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盘点银行存抵贷产品 建行门槛低工行收益高
编辑：王永
近期，随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金 的流动性没有任何影响。自深发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前已有7家银行推出自己的房贷理财产品。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率也有较大区别。
建行准入门槛最低
房贷理财产品业务的原理就是：超出一定起存点的资金，可按照一定比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。此类产品只适合商业房贷客户。各大银行对客户存款起点资金的要求相差不大，工行、农行和深发展等大部分银行为5万元起步。这和银行理财产品的购买起点金额类似。
对比发现，建行存贷通的起点金额最低，为3万元。建行房贷客户办理“存贷通”业务后，当账户内活期存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，而账户存款余额不变，客户实际房贷利息支出减少。
相对来说，中行的条件最为苛刻。要求存款金额10万起步，贷款中无拖欠记录6期(含)以上，业务开通后一年内不能提前还款，且收取500元开户费。其中工行和农行还规定客户的贷款余额不少于10万元，工行还要求贷款剩余还款期限大于12个月。
所有推出存贷结合理财产品的银行都要求客户资信良好。
工行收益率最高
需要指出的是，多数银行对客户存在房贷理财产品账户里的钱是按存款分档和一定比例折扣后再计算利息的，由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别。基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。比如建行的存贷通，假设你存进4万元，抵扣率只有10%，为4000元，如果存进100万元，抵扣率就有59.5%，为59.5万元。
如果统一以50万元存款余额，目前5年以上贷款基准利率8.5折优惠后5.05%房贷利率计算，工行不仅存款分档简单且收益率最高，年化收益率达到3.672%，其余大部分在2.51%至3.54%之间。
工行的“存贷通”存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%，且不论存款金额多少，这是其收益率鹤立鸡群的关键因素。其他银行均有5档及以上分类，中行甚至分为10档。
以建行存贷通账户为例，当存款余额为50万元时，存款抵贷款部分比例为48.10%，也即其中的240500元可以按5.05%计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还12145.25元，其余的259500元则按活期利息计算，一年收益为934.2元。两者收益合计为13079.45元，那么该客户的存贷通账户年化收益率为2.616%。
假设50万元存在工行“存贷通”账户里，存款抵贷款部分比例为80%，即这笔存款里有40万元的资金可以抵扣房贷利息，10万元的资金获得活期存款收益，折算后的年化收益率为3.672%。
假设50万元存在深发展的“存抵贷”账户里，有33.91万元资金可以抵扣房贷利息，16.09万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为3.541%。
假设50万元存在中行的“房贷通”账户里，在获得23万元的抵扣房贷利息之后，还能获得50万元的活期利息，不过平均年化收益率为2.683%。(其他银行详见下表)
以上收益率结果只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。当然在贷款利率市场化定价越来越普遍以后，房贷客户能享受到的贷款利率差别也越来越大，总体上来看，享受到的贷款利率越低，则存抵贷理财产品的收益率也相应越低，反之则收益率更高。另外，银行的存款抵扣率也直接影响客户的收益率。
收益比不上理财产品
更适合短期闲置资金
通过上述计算可以发现，我们可以看到，尽管房贷理财产品，可以用一部分活期存款抵减贷款余额的本金，但是除了工行外，其他银行对存款可抵减部分与活期存款部分是按照一定的比例进行划分的，存款的数额越大，抵扣率越高，省利息的效果越明显，所以如果存款少的话，收益就不明显。这样一来也就影响到了理财房贷产品的实际收益。如在上述的50万元存款例子中，各家银行所提供的产品收益率在2.51%-3.67%之间，该收益率虽然均超过一年期定期存款利率，但与目前市场上一年期理财产品平均收益率超过4%相比，并没有显著的优势。
但对于流动性要求较高的客户来说，房贷理财产品的优势就较为明显了。因为各大银行的该类产品收益率均大幅超越活期利息，且可以随时存取，尤其适合频繁进行资金周转的客户。当有剩余资金时，放在理财账户内可节省贷款利息，当有资金需要时，又可随时灵活地将资金划走。而手头有闲散资金，但又不想拿全部资金提前还款，而是希望能够通过投资理财获取更高回报的客户也可以办理该业务。
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运营部电话:建设银行与调低利率有关系吗_百度知道
建设银行与调低利率有关系吗
　　建设银行与调低利率有关系。　　1。贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：　　一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；　　二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）；　　三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。　　2。房贷随着国家政策的变动而变动，国家七折优惠是在基准利率基础上的七折，基准利率变动，就会在基准利率基础上七折。如果国家取消了七折优惠政策，尚未还清的那部分贷款的利率优惠也随之取消。 当然对已归还本金的那部分利息没有影响。 国家政策变动后执行新政策一般是在新政策实施的次年一月，假定现在取消7折优惠，那么今年还可以享受7折，明年1月开始七折优惠就取消了。
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银监会严禁以存抵贷 江城个贷相关业务停摆
&根据银监会“七不准”规定，涉及以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等借贷业务都属违规，一项以存款就可获 得房贷业务优惠的银行存抵贷业务受到市场上广泛争议。记者了解，为避免打“擦边球”。近日，兴业银行已经下发通知暂停存抵贷业务，此外，中信银行、建设银 行客服也表示，该行已经没有存抵贷业务，何时恢复尚不清楚。招行则表示，该行早已暂停了房抵贷业务。
了解，存抵贷的业务是由个人住房按揭贷款衍生而来，客户只要在房贷关联还款的账户存入一定金额的存款，那么这部分存款可以按照一定比例 抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，其年化收益超过一年期定存，账户中的资金可随时提取，不影响流动性。虽然每家银行的存抵贷业务收益率上存在差异， 但共同点是关联账户的存款余额越多，收益越多，有的银行可以达到同期贷款利率的80%左右。自深发展银行推出了首款房贷理财产品――“存抵贷”以来，该业 务颇受房贷客户欢迎。但此业务自“出生”以来一直备受质疑，不少人士认为，银行此举就是高息揽储。
不过，银行内部人士透露，暂停存抵贷业务的真正原因是银行无利可图。去年开始，由于信贷规模紧缩，银行根本就不用为缺少贷款客户发愁，此外，贷款利率上浮，银行如果继续给予优惠，明显就是在做亏本生意，所以很多银行从去年起已经停止了这些业务。
扬州多数银行事实上已经停止了存抵贷
“我们去年就已经停止了存抵贷业务，今年正准备恢复，监管层就出台了政策，应该无法再次恢复了。”昨天，市建行一人士告诉记者，该行在扬州 早就停止了相关业务。记者了解到，目前，市区华夏、中信、农行等银行也已经停止了“存抵贷”业务。不过，也有银行暂未停止这项业务，比如中国银行一名人士 就告诉记者，该行存抵贷业务“存贷通”暂时还没有停止，门槛为3万元。
早在2006年，深圳发展银行率先推出了“存抵贷”业务，只要约定账户上的活期存款余额超过5万元，银行就把超出部分按一定比例冲抵贷款本 金，从而省下一笔贷款利息作为收益返还。随后，工行、建行、招行、中信、兴业等也陆续推出了类似业务。比如，农行叫“存贷双赢房贷理财账户”，中信叫“存 贷宝”，工行、建行叫“存贷通”。
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存抵贷介绍，存抵贷的优缺点是什么？
存抵贷介绍，存抵贷的优缺点是什么？
存抵贷介绍:
是指按揭购房者只需将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交贷款利息的目的。
　　贷款买房的人，存折上总有少则几千元多则数万元的存款，而如果是做买卖的小业主，平时活期账户里的流淌资金量就更大。在不影响资金流淌性的前提下，用活期存款来冲抵按揭贷款，最高可获得5.76%的年收益。存抵贷业务就是如此，它把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按肯定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取[2]。
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　　优势：
　　利率优惠，还款方便，可以减少贷款利息的支出。
　　1、多存多抵贷，节省更多贷款利息；
　　还款账户中超过5万元的部分将按照肯定的比例冲抵贷款本金，存款越多、节省的贷款利息越多。
　　2、按日计算，按月支付，获得高额的理财收益（年收益率可高达5.56%或更高）
　　根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经计算的收益，日积月累，享受到高额的理财收益。
　　3、存款资金可自由支配，方便灵活。
　　需要运用资金时，客户可随时提取存款，调度灵活。资金富余时，可以冲抵贷款，节省贷款利息。
　　缺陷：
　　银行审批较严格，较一般按揭贷款利率高，且存款额度有下限，仅合适有大量存款的借款人。
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