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004版：聚焦省两会·综合
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李劲松代表建议——
扩大我省农村资金互助社试点
　　代表建议　　融资难一直是制约海南“三农”发展的重要瓶颈。为破除这一瓶颈，2010年我省确定海口、三亚、万宁3家为首批试点单位，成立农村资金互助社。　　所谓农村资金互助社，是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。　　通过一年多来的运行，3家试点互助社有效缓解了当地农村金融流动性约束，降低了农民的融资成本，加快了农民增收和农村经济发展步伐，呈现出较强的生命力和发展前景。　　“但是，我省农村资金互助社尚处于起步探索阶段。”省人大代表李劲松认为，我省农村资金互助社覆盖面还不广，目前仅3家试点，绝大部分市县还没有实现零的突破。其次，政策扶持力度不够大。再次，互助社的宣传不够，广大农民和相关部门对互助社的意义认识不高，影响了健康发展。　　李劲松建议加大宣传力度，把农村资金互助社试点作为农村经济体制创新的一件大事来抓，努力闯出有特色的海南农村金融新路。继续加大农民资金互助社扶持力度，在已有税收减免、贷款贴息等扶持政策的基础上，采取贷款支持、产权入股、资金补助、简化注册登记手续等扶持政策。　　此外，李劲松认为，我省还应继续扩大农民资金互助社的试点范围，对符合一定条件的农民专业合作社，允许其开展资金互助业务。同时，对资金管理效益好的试点互助社，采取以奖代补的方式给予奖励，对扶持资金互助社投放信贷的金融机构，给予财政贴息政策支持。&&&&　　（本报海口2月12日讯）
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地址：海南省海口市金盘路30号新闻大厦 发行部：9 广告部：8 [] []农民资金互助社 -
&　　农民资金互助社，是农民资金互助合作组织的简称，具体是指在家庭承包经营基础上，以一定区域内入社农户为主体、并为社员提供资金融通服务的互助性农民合作组织。
农民资金互助社 -
&　　2009年底，江苏省盐城市委农村工作办公室发布了《农民资金互助合作组织试点调查报告》，把农民资金互助社定义为：“在家庭承包经营基础上，以一定区域内入社农户为主体、并为社员提供资金融通服务的互助性农民合作组织。”
　　根据《试点调查报告》，它需要经县、市、区农经部门批准，在民政部门办理民办非企业法人注册登记。
农民资金互助社 -
&&　2005年，盐城市阜宁县硕集镇5位农民注册成立“硕集镇富民合作社”，自发地开展合作资金融通活动。
　　2006年初，盐城市委市政府发布1号文件，要求“探索发展适合农村特点的农民资金互助合作组织”。
　　2007年7月，盐城市委市政府下发意见，在全市范围内扩大试点。据《试点调查报告》统计，截止2009年底，盐城市已有试点合作社共95家，其中乡镇级81家，村级14家,包括一般村9家，扶贫村5家。
　　在这股浪潮中，共有近9万农户入社，吸纳社员股金及8.69亿元，投放互助金余额7.01亿元，累计投放15亿元。
农民资金互助社 -
类属、收益与风险
&&　目前我国机构大体上有三类。
　　“中国小额信贷之父”、副所长杜晓山接受中国青年报记者采访时说。
　　“第一类是，经银监会批准，并在乡工商所注册的互助社，这样的在全国只有十几家；第二类是民间自发组织，未在银监会注册的，有1500家左右；第三类是国务院扶贫办、财政部在国家级和省级贫困县推行“贫困资金扶助项目”所设立的金融互助组织，截止2009年年底，此类有8000多家。”
　　杜晓山说：“而盐城市的，就属于第二类。”
　　中国人民大学农村金融研究所常务副所长教授也将该类组织定性为“非正规的农民形式”。“‘非正规’不是违法，是指不纳入银监会的正式监管体系，但是合理合法的存在。”
　　杜晓山告诉中国青年报记者，这些民间自发组织的“资金合作社”市场运行整体上较为正常，但存在参差不齐。“某些地区出现过资金被大户占据，呆账、坏账多等情况。”
　　他比较了上面所说三类金融机构的潜在风险：“第一类银监会批准的互助社，由银监会负责管理监督。第三类则由对口的扶贫办、财政部负责。而这第二类——自发组织的互助社监管上存在缺位，基本是‘民不告，官不究’。一旦出现问题，只能诉诸政府，由政府定夺。”
　　杜晓山介绍，银监会对第二类“互助社”的态度是包容、开放的。但在运行中，地方政府、银监局对其态度不一，有所顾忌，各社发展并不平衡。
　　关于合作社的金融风险，他认为：“村一级是‘熟人社会’，金融风险相对较小，但乡镇一级则需要完善机制，适当加强监管。政府、银行需要去扶持，拓宽合作社的融资来源。另外，需进一步完善举报制度和定期报告制度。”
　　“农村资金互助合作社属于‘民有民管’的合作金融，它对商业性的金融机构是一个有益的补充，有效地满足了社会弱势群体的资金需求。政府应对其进行‘非审慎监管’，积极规范、引导这种民间借贷行为，既不能完全放任，也不能限定过紧。”杜晓山说。
农民资金互助社 -
&&　贷款担保吃官司
　　日中午课间，施广英到“长荡镇农民资金互助合作社”，为同镇的小企业主王益超做了20万元的借款担保。
　　同时签字担保的还有另两名教师和一名公务员。据该合作社工作人员介绍，“要从合作社贷款的话，规定是要有三个老师、一个公务员做担保”。
　　施广英回忆说：“当时叫我们去签字时，看到的合同上款项都还是空白的。我也问了合作社的人‘会不会有风险’，他们都说‘你放宽心，这能有什么问题呢’！我们就签了。”另一名教师王立善也证明上述情况。
　　但就在那年年底，王益超由于经营困难，携款潜逃。2009年9月，长荡镇农民资金互助合作社起诉担保人王立善、施广英，要求还钱。从那时起，施广英和家人开始追问“农民资金互助合作社”背后的秘密。
　　举报非法经营
　　江苏省盐城市射阳县长荡镇的退休小学教师施广英，拿着举报信，叹了一口气。
　　“看着农民哆嗦着双手，从怀里面掏出褪色的手帕，打开一层又一层，把里面皱皱巴巴的钞票交进这个‘山寨银行’的窗口，再满怀期待地领到一本‘山寨存折’，却全然不知他们的血汗钱，或许就会因为一次‘山寨贷款’灰飞烟灭！”举报信中写道。
　　她举报的是当地“非法经营”的农民资金互助合作社，当地人也称为“钱庄”。在长荡镇不到100米长的中心街道上，就有6家钱庄。
　　而这种“钱庄”，在当地已经存在了四年。
　　钱庄有没合法地位
　　但在记者走访的这6家“钱庄”中，仅有1家有发的民办非企业登记证。其余的墙上没有悬挂任何证件。
　　据当地农民说，现在基本上“就是两三个人，找个门面，挂块牌子就开张了”。然而这样的“”，合法吗？施广英持续在追问。
　　对施广英的疑问，江苏省银监岳的工作人员曾回答：“没有银监会批准，开展存款业务肯定是不可以的。只要有存款业务，哪怕是一家储蓄所的网点，都必须有我们的许可证，而且必须在网点挂出来。”
　　同时，这位工作人员还提醒她：“如果有资金在里面，还是劝你们最好拿出来，因为从保护自己的角度来讲，不知道他们用在什么地方，不是很保险。”
　　据此，王立善、施广英两名担保人在法庭上提出“合作社”本身性质违法，发放贷款也是违法行为，因此合同是无效合同。
　　而射阳县法院2010年2月一审判决认为，长荡镇资金互助合作社“是合法成立的民办非企业单位”，发放贷款合法，贷款合同有效。
　　负责此案的盐城市中院法官说：“合作社这个东西，其实操作上很多是不规范的，但是合作社这个制度本身肯定没有问题。”
　　而盐城市非法集资处置办公室工作人员最终解答了她的质疑：“农村资金互助社是由银监会来批的。而你所说的互助社不是叫这个名字，而叫‘农民资金互助社’，它是一种试点，不是由银监会审批，有各个地方的试点办法规定它。”
　　“农村资金互助社”和“农民资金互助社”，一字之差，后者就合法地不须银监会监督？
　　施广英的案子一审判决后，仅仅1个月时间，到2010年2月，长荡镇上类似的“投资公司”就新开到了6家。
　　施广英一家认为这是这个案子的负面效应。“镇上有些头脑门路的人看‘合作社’一间门面就能赚很多钱，而且没有人管，无本万利，还不都修饰门面开张？但是经营都特别的不规范！利息很随意，放贷很随意，任由这种情况发展下去，很多农民的血汗钱养老钱将面临巨大风险，甚至血本无归！”
　　合作社监管存在缺位
　　“目前盐城市的资金互助社整体上与国家的大政策吻合，但也出现了一些不好的苗头，有诸多存贷款不规范的现象。”盐城市银监局一位不愿透露姓名的工作人员告诉中国青年报记者。
　　他还透露，盐城市银监局经常会收到关于变相搞存贷款业务的举报，类似的纠纷很多。但鉴于该类“互助社”主要由盐城市委农村工作办公室主管，市民政局负责登记，而未通过银监局审查，银监局也始终未颁发任何金融许可证。所以对于农民的举报，银监局并未插手，坚持“谁管理，谁处理”的原则，不做任何干涉。“银监局不承认盐城市农民资金互助社的金融机构地位，也就不存在进行金融监管。”
　　记者问：“银监局有没有试图和农办进行协调，解决这种局面？”
　　这位工作人员回答：“这是上级部门和领导的事，我不便做过多阐述。”而对于农村资金互助社的利弊，他表示不好评价。
　　而在盐城市民政局，该局工作人员表示农村资金互助社与他们无关，让记者联系盐城市农办，随即挂掉电话。记者联系了盐城市委农办，但截至发稿前，电话多日无人接听。
农民资金互助社 -
&&　高利率显巨大诱惑力
　　射阳县是苏北平原上的一个国家级贫困县，长荡镇人口不足4.8万，近年的人均可支配收入不足4800元。
　　中国青年报记者在当地看到，各家“钱庄”挂着“资金互助合作社”、“投资公司”、“担保公司”等各种招牌，墙上大都贴着存款利率的红纸，承诺的一年期存款利率大都在5.6%~6.9%之间，是国家规定的银行存款利率的2至3倍，存款时间越长，利率越高，甚至有8%~9%的利率。而发放贷款的利率基本在15%~20%之间，是国家规定的银行同期贷款利率的3倍多。
　　“农民看同样存一笔钱，能比银行多出两倍的利息，相当于存1年顶3年。”施广英说，“邻居都存在了合作社，自己存银行就好像冤大头似的。慢慢的，已经演变成：谁把钱存银行存邮局，谁就是傻瓜；谁存合作社、钱庄，谁是聪明人！”
　　草台钱庄“有存折”
　　而当地村民说“经营得最大、看起来最正规”的一家，正是长荡镇农民资金互助合作社。走进营业厅，厅内有大理石地面，工作人员坐在玻璃窗口后，还有休息等待的座椅。但厅内看不到营业执照、经营许可证。
　　记者当场咨询：“有别家比你们利息还高的，这是为什么？是不是存利率越高的地方越好？”
　　工作人员迅速回答说：“他家高，那风险也大啊！”
　　而来存钱的农民，就都不担心合作社有风险？
　　记者在交谈中了解到，农民放心存钱的重要原因竟是：“这家合作社能发存折”。
　　在出示给中国青年报记者的合作社存折上，有账号、资金流水记录等信息，和正行存折基本相同，还盖着“合作社储蓄专用章”的大红印章。有农民说：“怀里揣着存折，总该没问题吧！”
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