7月起信用卡还款能“商量” 晚还3天不罚
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对使用信用卡的市民来说,最郁闷的事莫过于,还款时差了几块钱,或者晚了两三天到账,银行视为一分钱没还,全额计算利息并加收费用。从7月起,这一潜规则被多数银行取消。记者了解到,各银行开始提供“容差容时”服
对使用信用卡的市民来说,最郁闷的事莫过于,还款时差了几块钱,或者晚了两三天到账,银行视为一分钱没还,全额计算利息并加收费用。从7月起,这一潜规则被多数银行取消。记者了解到,各银行开始提供&容差容时&服务,还款晚3天也算按时还了,少还10元以下,不再全额计息,下一账期补上就行。
还款可以宽限3天
省城一股份制银行的相关人士表示,根据中国银行业协会银行卡专业委员会日前通知要求,从7月1日起,各成员银行要为客户提供信用卡&容差容时&服务。一是要求成员单位为持卡人提供&容时服务&,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天,持卡人在还款宽限期内还款,应当视同持卡人按时还款。
3日,记者以客户身份拨打了多家银行信用卡中心的客户服务电话。
招商银行的客服表示,如果客户还款延期三天以内,系统会自动识别客户的还款期,可以免于罚息,但会如实反映还款记录。
光大银行表示,有3天的宽限期,但是需要客户自行向银行提出申请,申请时间截止到第三日的下午5时。
工商银行是唯一一家率先取消全额罚息的银行,客服人员明确表示,账单到期不能延迟还款,过了夜里12点就视为延期还款。
持卡市民需要注意的是,这里的宽限3天是指自然日,并非工作日,周末节假日也算。
差10元不再全额计息
新的《中国银行卡行业自律公约》规定,银行要为持卡人提供&容差服务&,即持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。
大多数银行都默认了10元的标准。也就是,还款时差10元以内,算全额还款,没还的零头在下一账期补上就行。
招商银行客服表示,对于10元以内的欠款,该行将不予罚息,自动计入下期账单。
工商银行此前就已经取消全额罚息,客服人员举例解释,如果透支1万元,还款时只还了1000元,那么银行只对未还的9000元计算利息。
中行信用卡如果还款还差10元以下或者不超过还款额的1%,也不收罚息。农行、光大银行等规定,未还款金额不超过100元都视作全额还款,未还部分自动计入下期账单。
多次逾期还款影响征信
信用卡持卡人偶尔一次逾期还款,一般不会影响个人征信记录。但如果连续多次出现逾期还款行为,将被银行认定是明显恶意的行为,将影响其申办其他业务。
济南一家银行信贷部门人士介绍,他曾有一个客户因此影响房贷。由于上大学的时候有几次忘记还信用卡,结果如今在贷款买房时,无法享受九折利率优惠,为此要多掏上万元的利息。
&万一因为疏忽造成了不良记录,千万不要以为还款后立即销户就能清除污点。正确做法是,污点产生后仍正常使用这张信用卡,多消费,按时足额还款,以不断修复信用度。&
虽然银行提供&容差容时&服务,银行有关人士也不建议客户经常使用,因为银行在判断一个人的信用状况时,着重考察的是信贷交易情况,尽管不收罚息了,但还款记录还是如实留存的。最好还是记清楚信用卡的还款时间和额度,按时足额还款。
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信用卡真是“坑爹”没商量
　　据新华社消息 消费如今已成为百姓生活的一部分，25日公布的数据显示，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。各家信用卡业务跑马圈地之后，留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。日前，上海银监局对7家商业银行信用卡业务违规行为处罚240万元，再度引发社会对信用卡乱象的关注。人们不禁要问，信用卡乱象何时休？消费者权益谁来保护？　　发卡量狂飙突进　　央行统计显示，今年三季度我国信用卡累计发行量已达4.36亿张，而2003年仅300万张。信用卡业务急剧扩张，在方便消费者的同时，服务方面“欠下一屁股账”，给消费者带来很多烦恼。　　在全国各大银行总部汇集的北京市西城区，区人民法院11月初发布的《审判白皮书》显示，信用卡纠纷案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年达到4379件，不到十年增长了50多倍。　　北京市民何小姐最近想把出国退税的100多美元从建行信用卡里取出来，生了一肚子气。“银行不让我取出退税，说是要有建行储蓄卡账户才能转账提取。”这令何小姐很是费解，“办卡转账提现需要7个工作日，为什么我取自己的钱这么费劲？这开卡费用为什么又得我负担？”　　烦恼不止于此。还款时多缴的钱和存放在信用卡账户内的钱既无利息，要想取出时还要支付不低的费用。此外，信用卡部分欠款却按全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题，也引发消费者不满。但目前多数银行还是“我行我素”。　　北京金融衍生品研究院首席研究员指出，银行是金融产品合同的制造者，处于强势，而消费者处于被动的弱势地位。　　西城区法院白皮书建议，银行应尽对信用卡收费事项明确告知的义务。信用卡业务领域涉及大量的专业术语、专业的计算方法，如果对此没有尽专门的提示说明，不能认为银行尽到了充分说明义务。特别是对利息、滞纳金等内容，银行应该在合约中举例加以明确说明。　　管控不力乱授信　　其实，信用卡狂飙突进的背后，不仅是服务跟不上、收费让消费者闹心，还滋生了不少信用卡使用的风险问题。　　不久前，家住宁夏银川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套现。“朋友说在免息期内，利用套现的现金可以投资理财、也可以投到一些P2P项目，空手套白狼很划算。”雷先生告诉记者。　　其实，早已明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于非消费领域。但目前不少P2P网贷平台可以通过第三方支付通道使用信用卡充值，风险不言而喻。　　上海银监局近日在检查中发现，多家银行存在过度授信、异常交易管控不力、对申请人资料审核不严等问题，而这也是我国信用卡业务面临的普遍问题。　　一家股份制商业银行信用卡中心人员告诉记者，如今各家银行考核指挥棒已从发卡量转为到交易量、活卡率。不少银行对过度授信睁一只眼闭一只眼甚至积极推进，有时一个短信就可以将信用额度提升50%。　　记者了解到，有的家庭甚至有十几张信用卡，不少银行对客户的个人信用报告视而不见，也不管别的银行已授信多少，一味提升信用卡额度。　　“一旦银行风险防控不到位，监管部门威慑力不够，就会出现很多信用卡套现投资。若是投资失败，对消费者对银行都是很大的风险。”赵庆明说。　　截至三季度末，我国信用卡授信总额为5.32万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额351.64亿元，环比增长9.46%。　　“大部分信用卡业务目前还是片面依靠交易佣金收入，银行过于追求短期业绩，对发卡环节审核不严过度授信，埋下长远的问题。”中央财经大学教授说。　　诉讼不易成本高　　一旦信用卡消费发生了纠纷，本可以通过投诉或途径寻求解决。但当前信用卡消费存在规则不合理、法制不完善等问题。　　中国政法大学教授刘少军说，现在规范银行卡业务的是一些部门规章，发卡基本按照银行制定的格式合同，自然存在很多问题。信用卡已经发展了很长时间，经验已经足够丰富，应通过立法对当事人的权利义务做出进一步的规定，保护各方利益。　　徒法不足以自行。即便有了法律保护，处于弱势地位的消费者往往心有余而力不足。　　在审判实践中，北京市西城区法院标的额在1万元以下的案件占信用卡纠纷总收案量的一半左右。不低的诉讼费和律师费、动辄两三年的时间成本，消费者大多选择忍气吞声。每年北京市西城区法院受理的数以千计的信用卡案件中，个人起诉银行的只有十来件。　　业内专家指出，要解决信用卡乱象需要首先从发卡源头入手，加强风险控制。监管部门也注意到了这一问题，对于信用卡业务的监管纷纷加码。日前，上海银监局针对当下信用卡风险提出警示，要求银行完善“刚性扣减”等风险管控要求。　　中国银监会有关负责人强调，银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，严把产品或服务入市关口，从源头上杜绝不利甚至侵害消费者权益的设计。　　声音　　银行的不诚信行为更要约束　　北京西城区法院近日公布的数据显示，该院受理的信用卡纠纷案9年激增50多倍，占商事案件总量过半。这其中有部分消费者过度消费甚至恶意套现等原因，但究其根源，银行乱发卡、乱收费、未尽告知义务才是源头。　　作为一种高度专业的金融产品，从信用卡的产品设计，到格式合同制定，再到审发授信，甚至发生纠纷后把消费者告上法院，银行的强势地位和话语霸权自始至终。处于弱势和被动地位的消费者，往往陷于懵懂不知而只能忍气吞声的不利境地。　　这些年来，银行在追求发卡数量、增加业务收费上铆足了劲，却在规范服务、控制风险上提不起劲。在推销信用卡时，银行大力宣传赠礼品、免年费、免息期等好消息，但对消费者相应义务责任和可能面临的风险却语焉不详，从而频频引发纠纷。　　一方面，银行从信用卡业务中赚得盆满钵满；另一方面，却留下诸多问题让消费者承担。比如，部分欠款却要按照全额罚息，溢存款提取要收费，分期付款号称免息但实际上手续费大大高息，睡眠卡收费导致消费者被列入信用黑名单等等，严重损害着消费者正当权益。　　信用卡作为一种基于信用的银行产品，信用要求既是对消费者的，也是对银行的。如果说前者逾期不还是不讲信誉，那么后者不尽告知义务、不严格审查，甚至将信用卡发给资质不合格的申请人，不断主动提升授信额度，变相引诱纵容消费者透支，同样也是一种失信行为。　　没有严厉约束，就没有规范。当前，对消费者信用卡逾期已有严厉的惩戒机制。那么，对银行乱发卡、乱收费，同样需要监管部门加大惩戒力度，同样需要立法机构研究法律法规来加强约束。这既是责任对等，也是化解信用卡乱象的釜底抽薪之策。　　没有充分竞争，就没有提高。信用卡乱象表面上看是市场竞争引起的，实际上是在没有充分开放的市场中畸形发展出现的。正是因为银行业存在准入门槛和垄断，银行才能掌握如此话语霸权。随着金融改革的进一步推进，更多主体和资金进入银行业，当银行业需要想尽办法来服务好客户时，银行的话语霸权自会是另一种样子。（新华社）　　背景　　信用卡投诉　　主要集中在五类问题　　据新华社消息 记者26日从中国银监会了解到，从今年前10月全国银监系统受理的信用卡投诉情况看，主要集中于信用卡服务提供、营销推广、收费定价、盗刷、委托外包公司催收欠款五类问题。　　信用卡服务方面的问题主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服务态度不佳、交易退款返账出现差错、银行单方面调整额度导致投诉人用卡受阻或发生逾期、银行对账不及时、注销卡片遇阻挠；在信用卡营销推广方面的主要问题包括：冒名办卡、促销活动不兑现、擅自修改积分、优惠活动规则等。　　信用卡收费定价方面的问题包括：银行未采用容时容差、分期业务存在“息改费”、超限费、手续费和年费收取等问题；信用卡盗刷方面的问题集中在：盗刷后银行推诿责任、依旧收取高额罚息和滞纳金；委外催收方面的问题主要是催收方式不当。　　银监会有关负责人强调，银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，全面加强售前、售中和售后行为管控约束，避免消费纠纷及侵权行为的发生。　　央行25日发布的数据显示，截至第三季度末，全国信用卡累计发卡4.36亿张，环比增长3.34%，全国人均持卡0.32张；信用卡授信总额为5.32万亿元，同比增长22.48%。
（责任编辑：HN666）
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作者：银率网原创&&华明&&&&日
　　网友小周有张平时消费都用这张卡本来他每期都按时还款的结果月份因为和单位领导吵架一气之下辞职了后来一直没找到工作刚开始小周也按时还款来着后来实在没钱了他只好先拖着不还款卡还照刷结果最近小周收到了银行的电话不仅冻结了他的信用卡还要去他立即还款
　　小周当时没理会银行的电话结果伺候每天他都能收到银行催收部门打来的电话并且还威胁小周说要起诉他让小周很头疼他来到网咨询如何才能屏蔽掉来自银行的骚扰
　　信用卡逾期你要做什么
　　首先银率网小编要和大家说一下欠债还钱是天经地义的事情没可能你白用银行的钱逾期还款不仅要被银行追收和超过一定金额和期限是真的会被银行起诉的同时信用卡逾期会影响你的个人信用以后你再想申请信用卡或是要子的时候就傻眼了
　　所以银率网小编建和小周一样的持卡人如果确实是资金周转有问题或是因为经济条件出现变化一时还不上款千万别躲着银行而是要主动和银行沟通实际上银行的主要目的不是要吓唬你而是要防止你这笔钱变成坏账是要把钱收回来别看银行说要起诉你其实如果不是看你完全没有可能还款了银行也不会这么干毕竟诉讼是最后的手段只要你能表达出你有还款的意愿银行一般愿意和你沟通商量一个双方都能接受的还款方式
　　逾期后接到银行的催款短信你需要注意啥
　　如果欠款金额在一万以下因为不会涉及到刑事诉讼《刑法》规定欠款的金额达到一万以上且经发卡银行两次催收后超过个月仍不归还的应当认定为刑法的恶意透支涉嫌信用卡诈骗罪
　　如果催款的人一天给你打电话超过三次或以非事实的语言恐吓你你可以先录音然后向银行客服或当地分行或银监会投诉
　　《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条 发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收不得对与债务无关的第三人进行催收不得采用暴力胁迫恐吓或辱骂等不当催收行为
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