了解Paypal的小额贷款项目
【摘要】PayPal还有小额贷款项目？
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受益于PayPal小额贷款的公司管理者Jeff CarusoCrisloid 是高端西洋双陆棋、跳棋、纸牌的制造商。
Jeff Caruso 作为Crisloid公司的所有人，清楚的知道如果他上一个夏天买入更多的原材料他就可以在今年赚更多的钱。可是问题在于他没有足够的资金。可是没有关系，paypal可以解决他的难题， 2013年paypal通过其周转计划向认证商户提供了单一、固定的费用贷款，1千至2万美元不等。（直至去年上限达到了6万美元）
通过paypal ，caruso已经申请了三项商业贷款，每一个大概在1万美元到1万5千美元，算起来一共借了3万5千美元。他在纽约罗德岛的公司第四季度业务激增，他用这笔钱来满足所需要的资金。这也使得去年公司收益首次突破了50万美元。
Caruso说 如果再即将到来的8月里我能拿到1万2千美元并将它们全部转为成品来卖掉，我们今年的收益额又将有一次新的突破。
自从推出了这个周转业务，papal已经借出了超过2亿美元，为2万多个美国的小公司提供了超过35000项贷款业务。去年秋天，paypal将业务扩展到了英国和澳大利亚。
SMB贷款公司的副总裁 Darrel Esch说，有超过一半的借款人通过paypal的贷款来增加库存。其他的资金去向包括雇佣临时工、扩大库存、以及网络维修。它真的为我们发展公司提供了很大的帮助。
怎样申请贷款及如何还款
Paypal根据借款人在平台的交易额，借给他们每年交易量8%的资金，根据esch统计这些钱大概相当于他们一个月的工作量，paypal上的贷款并没有限定的还款日期，他用另外一种方式：每当借款人在paypal上进行交易时，
paypal自动从中扣去一定的金额作为还款，直至贷款还清。
借款人可以选定支付他们每天的销售额的10%到30%作为还款。比如caruso选定支付他们每天销售额的15% 并在3到5个月内将借款还清。借款人可以选择额外支付更多，并且随时可以选择一次性支付全部贷款，并不需要额外付任何费用。
一旦贷款被还清，你可以继续申请下一项。Esch说，大约80%的借款者在偿还一个贷款后会选择申请下一个。
怎样收费？
靠每年借款的2-11%来实现他的正常运行。用来支付贷款的销售百分比越高，贷款花费的就越少。如果paypal在你交易后检索到你的账户余额不足，不够支付你本该支付的还款，（比如你将资金转到其他账户上了),第二天paypal平台就会撤销你的全部贷款。如果你及时发现了这一现象将需要的还款补上，同样不会收取任何费用。
怎样成为认证用户？
贷款申请人在过去的12个月里在paypal上的交易额必须达到2万美元，并且至少有90天的交易记录，Caruso认为这并不难完成，（esch指出paypal并不禁止用户使用其他交易平台）。这些条件都满足了以后paypal还会验证申请人的身份信息及信用记录。
但是要记住借款的数量一定不能超出你能力范围。Caruso建议第一次借款的时候一定要少于paypal可以为你提供的上限，并且偿还的百分比也不宜太高，从小开始，确保你知道你的余额，有计划的理性贷款，避免将自己逼到死墙角。
Entrepreneur,
Inside PayPal`s Microlending Program, by Michelle Goodman.
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重复密码&:
或其它登录方式PayPal推出P2P小额支付 服务熟人借贷场景
Paypal在9月初发布了PayPal.Me服务，以此来解决世界各地人们之间小额问题。此服务旨在遏制用户和欠款者之间尴尬的对话，节省所花费的时间。
所有的PayPal.Me链接都可以进行个性化处理。用户可以使用&用户名&为链接发送给对方，也可以标明&为某个聚会筹款&等具体功能。欠款或者想捐款的一方只需点击链接，输入金额即可将钱转移到发起用户的账户当中。自由职业者，也可以用这种方式快速，高效地接受劳务费付款。
Paypal最近对人们的习惯进行了研究。它声称在美国，加拿大，澳大利亚和德国个人被拖欠的小额欠款总数高达欠条被集体拖欠超过510亿美元。
Paypal的竞争对手Square已经推出直接支付平台。除了 Square 以外，类似的还有 Google's Android Pay ，以及深受美国年轻人喜爱的聚餐分账支付、收款产品 Venmo，PayPal 曾以 8 亿美元收购其母公司 Braintree。
对比下来，PayPal.Me 这款产品有趣的点在于它的社交转账方式，让人想起了前段时间引爆的 how-old.net，它同样提供了一种参与感。试想一下，也许国外用户会把 50 美分的借款链接发到媒体，像我们乐此不疲地抢 1 块钱红包一样嗨。而关于借钱这件事， 9.0 版本中也增加了基于好友关系的 &借条& 功能，它的亮点是支持到期自动扣款，省去了催帐的尴尬环节。
来源：36kr
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信贷业务的迅速增长，得益于消费者尤其是千禧一代越来越不信任传统信贷。
24岁的田纳西州物流协调员戴维o托莱亚，通常会用借记卡在线购物。最近，虽然暂时待业，手头拮据，他还是从耐克官网上订购了衣服和网球鞋，因为他申请的PayPal信贷（PayPal Credit），允许他在6个月内还清余款和利息。
托莱亚解释说：“我有一张信用卡，但我并不完全信任信用卡公司提供的结算账单。”而他却可以放心地使用PayPal信贷，因为PayPal承诺，只要他在6个月内还清贷款，便可以免付利息。
正是像托莱亚这样的人，将PayPal信贷业务变成这家公司增长最快的业务之一。从2015年感恩节到“网络星期一”，美国消费者使用PayPal信贷的购物总额超过1.66亿美元，同比增长32%。2015年第三季度使用PayPal信贷支付的总额增长了27%。
事实上，PayPal表示，PayPal信贷的增长速度超过了公司的总体业务。
然而，虽然PayPal信贷增长迅速，但它也是PayPal最有争议的服务之一。2015年早些时候，美国消费者金融保护局与PayPal达成和解，PayPal将向消费者退款1500万美元，并因误导借款人的行为支付1000万美元罚款。
消费者金融保护局局长理查德o科德雷表示，PayPal被指控在用户不知情的情况下，擅自为数万名用户办理了信贷服务，而用户却以为他们只是注册了普通的PayPal账户。科德雷还表示，即使收到客户投诉之后，PayPal也未能解决这些问题。
PayPal信贷副总裁史蒂夫o艾洛克表示，公司正在努力提高透明度。
PayPal信贷的前身是BillMeLater。2008年，PayPal当时的母公司eBay以超过10亿美元的价格收购了BillMeLater。这笔交易的目的在于，扩展该公司的金融产品系列，帮助商家获得更多的业务，并增强该公司的欺诈侦测工具。在过去两年，PayPal已经将BillMeLater更名为PayPal信贷，并推出了一个面向商家的借贷项目。
艾洛克解释称，提供信贷服务，有助于将PayPal的支付服务与竞争对手的数字钱包区分开来。作为该公司的核心业务，PayPal数字钱包目前拥有1.73亿活跃用户，在第三季度共处理了12亿笔支付交易。
那些将PayPal作为支付方式之一的商家，也可以通过两种方式向他们的客户提供PayPal信贷。其一是，凡使用PayPal信贷购物达到99美元或以上的购物者，只要在6个月内全额付清借款，便可享受免息。若超过6个月还款期限，借款者需要按照19%的利率支付利息。
2014年，PayPal推出第二种购物者借款方式，购物金额超过250美元的购物者可以按照12.99%的固定利率，选择6个月、12个月、18个月或24个月分期还款。
除了查看借款者的传统信用评分来确定信贷可靠性，PayPal也开始借助来自Facebook和其他应用的社交数据。比如，一直有活跃的Facebook档案，意味着借款者的身份更有可能是真实的，而不是一位潜在的欺诈者，这意味着贷款风险更低。
艾洛克表示：“我们正在利用所有可以获得的数据。”
艾洛克将PayPal信贷业务近期的迅速增长，归功于消费者尤其是千禧一代越来越不信任传统信贷。他表示，消费者担心传统信贷的隐性收费和复杂条款。
维亚康姆媒体公司最近对约1万名受访者进行了调研。在千禧一代评选的10大最不受欢迎美国品牌中，四大银行均榜上有名。此外，调查发现，53%的千禧一代认为银行提供的产品并无区别。71%的千禧一代表示，他们宁愿去看牙医，也不想听银行夸夸其谈。
艾洛克称，能够吸引年轻用户“是最令我们激动的事情之一。千禧一代想要的是像他们一样在数字时代诞生的信贷选择。”他补充道，千禧一代目前占PayPal信贷用户的33%，显著高于两年前的25%。
PayPal声称，这项信贷服务有助于商家提高销售额。例如，该公司表示，PayPal信贷用户的消费金额要比普通购物者高出25%。购物网站的CEO艾迪o阿尔伯蒂表示，PayPal信贷用户的购物金额已经增加了20%，并且更加倾向于购买电视等大件商品。
但也有商户并不看好PayPal信贷。苹果公司一年前在其在线商店推出了PayPal信贷分期付款选项，但最近取消了这一支付选项，该公司并未解释这样做的原因。
弗雷斯特研究公司分析师苏查雷塔o马尔玻罗解释说，商户，尤其是大型零售商选择使用PayPal信贷，对于这项业务的增长至关重要。她说道：“PayPal信贷业务的增长前景，在很大程度上依赖于有多少新商家愿意使用这种信贷方式。”
最近一个季度，PayPal的总收入达到22.5亿美元。该公司并未透露信贷业务所占的比重，但艾洛克表示，它是“重要的组成部分之一”。
此外，PayPal信贷也感受到了其联合创始人马克思o莱文奇恩带来的压力。莱文奇恩最近推出了一款针对千禧一代的信贷服务Affirm。与PayPal信贷类似，Affirm允许用户在结账时获得借款，而不是使用信用卡。其利息低于PayPal信贷，但需要支付一笔预付费用。
未来，PayPal计划继续扩大信贷业务，提供针对不同商品的贷款，如家具或电子产品等。艾洛克说：“我们的目标是为借款人提供更加个性化的服务。”（财富中文网）
译者：刘进龙/汪皓
审校：任文科
Usually, David Toraya, a 24-year-old logistics coordinator in Tennessee, would shop online using his debit card. But recently, while between jobs and low on cash, he ordered clothes and tennis shoes
after applying for PayPal Credit, which let him pay the balance off with interest over six months.
“I have a credit card but I don’t necessarily trust card companies with balances,” Toraya explained. With PayPal Credit, he felt comfortable about its promise that he wouldn’t be charged interest if he repaid the loan within six months.
People like Toraya are making PayPal’s credit business one of the company’s fastest growing individual services. From Thanksgiving through the following Monday, known as Cyber Monday, U.S. shoppers used PayPal Credit for more than $166 million in purchases, an increase of 32% compared to the same period last year. Payment volume through the third quarter of 2015 for PayPal Credit was up 27%.
In fact, the company said that PayPal Credit is growing faster than its overall business.
But while PayPal Credit is gaining traction, it’s also one of PayPal’s most controversial services. Earlier lastyear, the federal Consumer Financial Protection Bureau reached a settlement with PayPal that it return $15 million to consumers and pay a $10 million fine for allegedly misleading borrowers.
PayPal was accused of deceptively signing up tens of thousands of Credit customers who thought they were registering for a regular PayPal account, according to CFPB’s director, Richard Cordray. He also said that PayPal failed failed to fix the problems when customers complained.
Steve Allocca, vice president of PayPal Credit, said the company is working to be more transparent.
PayPal Credit is the successor to BillMeLater, which PayPal’s parent at the time, eBay, acquired for more than $1 billion in 2008. The idea was to expand the company’s financial offerings, help merchants get more business, and beef up its fraud detection tools. In the past two years, PayPal has rebranded BillMeLater to PayPal Credit, and introduced a program to also lend to businesses.
Allocca explained that offering services like credit help set PayPal’s payments service apart from rival digital wallets. Allocca is referring to PayPal’s core digital wallet, which has 173 million active users and processed 1.2 billion payment transactions in the third quarter.
Merchants who accept PayPal as a payments option can also choose to make PayPal Credit available to their customers in two different ways. First, shoppers who buy $99 or more using PayPal Credit can avoid being charged interest if the balance is fully paid within six months. After that, borrowers are charged a 19% interest rate.
In 2014, PayPal debuted a second way for shoppers to borrow whereby they can choose between 6, 12, 18, or 24 month payment plans with a fixed interest rate of 12.99% for purchases above $250.
Beyond checking borrowers traditional credit scores to determine credit-worthiness, PayPal has also started looking at social data from Facebook and other apps. Having an active Facebook profile over time signals that you’re more likely to be a real person rather than a fraudster, for example, and therefore less of a risk.
“We are using any data we can get our hands on,” said Allocca.
Allocca attributes the recent growth in PayPal credit to growing distrust of traditional credit, particularly among millennials. Consumers are worried about hidden fees and complicated terms, he said.
Millennials listed the four biggest banks as among the 10 least-loved U.S. brands, according to a recentViacom Media company research study of around 10,000 respondents. In addition, the study found that 53% of millennials don’t think their bank offers anything different than other banks. And 71% said they would rather go to the dentist than listen to what banks are saying.
“It’s one of the things we are most excited about,” Allocca said about appealing to younger users. “Millennials want credit options that are digitally native as they are.” He added that millennials now account for 33% of PayPal Credit users, up from 25% two years ago.
For merchants, PayPal claims that offering Credit helps their sales. For example, shoppers who use Credit typically spend 25% more than average orders, the company said. Eddie Alberty, the CEO of shopping , said that he’s seen a 20% increase in size of orders from shoppers using PayPal Credit, and more of these borrowers buying higher priced items, such as TVs.
But some merchants are not so bullish about offering PayPal Credit. Apple recently removed its PayPal Credit Easy Payments option without explanation in its online store after offering it for nearly a year.
Merchants adoption of Credit, especially large retailers, will be crucial to the service’s growth as a business, explained Sucharita Mulpuru, an analyst at Forrester. “Its growth is heavily tied to new merchants that integrate it,” she said.
In the most recent quarter, PayPal had $2.25 billion in revenue overall. The company declined to reveal how much Credit contributed, but it said that it was “significant part,” said Allocca.
PayPal Credit is also feeling the heat from one of its co-founders, Max Levchin, who recently debuted a credit service aimed at millennials, called Affirm. Similar to PayPal Credit, Affirm lets people obtain a loan at checkout instead of using a credit card. But its interest rates can be lower than PayPal’s, and it charges an upfront fee.
In the future, PayPal plans to continue expanding Credit by offering specific loans for types of items, such as furniture or electronics. “The goal is to be more personal with our borrowers,” Allocca said.
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