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长期理财产品基金定投不适合银发一族
发布时间：来源：web
老年人理财计划城市退休老年人大都拥有一笔可观的积蓄，老年人不适合炒股？老年人风险承受力差？老年人理财除了存款只能买国债？招商银行广州分行资深理财师王穗宏接受南都记者采访时认为，“老年人理财就像看中医吃中药，银行首先应该进行风险评估调查，因人而异，个人资产上千万的老年人客户，在不影响其养老和基本需求的情况下，即使拿出10%-20%的资金投资股票，也没有什么不可以。”案例1：买理财产品“货比三家”某机关干部何先生今年刚刚退休，因为平日喜欢金融，闲来无事的他开始关注起银行的理财产品。但是市面上的银行理财产品多如牛毛，何先生被各种理财产品的广告弄得一头雾水。怎么办？何先生的办法很简单，退休后最不缺的就是时间，他一家银行一家银行地看，听理财经理讲，自己再琢磨比较。一段时间的“货比三家”之后，何先生选中了某股份制银行一款半年期的保本理财产品，他先用5万元试买了一下，到期后发现该产品的收益率的确不错，于是加大配置比例；后来他又触类旁通，又买了一些非保本的理财产品，50多万的个人积蓄如今绝大部分已经变成了理财产品，1年下来，利息收益比单纯定期存款多了差不多1万元。理财解读娄小姐(招商银行广州分行机场路支行资深理财经理)喜欢“货比三家”的老人其实并不多，大约10个老年人客户中才碰见1个。我们更多是通过持续的跟踪服务与客户建立起相互信任，成为很好的朋友，在银行发行某款理财产品的时候，通过短信电话等渠道及时告知这些老客户，同时实事求是地跟客户说清楚产品的风险和收益情况，让客户自己决定买或者不买。绝大多数老年人客户还是比较愿意接受专业人士的建议，现在自己在家通过网银理财的老年人也越来越多。当然，有一些年事已高的老人家会委托子女到银行开户理财，与老人的子女沟通起来相对更容易，他们也更容易接受我们的建议。理财师建议老人不宜买长期理财产品对于刚刚步入老年人群体的退休人士，这些退休人士的风险偏好普遍很低，因此应该多选择中短期的保本型理财产品；如果短期内没有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款和国债。不建议配置股票、基金等高风险产品，如果坚持的话也应控制在10%左右，另外必须留足10%-20%的流动现金。对年事已高或行动不便的老人，只需要配置存款和保本型理财产品，并且时间也应控制在半年或1年以内，不适合配置国债。案例2：富裕老人百万买信托吴先生今年65岁，最近因为要去美国旅游，需要提供资产证明。他有100多万元的现金储蓄，在旅游过后打算购买理财产品实现保值增值。通过一番比较，他看中了某股份制银行的一款5年期保本型信托产品，100万元起步，年化收益率6.1%。他本想从美国旅游归来就买，可就在美国旅游期间，朋友向他推荐了另一款外资银行的理财产品，吴先生回来后仔细比较了一番，觉得外资银行的产品似乎更好，于是把100万元资金转投外资银行去了。理财解读王先生(招商银行广州分行资深理财经理)对于个人可投资资产较为充裕的老年人，通常可以在银行获得更高水准的专属理财服务，比如由专业的理财师提供一对一的服务，设计专属的个性化理财规划。这些理财规划中除了投资建议外，还有包括高端体检、健康养生讲座、专属旅游项目等增值服务。理财师建议基金定投不适合老人与其他的高端理财客户有所不同，年纪较大的高端客户可能更多考虑的是资产的安全和传承。但如果资金较为充裕，除了一般的保本型理财产品外，也可以选择配置一部分纯债券类产品或者保本型信托，这部分的资产配置可以达到70%-80%，另外一部分资产的配置因人而异，一些风险厌恶高的客户，建议仍配置存款或货币型基金等保本产品；有一定风险承受能力的，可以考虑配置债券型基金；对于股票和股票型基金，不建议配置，若客户坚持要配，也应控制在10%-20%；基金定投不适合此类客户，因为需要很长的时间才能平复市场波动，3-5年的熊市一般的老年人难以承受。案例3：炒股老人暂投理财产品65岁的李女士过去一直和丈夫一起炒股炒基，但是几年下来不仅没赚到钱，还亏了不少。由于市场持续低迷，不得已李女士也开始关注起银行理财产品。在客户经理的推荐下，李女士最近拿出一部分炒股的钱购买了某股份制银行发行的一款非保本的短期理财产品，1个月期，年化收益率4.4%。看着股票账户一直亏钱，而银行理财产品虽然收益率不高，但总比亏钱来得好，于是她持续把股票账户的钱转来买理财产品，现在股票账户和理财账户的资金差不多各占一半了。“理财产品的收益率太低了，过去我一天就能赚10%，现在市场低迷，暂时把钱退出来买理财产品，等到市场行情好转了，我还是要再杀回去的。”李女士说。理财解读寇容宇(工行广东省分行个金部资深理财经理)步入老年人行列，理性的投资者应该以稳健为主。目前的确存在一些惯于炒股或者购买基金的投资者，即使资本市场持续低迷，也看不上银行理财产品的情况。即便现在很多资金从股市里退出转向理财产品，一旦股市走好，这部分资金还是会蜂拥进入股市牟利。理财师建议勿幻想炒股暴富对于这部分中老年人，应该客观看待晚年生活与投资理财的关系，不能再指望通过投资来获得财富的快速增长，而应以稳健为主，增加定期存款、国债、保本型理财产品等的配置比例，减少甚至完全退出股票等高风险投资品种。如果资金宽裕风险承受能力的确也较高，也应该在投资之外保留一部分流动资金在手中，或者购买一些可以随时申购或赎回的高流动性资产。
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警钟长鸣:银行理财产品常见八大风险揭秘
有风险吗?答案是肯定的，现在很多银行理财产品的说明书上都有一条:理财不等于储蓄，存在一定风险.但仅仅这一句话的忠告，可能没有引起很多人的注意，因为大家都不爱看文字，可以理解，中国人的阅读习惯很差。
其实银行理财产品不等于储蓄存款，银行理财产品的本质是银行背后的理财团队代客理财，利用自身的资源及团队优势投资各类金融产品，既然是投资，那么收益具有不确定性，风险由此产生。此外，银行理财跟其他任何理财产品一样，具有各种因素决定着风险。包括市场、信用、流动性、政策、通胀等等。
投资者理解到的银行理财产品的风险主要表现在理财产品到期时，我们没有拿到预期的收益，得到的钱少了，就表示它发生了理财风险。预期收益或者是模拟收益不等于实际到期日实银行能给我们兑付的收益，预期收益通常是历史数据或模拟预测得出的，可能到期时与过往收益有较大偏差，口头宣传不等于合同约定，任何卖产品的人，都是报喜不报忧，对收益等这类利好信息，报道更多，但对风险等因素，提之甚少。这是一种投其所好的营销现状。虽然从法律角度来讲存在一定的违规，但现在的各家理财机构都是这种思路。
传统理财产品风险金字塔图
要想最大限度的规避理财产品风险，不仅是银行理财，其他任何产品不完全理解的产品，不能光听销售人员的口头宣传，必须仔细阅读产品合同。条款或相关说明，别人说“好”不等于就适合自己，投资理财不等于投机发财。
进行多种投资组合，是规避银行理财产品和其他理财投资风险的好方法。投资理财是一种长期的、理性的、专业的投资行为，不能投资过多集中于单一产品，有必要配合完成风险承受能力的测评，一定要记住高收益必定伴随高风险。
不止银行理财产品有风险，各种理财产品的风险让我们看不清，往往是因为理财产品除了种类繁多，理财产品的合约设计复杂如天书，晦涩难懂的产品描述也让投资者“眼晕”，很多人基于对金融机构的信任和对高收益率的追求而签下合约，最终在投资受损时才如梦初醒。而“被银行客户经理误导”、“只报收益不说风险”、“将理财产品说成存款”等行为，更成为理财纠纷投诉的焦点。这里谨记一条，看不懂的不要买。收益越高，越关注它的风险因素。
另类理财产品始终在挑逗我们的神经，但专家表示，那些收益率惊人的另类理财多为不保本浮动收益产品，预期收益虽高，但噱头大于实质，与其挂钩的产品价格走势比较独特，波动非常大，比如艺术品、酒类、普洱茶投资市场都出现过暴涨暴跌，因此风险也会大很多，风险承受能力不高的普通投资者最好不要轻易染指。
银行理财产品及其他理财产品的常见八大风险：
1.市场风险：银行理财产品很多投资方向都是金融市场，故而理财的收益是跟随市场行情的波动的。募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。
2.信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。
3.流动性风险：银行理财产品虽然目前投资期限越来越多样化和个性化，但是部分银行的某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。而且此种情况下赎回资金，投资者可能遭受本金和收益的双重损失。
4.通货膨胀风险：如果银行理财产品的收益跑不过通胀，那么即使你的银行理财产品到期兑付了预期收益，但你的资金可能还是缩水了。这就是通胀风险。由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。
5.政策风险：国家跟金融行业的政策利好因素，会直接影响理财产品收益。特别是股票挂钩类理财产品，收政策因素因素最大。受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。
6.操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，起理财投资团队的能力，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。
7.信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者定期发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等这些信息对投资者来说至关重要。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。
8.不可抗力风险：虽然这条出现的几率不大，但是目前到处都在暴恐袭击。这些意外因素也不得不考虑。自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。
看完本文，八大银行理财产品风险，似乎有点危言耸听的感觉。其实跟股票等其他理财产品对比起来，银行理财确实有低风险的特性，但这低风险不是绝对的没有风险，希望大家理解。
其实这些风险不止银行理财产品有，其他理财产品也有类似的风险。虽然目前为止银行理财产品亏损的例子不多。但是警钟长鸣，树立良好的理性投资思维是很有必要的。中国人的冲动消费习惯，不适合使用在理财投资方面。因为这是无可挽回的大额资金损失。
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银行理财产品，或者基金，首先要了解理财产品都投些什么资产。不然，根本无法比较。 简单的说，所谓理财产品，或者基金，只是投资某些资产一种途径，或者说是一种工具，。很多人有种错误的投资理念，就是把关注的重心放在工具上，而不是工具背后的资产。 投资人真正应该关心的是，是要投资到什么资产上去。
基金定投是一种分散风险的投资，银行理财产品本质上是信托
&br& 收益上来说，不同品种的基金定投风险类型是不一样的，
&br& 比如说股票型基金定投的风险和预期收益都高于债券型基金定投的风险和收益
&br& 您如果在选购基金定投的过程中留心，所有的基金都应该标注出其风险类型是高还是低
&br&&br&基金定投的本质就是分期按您设定的额度买入基金，实质其实就是在买基金
&br& 银行理财产品是以银行的信用为担保，拿购买者的钱去做投资
&br& 比如说房地产行业的很多高利贷就是银行信托的钱
&br& 由于是拿银行的信用担保的，所以在中国目前的情况下，大银行的理财产品我认为风险还是比较低的，不过收益率是符合低风险低收益率的，银行在交易过程中抵押了自己的信用，当然会雁过拔毛~这个您去银行问一下就知道了。
&br&&br&另外要说的是，这两者还有一个明显细节就是，理财产品的购买门槛一般是2-5W以上的资金才能买，基金定投一般是一个月最少300 RMB。希望能帮助到提问人 呵呵
基金定投是一种分散风险的投资，银行理财产品本质上是信托 收益上来说，不同品种的基金定投风险类型是不一样的， 比如说股票型基金定投的风险和预期收益都高于债券型基金定投的风险和收益 您如果在选购基金定投的过程中留心，所有的基金都应该标注出其风险…
很多时候，搞清楚各种理财方式背后的投资方向，其实我们就可以大概自己做出判断哪个风险高，哪个收益高。&br&&br&银行理财产品主要投资方向：短期的高信用级别债券，例如国债，企业短期融资，以及银行间互相的借贷等等，这些东西风险很低，当然预期收益也低。有的银行理财产品是银行给部分受限制的客户提供贷款的途径 - 例如国家调控的钢铁，房地产等行业，这些公司不能正常获得银行贷款，因此借道‘理财产品’来获得融资，银行从中赚取利息差。这部分就是所谓的‘影子银行’，对于这类理财产品的监管正在逐渐加强。这一类的收益率通常比前面的一般银行理财产品要高，但是显然风险也要高。另外指出一点，前面有回答说的银行理财得到银行的信用担保是不准确的。影子银行类的理财产品通常没有任何收益和本金的担保，需要仔细鉴别。&br&&br&和银行理财产品相比，基金的投资范围广泛得多，从风险最低的货币基金到风险最高的纯股票基金。如果用一把刻度0-100的尺来测量风险的话，存款的风险是0，银行理财的范围大致是5-10（不包括影子银行理财产品），而基金的范围从5-100。因此，定投基金的风险也取决于你投的是什么基金。认为基金的风险 & 银行理财产品 是误解。货币基金的风险 和 传统的银行理财产品差别不大（收益也差别不大，你看现在的余额宝和银行理财产品的收益率就知道了），但比那些影子银行类的理财产品要低。&br&&br&晚点贴一张图，可能会有所帮助。
很多时候，搞清楚各种理财方式背后的投资方向，其实我们就可以大概自己做出判断哪个风险高，哪个收益高。银行理财产品主要投资方向：短期的高信用级别债券，例如国债，企业短期融资，以及银行间互相的借贷等等，这些东西风险很低，当然预期收益也低。有的银…
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还用说什么吗投资人是工薪族
总体来说，银行理财产品比基金要安全的多，但它的收益率也不会波动很大，意思是讲，你不要期待通过它获得超过年6%收益，但基金有可能，只不过基金有可能让你血本无归哦，呵呵
基金定投是一种分散风险的投资，银行理财产品本质上是信托
&br& 收益上来说，不同品种的基金定投风险类型是不一样的，
&br& 比如说股票型基金定投的风险和预期收益都高于债券型基金定投的风险和收益
&br& 您如果在选购基金定投的过程中留心，所有的基金都应该标注出其风险类型是高还是低
&br&&br&基金定投的本质就是分期按您设定的额度买入基金，实质其实就是在买基金
&br& 银行理财产品是以银行的信用为担保，拿购买者的钱去做投资
&br& 比如说房地产行业的很多高利贷就是银行信托的钱
&br& 由于是拿银行的信用担保的，所以在中国目前的情况下，大银行的理财产品我认为风险还是比较低的，不过收益率是符合低风险低收益率的，银行在交易过程中抵押了自己的信用，当然会雁过拔毛~这个您去银行问一下就知道了。
&br&&br&另外要说的是，这两者还有一个明显细节就是，理财产品的购买门槛一般是2-5W以上的资金才能买，基金定投一般是一个月最少300 RMB。希望能帮助到提问人 呵呵
基金定投是一种分散风险的投资，银行理财产品本质上是信托 收益上来说，不同品种的基金定投风险类型是不一样的， 比如说股票型基金定投的风险和预期收益都高于债券型基金定投的风险和收益 您如果在选购基金定投的过程中留心，所有的基金都应该标注出其风险…
银行理财产品，或者基金，首先要了解理财产品都投些什么资产。不然，根本无法比较。&br&&br& 简单的说，所谓理财产品，或者基金，只是投资某些资产一种途径，或者说是一种工具，。很多人有种错误的投资理念，就是把关注的重心放在工具上，而不是工具背后的资产。&br&&br& 投资人真正应该关心的是，是要投资到什么资产上去。
银行理财产品，或者基金，首先要了解理财产品都投些什么资产。不然，根本无法比较。 简单的说，所谓理财产品，或者基金，只是投资某些资产一种途径，或者说是一种工具，。很多人有种错误的投资理念，就是把关注的重心放在工具上，而不是工具背后的资产。 投…
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