P2P平台的投资理财年利率那么高，靠谱，安全么？_百度知道
P2P平台的投资理财年利率那么高，靠谱，安全么？
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并不是那么安全，一旦出现挤兑。但是这些平台并没有很好地作风险评估。所以说P2P平台的高收益也伴随着高风险，有些投资人的钱就拿不回来了，出现坏账，这时候P2P平台就会采取拆东墙补西墙方法。一般来说。而银行一般不愿意把钱借贷这些小微企业，有的小微企业在到期时并不能还上本金和利息，这些企业就只能去找P2P平台贷款，P2P平台主要把投资人的钱贷给一些急用钱的小微企业，就要知道P2P平台把投资人的钱拿去做什么了要想知道P2P平台年利率为什么那么高、靠谱
。。。听起来很不靠谱啊。。。作为一个著名保守稳健派，我还是不考虑P2P了。亲有什么比较靠谱的推荐么？
亲可以看一下投盈行，都是城商行的投资产品。
提问者评价
谢谢亲！我去了解一下~
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出门在外也不愁P2P 借贷平台的主要风险是什么？
如题。题主最近也对p2p平台做了一些了解。目前大家普遍认为的风险主要是：1.信息不对称的风险。无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大。2.平台携款跑路的风险。3.政策方面的风险。不过对于上述三点，第一，现在许多平台都有保本甚至保本保息的担保承诺。第二，对于跑路的担忧，很多p2p平台都采用了第三方托管的资金存放方式。第三，随着这个市场越做越大，政策一杆子打死的可能性基本为零吧。题主也明白收益风险成正比的金科玉律，也听说过黑天鹅的业界传说。只是p2p借贷如今看来收益率太高，看起来似乎又风险不大。百思不得解，希望大家指一条明路。
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以下内容仅代表个人观点，与所在公司机构和服务的客户无关（这句话好装逼就引用吧）。本文%利率内容部分皆为年化利率。算是从业三个月来一份答卷吧。一来不符合长远规划分公司始终没有多余的培训经理职务分配，二来最近本市发生多家担保公司资金链断裂无法兑付，报案人600+，无法兑付的本金2亿元以上，市场影响极坏，月底准备跳槽到本市最大的贷款公司（注册资金33亿，授信额度基本500W以上，刚开设微贷业务，50W-200万左右的授信额度），目前本人恶啃财务报表砖头并联系了亲娘在国税局的闺蜜做后援。月底再会贷款公司女BOSS。先说所在公司情况。一直从事小额贷等资本运作。2013转入P2P行业。9月前未开设线上产品，属于线下为主线上为辅的伪P2P集团性公司，出借端及理财端及其他分支机构（市级）共60多家。线下主要竞争对手是宜信，恒昌和信和。宜信现在和中航等信托合作，线下开设分公司越来越少，实际上真正形成竞争的就是恒昌，一样的产品利率，接近的产品名称，你分公司开到哪我后脚就来。并且，线下P2P都走债权转让模式。公司高层基本都是资本运作出身，最起码都有EMBA光环。2号位原是本省省会城市民生银行副行长。共5个子公司分别是借款端，债权匹配整体运作端，理财出售端，还有回款催缴端（与2个北京知名律师事务所合作），最后一个是公司为规避行业政策风险建立的涉及基金，私募及信托等多元化金融产品公司），注册资金共6100万。宜信年资金流量700亿左右。这个无论任何一家P2P公司都望而兴叹吧。我公司今年大概40亿左右（数字没水分，每月公司都会公布各地分公司业绩，对的上号）。但是好多线上的也要望而兴叹吧？接下来正题。羊毛出在羊身上，我们先来分析标的。至于第三方托管、标的透明度担保模式等和公司盈亏无关，具体分析能形成的利润和可持续发展性。稳定发展的公司无疑会继续做下去。标的透明度公司财务透明度抛开不说，假设全部是真实标的，不过宜信迟迟没上市的一原因还是财报不敢公开。开设时间超过半年，年资金流量超过10亿的标的真实性基本不会有多大问题。先来谈标的的属性：实地认证表、信用认证表、机构担保标。风险指数基本是逐级抬升（实地认证标，基本是IPC模式，自行百度不做叙述）（信用认证标，信贷工厂模式，同百度，不做叙述）（机构担保标，主要涉及与可融资性担保公司，形成拆借债权的标的，由于P2P必须是先有借款端后有理财端，而可融资性担保公司违规操作可以先吸收民间资本后放款给借款人，资金链断裂风险大）所以，一定要尽量选取实地认证标（实地认证标较多的公司往往有庞大的贷款端，专业的信贷及催缴体系）接下来要考虑的是借款集中度，行业名词J系数，J系数比较低的公司代表有人人贷，翼龙贷。比较高的有温州贷，红岭创投。P2P风控模式其中有一条叫小额分散就指这个，红岭创投上亿坏账问题也出于此。小额分散也不做具体叙述，反正要尽量选择借款集中度低的公司。但是在借款集中度低的公司做授信真心泪目，本人理财端信贷端还有培训都做，3个月信贷只授信2笔，额度都是10万，期限只放3个月。信贷绩效工资只给了500，比不上我做理财端的零头。遇到2个需要几百万资金的客户只能放弃，也因为这个部分原因准备跳到授信额度大的本市贷款公司，专心做IPC，屌丝的金融梦真的好难。继续分析。来谈借款人费用及计息方式。P2P行业最不透明的实际就在于此而非标的借款人信息。这个费用，给一般人都是无法想象的。投资人往往也很天真。由于央行基本利率4倍以内才是合法利率，现在就按降息前利率来讲。投资人往往认为借款人费用会在24%以内。实际上，借款人往往要支付利息+高额服务费，据我观察，只有少数P2P公司的借款人费用在24%以内，达到12%理财端利息的，借款人费用往往要支付30%以上的利息+各种费用。至于记息方式主流有：砍头息（借款人直接缴纳所有利息），一次性还本付息，等额本息（每月返还固定本金和利息），月付息到期还本。后两种比较靠谱，但等额本息无疑会形成资金池。但P2P并非是利息越高风险越大的行业。关键还是看风控。风控要看公司借款端团队催缴团队及机构数量，看标的属性。翼龙贷近18%的年化收益，极低的借款集中度，个贷端遍地开花还有过暴力催缴经历，无疑是会一直良性发展的。（难怪联想要收购）坏账率，赶脚普遍过5%，陆金所都报6%了，其他公司还好意思舔着脸说我们0坏账率么，银行能做他项坏账率都不低于1%，个别银行甚至达到1.8%。至于P2P行业较大支出项：P2P服务器及系统的建立（上了规模的为避免某些风险都不外包，宁愿多砸几千万自己招人做），按我公司虽然线下为主，但依然建立了庞大的P2P系统及数据分析体系还有在某省建立了备份服务器每年据说维护费用和维护团队工资几千万。至于宜信更屌，砸了多少钱不清楚，真心是第一家靠大数据形成直接利润的，规模大了玩信贷工厂模式是必然行为）。其实P2P很大的一块风险在于黑客本身行为或竞争对手雇佣黑客的攻击行为，看过书籍，2013某不小的平台最后就是被黑客玩死的。所以这个初始成本低于万和维护成本低于1000W都是不够的。公司办公场地及全部运营费用：基本总部都会选国内知名CBD吧，分公司可能加盟制也可能自营制，由总部出钱还是分公司老板出钱自己考察。注册资金费用：看实缴项。行业注册资金要求不低于1000W。税费（含个税）媒体和各项使公司提升影响力的活动还有各项隐性费用。风险准备金帐户余额：没有风险准备金的要么不兜底要么支付利息让其他公司做担保。至于纯利润有多少，算下来5%-10%的空间是有的。怎么也是金融属性行业，运转这么久一旦确定不盈利早就关门转行了。码字码了快2小时，全是肚里干货。望业内人士补充。
谢邀，请善用知乎搜索功能。
你的三点「了解」都是值得商榷的：1 平台可能本身就风控出问题破产，承诺无意义2 第三方托管一样可以取出资金3 都打死的可能性为零，但打死你投资的那个平台是有可能的
现在的征信体系不健全，所有有些问题也不是单靠简单的审核就能够解决的，只能是说从最大程度上去规避这样的风险。
P2P行业的一个重要问题是：高收益的同时风险状况到底如何？笨虎一直在做P2P平台监测，下面是最新一期监测的部分内容：截止日，已累积有919家P2P平台出现跑路等问题。笨虎此前的平台监测中曾预警过多家高收益P2P平台，其中有部分平台后来确实出现了各类问题包括提现困难甚至是停业，比如：腾滕聚，美冠信投，莱商贷、优区贷等平台。在最高法最新的民间借贷司法解释中，将24%-36%设为司法不予保护的利率区间；但目前仍然有多家平台平均利率超过24%且投资人数不少，今天笨虎想考察一下它们的风险状况。（PS：大家在后台的投票持续有效，下周恢复常规的平台监测~）TOP1 响當當近30日平均利率 24.00%（危） 未来60日待还 1375.07万元（中）10大借款人待还占 57.38%（危）资金杠杆 2.80倍（优） 近30日资金净流入 801.21万元（中）近30日投资人数：1268人（良）平台动态：平台上线于2014年9月，母公司北京乾智冠融信息服务有限公司，工商登记信息显示其注册资本金1000万元，法定代表人田昭，大股东是赵龙。其所获牌照是信息服务，可从事的经营范围并不包括投资、金融相关业务。平台全部为抵押标，期限以1个月短标为主，金额以10万元以下小标为主。平台资金无托管，担保方式不详。高管追踪：平台CEO田昭教育背景不详，1997年进入金融行业，先后在商业银行、房地产等领域工作，2005年进入典当行业，曾为多家典当行制定经营发展战略方案，整体营销策划方案。田昭近期接受采访时解释响当当的模式为：“P2P+O2O”的运营模式，与权威典当行合作。平台的实物标的全部来自资产管理中心的优质项目，并经由典当行进行鉴定。简评：平台模式是典当行鉴定抵押物，而后转移到线上借款。风险非常集中，借贷成本很高。其中不少标的是房产抵押标，在人民币贬值周期中房产价值难以预测波动较大。平台无实力雄厚的母公司，平台高管具备一定的教育和工作背景。TOP2 久信e贷近30日平均利率 28.36%（危） 未来60日待还 639.51万元（中）10大借款人待还占 45.79%（危）资金杠杆 不详 近30日资金净流入 -53.08万元（危）近30日投资人数：202人（危）平台动态：平台上线于2012年9月，所属公司是青岛久信投资管理有限公司，工商登记信息显示其注册资本金1000万元，最大股东和法定代表人是李伟。平台资金无托管，担保情况不详。平台全部为抵押标，70%为车辆抵押，30%房屋抵押，期限以1个月短标为主，金额以10万元以下小标为主。高管追踪：平台实际控制人李伟教育背景不详，早期从事广告传媒行业及快消行业。2007年起涉足金融，于2010年针对互联网金融平台的技术研发、产品定位、业务模式、营销推广等多个体系建立研究团队，并于2011年7月创办青岛久信投资管理有限公司。很少有公开活动动态。简评：平台风险分散度差，未形成规模的忠实粉丝群体，资金流入不稳健。近期人民币贬值可能会影响平台部分抵押物估值。平台母公司无较强实力，高管无显赫教育和工作背景。TOP3 星月创投 近30日平均利率 24.98%（危） 未来60日待还 3697.77万元（中）10大借款人待还占 87.74%（危）资金杠杆 8.12倍（优） 近30日资金净流入 -344.85万元（危）近30日投资人数：526人（危）平台档案：星月创投由济宁市盛元担保有限公司负责运营。工商登记显示公司注册资金1000万元，位于山东济宁市。大股东和法定代表人为李燕。盛元担保成立于2012年，2013年开始运作成立星月创投，日正式上线。公司营业面积2400多平方米，员工30余人。平台资金无托管。平台与2014年12月加入了济宁市政府设立的融资服务平台。高管动态：平台CEO李燕教育背景不详。1991年工作于济宁市工商银行，历任营业部主任理财中心主任、银联担保总经理。2007年加入隆诚典当行做总经理。2013年创建星月创投。查不到任何公开活动报道，透明度低。简评：平台借贷成本长期远超合理水平。平台风险分散非常差。担保公司由于手中掌握大量客户资源，做P2P有天然便利，但风险同样很高；且盛元担保是非融资性担保公司，从法律角度上不应牵涉融资相关业务。平台高管无显赫的教育和工作经历以及社会身份地位。总的来说，超高收益平台普遍伴随着风险分散度差，投资群体和现金流不稳健，各类信息透明度低等问题；且目前超过24%的利率已经不受司法保护，建议谨慎投资此类平台。关注笨虎微信公众号pinjinrong可以查看这一期监测的全文，以及往期监测内容。还可以投票定制你想要监测的P2P平台。
楼主在平台风险上已经有些自己的见解了，信息不对称的风险，准确地说来应该说是借款人和投资人之间，平台是个中介，平台会审核借款人的借款申请，但只能对借款人提交的信息进行审核，并不排除借款人为了取得借款而隐瞒个人负面信息，或虚构个人信息，平台要核对这些信息的有效性只能取证于更加权威性的机构，如果说平台是为投资人和借款人服务的，那么单纯为网贷平台服务而设立的机构则不存在，这必然降低了平台风控的工作效率，利用平台的业务队伍和与之合作的线下小贷公司从众多的借款申请中鉴别出优质标有一定难度，所以要寻找一个优质标的宝库很重要，目前流行的方法与上市公司或集团性企业合作，搞供应链金融，利用对方在行业内的优势，由他们给平台推荐融资项目。毕竟他们对自己行业的认识远比平台专业深刻得多。平台提供的风险保障金是最后一环，只有在迫不得已的情形下才会动用。平台携款跑路，这里面有两个原因，本身就是为了有朝一日跑路而上线圈钱的，这种是属于诈骗，另外一种是经营不善不得不跑路，为什么经营不善就一定要跑路呢？这也从侧面反映了目前网贷行业市场秩序混乱，不正规，比如坏账率高、资金链断裂，很多情况是借款人逾期导致的，平台无法从违约的借款人那里获得补偿，又没有被大众认可的机构可以代替起到追索借款人的职能。这个时候，他不想入狱的话，就只能跑路。政策方面的风险，这个之前谈过，高利率抵偿着一部分政策性风险，转述一下自己其他回答中的话：“由于P2P网贷平台目前官方只是允许其存在，没有被纳入国家的调控范围内，没有被体制化，所以他必须承担很大的非体制风险，比如，平台推出一个新的产品或新的理财形式，由于国家对P2P网贷的界定不明确，而监管政策虽呼之欲出，但却久久不见出台，所以平台在进行战略规划时就不能保证自己的规划在未来会不会成为国家政策打击的对象，比如你推出了一个全新的服务，已经运行了一段时间，而突然某一天，却被认为是违规操作，那投资人的利益必然受到损失。”目前收益高，风险也高，只是一旦逾期的话，平台或第三方担保机构会承担损失，如果你感觉不到风险，说明平台在保障投资者利益上真是下足功夫。应该承认，P2P网贷的投资低门槛，基本上可以说是无门槛，这样等于让许多从心态和实力上都不合适的人得以入场，行业目前的保障制度也是基于这点考虑。
1，平台自融问题。目前大多数P2P平台综合成本在2.5分/月以上。年化成本达到了30%以上。如果这个平台还有着大金额、长期的借款标的，那么这个平台我是有理由怀疑他在进行自融的。年化净利润30%以上哪个企业能够做到？建筑生产零售农林房开？即便是我们认为最赚钱的房开净利润率也不过17%（这个数据是来自于几大上市房开的大致数据，不符希望指正）。更何况还有人力成本等其他开支。这在任何行业都说不通。如果一个平台长期拆标，以及单笔金额过大的平台都有可能因为短时间兑付危机而造成倒闭。2，接楼上的道德风险话题。其实就是借款人还款意愿问题（当然还有其他的东西，这里就不谈了）。看人民银行打出的征信报告。征信报告主要体现几大内容：信用卡、固定资产按揭及相关贷款情况。信用卡张数较多且大额使用频繁的，请慎重。行用卡逾期次数3-5次并且有90天以上逾期，那么请不要进入。关于固定资产按揭和其他贷款，看看有没有长时间的逾期记录，如果他信贷历史有5年以上且逾期有2-3次，这个是正常的，如果信贷历史只有1年左右逾期已经有了5次，那么你认为这个正常么？那么还款人连银行的借款都拖这么厉害，他的还款意愿会好么？3，借款人的还款能力问题。在现如今融资环境日趋完善的情况下，借款人可以用固定资产或其他有效资产从传统金融机构获取低息贷款的，如果是你，你会选择高息的P2P平台来借钱么？那么，从这点来看，基本上在网贷平台的借款人，从一定层面上来讲是无法从传统金融机构获取信贷支持的借款人，也就是说是有一定瑕疵的借款人。那么，他们的还款来源无非几个方面，第一，主要业务收入回款，第二，其他业务收入及应收账款，第三，资产处理及其他变现方式。借款分两种，消费借款和经营借款。消费借款，只需要有收入证明和资产证明以及负债情况，如果都能够得到印证，那么基本就没有大的问题了。经营借款呢，首先是借款用途，如果他要增加库存缺50万，自有100万，但是你找遍了流水都找不到这100万在哪里，那么这个借款用途就是不真实的。其次，资金流动才有收益，如果资金流动量大，那么在上面的还款意愿满足的前提下，这个借款人的条件基本可信。当然，经营性借款要了解的东西太多，这里不再过多赘述。4，再回头讲讲平台。90%以上的P2P平台投资人是非金融机构从业者。对信贷流程或者风控相关知识根本不知道。他投资仅仅取决于个人偏好，或者媒体报道。他所有的信任来自于对平台的信任。而现在的平台中，大多主体以信息咨询公司、投资管理公司、网络科技公司这三个主要形态为主，翻遍了他们的经营范围中都没有任何经营金融产品的资质，更无经营理财产品的资质了，请问他们拿什么来承诺本息保障？拿企业几百和几千万的注册资本来承诺么？这不靠谱的。其实平台最开始运作就做好了跑路准备的少之又少，但是整个行业资金量有限，又想进入这个行业，那么激烈的市场竞争就出现了。竞争的主题就是息差。同时投资人不断增大的贪婪也起了作用，比如新开的承诺3分利息，而你告诉他人家承诺4分利息，凭什么投你？接着平台求存活，不得不提高利息。但是他们的风控能力和资金代偿实力有限。所以大量超过借款人负担能力的借款借出之后大面积逾期也随之到来。但是你投资就要求回报，到期要求提现，他开始兑付困难，又不断发秒标为自己获取资金来给投资人兑付，入不敷出的局面越来越恶化，最后慢慢开始变成老赖，慢慢做好了跑路的准备。慢慢地风险最终祸临投资人头上。事实上关于风险问题，首先是以一颗平常心以及一个平常人的思维去思考去衡量，其实完全可以规避雷区获得合理化利润。很多东西都是很基础的，任何人都明白，但是中国太多人一有新事物就立马一窝蜂一拥而上。就跟最近的股市一样，最终始终要有人为自己的不理智买单。
风险主要还是两端的风险：对于平台来说，主要面对的还是两种风险1.项目风险控制的风险对于很多平台来说，风控都是面临的主要问题，风控过严，对于很多平台来说，基本上项目就会很少。风控过于放松，坏账逾期又上去了。坏账逾期控制不了，那么平台未来面临的风险就会累积。爆发也是早晚的事。2.平台经营性风险平台运营成本过高，人力成本、营销费用。平台基本是靠利差盈利。但是企业各项经营成本无法控制，同时又没有更多的投资人进入。交易量无法上去。对于平台来说长期无法盈利也是面临的巨大风险。最后，提一下，政策风险这事，从目前来看，只要是踏实做平台的，未来政策不会面临太大的风险。对于投资人来说1.平台跑路的风险对于普通投资人来说，很难判断平台的初衷。一开始就是骗钱的还是踏实做平台的。2.平台风险控制的风险；平台经营性风险3.平台风险不透明本息担保、平台不公布真实的数据（坏账逾期率）。这些都会导致投资误判，加大投资额度。这就导致投资人往往在出事时才如梦初醒。
一条一条给楼主解答1.针对楼主第一条（信息不对称的风险。无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大。）。借贷人作为合法公民也有隐私保护，平台也有义务保障借贷人的隐私信息。因此，投资人对平台的风控依赖相当严重。然而风控的成本却相当高，仅次于客户开发的成本。所以要看平台的风控实力首先要看公司的实力。另外风控团队综合素质也相当重要，如果风控队伍与借贷方有利益牵扯，也会影响到投资人资金安全，所以这块对管理层管理手段与管理能力也是一种考验。2.针对第二条（平台携款跑路的风险。）平台卷款跑路有以下几种常见可能性：1.创始人创建平台本身抱着卷钱为目的。2.由于平台经营不善，导致卷款跑路。3.以自容为目的，但后期无法挣足本金与利息，导致卷款跑路。总体来说，卷款跑路现象都是平台主导人的一种主观意识演变成客观行为。如果没有这种主观意识那么他就没有卷款跑路现象。所以这个行业需要有高强度的自律意识，要强烈端正自己的中介身份。因此会不会跑路对创始人的人品和能力有着密切的关系。3.（针对政策方面）P2P网贷作为普惠金融一部分，有效的盘活了部分民间资金。对中国特色的社会主义市场经济健康发展起到了积极作用。当然P2P网贷行业存在很多问题也是显而易见的，无论作为平台方或者是监管层都不会坐视不管，大家都希望有一个纯净的金融环境。P2P网贷作为一项推动资金流动的有效工具，我相信监管层会不断出台一些柔性政策来规范这个行业。4.另外明文规定民间借贷利率不得超过银行借贷利率四倍。提供利率超过这个红线题主你就要思考这份利率是有哪些部分构成，是否是合法的。题主一定要多多学习网贷知识，否则风险来临而不自知对自己来说是非常危险的。我曾两次在央视2套的新闻中有谈过投资要有一定的风险意识和分散投资分散风险必要性。
传统的金融行业面临着市场风险、流动风险、信用风险、操作风险（来源于美国GARP金融风险定义）。由于P2P产品目前没有作为标准的金融产品，不能够在公开金融市场销售，不像其他的金融产品具有典型的市场风险，因此本文主要从其他的三大风险进行介绍。如果P2p行业和产品具有金融特征，其一定具有如下金融风险。按照风险等级的影响，依次为流动性风险、信用风险、操作风险。
流动性风险P2P企业其不像银行可以通过网点和渠道来吸收客户的资金来满足流动性需求（考虑到频繁发生的支付结算交易，不考虑极端事件，一般银行保有2%左右的资产就可应对流动性风险）。
但P2P行业由于不能够搞资金池，每笔投资都必须有明确投资标的，一旦遇到流动性问题，由于没有金融杠杆，P2P企业不得不动用自己的资金来为投资者垫付本金，大多数p2p公司的资本都不是很充足，因此其面临的流动性风险就很高。如果不能及时处理流性风险，其将会面更大风险如声誉风险，挤兑风险，法律风险等等。
这就是为什么，发展好的P2P企业不得不通过融资来增加资本金来应对流动性风险。担保公司可以解决部分问题，但是由于担保公司的规模都不大，因此担保公司没有办法来全面解决流动性风险。
这就是为什么，发展好的P2P企业不得不通过融资来增加资本金来应对流动性风险。担保公司可以解决部分问题，但是由于担保公司的规模都不大，因此担保公司没有办法来全面解决流动性风险。
解决流动性风险的唯一方法就是控制好信用风险，降低违约率，提高逾期贷款的归还比例，贷款人信用风险管理是解决流动性风险的重要手段。
信用风险是指贷款人不能及时归还贷款而造成的坏账。坏账率直接决定了p2p行业的盈利能力。贷款人的信用风险是P2P 行业面临主要风险之一，管理好信用风险也是P2P企业的核心竞争力。贷款人的资产的抵押经常被小贷公司用来对冲信用风险，也是目前行业大多P2P 行业采用的手段。但是抵押物的资产兑现、资不抵债、重复抵押、虚假抵押品都是较大的难题。缺少针对个人和中小企业的信用评级是P2P行业面临的巨大挑战（同征信不是一个等同概念，稍后会介绍）。仅有少部分领先的P2P 公司可以通过自身的技术来解决此问题，但是投入的成本较高，评级可信度也不稳定，相对于信用等级.性价比不高（主要缺少很多其他关键的输入，例如在其他金融行业的借贷情况、其他P2P公司的借贷情况等）。
解决信用风险目前有效的方法主要是P2P 企业自身开发的风险评估方法，以及参考大量重要的借贷信息，例如借款人在银行的征信信息，在其他P2P平台的贷款信息，在其他担保公司、典当行、贷款公司的金融信息。除此之外必须要考虑贷款人的无犯罪记录（例如是否参与赌博、吸毒、洗钱等犯罪行为），贷款人的身体健康状况、从事行业的危险程度也应重点考虑。
操作风险范围很广，这里主要简单介绍一下：
1、自身风险评估模型不准确的风险：包含拒绝合格贷款人和通过不合格贷款人的风险。
2、人员欺诈风险：内部放款相关人员向不合格或合格客户收取额外贿赂的风险，外部借款人造假恶意欠款的风险。
3、法律风险：非法集资、资金池、自融自保等合规风险。
看到题主的题目，不由自主的想说上两句。莫见怪1. 信息不对称的风险，其实投资国内的P2P平台根本就是不存在的这种风险，现在国内的P2P平台都是兜底的（除了拍拍贷），你评估了借款人的信誉和还款能力也然并卵，而且绝大部分的投资人根本就不懂怎么去评估借款人的信誉和还款能力，投资人之所以看这个信息仅仅是为了验证确实这个借款人是存在的，确定不是e租宝这种纯骗局。2. 政策风险，这个防不住，会几个投资人会高瞻远瞩的了解政策风险？即使是P2P平台的CEO也没几个能看透了政策风险吧，在天朝应该属于不可抗风险了。看到了没？1302家问题平台，668家是跑路的，对于题主的第二点我是深感认同，投资网贷最大的风险绝逼的是诈骗跑路风险，我想提现困难的平台也有绝大部分是诈骗的，因为提现困难的平他很多是不久之后跑路了的。选择网贷平台最重要的就是甄别平台是否是诈骗！！！多看看平台的背景、数据、和第三方的评级。逛逛论坛看看别人都是怎么投资的，去这些第三方建议投资之前对平台做好充分的了解。网贷之家，网贷天眼，76676，贷罗盘，贷出去，
监管细则落地在即：P2P行业福兮？
野蛮生长后的P2P行业站在十字路口P2P行业的前世今生　　从 2012 年下半年开始，互联网金融开始受到越来越多的关注，互联网对金融这个最传统的行业升级改造的时刻似乎已经来临。而P2P行业作为中国互联网金融行业的细分代表，变得愈发的炙手可热。然而也有不同的声音传出。在当前缺乏诚信基础的大氛围下，在互联网上做借贷理财是否打开了潘多拉的魔盒？要回答这个问题，首先不妨先来梳理一下P2P行业的前世今生，据此再来分析该行业未来将何去何从。 　　P2P原本就是一个舶来品。直译过来就是“个人对个人的借贷”。从2005年开始，国外的第一家互联网P2P公司Zopa在英国上线，此后这种“金融脱媒”的经营模式快速风靡整个西方世界。经过了几年时间的发展，现在西方国家的P2P竞争态势趋于明朗，经过不断的合并、淘汰，发达国家的P2P市场目前均由少数公司控制。　　在首个P2P平台Zopa成立的两年后，即2007年P2P就被引入到了中国，并成功扎根。从2012年开始，随着银行信贷的逐渐收紧，P2P行业开始迅猛发展。到了2013年，甚至平均每天就有1~2家网贷平台上线。截止2014年10月，全国P2P网贷平台数量已经达到1336家。目前国内的P2P平台主要分为三种模式：第一种是无抵押无担保模式，以拍拍贷为代表，采用竞标方式来实现在线借贷过程。这种模式中一旦违约，平台不进行本金垫付。第二种是无抵押有担保模式，以宜信为代表，采用债权转让的形式，具体的交易程序在线下完成。第三种是有抵押有担保模式，以红岭创投为代表，以部分借入资金作为抵押。平台承诺出现违约先行垫付本金。相比在其发源地，P2P在中国的土壤上明显发展得更好。对比一下中美两国的不同土壤，这一点很好理解。　　在西方，P2P原本就只是对已经完全利率市场化的信贷市场的一种补充，发展的后劲有限，这主要是因为西方人不太喜欢存款，所以作为存款替代品的P2P平台的投资资金有限。另外从操作成本、行业门槛、市场需求来看，中国的市场环境明显更利于P2P行业的扩张。这颗来自于欧美大陆的种子，开始在中国的土壤上绽放勃勃生机。野蛮生长引发行业寒流　　正是因为中国金融体系的不完善，P2P行业可伸展的空间极为广阔。面对喷涌的投融资需求，P2P行业的盈利前景非常可观，越来越多的人开始关注并涉足其中。这里面有励精图治的创业者，也不乏想浑水摸鱼，捞一票就走的不法之徒。行业发展的轨迹在龙蛇混杂的资本涌入之后开始越走越偏。在这个无行业标准、无进入门槛、无监管机构的荒芜之地，中国的P2P行业就像变异的野草，肆意疯长，最终俨然演变成了民间借贷的网络版，距离它作为信息中介的行业本质愈行愈远。　　然而快速的野蛮生长之后，随着经济增速的进一步放缓，中小企业生存愈发艰难。2013年底大批资质较差的平台开始上演倒闭潮。除部分平台涉嫌纯粹的诈骗，绝大部分P2P平台倒闭都是因为资金池操作导致的资金链断裂。所谓资金池就是把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的资金存贮空间，不断有资金兑付流出和新投资资金流入来保持池中资金总量的稳定。　　这种资金池操作跟借旧还新的庞氏骗局极为相似，也是P2P非法性质疑的症结所在。资金池运作一般采取短借长贷、以短养长的方式赚取利息差价。这种期限错配方式最大的风险在于，一旦新投资资金流入和到期兑付资金无法保持平衡，池中的主要资金又被用于长期贷款，资金链就会卡壳造成平台倒闭。流动性风险和借款者的违约风险原本是平台运作的主要风险来源。但是由于缺乏第三方资金监管，平台自身的信用风险竟然上升为制约行业发展的主要瓶颈。据统计60%的P2P平台都没有采取资金第三方托管而由平台直接接触投资者资金，由此带来的资金挪用、职务侵占非常严重。据不完全统计，截止2014年6月，在已有的750家P2P网贷平台中就有128家已经跑路或者倒闭。P2P的积极作用不可小觑 ，“破茧成蝶”迫在眉睫　　即便是行业风险不断累积、平台跑路成风，但从前瞻政策导向中不难看出，P2P行业的积极作用在当前严谨的经济形势下意义非同寻常，这也成为P2P实现行业升级的契机所在。目前银行主导的信贷模式造成社会融资成本居高不下，信贷资源分配不均。这已经成为制约我国中小企业发展的重大阻力之一。以江浙地区为中心逐渐辐射开来的中国小企业破产潮说明了形势的严峻。8月，国务院出台的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中就拿出大部分篇幅强调缩短企业融资链条，大力发展直接融资的重要性。旨在通过发展多层次的资本市场，扩大中小企业债务融资规模。　　而互联网金融在解决中小企业投融资问题上恰恰有着先天的优势。从覆盖面和融资成本上看，P2P绝对是对银行信贷的最佳补充。所以尽管亟待整顿，但是政府对P2P行业的态度依然积极，更倾向于通过加强监管，完善相关法律法规积极引导和规范P2P行业的发展，使其阳光化、制度化和规范化，从而更好地发挥自身的优势。 监管细则出台拉开行业洗牌大幕
政策“紧箍咒”年底或将出台　　P2P行业乱象丛生，一个很重要的原因就是我国法律对于包括P2P在内的互联网金融机构的法律地位、经营范围一直没有做出明确的规定，因此监管政策也处于灰色地带，较易出现模糊业务边界、逃避监督管理的现象。2014年以来，对于P2P行业的监管步伐明显加快。先是在4月的博鳌亚洲论坛上，银监会副主席阎庆明在答记者问中明确表示：国务院决定由银监会牵头承担对P2P行业的监管和研究，p2p监管的归属问题首先得到解决。　　随后9月底，在以“理性与规范，跨界与融合”为主题的“2014中国互联网金融创新与发展论坛”上，中国银监会创新监管部主任王岩岫首次就P2P网贷行业的规范和监管提出了十大原则。在落实实名制、引入第三方资金托管、禁止自融自担、完善信息披露等核心问题上提出了明确要求。这是首次官方就P2P的监管提出系统性的阐述。　　相继而来的监管细则的出台也成为市场关注的焦点。8月初的中国互联网金融发展圆桌会议上，银监会创新部副主任杨晓军透露，2014年底或2015年初将有P2P监管细则规划出台。尤其是刚刚落幕的十八届四中全会将依法治国作为治国方略，拉紧法治监管的缰绳显然也是顺应潮流之举，据各方面判断，相关的监管细则年底极有可能伺机出台，随之而来的将是P2P行业的大洗牌。温和创新PK野蛮生长　　一旦监管细则出台，一场行业洗牌将不可避免。一些不规范的平台及草根P2P势必会受到强烈的冲击。草根平台短时间内难以调整自身业务以满足行业门槛要求。同时，目前大部分平台都承诺“保本保息”，一旦被禁止自身”担保”,又没有引进第三方平台，就很难对投资者产生吸引力。此外一些涉及自融的平台在借款人资格这一关就过不了，还有一些大额拆标类平台将直接涉嫌资金池操作而被明令禁止，这些平台将面临淘汰出局。　　也就是说，政策出台后，P2P行业将会自行优胜劣汰，继续选择走在法律边缘的野蛮生长派将难以为继，而注重风控的温和创新派则在新政策的护航下将面临前所未有的机遇。这是因为：一方面，过去几年看好房地产业的PE/VC在经济转型背景下纷纷选择转战互联网金融这块新兴阵地，而且P2P行业模式被普遍看好。只要在这一轮的行业洗牌中能存活下来，未来将不缺乏资金推手。另一方面，温和创新派既有合乎规定的有效创新，又有较为完备的风控体系，从竞争环境和自身经营风险上自然会更胜一筹，将成为P2P行业未来发展的主要方向。P2P行业将迎黄金十年，选择靠谱平台是关键互联网金融浪潮势不可挡　　从现阶段来看，P2P行业大潮初起，难免泥沙俱下，但是潮起潮落不改一浪高过一浪的发展趋势。银行体系的利率市场化改革很长时期内还将尾大难掉。P2P行业作为自发的利率市场化产物，通过相关政策法规的规范和自身的行业提升，将在资金借入者和投资者之间实现资金有效率、低成本、风险可控的传导。随着行业的合法合规性和透明性得到完善，法律风险和信用风险将得到有效控制，互联网金融创新的巨大能量将会被释放。作为“普惠金融”先驱的P2P行业势必将迎来迅速发展的黄金十年。选择靠谱平台才是收益关键　　对于投资者而言，随P2P行业逐渐步入正轨，其投资前景将非常可观。只要风险可控，在收益率、品种的丰富性、选择的自由性和服务的周到性上，P2P网贷显然更胜一筹，只要能选择到靠谱的网贷平台，实现稳定收益应该不是难事。要想选择靠谱的平台和产品，投资者需要重点把握下述四点。一、平台资质是否过硬。　　一个合格的P2P平台不会对投资者做任何有关公司资质背景的保密。营业执照、税务登记、组织机构代码、甚至管理团队人员的介绍和相关专业背景都必须能放在阳光下。此外， 从普通投资人角度出发，尽量选择有一定背景、资质的平台。比如背靠银行、保险、国企，或者母公司在政府机构有批准备案的正规平台往往在经营风险上更加可控。二、信息披露是否彻底。　　排除一些不良因素外，P2P平台的风险的关键在于借款人能否按期还款和平台自身是否诚信，所以平台是否能将借款人的详细信息、关于借款人的尽职调查报告、风险评估报告、资信评级报告、担保情况、资金托管情况以及证明资金真正到达借款企业的银行到账申明等各类信息进行详细披露，是评估平台安全性最有效的途径。三、是否存在专业的风控团队。　　风控是P2P平台是否能保障投资人投资安全的决定性因素之一。也是绝大多数平台的软肋所在。专业的风控团队在前期对每一个借款标的进行严格的风险评估，如若在可控风险之外的则一票否决。另外就是贷后的及时跟踪调查，定期对借款人财务状况进行跟进了解，及时扼杀逾期的风险。四、稳固的平台技术。　　只要说到互联网技术，最大的天敌就是黑客，这将直接威胁平台客户的资金安全。因此，作为涉及大量资金进出的互联网金融平台而言，技术安全手段更不容松懈。具有专业的技术团队保障网站安全运行，同时根据投资人所反馈的信息及时做到快速改进，增强用户体验，是考察一个P2P平台是否真正用心经营的重要参考。
就是风控，如果一个平台的风控不行，那么你最好不要相信这家平台
四个字，无论p2p所谓的财富端还是放款端，道德风险。当然有几个人真正懂四个字的，呵呵。
主要是分几个方面吧：第一是平台的合规合法经营；第二是在合法合规经营的情况下，平台的流动性风险；第三是资产端的质量。
【道德风险】风控时出现监管不力【IT技术风险】平台被攻击，盗号等【资金池风险】目前只有10%的平台是第三方托管，平台可挪用资金【运营风险】平台有些做大做强，无奈运营不力，倒闭【跑路风险】纯诈骗，目前最快纪录是，上午上线，下午跑路。资金池的存在为跑路提供了可能。P2P，又称网贷。在银行存款利率越来越低的大环境下，P2P的出现为普通老百姓提供了一个可靠的固定收益投资理财渠道。但是也存在各种各样的问题，以下是个人一些总结，可作参考。【行业现状】目前整个P2P行业，还处于野蛮生长的阶段。行业监管部门和监管细则都还没有确定，最快15年初回出台。目前全国有2千家P2P平台，鱼龙混杂，每个月都会有几十家平台跑路或者提现困难。
出问题的平台主要有两类：一、纯粹是诈骗集团，为了圈钱，跑路。
二、自身运营不善，风控能力出问题，被迫关闭。【行业前景】现在处于一个狂飙突进，市场圈地的阶段，所以就供求关系来说，肯定是投资者的市场，所以整个行业的收益率，目前还处于一个比较高的水平，目的是为了吸引投资者。【砸重金圈地的阶段】当然只要这个利率处于风险可控的范围，还是可以放心投资的。
今年的行业交易量会突破3000亿，而未来几年，必定是过万亿的大蛋糕，很多巨头选手都还没有入场。等着监管部门和监管细则确定（预计明年初），他们会纷纷入场，瓜分这块大蛋糕，而那些体量小，运营不规范，风控能力不强的小平台都会一个个退出市场。目前国外的leading club将IPO，估值40亿美元，这无疑为国内的P2P行业打了一剂强心针。而预计明年初，出台规范后，为了平台长期发展，而且多数大平台有了足够的客户积累后，整个行业的利率都会往下调。只有利率降到合理范畴（个人认为是年利率12%左右），平台才可能盈利，平台盈利才能持续健康的发展，投资者的利益才能得到一定程度的保障。要能够识别风险，选对合适靠谱的平台。【靠谱平台的几个标准】1、风险控制能力强，每个标的信息披露足够清晰。2、资金第三方托管，避免资金池嫌疑。（目前只有10%的平台做到）3、注册资本五千万以上，最好过亿。第三方担保，自有准备金。4、股东背景：银行、央企和上市企业最佳。5、看收益率是否合适，年利率24%以上的，风险不可控。6、管理团队的互联网金融背景。（P2P本质是金融，所以团队中最好有在国外从事金融的经历，以及有IT技术方面的人才）任何投资都涉及到资产的合理配置，请按照自身情况，合理分配资产进行投资。
以上全部仅作参考，有需要可私信。
就没有一个人说流动性的问题吗？陆金所早期资金站岗很常见，买不到，现在变成转让不掉，随时都可以买到
谢邀。题主问的挺认真的，所以我也尽量认真的回答这问题。首先说明一下，我个人不怎么喜欢p2p，因为这种大众跟风的理财方式从经验来看一般都比较坑，不管收益再高反正没做交易的高。但是我会尽量客观的来说明一下风险的问题。首先，我认为p2p最大的问题在于系统风险控制上存在一个致命缺陷——即题主提到的第一点，信息不对称的风险。无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大。或许题主的说法是“现在许多平台都有保本甚至保本保息的担保承诺”，但是从常识的角度来看这个很难实现，所谓平台承诺，我认为安慰的成分比较大，而且从逻辑的角度来看，“无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大”本身和“保本的承诺”是相互矛盾的。这么说吧，银行能够保本保息是建立在强大的风控能力下的，那么“无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大”如何能做出“保本保息”的承诺本身就是个值得怀疑的问题，况且相信一家企业的承诺本身就是一种不成熟的行为，传销还承诺能够赚大钱呢。其次，所谓p2p的公司，实质上是中介性质的，说白了就是金融服务公司，其性质决定了其无法为投资行为负责。有兴趣可以具体查一下相关条例。最后，我觉得p2b是靠谱的投资方式，毕竟有一定规模的企业的信誉还是比较可靠的，至少比p2p靠谱多了。
觉得主要的风险有：1、小平台不正规，可能就是想用来骗人的2、风控不到位，坏账率较高，最终无法兑付本息3、受到外围经济形势影响，有些出现资金链断裂，最终影响平台4、出现特殊情况（比如传言，网站受到攻击），出现挤兑之类的情况，平台受到冲击倒闭P2P出问题后，轻的就是资金逾期，重的就是本息全无，而现在P2P正热，一大批网站出现，其中出现问题的可能很高，投资前要选好平台
国家在政策上进行政策宽监管严，p2p发展前途巨大。目前国内p2p面的风险主要来源有两样第一平台风险：近年来几乎每个月都有跑路贷，涉及金额几万到上亿的都有。第二借款人风险：主要体现在虚假信息注册认证借款；借款不还。面对这两种风险投资者几乎都没有太多的应对措施，除了法律层面的无耐，也有网络虚拟世界的无助。投资者对平台的信任目前主要从以下几方面产生，一是第三方资讯平台获取交易数据，二是书面的执照证件，三是考察工作场所，四是担保背景。对于借款人就完全依赖平台的认证，甚至有的平台是自融资，投资者也不能知晓。
你的题目看起来像是问“运营p2p平台最大的风险是什么？”那样的话，我觉得最大风险（的原因？）是中国投资人没有风险意识，只接受保本保息以为给了你钱就一定等着赚了。
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