中国人民银行办公厅关于印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》的通知 - 法规库 - 110网
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中国人民银行办公厅关于印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》的通知
中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行，国有独资商业银行，股份制商业银行，各金融资产管理，总行直接监管的信托投资、财务、融资租赁：　　为支持和督促金融机构依法收贷收息，改善金融机构的资产质量。现制定并印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的指导意见》(以下简称《指导意见》)，请认真贯彻落实。　　一、各金融机构应当高度重视依法收贷、清收不良资产工作，积极组织力量，确保这一工作取得良好效果。　　二、各金融机构应当根据《指导意见》的要求完善内部信贷管理制度，实行收贷收息责任制，减少新生逾期贷款和不良资产。近年来，在运行中出现了企业贷款到期不还或采取各种方式逃、废金融机构债务等违反市场规律、破坏社会信用的情况，直接导致了社会信用环境恶化和金融机构资产质量下降。为整饬社会信用，提高金融机构资产质量，保证我国金融业稳健运行，现就加强金融机构依法收贷、清收不良资产工作提出以下指导意见：　　一、采取适当措施，对逾期贷款进行有效催收。金融机构可以采取以下措施，对逾期贷款进行催收：　　(一)有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项；　　(二)向债务人、保证人主张债权，直接要求债务人、保证人履行债务。根据《中华人民共和国民法通则》第&140条及最高人民法院司法解释的规定，债权人主张权利是导致诉讼时效中断的一种方式。从中断时起，诉讼期间重新计算。催款通知书是债权人主张权利的凭证，可以引起诉讼时效的中断。为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失保护，金融机构应当在诉讼时效期间内向债务人及时发出催款通知书，催款通知书应当由债务人签字盖章，签署回执；对于保证贷款，根据《担保法》的规定，金融机构应当在合同约定的保证期间或规定的保证期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。当借款人、保证人的法定代表人、主要负责人或财务部门负责人等有关人员拒绝在催款通知书上签字盖章时，各金融机构可以根据实际情况，立即起诉借款人和(或)保证人，也可以根据《公证条例》的规定，请公证机关进行公证；对已经超过诉讼时效的债权，金融机构可采取措施与债务人达成还款协议，或根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的效力问题的批复》，向债务人发出催款通知书，由债务人在催款通知书上签字、盖章。　　(三)在符合规定的条件下申请人民法院强制执行借款人、保证人的财产或向人民法院申请支付令。　　(四)行使代位权。当债务人无力履行债务，同时债务人享有别的债权却怠于行使，致使金融机构的到期债权不能实现的，金融机构可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第&十一条向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。　　(五)行使撤销权。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使金融机构的到期债权不能实现的，金融机构可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自金融机构知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。　　(六)行使抵销权。若金融机构与债务人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，金融机构可根据《合同法》第&九十九条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照规定或者按照合同性质不得抵销的除外。金融机构在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或者附期限。　　(七)提前追究违约责任。债务人明确表示或者以自己的行为表明不履行债务的，金融机构可以根据《合同法》108条的规定，在债务履行期届满之前要求债务人承担违约责任。　　(八)申请破产。对用以上手段仍无法收回的贷款，金融机构可申请借款人、保证人破产。
　　二、切实落实贷款催收和不良资产清收中的担保责任。金融机构对于因下列原因造成的无效担保贷款，要积极采取补救措施，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同：(一)保证人不符合规定的主体资格；(二)担保物是规定的禁止担保的物；(三)规定抵押、质押必须办理登记而未办理登记的；(四)规定的其他无效担保方式。　　金融机构经与债务人协商，以贷款展期或其他方式对债务合同变更的，应当就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
　　三、维护债务人改制、债务重组中的金融债权。　　(一)金融机构得知债务人拟实行承包、租赁、股份制改造、联营、合并、分立、合资或合作等改制情况的，应积极参与改制工作，严格监督改制方案的制定、清产核资、产权界定和债务清偿等工作。具体应当要求债务人报送改制方案和对金融机构所欠债务的处理意见。金融机构应当对债务人生产经营与资产负债情况以及改制方案进行调查核实，并确定债务人改制后金融债权是否安全。金融债权安全存在危险的，应当及时向债务人主张债权，或落实担保责任。　　(二)对于进入破产程序的债务人，金融机构要积极申报债权，参加债权人会议。按照金融债权管理的有关要求清收债权。　　(三)对于确实经营管理混乱、扭亏无望、严重资不抵债的债务人，金融机构应敦促其加大改革力度，实现债务重组。在债务重组中，金融机构要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同，同时，金融机构应当就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。　　(四)对于通过逃、废银行债务，造成信贷资产流失的单位和个人，金融机构要依法提起诉讼，重新落实债权债务关系和追究有关人员责任。
　　四、加强对金融机构市场退出中贷款的催收和不良资产的清收。对于被宣布关闭、撤销、破产的金融机构，该金融机构的清算组在清算工作中，应当按照本指导意见的要求，积极催收贷款、清收不良资产，及时主张债权，行使代位权、撤销权、抵销权等权利，有效保护金融债权和金融资产。金融机构被收购或兼并的，其境外资产应纳入总资产中，由收购或兼并方拥有所有权并负责管理和清收。金融机构可以依据人民法院作出的发生效力的判决、裁定以及仲裁机构的仲裁裁决，根据《诉讼法》第&266条的规定，对不在中国境内的债务人或者其财产申请执行。
　　五、严格控制在贷款催收和不良资产清收中用以物抵债的方式实现金融债权。金融机构在实现债权时，首先应以货币形式受偿，严格控制以物抵债；债务人无货币清偿能力时，应当以拍卖、变卖抵押、质押财产或其他非货币财产所得的价款清偿金融机构债务；既无货币资金，财产又暂时难以变现的，债务人可以根据与金融机构之间的约定或司法机关、仲裁机构的生效文书，将非货币财产或事先抵押、质押给金融机构的财产折价归金融机构，实现以物抵债。以物抵债的金额应根据市场原则确定。
　　六、建立贷款催收和不良资产清收中的责任追究制度。金融机构工作人员有下列渎职行为或其他违法违规行为造成贷款或资产无法收回的，中国人民银行或金融机构应根据《刑法》、《金融违法行为处罚办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》及其他和规章的规定，对直接责任人员和主要负责人给予行政处分、行政处罚和取消一定期限的高级管理人员任职资格。构成犯罪的，移送司法机关追究责任。　　(一)金融机构对发放的贷款放松管理、失查，致使企业套取贷款改变用途造成损失的。　　(二)金融机构对到期债权不及时催收，致使债权超过诉讼时效、保证期间而造成损失的。　　(三)金融机构对债务人的故意逃废债务的行为，不采取积极措施挽回损失的。　　(四)金融机构工作人员玩忽职守，内外勾结，弄虚作假，造成金融机构资产损失的。　　各金融机构要提高认识，加强组织领导，加大依法收贷和清收不良资产的力度。应当根据本指导意见，结合本机构的实际情况，制定具体措施，落实依法收贷和清收不良资产的工作；对在具体工作中遇到的问题，要及时与司法机关沟通，妥善解决。各级人民银行要积极组织和监督辖区内各金融机构依法收贷和清收不良资产，作好协调和服务工作。
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银监会官员：网络信贷将纳入监管
来源：网络
人民网上海6月29日电（魏倩）中国银监会业务创新监管部主任王岩岫29日陆家嘴论坛的“互联网”分论坛上表示，今后对网络信贷市场的管理也在考虑相关的法律法规。这表明，以P2P模式为主的网络信贷市场今后也将纳入监管体系。当天，清华大学五道口院常务副院长廖理也在该论坛呼吁尽快为众筹网站立法。廖理并称，互联网金融发展已经向生活中渗透，且其发展比想象的要快，如果不加以关注可能会酿造成大。“众筹网站有将近40%的项目拿到钱，参与的人数几十万之多，且直接参与融资。”中国人民银行结算司副司长周金黄透露，在中国经过批准的第三方支付的机构已经有200多家，年底有260家左右。从交易笔数来讲，第三方交易机构已经达到银行机构的64%。正是随着第三方支付等机构的崛起，互联网金融在最近两年成为热词，并被冠之以“银行的敌人”。“互联网金融势必会对银行带来冲击，包括对银行业务的冲击，如P2P融资平台，就会对传统存贷业务带来不同影响，现在相当一部分的客户都通过互联网电商（融资平台）来直接较量。”交通银行副行长兼首席信息官侯唯栋29日表示。他认为，互联网金融应该是一个平台战略，从银行的角度来讲，包括支付、理财、融资和合作。面对压力和冲击，银行一定会不断地加大创新和变革的力度。不过，银行如何应对互联网金融的冲击在这场论坛上并不是主角，被提及最多的是互联网金融的风险。来自中国金融认证中心总经理季小杰说，互联网金融大的环境下资金安全面临着重大的挑战，同时业务创新也在带来风险。“互联网和金融的灵活可以带来更多的商业模式的创新，更灵活的业务架构和更多的监管灰色地带。”
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