[案例分析]一个软件技术改进，就能完全解决银行卡频频被盗刷！
　　据统计，银行卡盗刷现象已经覆盖了全国各地，其中北京、上海、广州等大型城市尤为突出。央行此前透露估算数据称，我国目前每年银行卡案件都数以百计，涉及金额在数亿元以上，并呈逐年上升趋势。　　银行卡为什么频频被盗刷呢？　　银行卡被盗刷，一般要满足两个条件：一是卡被复制，二是密码被窃取。而这两条对犯罪分子来讲，都易如反掌。　　据银行专业人士介绍，目前国内银行卡绝大部分使用的是磁条卡，从物理特性上看，磁条卡天然具有信息容易被复制的安全隐患；从技术上看，要盗取磁条卡内的信息，只需要用相应的读写卡器即可完成。而读写卡器是一种简单的电子设备，目前国内众多电子厂家都可以生产，且价格便宜，几百元即可买到。　　另外，犯罪分子安装在自动柜员机上用来窥窃持卡人密码的针孔摄像头，更是随处可以买到。所以说，银行使用技术落后、安全隐患大的磁条卡不能不说是银行卡频遭盗刷的原因之一。　　为什么不换成安全性更高的IC银行卡？　　据银行内部人士透露，如果用IC卡，那现在全国使用的POS机、ATM机等，就要全部更换或者升级，再加上IC卡的成本也比磁条卡高，总成本会非常惊人。这样花大钱又不产生什么效益的事情，银行肯定不愿意干。而且，“换了IC卡就能够杜绝银行卡盗刷了吗？水涨船高，我们银行技术升级了，犯罪分子的技术也会跟着升级的”。　　===========================================================　　事实上，一个很简单的软件升级就能充分的防止银行卡被盗刷——　　银行卡持卡人插卡后由银联或银行向持卡人手机发送随即密码！　　这不是一个难题。　　我们都知道，当你无论是在柜员机还是营业厅或者网上取完钱或支付完钱后，你的手机都会实时收到一条来自银行卡所属银行的一条短信，告知你的银行卡刚刚发生了一笔交易。　　而我们登陆第三方支付平台例如支付宝时，当我们准备支付前都会收到一条随机的验证码信息。　　这说明，实时短信和随机验证码已经是一个成熟技术被普遍运用。　　那么，银联只需要升级一下软件系统，使之只要我们把卡插入POS机、ATM机时，在输入原密码后，持卡人手机如果能再随即收到一条随机验证码，将会将银行卡被盗刷的可能性降低到最低。而一个随机密码，只承担一次交易的责任。　　为什么随机发送验证码还不能说完全杜绝被盗刷？　　因为如果手机卡被复制，依然会有被盗刷的可能。但这种情况发生的概率已经微乎其微了，相对于复制银行卡而言，犯罪分子的空间被压缩到一个相当困难的地步。　　而做到这一切，只需要对银联系统的软件做一次升级即可！　　希望这个提议能对银行有所重视。　　如果此技术提升被证实有效，那么持卡人要尽的义务就是提供正确的手机登记，并且及时登记自己更换的手机，当然，如果持卡人懒于申报新手机号码，他将取不出自己的钱来。　　至于原密码号，则降级为副密码，也就是所谓的查询密码，可用于柜台交易（有营业厅监控摄像头，也能大大威慑犯和约束罪分子的行为）。
　　@苍狼向月
9:12:00　　据统计，银行卡盗刷现象已经覆盖了全国各地，其中北京、上海、广州等大型城市尤为突出。央行此前透露估算数据称，我国目前每年银行卡案件都数以百计，涉及金额在数亿元以上，并呈逐年上升趋势。　　银行卡为什么频频被盗刷呢？　　银行卡被盗刷，一般要满足两个条件：一是卡被复制，二是密码被窃取。而这两条对犯罪分子来讲，都易如反掌。　　据银行专业人士介绍，目前国内银行卡绝大部分使用的是磁条卡，从物理特性上...........　　-----------------------------　　当然，如果客户觉得麻烦，可以在初始化信息时，由银行提供“是否依靠验证码”的选项供持卡人选择。　　如果持卡人不选择这项，意味着将有持卡人承担更大的风险。
　　如果手机卡也被复制了呢?
　　其实用二代身份证做每个人唯一的银行卡（全国通用）最好。
　　不错！！！
　　@retinoscopy
09:34:17　　其实用二代身份证做每个人唯一的银行卡（全国通用）最好。 　　-----------------------------　　那样硬件升级的超大费用会被强加在持卡人身上！而且依然有被盗刷的可能。　　手机验证码的意义在于，卡和手机两系统在外界是分离的。
　　@retinoscopy
09:27:04　　如果手机卡也被复制了呢? 　　-----------------------------　　这个世界上没有任何一个技术是100%保证的，只是加大犯罪的难度，难度越大，犯罪概率越小！　　方案中不会说了吗，手机卡被复制的可能性，当然比银行卡要小很多了。至少犯罪分子的难度会加大很多。
　　@retinoscopy
09:34:17　　其实用二代身份证做每个人唯一的银行卡（全国通用）最好。 　　-----------------------------　　另外，二代身份证不能区别一人多银卡多卡号的问题。
　　@retinoscopy
09:34:17　　其实用二代身份证做每个人唯一的银行卡（全国通用）最好。 　　-----------------------------　　@苍狼向月
10:36:07　　另外，二代身份证不能区别一人多银卡多卡号的问题。　　-----------------------------　　一卡可以绑定多个银行的多个帐户
　　楼主主意不错，可行且成本最低。
　　你发明的？　　现在的支付方式非常多，你说的这个并不是有什么新颖性的东西了　　比如语音支付系统，LZ可以去了解一下
　　@梦戏_郿坞
11:57:37　　你发明的？　　现在的支付方式非常多，你说的这个并不是有什么新颖性的东西了　　比如语音支付系统，LZ可以去了解一下　　-----------------------------　　俺觉得视网膜认证更靠谱
　　好计　　
　　等你手机没钱停机或手机丢失，没现金，特别是在外地人生地不熟的时候。　　你会发现你取钱需要先给手机充值或买手机，而不取钱又充不了值或买手机，然后你就会这么被尿憋死，继而开始破口大骂谁设计的这所谓的技术了。
　　@retinoscopy
11:49:04　　一卡可以绑定多个银行的多个帐户　　-----------------------------　　问题在于，你在工行柜员机取建行卡里的钱时，柜员机如何区别你的目标银行？如果给出选项，这就麻烦了。　　况且，用身份证取代银行卡，涉及大面积的硬件改造，费用会被摊派到持卡人身上。
　　@梦戏_郿坞
11:57:37　　你发明的？　　现在的支付方式非常多，你说的这个并不是有什么新颖性的东西了　　比如语音支付系统，LZ可以去了解一下　　-----------------------------　　验证码不是我的发明，但把验证码和银行柜员机取款关联起来，是我的主意。　　我之所以出这个主意，是考虑如何在不大面积增加硬件设备改造费用的条件下，如何最大程度降低被盗刷的可能。我早就知道有语音支付这种方式，但对于银行上万甚至十万的柜员机取款，将面临大量的硬件改造，其费用将会被摊派到持卡人身上。　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！
12:06:29　　俺觉得视网膜认证更靠谱　　-----------------------------　　可以明确的告诉那你，还有比视网膜更先进的安全技术，但实施成本将会巨大，不太现实。　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！
　　楼主：@苍狼向月 时间： 14:53:10　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！　　.--------------　　去搞清楚IVR再说，看需不需要增加硬件。
　　@uyucn
12:32:38　　等你手机没钱停机或手机丢失，没现金，特别是在外地人生地不熟的时候。　　你会发现你取钱需要先给手机充值或买手机，而不取钱又充不了值或买手机，然后你就会这么被尿憋死，继而开始破口大骂谁设计的这所谓的技术了。　　-----------------------------　　完全没问题啊，方案中为什么要保留原始密码，就是为了你去柜台办理取款方便啊，大额就需要身份证本人了。　　如果极端情况下没有柜台，只有柜员机，而你连给手机充电的钱都没有而取不出款来，那么有一个办法就是：就当这里没有柜员机，持卡人多走几步路，到柜台去取款！　　取不出来钱是个结果，会由柜员机没现金了、柜员机停电了、柜员机故障了等等原因造成。或者你的卡被磁化了，你的卡密码错误被吞卡了，这和你没钱无法支付话费而取不出现金的结果一样的。　　唯一的办法——就是去柜台，这一样能够取到钱！更多的时候柜员机都在营业厅的一侧。　　如果24小时柜员机店，那么你就当停电了或者你的卡被自己的手机磁化了吧。没办法！就如同你的手机卡被复制一样，这已经不属于银行卡安全保障的范畴了。
　　@苍狼向月 16楼 　　可以明确的告诉那你，还有比视网膜更先进的安全技术，但实施成本将会巨大，不太现实。　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！　　-----------------------------　　只所以这么说，是因为你的方式成本巨大.　　本来一次刷卡消费，终端系统在确认阶段只要做一次密码的核对，而你的方式:　　1. 生成一个随机密码　　2. 发送一个随机密码　　3. 确认一个随机密码　　4. 删除生成的随机密码。　　4倍的工作，以为着需要4倍运算能力，2倍的数据传输能力，在考虑到容错等因素，小心银联找你拼命
　　楼主你太天真的，中国13亿人，我不敢说都用银行卡，但1/3总有吧，但这1/3人的用卡习惯你都调研了么？
　　首先楼主喜欢思考，赞一个。我以业内人士的告诉你，这个方案行不通，1、发送短信要租用电信运营商端口，银行支付给运营商的费用会成为银行承重负担，银行不干。2、密码会泄露，手机也会丢失，想象一下，你手机与银行卡同时丢失会发生什么。
15:11:06　　只所以这么说，是因为你的方式成本巨大.　　本来一次刷卡消费，终端系统在确认阶段只要做一次密码的核对，而你的方式:　　1. 生成一个随机密码　　2. 发送一个随机密码　　3. 确认一个随机密码　　4. 删除生成的随机密码。　　4倍的工作，以为着需要4倍运算能力，2倍的数据传输能力，在考虑到容错等因素，小心银联找你拼命　　-----------------------------　　说实话，我不是很懂软件的设计以及运行机制。但我是中国较早使用网银的人，最早可以追溯到99年左右（大概这个时间），我注册和使用了招商网上银行。此外，我又是很早使用支付宝的用户。这两者直到今天都是如此。　　从这两个网络金融交易系统的变迁，我感受了他们每一步的变化，包括柜员机的使用和变化。　　你说的这些，我不懂软件是如何实现的，但支付宝系统的确直到上个月都还在向手机发送验证码以确定交易，现在改成数字证书了。　　而网银的每一笔交易，包括柜员机取款，以及信用卡结算，都会向用户发送一条交易信息。今天中午我请客吃饭用信用卡结算后，不超过十秒钟短信就过来了。　　这说明，你所提到的这些都已经是在使用，并且已经有历史了，都是成熟的应用技术，而非还在研究。　　而我的建议，只是将两个系统合并到一起来，将支付宝的短信验证码系统，和银行的系统合并，仅此而已，我觉得在技术上，这真不是一个难题。
　　@Vearn
17:06:21　　楼主你太天真的，中国13亿人，我不敢说都用银行卡，但1/3总有吧，但这1/3人的用卡习惯你都调研了么？ 　　-----------------------------　　我不敢说我了解，但我是中国最早使用卡交易的人之一，我全家的人都使用卡交易。　　至于习惯，我没有改变用户什么习惯，只是增加了一个验证码的环节，而这个环节对于网络交易的人是不陌生的，如果你也是支付宝用户的话，你就一定能够知道这个过程。而相信对于担心自己钱的安全性的用户，应该是可以理解和支持的。　　再不济，银行强制执行新增的这个环节，这也没有什么啊，毕竟这会减少很多交易纠纷，于银行和客户都是好事。况且现在很多规则不都是银行方面制定，大家执行的吗！
　　@yuta-22 17:19:08　　首先楼主喜欢思考，赞一个。我以业内人士的告诉你，这个方案行不通，1、发送短信要租用电信运营商端口，银行支付给运营商的费用会成为银行承重负担，银行不干。2、密码会泄露，手机也会丢失，想象一下，你手机与银行卡同时丢失会发生什么。 　　-----------------------------　　多谢支持和分析。　　需要说明的是，我说的这个方法，不是还没有实施的方法，银行通过短信营运商发送短信已经开始好多年了。过去是大额的才发短信，而现在是每一笔交易都发，连我用借记卡或者信用卡加一次油这么区区几百元都发，至于网上支付宝五十多元的交易支出也发。　　我记得我最早是否选择“使用短信通知”这个选项的时候，被告知短信费用由客户承担，后来纠纷多了以后，这个选项消失了，由自己选择是否使用短信通知，变成超过1000元自动通知，现在则变成了每一笔交易都短信通知。　　有意思的是，现在招行短信发送量成倍增加后，我并没与在账户里看到关于这笔费用由客户支付的扣除，难道是我没有注意到么？　　我说这个的意思是，不是每个客户都能接受自费短信，但肯定有客户愿意承担，至于现在银行是否自己承担短信费用，我不知道。但我的工作有一部分是跟短信数据发送有关系的，我可以负责任的告诉各位，对于大客户而言，移动、电信、联通的一条短信数据可能折合一分钱都不到，真的。　　至于手机和银行卡同时丢失的事情，很好，幸亏我的方案里还保留了原始密码，也就是插卡后你正常需要输入的密码，这是在你脑中的。　　这意味着，如果你的包包丢失了，但没有原始密码，就算捡到你手机和卡的人，依然也不能取到钱，第一关就过不去。　　这个方案对于使用者而言，整个过程在原过程中只是增加了一个收到手机验证码后输入的动作，其它没有任何改变。至于发送，就交给系统去操作吧。呵呵~
　　楼主的想法不 错，我觉得比较现实。有的网友说增加了很多问题，但是我觉得银行可以这样：如果谁卡里钱多，可以到银行办理此项业务。如果钱少，办不办都无所谓了，这样流量不一定会很高。楼主找人开发个软件，卖给银行，我支持你
　　@yuta-22 17:19:08　　首先楼主喜欢思考，赞一个。我以业内人士的告诉你，这个方案行不通，1、发送短信要租用电信运营商端口，银行支付给运营商的费用会成为银行承重负担，银行不干。2、密码会泄露，手机也会丢失，想象一下，你手机与银行卡同时丢失会发生什么。 　　-----------------------------　　再补充一点，其实这个方案我最担心的是，短信不能及时到达，让客户在现场久等，这有可能会成为这个方案的诟病。　　但我相信，这个是可以解决的，毕竟在我所有的交易中，99%的短信都是30秒以内甚至更快的到达我的手机。　　当然，这取决于我仅仅只是在招商银行的短信系统中得到快捷的短信回复，我并不能以此推断工行或者建行也是如此。　　但我认为，如果招行短信快捷发送这条路能走得通，那么其它银行理论上也可以做到，只是我不知道他们的用户在短信接收上是否迅速。如果不迅速，就采用招行选择的短信营运商吧！
　　电子金融行业路过，银行不在乎也不怕的原因你们都懂的　　
　　@苏绰答宇文泰
18:52:56　　电子金融行业路过，银行不在乎也不怕的原因你们都懂的　　-----------------------------　　呵呵，银行的竞争，至少在我身上体现出来。　　我是招行较早的客户，那时候之所以抛弃其它银行，就是因为招行异地转账只需要三分钟。想知道在二十世纪末期异地转账只需要三分钟的概念吗？　　你作为金融行业的业内人士，应该知道。　　但正是因为招行作为民营金融，招行这种竞争优势，包括营业厅最早安装空调，最早实现电子叫号，最早提供冷饮机（可是长期有水有杯子的哦），以及交易费用的低廉，投资理财的盈利水平保持一定的高水平，硬件软件所有这种优势并且持续的保留下来，以至于招行户头成为我唯一的户头，尽管营业网点不占优势，但最终的结果就是我抛弃了其它银行。其它银行的户头仅仅只是为了方便我的客户转账不跨行而保留的，但账面金额在转账后不会超过100元。　　这意味着，如果一家银行的问题过多，纠纷过于频繁，尽管可以仗着霸王条款可以在个案中完全不厉害客户的损失，但他损失的是客户。　　正如我家附近的工行职员，苦苦求我在他们银行里存点钱以应付每月拉储的考核，我却从来没有动心过。　　所以银行不用理会没关系，但迟早是要付出代价的。
　　楼主的想法很好，可以做成用户可选的安全选项。　　中行的网银支付，就是手机短信验证码+网银密码+动态密码器的方式，安全性很高。　　这个想法的关键是实施上，银行是庞大的垄断机构，他们考虑问题的方式很特别……。例如目前盗卡的损失是用户自己承担了。没有大的压力下，银行并不愿意花这个成本去推广短信验证的系统（用户业务登记的服务成本，短信下发的成本，业务服务系统的运行成本……）。
　　@苍狼向月
20:35:45　　@苏绰答宇文泰
18:52:56　　电子金融行业路过，银行不在乎也不怕的原因你们都懂的　　-----------------------------　　呵呵，银行的竞争，至少在我身上体现出来。　　我是招行较早的客户，那时候之所以抛弃其它银行，就是因为招行异地转账只需要三分钟。想知道在二十世纪末期异地转账只需要三分钟的概念吗？......　　-----------------------------　　聪明的选择。可惜大环境并不是公平合理的竞争关系。　　考虑到万一银行业出问题，最先被救的是亲儿子大银行，很多人也选择大银行存钱。
　　@hzhhzh
20:56:35　　聪明的选择。可惜大环境并不是公平合理的竞争关系。　　考虑到万一银行业出问题，最先被救的是亲儿子大银行，很多人也选择大银行存钱。 　　-----------------------------　　good！　　你能看到这一点，相当的不错。所以中国银行的银行储备金就是用来调节风险的。　　当然，储备金这种风险调节是有限的。在中国的金融界里，已经完成所有国有银行的政企分开，管理机构和营业机构分开，营业机构纷纷成立有限公司。作为有限公司，这就意味着在法律上有了倒闭的可能。　　而中国的法律上，没有一条规定是银行一定要偿还储户的本金的，无论国有银行还是民营银行，这点你们千万要注意哦！　　那么，国有银行都有可能倒闭，只是中央银行让不让它倒闭的问题。正常情况下，由于国营和民营是独立经营的，因此在大经济环境没问题的时候，大家都不会有太大的问题，因为还有银监会的监管。　　所以美国经济危机的时候，欧美最大的检讨就是资本社会中对金融的监管缺乏力度，被资本家绑架了，还不如中国这种体制的金融监管有效。这也成为中国嘲笑美国金融体制的一个资本。　　但是，假如像你所说银行一定要倒闭，那就不是一家银行的问题了，而是国家整个经济的崩盘。　　那么请问，在国有经济整体崩盘的情况下，你的钱放在哪里会是安全的呢？
　　@hzhhzh
20:56:35　　聪明的选择。可惜大环境并不是公平合理的竞争关系。　　考虑到万一银行业出问题，最先被救的是亲儿子大银行，很多人也选择大银行存钱。　　-----------------------------　　补充一点，一个国家的金融业是经济多米诺骨牌的最后一块牌，它要倒下了，那就不得了了，所以一定会有前兆的。　　我现在已经隐约感觉到一些问题，看十月后的情况吧。
　　我说过关系到楼主的东西的故事啊。PS：我不是基督教的，我也不是传教的，我只说技术。　　圣经里面有个预言：　　1，耶路撒冷的无花果树重新发芽。意思就是以色列复国。　　2.过了半个多世纪。就是2010年左右，有一个类兽，从地底冒出，吃掉那些没有“标志”的人，有“标志”的人不吃。　　这个什么意思啦？有老兄强扯为：这里的 “标志”就是VISA卡上的那个鹰的标志。以后的全球每个人的身份识别,银行账号识别，经济，金融活动……将统一到这个标志下面，以后会在每个人的手背或是额头上植入生物芯片。这个芯片是生物DNA结构的，对人体不会产生任何不适，安全，唯一，可靠，当然这个标志被犹太人垄断，全世界的人都给犹太人打工。。。现在的VISA和mastercard都是犹太人的。他们已经统一了全球的银行了！不信？你看看你的银行卡上有没有VISA或者mastercard的标志！！
　　我看了下，只有几张有VISA的标志，其他的全是银联的标志！　　说明我们要被犹太人报复了，这也就是为什么我们被美国和欧洲仇视的原因！　　当然银联也是VISA的小弟，现在银联不听VISA的话了，以后报复会更多！
　　@梦戏_郿坞 17楼 　　楼主：
时间： 14:53:10　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！　　.--------------　　去搞清楚IVR再说，看需不需要增加硬件。　　-----------------------------　　看了关于IVR的解释，就是一款无线语音业务增值服务，和目前大家熟知的固定电话声讯服务类似。手机用户拨打指定号码，获得所需信息或者参与互动式的服务。　　但你要清楚，这个方案是在柜员机上实施的，如果按照IVR的方式来实现，你说需要增加硬件改造么？　　OK，就算不增加语音硬件改造，你觉得持卡人是收到一条自动发来的验证码方便呢，还是要拨打IVR系统指定号码以获得语音互动支持更容易呢？　　招行网银一度在恢复证书需要验证的时候，有两个选择，一是短信获取，一是打电话获得验证码（即你说的IVR），在我的记忆里，我从没有选择过后者！
　　@王飞洋 25楼 　　楼主的想法不 错，我觉得比较现实。有的网友说增加了很多问题，但是我觉得银行可以这样：如果谁卡里钱多，可以到银行办理此项业务。如果钱少，办不办都无所谓了，这样流量不一定会很高。楼主找人开发个软件，卖给银行，我支持你　　-----------------------------　　我是做冶金行业系统集成的，我的确没这个精力，所以我公布出来，看谁有这个条件可以完善它。　　谢谢你的理解和支持！
　　很有创意，顶你！
　　@hzhhzh 29楼 　　楼主的想法很好，可以做成用户可选的安全选项。　　中行的网银支付，就是手机短信验证码+网银密码+动态密码器的方式，安全性很高。　　这个想法的关键是实施上，银行是庞大的垄断机构，他们考虑问题的方式很特别……。例如目前盗卡的损失是用户自己承担了。没有大的压力下，银行并不愿意花这个成本去推广短信验证的系统（用户业务登记的服务成本，短信下发的成本，业务服务系统的运行成本……）。　　-----------------------------　　就在你这条回复的楼上，我的回复已经涉及到你的问题了。　　这套系统不是针对网银的，而是针对十几万台柜员机的。但方案的启发，又的确是从网银上获得的。　　还是那句话，现在所有的纠纷尽管都是客户承担损失，但记住，当某家银行因为这样的纠纷过多的通过新闻发布在媒体上，对当事银行的打击是一种看不见的损失。　　我觉得银行方面只存在想动还是不想动的问题，技术上的确不存在瓶颈。减少纠纷，与银行，与客户都是双赢的。
　　@老李在天崖 33楼 　　我说过关系到楼主的东西的故事啊。PS：我不是基督教的，我也不是传教的，我只说技术。　　圣经里面有个预言：　　1，耶路撒冷的无花果树重新发芽。意思就是以色列复国。　　2.过了半个多世纪。就是2010年左右，有一个类兽，从地底冒出，吃掉那些没有“标志”的人，有“标志”的人不吃。　　这个什么意思啦？有老兄强扯为：这里的 “标志”就是VISA卡上的那个鹰的标志。以后的全球每个人的身份识别,银行账号识别，经济，金融活动……将统一到这个标志下面，以后会在每个人的手背或是额头上植入生物芯片。这个芯片是生物DNA结构的，对人体不会产生任何不适，安全，唯一，可靠，当然这个标志被犹太人垄断，全世界的人都给犹太人打工。。。现在的VISA和mastercard都是犹太人的。他们已经统一了全球的银行了！不信？你看看你的银行卡上有没有VISA或者mastercard的标志！！　　.-----------------------------　　呵呵，多谢老兄的故事，我感觉那太遥远了，还是当下更实际一些。再次多谢！
　　@老李在天崖 34楼 　　我看了下，只有几张有VISA的标志，其他的全是银联的标志！　　说明我们要被犹太人报复了，这也就是为什么我们被美国和欧洲仇视的原因！　　当然银联也是VISA的小弟，现在银联不听VISA的话了，以后报复会更多！　　-----------------------------　　呵呵，我跟你差不多，无所谓啦，看央行能否把RMB交易做大了，估计那时候我已不在人世了。
　　@hzhhzh 29楼 　　楼主的想法很好，可以做成用户可选的安全选项。　　中行的网银支付，就是手机短信验证码+网银密码+动态密码器的方式，安全性很高。　　这个想法的关键是实施上，银行是庞大的垄断机构，他们考虑问题的方式很特别……。例如目前盗卡的损失是用户自己承担了。没有大的压力下，银行并不愿意花这个成本去推广短信验证的系统（用户业务登记的服务成本，短信下发的成本，业务服务系统的运行成本……）。　　-----------------------------　　另外补充一点，这个方案主要是针对柜员机，以及高额消费场所，例如珠宝店刷卡等地方，以避免大额盗刷的恶性案件发生。　　银行方面真不需要投入太大，一个升级软件，柜员机维护人员就可以完成。高额消费场所根本不涉及POS机的改造，交易刷卡后，持卡人直接接受验证信息后在POS上输入验证码就可完成交易。所以也不用推广，只需告知持卡人执行即可。　　说到这里，我觉得另一个关于本方案的问题在于，如果通知现有持卡人程序的改变，包括重新核证手机。这个可能需要银行通过人工话务来完成。短信通知方式不一定可行，因为过去方式在手机的登记上，存在手机与持卡人不符的情况。　　有个损招，暂时冻结手机与持卡人不符的卡，迫使持卡人主动联系银行。不过这有点损，估计会成为砸砖头的对象，呵呵！　　新开卡客户不存在这个问题。
　　..回复 举报 楼主：苍狼向月 时间： 09:37:25 .　　@梦戏_郿坞 17楼 　　楼主： @苍狼向月 时间： 14:53:10　　记住，最小化的改造成本，最大化的安全保障，这是初衷！　　.--------------　　去搞清楚IVR再说，看需不需要增加硬件。　　-----------------------------　　看了关于IVR的解释，就是一款无线语音业务增值服务，和目前大家熟知的固定电话声讯服务类似。手机用户拨打指定号码，获得所需信息或者参与互动式的服务。　　但你要清楚，这个方案是在柜员机上实施的，如果按照IVR的方式来实现，你说需要增加硬件改造么？　　OK，就算不增加语音硬件改造，你觉得持卡人是收到一条自动发来的验证码方便呢，还是要拨打IVR系统指定号码以获得语音互动支持更容易呢？　　招行网银一度在恢复证书需要验证的时候，有两个选择，一是短信获取，一是打电话获得验证码（即你说的IVR），在我的记忆里，我从没有选择过后者！　　--------------.　　算了，让你去看这方面的专利文件；你可能也不会仔细去看　　简单解释下：柜员机刷卡以后，磁条的信息都会送交银行后台服务器，然后完成交易　　IVR与POS机结合的专利很多，例如盒子支付，易联等；在终端刷卡以后，磁条信息读取以后走两个流程：银行结算流程以及第三方支付确认流程（IVR是语音，实际上也可以短信之类的技术上完全支持，也有这方面专利），这个确认流程是银行发起的，不需要用户拨打号码。　　看到这俩流程没？对刷卡端的设备不需要作任何升级，在银行服务器端完成，只需要进行软件升级就可以了。　　所以我说你这个并没有什么新颖性，另外你对IVR进行了非常狭隘的理解，并且IVR的技术在不停发展，你却还停留在原始的用户主动发起确认流程上。
　　用指膜，加上手机验证，可靠
　　@梦戏_郿坞 42楼 　　算了，让你去看这方面的专利文件；你可能也不会仔细去看　　简单解释下：柜员机刷卡以后，磁条的信息都会送交银行后台服务器，然后完成交易　　IVR与POS机结合的专利很多，例如盒子支付，易联等；在终端刷卡以后，磁条信息读取以后走两个流程：银行结算流程以及第三方支付确认流程（IVR是语音，实际上也可以短信之类的技术上完全支持，也有这方面专利），这个确认流程是银行发起的，不需要用户拨打号码。　　看到这俩流程没？对刷卡端的设备不需要作任何升级，在银行服务器端完成，只需要进行软件升级就可以了。　　所以我说你这个并没有什么新颖性，另外你对IVR进行了非常狭隘的理解，并且IVR的技术在不停发展，你却还停留在原始的用户主动发起确认流程上。　　.
　　......　　-----------------------------　　非常感谢你的指导！　　首先声明，我不是这方面的专家，所以你说的IVR这些名词，我都是现百度的，更不清楚你是要我去看专利，思维有些局限哈，呵呵。　　但我的方案和盒子支付的发明人韩森一样，都是因为某种启发而促成这种念头的。例如韩森是因为在柜台排队，而我由于绝大多数业务都是网银交易，很久不去营业厅了，所以我没有韩森那种感悟。　　想到这个也是因为看到这方面的新闻太多，上个星期某银行又发生一次，某女银行卡十几万被人从香港盗刷大额交易。而我一直就有这个想法，也是因为这则新闻才促成了提出这项改进。　　看你的解释，我有个疑问，按你的解释：在终端刷卡以后，磁条信息读取以后走两个流程：银行结算流程以及第三方支付确认流程（IVR是语音，实际上也可以短信之类的技术上完全支持，也有这方面专利），这个确认流程是银行发起的，不需要用户拨打号码。　　这就是说，是银行回拨用户电话，采集用户信息，两条信道完成信息匹配后完成交易。　　而看韩森的使用解释，盒子支付是音频加密刷卡器与移动终端的耳机孔连接，需要用户在应用商城或者官方网站下载盒子支付应用软件，启动并注册后，选择相应的金融服务或应用，随时随地刷卡进行支付，让商户24小时在线不打烊。　　OK，这个问题就来了！　　1、这就如同上面有朋友说，如果手机和卡都丢了，那后果会相当严重！　　2、如果盒子支付在手机上上系统还需要登陆密码，那么就需要重新设定一个密码，流程上会复杂很多；　　3、没有高端手机的用户，无法使用这个系统。　　4、在手机中植入IVR系统，对于柜员机面前的某些特定用户而言，例如那些电脑盲、手机盲等老年人用户在技术上会显得异常的高不可攀。　　拜你所教，我又草草查看了易联交易的流程：持卡人在商户确定订单后，挂断手机，等待银联回乎，然后在银联回乎通道中，输入密码完成交易。貌似这个交易相比盒子支付要简单一些，不需要客户这边安装操作系统。但是不要忘了，客户也许不用升级自己设备的系统，柜员机也许同样不涉及，但银联内部系统将会增加IVR系统的改造和语音通话系统，产生的花费在营运成本上也是比短信高的。　　此外，IVR如果是按键提示音，持卡人是否有耐心选择？如果是人工提示，人工成本又怎么算？　　我觉得这两个系统都属于客户用于支付系统，而非银行用于支付（银行柜员机向取款人支付）。尽管可以转移到柜员机上使用，但其流程是越来越复杂，容易形成使用上的瓶颈——意味着用户会恐惧技术上的繁琐而拒绝使用该技术。我不知道盒子支付为什么到现在还没有推广。　　回过头来再看国外Square模式，Square不足的地方：刷卡器没有对银行卡磁道进行任何的加密，卡号等敏感信息透明传输到手机之后，再通过手机客户端软加密在公网传输。这之中最大的隐患就是很容易被仿冒，被假客户端钓鱼，被盗取磁道信息进行复制，直接造成消费者的经济损失。 　　这就是说，上述所有的技术，让简单的事情变得更复杂了！　　当然，这种在我看来简单的事情，是基于我这个方案的基础上而言的。　　短信验证码回复，和双信道的理念是完全一致的，正如你括弧里说的，（IVR是语音，实际上也可以短信之类的技术上完全支持，也有这方面专利），验证码应用是独立于柜员机和POS之外，形成一个信息外环，并且通过柜员机和POS系统之外的设备来完成的。　　那么在这个方案中，只要柜员机系统对卡信息的验证，同外环发回的验证码匹配，银行可以完成双向支付（柜员机银行对取款人支付，和POS完成客户通过银联向商户支付）。　　它的安全性和盒子支付以及易联支付应该是一致的。　　1、因为持卡人一旦完成开卡时的手机登记，就不需要再做任何自身的系统升级了。而银行对手机号信息的采集，是需要开卡人或持卡人本人到营业厅来办理的。除非持卡人被挟持，否则根本不存在信息有误的情况。　　2、验证码是随机的，一次性的，只针对一次交易，这样又有别于Square容易被仿制的不足。　　3、由于采用的银联现有的短信系统，做极其简单的修改升级，因此客户的简易性，和银行升级的简易性，都不存在成本的剧增，以及推广的问题。　　所有流程就是：持卡人刷卡，柜员机和POS采集卡信息，然后信息进入两个信道，当短信信道回复验证码信息后，交易界面显示验证码输入窗口，用户输入验证码，系统内匹配完成交易。和持卡人已经习惯的流程基本上没有本质差别。　　既不需要银联系统增加IVR系统，也不需要客户在手机上植入新的客户端，一条验证码就能搞定。就这么简单，对银行对持卡人都很简单！　　银行要做的就是，升级短信系统，由一次短信变为两次短信。依然还是那么简单！　　再次声明，我不是这方面的专家，正如同我前面的回复一样，我是搞系统集成的，没有精力去完善这个系统，仅仅只是一个建议。谁有精力谁有能力，大可以在这个基础上去搞二次开发，所以不存在竞争。看你在这方面很在行，你真不妨组织开发一试，别急着反驳哦，这可是公开信息，估计有人会更感兴趣的。　　所以我将此方案发到天涯来（这可是我在天涯上的处女贴啊，呵呵），是为了引起银联技术委员会的重视，如果你有这方面的渠道，不妨可以推荐一下，我本人不存在索取什么专利一类的需求，仅仅只是为社会做个贡献而已。　　当然，如果银联采纳了给我一定的奖励，我是会考虑接受的，呵呵~
　　不要再@
我了行不？ 盒子支付，易联都只是说的两个公司，还有其他好多第三方支付公司；他们的技术方案有多种，你看其中一个就开始论述一大堆，算我没说。　　你要不信你这方案没有新颖性，你可以去向专利局去申请这个专利，看专利局会不会给你下个二十二条二款的审查意见。　　另外，普及一下专利知识：你这个方案已经在天涯公开了，已经不具备可专利性的条件。你想索取专利也没有这个机会了。　　再另外，你这种公开只会成功公有技术，无论任何人使用都不需要向你支付任何费用或者提供奖励。gov从来不鼓励这种没有意义的公开。
　　另外说明一下，这真的不存在什么专利问题，都是现成技术的重新组合。尽管银行已经开发了短信功能，但银行方面没有任何人把它用在交易验证上，仅仅只是交易结果的告知，这就是银联交易验证的不足。　　倒是三方支付平台早已使用这种验证，而且很有效。我太太盗用我的账户密码后完成支付宝上的支付，可每次还必须乘我睡熟了后取得我的手机上的短信，呵呵！　　但也仅仅是不足，改进了就好！
　　好吧，再普及一下：现有技术的组合是否能够被授予权利权。　　既然是普及，我就通俗点说，开创性的发明基本上是极少的几十万分之一几乎，绝大部分都是对现有技术改进。如果你去看下已经授权的专利文献，你就会发现，技术方案的每一个步骤都是公知技术，但是公知技术的特征组合是否也是公知？不见得吧？　　只要这种组合具有新颖性，并且具有创造性，就可以申请并有机会呗授予权利权。
　　这个问题早就知道了。。。。解决方案多的是。。。　　但是。。。。最安全是：保持现状。。。　　所以一切都没有变化。。。
　　@梦戏_郿坞 47楼 　　好吧，再普及一下：现有技术的组合是否能够被授予权利权。　　既然是普及，我就通俗点说，开创性的发明基本上是极少的几十万分之一几乎，绝大部分都是对现有技术改进。如果你去看下已经授权的专利文献，你就会发现，技术方案的每一个步骤都是公知技术，但是公知技术的特征组合是否也是公知？不见得吧？　　只要这种组合具有新颖性，并且具有创造性，就可以申请并有机会呗授予权利权。　　-----------------------------　　多谢多谢，看到梦戏兄知识这么渊博，跨度那么大，真的很钦佩。　　其实我根本没有所谓专利一说，所谓奖励纯属玩笑而已，也不在意这个。　　一开始这是一个设想性的方案，在09:39:17我回复王飞洋时，我就声明了，我没这精力，只是一个建议，大家觉得可行，可以试试。包括我对你也是如是说的。如果你们有精力开发，卖给银行，我也拿不到一分钱。但我相信，银联即便现有的技术力量，无需第三方技术也完全可以实现，除非银联技术委员会认为这依然不能解决安全问题。　　正如你说的，银联银行的背后有很多第三方技术一样，这我没否认啊。如果提议方案可行就让第三方完善一下咯，无非是两条短信的发送而已嘛，我想应该比IVR简单有效多了。　　验证码手段在银联交易上没有用上，就是银联没有考虑到，我现在提出来了，如果专家或行家从安全性给予否定，完全没关系，我会接受。我完全没有窃取谁发明了这玩意的意思。可罗列一大堆技术，却偏偏没有用在该用的地方，这些第三方技术也的确是应该检讨的。乙方如果这样，甲方是要打乙方PP的哦。　　对于公知什么也好，专利专利什么也好，我这真的达不到这个高度，仅仅只是给大家或专业者一个启发，希望他人或者三方能够完善，也算补漏洞吧。　　仅此而已！　　再次感谢梦戏兄的科普，的确很受益的哦~
　　搞技术的告诉你，可以实现，不过不现实
　　你考虑估过在工行排长队的老大妈没？她们只会打电话，不会看短信。　　
　　@lovava 50楼 　　搞技术的告诉你，可以实现，不过不现实　　-----------------------------　　能告知为何不现实么？谢谢！
　　@夹心烧饼 51楼 　　你考虑估过在工行排长队的老大妈没？她们只会打电话，不会看短信。　　-----------------------------　　额——这的确会有的！　　不过没关系，大妈可以不选这一项啊，继续维持原有的卡密码在柜员机支取现金的现状哦！我没从头彻尾的改变现有流程，只是跟支付宝一样，增加了一个验证码的动作，而这个动作，在银行初始化信息的时候是可选，以后也可以在柜台上取消的。
12:06:29　　@梦戏_郿坞
11:57:37　　你发明的？　　现在的支付方式非常多，你说的这个并不是有什么新颖性的东西了　　比如语音支付系统，LZ可以去了解一下　　-----------------------------......　　-----------------------------　　成本成本！你没理解楼主的意思。
　　@苍狼向月
14:57:00　　此消息发自[邮件搜索狂飙]客户端　　---------------------------------------　　已阅
　　@retinoscopy
11:49:04　　一卡可以绑定多个银行的多个帐户　　-----------------------------　　@苍狼向月
14:47:56　　问题在于，你在工行柜员机取建行卡里的钱时，柜员机如何区别你的目标银行？如果给出选项，这就麻烦了。　　况且，用身份证取代银行卡，涉及大面积的硬件改造，费用会被摊派到持卡人身上。　　-----------------------------　　1、柜员机是有主的，是某个银行。系统缺省显示柜员机所属的银行账户，当然也可以手动选别的银行的帐户。　　2、改造已经开始，别社保卡，其实就是身份证，在银行的ATM上使用毫无问题。　　当然这样一搞的话，贪官的存款财产就一目了然了。入侵银行的服务器，就可以得到官员们的存款财产。所以这样的系统目前只能在新西兰实现。
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