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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-05-10 00:30 标签： 问道不忘初心推广人
袋袋金专访:不忘初心 用户资金安全是第一坚持_网易财经
袋袋金专访:不忘初心 用户资金安全是第一坚持
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（原标题：袋袋金专访:不忘初心 用户资金安全是第一坚持）
袋袋金: 是第一坚持
&我们（袋袋金）在平台初创时就一直非常重视如何解决和提高出借人的资金安全问题，&用户资金安全&始终是袋袋金所有员工、所有工作的第一坚持。&袋袋金李海鸥表示，&自袋袋金正式上线以来，我们也在寻求更好的办法，从各个维度来降低用户资金的风险。&
2014年，而当时已经刮起了互联网金融的大风，当所有人在讨论P2P平台如何创新和新平台如何创新才能突围的话题时，一个名不见经传的P2P平台&袋袋金&突然被各大媒体争相报道，后来笔者通过报道中才发现该平台是由&前副总裁胡泽民先生&投资并创办已经开始研究新的玩法了。
P2P只有不断创新为用户解决资金问题才是可持续发展
对于如何搭建一个网络借贷业的&鱼塘市场&？袋袋金除了为有理财需求的个人和企业提供资金出借信息服务，实现了P2P网络借贷的基本功能之外，还先后推出了与合作的&零钱生息&产品、与创维集团及合作的&0元购&业务、与教育部及联合合作的大学生创业基金计划等多种产品，除此之外还专为、国信证券、部分政府投资的孵化基地、大学生群体等设计了不同的产品来满足不同用户群体对资金和资产优化配置的需求。
纵观袋袋金的起源，就会发现袋袋金不只是P2P网贷大潮中的一个参与者，其承载的期望远高于目前P2P平台这种简单的东西，而在互联网金融创新过程中，如何将互联网和金融结合，创新风控体系和征信方式，提升风控效率，降低坏账比例是未来最核心的竞争。
P2P创新中风控体系决定了资金的安全度
2015年6月，P2P行业开始沸腾了，很多媒体及P2P从业者都在讨论同一个核心话题，那就是网贷行业如何与传统金融风控模式结合出一种新型的风控体系？而此源自于曾在中国任职高管的现任袋袋金CEO李海鸥在国家级刊物中发表的两篇论文《论构建P2P网络借贷的全面风险管理体系》、《风险管理：互联网金融的第一核心竞争力》，提出了袋袋金&互联网金融360&全面风险管理体系&。此文指出，&银行风控模式灵活性相比P2P大数据风控模式较弱，但是在对借款者还款意愿控制方面，银行风控却是更胜一筹。如果在借款人还款意愿控制方面较弱的P2P，如果照搬银行风控模式，那么其坏账发生的概率自然也会更高。&
如果P2P风控如果完全按照银行风控的路子走下去，前途未必光明，那么可不可以立足于企业的实际交易信息来加强对借款者的风险评估和控制？这就需要理解客户需求，懂得市场变化，切入借款企业的物流、现金流供应端，将企业生产经营直接融于风控过程。
这种创新方式，目的在于增强P2P风控，不仅能对企业经营数据得到准确掌握，还能对借款人的还款能力和意愿进行充分了解。但值得注意的一点是，这种风控模式主要立足的是供应链金融，一旦供应链向外拓展或者核心企业因私利提供虚假消息，就会存在放贷风险。
在P2P平台疯狂生长的这一年，机遇与挑战在这一行业并行而来。袋袋金平台开始&破冰式&转型，启动了这一套将银行风控模型优化的创新风控模型，在全公司范围内建设并形成一个&集中管控、矩阵分布、主动选择、全员参与、全面覆盖、全程管理&的风险管理理念，要求企业从最高的股东会、董事会、管理层和公司全体成员共同实施，应用于战略制定并贯穿于企业之中，一系列风控方法的实施，不断突破行业想象，就此作为广东、深圳互联网金融协会会长代表其他更多平台来袋袋金学习风控经验。但光鲜外表之下伴随着转型之中所出现的一系列阵痛，大量民间借贷企业提供的借款人借款需求很难符合&袋袋金360&风险管理办法&，而导致平台在一段时间内没有借款标的而流失大量用户，也让这家老牌P2P平台不断被推上舆论的风口。
在互联网金融灯塔聚光灯之下，袋袋金如何看待外界争议？
袋袋金以&合作机构（或担保公司）本息担保模式&，按照合作机构提供的借款总金额一定比例收取风险保证金，开创了平台去担保模式，将第一重风控压力转移至合作机构方面。&国内的信用机制和国外有很大差别，传统民间信贷业务的很多客户跑路，也没有太多的催款手段。&所以在平台转型后，公司对借款人范围进行收缩，主要面对小微企业供应链及红本、车辆抵押，模式线上线下相结合，整合征信公司、司法数据、工商数据、消费数据等重要数据源头，构建了金融贷款机构风控所需全行业各领域的风险数据库，并且对接了全球最领先的FI信用决策评分引擎，能通过数千个维度进行交叉智能分析，可以判别出大量传统风控手段难以发现的高危风险。
为了完成这一转型目标，公司从管理架构、人才结构和业务体系等各方面全面调整，包括引入银行业的高管团队，引入高级技术研发人员，在全国各地挖掘优质的合作伙伴，逐步由民间信贷款转向融资租赁、供应链、抵/质押借款等优质标的资产，并且在运营方面极力引导用户将资金分散出借。除此之外，平台还额外准备了风险备用金、关键岗位基金制度、第三方资金深度托管等外围手段将风险控制至最低，自平台上线以来近2年时间里，平台未产生借款逾期和坏账。
多次选择 袋袋金艰难的资金托管之路并不好走
P2P高收益的，往往也是伴随着高风险。出借人而言，高风险来源于，一方面对于产品所投项目没有把握，担心出现兑付危机，收益兑现不了还可能伤及本金；另一方面更担心的是，操作项目的P2P投资平台本身出现道德问题，卷款&跑路&。
在平台上线时，袋袋金就已经跟第三方资金托管机构&汇付天下&合作，平台历时5个月开发完成系统对接后，在试运营过程中发现汇付天下的资金托管系统在某些方面并没有完全避免操作风险的防御措施，从实质意义上来讲并未真正解决用户与平台资金隔离的问题；因此袋袋金开始寻找其他更加优秀的托管方，从支付宝、财付通、支付、支付、新生海航支付、富友等多家第三方托管服务商进行了深度的合作模式探讨和托管系统比较，最终选定了跟&新浪支付&资金托管业务合作。历时3个多月，投入了15人的开发团队，2015年5月新浪支付资金托管系统上线。
可是，2015年7月十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，袋袋金平台仔细解读了该《指导意见》，对于具有支付牌照的第三方支付公司来做银行存管是否会符合未来的管理办法？最终得出结论，用户的资金必须由银行来托管，于是袋袋金又再次踏上了寻求合作银行之路。同年12月28日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中明确规定了&选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。&这就验正了袋袋金当时决定的正确性。
用户资金对我们来说是天大的事 银行存管再难也要走下去
袋袋金在寻求银行合作伙伴接触了20余家涉足了资金存管业务的银行，但银方面担心剩余风险而对平台设立了比较严苛的条件，比如要求是国企或上市公司控股、参股，注册资本在3000万到5000万元之间，存续期不低于3年，另要支付不低于500万的存管保证金，且与平台运营交易量、存量业务规模及项目标的额度成正相关系。按照这个标准，全国2700多家正在运营的P2P平台满足银行对接标准的仅106家。
最终在2015年12月袋袋金成功牵手华兴银行，P2P平台公司的借款流程和银行流程的差异很大，这也就意味着银行需要重新开发系统，为了平台能够成功接入银行托管系统的平台，需要付出更大的代价。双方为了合作顺利进行都投入了大量的时间和专业人才，李海鸥说在双方系统对接过程中的难点在于用户迁移，由于平台创新业务多样化，大量老用户都已注册投资过，迁移时涉及原有资金回款等细节，完成系统对接是一项巨大的工程，且会影响用户体验，同时平台还配置了相应的技术团队来维护整个系统的安全性。
袋袋金资金存管落实了政策的要求，确立了银行对袋袋金用户资金的管理和监督角色，通过存管体系实现平台资金和用户资金的有效隔离，并由银行监督用户资金流转的全过程，最终达到保障用户资金安全和符合行业监管要求的目的。目前相关部门也比较认可直接与银行系统对接的资金存管模式。这种操作模式还有一个优势，即监管部门可以通过银行直接调取各家P2P机构真实的贷款余额数据，及时审查P2P机构是否出现经营问题，降低了监管成本。
袋袋金作为互联网金融行业的新秀平台，是由袋袋金，和胡泽民、柯良节等商界大佬一起建立互联网金融平台，很多人认为是其希望借着互联网金融这个风口起飞。但他们真正是希望通过互联网+金融，借助互联网的工具，将以前在传统银行想做的普惠金融真正的落地，在这个过程中真正的考验不仅仅是创业的激情，更是一种天大的责任。袋袋金的客户体验和安全性一直是行业楷模。这不仅仅在于袋袋金的体制，而是袋袋金真真正正的将风险意识深入每一位员工的心理。因此，将心比心，对于每一位有资金、理财需求的客户的顾虑，袋袋金都抱着天大的事在积极解决。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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