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编辑：wangshiyun
摘要：网银体验机是银行为方便客户使用网上银行，便于引导首次办理网银的客户初次使用网银。金投银行为您提供网银体验机是什么相关知识介绍！！
体验机是什么？
网银体验机是银行为方便客户使用，便于引导首次办理网银的客户初次使用网银。使用网银体验机可办理企业网银、个人网银各项功能，首次办理网银的客户还可下载证书，客户可享受到方便、快捷的服务。
网银体验机是一套完整的网上银行展示、服务和经营管理系统，它以实实在在的设备作为银行网上银行的业务载体，以功能丰富的后台管理系统作为运营支撑平台，通过各种安全控制手段实现虚拟化网银业务的实体化宣传、体验和服务，同时为银行电子银行部门提供一个可供经营的广告宣传和业务推广平台。
网银体验机优点
（1）营销宣传功能
在电子体验区建设中，应在传统的海报、折页等形式基础上，充分利用网上银行终端服务区设备进行产品宣传、营销信息推广工作，便于客户在体验产品，接受指导的同时接受产品知识及活动信息的宣传，为全行营销开辟新的渠道。
（2）客户体验
电子务体验区为客户提供专门的电子银行业务自助设备和场地，便于客户自助办理电子银行业务。一方面，分流柜台业务，减轻柜台业务排队的情况，节约客户时间；另一方面，提升了电子银行渠道交易占比，增加我行客户使用电子银行的比例，推动我行个人金融业务的全面发展。
（3）客户交易
目前，客户反映的电子银行业务使用问题主要集中在电子银行业务开通和首次登录使用环节上，电子银行业务体验区应具备对开通电子银行业务和首次登录使用电子银行业务的客户的指导功能，由网点员工手把手帮助客户解决电子银行业务入门的问题，客户入门之后，能够自己熟练使用电子银行业务。
（4）客户答疑
提高电子银行客户的售后服务能力，为客户提供配套的指导服务，帮助客户现场解决在使用电子银行业务过程中遇到的问题，辅助客户掌握电子银行服务的操作要点，强化客户风险防范意识，提高客户满意度。
    
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投资者关系
浙江德清农村商业银行股份有限公司二一四年度报告
第一节& 重要提示
浙江德清农村商业银行股份有限公司（以下称“本行”）董事会保证本报告所载资料不存在任何重大遗漏、虚假陈述或者严重误导，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
本行董事长郑毓、行长虞承杰、计划财务部总经理申英仓声明并保证年度报告中财务报告的真实、完整。
浙江同方会计师事务所有限公司对本行2014年度财务会计报告进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
第二节& 基本情况简介
一、法定中文名称：浙江德清农村商业银行股份有限公司（简称：德清农商银行）
法定英文名称：Zhejiang Deqing Rural Commercial Bank Co.，Ltd.（简称：Deqing Rural Commercial Bank或DRCB）
二、法定代表人：郑 毓
三、董事会秘书：徐鸿斌 ，电话： ，电子信箱：xhb. ，传真：
四、办公地址：浙江省德清县武康镇永安街119、121号；邮政编码：313200
五、指定信息披露报刊：《上海金融报》
指定信息披露网址：
年度报告备置地点：董事会办公室
六、本行组织结构：
15家支行：浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司开发区支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司余英坊支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司新市支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司乾元支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司钟管支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司洛舍支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司雷甸支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司三合支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司禹越支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司新安支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司筏头支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司莫干支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司永安支行、浙江德清农村商业银行股份有限公司科技支行；
24家分理处：浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行对河口分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行千秋街分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行三桥分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行上柏分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司武康支行私营城分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司开发区支行千秋广场分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司开发区支行秋山分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司开发区支行龙山分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司新市支行健康路分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司新市支行士林分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司新市支行府前街分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司新市支行韶村分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司乾元支行西门分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司乾元支行南门分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司雷甸支行塘北分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司三合支行二都分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司钟管支行干山分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司钟管支行戈亭分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司筏头支行后坞分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司莫干支行南路分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司禹越支行高桥分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司三合支行杨坟分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司洛舍支行东衡分理处、浙江德清农村商业银行股份有限公司新安支行下舍分理处。
&&& 七、从业人员构成情况：
截止2014年末，全行从业员工人数618人，从业人员中，具有从事过1年以上金融工作的人员占92.07%，本科以上学历人员约占71.52％，大专学历人员约占16.34％，中专学历人员约占11.46％，中专以下学历人员约占0.68％。从业人员中，经济类专业从业人员约占40.79％，法律类专业从业人约占6.63％，计算机类专业从业人员约占5.02％，财会类专业约占30.73％，其他专业人员约占16.83％。
八、其它有关资料：
金融许可证机构编码：B01
批准成立日期：日
注册地址: 浙江省德清县武康镇永安街119、121号
首次注册登记日期：日
最近变更注册日期：日
注册登记部门：湖州市工商行政管理局
企业法人营业执照注册号：820
企业税务登记证号码:55X
企业组织机构代码：－X
本行聘请的会计师事务所名称：浙江同方会计师事务所有限公司
会计师事务所地址：浙江省杭州市马塍路36号3号楼6层601室
本行聘请的律师事务所名称：浙江天册律师事务所
律师事务所地址：浙江省杭州市杭大路1号黄龙世纪广场A座11楼
第三节& 本行经营概况
一、年度经营指标完成情况
2014年是本行在复杂的外部经济金融环境下，落实科学发展观，强化依法合规、加强内部控制和制度建设，进一步提升管理水平，通过服务渠道建设、金融产品创新、业务流程优化、进一步做实农村普惠金融，取得了良好的经营效益。
至2014年末，本行资产总额2096268万元，比上年末增加270090万元。本外币存款余额1721182万元，比上年末增加190702万元。本外币贷款余额1221346万元，比上年末增加113937万元。其中：涉农贷款1129591万元，比上年末增加106888万元；增幅10.45%，较全部贷款增幅高0.16个百分点。小微企业贷款(含个人经营性贷款)833261万元，比上年末增加113178万元，增幅15.72%，较全部贷款增幅高5.43个百分点。
2014年度本行实现税前利润39775万元，税后利润29167万元，五级不良贷款18194万元，不良率1.49%， 五级不良非信贷资产216万元，五级不良资产率1.17%。
二、资产负债总体情况
现金及存放中央银行款项
&其中：对私存款
其中：涉农贷款&
&所有者权益
小微企业贷款
&其中：实收资本
买入返售金融资产
可供出售金融资产
其他综合收益
持有至到期投资
长期股权投资
固定资产净值
&未分配利润
三、主要财务及监管指标
单位：万元、人、％、百分点
其中：贷款利息收入
其中：存款利息支出
每股收益（货币单位元）
每股净资产（货币单位元）
股本金总额
表内、表外风险加权资产总额
资本充足率
核心资本充足率
清收不良贷款额
不良贷款余额（五级）
不良贷款率（五级）
不良资产率（五级）
存贷款比例
流动性比例
备付金比例
固定资产比例
单一最大集团客户授信比例
最大十家集团客户授信比例
表内利息回收率
成本收入比
资本利润率
资产利润率
四、贷款风险分类情况
单位：万元、%
正常类贷款
关注类贷款
次级类贷款
可疑类贷款
损失类贷款
不良贷款小计
五、贷款担保方式分类情况
单位：万元、%
质押贷款(含贴现)
六、贷款减值准备计提情况
本行坚持审慎原则，严格按照会计准则相关要求，充分考虑外部经济形势变化与宏观调控政策影响，足额计提贷款减值准备。2014年度，提取贷款减值准备10223万元。至年末，贷款减值准备余额40672万元，拨备覆盖率223.54%，比上年末上升32.98个百分点，高于监管好银行标准73.54个百分点；拨贷比3.33%，高于监管好银行标准0.83个百分点，具有较强风险抵补能力。
七、最大十户贷款情况
单位：万元、%
借款人名称
占贷款总额
占净资产比例
湖州中石房地产开发有限公司
德华集团控股股份有限公司
德清辰德实业有限公司
浙江德清阿曼迪儿童用品有限公司
浙江振升建设有限公司
国网浙江德清县供电公司
浙江亿臣家具有限公司
德清星辰置业有限公司
浙江华莎驰机械有限公司
浙江阿思家家纺有限公司
八、最大十家集团客户授信情况
单位：万元、%
期末授信数
期末贷款数
期末承兑数(扣除保证金)
华盛达控股集团有限公司及关联
德清县金宇贸易有限公司及关联
德华集团控股股份有限公司及关联
湖州中石房地产开发有限公司
浙江新市油脂股份有限公司及关联
浙江三星新材股份有限公司及关联
浙江金康铜业有限公司及关联
浙江德清阿曼迪儿童用品有限公司
浙江振升建设有限公司
浙江百德纺织有限公司及关联
九、贷款行业分布情况
单位：万元、%
农、林、牧、渔业
电力、燃气及水的生产和供应业
交通运输、仓储业
信息传输、计算机服务和软件业
批发和零售业
住宿和餐饮业
租赁和商务服务业
科学研究和技术服务业
水利、环境和公共设施管理业
居民服务和其他服务业
卫生、社会保障和社会福利业
文化、体育和娱乐业
公共管理和社会组织
买断式转贴现
十、投资情况
（一）出资1500万元入股范县德商村镇银行，占其总股本30%。
（二）出资4800万元入股民权德商村镇银行，占其总股本40%。
（三）出资10500万元入股余杭德商村镇银行，占其总股本35%。
（四）出资7700万元入股秀洲德商村镇银行，占其总股本35%。
（五）出资4200万元入股台前德商村镇银行，占其总股本52.5%。
（六）出资5100万元入股睢县德商村镇银行，占其总股本51%。
（七）出资8800万元入股定海德商村镇银行，占其总股本40%。
（八）出资11700万元入股天津滨海德商村镇银行，占其总股本38.6%。
（九）出资3600万元入股宁陵德商村镇银行，占其总股本45%。
（十）出资8750万元入股海宁德商村镇银行，占其总股本41.67%。
十一、可能对财务状况和经营成果造成重大影响的表外项目情况
2014年末，承兑的银行承兑汇票20188万元，比上年末减少7993万元；承诺19082万元；保函202万元；剔除保证金、存单、国债质押等风险缓释，表外风险资产33446万元。
十二、主要会计估计及判断&&&& &本行在应用会计政策确定部分资产和负债的账面价值及报告期损益时，根据过往的经验和对未来事件的预计在某些方面做出估计及判断。&本行管理层相信，本行作出的估计及判断，均已适当地反映了本行面临的经济状况。受估计及判断影响的主要领域包括：客户贷款和垫款、可供出售债券和持有至到期投资的减值损失、金融工具的公允价值、持有至到期投资的重分类、所得税等。
第四节& 三农金融服务
本行坚持服务“三农”市场定位，以农村经济社会发展需求为导向创新金融服务，普惠金融服务体系得到进一步完善，“三农”金融服务取得新突破，成为德清县范围内支农力度最大、支农服务最优、支农实力最强的地方金融机构。至2014年末，全行贷款余额122.13亿元，其中涉农贷款余额112.96亿元，比年初新增10.69亿元，年度增幅10.45个百分点,高于全部贷款增幅0.16个百分点，涉农贷款占比达到92.49%，高于上年占比0.14个百分点。
一、深耕农村市场，完善服务体系
扎实开展“走千家、访万户、共成长”劳动竞赛、“心系普惠、情暖万家”领导班子基层走访、“普惠金融有我一份”部门员工普惠金融宣传走访等活动，积极组织干部和员工深入农户、农村、农村企业开展实地调查走访，实行班子走访、部门走访和支行走访相结合的“三级”走访制度，通过召开座谈会，走进企业生产现场、深入农户家庭等多种形式，及时掌握农户、小微企业的生产经营情况和金融服务需求，着力摸实情、办实事、求实效，进一步密切与“三农”和小微企业的联系，切实推进普惠金融工程。
本行与辖内151个行政村本着互惠互利、惠农利民的目标，在自愿平等、长期合作、共同发展、诚实守信的原则下签订了银村业务合作协议，在账户开立、资金组织、贷款融资、信用工程建设、助农服务点推进、不良贷款清收等方面开展全面合作，使本行能更好地为各村提供全方位的金融服务支持。同时，推出“农村金融联络员”机制。通过客户经理与村级班子的深度融合，明确驻村客户经理的服务项目、工作职责、激励机制，引导其主动与村干部结亲，学会和农民交朋友，真正与群众打成一片。此外，推行客户经理坐班制，延伸金融服务时间空间。针对农村客户分布较散、金融知识匮乏、老龄化程度高等现状，本行在村委、超市和金融服务宣传点设立“流动柜台”，每周由客户经理到村委进行坐班，进一步满足客户时间、距离、产品等多方面需求。
本行全面开展乡镇财政国库集中支付、社保卡、公务卡、农村养老保险、医疗保险、种粮直补等财政、社保业务代理和政府惠民资金代理收发等民生类代理业务，增强普惠金融服务与农村公共服务的契合度，进一步渗透农村社会事务。
本行不断深化农村信用工程建设，极力营造和谐新农村建设氛围。2014年末，全辖共评定信用乡镇7个，其中禹越镇为省级信用乡镇、洛舍镇为市级信用乡镇；信用村（社区）113家，其中武康镇千秋村、禹越镇夏东村为省级信用村；乾元镇金鹅山村、新市镇蔡界村、莫干镇高峰村、雷甸镇洋北村、钟管镇东舍墩村为市级信用村；信用户74387户，当年新增436户。
二、优化服务平台，拓宽服务渠道
本行通过对支行进行网点改造，更新与完善软硬件设施配备，统一功能分区，实施网点7S管理等工作，营造舒适的经营服务环境，逐步提高综合服务效能。同时，本行启动二级支行（社区银行）试点工作，将下辖的十一家分理处升格为二级支行（社区银行），以进一步优化总部架构，激活网点活力。设立“银福超市”，通过专营台湾农产品，结合银行金融线上线下服务，有效搭建满足社区居民对周边生活、小区金融和社区互动三方面需求的生活服务新平台，开创社区银行和金融便利店建设新模式。
本行强化管理，积极落实各项措施，继续加大自助服务设备布放力度，提高ATM机、POS机使用率。截至2014年末，累计布放ATM机111台，比年初新增24台，其中离行式ATM机自助取款点3家，离行式自助银行17家。累计布放网银体验机31台，与年初持平；多媒体自助终端68台，比年初新增30台；累计布放传统POS机1233台，比年初新增372台，电话宝POS机911台，比年初净新增28台。
本行推进便民服务中心建设，设立便民取款点，优化农村支付环境。截至2014年末，本行金融服务入驻便民服务中心173家，实现全县行政村、社区全覆盖。开通便民取款点143家，新增6家，在全辖便民服务中心和便民店、放心店布设金融服务点设施208家，确保农民足不出村就能享受便民服务。此外，投放3G移动终端18台，3G便农终端24台，进一步拓宽了服务手段，增强了服务能力。
推出网上银行证书年费、工本费全面优惠措施，努力创建新市工业园区“省级网银示范区”及钟管工业园区“市级网银示范区”，积极推进网上银行业务。现已形成网上银行、手机银行等种类齐全、覆盖面广、纵横交错的电子金融服务网络。
三、创新金融产品，优化服务方式
本行在前期推出“和美家园”农户建房贷款、农村党员创业贷款、青年创业贷款、巾帼创业贷款等产品后，以农村产权制度改革为契机，将林权、农房、农村土地承包经营权、农村股权等产权归属清晰的各类资产、权利纳入贷款抵质押物品范围，创新推出“农权贷”贷款系列产品，进一步拓宽农户融资渠道，鼓励农户依靠林权、农村居民房屋产权、土地承包经营权和经济合作社股权等来抵押或质押融资。
本行以“道德银行”为抓手，在残疾人创业贷款、贫困妇女创业贴息贷款等产品基础上，推出“和美家园个人授信卡”升级版。该卡具备无担保、放款快、期限长、用途广、额度高、利率优等特点，在获得该卡后，农户只需凭借信用无需担保即可获得贷款，最高可贷30万元，极大满足了农村市场灵活高效的需求。至2014年末，本行共发放个人授信卡7546户，授信余额83316万元。
本行积极扶持家庭农场、农民专业合作社等新型农业主体做强做优，提升办贷工作效率，确保他们在最短时间拿到贷款资金。同时，针对家庭农场等新型农业主体贷款的特殊性，采用保证、抵押、信用、联保、质押等多种担保形式，解决客户融资难题。至2014年末，本行种粮大户贷款余额257万元，比年初新增77万元，家庭农场类贷款余额2208万元，比年初新增2133万元，农民专业合作社贷款余额690万元，比年初新增150万元。
本行积极推进农户贷款流程改造，提高贷款审批和发放效率，提升客户满意度。通过限定办贷时限、对丰收小额贷款卡客户实现柜面放贷等方式，不断简手续、优流程，建设更为便捷的信贷通道。
第五节& 全面风险管理
全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为各项目标的实现提供合理保证的过程。本行在风险管理中遵循的原则包括收益与风险匹配、内部制衡与效率兼顾、风险分散、定量与定性结合、动态适应性调整等原则。
董事会及其专门委员会、高级管理层及其专业委员会、风险管理部门和内部审计部门等构成本行风险管理的组织架构。2014年以来，经济金融形势严峻复杂，本行坚持以发展质量和效益为中心，坚定不移地推进控风险、强内控、精管理，风险管理水平进一步提高。
一、信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行的信用风险主要来自于信贷业务。
本行制定了一整套较为规范的信贷管理流程和内部控制机制，对信贷业务实行全流程管理。
2014年，面对极其复杂的内外部经济金融形势，本行采取了一系列措施加强信贷风险管理。
一是完善和调整信贷政策。根据经济金融形势和宏观调控政策的变化，以及监管部门监管要求，本行加强授信“准入关”管理，制定下发《2014年度信贷指导意见》，严控3000万以上大额贷款进入，进一步落实“禁3慎2”、“控4禁7”、“退5还3”等原则。本行继续大力发展小微企业和零售信贷业务，继续倡导“绿色信贷”文化，积极支持授信企业节能减排和发展低碳经济项目，严格控制高污染、高耗能行业和产能过剩行业信贷投放，不断优化调整信贷结构。
二是加大信贷风险排查力度。组织对500万以上贷款进行风险排查，根据排查结果进行风险评估分类，对存在风险的情况，“一户一策”制定缓释措施并落实责任人。开展银行承兑汇票及贴现业务检查针对发现的问题，提出相关建议，要求对客户信用评级管理实施法及时修订，进一步规范本行客户内部信用等级评定流程，严格执行相关制度办法，规范票据业务操作流程。
三是加大信贷风险监测预警和不良贷款清收处置力度。开展“深化不良贷款‘户户催’活动”，制定完善不良贷款责任追究管理办法和不良贷款管理流程，在明确责任基础上，集中对不良贷款进行诉讼。结合湖州市集中打击逃废债专项整治行动，积极配合政府加强协调，进一步加大大额不良贷款处置力度。多措并举加强清收，如领导领办制清收、集中式催收、平移式催收、分解式催收，并充分发挥清收小组作用，落实支行采取有力措施。
四是推进风险经理管理机制建设。切实加强风险经理制度建设，每周召开风险经理例会，按照派驻风险经理管理办法规定，按时统计风险经理工作情况，督促、引导风险经理转换工作职责。加强对资金业务、上报审批各项贷款的审核与检测，并由风险经理参与分析、研究与评价，进一步完善风险监督与管理机制。
二、市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格和股票价格等）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行主要经营人民币业务，外汇资金量少，汇率波动对本行影响较小，人民币生息资产和付息负债重定价日的不匹配所产生的利率风险是本行主要的市场风险。
本行致力于建立健全市场风险管理体制，着力加强市场风险计量工具和系统建设，着力加强市场风险相关业务和产品的风险管理；修订债券投资管理办法，明确客户选择、产品分类、风险缓释等要求，对投资银行部门派驻风险经理，履行风险监测职责，进一步加强了投资前、中、后的管理。本行根据银监会新出台的管理办法重新修订了的市场风险管理法，并根据业务性质、规模、复杂程度和风险特征，结合业务发展战略、管理能力和资本实力，确定对银行账户利率风险潜在损失、投资组合最大损失率等风险容忍水平以及对交易账户的管理要求，保证相关业务在风险可控范围内开展。本行根据宏观经济政策和金融市场变化，及时调整和完善内外部定价体系，优化内部资金转移定价，将利率风险纳入全行经济资本考核体系中，引导全行注重利率风险。
2014年末，一年以内利率敏感性累计正缺口187756万元，比上年末增加14091万元，主要是一年以内的生息资产较付息负债的增加，利率风险敏感度绝对值-4.44%。（按银监标准为正负5%）
三、流动性风险
流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
本行高度重视流动性风险管理，根据银监会新出台的管理办法重新修订了的流动性风险管理法，综合运用多种监管手段，建立健全全行流动性风险管理体系，有效识别、计量、监测和控制流动性风险，维持充足的流动性水平以满足各种资金需求和应对不利的市场状况。
为有效监控管理流动性风险，本行重视资金来源和运用的多样化，始终保持着较高比例的流动性资产。按日监控资金来源与资金运用情况、存贷款规模、以及快速资金比例。同时，在运用多种流动性风险管理标准指标时，采用将预测结果与压力测试相结合的方式，对未来流动性风险水平进行预估，并针对特定情况提出相应解决方案。
本行董事会和管理层非常重视流动性风险管理。截至2014年末，本行流动性充裕，2014年底流动性缺口率为31.28%，重要的流动性指标均达到或高于监管要求。本行各项存款及各项贷款稳步增长，继续保持一定比例的流动性较好的资产规模。根据本行1个月内可筹资能力指标――快速资金比例，本行一直维持适当的快速资金敞口。根据进行的快速资金比例压力测试，本行的流动性状况可以满足潜在流动性危机所产生的大量存款流失情况。
四、操作风险
2014年，本行依托巴塞尔新资本协议操作风险管理项目，结合中国银监会《商业银行操作风险管理指引》等要求，继续推进操作风险管理基础性建设工作，强化内部控制、提升员工风险防范意识和能力、实施严格的问责制等手段，逐步建立完善标准化、系统化、规范化的内控与操作风险管理体系，全面提升本行运营操作风险管理的能力和有效性。具体如下：
1．开发操作风险管理系统。本行对操作风险实施集成性管理，初步建成包括信息收集、处理、传送和反馈的风险管理决策支持系统，它包括外部操作损失信息收集处理、内部操作损失信息收集处理、内部控制管理信息系统以及操作风险模型系统等。通过该系统的实施，进一步发挥了对操作风险进行监测、计量、评估及预警等作用。
2．开发流程管理工作平台。该平台主要包括业务流程说明、业务流程环节和风险点分析，KRI设定更新等，通过该平台，进一步细分本行所有业务及管理流程并持续进行优化，绘制每一个业务的工作流程及每一个业务所涉及岗位的相互控制结构图。明确业务及管理流程中每个环节的职责权限，使每位员工熟知本岗位的风险点，加强对本岗位的风险防范，形成格式化、流程化、标准化的流程。
五、声誉风险
按照银监会《商业银行声誉风险管理指引》和本行声誉风险管理办法及实施细则的要求，本行在对外发布制度的进一步规范、借鉴先进银行经验、加强声誉风险管理人员培训、加强与监管部门的交流等方面均取得了新的进展。2014年全行声誉风险状况保持稳定，无重大事项发生，声誉风险管理机制得到进一步完善。
第六节& 股本及关联交易情况
一、股份结构情况
2014年末，本行总股份770,000,000股，其中法人股354,033,400股,占股份总额的45.98%，自然人（包括职工）股415,966,600股，占股份总额的54.02%；自然人股中本行职工股106,854,020股，占股份总额的13.88%。
二、股东及前十大户法人股东和自然人股东情况
报告期末，本行股东3235名，其中法人股东165名，员工股东440名，非员工股东2630名。
前十大户法人股东名单
持股金额（万股）
持股比例（%）
华盛达控股集团有限公司
德清县中能热电有限公司
德华集团控股股份有限公司
德清县万盛装饰工程有限公司
浙江兆龙线缆有限公司
德清辰德实业有限公司
德清县莫干山能源开发有限公司
德清联盛投资有限公司
浙江深汇印业有限公司
浙江津岩进出口有限公司
前十大户自然人股东名单
身份证号码
持股金额(万股)
持股比例(%)
3301**********2756
3305**********3622
3305**********002X
3305**********0211
3301**********0311
3305**********2637
3305**********0216
3301**********1913
3305**********0215
3305**********0046
三、最大十户法人股东及十大自然人股东所持本行股份的质押、冻结情况
至2014年末，德清莫干山能源开发有限公司向交通银行湖州分行质押1000万股、向浦发银行德清支行质押1100万股；华盛达控股集团公司向德清民间融资规范管理服务中心有限公司质押3084.54万股；德清县万盛装饰工程有限公司向德清民间融资规范管理服务中心有限公司质押420万股；德华集团控股股份有限公司向德清民间融资规范管理服务中心有限公司质押1942万股；德清联盛投资有限公司向德清民间融资规范管理服务中心有限公司质押830万股；德清辰德实业有限公司向德清民间融资规范管理服务中心有限公司质押2334万股。
四、重大关联交易情况
单位：万元
关联方名称
贷款余额占净资产的比例%
银行承兑汇票
开出信用证
华盛达控股集团有限公司
德华集团控股股份有限公司
德清县中能热电有限公司
五、本行股东及其关联企业的不良贷款情况
单位：万元
股份数&&&&&&& （万股）
贷款余额&&&&&&&& （万元）
第七节& 公司治理情况
本行遵循《公司法》、《商业银行法》、《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引（试行）》等规定，致力于持续完善本行治理结构，增强本行治理机制的有效性。
报告期内，本行严格按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规制定了章程及各项规章制度，从制度上加强了公司治理，并对董事会各专门委员会进行了职责明确，搭建了全面风险管理框架，完善了本行“三会一层”的组织架构，提升了公司治理水平。
一、股东大会情况
德清农商银行于日召开了2013年度股东大会，会议应到股东3235名，全部表决权70000万票，会议实到股东及代理人101名，所持表决权票，占全部表决权的74.53％，会议由董事会召集。经投票表决，通过以下决议：《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度监事会工作报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度独立董事述职报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年财务决算报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年财务预算报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度利润分配预案（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于发行“三农”专项金融债券的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司定向募股方案（草案）》。
会议由浙江天册律师事务所叶志坚、陈强二位律师给予法律见证。
二、董事会的构成及其工作情况
（一）董事会成员基本情况
派出单位及职务
是否领取报酬
本人持股数
派出单位持股数(万股)
德清农商银行董事长
德清农商银行行长
德清农商银行董事会秘书
华盛达控股集团有限公司董事长
德华集团控股股份有限公司副总经理
德清县中能热电有限公司董事长
德清龙建工程审计事务所有限公司董事长
原人民银行湖州中心支行行长
南京航空航天大学经济管理学院教授、副院长
（二）董事会工作情况
1．董事会会议召开情况
（1）德清农商银行于日召开第一届董事会第八次会议，应到董事13名，实到董事13名，会议由董事长郑毓主持，审议通过了以下决议：《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度行长室工作报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度合规风险自我评估报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度内部审计工作报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度关联交易情况报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司董事会关于2013年度董事履职评价的报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司董事会关于2013年度高级管理人员履职评价的报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于内设职能部门调整的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于调整财务负责人的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于调整营业部负责人的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司独立董事关于建议实施员工激励的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于发行“三农”专项金融债券的议案》。
（2）德清农商银行于日召开第一届董事会第九次会议，会议应到董事13人，实到董事12名，陆明秀独立董事委托刘益平独立董事参加表决，会议由董事长郑毓主持，通过了以下决议：《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度财务决算报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年度财务预算报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度利润分配方案（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年年度报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年度社会责任报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司定向募股方案（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2013年股东大会召开时间及主要议程（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年审计工作计划（草案）》。
（3）德清农商银行于日召开第一届董事会2014年第二次临时会议，应到董事13名，实到董事13名，会议由董事长郑毓主持，通报了浙江德清农村商业银行股份有限公司定向募股情况，并审议通过了以下决议：《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于变更注册资本的报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司章程（修正草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于减少认购天津滨海德商村镇银行股份有限公司股份的报告（草案）》、《关于浙江德清阿曼迪儿童用品有限公司新增特别授信1500万元的报告（草案）》。
（4）德清农商银行于日召开第一届董事会第十次会议，会议应到董事12名(会前杨敏董事已提交辞职报告)，实到董事11名，王林建董事因事委托沈建忠董事代为表决，会议由郑毓董事长主持，审议通过了以下决议：《关于杨敏辞去浙江德清农村商业银行股份有限公司董事的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年上半年度业务经营状况报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司董事会年授权方案（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于设立董事会“三农”发展委员会及组成人员建议名单的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司董事会“三农”发展委员会议事规则（草案）》、《关于德清星辰置业有限公司大额授信的报告（草案）》。
（5）德清农商银行于日召开第一届董事会第十一次会议，应到董事12名，实到董事12名，会议由郑毓董事长主持，审议通过了以下决议：《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年三季度业务经营情况报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于增设理财业务部和消费者权益保护部的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司关于聘请会计师事务所的议案》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司股份管理办法（修改草案）》。
2．董事会对股东大会的执行情况
报告期内，董事会按照股东大会的决议，制定工作计划，落实股金分红方案，严格执行股东大会通过的预算方案，在预算指标下全面完成各项经营任务。
3．独立董事工作情况
应参加董事会会议次数
亲自出席次数
委托出席次数
4．董事会专门委员会会议召开情况
报告期内，共召开董事会专门委员会会议13次，其中战略发展委员会会议2次，风险管理委员会会议4次，审计与关联交易控制委员会会议4次，提名与薪酬委员会会议2次，三农发展委员会1次。
三、监事会的构成及其工作情况
（一）监事会成员情况
派出单位及职务
是否领取报酬
本人持股数
派出单位持股数(万股)
德清农商业银行监事长
德清农商银行办公室主任
德清农商银行人事监察部总经理
德清津岩进出口有限公司董事长
德清兴翼氟塑制品有限公司总经理
（二）监事会工作情况
1．监事会会议召开情况
（1）德清农商银行于日召开第一届监事会第八次会议，应到监事9名，实到监事9名，会议由魏律明监事长主持，审议通过了《浙江德清农村商业银行股份有限公司监事会2013年度工作报告(草案)》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司监事会2014年度工作规划(草案)》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司监事会关于2013年董事履职评价的报告（草案）》、《浙江德清农村商业银行股份有限公司监事会关于2013年高级管理人员履职评价的报告（草案）》，同时选举浙江德清农村商业银行股份有限公司新一任监事长。
（2）德清农商银行于日召开第一届监事会第九次会议，应到监事9名，实到监事9名，会议由曹治中监事长主持，选举新浙江德清农村商业银行股份有限公司监事会专业委员会成员，同时会议作了《浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年上半年度工作报告》，通报了浙江德清农村商业银行股份有限公司2014年上半年度内部审计工作情况。
（3）德清农商银行于日召开第一届监事会第十次会议，应到监事9名，实到监事9名，会议由曹治中监事长主持，会议通报了浙江德清农村商业银行2014年第三季度内部审计工作情况。
（4）德清农商银行于日召开第一届监事会第十一次会议，应到监事9名，实到监事9名，会议通报了2014年督办检查工作情况和关于银行卡信息安全防护工作排查情况。
2．监事会发表的独立意见
报告期内，为维护股东和员工的利益，监事会根据《公司法》及本行章程有关规定，对财务状况及董事、高级管理层人员履职情况进行了监督。具体情况如下：
（1）监督本行依法经营情况
报告期内，本行依法经营，规范管理，经营业绩客观真实，决策程序合法有效，没有发现本行董事、经营管理层在履行职责时有违反法律、法规、本行章程或损害股东利益的行为。
（2）监督本行财务状况
监事会认真审查了本行2014年度会计财务状况及审计报告，认为该报告内容真实、准确、完整，客观反映了本行财务状况和经营成果。
（3）股东大会决议执行情况
报告期内，监事会对董事会提交股东大会审议的各类报告和提案没有异议，认为董事会认真履行了股东大会的有关决议。
四、经营管理层成员构成及分工情况
分管工作范围
持股数（万股）
主持高级管理层工作，兼管办公室、运营管理部、保卫部、市场发展部
协助行长分管合规风险部、人事监察部（消费者权益保护部）；协助董事长联系稽核审计部
协助行长分管普惠金融部（信贷管理部）、计划财务部、投资银行部（理财业务部）、电子银行部；
协助行长分管授信评审部、科技信息部、基建办公室；
五、董事、监事、高级管理人员薪酬情况
报告期内，在本行领取薪酬的执行董事、员工监事、高级经营管理人员共9人，报告期内实际领取薪酬总额（税后）为434万元；独立董事报告期内实际领取津贴总额（税后）为10万元；非员工董事及非员工监事报告期内实际领取津贴总额（税后）为14万元。
第八节& 2015年度主要工作目标
2015年的经营目标任务是：各项存款新增16亿元；各项贷款新增13亿元；不良贷款率控制在1.5%以内；实现利润3.8亿元；全年无重大责任事故和案件发生。
第九节& 重大事项
一、发起设立村镇银行
（一）2014年度，河南台前、河南睢县、浙江定海、天津滨海、河南宁陵等5家德商村镇银行相继开业。
（二）2014年度，浙江海宁德商村镇银行获得开业批复。
二、2014年度，完成定向募股工作，新增股本金7000万元。
三、2014年度，本行无重大经济案件和重大经济责任事故发生。
第十节& 附 录
三、（资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表）