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不是危言耸听 一旦房价暴跌房子没了你还得还钱！
编辑：李楠来源：千华网发表时间：点击：1979
不是危言耸听 一旦房价暴跌房子没了你还得还钱！
天下大势，合久必分、分久必合；天下楼市，涨久必跌，跌久必涨。有房一族，特别是贷款买房的，我侧重地问一下：房价暴跌，你怕不怕？诶，那位朋友说了，&我不怕啊，我工作稳定收入稳定，只要按时还月供，房子就还是我的呀。&
What？竟然有这么天真的朋友，欠缺人生经验，毕竟too young too simple！融360做了一点微小的工作，我现在就揭开这个银行不愿意告诉你的惊天秘密：房价跌了，不管你能不能按时还贷，银行都有权收走你家房！
房产贬值，银行要你补足抵押
咱们先看看赚得多、跑得快的香港朋友的真实经历。
&1997年的时候我买了一套价值742万港元的房子，从银行贷了667.8万港元，可这间住宅到2003年就只值250万港元了。&在香港一家律师行工作的赵伟（化名），最终由于无法拿出更多现金来弥补抵押品的价值不足，不仅房子被银行无情收走，而且还欠下银行200多万港元。
这是怎么回事？
我们知道，作为贷款人，银行与借款人签订贷款合同。很多不明真相的朋友以为，只要保证月供按时交给银行，银行没有实际损失，我就不违约。危险的种子就是这样被埋下的。需要明白，贷款合同的违约条款里，可不仅仅包括不按时还款，还包括抵押物价值减少。
融360查到的《银行房屋按揭贷款合同范本》显示：
&抵押期间由于乙方（购房人）的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，乙方应在30日内向甲方（银行）提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。
如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息，甲方有权宣布贷款提前到期，要求乙方提前清偿全部贷款本、息。&
举个例子说，你就明白了。
房价腰斩，房没了还惹一身债！
刘明白2016年买下一套100万的房子，首付30万，贷款70万。一年后，刘明白已经偿还银行本金1万元，剩余69万元。就在那时，房价像着陆失败的火星车一样，啪叽一下，硬硬生生结结实实地砸地上了。这套房子市场价仅为50万元。好了，银行这时候会给刘明白算一笔账：当初借他70万，是因为有价值不低于70万的房子作抵押。现在，房子仅值50万，但他欠银行69万。所以，请补齐抵押不足的差额19万（69-50）。
要么，刘明白拿出19万存款，做提前还贷；要么，刘明白有个祖传老古董，价值不少于19万，抵押给银行。
刘明白这回是可犯糊涂了，当初为了买房把积蓄都掏光了，而家里最值钱的古董是iPhone4S，上哪去凑19万呢？
银行连一声不好意思都不说，&啪&一锤子就把房子拍卖了。一般说，拍卖价肯定比市场价还要低。市价50万的房，银行拍卖了40万，刘明白不仅首付白交了、啥也没捞着，还欠了银行29万（69-40）！
现在，朋友们知道房价暴跌为啥可怕了吧。已经贷款买房的朋友，快去把合同找出来，看看是怎么约定抵押物价值不足的。有的合同会在正文里专门列出一条，更狡猾的银行会在合同附件里作约定，反正，房奴是斗不过银行。房奴们唯一能期盼的，就是房价不要跌。
但是，房价怎么可能永远不跌呢？区别只是跌得深、跌得浅而已。从去年年末到今年，香港房价走入下跌周期，虽然幅度还不大，但已经引起部分购房人的恐慌。日本的例子更不必说，自上世纪90年代，日本房价暴跌之后一路走低，近几年才缓慢抬头。
房价跌不跌，毕竟不由我们说了算。香港之所以出现银行收回房子的先例，是因为当初的香港出现过一成首付，房价只要跌出30%，就会造成房不抵债。而内地买房首付多是二三成，只有房价暴跌百分之四五十，才会造成&负资产&。房价如果平稳或微跌，则更不必过度悲观与恐慌。
有乐观的朋友可能会问，银行不能拍卖我的唯一住房吧？融360同样想告诉您，即使是唯一住房，银行也是有权拍卖的，只不过执行的时候会保留一个宽限期，或者帮助租房，超过宽限期还是可以被强制执行的。相比之下，一旦遇到房价暴跌，只有一套房终究好过拥有多套房的人。
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真实的日本农村：地广人稀 买一栋房子划算到哭
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在日本，由于农村和城市的生活条件差距并不大，现在甚至出现了农村热……不是农家乐，而是真正的去农村买一幢独立的房子，来过（）生活！在日本农村买一幢房子可是非常划算的！
其实，日本的农村和城市生活差距也很大，当然不是说物质水平，而是生活方式等各个方面。
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和大都市的寸土寸金不一样，日本的农村地广人稀。走进农村，可以看到的是大片大片的田野。
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日本农村和中国一样，很多年轻人都会向往大城市的生活，一些青壮的劳动力会离开乡村往城市生活。另外，日本的少子化严重，农村也一样，所以，更加显得农村人口稀少。
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但在乡下，因为地大，所以房子都是木质的独栋，加上院子、菜地，生活十分宽敞和惬意。当然，可以看到，日本农民的生活水平还是比国内高多了。
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日本的农业工业化程度很高，很多都是由机械和各种创意工具完成。
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同时也结合农民自己手工作业。
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来张北海道富良野的薰衣草田的作业景象吧。
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值得一提的是，日本的农村似乎特别喜欢稻草人，农村有一项娱乐生活是把稻草人各种创意化。
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但是为什么我觉得这种稻草人看起来有点恐怖……
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日本因为可耕作面积小，所以重点在于提高土地的生产能力，另外，日本的大学也会和农业协会合作，致力于研发创新农产品，以提高农产品的附加值，增加农民的收入。 而创意农产品真的是脑洞大开，最常见的是不断提升水果的含糖量。但是从外观上，也有方形西瓜什么的，价格不菲。
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由上文所述，因为日本农村地广人稀，加上生活水平也可以，所以和大城市里的人们多使用公共交通和骑自行车不同，日本的农民几乎家家户户都有车。
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而农民的日常就是休息的时候开车几公里甚至几十公里去超市买上一周的生活必需品。停车位又大又空又舒爽。这点是不是跟美国很像？
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而日本农村的公路化程度也很高，而且都是造价相对比较高的柏油路，孩子们上学不需要走山路。另外一方面，农村的公路化也方便农民在耕作的时候使用机械，国家有大力投入建设农村道路。
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但是比较可怕的是农村的汽车站。因为地广人稀，那个汽车也是一天可能只有一两班的。车站因为人少偏僻，也经常年久失修。所以，你没有看错，日本农村的汽车站很多是这种画风的。
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你知道在这样一个车站里一个人等半天的车是有多心慌么？特别是刮风下雨，天色昏暗的时候。
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而火车站会温馨很多，至少有工作人员。离村子不远，小镇上如果有火车站，一般是这样的。
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提到国内的厕所，别说乡下的，即使在城市的公共厕所也会让人抖三抖。请脑补一下医院啊，车站的公共厕所。而农村的厕所很多都是两块砖加一个坑。在日本农村火车站里的公共厕所是这样的。
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农家自己很多房子是木质建造，所以在农村经常可以看到纯木质的家庭卫生间装修。
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在农村，老百姓们出门上学看病什么的都要开车，因为离得比较远，但是比走上好几里山路好多了。农村的医院一般是你町为单位的町立医院。
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学校的硬件设施也是不错的，相比中国的农村就是……学生少了一点。
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日本因为少子化严重，所以农村也有因为学生人数太少而几个年级的学生都合并在一起上课的情况。
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由于农村和城市的生活条件差距并不大，现在日本甚至出现了农村热……这可是一个十分时髦的词儿哦。不是农家乐，而是真正的去农村买一幢独立的房子，来过田园生活。现在出现的专门经验农村不动产的公司如雨后春笋，而买主有退休的老年人，有希望逃离大城市的年轻人。
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可能中国以后也会出现这样的趋势吧。知道在日本农村买一幢房子有多划算吗？随便举几个正在出售的农村不动产的栗子。妈蛋，我也好想买。栗子1：有150年历史，占地820㎡，售价仅350万日元，注意！是日元！地点在兵库县赤穗郡，交通嘛坐火车到车站还要开车大约20多公里。不用再转马车三蹦子这些。
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里面的院子是这样的。
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栗子2: 50年历史，占地面积466㎡，售价1980万日元！！日元！！也是在兵库县，这个在姬路市，简直就是按照私家园林的规格来建造的。
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房间是这样的。
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各种设施。
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我愿意！我愿意！100多万人民币带私家园林一样的院子，重要的是，地皮是你的，永久产权。看完了这些介绍，你是不是也想有机会去日本的乡下走走呢？
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（来源：网易订阅：娜娜的日语教室）近年来日本房屋的长期空置率大幅攀升，大概有800万套住房无人居住，多地出现“鬼屋”、“鬼村”甚至“鬼城”。空置房多直接导致房价跳水。推荐阅读：日本房多人少 带花园独栋老房3.5万白菜价
近年来日本房屋的长期空置率大幅攀升，大概有800万套住房无人居住，多地出现“鬼屋”、“鬼村”甚至“鬼城”。
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日本有研究数据显示，目前日本国内的空置房屋数量已经达到了800万所。到2033年，这一数字或将扩大到2150万所，这也意味着不到20年内，日本全国三分之一的房屋都将处于“无人居住”的状态。
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随着很多人移居到城市生活，近郊、城镇、乡村的很多空屋都不被人需要，又无法出售，拆除它们又涉及产权和费用支付，这才造成了大批房屋空置的现象。东京被美国底特律一样的“鬼城”包围是迟早的事。
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空置房多直接导致房价跳水。在距离东京通勤范围内的横须贺市，地价相较上世纪80年代末的高峰期下降了七成。
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一间带小花园的单层独栋木屋，房龄60年，挂牌3.5万元人民币。白菜价得不可思议。
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日本的一些小城镇为了吸引“新移民”，尝试各种新点子，包括给移居到当地并购买空屋的外来人员提供现金奖励，将空置房屋改造成艺术空间等，但这些措施在近千万所空置房面前是九牛一毛。
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自上世纪70年代以来，日本的出生率就一直低于保持人口规模所需的水平，人口呈现少子与老龄两个特点。
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原因是年轻人推迟结婚，而且女性进入职场后，也推迟了生育年龄。在2011年，女性生育第一个孩子的平均年龄首次超过了30岁。
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日本政府近年来一直出台各种措施鼓励民众生育，但效果都不尽如人意。因为很多日本年轻人生孩子的意愿不强，他们认为生养孩子需要很大投入，会带来很大压力。
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在很多日本人眼里，如果有孩子一定要给孩子一个优越的环境，在条件没有达到之前不考虑生孩子。
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日本老龄化还有一个问题是排斥外来移民。很多发达国家都有老龄问题，但人家都是欢迎移民的。
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日本则不是一个愿意接受移民的国家。作为世界上人口密度最大的国家之一，日本认为自身已经无力承担外来移民。
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除了人口数量的减少，大量老房子空置的另一个原因是日本人偏好住新房。年轻人喜欢住在城市里现代化的高楼里，家乡的老房子并不是什么资产。
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除了东京京都等几个人口密集的大城市，一般乡村地区的老房子贬值得很快。
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日本的住宅用房多为木质结构，设计寿命一般不长。虽然建筑质量不断改善，但二手房市场仍然很小。
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另一方面，老房子的维修成本没有随之下降，反而会上升。而且，即使要把房子拆掉，也难免要花一笔钱，所以很多屋主干脆弃而不管。
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还有一点。日本政府在数十年前为了鼓励建屋而实施一条法例，规定闲置土地的财产税率为有建筑占据用地税率的六倍。
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这意味着，如果房屋主人拆除了房屋，税率会大增，这也是很多破旧房屋依然耸立的主要原因。
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要减少大批房屋空置带来的损失，日本政府除了帮助更多市民拆除空置房屋外，就只能在人口锐减的地区终止基础设施服务了。但这些举措都无疑给这些城镇判了死刑。
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日本大批房屋空置的情况充分说明一个国家人口的减少，给该国社会、经济造成的负面效应有多大。
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日本少子化、老龄化将引发劳动力供应不足、社会保障制度后继无力、经济停滞、社会失去活力等一系列问题。
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解决人口问题是日本经济问题的关键，如果人口持续减少，所有经济政策和改革都会被抵消掉，经济发展缺乏动力。
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看来，为了国家，日本人只有两条路了：要么多生娃，要么接受移民。
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日本，横须贺——自从十年前那位上了年纪的邻居搬走以后，羽田依子一直在尽己所能维护她留下的那所空房子，让它不至于变得那么扎眼。羽田定期修剪房子的灌木和那片狭长的草坪，维持它完美的海景。
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然而，这种自愿的庭院维护工作并没有辐射到再多隔了一户的那所房子。那栋房子也空着，长满了竹子。其实，在这个距离东京大约一小时车程的山景小区，几十栋房子都已经被人遗弃。
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“到处都是空房子，已经20年没人住了，而且空房子还在一直增加。”现年77岁的羽田一边说，一边抱怨道，小偷们已经光顾过她邻居的房子两次了。还有一次刮台风，破坏了她隔壁房子的屋顶。
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虽然日本国民对浪费有着根深蒂固的反感，但废弃的房子还是像园子里的枯萎病一样在日本各地蔓延。
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长期空置率的攀升幅度明显高于美国、欧洲。根据日本政府的统计，目前总计大约800万住所目前无人居住。
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其中几乎一半已经遭到了彻底的抛弃，既不出售，也不出租，就那么立在那，处于不同程度的失修状态。
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日本人口五年前达到了峰值，预测未来50年将下降1/3，而这些鬼屋就是人类在这个国度偃旗息鼓最明显的迹象。
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这样的人口结构压力也给日本经济带来了沉重的负担，因为规模萎缩的劳动力人口需要苦苦支撑、赡养比例不断上升的老年人口。
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同时，它也在日本国内引发了一场激烈的论战，论战的焦点则是促进移民、鼓励日本妇女多生孩子的长期提议。
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过去几十年里，日本一直受困于过度拥挤的问题，但现在，它却面临着一个截然相反的问题：社会萎缩，那些不再需要的房子和建筑该怎么办？
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日本许多空置房子的继承人一方面自己用不上，另一方面又因为缺少感兴趣的买家，没办法卖掉它们。
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但拆除它们又涉及产权等问题，以及到底谁该支付相关费用的问题。日本政府今年通过了一项法律，推动拆除那些荒废情况最严重的房屋。但专家称，新出现的房屋废弃潮将难以遏止。
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研究空房现象的房地产专家牧野智彦说：“东京最终可能会被底特律式的废城包围。”空房现象一度主要限于偏远的农村地区，但现在正在向地方性城市及大都市郊区扩散。甚至是在繁忙的首都东京，房屋空置率也在上升。
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横须贺首当其冲。它地处东京的通勤距离之内，靠近多个海军基地及汽车工厂，二战结束之后经济狂飙突进的年代曾经吸引过成千上万找工作的年轻人。
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当时，土地稀缺，地价昂贵，新来的居民只能见缝插针地建起简陋的小型住所。
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如今，这种繁荣正在不断地自我逆转。战后年代的那些年轻工人们如今已经是退休的老人，包括他们的子女在内，很少有人愿意接收他们的住所。
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“他们的子女如今都住在东京市中心现代化的摩天大楼里。”牧野说，“对他们来说，老家的房子是一个负担，而不是资产。”
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自从1970年代以来，随着年轻人推迟结婚，进入职场的女性推迟生育，日本的出生率就一直顽固地处于维持人口规模所需的水平线以下。
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横须贺市正在鼓励废弃房屋的屋主们收拾、打理房子，把它们放到市场上出售，借此努力改变房屋抛荒的现象。
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横须贺成立了一家在线的“空置房屋银行”，展示商业地产中介公司不愿意沾手的房屋。横须贺市的地价自从1980年代末见顶以来已经下降了70%。
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这些房子对于极少数愿意住进去的人们来说简直就跟偷来的一样便宜。目前只有一栋房子通过“空置房屋银行”卖了出去。那是一座有着60年历史的平房木屋，带有一片园子，标价66万日元，或者说5400美元。
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山上更往上的地方，房子甚至只要几百美元。有四座房子已经租出去了，其中一间租给了附近一所大学参加护理培训班的学生们，而且还给他们打了折，条件是他们得查看附近当地老人们的情况。
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其他一些市镇也在各自尝试一些别出心裁的解决方案，包括向购买空置房屋的外来迁入人口提供现金奖励。少数市镇成功地吸引到了一些艺术家和自由工作者，他们通过互联网与城里的客户保持联系。
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甚至还出现了一个庞杂的、叫做“越后妻有”的艺术项目。它占用了东京西北一片小镇占据了空置的大楼，把它们变成了当代艺术作品。游客可以在表演艺术家玛莉娜·阿布拉莫维奇设计的“梦幻屋”过夜，体验棺材式的床和设计用来激发梦境的彩色灯光，也可以游览其他一些经过繁杂的雕刻、充斥着雕刻装置作品及绘画作品的建筑物。
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“它们或许不再用于最初的用途，但留下它们的物理实体很重要。”项目创始人北川富朗说。“关键是要采用一种积极的方式把它们保存下来。”
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日本的土地是私有化的，所以日本的房屋市场有租赁，买现房和建房几种服务，而且不交付毛坯房，都是根据客户的意思精装修好再交付。甚至连（）都可以帮忙设计。推荐阅读：在日本买房哭了:土地房子终身 配套设施牛逼
日本的土地是私有化的，所以日本的房屋市场有租赁，买现房和建房几种服务，而且不交付毛坯房，都是根据客户的意思精装修好再交付。甚至连花园都可以帮忙设计。
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所以，建房这种体验真的是难得，又十分棒的一种经历，在国内很少能体会到。生活在日本的橘子酱将自己的亲身经历分享给大家。
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到今天，房子看的快要吐了，终于还是遇到了真正有缘分的——确切说，是土地。 房子？ 在上面盖！
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日本买房子，总的来说三大类：公寓，别墅，土地（加盖别墅）。
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要说日本的别墅，绝对不是国内很豪的那种，他的日语叫“一户建 ”。
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说白了就是一个独立房子，有豪华型，也有几十平米而已的，只要它是个独栋。
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实地看过这样的房子，天天爬四层楼。
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而每一层的面积大概只有一两个房间大小而已，不太对得起别墅这个叫法。
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大部分日本老百姓住的独栋差不多上面这种。
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比较质朴亲切。
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傻大傻大的不多见。
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有些紧贴着邻居。
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花园院子略等于零。
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为了抗震，木头是主要建材，壕气基本看不出。
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之前看了很多很多独栋现房，想着能尽快住进自己的房子，
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然而，各种无法妥协的问题，不再啰嗦，下定决心。
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这次决定用最慢但是最能称心的方法——选土地，造房子。
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来看看中介们介绍土地时的主流模板，要点是：面积，朝向，价格，周边配套。
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周边配套完善。
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选到了满意的土地，开始“甲乙丙丁”的合同流程：甲方是我们；乙方是房地产中介；丙方是土地开放商；丁方是丙方指定的房屋设计建造公司（如果你想指定建造公司，就要再追加差不多十几万人民币，）
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签合同那天也是吓死人的规模，整个一圆桌会议，单单我们和乙方的合同，就签了好几种。
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签合同那天也是吓死人的规模，整个一圆桌会议，单单我们和乙方的合同，就签了好几种。（你说！这个有没有算在中介费里面！）
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接下来的日子，就是和丙方、丁方没完没了地混在一起。需要完成的事情包括：设计图确认，建材选择，软装选择，开造！
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设计图纸一般包括三个作业：房型，外观（房子前后左右的立面图），外构（小花坛要吗？铺点小石头？）。只是第一稿，现在已不是这个样子。
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改了十几稿恐怕有，当中还牵扯进一点基本风水要求，丁方心中有没有草泥马。
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上面这个表格叫做 “标准式样列表”，从硬装到软装，都有一套标准配置。
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在这个范围里面选，造价就不会变，具体长什么样，有一本配套的catalogue（产品手册）。
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这些东西的提供商，主要来自日本两大家装巨头，Panasonic和LIXIL。
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这是样板。
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你可以前往他们的Show room看实物。
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让导购小姐陪你看个够，摸个够。
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超级可爱，浴室的所有设备做成迷你模型，墙壁 浴缸 地板都可以拔出来插进去，并且有多个颜色让你选来拼装，看搭配效果。
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因为导购小姐事先已经拿到了我们的标准式样列表，所以非常有针对性地向我们展示实物，
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然而在看的过程中，对很多产品无法克制地心动，追加了很多功能，加钱就加钱吧T_T。这是地板的产品手册，自己玩配色。
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这是厨房和浴室整套，明码标价。
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继续在颜色和样式里畅游。
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如果你是“色魔”，产品手册不过瘾。请前往官网，手动配色，整体效果一览无遗！
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门，家具，地板都可以换颜色。
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浴缸具有保温功能，5小时内确保水温下降不超过2.5度，家人加班回到家，也可以继续泡。日本人泡澡前必须把身体完全洗干净才能进浴缸的。
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洗面所也设想周到。照明的改进，防雾镜，为孩子们安装的低位镜子，特别是水龙头可以拔出来，这样洗脸池周围都可以冲洗打扫。
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玄关做足收纳。
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带烧烤功能的灶头，，，上面烧汤下面烤鱼~
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等所有材料家装确认以后，就能知道因为自己心动又TM追加了多少钱。。。
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因为日本买房子，首付只需要一丢丢，几万、十几万人民币随便你，还有0首付， 而贷款的金额，很多人按照年收入的5倍来设定，35年期限是主流。比如上面这个人贷款3500万日币，用35年来还。
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头十年的还款利息是0.95%，后二十年是1.55%，所以最后是还给银行4300多万。这种属于固定利率，日本还有变动利率，比固定利率更低，零点几几，但是每年都变，过几年突然超过固定利率也是有可能。
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选哪个因人而异。当然咯，也有自己的储蓄加上问爸妈借钱，一口气付清的，
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