学生卖挂科险2天售100份 已有保险公司接洽|保险公司|挂科_新浪新闻
　　晨报记者 林颖颖
　　上海财经大学大二女生管凌子创业卖“挂科险”，有了阶段性结果。近日，在财大创业学院首期“匡时”班总结会上，管凌子公布了“挂科险”首度结算结果：亏了10元。
　　管凌子表示，这个结果比预期的要好，后续还会对产品进行优化，甚至有推“丢自行车险”的打算。
　　2天卖100份仅3人挂科
　　今年6月底，管凌子和她的团队推出了校园创新金融小产品——“挂科险”，同学只要投保5元，考试若不及格，就可以获得30元的补偿，取得高分的同学，也可以拿到20元的鼓励费用。2天里，“挂科险”卖出100份。3周前，管凌子拿着“挂科险”项目，参加了上海财大创业学院首期“匡时”班。
　　“在产品售出后的几天内，同学们投保的考试科目相继出成绩了，‘理赔’工作也开始了。”管凌子说：“本来还担心会亏得很厉害，没想到结果比预期的好，只亏本10元。”
　　据管凌子介绍，“挂科险”如今只是开了个头。下学期，团队还将根据今年的数据，对产品做更多优化，比如根据各个考试科目设置不同的保费。目前，团队在创业学院老师帮助下，已经向学校教务处提交了一份“数据需求申请”，希望得到学校各个学院的成绩分布，以及不同课程的历史成绩分布。“有了这些更细化的数据，相信我们会把产品做得更好。”
　　“有人觉得，我们肯定会赔得很惨；　还有人质疑我们的产品有道德风险，比如会诱使很多同学想得到保费而故意考砸”，“挂科险”一经推出，管凌子感受到自己身边以及网络上的一些争议。管凌子一时间也觉得压力很大，以至于面对后续纷至沓来的采访需求和项目接洽，她保持了一定的低调。
　　对于道德风险的质疑，管凌子说，其实在设计这个产品之前，自己和团队的“小伙伴”们也对这个问题做了评估。“在我们学校，挂科后的重修费是1个学分100元，一般一个科目至少是2个学分，我想没有人会专门为了30元的补偿而故意花时间去重修，同时还要付至少200元”。而后来的理赔数据也恰恰证明了这个预测。“买挂科险的同学最后只有3个人挂科，其他理赔的都是得了高分的同学。”
　　已有保险公司来接洽
　　上海财大创业学院执行副院长刘志阳表示，“挂科险”从创业项目研发的角度来说，是有创新意义的。不过如果作为一种保险产品，要正式大规模地推行，最好的途径是找一家正规的保险公司合作，“据我所知，他们现在正在和保险公司接洽”。
　　管凌子表示，在学校创业学院首期“匡时”班的三周时间中，自己不仅收获了一个产品的运营经验，更得到了和不同背景、不同专业的人交流的机会。“我们拿着产品，找到了学校金融学院、信息学院、法学院的老师，他们给了我很多建议。信息学院的老师建议我，可以根据数据做出更多结论，对产品做更好的优化。金融学院的老师则建议我，可以在其他与学生生活息息相关的方面推出更多险种，比如‘自行车被盗险’。”
　　对于老师的建议，管凌子也觉得很有开拓前景，“校园里很多同学骑自行车，相应的被偷概率也很大，如果能因此开发出一个自行车被盗险，应该会很有市场。”
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【期刊名称】
国有公司为职工购买商业保险如何处理
【作者】 【期刊年份】
【期号】 9【页码】 29
【全文】【】 &&&& 　　■主持人：蒋莉（四川省成都市成华区人民检察院检察长）
　　■特邀嘉宾：陈忠林（西南政法大学教授、博士生导师）
　　冯亚东（西南财经大学法学院教授、博士生导师）
　　张晓源（四川省人民检察院法律政策研究室主任）
　　■文稿统筹：王金贵杨阳摄影：郭小川
　　在我国推进社会主义市场经济建设和国有企业改革过程中，出现了私分国有资产等问题，为了加强国有资产保护，1997年刑法规定了私分国有资产罪。然而，我国社会尚处于转型时期，社会经济关系和法律关系纷繁复杂，以致司法实践中在认定私分国有资产罪时存在分歧。日前，四川省成都市成华区人民检察院与本刊共同邀请专家，对“国有公司为职工购买商业保险如何处理”问题进行了研讨。
　　案情简介
　　1992年10月，四川省某国有企业投资820余万元，在汕头经济特区成立某实业开发公司，该公司属国有企业。开发公司总经理李某、副经理唐某、财务部经理黄某及出纳，于1997年11月开会研究决定,为包括聘用人员在内的12名职工购买健康险、人寿险、补充养老保险等多种保险。1998年,唐某接任总经理职位后，沿袭了李某的做法，继续为职工购买保险，并在“管理费用”中列支。2004年，审计部门对该公司进行了审计，后经司法会计鉴定确认：该公司从1997年至2003年在管理费用中列支购买保险的金额是64万余元,其中6万多元是向市社会保险事业管理局缴纳的补充养老保险，其余58万元购买的是商业保险。2004年11月至2005年3月,该公司职工归还了商业保险费用。
　　分歧意见
　　国有公司为单位职工购买商业保险，是否构成私分国有资产罪,在实践中存在分歧：
　　第一种意见认为，该公司行为构成私分国有资产罪。理由是：刑法第九十六条对“国家规定”作了严格的限制，从发布主体来看，仅限于全国人大及其常委会和国务院；从其内容来看，仅限于法律性文件，以及国务院制定的行政法规、发布的决定和命令等。国务院《》（以下简称《决定》）中仅规定，国家实行“基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”，并未赋予企业为其职工购买商业保险的权利，企业擅自动用公司资产为职工购买商业保险可以认定为“违反国家规定”。
　　第二种意见认为，该公司行为不构成私分国有资产罪。因为，《决定》并未明文禁止企业为其职工购买商业保险，故企业相关行为不构成“违反国家规定”。虽然日财政部《》（以下简称《通知》）规定了“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业保险，属于个人投资行为，其所需资金一律由职工个人负担，不得由企业报销”，但《通知》不属于刑法意义上的“国家规定”。
　　特别观点
　　■人们经常会不恰当地认为“为群众利益不为罪”、“法不责众”，司法机关也曾认为，追究私分国有资产行为的刑事责任没有法律依据。
　　■对本案是否定罪，应当考虑该类案件在发案地区是否带有普遍性，是否存在“放大抓小”现象等。另外，也要考虑“数量标准”本身的滞后性以及相关具体行为的社会危害程度。
　　■集体私分行为客观上表现为集体研究决定或单位主要负责人决定以单位名义和某种合法的形式，将国有资产私分给较大范围的个人，而贪污则表现为非法占有公共财物的行为。
　　■“不得由企业报销”的规定，应当属国家有关财务管理的规定，是进一步规范企业财务管理的行政规定。单就财务管理层面讲，具有对《规定》内容补充的功能，但两者的法律效力是不同的。
　　■如果国有公司经营效益很好，以福利的方式或者作为职工奖励为职工购买各种保险，所需的资金按规定从福利费或应付工资中支付，应属改革公司、企业内部分配的一种方式，如发生应付福利费用赤字，则属于违反财经管理规范的问题，不宜作为私分国有资产处理。
　　主持人：1997年刑法规定了私分国有资产罪，保护国有资产不被侵犯的目的很明确。然而，司法机关在办理相关案件时，不可避免地要考量我国市场经济建设和改革的社会背景、社会影响，以及该罪的犯罪构成要件，恰恰在这些问题上容易产生分歧。下面将要展开讨论的案例就很有代表性，希望通过各位专家的精细剖析，给司法实践提供必要的理论依据。感谢各位嘉宾支持我们的研讨活动！
　　问题一：私分国有资产罪的立法背景对认定该罪有何影响？
　　主持人：讨论展开之初，请各位专家先梳理一下刑法规定私分国有资产罪的历史背景和立法宗旨是什么？司法实践中，以私分国有资产定罪的行为主要表现形式有哪些？司法机关如何把握该罪的犯罪构成？我国社会改革和转型的时代特征对认定该罪有什么影响？
　　陈忠林：1997年刑法规定了私分国有资产罪，这与我国在市场经济建设过程中出现的国有资产流失等新情况、新问题是分不开的。立法规定该罪的历史背景主要有：一是因为私分国有资产是国有资产流失的重要原因之一；二是在1997年刑法出台之前，司法实践中一般以贪污罪处理此类案件，但私分国有资产行为和贪污罪的“利用职务之便，基本上都比较隐秘，涉案者范围有限”等特征有很多不同。加之，人们经常会不恰当地认为“为群众利益不为罪”、“法不责众”，司法机关也曾认为，追究私分国有资产行为的刑事责任没有法律依据。从形式上看，刑法规定私分国有资产罪，目的是为了加强对国有资产的保护力度。司法实践中，既要注意该罪是我国社会改革和转型时代的产物，又要注意这一时代背景下，作出私分国有资产行为的直接责任人员容易对该罪的社会危害程度认识不足等情况。
　　冯亚东：本案发生在国有企业改革过程中出现诸多混乱――企业之间、企业内部在“改制”过程中分配存在不公的社会大背景下。一些国有企业决策者及员工人心惶惶，对员工利益稍有责任感的企业领导人往往会为了职工“私利”考虑，以种种直接或间接方式将国有资产划入职工名下。这便是1997年刑法在贪污罪之外专门增设“私分国有资产罪”，以区别对待的立法动因。尽管立法早已明文禁止（私分国有资产的行为原本就属广义的“贪污”而被法律禁止），但现实中该类行为仍然层出不穷，具有相当的普遍性。对本案是否定罪，应当考虑该类案件在发案地区是否带有普遍性，是否存在“放大抓小”现象等。另外，也要考虑“数量标准”本身的滞后性以及相关具体行为的社会危害程度。
　　张晓源：随着改革开放的逐步深入，我国政治、经济和社会生活的发展变化，出现了许多新类型的严重危害社会的行为，如国有企业、事业单位改制、兼并、破产重组过程中，因为制度与操作的不规范和监管中的漏洞，集体私分国有资产的现象愈演愈烈，不仅侵犯国家工作人员职务廉洁性，也造成国有资产大量流失。在1979年刑法中，一般将集体私分认定为贪污公共财物的其他犯罪方法。但在实践中，集体私分具有不同于贪污的特点，如集体私分是较纯正的单位犯罪，而贪污是以个人犯罪为常态，以单位犯罪为例外；集体私分行为客观上表现为集体研究决定或单位主要负责人决定以单位名义和某种合法的形式，将国有资产私分给较大范围的个人，而贪污则表现为非法占有公共财物的行为。这些都使得将集体私分国有资产按照贪污罪处罚存在一定的困难，特别是为适应同贪污贿赂犯罪作斗争的需要，有必要对该行为独立设定罪名。1997年修订刑法过程中，最高人民检察院向全国人大常委会法工委提出增设私分国有财产罪（后建议改为私分国有资产罪），突出刑法对腐败犯罪的打击范围和保护国有资产的立法建议。刑法设立私分国有资产罪，有助于保护国有资产和规范国家公职人员的职务活动。
　　司法实践中，以私分国有资产定罪的行为主要表现形式有：国家机关、国有企业、事业单位、人民团体，违反国家规定，将应当上交国家的税款、罚没财物、国家专项拨款、补贴款、生产经营性贷款、固定资产等以发奖金、补贴等“合法”形式进行私分，涉嫌私分国有资产，累计数额在十万元以上的，依照最高人民检察院日公布的《》应予立案。对该犯罪构成的把握，主要是把握客观要素方面中的“违反国家的规定”和“国有的资产”。“违反国家的规定”应指违反国家有关管理、使用、保护国有资产方面的法律、行政法规、国务院有关部委发布的规章等规定。“国有的资产”包括应当上交国家的税款、有关费款、罚没财物、国家专项拨款、补贴款、生产经营性贷款、固定资产等，并且数额达到十万元以上。私分的行为是以单位名义私分给个人，对私分给每个人数额的多少不影响私分的性质，如果不是分给单位的所有个人，而是单位几个负责人暗中私分，则只能以贪污认定；有的单位将上述属于国有的资产变为单位小金库管理的财产，再进行私分的，也应认为属私分国有资产行为。
　　问题二：什么是刑法上的违反国家规定？
　　主持人：国务院《》并未禁止企业为职工购买商业保险，企业为之，能否认定为违反国家规定？财政部《》有关“不得由企业报销”的规定，可否理解为是对《决定》的补充？
　　张晓源：刑法第三百九十六条规定的“违反国家规定”是指违反国家有关管理、使用、保护国有资产方面的法律、行政法规的规定。国务院《》着眼点是关于企业养老保险制度改革方面的内容，不是对有关商业保险作出的规定。《决定》中没有规定的内容不等于就是可以作为的行为。国务院有关部委根据法律和国务院的行政法规、决定、命令，在本部门的权限内发布的规章，应当是行使国家行政机关的行政管理职权的行为。财政部《》中“不得由企业报销”的规定，应当属国家有关财务管理的规定，是进一步规范企业财务管理的行政规定。单就财务管理层面讲，具有对《决定》内容补充的功能，但两者的法律效力是不同的。
　　冯亚东：尽管国务院《》并未对企业为职工购买商业保险作禁止性规定，但作为企业的经营管理者，应当知道通过从企业管理费中列支商业保险费用的行为是不正确的，然而，该行为从1997年开始，直到2003年，尽管案例材料未表明该公司在财政部
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一般情况下，保险公司投资部做什么，需要精算么，比如资产负债匹配，各种久期免疫，在国内都有做这些么？
另外，如果一家保险公司有自己的资管公司，那么还会有投资部么（感觉功能有点重）？资管公司是用来做什么的，是去各家保险
公司接项目吧，问的有点乱，纯粹看精算管理的一点小疑问。。
谢谢各位解答
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总结一下，1.投资精算师的职责是什么？
& && && && && &2.保险公司的投资部和资产管理部各自职责是什么？在有资管的情况下，有必要设投资部么？
1 国内没有投资精算师，投资是投资，精算是精算。你说的精算投资方向是外国的产物。
2 如果该保险集团有自己的资产管理公司，那么该保险公司的投资部很有可能就是监管外部投资而自己不负责具体投资操作。也有可能是公司一部分资产由外部投资，一部分由内部投资。具体情况要看具体到个体了，无法一概而论。
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帮真实精算补充一下保险资管的作用。2012年7月之前，保险资管主要还是受托管理集团内部或者保险同业的保险资金、养老金等，还有企业年金，同时负责集团各类债权、股权、不动产计划项目的运作。2012年7月之后，保险资管的功能进一步扩充，可以受托管理保险业外资金，也可以发行资产管理产品，同时还可以参与一些泛资产管理业务。作为保险公司的投资部，一是要协助资管决策委托资金的大类资产配置，二是要帮助资管公司做好流动性管理，三是监督资管公司的投资行为。
目前精算师在保险投资领域的作用并不大。
如果想往这一方面发展，建议在取得精算师的基础上，同时具备丰富的金融知识。未来资产证券化、资产驱动业务以及保险资金参与结构化金融投融资方面，人才还有空缺。
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真实精算 发表于
1 国内没有投资精算师，投资是投资，精算是精算。你说的精算投资方向是外国的产物。
2 如果该保险集 ...国内life也做ALM么 这边不少actuarial student新进去做ALM啊～
真实精算 发表于
1 国内没有投资精算师，投资是投资，精算是精算。你说的精算投资方向是外国的产物。
2 如果该保险集 ...哈哈，谢谢你的答复，听到大神一条一条很有逻辑的分析，真是太美妙了
dingfu294 发表于
帮真实精算补充一下保险资管的作用。2012年7月之前，保险资管主要还是受托管理集团内部或者保险同业的保险资 ...恩恩，谢了。。我可以理解为，如果未来市场成熟了，也许需要在资产负债匹配方面需要一些精算师吧？
而目前的精算师只要关注的是保险公司的负债端，像几十年前的美国？
萌想精算师 发表于
恩恩，谢了。。我可以理解为，如果未来市场成熟了，也许需要在资产负债匹配方面需要一些精算师吧？
而目 ...可能这样说会清晰一点：
1 精算师可以去做资产负债表方面的工作，但资产负债方面的工作不需要一定由精算师来完成
2 保险公司资产负债管理和保险公司投资其实是两个方向。前者的重点是风险管理和偿付能力，而后者的重点是投资盈利。
3 一个专业的精算师是一定会懂资产负债管理的
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gz0422lulu 发表于
国内life也做ALM么 这边不少actuarial student新进去做ALM啊～保险ALM和保险投资不同方向哦，前者重点是风险管理和偿付能力，后者是投资盈利。高层次精算师肯定是要懂ALM的
我的微博 @真实精算 专门用于实时回应论坛朋友的问题
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真实精算 发表于
保险ALM和保险投资不同方向哦，前者重点是风险管理和偿付能力，后者是投资盈利。高层次精算师肯定是要懂A ...我在我们公司真的很少（没有）听到有提起投资部门哦。是因为我们太保守了么 还是做投资的根本不是一帮人 ~呵呵 精算的听来听去就是 product/corporate/各种不同size/region的 account
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