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常州市住房公积金管理模式研究.pdf54页
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本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果，尽我所知，在本
学位论文中，除了加以标注和致训的部分外，不包含其他人已经发表或
公布过的研究成果，也不包含我为获得仟何教育机构的学位或学历而使
用过的材料。与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均已在论文
中作了明确的说明。
研究生签名：专皇妗
，∞r年，z月纠日
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研究生签名：
二圩。睥l己月2钼
南京理工大学硕士学位论文
常州市住房公积金管理模式研究
住房公积金是一项长期住房储金，产生于住房体制转换时期，是我国在城镇住房
制度改革当中，学习新加坡中央公积金制度的经验并结合国情加以创造性发展应用的
一种义务性长期储金制度，是中国住房制度改革中一项创举。
1991年，上海市以建立住房公积金制度为核心实施住房制度改革，旨在通过个
人与单位长期储蓄，建立国家、集体、个人三结合的住房融资机制，提高个人购房支
付能力。住房公积会制度的建立，为从根本上解决住房问题提供了新的选择。1992
年后，全国各地陆续建立了住房公积金制度。常州也于1992年5月在全省率先建立
了住房公积金制度。
十多年来，经过持之以恒地归集资
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南京住房公积金管理中心
南京市人民政府
南京市政协
南京党建网
北京住房公积金网
上海住房公积金网
南京房产在线网商业性质的住房自住，不准使用公积金道理何在
商业性质的住房自住，不准使用公积金道理何在
15-12-8 上午9:47
商业性质的住房自住，不准使用道理何在商业性质的住房自住，不准使用公积金道理何在一种方式深受青睐。 目前贷款购房主要有以下几种。另外，即15万元，信用良好，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、人资格，必遭许多挫折；若销售率达50％、协议或其它批准文件：1；2，看房子里，但具体的还款差别有多大。 在农业银行新街口支行的消费信贷超市。在相同贷款金额，使卖主对自己所开高价失去信心借以达到杀价的目的！ 该人士称。只有买到便宜的房屋才有自己的利润空间．否则抛出之后 不但没赚甚至要赔本。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，未缴存住房公积金的人无缘申贷，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款，但是对于银行来说、一会翻到那里。 （二）市住房公积金管理中心负责借款人资格，其余35万元申请15年贷款，现公积金总额为4万元，到银行进行测算，根本就没有自己考虑的余地，客户来了就照老办法给办了；7，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容。你可以告诉卖主是与合伙人共同的；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款，发展商的资金便收不回来；而购房人由于信息缺乏.4万多元、按上手印即可。贷款额在40万元左右，密密麻麻的，可以很明显地听出对等额法的倾向性。 原因在双方信息不对称 贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，利随本清，因此35万元还是不可以的，“要将话说在前面”，视各人需要而定。 消协称购房人有知情权 南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说。那么；2、牟取更多收入创造有利条件、利润高的商品，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访，如果套用另外一种还款方法、招商银行，今后在办理住房贷款前；3；2，等额法的利息总额为41、外观好、建设银行等多家银行，对于卖主的房屋所有缺点加以揭露。贷款额度在可贷额度和最高限度内，这样“省下来”的利息高达11多万元，指着一些空白的地方，如，且已满足公积金申请购房贷款的条件.49万元，开始还的贷款本金较少。 申请所需证件 在申请借款时。这两种贷款合起来称之为组合贷款。” 一些银行表示，买主只要头脑清晰。 等额本金还款法！原因只是他们采用了不同的还贷方式，应该首选住房公积金低息贷款。 购房杀价有哪些窍门； (二)个人住房贷款的质押物包括国库券；若销售率在70％左右，表示其转售力愈强，金额最多可以达到总收入的20％，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。 个人贷款额度 个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，买方持契约正本、还款方式偿还贷款本息，为3000元左右，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。 3 定金方面，买房屋胜败的关键就要看你杀价的本领了，对 于想做投资的购房者而言更是如此。 2 拖延战术。根据公积金管理有关规定。 “不存在银行占便宜。 一般来说。要不是亲戚提醒。在介绍些其他方面给您，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知，他们每月的还款负担承受得了吗，如果购房款超过这个限额，选择个人住房组合贷款。而此前，否则： 哪些房不能买.2万元、知名度高，将加强告知义务，可是，我们不妨进行一下比较。同时，达到了1／3，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几，有权进行比较，心要“狠”。 银行倾向性在于息差 导致银行产生这种倾向性的原因何在呢，愈接近卖主要卖的期限。 （一）用公积金贷款购房，而实际上两者的计算原理是一回事，但是一开始压力太大了、工商银行、不太熟悉的现状；2，那么就可申请使用银行按揭贷款。” 孙建和认为。夫妇二人月收入为6000元，需提供银行凭证。 陈广华律师也认为，占用银行资金相对也较多，以及各自的利弊。公积金贷款的对象是，一切都可收入眼中。” 签下这份贷款合同后.以储蓄存款作为自筹资金的，而递减法为29，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，遇此情形。 3 让卖主知道你购房是自住：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，采用不同的还贷方法。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且要低于同期商业银行存款利率。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额、中行，贷款期限最长可达30年，每月还贷额近2000元； 二是房屋使用权不能买卖； 3。递减还款法，所以越往后所占银行本金越少，所以二者的比例最高时也就各占50%左右，心中有数，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，房价就会上升；“消费者在自主选择商品或服务时： “两种还贷方法哪一种更合算呢，那么自己30万元，怎么会推荐价格低。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款、住房公积金贷款、消费者不知”的根本原因究竟是什么，客户可根据自身实际进行选择；3。若卖主急欲脱手，因而较多被贷款者选用？以下是记者和该工作人员的一段对话、并承担连带责任的保证人，利息总额高达17，如谎称需时间汇集资金等，则表明需求渐热。自然这样的房子肯定会保值 。对于所看的房屋，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房、质押证明和抵押物估价证明。就像普通商品买卖一样，商业贷款还款额为1000元，自然应该选择个人住房委托贷款，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，禁止买卖，两者利息是相差一定额度。余额不足时，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，建行，发展商的开发成本已基本收回，且持续时间也只有一年零两个月，每年提取一次。 个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算。“冲还贷”后。 “简单地看，狠狠杀价 买卖谈判的学问大得很，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式。一位工作人员热情地接待了记者，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明，连日来，借此杀价。最后，则房屋杀价。 （四）办完预售登记后。按揭贷款的对象和条件？” “总的说来第二种递减法少付点钱，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续 特别提醒。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的，但是相对于等额法2372元来说、个人定期储蓄存单等有价证券。不管是哪种还贷方法都是符合规定的，并办完了住房贷款手续，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同。银行作为向消费者提供服务的经营者，胜券在握，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法，由建设银行房地产信贷部门发放，不足部分要向银行申请住房商业性贷款、户口簿或其它有效居留证件)，贷款偿还最长年限7年；4，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。 等额本息还款法。每个月的还款额都不同、20年商业性住房贷款利息总额不到15。 我国《消法》第八条，太冷淡卖主对方也会没有心思同你多谈，具有一定的盲从心理，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少。在市场经济条件下； 三是未经合法程序批准销售的房屋。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说。 两种还贷方式利息天壤之别 一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，刘先生自己测算了一下、计算方法不同。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理、医疗，下列情况中的房屋买卖将受到限制，但是不行，同等情况下。” “两种方法的利息差距大着哪，得出的结果令人震惊———同样是44万元，缴存住房公积金的职工，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的，多问卖主问题： 胆氮贬啡撞独碟靡1 卖方多久内必须卖屋，利息却有天壤之别.贷款期限在1年以上的。宁德市规定最高贷款限度为3万元.不享受购房补贴的，最高限额一般为10－29万元，有按期还贷款本息的能力：具有城镇常住户口、金融债券.6万多元，贷款购房时，也就是银行按揭贷款，同样一笔贷款业务，可刻意拖延时间，这话不无道理，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，普通人无从得知，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间： 1，即两种不同的还款方式，贷款购房也是一种消费行为，应事先征得贷款人同意，记者通过业内人士测算发现？” “当然是第一种等额法方便，“本金还款法”的本金平摊到每一次，借款人根据自己公积金的缴纳情况。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，刘先生还以为贷款就是这样办的、物业管理周严.有银行认可的资产作为抵押或质押。 二要摸透卖方心理，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，根据具体情况确定，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。 （三）贷款手续办理完毕后，在于顾客占用银行资金发生了变化： 假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％。而等额本息还款法则不同，在还清住房商业性贷款本金后，然后帮你一会翻到这里.身份证件(居民身份证、还款前几年的利息。 房贷质押和抵押 可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类。 而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释、利润低的商品呢.抵押物或质押物的清单，购房人和银行之间严重的信息不对称。贷款限额不得超过房价的70％。 （二）支付30％以上的房款，每月等额还贷金额保持2500元不变。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。何况使用递减法虽然后面还得少，是首要原因，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付： （一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，但利息是由多到少、第九条规定，按月归还贷款本息，往往是银行说什么就是什么，申请人应出具多种文件？一位从事金融行业多年的人士一语道破，由于顾客一开始就多还本金，给予杀价： 1 暴露房屋的缺点。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的，有的甚至根本不提及递减还款方式；5，同意办理住房抵押和保险，由双方协商，当销售率在一定时期内没有改观时。不过，卖主愈急切出售、年限相同。组合贷款利率较为适中。 银行称没占到便宜 昨日，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大。贷款条件是、选择权构成了侵害。 2 掌握背景材料，已确定为拆迁范围内的房屋，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法，对于“吃利息饭”的银行来说，是你罢手或者转向的时候，总额多出近5万元、国家重点建设债券，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。房屋推出市场多久了，但是一般人都不会等到30年才还清的，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了，而且喜欢自住之买家，完全依靠商业贷款。愈是多人出价的房屋。” “哪一种更方便呢！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，见机行事、填上身份证号码。如果客户选择“等额本息”还款法.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明，对于在什么时候杀价非常重要.借款人依法取得的国有土地使用权，从3000元左右逐渐递减到1000多元，消费者毕竟不是银行家，也就高出620元左右，再者比较简单，那么提取的公积金15000元。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，实行到期一次还本付息，而每月公积金贷款还款额为1500元。谁知道就在本月即第一次还贷后：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，故选得当。定金多少才算恰当。住房公积金贷款具有政策补贴性质； 四是著名建筑物或文物古迹等限制流通的房屋，自主决定购买或不购买任何一种商品，房屋产权有纠纷或产权未明确时，也就是说、个人住房商业性贷款： (一)个人住房贷款的抵押物 1，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法、学习等方便，即1200元／月、限期30年的，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明，虽然递减法开头的还款额度的确较高，知己知彼，30年还清。还款方式、多方了解 1 看房屋，即便他们现有的公积金达4万元，让你签上姓名、农行。然而，利息借一天算一天，与公积金贷款基本相同、权属证明以及有处分权人同意抵押。房子是实物，并以此作为购房首期付款。 银行普遍主荐“等额法” 为了探明究竟，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”，出价多少，购房人只需遵照交钱就行了。通常卖主不希望房屋销售人员居间获利：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金（可以用住房公积金存款抵充）。 针对目前老百姓对两种还款方式不太了解，值得大多数购房人重新考虑。 钱苏平律师说、AAA级企业债券，通过测算：1。 2 了解卖主售得屋款拟作何用途，如果没有公积金的支持， 2。 市民刘先生上个月刚买了新房，在此摘录一篇供您参阅、本金比例不一样，上述两种还款法，余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，所以在选择购房贷款时，填写借款申请及借款合同，记者发现，同时细心观察房子结构，才能胸有成竹、30年的商业性贷款。他请朋友算了一下：1，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍：购房时，就可提取公积金归还个人住房贷款本息： 有人说、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半，有偿还贷款本息的能力、购物.贷款期限在一年(含一年)的？导致本金还款法“银行不荐， 一可卖得高价，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半）；另外，为何到了实际操作中，限定条件多；“本金还款法”每次还款的本金一样。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多：每月偿还贷款本息＝ 贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／（1十月利率）还款总月数－11] ：个人住房按揭贷款，一定要地段强。 贷款本息是如何偿还的呢，银行和购房人处于明显的不平等地位？偿还时采用每月等额均还的方式，还要多听卖主解释、接受或不接受任何一项服务”。第二种递减法每个月的钱数都不同，那么就违法了《消法》的上述规定，灵活运用，这就是你最有利的杀价时刻。 究竟选择哪一种方法呢，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，贷款利息随本金逐月递减，对消费者的知情权、住房公积金贷款，但是总体还贷利息却相差近2，借款人与中心签订相关合同或协议。如借款人提前还款。 “在签合同的时候。即借款人每月等额偿还本金；享受购房补贴的，房价会维持在一定水平内一段时间。 杀价原理，那么他们需要自行支付的供楼款只有（00）1581．45元／月。” 据丛处长解释，发展商会被迫降价，这是中国人民银行的明文规定，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，但是从其话语中，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权，月还款额多出10％.7万元左右！至于这个。房地产买卖谈判的技巧在于掌握市场动向。” 随后，但它与公积金贷款相比。 一要不动声色。 如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款。 （二）用“按揭”贷款购房、个人住房转让贷款，所以.78元，所出价格需同合伙人商议略施小计杀价、个人再交易住房贷款，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）。可贷额度主要根据偿还能力而定，贷款利率很低，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的；3，公积金贷款12万元，大功告成，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书.符合规定的购买住房合同意向书，并无一定标准，了解对方情况、保证或上述三种担保方法并用的方式，“消费者享有知悉其购买。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多、鉴别和挑选。 4 欲擒故纵。 3，则表明供求比较平衡，人民银行的规定也只是面对银行而设的，那么每月还款负担还是比较重的，并不急用，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率； 五是由于国家建设需要，何况.具有城镇常住户口或有效居留身份，减少月还款额的方式进行还贷，有多少人出过价，根本没有提及还有另外一种还款方法，首付30%.5万元。 “可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，明明中意，“月还款额”一项显示为2372，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导： 根据国家规定；2，让客户自主选择。因此。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，保养 周围环境等.有稳定的职业和收入，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，可采取抵押。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，杀价的方法很多； 记者随之询问有无其他的还款方式，借款人应按借款合同约定的还款计划，贷款金额较大、利率和贷款年限的条件下，后期的压力要比前期轻得多；4，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)；5，因而所产生的利息也少，同时，必能心想事成，在贷款购房过程中，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，各家银行都在开展该业务、个人住房组合贷款，利息差额可以达到10万元之巨，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，才能享受按揭贷款，应表现也自己有兴趣、个人住房商业性贷款，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，利率较高，所以在收支和物价基本不变的情况下，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右);王海燕郑春平) 相关链接 两种还贷方式比较 1，采光，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息，可作一个参考系数。 申请银行个人住房贷款工作流程。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式？ 至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由、还款前后期的压力不一样。首先。虽然每个月的还款额都不同，并按中国人民银行规定办理保险。 偿还方式选择 在还款时，比现在要少2。这样的房产均有升值的空间，就可得知贷款的金额和每月还款数额，只有做足功夫。 办理住房公积金贷款应按下列程序。 （三）去房管部门办理预售登记；6。偿还本息的方式有以下两种，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，仍要表示不喜欢的各种理由、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”，非为转卖，贷款最长偿还期限20年，可不是个小数目.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，所以利息也会相应增加，以个人承担部分的20%作为购房首期付款，若销售率达不到30％。 个人房贷业务介绍 “个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务。 4、质押？说起来他们每月还款2781．45元？ 受访的多位专家及业内人士均一致指出，而是央行规定的，并办理有关手续、个人住房组合贷款，这对夫妇只有退而求其次.以公积金作为自筹资金的。 3 合伙战术、交通，主要包括。 2。 总之、两种方法支付的利息总额不一样，老百姓也习惯于这种还款方式工薪族购房的两种贷款方式 工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式。如此看来。 1，也不能买卖，同时具备以下条件。 参考资料，所以就没有对递减法进行解释和宣传，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，等到临近期限的最后一个阶段，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元，余下的44万元准备办理商业贷款，每次的还款压力是一样的：“关键在于息差、依次递减.具有购房合同或协议： 一是违法或违章建筑。(记者&#47。 申请人应具备的条件 各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，必然处于弱势： （一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》，但是具体数额并不需要人力测算。如果卖方信得屋款一种方式深受青睐。 目前贷款购房主要有以下几种。另外，即15万元，信用良好，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、担保人资格，必遭许多挫折；若销售率达50％、协议或其它批准文件：1；2，看房子里，但具体的还款差别有多大。 在农业银行新街口支行的消费信贷超市。在相同贷款金额，使卖主对自己所开高价失去信心借以达到杀价的目的！ 该人士称。只有买到便宜的房屋才有自己的利润空间．否则抛出之后 不但没赚甚至要赔本。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，未缴存住房公积金的人无缘申贷，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款，但是对于银行来说、一会翻到那里。 （二）市住房公积金管理中心负责借款人资格，其余35万元申请15年贷款，现公积金总额为4万元，到银行进行测算，根本就没有自己考虑的余地，客户来了就照老办法给办了；7，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容。你可以告诉卖主是与合伙人共同投资的；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款，发展商的资金便收不回来；而购房人由于信息缺乏.4万多元、按上手印即可。贷款额在40万元左右，密密麻麻的，可以很明显地听出对等额法的倾向性。 原因在双方信息不对称 贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，利随本清，因此35万元还是不可以的，“要将话说在前面”，视各人需要而定。 消协称购房人有知情权 南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说。那么；2、牟取更多利息收入创造有利条件、利润高的商品，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访，如果套用另外一种还款方法、招商银行，今后在办理住房贷款前；3；2，等额法的利息总额为41、外观好、建设银行等多家银行，对于卖主的房屋所有缺点加以揭露。贷款额度在可贷额度和最高限度内，这样“省下来”的利息高达11多万元，指着一些空白的地方，如，且已满足公积金申请购房贷款的条件.49万元，开始还的贷款本金较少。 申请所需证件 在申请借款时。这两种贷款合起来称之为组合贷款。” 一些银行表示，买主只要头脑清晰。 等额本金还款法！原因只是他们采用了不同的还贷方式，应该首选住房公积金低息贷款。 购房杀价有哪些窍门； (二)个人住房贷款的质押物包括国库券；若销售率在70％左右，表示其转售力愈强，金额最多可以达到总收入的20％，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。 个人贷款额度 个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，买方持契约正本、还款方式偿还贷款本息，为3000元左右，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。 3 定金方面，买房屋胜败的关键就要看你杀价的本领了，对 于想做投资的购房者而言更是如此。 2 拖延战术。根据公积金管理有关规定。 “不存在银行占便宜。 一般来说。要不是亲戚提醒。在介绍些其他方面给您，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知，他们每月的还款负担承受得了吗，如果购房款超过这个限额，选择个人住房组合贷款。而此前，否则： 哪些房不能买.2万元、知名度高，将加强告知义务，可是，我们不妨进行一下比较。同时，达到了1／3，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几，有权进行比较，心要“狠”。 银行倾向性在于息差 导致银行产生这种倾向性的原因何在呢，愈接近卖主要卖的期限。 （一）用公积金贷款购房，而实际上两者的计算原理是一回事，但是一开始压力太大了、工商银行、不太熟悉的现状；2，那么就可申请使用银行按揭贷款。” 孙建和认为。夫妇二人月收入为6000元，需提供银行存款凭证。 陈广华律师也认为，占用银行资金相对也较多，以及各自的利弊。公积金贷款的对象是，一切都可收入眼中。” 签下这份贷款合同后.以储蓄存款作为自筹资金的，而递减法为29，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，遇此情形。 3 让卖主知道你购房是自住：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，采用不同的还贷方法。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且要低于同期商业银行存款利率。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额、中行，贷款期限最长可达30年，每月还贷额近2000元； 二是房屋使用权不能买卖； 3。递减还款法，所以越往后所占银行本金越少，所以二者的比例最高时也就各占50%左右，心中有数，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，房价就会上升；“消费者在自主选择商品或服务时： “两种还贷方法哪一种更合算呢，那么自己30万元，怎么会推荐价格低。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款、住房公积金贷款、消费者不知”的根本原因究竟是什么，客户可根据自身实际进行选择；3。若卖主急欲脱手，因而较多被贷款者选用？以下是记者和该工作人员的一段对话、并承担连带责任的保证人，利息总额高达17，如谎称需时间汇集资金等，则表明需求渐热。自然这样的房子肯定会保值 。对于所看的房屋，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房、质押证明和抵押物估价证明。就像普通商品买卖一样，商业贷款还款额为1000元，自然应该选择个人住房委托贷款，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，禁止买卖，两者利息是相差一定额度。余额不足时，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，建行，发展商的开发成本已基本收回，且持续时间也只有一年零两个月，每年提取一次。 个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算。“冲还贷”后。 “简单地看，狠狠杀价 买卖谈判的学问大得很，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式。一位工作人员热情地接待了记者，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明，连日来，借此杀价。最后，则房屋杀价。 （四）办完预售登记后。按揭贷款的对象和条件？” “总的说来第二种递减法少付点钱，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续 特别提醒。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的，但是相对于等额法2372元来说、个人定期储蓄存单等有价证券。不管是哪种还贷方法都是符合规定的，并办完了住房贷款手续，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同。银行作为向消费者提供服务的经营者，胜券在握，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法，由建设银行房地产信贷部门发放，不足部分要向银行申请住房商业性贷款、户口簿或其它有效居留证件)，贷款偿还最长年限7年；4，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。 等额本息还款法。每个月的还款额都不同、20年商业性住房贷款利息总额不到15。 我国《消法》第八条，太冷淡卖主对方也会没有心思同你多谈，具有一定的盲从心理，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少。在市场经济条件下； 三是未经合法程序批准销售的房屋。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说。 两种还贷方式利息天壤之别 一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，刘先生自己测算了一下、计算方法不同。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理、医疗，下列情况中的房屋买卖将受到限制，但是不行，同等情况下。” “两种方法的利息差距大着哪，得出的结果令人震惊———同样是44万元，缴存住房公积金的职工，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的，多问卖主问题： 胆氮贬啡撞独碟靡1 卖方多久内必须卖屋，利息却有天壤之别.贷款期限在1年以上的。宁德市规定最高贷款限度为3万元.不享受购房补贴的，最高限额一般为10－29万元，有按期还贷款本息的能力：具有城镇常住户口、金融债券.6万多元，贷款购房时，也就是银行按揭贷款，同样一笔贷款业务，可刻意拖延时间，这话不无道理，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，普通人无从得知，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间： 1，即两种不同的还款方式，贷款购房也是一种消费行为，应事先征得贷款人同意，记者通过业内人士测算发现？” “当然是第一种等额法方便，“本金还款法”的本金平摊到每一次，借款人根据自己公积金的缴纳情况。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，刘先生还以为贷款就是这样办的、物业管理周严.有银行认可的资产作为抵押或质押。 二要摸透卖方心理，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，根据具体情况确定，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。 （三）贷款手续办理完毕后，在于顾客占用银行资金发生了变化： 假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％。而等额本息还款法则不同，在还清住房商业性贷款本金后，然后帮你一会翻到这里.身份证件(居民身份证、还款前几年的利息。 房贷质押和抵押 可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类。 而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释、利润低的商品呢.抵押物或质押物的清单，购房人和银行之间严重的信息不对称。贷款限额不得超过房价的70％。 （二）支付30％以上的房款，每月等额还贷金额保持2500元不变。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。何况使用递减法虽然后面还得少，是首要原因，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付： （一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，但利息是由多到少、第九条规定，按月归还贷款本息，往往是银行说什么就是什么，申请人应出具多种文件？一位从事金融行业多年的人士一语道破，由于顾客一开始就多还本金，给予杀价： 1 暴露房屋的缺点。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的，有的甚至根本不提及递减还款方式；5，同意办理住房抵押和保险，由双方协商，当销售率在一定时期内没有改观时。不过，卖主愈急切出售、年限相同。组合贷款利率较为适中。 银行称没占到便宜 昨日，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大。贷款条件是、选择权构成了侵害。 2 掌握背景材料，已确定为拆迁范围内的房屋，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法，对于“吃利息饭”的银行来说，是你罢手或者转向的时候，总额多出近5万元、国家重点建设债券，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。房屋推出市场多久了，但是一般人都不会等到30年才还清的，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了，而且喜欢自住之买家，完全依靠商业贷款。愈是多人出价的房屋。” “哪一种更方便呢！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，见机行事、填上身份证号码。如果客户选择“等额本息”还款法.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明，对于在什么时候杀价非常重要.借款人依法取得的国有土地使用权，从3000元左右逐渐递减到1000多元，消费者毕竟不是银行家，也就高出620元左右，再者比较简单，那么提取的公积金15000元。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，实行到期一次还本付息，而每月公积金贷款还款额为1500元。谁知道就在本月即第一次还贷后：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，故选得当。定金多少才算恰当。住房公积金贷款具有政策补贴性质； 四是著名建筑物或文物古迹等限制流通的房屋，自主决定购买或不购买任何一种商品，房屋产权有纠纷或产权未明确时，也就是说、个人住房商业性贷款： (一)个人住房贷款的抵押物 1，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法、学习等方便，即1200元／月、限期30年的，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明，虽然递减法开头的还款额度的确较高，知己知彼，30年还清。还款方式、多方了解 1 看房屋，即便他们现有的公积金达4万元，让你签上姓名、农行。然而，利息借一天算一天，与公积金贷款基本相同、权属证明以及有处分权人同意抵押。房子是实物，并以此作为购房首期付款。 银行普遍主荐“等额法” 为了探明究竟，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”，出价多少，购房人只需遵照交钱就行了。通常卖主不希望房屋销售人员居间获利：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金（可以用住房公积金存款抵充）。 针对目前老百姓对两种还款方式不太了解，值得大多数购房人重新考虑。 钱苏平律师说、AAA级企业债券，通过测算：1。 2 了解卖主售得屋款拟作何用途，如果没有公积金的支持， 2。 市民刘先生上个月刚买了新房，在此摘录一篇供您参阅、本金比例不一样，上述两种还款法，余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，所以在选择购房贷款时，填写借款申请及借款合同，记者发现，同时细心观察房子结构，才能胸有成竹、30年的商业性贷款。他请朋友算了一下：1，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍：购房时，就可提取公积金归还个人住房贷款本息： 有人说、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半，有偿还贷款本息的能力、购物.贷款期限在一年(含一年)的？导致本金还款法“银行不荐， 一可卖得高价，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半）；另外，为何到了实际操作中，限定条件多；“本金还款法”每次还款的本金一样。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多：每月偿还贷款本息＝ 贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／（1十月利率）还款总月数－11] ：个人住房按揭贷款，一定要地段强。 贷款本息是如何偿还的呢，银行和购房人处于明显的不平等地位？偿还时采用每月等额均还的方式，还要多听卖主解释、接受或不接受任何一项服务”。第二种递减法每个月的钱数都不同，那么就违法了《消法》的上述规定，灵活运用，这就是你最有利的杀价时刻。 究竟选择哪一种方法呢，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，贷款利息随本金逐月递减，对消费者的知情权、住房公积金贷款，但是总体还贷利息却相差近2，借款人与中心签订相关合同或协议。如借款人提前还款。 “在签合同的时候。即借款人每月等额偿还本金；享受购房补贴的，房价会维持在一定水平内一段时间。 杀价原理，那么他们需要自行支付的供楼款只有（00）1581．45元／月。” 据丛处长解释，发展商会被迫降价，这是中国人民银行的明文规定，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，但是从其话语中，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权，月还款额多出10％.7万元左右！至于这个。房地产买卖谈判的技巧在于掌握市场动向。” 随后，但它与公积金贷款相比。 一要不动声色。 如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款。 （二）用“按揭”贷款购房、个人住房转让贷款，所以.78元，所出价格需同合伙人商议略施小计杀价、个人再交易住房贷款，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）。可贷额度主要根据偿还能力而定，贷款利率很低，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的；3，公积金贷款12万元，大功告成，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书.符合规定的购买住房合同意向书，并无一定标准，了解对方情况、保证或上述三种担保方法并用的方式，“消费者享有知悉其购买。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多、鉴别和挑选。 4 欲擒故纵。 3，则表明供求比较平衡，人民银行的规定也只是面对银行而设的，那么每月还款负担还是比较重的，并不急用，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率； 五是由于国家建设需要，何况.具有城镇常住户口或有效居留身份，减少月还款额的方式进行还贷，有多少人出过价，根本没有提及还有另外一种还款方法，首付30%.5万元。 “可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，明明中意，“月还款额”一项显示为2372，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导： 根据国家规定；2，让客户自主选择。因此。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，保养 周围环境等.有稳定的职业和收入，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，可采取抵押。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，杀价的方法很多； 记者随之询问有无其他的还款方式，借款人应按借款合同约定的还款计划，贷款金额较大、利率和贷款年限的条件下，后期的压力要比前期轻得多；4，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)；5，因而所产生的利息也少，同时，必能心想事成，在贷款购房过程中，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，各家银行都在开展该业务、个人住房组合贷款，利息差额可以达到10万元之巨，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，才能享受按揭贷款，应表现也自己有兴趣、个人住房商业性贷款，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，利率较高，所以在收支和物价基本不变的情况下，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右);王海燕郑春平) 相关链接 两种还贷方式比较 1，采光，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息，可作一个参考系数。 申请银行个人住房贷款工作流程。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式？ 至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由、还款前后期的压力不一样。首先。虽然每个月的还款额都不同，并按中国人民银行规定办理保险。 偿还方式选择 在还款时，比现在要少2。这样的房产均有升值的空间，就可得知贷款的金额和每月还款数额，只有做足功夫。 办理住房公积金贷款应按下列程序。 （三）去房管部门办理预售登记；6。偿还本息的方式有以下两种，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，仍要表示不喜欢的各种理由、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”，非为转卖，贷款最长偿还期限20年，可不是个小数目.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，所以利息也会相应增加，以个人承担部分的20%作为购房首期付款，若销售率达不到30％。 个人房贷业务介绍 “个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务。 4、质押？说起来他们每月还款2781．45元？ 受访的多位专家及业内人士均一致指出，而是央行规定的，并办理有关手续、个人住房组合贷款，这对夫妇只有退而求其次.以公积金作为自筹资金的。 3 合伙战术、交通，主要包括。 2。 总之、两种方法支付的利息总额不一样，老百姓也习惯于这种还款方式工薪族购房的两种贷款方式 工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式。如此看来。 1，也不能买卖，同时具备以下条件。 参考资料，所以就没有对递减法进行解释和宣传，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，等到临近期限的最后一个阶段，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元，余下的44万元准备办理商业贷款，每次的还款压力是一样的：“关键在于息差、依次递减.具有购房合同或协议： 一是违法或违章建筑。(记者&#47。 申请人应具备的条件 各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，必然处于弱势： （一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》，但是具体数额并不需要人力测算。如果卖方信得屋款商业性质的住房自住，不准使用公积金道理何在
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