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个人贷款产品的要素
6.个人贷款的要素
个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
(1)贷款对象。仅限于自然人，且必须是具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。
(2)贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷资金的&价格&。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。
(3)贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长，每月还款越少，但总还款额上升，合理的贷款期限应是15&20年。
(4)还款方式
个人贷款有以下还款方式，客户可根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法：
①到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：
每月还款额=月利率&(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。
③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)&月利率
等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。
④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。
⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的&固定比例&改为&固定额度&。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
(5)担保方式
个人贷款可采用的担保方式主要有：
①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保;权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。
③保证担保。指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人：国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。
(6)贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。
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将此信息分享到：在社会经济生活中,有时会出现通货紧缩现象,一般来说，应对通货紧缩，国家要①增加财政支出②降低银行的存贷款利率③扩大内需④减少出口A.
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在社会经济生活中,有时会出现通货紧缩现象,一般来说，应对通货紧缩，国家要①增加财政支出②降低银行的存贷款利率③扩大内需④减少出口A.
在社会经济生活中,有时会出现通货紧缩现象,一般来说，应对通货紧缩，国家要①增加财政支出②降低银行的存贷款利率③扩大内需④减少出口A.
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选A,通货紧缩的原因是有效需求不足。1财政支出本身就是提高需求，2降低利率降低了企业贷款成本，有利于提高需求，3扩大内需也是扩大需求，4出口是外国人对我们的需求，应该增加才对。50万贷20年少交1.53万元 珠海下调公积金贷款利率-公积金新闻-金投保险网-金投网
50万贷20年少交1.53万元 珠海下调公积金贷款利率
来源：南方都市报编辑：
摘要：本周二，中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%...
（gold.org/）8月27日讯：本周二，中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0 .25个百分点至4 .6%;一年期存款基准利率下调0 .25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、存贷款利率相应调整。记者了解到，目前珠海市利率已同步下调0 .25%，下调后，贷款50万元20年，每月月供可少还利息63元。
节点　26日前发放的贷款明年起执行新利率
记者从珠海市中心获悉，央行政策出台后，目前我市利率已经同步下调，五年以下(含五年)贷款利率为2.75%，五年以上贷款利率为3.25%。而在调整前，五年以下(含五年)贷款利率为3%，五年以上贷款利率为3.5%。
市公积金中心相关负责人表示，日(含)以后发放的个人住房，执行调整后的个人住房公积金贷款利率。日(不含)前发放的未到期个人住房公积金贷款，自日起执行调整后的个人住房公积金贷款利率。
算账　50万贷20年少交1.53万元
市公积金中心相关负责人表示，在发放贷款方面，珠海公积金中心将根据贷款人信用状况、还款能力、公积金月缴存额、公积金账户余额等综合因素进行判断，目前规定一个人最高贷款上限为30万元，两个人或以上的，最高可贷50万元。
若按最高50万元、贷款20年的贷款额度计算，按珠海此前执行的3.5%的利率计算，选择等额本息的方式，月均还款2899.80元，支付总利息为19.59万元。若按照目前执行的3.25%计算，选择等额本息的方式，购房者月均还款2835.98元，支付总利息18.06万元。这意味着，每月可以省下月供款63.82元，总支付利息可以减少1.53万元。
值得一提的是，与商业贷款相比，公积金贷款依然有着明显的优势。按照央行降息后的最新贷款利率(5.15%)计算，购房者同样是贷款50万元，贷款20年每月还款利息3341.35元，总支付利息30 .19万元。相比之下，公积金贷款每月还款可以省下505元，总利息可以省下12.13万元，相当于一辆普通小汽车的钱。
[业界分析]
预计会拉动楼市成交量
佳兆业珠海公司高级品牌主任江碧桃指出，珠海楼市经过了七八月的传统淡季，马上就迎来传统购房旺季&金九银十&。在跨月的关口，央行降准降息、下调公积金利率等一系列政策接踵而来，降低购房者的购房成本，有利于促进成交。但是，下半年的经济形势和珠海本身的大量库存，不足以支撑楼价大幅上涨，相信各大开发商还是借势走量为主。
珠海合富辉煌市场研究员赵炜标分析认为，央行宣布日起降息降准0.25个百分点，这是自去年年底至今的第5次降息降准，加上公积金利率下调，这利好政策又一次对珠海的房地产市场起到提振作用，预计银行的放贷积极性更高，开发商的融资及贷款的难度相对降低，在资金流动性充裕的情况下刺激开发商的积极性。即将到来的&金九银十&的销售旺季，加上之前8月份推货量的猛增4倍，预计珠海下半年成交量会再创新高，价格也趋向一个上升的通道。相对于购房者来说，信贷的成本也有所下降，给予购房者更大的信心。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
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