与你有关 银行卡刷卡收费新规对你的5大影响
　　无论是吃饭还是购物，大家生活中肯定都刷过银行卡吧，那么这篇文章你要看看了，因为里面提到的将和你的生活息息相关。
　　近日，为进一步降低商户经营成本，促进我国银行卡产业持续健康发展，央视财经记者今日获悉：国家发展改革委、人民银行印发通知，完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。该项规定将于9月6号正式实施。
　　乍一看该项新规对不同商户有着很大的影响，但小融要告诉你的是，这对作为消费者的你也有不小的影响！
　　我们先来看看新规中的五点干货：
　　1、降低发卡行服务费率，发卡行服务费不区分商户类别，借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。
　　2、网络服务费不区分商户类别。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。
　　3、调整发卡行服务费。借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。
　　4、对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。对非营利性的医疗机构等用户实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；对与人民群众日常生活关系较为密切的超市等商户，在本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。
　　5、收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%―63%，百货等行业商户可降低23%―39%；超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。
　　不同行业刷卡手续费差价颇大
　　大家平时刷银行卡消费觉得很方便，但是对于商家来说，他们有的时候可能不愿意消费者用银行卡结账。这是因为，消费者每刷一次卡，商户就要缴纳一定的刷卡手续费。
　　目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。
　　大家可以看出，不同行业刷卡手续费差价颇大，其中餐饮行业商户是最高的。也就是说，用户每刷100元，餐饮店老板就要被收取1.25元的手续费。对于商家特别是小本经营的商家来说，非常不划算，甚至有可能吃不消。
　　根据意见稿调整后，费率变成：收单服务费由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费降低，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，不高于0.45%，上不封顶。
　　融360小编认为，刷卡收费新规对我们的生活会有5个影响：
　　1、借贷分离：借记卡和信用卡刷卡手续费不同
　　按照新规，针对发卡行服务费，借记卡和指信用卡差别计费，其中，借记卡收取不高于0.35%的手续费，信用卡不高于0.45%。
　　也就是说，以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样（刷卡费率相同），但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看，只是商家支出负担增加，但是别忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。
　　2、商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡
　　以后刷卡消费，信用卡的费率会高于借记卡。我们算一下，同样是刷卡消费1000元，如果刷借记卡，商户可能需支付手续费2元，而刷信用卡，商户则需要缴纳更高的手续费比如5元。
　　这样一来，很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本，提高利润，拒绝消费者刷“费率高”的信用卡，相反的鼓励用现金或者借记卡付款。
　　3、信用卡套现成本变高
　　不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本，对于热衷于信用卡套现的人来说，成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。
　　不过融360小编还是要呼吁大家不要套现，君子爱财取之有道嘛。更何况如果被银行发现，影响了征信记录可就不好了。
　　4、有效防止不法商家违规套码
　　前面说到，商家行业不同刷卡手续费不同。在用POS机刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。对于喜欢刷信用卡的消费者来说，最直接的损失就是没有积分，想想刷卡2万元，结果一分积分都没有，那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现，从而影响信用。
　　发卡行服务费不区分商户类别，以后不同行业商户的费率都一样了，商家也就没有套码的必要了，大家也不用害怕“被套码”了。
　　5、餐饮类最受益 用户刷卡消费场景变多
　　前面可以看出，餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的，取消商户分类，最受益的应该是餐饮行业。此外，调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后，总体上来看，各类商户刷卡手续费支出都降低了。那么很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户，变得愿意了，大家以后可以刷卡消费的场景变多了，对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。
（责任编辑：张倩 HF006）
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政策背景：
根据2016年3月16日，国家发展改革委和中国人民银行联合发布了发改价格[号《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，通知明确了：
1、降低发卡行服务费费率水平。发卡机构收取的发卡行服务费率统一为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%，不再根据不同商户类别区别定价。
2、降低网络服务费费率水平。银行卡清算机构收取的网络服务费率统一为不超过交易金额的0.065%，其中发卡机构和收单机构向银行卡清算机构支付的费率均不超过交易金额的0.0325%，不再根据不同商户类别区别定价。
3、调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施。发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。
4、对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。
5、收单环节服务费实行市场调节价。收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。国家鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，并按照市场化原则，综合考虑双方合作需要和业务开展状况，与商户协商合理确定服务收费。
上述政策自日起实施。
1、刷卡手续费扣率构成发生重大变化：刷卡手续费，由发卡行服务费、网络服务费、收单机构服务费三部分构成，其中发卡行服务费由发卡银行收取，网络服务费目前由银行卡清算机构中国银联收取，该两个部分费率根据新政策的规定，采取固定收取的模式，该部分，我们且称之为“银行卡刷卡手续费成本扣率”；收单机构的服务费由收单服务公司根据各自提供的服务，与商户自主协商确定，上不封顶，以鼓励收单机构提供优质、个性化、差异化的增值服务，鼓励收单机构服务创新。
2、对优惠扣率行业的政策：除了对非营利性的公益机构继续实行免费外，现行银行卡刷卡手续费扣率低于本次政策规定的发卡行服务费率和网络服务费率的行业，在未来两年内，继续执行优惠扣率，但两年期满后，将统一执行新扣率。
3、原有银行卡收单服务费执行的“721”分成比例取消，收单服务机构在向银行卡发卡行和银联支付发卡行服务费和网络服务费外，收单服务费率由各大收单服务机构根据各自的收单服务能力，与商户自行协商确定。
长期来看，有利于收单服务行业的整体健康、有序发展：
1、促进收单服务市场的公平竞争。本次银行卡刷卡手续费率的统一适用于所有收单服务机构，这对市场所有收单服务机构来说，刷卡手续费成本扣率统一后，将消除目前行业内各收单服务机构因与银行、银联合作关系不同造成的成本扣率差异化现象，客观上可以有效促进收单服务市场的公平竞争。
2、长期来看，能够减少收单服务市场长期存在的商户资料信息造假、套码等针对银行卡刷卡手续费率的套利行为，有利于市场的长期稳健发展和降低监管的成本。因为在新政执行前，收单服务机构根据政策规定，区分不同类型商户收取不同的银行卡刷卡费率，导致收单服务市场长期存在商户主动要求、收单机构主动配合进行商户资料信息造假的行为，以套取优惠行业的优惠刷卡手续费扣率，客观上造成了中国银联、商业银行对商户合法刷卡交易行为监管的困难，增加监管成本。刷卡手续费成本扣率统一后，将从根本上解决掉商户和收单服务机构对商户资料信息造假的动力，从而提升监管的有效性。随着交易大数据的价值逐渐受到重视，商户资料信息的真实性将有效提升交易大数据的可用性和价值，可以为相关数据服务机构带来新的盈利增长点。
3、促进收单服务机构的注重提升服务品质，长期来看可减少收单市场的恶性价格竞争，有利于收单服务市场的差异化经营。由于之前执行的刷卡手续费扣率区分商户类型而差异化收费，很多收单服务机构通过套码等方式以赚取刷卡手续费差价，对收单服务品质的提升投
入严重不足。本次统一刷卡手续费成本扣率后，收单服务机构必须将重点资源投入到提升服务品质、创新服务内容上来，才可以获得商户和市场的认可，进而获得商业利益。这在客观上来说，可以减少收单市场的恶性竞争，鼓励收单服务机构回归收单服务的本质，提升商户收单服务质量和体验，从而促进收单服务市场的健康、良性发展。
短期来看，对收单服务市场带来经营压力：
1、本次银行卡刷卡费率的调整，短期来说，将直接对收单服务机构带来巨大的经营压力。自央行向非金融类银行卡收单服务机构核准发放收单服务牌照以来，截至目前市场存量收单服务牌照有60张，各家收单服务机构积极开展业务，但由于缺乏服务创新，各家收单服务机构纷纷降价，收单服务市场经历了惨烈的价格战。刷卡手续费扣率经过充分市场竞争后已经基本降到了0.3%-0.45%区间，本次新政对刷卡手续费率的价格调整，客观上发卡行和清算机构将市场现有的利益空间已经全部挤占，其市场利益得到了保护和加强。而，收单服务机构的利益则需要通过与商户重新协商才可以确定，虽然收取费率的比例由双方自行协商，但客观上对商户来说，刷卡手续费率反而会不降反升。在收单服务机构不能提供更优质的收单服务的情况下，收单服务机构将面临巨大的价格压力。
收单服务机构除了银联商务和通联支付建立了直销服务体系外，绝大多数收单服务机构都是通过商户代理商的渠道接入商户，代理商与收单服务机构之间的利益博弈，收单服务机构的业务拓展成本居高不下。
因此，可以预计收单服务机构将在短期内面临价格和成本的双重压力加大的局面，业务规模小的收单服务机构将可能直接出局，而已经具备一定业务规模的收单服务机构则需要进一步加大投入，建立自己的收单服务品牌，提升收单服务品质，寻求新的增值服务带来的新
的赢利点，才可能挺过短期内价格政策变动带来的经营压力。因此，我们认为收单服务机构将在新政实施后，经历一波洗牌。
2、客观上，本次收单服务价格的下降，将对境外收单服务机构进入中国收单服务市场发展形成巨大的价格压力。随着2015年底，中国对世贸组织承诺的收单服务市场保护期到期，中国市场成为境外收单服务机构重点关注的市场。本次刷卡手续费扣率的大幅下调，将直接挤压掉境外收单服务机构的利润空间，客观上造成境外收单服务机构在中国市场的发展空间被大幅挤压，境外收单服务机构要在国内市场获得发展，将要考虑新的合作模式。
对整个产业链其他机构的影响：
1、对设备制造厂商来说，由于单价已经降到相当低的水平，平均单价大幅下降的空间已经不大，但收单服务机构对增值服务的巨大需求将释放，我们认为以为代表的增值服务能力强的金融POS设备一线品牌厂商将获得更多的订单机会。
2、围绕商户核心经营需求开展的增值应用服务与运营将得到空前重视，尤其是围绕交易大数据展开的分析、运营和应用，围绕商户和持卡人的服务与运营、怎样降低收单服务机构运营成本的各种命题将得到收单服务机构空前的重视，这在客观上将促进基于商户需求和金融POS设备的增值应用服务市场大发展。但现有增值应用服务市场的商业模式仍需引入新的盈利模式，才能平衡市场各方的商业利益。
3、银行卡线上交易的服务费率暂时不受本次新政影响，互联网支付机构的刷卡手续费率相比线下银行卡刷卡手续费率更低，新政执行之后，互联网支付渠道的成本优势凸显，预计线上线下银行卡支付通道的融合将加速。
注：本文为新国都原创，版权归作者所有，未经允许不得转载。