式不能享受免息待遇。技巧，临时额度最好一次还清重大节日前，几乎所有银行都会给部分信用良好的持卡人临时调增额度。不过，临时调高额度一般都有期限，是一个还款周期，下个还款周期信用额度将恢复原状。因此，持卡人可千万别再超过原来额度，否则要被收取一笔&超限费&。　　而还款时，一些粗心客户又往往忘记了当月透支额度上调的部分，还款时只按照原透支金额还款，造成还款逾期。专家提醒，一旦临时调增的额度不能按期还款，该部分欠款将被额外收取５％的费用，并影响个人信用记录。　　超额还款并非明智之举有些信用卡持卡人觉得每月还款麻烦，或怕到期忘记，索性提前打入一笔大款项，以便让银行慢慢扣款。　　理财师表示，这是一个认识误区，也并不可取。因为银行对于贷记卡账户内的存款通常是不计付利息的，市民在贷记卡中&超额还款&，不仅不能得到存款利息，且打入信用卡的钱，取出时要支付取现手续费。因此，除非即将发生的消费大于透支限额，否则最好不要在信用卡里存放资金。　　巧用分期付款渡过难关目前，多家银行都推出了分期付款功能。一般来说，分期付款不受商场、商品的限制，一般单笔金额超过1000元的消费，有的股份制银行超过800元便可以申请账单分期付款。具体操作方法为，客户在消费后、信用卡账单结出前，可向银行的信用卡中心打电话申请分成3期、6期或是12期来付款，但是申请分期付款需要支付一定的手续费用。　　全额还款一分钱也别落下春节期间大额消费，刷的也往往是几张不同的信用卡，还款时持卡人难免犯糊涂，究竟哪张银行卡该还多少金额？因此不少持卡人就凭着印象还个整数，但需要注意的是，这时候你千万要小心，因为目前多家银行还保持全额罚息的做法。也就是说，5001元的账单，如果你只还了5000元，银行也要按照5001元全额计算每天万分之五的罚息。因此在过完节后的第一次还款，一分钱也别落下。　　信用卡网上还款途径详解　　信用卡还款是件烦心事，特别是对于需要跨行还款的持卡人来说，来回奔走、排队等候的滋味可不好受。这里，我们向大家推荐几种足不出户的还款方式。　　银联在线★★★★　　挑刺：转出和转入银行卡尚不全面　　银联在线是中国银联为广大持卡人提供的网上服务平台，信用卡跨行还款就是服务的一项。持卡人所需要做的第一步是用户注册。在填写了正确有效的邮箱地址、用户密码、真实的个人信息、安全保护问题及答案后，就能完成注册，整个过程不过3分钟。第二步自然是设置需要还款的信用卡和资金转出的借记卡，数量不限。在登录后，持卡人可在网页左侧&我的银行卡&一览中选择&借记卡绑定管理&和&信用卡绑定管理&。只要输入银行名称和相应的卡片号码就可以完成绑定申请。之所以说这只是&申请&，是因为借记卡和信用卡均要通过银行实名验证，这也是为了保障持卡人的利益。不同银行实名验证的反馈时间不同，据了解，大部分银行可以做到实时反馈，比如招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行的借记卡和信用卡，深发展银行、平安银行的借记卡，以及华夏银行、宁波银行、东亚银行的信用卡。其他支持此业务的卡片的验证情况需要在3个工作日内以邮件形式通知持卡人，持卡人也可以在绑定银行卡的&状态&栏中查看，若显示&已验证&，就表明已经通过实名验证了。银联在线的信用卡、借记卡绑定并不等于卡片在最后还款日会自动还款，还款还需要持卡人每月手动操作一下，绑定只是免去持卡人再次输入卡号、实名验证的过程。虽然并不自动，但这样的操作比起来回奔波于银行网点之间可谓轻松不少。　　目前，这一跨行还款服务免收任何手续费，而且不需要在柜台开通网上银行等业务就可以直接操作。单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。　　快钱★★★★　　挑刺：转出卡预先在银行柜面开通网上银行，手续较为繁琐与银联在线相比，&快钱&的优势在于支持的转出借记卡、转入信用卡数量较多，四大银行及交行、招行、民生、兴业、浦发等21家银行的借记卡可以用来资金转出，而工行、农行、建行等15家银行信用卡可以在此还款。不同信用卡的到账时效不同。最快的浦发银行T+1日到账，而相对较慢的工行、建行、农行、光大及江苏银行需要T+3个工作日到账。因此，在这一平台还款的持卡人需要打足提前量，可不能拖到最后还款日当天还款。　　具体的还款操作流程为，在快钱首页及银行卡还款页面点击&信用卡还款&链接，再按照提示，选择信用卡发卡银行、输入信用卡卡号、持卡人姓名、还款金额及联系方式并确认。接着，按照提示在银行卡网上银行完成付款。除了招行大众版以外，其他借记卡均需要在柜面事先开通网上银行业务。最后，在完成了以上几步后，就能完成跨行还款了。持卡人可以登录快钱进行交易查询，通过&个人账单查询&或&信用卡还款交易查询&来查看还款记录。　　与银联在线一样，快钱所提供的网上还款服务不收取任何手续费。对于不同银行的还款上限规定有所不同，具体可以参考附表。　　财付通★★★★　　挑刺：部分银行开通网银过程繁琐　　财付通是腾讯旗下在线支付平台，同样提供网上跨行还款服务。不过，还款方式并不是将借记卡里的资金直接打入信用卡，而是通过&财付通账户&中转来实现。首先，持卡人需要在网站上通过邮箱或QQ号码注册财付通帐号。接着，将支持网上支付的借记卡中的资金通过网上银行充值、邮政网汇通充值或是上门充值三种方式打入财付通账户。随后，就可以利用财付通账户的余额来完成信用卡还款了。其中，将借记卡资金充入财付通账户需要提前开通网上银行。各家银行所支持的方式有所不同。平安银行持卡人既可选择柜台办理，也可以网上直接开通，建行、招行、农行、民生、深发展、广发、兴业持卡人需在网上操作，而工行、邮政、北京银行、浦发、光大、交行和中国银行持卡人则需要在柜面办理。　　不同信用卡的到账日期会有所差异，兴业信用卡可实时到账，而在此平台上，相对较慢需要2&3个工作日才能到账的是交行、平安、深发展、光大、民生和浦发银行。因此持卡人同样需要留出足够的资金周转时间，避免循环利息产生。　　支付宝★★★　　挑刺：只可对工行、招行信用卡还款如果你是工行、招行信用卡持卡人，那么支付宝平台也可以为你提供跨行还款服务。对于这项全新推出的服务，推广期间支付宝平台不收取任何费用。持卡人可以通过网上银行、支付宝卡通、支付宝账户可提现余额（招行暂不支持）三种方式为信用卡还款。其中支付宝卡通的开通方式有两种，一是网上开通，适用于招行、工行、中信借记卡，另一种是银行柜台开通，需要先在支付宝网站申请，再携身份证去银行柜台签约，最后在支付宝网站激活，适用于建行、邮政、光大、华夏、中信、恒丰、浙商等银行。　　信付通电话终端★★★　　挑刺：前期收费较高　　信付通电话终端是一部特殊的电话机，其提供的服务之一就是信用卡跨行还款。招行、浦发、兴业、民生等多家银行信用卡可以通过这部机器轻松还款，只要是印有银联标识的借记卡都可以作为资金转出卡使用。信付通拥有者只需刷几次卡、按几个按钮，就可以足不出户完成还款任务了。不过，信付通终端机可不是免费的，不带打印功能的机器每台售价600元，带有打印凭条功能的机器每台售价1200元。信用卡还款不另行收费。　　银联电子支付平台★★★　　挑刺：支持银行不多，且需要额外收取手续费　　许多人会把银联电子支付同银联在线混淆，其实，银联电子支付更多的是提供跨行转账服务，当然，这一网络平台也可以对信用卡进行还款，只不过并没有太大的优势。银联电子支付为农行、中行、浦发、中信和交行（2009年5月前开通服务）信用卡提供还款服务。除了中国银行准贷记卡需要1个工作日后到账，其他均可实时到账，如果持卡人在最后一天才想起还款，这一平台倒是值得一试。与其他各种还款平台相比，银联电子支付显得有些&斤斤计较&，持卡人的每次还款都需要额外支付手续费。同城还款小于5000元收费2元，5000元至5万元收费3元，5万元至10万元收费5元，10万元以上收费8元。异地还款最低5元最高50元，按照交易金额的0.1%收取。　　另外，转出借记卡的开通方式各家有所不同，大部分都需要柜面登记开通，因此操作起来也有些繁琐。　　信用卡跨行还款也可零手续费　　目前信用卡还款方式多样，但市民普遍倾向选用银行的柜面和ATM机还款，这两种方式均需要到银行网点办理。如果是网点较多的国有银行，涉及跨行转账或取款时，交易千元以上金额收取的手续费从10~50元不等。但像网上银行、手机银行以及便利店自助还款等新兴的还款方式，由于还处于业务推广期，不少银行都大打优惠战，手续费不仅打折还有可能全免。&上一篇 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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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