文海兴:互联网金融兴起有利弥补小微企业金融不足|银行|高利贷_凤凰财经
文海兴:互联网金融兴起有利弥补小微企业金融不足
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中国经济网北京5月24日讯 今日，以“新常态、新金融”为主题的2015清华五道口全球金融论坛在清华大学举行。中国银行业监督管理委员会普惠金融部副主任文海兴在论坛中表示，互联网金融的兴起有利于弥补当前小微企业金融服务的不足，互联网金融在服务高中低客户上实现成本的无差异，或者差异非常小，可以覆盖中低端客户，更好满足小微企业、创新企业的投融资有效需求，起到对传统金融的有益补充作用。
中国经济网北京5月24日讯 今日，以“新常态、新”为主题的2015清华五道口全球金融论坛在清华大学举行。业监督管理委员会普惠金融部副主任文海兴在论坛中表示，互联网金融的兴起有利于弥补当前小微企业金融服务的不足，互联网金融在服务高中低客户上实现成本的无差异，或者差异非常小，可以覆盖中低端客户，更好满足小微企业、创新企业的投融资有效需求，起到对传统金融的有益补充作用。（图为中国银行业监督管理委员会普惠金融部副主任文海兴） 以下为发言全文： 文海兴：各位来宾，各位朋友，大家下午好。我演讲的题目是“对互联网金融创新与监管的思考”。在此声明一下，仅仅代表个人观点，不代表单位意见。近年来，我国互联网金融迅猛发展，对整个金融生态产生了全方位影响，互联网金融的兴起提高了资金融通效率，降低融资成本，使经济社会活动效率和质量得以提高。作为构成普惠金融的基础之一，发展互联网金融有助于为社会所有阶层和群体提供可得、便利的金融服务，具有深远的社会经济意义。第一，互联网金融在我国迅速发展成长的条件。互联网金融以互联网技术为基本依托，互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了技术条件，电子商务发展为互联网金融提供了社会条件，我国传统金融业务服务有待完善，增信体系尚不健全等因素，为互联网金融提供业务增长空间。传统金融的金融机构基于经营成本和风险的考虑，争作大中型企业金融业务以取得更高经济效益，而对小微企业金融服务有所不足，而互联网金融的兴起有利于弥补当前小微企业金融服务的不足，互联网金融在服务高中低客户上实现成本的无差异，或者差异非常小，可以覆盖中低端客户，更好满足小微企业、创新企业的投融资有效需求，起到对传统金融的有益补充作用。第二，互联网金融发展现状及P2P网络阶段的创新特点。首先是我们探讨一下发展现状。互联网金融主要包括互联网金融企业开展的金融业务以及金融机构基于互联网平台开展的创新型业务，从国内实践看主要体现为网络第三方支付、P2P网络借贷、网络小额信贷、网络销售金融产品和众筹融资等形式，从融资体量上看目前P2P网络借贷在互联网金融中占比最高，据内第三方有关机构统计数据表明，国内以P2P名义开展网络借贷活动它的发展呈现以下几个特点，可以用五个方面30个字来概括。一是机构数量较多，二是整体规模较小，三是增长速度较快，四是发展不平衡，这个不平衡是区域间发展不平衡，主要集中在东部地区，五是风险事件频发。从目前公安事发系统披露有关信息看，涉案机构基本都是冒用P2P名义，涉县从事非法集资和诈骗活动，通过虚构贷款需求，骗取公众资金，是违法犯罪行为。第二是P2P模式的特点，相对于传统的金融借贷，我认为P2P网络借贷主要有以下几个方面的创新，可以用五个方面20个字来概括：线上交易、直接借贷、程序简捷、参与、透明分散。一是线上交易，有别于传统金融的以线下操作为主的模式，P2P网络借贷经营管理主要在线上平台进行，P2P网络借贷平台作为网络信息中介，负责制定交易规则和提供交易平台，从用户拓展、信息审核、合同签订等大部分业务环节上均在线上完成，特别是用户开发产品销售等环节大部分不涉及线下行为，也不涉及资金的对接，风险由投资者自行承担。网络借贷线上交易的特点，打破了传统的地域限制，增加了资金流动的范围，提高了融资效率。二是直接借贷，P2P网络借贷使借贷双方信息高度透明，高效的匹配机制提高借贷成功率，有效解决了一些小微企业和个体融资的困难，此外线上交易的模式也免除了经营场所购置费或租赁费，而且减少员工薪酬开支，大大减少融资过程中的费用成本。三是程序简捷，与传统的贷款繁琐的程序相比，P2P网络借贷拥有非常简捷的操作程序，贷款者足不出户，只需要通过网络达成一致协议即可，并可借助大数据、云计算提供的增信信息作为角色参考，且目前网络借贷趋势趋于小额化，有些无需贷款者提供抵押，简化了贷款手续，降低了交易成本。四是大众参与，目前尽管P2P利率比银行借款利率高，但仍大大低于民间借贷尤其是高利贷，所以很多资金需求者转向P2P平台寻求资金，较高投资门槛也吸引大批投资者参与其中。五是透明分散，资金的需求方信息完全公开，投资者对于借款人的资金用途、数量、借款期限以及信誉度等资料一目了然，可以根据自己的风险承受能力和投资偏好进行投资，而且为了保证资金安全性，投资者可以分散投资来降低投资风险。第三，对互联网金融监管的思考日李克强总理在政府工作报告中提出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨界资本流通，守住不发生系统性和区域性风险的底线，让金融成为一池活水，更好浇灌小微企业、三农等实体经济。时隔一年，总体在今年政府工作报告当中再次提到互联网金融，并赞誉互联网金融异军突起，给与互联网金融更大金融支持。连续两届两会政府工作报告如此旗帜鲜明强调互联网金融，一个根本立足点在于互联网金融具有立国之道，富民的普惠特质。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。1、互联网金融监管的必要性。实现互联网金融健康发展，大力发展普惠金融的前提之一是做好互联网金融的监管，这在业界和学界已经达成共识，金融监管有三大目标，即维护金融稳定、保护消费者权益、提升金融效率，互联网金融的监管也应如此。由于互联网金融在我国仍处于起步阶段，作为新生十五期自身建设，基于大众对其认识还不是很充分，所以如何实现互联网金融稳定发展和互联网金融消费者权益保护就显得尤为必要。实现互联网金融稳定发展，离不开对互联网金融风险的认识和重视。我认为目前互联网金融主要风险有以下几个方面：第一信用风险，一方面来自资金需求方，由于互联网金融交易双方通过网络确立关系，在互联网金融没有对接国家征信系统前，在客户身份认证，征信信息报送和查询等方面存在困难，由借款人提交资料，网络平台进行风险评估，还存在风险评价指标不够规范，各个平台之间缺乏信息数据互通等问题，不利于信用风险的防范，这是从资金需求方来说。另一方面来自互联网金融中介平台，互联网金融企业由于金融不善，或者通过虚假征信和虚假债权等手段也会增加信用违约，如果大规模的互联网金融企业倒闭带来系统性风险，行业稳定发展和消费者权益保护将受到严重影响。第二是信息科技风险。互联网金融与传统金融的重要区别之一是对信息技术的应用，但其本身也是一把双刃剑，既可以大幅度提高金融效率，但同时也增加了安全隐患。据有关媒体报道，国内出现多家互联网金融公司被黑客攻击案例，由于互联网金融是线上操作，一旦网络系统因被攻击而瘫痪，其后果比较严重，由此可见信息科技风险是一个重要的风险。第三是操作风险，互联网金融行业是一个新行业，大多数企业处于初创快速发展阶段，因此企业与员工也缺乏管理上的磨合，大部分员工甚至缺乏适当培训。第四是政策风险，现在有关政策还没有出台，出台的政策是不是和一些企业的预判相一致，也会带来政策风险。2、互联网金融监管的政策探索。目前监管领域已经初步形成第三方支付由央行负责，P2P网贷由负责监管，众筹由证监会负责监管，互联网保险由保监会负责监管的基本监管布局。互联网金融原位定型、发展方向和模式还有待观察。鉴于发展初期现状，监管部门实施监管应对突出的一些问题保持一定容忍度和弹性，保持金融风险可控前提下支持金融创新，促进互联网金融稳步发展。对P2P网贷监管我认为监管机构的首要任务在划好业务红线的同时，也要为业务创新预留空间。政府监管、行业治理、市场约束应保持动态平衡，不可偏废。互联网金融经过我们的梳理，我认为政策制定方面包括以下几方面：一是支持互联网金融技术创新，鼓励和保护利用信技术开展适应互联网金融特点的依法合规的金融创新活动；二是在政策支持下要防范金融业务风险，防范打着改进技术的幌子从事非法集资等违法违规活动；三是保护消费者合法权益，强化透明度和合规销售，注重保护消费者资金安全和信息安全，加强投资者的金融教育和提升风险的水平；四是加强跨部门、跨地域、跨中央与地方的监管协调，共同加强法治建设，加强防范和打击冒用互联网金融名义的非法金融活动，推进行业自律，建立自律规范和约束惩戒机制。各位朋友，我的观点只代表个人的一些思考，不代表单位意见。（实录文字由论坛主办方提供）点击进入专题：2015清华五道口全球金融论坛
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吴晓求：互联网金融弥补传统金融融资结构的重大缺陷
中国人民大学金融与证券研究所所长、人大校长助理吴晓求
　　和讯消息 11月29日，由中外钱币交易中心、中色金银贸易中心主办的第二届中国金融服务创新年会在人民大会堂召开，本届年会主题为“新格局、新机遇、新发展”。和讯银行作为网络直播媒体对会议进行了全程图文报道。中国人民大学金融与证券研究所所长、人大校长助理吴晓求在论坛中表示，中国金融的业态必须改革，中国的金融结构必须调整，中国的金融服务必须创新。在这样的环境下，慢慢发展起来了。互联网金融是在传统金融所难以涵盖的服务领域发挥了巨大作用，它弥补了传统金融的重大缺陷，它完成了金融服务从富人金融、大企业金融到普惠金融的转型。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　吴晓求：各位来宾，非常荣幸参加这样一个金融服务创新的年会，最近我在思考金融的本质究竟是什么，因为在研究互联网金融，以及中国金融改革的时候，这个问题是必须思考和回答的。在我的理念中，金融的本质显而易见不是追求利润最大化，不是追求自身利益最大化，它一定是为客户创造更大的价值，为社会提供最好的福祉，是在这个前提下来实现他的利润。为此，要提出一个让客户感到非常满意的服务。
　　金融服务的载体是金融工具或者金融产品，这个载体本身必须体现一些特点，要让客户感到满意，能够为他创造价值，能力提高全社会福祉和效益，这种服务，这些产品和工具应该是灵活的，便捷的，快速的，安全的，低成本的。这些都是它的基本要素。如果沿着这样的思路下去，你会发现中国的金融体系离这个要求还非常远。
　　金融本质实际上说的是金融的理念，中国金融的理念，它的主流金融的理念我认为是有问题的，它首先是在为自己创造利润，它基本上不考虑客户的感受度，加上中国金融体系垄断化，所以，利润非常高。虽然中国经济几十年快速增长中中国金融做出了很大的贡献，这是毋庸置疑的，但是它追求的理念还是追求它自身的利益最大化，同时也追求自身的安全，为了安全或者为了防范风险制定了一系列的规则，这本质上并无错，但是这些规则和条件严重损害了社会的效益，以及这种被损害的社会效益超过他这些规则自身所得利润的时候，这些规则和制度就需要改变。
　　由此可以看到中国金融改革任务非常繁重。中国主流金融基本上是一个大企业金融，它的融资是为大企业服务的，小微企业在它的商业规则内难以拿到，因为有商业规则，有一个风险控制，有一个信用的评级，等等。在这些商业规则的范围内，小微企业很难得到贷款。所以，它偏向于大企业。所以，从融资的角度看，它是一个大企业金融。
　　从财富管理和投资的角度来看是一个富人金融，财富管理的主体都是富人，有门槛的，即使面对社会的所谓的也是有门槛的。所以，无论是从融资还是从投资的角度来看，中国的主流金融或者传统金融要么是大企业金融，要么是富人金融，小微企业和中低收入阶层很难享受到现有的金融体系所提供的相适应的金融服务，他是得不到的。所以，中国金融的业态必须改革，中国的金融结构必须调整，中国的金融服务必须创新。在这样的环境下，互联网金融慢慢发展起来了。互联网金融是在传统金融所难以涵盖的服务领域发挥了巨大作用，它弥补了传统金融的重大缺陷，它完成了金融服务从富人金融、大企业金融到普惠金融的转型。
　　所以，我本人对互联网金融是坚定的支持态度。因为金融的最高准则就是普惠金融，让每个社会成员都能在这个金融体系中获得相适应的服务，这是金融的最高追求，而不是低收入阶层成了传统金融利润的来源，这个肯定是不好的。所以，互联网金融提供的这些服务具备了这些条件。
　　在中国互联网金融才刚刚发展，目前看主要有三种业态，这三种业态都是非常有意思的，第一个是第三方支付平台，包括互联网支付和移动支付，这是对传统金融支付体系的颠覆。和传统金融的支付相比较具有极大的便利性，快速、安全、灵活、便捷、安全，从这个意义上看我把互联网金融看成是继商业银行之后的第三业态，对传统金融的脱媒理论，重点在支付功能的脱媒，这非常重要。
　　第二就是网络融资功能。这非常重要，网络融资有很多形态，有基于大数据的对小企业的贷款，有P2P，有众筹，今天不展开，这些资金的投向都是传统金融所忽略的，它弥补了传统金融的融资结构的重大缺陷，虽然它里面有一些风险，因为P2P的跑路时有发生，这是一个正常现象，正是由于跑路的风险机制使得很多人难以转过去。违反要严惩，大家是一种市场化的机制。
　　第三是网络投资，包括对刚才说的那些网络贷款的投资，也包括财富管理这一块，包括余额宝等等。这个都是普惠金融的一个重大的实现方式，它推动了中国整个金融体系市场化的改革。所以，我想这是金融服务的创新。当然，互联网金融有自身的风险，我今天不展开，它的风险和商业银行基本上是不同的，它这种叠加风险，制定一个与互联网金融相适应的风险监管组织，我们不能拿传统的机构，特别是商业银行的准则监管互联网金融，也不能简单的套用透明度的原则监管互联网金融，它必须有自身的特性。所以，最近我非常深入的研究互联网金融的风险结构，以及与这个风险结构相匹配的监管准则，我们不能空喊加强监管。我要讲的就这些，谢谢大家。
（责任编辑：HF004）
11/26 10:4711/29 19:5711/29 19:4111/29 16:2711/28 09:1411/28 08:48
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电子商务毕业论文范文我国网络银行与传统银行的优缺点[摘要]我国在世纪之初加入了世界贸易组织(WordTradeOragnization)，当然加入世界贸易后也给我国各行各业带来了不同的影响和冲击，世界经济一体化和全球化的步伐也 ...
电子商务毕业论文范文
我国网络银行与传统银行的优缺点
[摘 要]我国在世纪之初加入了世界贸易组织(Word Trade Oragnization)，当然加入世界贸易后也给我国各行各业带来了不同的影响和冲击，世界经济一体化和全球化的步伐也快速发展。各种信息时代的产物也随着出现。网络银行作为信息时代的产物呈现出蓬勃兴旺的发展太势，对传统金融体系和制度提出了新的挑战和要求。网络银行的发展也给金融机构提供了一次新的大好商机，金融现代化也因此进入新的发展阶段。网络银行的发展将带来一次新的产业革命，这场革命将真正把人类带入信息社会。为了银行的生存和发展，我国银行界应不失时机地抓住这个机遇，建立以电子商务为基础的发展新战略，迎接新的挑战。
[关键词]网络银行 传统银行
一、网络银行的发展概况
1、 网络银行的概念
网络银行(Network Banking），亦称网上银行（Tnternet Banking）或称电子银行，是依托因特网的发展现而兴起的一种新型银行服务手段，它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断地运送、信息传递快捷方便的时间优势、突破传统银行的局限性，利用It技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
2、电子商务推动网络银行的产生和发展
(一)网络银行的产生
网络银行概念的出现是应全球网络经济和电子商务快速发展而产生的，网上银行与电子商务几乎是同步发展的。1995年和1997年，电子商务开始引入我国并很快引起政府、企业和社会公众的认识和重视，从1998年开始电子商务进入应用、发展阶段。电子商务的发展对网上银行和网上支付产生了强烈需求。我国银行业积极开展了网上银行探索和建设。网上银行的产生是建立在传统的电子银行的基础之上的。是21世纪电子银行发展的主流形式。
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金融科技蓬勃发展 传统行业何去何从？
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为什么我们需要关注金融科技？他们的现有格局怎样？他们在哪、进行着怎样的革新？行业内做出了怎样的回应？……这篇文章将对这些问题给予解答。金融科技倍受VC追捧，行业内却不为所动2015年至2016年第一季度，互联网仍是涌现最多、且最大金额退出（收购并购或IPO）的领域。图片中区域颜色越深代表融资金额越大，图片数据来自cbinsights细分互联网的行业分布，如上图所示，金融科技（Fintech）是去年最吸金的领域，VC融资总额过85亿美金（cbinsights），遥遥领先其他行业如CRM、商务智能等。图片数据来自BIligence如上图，Fintech的行业布局主要为以下六部分：1.零售银行零售银行业被PwC评为未来五年内最会被Fintech颠覆的领域。去年10月完成了B轮1200万美元融资的Moven，就被福布斯、纽约时报等评为“未来的银行”。Moven可为客户提供消费反馈，并自动记忆、分类、对所有消费记录形成可视化数据等等。2.支付&转账从1998年Paypal成立至2015年上市这期间，支付、转账行业涌现了大量创新。值得一提的是，、、和腾讯等互联网巨头，均最迟在去年发布了手机端的支付平台，如Apple Pay、微信支付等。BI Intelligence&预测这些科技巨头将在2016年围绕各自的支付平台，开发一系列的消费产品，进一步提升客户在手机端的支付体验。3.借款&理财这一类别的Fintech公司很多都采取了P2P借贷的模式。如2014年上市的Lending Club，现已成长为全球最大的在线P2P借贷平台，相比传统银行平均节省了用户35%的利息。4.金融财富管理通过人工智能等科技手段帮助用户进行资产管理，这类公司大多数着重于对二级市场的投资。如Betterment，每月可自动将用户储蓄卡里的部分资金投放在股票、债券、共同基金等中，并根据用户对风险的接受能力自动调控投放金额和比例。5.保险保险类的Fintech公司通过新型的精算统计模型，为被保人创造更多价值。比如Metromile，就摒弃了传统保险公司根据车主的行车记录、驾龄、汽车车型等计算保费的方式，可让车主为每公里所行距离上车险，为开车少的人省下了更多的保费。6.（比特币）交换市场比特币类的Fintech公司近几年的发展有目共睹，这类公司主要分为几类：交易市场、存储钱包、商城、自动取款机等等。比特币作为一种货币，面临着诸多挑战，如政府监管、价值浮动过大、使用性有限等等，但是其背后的区块链技术开启了无限想象空间，见后文详解。由此分布可见，Fintech公司不仅已成为VC的热门话题，还渗透至整个金融行业。然而，Fintech目前在金融圈的影响力仍很局限。根据PwC&上月颁布的一项对美国金融机构的调查，25%不涉及Fintech，7%表示不知道如何应对Fintech&。这种业内人士表现出来的被动与不知情，一定程度上低估了Fintech公司的潜力，忽略了它们对行业带来的影响，从而为金融行业埋下了潜在危机。图片数据来自pwc&Fintech公司不止于用科技手段解决金融问题&Fintech是Finance（金融）和Technology（科技）的合成词。这类公司的业务从字面上理解，是通过科技的手段来解决金融问题，但现实中它们不止于此，更是通过科技、互联网、创业的思维来革新传统行业、打破游戏规则。它们革新的基础，来源于Fintech公司对传统金融行业痛点的捕捉。比如，实体零售银行线下排队取号、叫号耗时过长；用户需反复涂写、修改各项表格；柜台工作人员说话声音太小、缺乏耐心；网银保护隐私不佳、泄露账户；以及ATM吞钱这类新闻等等。这些痛点产生的根源并非是传统金融机构的缺陷，而是行业的特点。传统机构为了避免个人操纵、降低风险而各个部门分工明确，为了精益求精所以工作人员谨小慎微，对风险的把握以及细节的追求无疑会导致效率下降、客服体验下滑等。然而对于Fintech公司，它们的特点恰好可以化解这些矛盾。Fintech公司起始团队小、决策灵活、效率高、业务单一，他们可以集中精力打造接地气的产品，提升客户的使用体验，所以受到很多用户的青睐。换个方式理解，Fintech公司为了吸引更多用户，会以创新的方式将用户体验放在业务的核心；而传统金融机构由于行业特点，会把客户的钱、对风险的调控等放在业务的核心。动机不同导致解决方案不同。比如，在信用卡缴费这件事情的处理上，银行为了控制风险，采取的是惩罚措施，即对不按时缴费的用户降低信用额度、扣除费用等；而Fintech公司，为了吸引更多的用户，采取的是奖励措施，即对按时缴费的用户给予奖励，包括返现等等。所以你作为用户，一个服务扣钱，一个服务送钱，你选哪一个？基于对行业痛点的把握，Fintech公司革新的方式不尽相同。除了对现有服务进行效率提高、流程简化、信息透明、增强安全性等，这里介绍一些其他的革新方式。1.反中间人一些Fintech公司的目的，不是简单改善或修补行业的某个缺点，而是利用创业公司的灵活、对客户的重视等来替代传统服务的一部分。如果我们把传统金融机构比作客户与金融间的中间人，很多Fintech公司均通过自己的服务体系来取代原有机构，即“反中间人”或“反中心化”（decentralization）。比如，当下美国年轻人使用的转账平台Venmo，就是抓住了用户转账的痛点——跨行转账手续费高、耗时久，传统银行App功能设计差等等，以此切入并通过他们设计简约、使用便捷的App改变人们的转账习惯，将实体银行用户、网银用户转换为Venmo的App用户。需要说明一点，Venmo的存在并无法完全取代传统机构，而是通过“抢客户”削弱了银行的某一服务。Venmo以社交网络Facebook为接口，直接跳过银行，使好友间可以透明、快速、方便地转账。不仅0手续费、0等待时间，而且还基于社交网络效应，为转账附加了社交功能，增加了转账的乐趣。这使得Venmo在短时间内单靠口口相传就积累了大量的年轻用户。而Venmo也从而逐步取代银行，成为了他们转账的新中间人。社交功能 & 用户收账、转账记录 & &搜索好友 &转账、收账页面2.数据集合、大数据应用、数据采集传统机构往往为了争取更多客户而难以达成合作。Fintech公司作为一个独立的个体，可以很好地将这些大机构结合。比如Mint，就可以将你所有银行上的账户都集合在自己的数据平台上，使用户不再需要使用“随手记”这类的软件进行手动记账。Mint可以对所有消费信息如金额、地点、物品等等自动分类、整理、合计并生成可视化信息。同理，2014年被收购的Simple，则可以把用户所有的银行账户合为一张Simple的VISA卡，用户不仅可以通过单一平台省钱理财，还不再需要携带多张卡购物消费。除了数据整合，Fintech公司对于数据的应用也打破了常规。比如一些借贷类的Fintech公司，不再根据传统的FICO信用分数来评估贷款人的信用风险，而是灵活运用了其他数据。如LendingClub，就可以利用互联网上的多种数据，如社交媒体上的发言、行车记录、网购消费记录、银行账户余额等等来综合预测信用风险， 以此方式更灵活、创新地打开那些真实信用高于FICO评分的人的市场。物联网的兴起为数据采集也提供了新渠道。比如，保险业的Fintech公司可以使用无人机进行远程数据采集，并通过无人机对车祸现场的拍摄，以及人工智能对视频、图片信息的分析和理解，即时对现场情况进行测量与评估。3.自动化除了数据的集合、应用、采集外，服务的自动化也成为了很多Fintech公司革新的趋势。这其中，金融财富资产管理的Fintech公司表现最为明显。除了上文提到的Betterment，其他金融投资软件如 Nutmeg，Wealthfront，Robinhood也均可自动划取、分配资金到不同的金融产品里。这类理财产品被称为Robo-advisor&，即智能理财顾问，它们正在逐步取代部分传统机构里的理财顾问。根据美国富国银行的一项调查，美国现仅有16%的80后、90后愿意与机构理财顾问打交道，剩余的人群更偏向使用这种人工智能的理财软件。除此之外，机器自动化处理（RPA - Robotic Process Automation）也逐渐被更多的Fintech公司所用。RPA在处理一些繁琐任务上比人工更精准且效率更高，可节省40% - 70%的人工劳动成本（infoworld）。当然，RPA是否可以完全取代人工仍存在很大争议，但Fintech公司对于这项科技的运用，可以促使他们集中更多的精力去发展更具颠覆性的创新。4. 区块链科技BI Intelligence&在这月刚颁布的Fintech行业报告中预测，区块链的运用和普及将成为2016年金融业中最大的趋势。区块链（Blockchain）是支持比特币（Bitcoin）背后的一项重要技术 。我们可以把它理解成为一串通过密码关联而产生的数据块（zhihu）。简单来讲， 区块链是一个公共、透明、海量的记账簿。在比特币的使用中，所有通过比特币实现的交易会自动被区块链记录，并且环环相扣、不可修改、不可删除。这使得每一笔被记录下来的交易信息都是公开且准确无误的。这个应用无疑可以解决很多问题，如：因为区块链的记录功能，银行不再需要手动盘点账单，从而可以大大节省运营成本；站在审计的角度，区块链的信息透明性也减少了风险和工作难度。但同时，区块链技术充满了很多问题，比如记忆容量的限制、对于隐私的保护、同步信息耗时过长等等。区块链目前还是一个尚未定性、充满疑问的技术，它的具体应用及未来的发展方向也一直都是业内一个非常火热的话题。比如我们是否可以通过区块链实现股票的自动交易，或者利用它的透明性、不可逆转性生成“智能合同”等等。这里推荐一篇知乎的帖子供大家参考：区块链技术是什么？未来可能用于哪些方面？而创业者针对于区块链领域也十分狂热。PwC统计，目前已涌现了700多家区块链技术的创新创业项目，其中有150家值得跟进，25家很有可能在未来几年成为此领域中的佼佼者。但即便如此，金融圈对区块链的理解及深入远远不够。目前据统计，只有17%的业内人士表示对区块链十分熟悉，而高达83%的人表示只了解一些基础的表层信息（PwC）。但我相信，随着区块链技术走向成熟，业内的理解会逐步加深。但到底谁能更快地执行、更好地运用区块链、最终谁会革新谁，这些问题我们只能交给时间去解答了。（附）Fintech公司为传统行业带来的启发这个话题这篇文章不做过多讨论，只做简单列举。1.Fintech不容忽略。传统机构需要提高对于Fintech的教育及认知，包括增强对前沿技术，如区块链的理解2.传统机构可以与Fintech机构融合，对更多技术或用户导向的Fintech公司进行收购并购或其他合作等3.在Fintech的革变中，也许传统机构无法在各个方面都与Fintech公司抗衡，所以需要有舍有得。传统机构的商业模式也可能面临改变，可以充分利用Fintech公司和用户的信任关系和数据，进一步巩固自身的中心地位4.在Fintech公司的驱使下，传统金融机构可以考虑将产品的设计逐步转为以用户为核心5.传统机构需要充分利用常年积累的品牌效应、客户关系以及对监管的熟悉与Fintech公司竞争作者：马雅伦（小马），加州大学洛杉矶分校UCLA数学经济学学士，毕业后在洛杉矶一家早期风投机构 Zuma Partners工作，投资美国的科技创业项目。小马微信：mayln_参考资料：智能预言机：一种简单、强大的执行智能合同的方法/smart-oralcle-codiush围绕着区块链智能合同的9个误解/online/51.htmlh区块链技术是什么？未来可能有哪些应用？/question/hCutting Through the Noise of Financial Technology/industries/financial-services/our-insights/cutting-through-the-noise-around-financial-technologyFintech Trends: Robots in Financial Services/blog/fintech%20trends%20-%20robot%20in%20financial%20servicesRobotic Process Automation: the New It Job Killer?/article/2898108/robotics/robotic-process-automation-new-it-job-killer.htmlThe Fintech Ecosystem Lumascape by and Our 5 Top Fintech Predictions For2016 by BI Intelligence
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本文来源：网易科技报道
责任编辑：齐亚伦_NT4779
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