8个途径获取创业第一笔启动资金（转载）
14:00:34　作者：Morgan　来源：创业邦
导语：第一笔启动资金从何处而来？创业邦总结了8种获取启动资金的方法，还有一些创业前辈们针对每种方式提出的建议
创业伊始，创业者需要一笔启动资金来购买设备和原料、租用办公场地、招聘工作人员等等，这些都需要开支。创业邦之前的文章介绍了8个简便方法估算创业资金（），但了解创业启动需要花费多少资金后，第一笔启动资金从何处而来？
很多创业故事都已经告诉我们，富裕的启动资金绝对会帮助你在创业路上少走一些弯路。创业邦总结了8种获取启动资金的方法，还有一些创业前辈们针对每种方式提出的建议，希望对你有所帮助。
1. 自己的积蓄
总的来说，成功的企业家的创业资金有30%来自于自己的积蓄。从萌生创业想法到最终付诸实践，期间过程中总会有机会让你攒下积蓄。“先打工赚钱，再出来创业”也成为了许多创业者的路径规划。
■李立寅（大学生创业者）建议：最好不要盲目创业，尤其是大学生们，可以先在校打工或是先就业。这样不仅可以筹集创业资金，而且能够积累经验和资源。
向家人、朋友借钱
向家人朋友借钱，应该是很多创业者采取的方法。优势是成功几率高、投资和利息条件更优惠，而且能够更快拿到钱。但随之而来的问题也有父母可能会插手公司；如果创业失败，可能会一辈子对他们有负罪感。
■杜开冰（私企老板）建议：借钱，首先要考虑借多少合适。“合适”就是不要贪多，创业资金5万元和150万元，在我看来，对于一个初次创业者，毫无区别。假如都倒闭，存活的时间上也差不多。搞不好，5万元那位通过精打细算，反而还撑得久些。创业应该从力所能及的项目开始。
■Cisco（Select创始人）也同样建议：向父母借款时不要超出他们的损失承受能力。你当然希望可以借到足够创一番事业的钱，但要考虑到如果你创业失败，可能会为家人带来很大的麻烦。
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3. 合伙经营
不少人选择合伙创业的方式来减轻资金的压力，人多力量大，一个出几万，10万元20万元的启动资金很快凑拢。但是请注意，用了别人的钱创业——虽然只是一部分——就得面对那个人将会给你带来的风险。
■周文明（重庆中交科技股份有限公司董事、总经理）建议：一开始最好是两个人合伙。这样的合伙只需要考虑两个人的创业匹配度：首先你们两个的能力是不是互补。互补的才能发挥最大的作用，否则容易造成内耗和浪费，短板没人能补上，整体能力就会打折扣；其次你们的价值观是否统一；第三，有没有容错能力。出了问题相互指责推诿，所以现在好多合伙创业最后以好友绝交收场。
所以，用别人的钱创业，看着筹资轻松，风险和问题却从资金层面转移到合伙人层面，我们仍然不能放松警惕。
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加入孵化计划/赢取创业基金
很多城市的创业园区、政府机构都有为创业者提供创业基金的政策和孵化器，提供办公的场所和初始基金；一些知名创业扶植服务机构、基金也会定期举办创业大赛、Demo活动。用赢取创业基金的方式筹集创业的“第一桶金”，不失为一个高效、可行的办法。但同时也要求创业者具备足够的实力，从众多申请者中脱颖而出。
如创业邦最近推出的“创新中国孵化计划”，由创业邦天使基金会为每家入孵企业提供50万-200万的启动资金，帮助创业企业渡过早起最艰难的时刻（）。
■李程（谛听科技创始人、CEO）建议：创业者应该多参加同行业的创业者活动，这些创业活动不仅是给予创业者激励，也创造了很多创业经验交流的机会。同样，社会、媒体和政府等都给予了创业很多的关注和支持，这种思想的碰撞对创业者是很有价值的。
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向投资人“要钱”
主要面向的是初创期和种子期的企业，投资资金数量都比较少，一般几万到几十万不等，而且投不投、投多少资金主要依据投资者个人的眼光和喜好，遇到合适的项目就可以立刻拍板。
2013年，创业邦研究中心发布了《2012中国天使投资报告》（），报告中列出国内了主要的几名天使投资人和他们的投资判断标准、风格：
◆ 投资判断准则
◎ 团队是第一要素，要有诚信，学习能力，创业激情
方向要对，所做的事在未来几年是否可持续发展，不去做一个发展空间很窄的领域
◎ 要有好的执行速度，不能老停留在想的层面
要有一定的用户规模。不是看以后做多大和赚多少钱，而是更看中现在的用户数多少。
◆ 投资风格
◎ 对草根创业者比较偏爱
◎ 关注移动互联网、电子商务、创意产业
投资的阶段更早，由于本身草根出身，与个人站长关系很广，很了解中国互联网，有新的项目起来他会比较早发现
投资速度很快，很多项目还没签订合同钱都已经打给对方了
投资规模是一般在几十万到500万之间，大致会占10%～30%股份
有些项目可能不一定做太大甚至带有一定公益性，但如果能帮助对方也会投
◆ 主要投资项目
2007年开始做天使投资，一共投资了100多家网站，比较知名的有暴风影音、网际快车、4399游戏、、Zcom电子杂志、、CNZZ数据统计、中国站长站、易名中国、欣欣旅游、、贷帮等，其中有很多家都拿到了后续的风险投资。
◆ 投资判断准则
◎ 能洞察用户需求，对市场极其敏感
◎ 创业者志存高远并脚踏实地
◎ 最好是两三个优势互补的人一起创业
◎ 一定要有技术过硬并能带队伍的技术带头人
低成本情况下的快速扩张能力：互联网企业要保持持续稳定增长，比如每个月持续增长10％，一年后就是3.14倍，每个月持续增长15％，一年后就是5.35倍，每个月持续增长20％，一年后就是8.92倍
◎ 有创业成功经验的人加分
◎ 做最肥的市场
◎ 选择最佳的时间点
专注、专注再专注：会不会在细分领域里做到数一数二，能否做到市值10亿美元规模？
◎ 业务在小规模被验证
◆ 投资风格
◎ 一般只投熟人，不熟不投；或者是投很少的钱
◎ 帮忙不添乱，不是“控制型”天使
◎ 倾向于解决中国本土用户需求的项目
◎ 专注的投资领域：移动互联网、电子商务和社交
◆ 主要投资项目
卓越网、拉卡拉（2004，和联想投资）、的、优视科技(优视动景)、好大夫、大街网、耶客、毕胜的乐淘、的UCWEB、的多玩游戏等。已投的10多家公司发展很好，几乎都是行业领先地位，其中凡客的估值已达几十亿美元，接下来几年是雷军天使投资的收获期。
◆ 投资判断准则
创业者要对自己的项目要有理性的狂热，狂热的理性。对自己的创业项目有狂热自信的人，狂热而理性自信的人，要Crazy！
◆ 投资风格
投资判断非常感性，很多时候投资与否的标准就是凭自己的直觉判断这个“人”能否让自己激动和感动，带有艺术的气质；由于是学音乐专业出身的，所以投资全凭直觉，只会看人不会看报表
与其他大多数天使投资人“只投熟人，不熟不投”不同，投资了很多陌生人
投资完后对企业和项目过问较少，不太会太多干涉和介入企业的发展和运营
◎ 投资领域涵盖电商，社交，教育等
◆ 主要投资项目
世纪佳缘、、、维棉、赛龙手机、红黄蓝教育机构等。在他投资的30多个项目中，有些已经上市（世纪佳缘，2007年投资，2011年上市），或启动上市程序，有些正在做上市准备，有些则完成了第二轮、第三轮融资。据估算，这些公司的总估值已经远远超过10亿美元。
■YanivNizan（为移动游戏提供应用内消费方案的创业者）建议：说服私人投资者不同于说服VC。大多数你面对的天使都很有成就、热衷于建造基业并乐于助人。但是他们不希望被视为是自己财产的代理人。当与天使们接触时，尊重他们已有的成就尤为重要。要让天使们觉得他们是企业前进的动力，并请他们帮助介绍更多机会。
举例来说，我将一位成功企业家视为SOOMLA的潜在顾问。在他给了我一些很棒的建议之后，我发现他也是一名早期投资者，最终，他成为了我们的第一位投资人。
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申请银行贷款
很多人认为找银行，金额大了批不下来，再加上对政策、手续的不熟悉，觉得审查会很麻烦，投入的时间和精力成本有些不划算。但实际上，很多银行都设有的小额担保贷款，在必要时可用于满足企业日常生产经营的资金周转，帮助创业公司突破瓶颈。
创业邦收集了3家银行的小额信贷产品介绍如下：
1) 江苏银行：
贷款利率优惠：为扶持科技型企业的发展，江苏银行提供远低于市场价格水平的优惠贷款;降低贷款门槛：除科技政策需求以外，企业不需要向银行提供其他担保措施;节省融资成本：企业不需要承担担保等费用;政府政策扶持：成功申请后，企业还将能够优先获得科技主管部门的科研经费、基金补贴，优先获得各项科技资质评定等的扶持待遇。
企业只需向当地科技部门或江苏银行当地经营机构申请办理科技之星业务，提交企业知识产权、创新项目的证明材料，即可办理。
2) 北京银行：
通过现代化网络平台，企业足不出户即可通过网上银行完成订单申请、贷款申请、审批、放款和归还贷款的全部操作流程，从申请额度到发放贷款最短用时仅需30分钟，打破了传统贷款在时间、空间上的限制，特别适应中小及微小企业信贷。同时由于借助核心客户资信状况为中小企业增信。
符合以下条件的客户可以向北京银行申办：下游经销商成立时间为两年及以上;经销商与集团客户合作时间为一年及以上，且商业交易信誉良好;借款人和主要经营者在人民银行征信系统中信用纪录良好，或虽有不良纪录但能提供非恶意欠款的证明;贷款用途为借款人专项支付集团客户货款。
3) 浦发银行：
浦发银行针对授信金额在500万元以下的小型微型企业融资需求创新而出的专属服务模式，包含四个子产品——网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷。小额、信用、灵活是其系列授信产品的主要特征。根据小微企业的成立年限、交易记录、销售收入、盈利能力、还款来源等情况，结合企业的上下游、在银行的金融资产、结算占比以及使用的金融产品数量进行综合评估，在符合银行准入条件的基础上给予企业小额信用贷款。
■李茂青（企业咨询公司CEO）建议：很多人认为申请贷款的门槛有点高，但我认为这是有必要的。对于创业者来说，申请贷款毕竟有风险。创业者一定要先认清自己的还贷能力，这样才能提高申请贷款的成功率。
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7. 众筹募资
创业者可以把自己的产品原型或创意提交到众筹平台，发起募集资金，由感兴趣的人来捐献指定数目的资金（捐助者可以在项目完成后，得到一定的回馈，如这个项目制造出来的产品）。有了这种平台的帮助，任何想法的人都可以启动一个新产品的设计生产。
互联网金融的兴起让许多人们曾经以为的不可能事情成为可能，现在，有越来越多的国外创业者开始在Kickstarter、Indiegogo等众筹网站募集资金，国内也出现了很多出色的众筹平台如天使汇、大家投、点名时间、追梦网等等。在上，有一份列出了国内有哪些众筹网站的回答（）。
一般来说，创业众筹可以分为三种模式，分别是凭证式，会员制和股权式。创业股权式的众筹在中国已经有了不少案例，也获得了社会的极大关注。对于绝大部分创业者来讲，创业股权式众筹的先锋式尝试可以帮助他们有效的找到资金。
创业邦网站上曾经发表过一篇独立天使投资人丁辰灵的文章（），详尽介绍了国内外3家股权式众筹平台Wefunder、大家投和天使汇，并将国内的两家天使众筹平台（大家投和天使汇）进行了比较，创业者可以根据自己的项目和需求来判断选择哪家平台。
■Brian&&Mitchell（在众筹迷你漫画书活动）：当你发起集资活动时，你不只是销售产品，你也在推销你自己，推销你的故事以及这项活动将成为新的事业组成部分的兴奋。比起实际收到一个很酷的产品，有些人更感兴趣的是他们能为发起一件伟大的事情做点贡献。记住这一点，利用讲述一个令人信服的故事并提供理由来支持你的企业。
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8. 其他渠道
典当贷款：典当期限短则5天，长则半年，到期还可以延期；典当金额少则几百元，多则上百万、上千万元，这些都可以双方协商约定。小企业的扩张发展选择典当贷款，不失为一种有效的融资方式。
P2P贷款：如果需要少量营运资金，可以尝试一下P2P的贷款网络，在网上寻找合适的贷款人和借款人。
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导语：P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台注定是死。
先说一个不是笑话的笑话。
10月30日，笔者有幸参加了在北京召开的“互联网金融峰会”，阿里、腾讯、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。
在商言商，在P2P网贷平台工作就说点儿和P2P网贷有关系的事儿。这次主题为“大数据·大金融·大战略”的峰会，国内稍有起色的P2P网贷公司基本上都来了，号称“P2P网贷‘三驾马车’”的上海拍拍贷、北京人人贷、深圳人人聚财CEO均在大会上做了主题演讲。难得的是，中国P2P网贷的祖师爷
Zopa(英国)董事长Phillip Riese、Lending Club(美国)联合创始人Soul
Htite的董事长，也亲临会场，并做报告。
这次峰会上，最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者，还有闻讯赶来的各路投资人。中午吃自助餐的时候，临桌坐了三个“土豪”，其中一个貌似领导的“土豪”对另外两个貌似跟班的“土豪”说：明儿个回去，我们也做一个P2P网贷平台，先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。
“土豪”们的话，貌似狂妄，却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态：无准入门槛、无行业标准、无监管机构——其中不乏以解决“民间金融杨阳光化”、致力“普惠金融”为使命的优秀P2P网贷平台拍拍贷、人人贷、人人聚财等，但是因为P2P网贷目前的“三无状态”，也有不少别有用心的人，打着“P2P”创新的旗帜招摇撞骗。
10月以来，已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题，提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题的平台中，一些平台的借款余额超过1亿元，例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过10亿元，绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。
P2P网贷监管还没有到位、纯靠“自律”的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛(大多数P2P网贷平台的投资起步门槛是50元)、高保障(大多数P2P网贷平台都承诺100%保本)的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台——注定是死。
坚决不碰年化收益率超过24%的平台
10月中旬，P2P网贷第三方平台“网贷之家”发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告，大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台，如果其综合年化利率超过60%(月息五分)以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息。
还真吓了笔者一跳，这给投资者回报都60%了，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高?企业做什么样的生意才能有这样可观的收益?企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金?
一些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着“年化收益率”，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金;第二条：保住本金;第三条：牢记第一条和第二条。一个小小的P2P网贷平台，不像“百发”有百度那么一个好爹，可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。
据人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍：一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。其实，人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候，最高年化收益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大、做强，慢慢降到18%、16%。许建文还说：以前年化收益率还在20%以上的时候，如果有个一百万的大项目，通常要卖两三天，现在年化收益率降低到16%，百来万的项目也是一两分钟的事情，还有很多用户抱怨投不上标。
据笔者了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎;如果超过24%还有高得吓人的“投标奖”，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办?
坚决不碰秒标
网贷平台最短“跑路史”在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台“福翔创投”(福建)开业不到三天，“许”姓老板便跑路，创下了网贷最短“跑路史”。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由“许总”一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23
日投秒后的一天卷款跑路!证件，手机号，任何资料全都是假的!笔者登陆“福翔创投”官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅：你们这些秒客，SB黑我服务器!活该!老子就是天力贷，报复你们的!
其实“秒标”不是“福翔创投”首创的。早在去年，就有《“优易网”卷款2000
万人间蒸发，它敛财的方式是“秒标”》的报道，只不过这次“福翔创投”创了一个记录，人家从上线到跑路，只用了三天时间，让那些喜欢“打新”，逢秒必上的自诩P2P网贷高手的投资人始料不及，一网打尽，谁也跑不了。
“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”。
“某些P2P网贷平台的‘秒标’可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。”人人聚财创始合伙人、CEO许建文说，“秒标”其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过“秒标”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。
关于秒标，笔者不想多说什么，投资者在面对“馅饼”的时候，多留个神吧，不要以为你手快，人家钓鱼的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉;常在河边走，哪能不湿鞋?瞎猫逮到死耗子，撞着了一两个秒标，其实利息也就是那么百分之零点几，一不小心踩雷了，损失的就是百分之百。
坚决不碰不专业的团队运营的平台
网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的话说就是：要经营好P2P网贷平台要记住三条：第一条：重视风控;第二条：重视风控;第三条：牢记第一条和第二条。殊不知，很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己(团队)有无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像“众贷网”原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样：“网贷这个行业从来没有接触过，但是有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。”
回到本文开头的章节，不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划，有没有落实，会不会上线，还有多久上线?
对于P2P网贷投资者，我想说，你在一家平台投标之前，请认真研究一下，他们的创业团队，有无金融行业从业经验?他们的风控团队，有无线下小贷从业经验?P2P网贷虽然暂无准入门槛，但是笔者负责任地告诉大家：这是一个技术活，而且技术含量相当高。而且特别提醒大家，了解公司信息，不能只从该公司官网获取——不要太迷信“广告”啊。
坚决不碰有自融嫌疑的平台
今年8月底，“网赢天下”(深圳)由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。第三方机构统计，这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，目前仍“欠债”近1.8亿元，有上千名投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司的旗下公司——深圳华润通。
根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿，而庞大的金额仅由34个用户名为“wytx_+字母”格式的账户构成，平均每个账户累计借款
2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道，资金是投给了“公司”的上下游企业，而这个“公司”即为华润通
由于众所周知的原因，很多传统企业不能适应经济转型之需求，日子过得十分艰难，为了维持运营，甚至只能靠贷款维持，银根一紧缩，就雪上加霜了。近年来，尤其是这两年，随着
P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘——既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台呢?支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的“西墙”，是拿去补前面的“东墙”，如果没有后续的“南墙”、“北墙”跟上，你那儿的“墙”，就是一个“洞”了。
P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道是干吗的，只看到高额回报率，建议放弃;另外，如果P2P网贷平台实际控制人，同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。
笔者注意到，“网赢天下”近日在网站公告上连续发布了三则所谓“协议书”，大意是：盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后，华润通愿意承担其全部债权(在网赢的本息)——不知道还有没有投资人会继续买账。
坚决不碰超短期项目过多的平台
月2日下午，陆续有投资人反映今年5月上线的“铜都贷”(安徽铜陵)出现无法登陆，提现困难，暂停运营。据第三方数据显示：上线不到半年的“铜都贷”，累计成交4.6亿元，截止事发，代收金额1.2亿元。2日晚，“铜都贷”在官网发布公告称：1、因为近期网站维护，所以可能会有网站有时打不开的现象，请各位投资人不要紧张;2、因为铜都有多笔回款逾期的情况，铜都法人正在筹措资金，所以充值和提现都暂时停止，将会于下一个工作日处理;3、一旦出现问题，法人将会以资产抵押赔偿投资人，请投资人放心。
不到半年时间，地处欠发达城市——安徽铜陵，真不知道“铜都贷”是怎么做到4.6亿元成交量的。项目是怎么找的?风控是怎么做的?对比地处深圳的人人聚财，上线快两年时间了，撮合交易仅3.3亿元，人人聚财CEO许建文常说：我是做金融出身的，和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错;做互联网的，宁可过错，绝不错过。风控是P2P网贷平台的生存之本、立足之本，我们要做大，但是绝对不能为了做大而做大。
其实，打开“铜都贷”官网，笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目，10天以内的超短标，占了4个。刚到人人聚财工作的时候，笔者的不少朋友，都希望能在人人聚财平台上买到短标，越短越好。在他们看来，这种投资叫“立竿见影”，殊不知，像
“铜都贷”这样的超短标频频露面的平台，离“提现困难”仅一步之遥。
前不久，世界上第一家P2P网贷平台、Zopa(英国)对外宣布，将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说，这不是个好消息;但是对于借款人来说，一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国，Lending
Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3—5年。
其实这个道理很好理解，比如我们分期买车买房，聪明的人一定选择分期，而且期限越长越好。这里的聪明人，是指那种懂得怎么让钱生钱的人。
有近两年实战经验的人人聚财CEO许建文也说，对于成熟的、规矩的P2P网贷平台来说，收益一定是往下走的，一定会在融资方、投资方、担保方和平台方四个方面寻求一个最佳结合点。对于投资方——理财用户来说，投资12个月的项目收益，一定高于3个月、6个月的收益，投资24个月的项目收益，一定高于12个月的收益。
“铜都贷”在这时候发布这样的公告，不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心，笔者在此再次提醒大家：对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台，要特别谨慎，能不碰坚决不碰，可以负责任地告诉大家，这不正常。
坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台
还以“铜都贷”为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元——这不是做“小贷”的节奏。其实，最近出现运营困难、提现困难、包括跑路赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大，“铜都贷”是这样的，“天力贷”还是这样的。殊不知，P2P网贷平台的出发点或者说生命力、竞争力，是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充——说简单直白点儿，就是帮助那些或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因，在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。
再看已经规范运营了快两年时间的P2P网贷平台“人人聚财”，其首页显示的8个项目中，仅有一个50万元、9个月的“短期周转”项目(据人人聚财网站描述，融资客户1994年开始在深圳做皮毛贸易，主要生产和外销化妆用的毛刷，月均销售额980万元左右，在深圳有3套房产)，其余项目融资金额均在10万以内(含1个10万元、有抵押、有担保项目)。因为项目总体金额增速，远远比不上平台新增注册用户增速，人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额：投资人相信咱们，把钱放在人人聚财平台上，买不到项目也不行啊;但是我们也要面对一个现实情况，合作机构推荐给我们的融资企业(法人)，大多数是那些重新装修下店铺啊，需要个五万八万的、旺季进货资金紧缺啊，需要个三万两万的。为了加大和第三方(有金融牌照的小贷公司、担保公司等)合作的力度和广度，公司专门委任了一个对接副总裁和项目总监，全国各地考察优秀的、有实力的第三方合作机构。笔者曾向公司推荐过两个项目，一个是用股票(流通股)做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做抵押的300万元的项目，都被CEO许建文婉拒，介绍去了其他金融机构。“不能为了做项目而做项目，不能为了做量而做量，要对平台负责，要对投资人(理财用户)的负责。”是许建文天天都要强调的。
“铜都贷”事发后，据第三方统计数据显示，在其平台待还排名中，注册用户名“xiaoxu”的待还金额为3800万元，占待还总金额1.2亿元的35.3%;注册用户名“小舒2”的待还金额为1400万元，注册用户名“阿旺”的待还金额为1200万元，注册用户名“阿龙”的待还金额为1000万元。如出一辙，上月倒闭的“天力贷”待还金额排名中，夺得首位的是注册用户“liusq”，待还金额
2000多万元;注册用户“dyjun123”待还金额1563万元。
其实大家可以想一想，什么样的企业，需要融资如此巨大，而又不走、或者是走不了银行渠道;更应该想一想，一个小小P2P网贷平台，把“宝”都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗?平台有兜底的意愿吗?平台投资者的资金安全还有保障吗?
自营项目过多的平台尽量回避
对于国内而言，P2P网贷模式是舶来品，全球第一家网贷平台Zopa于2005年在英国上线运营，这种纯信用纯线上交易的网络信贷平台也开始被国内创业者看中，陆续试水。
年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立，人人聚财CEO许建文把它称作P2P网贷“1.0模式”。然后，由于中国公民信用体系尚未规范，这类难见借贷双方真实信息的借贷平台实际上很难保护投资者的资金安全。“借贷交易不上征信报告、没有相应的惩罚机制，传统的P2P模式是很难复制国外的纯数据处理而不借助线下业务。征信系统的不健全也注定了1.0模式平台规模的局限性。”
为了保证贷款工作的安全，本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进，即采用线上和线下并行运营的“O2O方式”来进行，也是后来的“2.0模式”。网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色，一旦出现坏账，平台需要垫付本金给出借人，将坏账吸入。在业内人的眼中，风控与业务之间需要权衡博弈，只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本，即可分散风险。
不过伴随业务量的增长，许建文越发觉得将风险吸纳进入平台的方法并不安全，平台需要战略转型进入“3.0模式”的时代。“如果风险积聚，出了问题就会给平台带来灾难，同时平台规模扩张也会受到人力资源成本消耗的拖累，发展缓慢。”为了剥离风险、专注撮合交易，许建文将传统业务部门从生态链条中切开，将审核借款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时，小微企业的信贷需求交由专业的风控机构分析，对还款能力把握清楚后，再由人人聚财平台为借款人筹集资金。
笔者在此无意给人人聚财贴金，我抛出几个问题，各位看官自个儿思考吧：1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始人都是80后，单靠这样的团队，抗风险的能力如何?2.专业的事情本来就应该交给专业的人做，是概念中的“大数据”，还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小贷公司、担保公司更善于做风控?3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构(业内叫分行)，和本来就在某省某市甚至某县摸爬滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司，谁更了解当地的小贷市场?
在监管还没有到位的时候，P2P网贷市场多种模式并存，互相取长补短，百花齐放，百家争鸣，是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说，当你在选择P2P网贷平台理财的时候，请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。
本案涉及面太广，担心被拍死，请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃“螃蟹”的朋友，欢迎私信交流。
刚上线的平台尽量回避
可能有看官要质疑：哪家P2P网贷平台，不是从零开始?没有新平台，哪有老平台?而且新平台在上线之初，都会用高收益吸引用户，大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动，为什么要回避?
如果你耐心读到了这里，其实不用我赘述理由了，纵观那些已经“结束”了的平台(排名不分先后)：铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷……这些平台都有一个共同的特点，那就是运营的时间基本都没有超过半年，其中冠军非“福翔创投”莫属——仅三天。这些平台中，有运营不善倒闭的;有出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是来诈骗的——如果不让时间去检验，天南海北的你，怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是人还是一只狗?怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人?怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者，是抱着什么样的心思在运营平台?
如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑，笔者还是要给你提个醒，在做任何投资之前，不能只考虑会赚多少钱，还要反复多问自己几次，输得起吗?赔得起吗?
(作者：刘侠风
个人微信号：liuxiafeng001;公众号：p2pguancha)
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