利率市场化对我国中小商业银行的影响与对策 - 百度文库
利率市场化对我国中小商业银行的影响与对策
利率市场化对我国中小商业银行的影响与对策
【摘要】由市场来决定资金的价格，给商业银行许多自由和操作空间。这将对商业银行的经营业务产生重大影响。但是，对于中小商业银行而言，由于自有资金不多，吸储能力不强，短期内这将会给它们的经营带来一定冲击。因此，中小商业银行应该着手建立集约化经营管理模式、强化风险管理的机制和提高业务创新水平和产品开发能力以及尽快完善中小商业银行的内部治理结构。
【关键词】利率市场化
风险管理公司
法人治理结构。
早在1996年，我国就放开了银行间同业拆借利率，这也标志着我国在形成市场利率机制上迈开了坚实的一步。对商业银行而言，实现人民币利率市场化不仅会给其业务经营带来重大影响，同时也会给其带来各种发展机遇。因此，研究利率市场化对商业银行尤其是中小商业银行的影响意义重大。
一、利率市场化的改革进程。
利率作为借贷资金的价格，本质上反映货币市场的供求关系。
利率市场化就是将利率的决定权交给市场，由市场主体共同自主决定利率的过程。在完全竞争的货币市场，所有金融机构将是利率的接受者。因此，从某种意义上来说，利率的市场化就是指金融机构即商业银行所经营资金的利率水平由货币市场决定的。我国利率市场化是从1993年首次提出基本设想的，大致经过了一下几个阶段：
第一，银行同业拆借利率市场化。1996年以前，我国本币利率基本上是政府管制利率。只是在1986年年初时，央行曾允许各金融机构在基准法定贷款利率上适当上浮。
第二，贴现利率的市场化。在银行同业拆借利率市场化改革取得初步成效后，我国在国债发行上也采用市场化利率进行对外发行和回购，并于1998年逐步生成贴现利率和再贴现利率机制。与此同时，金融机构贷款利率进一步放松，在1999年开展了中小企业贷款利率的浮动幅度调整改革。
第三，针对外币贷款利率的市场化改革。在2000年，我国放开了外币利率的政府管制措施。并再次调整商业银行贷款利率的浮动区间。
第四，上限放开、下限浮动的市场化试点。自2004年始，金融机构人民币贷款利率基本上过渡到以上限放开，下限浮动的市场化阶段。
第五，稳步推进发展阶段。随着经济发展方式的转变，国家在大力支持金融事业发展的同时，决定进一步稳步推进利率的市场化改革。现在改革的重点和难点将是商业银行的存贷款利率的完全市场化问题。
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探析中小商业银行的服务创新来源：人大经济论坛论文库　作者：风帆　时间：
探析中小商业银行的服务创新
& & &&金融服务创新是金融创新的重要内容之一，它是各商业银行为提高竞争力和盈利能力，以市场为导向、以客户为中心，不断开发并推出新的金融产品、改进金融服务方式的行为，只有真正以客户的需求为中心，为客户的需求而创新，才能赢得客户和市场的认可，才能成为竞争的胜利者。金融服务创新对中小商业银行的生存和发展起着至关重要的作用。
& & & 一、中小商业银行的现状
& & &&中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。
& & &（一） 股份制商业银行
& & & 作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行（见表1）。
表1&股份制商业银行概况
序号 股份制商业银行 成立时间 总部所在地 资产总额（亿元） 员工数量（人） 分支机构（家） 是否上市
1 &中信银行 1987 北京
2 招商银行 1987 深圳
3 深圳发展银行 1987 深圳
4 广东发展银行 1988 广州 5464 - 511 否
5 兴业银行 1988 福州
6 中国光大银行 1992 北京
7 华夏银行 1992 北京
8 上海浦东发展银行 1992 上海
9 中国民生银行 1996 北京
10 恒丰银行 2003 烟台 1510 - - 否
11 浙商银行 2004 杭州 838 2140 30 否
12 渤海银行 2005 天津 622 - - 否
注：资料来自各家银行网站、年报、数据均为2010年末数据，是否上市的时间截止2010年6月30日。
& & & 适应经济结构变化发展起来的股份制商业银行，一方面，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好的满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活；另一方面，又打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高。同时，股份制商业银行按照股份制原则建立和运行，在经营管理方面不断创新，是很多重大举措的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。&
& & &（二） 城市商业银行
& & &&城市商业银行是在原城市信用合作社（简称城市信用社）的基础上组建起来的。
& & & 近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者。截至2010年10月，已经有上海、南京、西安、济南、北京、杭州、南充、天津、宁波等18家城市商业银行引进了境外战略投资者，在引进资本的同时，引进了先进的银行管理经验和技术。二是跨区域经营。2006年4月24日，上海银行宁波分行开业，成为商业银行第一家跨省区设立的分支机构。三是联合重组。以这种方式组建的还有吉林银行、富滇银行等。
& & &&二、服务创新的必要性
& & &（一）国内银行的竞争日益激烈
& & & &中国入世后，国有商业银行加快调整发展思路，加大改革力度，积极参与市场竞争，其必然焕发出基于网点优势、结算优势、规模优势、人才优势和客户群优势之上的强劲实力。四大国有银行在国内占据着绝对的垄断优势，他们拥有较大的资产规模、人员队伍、先进的技术设备、极大的业务覆盖率，深受客户的信任，因此在我国的国内市场中占有绝对的垄断优势。到2010年底，大型商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的50%左右，而中小商业银行的资产总额占银行业金融机构的比例却只有15%左右（见表2、图1）。
表2&2010年大型商业银行与中小商业银行资产总额表&单位：亿元、%
2010年 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
国有商业银行
比上年同期增长率 17.5% 13.2% 15.3% 14.4%
占银行业金融机构比例 50.9% 50.0% 49.7% 48.7%
中小商业银行
比上年同期增长率 &28.5% &24.6% &27.5% &26.1%
占银行业金融机构比例 &15.1% &15.6% &15.8% &15.9%
& & & 贷款是银行最主要的资产，也是银行最主要的利润来源，大型商业银行的贷款份额日益上升，占所有银行类金融机构的绝大部分，加上其他类银行也占一定的贷款份额（见图2），这些都对中小商业银行的发展产生了极大的威胁，面对不断上升的竞争压 力，中小商业银行要想生存与发展，必须提升服务创新，从而应对国内各类商业银行的极大挑战。
& & &（二）外资银行的进入
& & &&加入WTO后，中国进一步实行对位开放，外资银行机构在国内不断增加，外资银行自1979年进入中国以来，其业务不断发展，市场份额逐渐扩大，在华的外资银行数量也不断增加（见表3）。
截至2010年7月底，有19个国家和地区的62家外国银行在华设立了200家营业性机构，资产总额为715.27亿美元，其中人民币资产总额为844亿元，比去年的同期增长49%，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家，占外资银行营业性机构总数的50%。外资银行有着极大的竞争优势，它们拥有丰富的业务品种，成熟的金融工具，专业的知识水平深受客户的欢迎与信赖，它们的多元化综合性服务功能和“全能银行”、“金融百货公司”的金融服务模式，给我国中小商业银行的生存发展带来极大的冲击和威胁，中小商业银行要想在夹缝中求生存，不断进行服务创新，提高服务质量与服务水平，建品牌，树优势，找出路，就成为必然的选择。&
表3&2010年年末中国境内外资银行机构情况&单位：家
外国银行 独资银行 合资银行 独资财务公司 合计
法人机构总行 — 28 2 2 32
法人机构分行及附属机构 — 157 6 — 163
外国银行分行 116 — — — 116
总计 116 185 8 2 311
资料来源：根据中国金融年鉴（)、部分银行2010年报、BANKSCOPE数据库数据整理。
& & &（三）服务创新是加大中小商业银行市场份额的需要
& & & 面对四大国有银行以及外资银行的竞争，中小商业银行的生存与发展与服务创新息息相关，提高金融产品的服务创新，才能吸引更多的客户，抢占市场份额，提高竞争力，从而使中小商业银行拥有立足点，进而提高经营效率，加快银行发展，寻求新的客户，争取利润最大化，以求更好更快的发展。
& & &（四）金融服务创新是顺应客户变化的需要
& & & &随着金融深化的不断加剧，银行的客户也发生了很大的变化，客户的知识水平越来越高，金融知识越来越多，对金融服务的鉴别评价能力越来越强，银行如果缺乏持久的服务创新，就很难满足客户不断变化的需求。其次，客户对金融服务的要求越来越高，从过去单纯的考虑融资的收益与成本，发展到现在的多种要求，既要价格低，又要收益高，还要节省时间和得到尊重并轻松愉快，银行只有不断地创新服务，才能拥有更多忠实长久的客户。最后，客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，中小商业银行若想吸引客户，只有通过不断进行服务创新。
& & &&（五）金融服务创新是我国中小商业银行金融资产保值的需要
& & & &在利率逐步向市场化机制迈进的过程中，我国中小商业银行应关注宏观经济走势，主动预测利率变动趋势，从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产，通过金融创新对现有金融产品和组合进行调整，设计、开发出新的金融产品的组合。通过这些金融创新产品对金融工具的深度发展，使中小商业银行实现资产保值，规避风险。
& & & &三、服务创新的原则
& & & &金融服务的创新必须与客户的需要保持一致，在满足客户需求的基础上，进行服务创新，进而促进商业银行经营目标和效率的实现。具体来讲，商业银行服务创新必须遵循四个基本原则：
& & &（一）客户至上原则
& & & 中小商业银行的发展与客户密切联系，只有满足了客户的服务需要，才能保留客户，因此，在进行服务创新时，必须从客户出发，必须明确自己的目标客户，识别客户对产品和服务的具体要求，并以此为基础设计业务产品、服务流程以及制定经营策略。只有拥有较大的客户量才能维持商业银行的生存与发展，才能在竞争极强的金融市场中占有有利地位。
& & &（二）优质高效原则
& & & &中小商业银行要充分利用现有的资源，提高服务效率，随着客户收入的上升，需要加大，对服务的鉴别能力不断提升，因此，客户对服务的质量要求也不断提高，因此中小商业银行要为客户提供最优质的服务，使得客户享受到快捷、安全、便利、周到、热情的服务，在实现银行安全稳健发展的同时，实现客户利益的最大化。优质高效是银行服务规范化管理的基本原则，也是银行服务形象和服务品牌的体现，更是银行文化的一种象征。
& & &（三）诚实守信原则
& & & &银行的本质是信用中介，信用对于中小商业银行的发展尤为重要，拥有较高的信用度，才能备受客户的信赖，吸引客户群，银行需要让每一个员工了解信用的重要性，使诚实守信列入银行的企业文化中，使银行信用在全体员工中得到维护和发展，进而恪守承诺，热忱服务，进而使客户对银行的服务做到满意、放心。
& & &（四）服务理念、产品、组织、管理共同创新原则
1.服务理念创新
一要树立客户满意的服务理念。服务质量的判断标准不是令自身满意，而是要令客户满意。二要树立双赢的服务理念。客户与银行是合作伙伴，任何经营活动都要实现客户和自身利益的最大化。三要树立品牌服务的服务理念。
2.服务组织创新
服务组织创新的方向就是实现机构“扁平化”，通过减少管理层次，实现高效信息传导。
3.服务产品创新
中小商业银行必须有效发挥自身的服务功能，设计金融综合解决方案，整合、集中服务资源，努力给客户提供个性化、差别化的服务同时，中小银行要充分发挥现有网络资源，对营业网点、自助设备、虚拟网点、专职服务营销队伍进行有效整合，使网点布局与客户资源相互匹配、使自助网点与传统网点相互补充，完善虚拟网点功能。
4.服务管理创新
一是要建立追踪服务品质及持续改善的管理体系，建立一套科学的、具有高度可操作性的服务质量评价体系。二是要按照客户的需求和有关法律法规强制要求，建立并保持有效的&服务管理体系。三是要加强员工培训，提高业务技能。
& & & &四、金融服务创新中存在的问题
商业银行金融服务创新给商业银行自身的发展创造了新的机遇，但同时也带来了新的问题。
& & & （一）金融创新产品较少、质量较低
我国中小商业银行的规模较小，人力资源等有限，创新主体素质不高，同时现有金融创新的重点仍放在诸如发行种类繁多、功能雷同的银行卡等便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，金融产品质量较低，而且创新的内容有限，手段落后，自身的原始性创新较少。
& & &&（二）中小商业银行的经营压力加剧，缺乏有效的营销方式
随着信息技术和通讯技术的发展，金融市场的效率大大增加，金融交易的方式日新月异，由简到繁，由于新金融工具的产生加上同行业的激烈竞争，使得客户对服务的要求越来越高，由此使得中小商业银行的经营压力逐渐变大。
& & & &（三）中小商业银行内部和外部监管难度加大
金融服务创新模糊了各类金融机构的界限，中小商业银行更多地卷入了投资银行的活动领域。为逃避金融管制，增强竞争力，使表外业务的规模不断增大，使投资者和中央银行对中小商业银行的经营状况及风险状况难以做出准确的评价。
& & & &（四）缺乏有效的金融服务创新激励机制
金融服务创新激励机制是金融服务创新的活力源泉，几乎所有员工都需要激励，不仅需要较高的物质激励，还希望得到富有挑战性并能促进个人成长的工作激励机制。中小商业银行没有制定明确的金融服务创新奖励办法和标准，在年度绩效考核中也未明确对金融服务创新如何加分等，绝大多数员工没有金融服务创新的积极性，因而也没有必要挖空心思开展服务创新。
& & & &（五）外部经济环境制约金融服务创新开展
居民金融意识、消费习惯制约。如不少老年客户对网上银行、手机银行、无折存款不认同。银行信用卡推广应用也受网络环境、居民消费习惯制约。虽然各行投入大量精力推广银行卡业务，发卡数量也相当可观，但受居民使用习惯的影响，银行卡使用效益并不高。又由于政府部门配合不足影响金融服务创新。如2007年，上海银行相继推出银行公务卡，将公务消费纳入银行卡结算，利于规范预算单位现金管理和财务支出，提高财政资金支付透明度。
& & & &五、金融服务创新的对策以及建议
& & &（一）&倡导自主原创性金融创新，兼顾借鉴吸纳性金融服务创新
& & & &当今许多金融新产品都是在新技术的推动下，通过激发客户的潜在需求，更新金融服务方式而产生的，特别是电子技术的发展对金融业的影响更是革命性的，信用卡的推广、结算与各种业务往来的电子化、自动化、数字化、职能化、网络化和高效化，极大地改变着金融服务。各银行要树立“原创性为主、吸纳性为辅”的创新指导思想，从本地区市场环境、目标客户特征和需求出发，开发有本行特色、符合自身经营特点和长期发展目标的金融服务产品。同时要学习国外的先进技术，取其精华，灵活使用，并注重新技术的发展与应用动态，以向各类客户提供新的高效快捷、方便、经济的金融服务。要做到：
1.创新发展战略从而提高发展可持续性
中小商业银行要全面把握科学发展观的内涵，按照可持续发展的要求，加强战略管理和创新，明确发展目标，制定发展措施，努力形成高效的经营发展模式。
2.创新管理体制力争培育专业高效的运行机制
（1）中小商业银行要完善组织结构，建立职责明确、管理科学、高效的经营模式。
（2）提高人员素质，强化服务意识，提高办事质量和效率。
（3）完善风险管理内控和技术，强化技术支撑体系，实现人机相互制约。
（4）完善事前监督功能，变被动监督为主动检查。
（5）加大对违法行为的管控力度，对有关人员严格问责。
3.创新信息技术以提高综合的创新能力
中小商业银行要积极进行技术创新，引进产品应用软件从而推动新产品的开发与应用。通过引进较先进的技术，扩展企业终端，客户自助服务、网上银行、电话银行等功能，从而增加服务种类，强化服务手段，提高服务水准。利用办公自动化等为管理提供决策支持。
4.创新企业文化，为企业发展提供精神动力
企业文化是企业生存与发展的动力与灵魂，中小商业银行要讲求培育企业精神、塑造企业形象的方针，加强企业文化建设。企业文化是凝聚银行从业人员的核心，有了凝聚力，才能使员工更好的为银行积极工作，因此，要开展主题教育实践活动，以人为本加强人才队伍建设，实施人才之恶业生涯发展计划，拓展人员培养渠道，晚上绩效考核，从而吸引人才，留住人才，增加员工的团队精神，从而为企业共谋发展大计。
& & &（二）创新经营理念，加强市场营销和新产品推介
随着国家宏观经济政策的调整、竞争日益加剧，要适应国际竞争环境，跟上现代商业银行发展的步伐，就必须更新观念，转变思想，坚持“以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效益为目标”的经营理念，以传统业务为依托，加快业务创新，加强市场拓展，优化经营结构，加强市场营销和新产品推介，提高客户对新产品的认知度。要做到：
1.各中小商业银行要加强金融创新业务的宣传，提高社会的认知度。
2.完善新业务营销机制，对前台人员加强管理和业务培训，为客户提供优质金融服务。例如将住房贷款、银行卡、消费信贷等产品统一置于网点受理，减少服务环节，提高工作效率。
3.注重关联营销，与保险、证券等部门进行合作，推动相关业务全面发展。通过建立适应现代商业银行发展要求的经营机制和经营格局，才能以新的思想、新的观念开拓新的业务，迈出新的步伐。
& & &（三）加大内部管控，为服务创新奠定基础
全国性中小商业银行对所面临的国内外经营环境认识较为充分，切实贯彻审慎原则，将风险管理作为重中之重，不良贷款额和不良贷款率实现双降（见图3），这都显示了中小商业银行已经在向好的趋势发展，但也不能掉以轻心，在此情况下中小商业银行要为可能出现的危机做好应急准备，充分计提资产减值准备，提高拨备覆盖率，从而更好的为金融创新提供资金支持，加大金融创新产品的力度，随时做好充分的准备，只有这样才能使中小商业银行占有优势地位，从而应对各方银行对中小商业银行的挑战，进而使其更好的生存与发展。
& &（四）完善金融服务创新激励机制，加大金融服务创新考核力度
各中小商业银行上属主管部门应建立有效的金融服务创新机制，增强金融创新内生力，进而提升服务质量。
1.建立完善金融服务创新组织结构和制度保障体系。
2.加强对员工金融新业务、新知识的培训，进一步提高员工的创新意识和创新能力。
3.加大新业务考核的力度，不断提高员工开展各项新业务的积极性。
4.优化内设机构人、财、物调配，合理设置管理梯次及管理跨度，完善金融服务创新激励机制，提高创新效率。&
& &（五）加快经济发展和部门间协调，改善金融服务创新外部环境
& & &增加经济发展和部门间的协调尤为重要，可以使其充分的利用现有资源，提高部门效率，通过改善金融服务创新的外部环境，进而加快中小商业银行的发展速度。要做到：
1.中小商业银行要加强与地方部门的沟通与协调，争取地方政府及相关部门的理解和支持，改善商业银行开展金融服务创新的外部环境。
2.发展同会工会作用，规范中间业务，防止无序竞争。
3.将金融服务创新与地方经济发展有机结合起来，以开展金融服务创新推动地方经济发展，以优化地方经济发展环境有效推进商业银行金融服务创新。
& & & &伴随着金融竞争的日趋激烈，服务创新作为推动中小商业银行发展与变革的一股原动力，已经成为金融企业取得竞争优势的重要手段，并为之带来无限的经营生机和活力。中小商业银行要想维持生存稳步发展必须遵循服务创新的四项原则即客户至上原则，优质高效原则，诚实守信原则，服务理念、产品、组织、管理共同创新原则，通过金融服务创新，提高金融服务效率和质量，吸引优质客户、扩大市场份额，保持在同行业中的竞争优势，从而带动金融业整体服务水平提升，推动经济社会发展。
参考文献：
1.宋文吕，《以服务创新提升商业银行竞争能力和价值创造力》，《经济论坛》，2008年第2期
2.刘洪来，《基层商业银行金融服务创新探析》，《金融时报》，2010年第5期
3.李克美，《浅议中小商业银行服务创新的必要性》，《河北金融》,2008年第3期
4.王志安、陈惠君，《中小商业银行战略选择》，《中国金融》,2008年第9期
5.李焱、徐强，《银行出招激活企业闲置奖金》，《深圳特区报》,　　
关键词标签我国中小商业银行的发展战略
我国中小商业银行的发展战略
摘要:我国中小商业商业银行的发展，对解决中小企业融资困难，支持地方经济发
展；对促进我国商业银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国股份制商业银行
的竞争活力，提高金融市场绩效；对优化我国商业银行组织体系，稳定金融生态
环境等各方面都具有非常重要的作用。
中小企业是我国国民经济的重要组成部分。有关统计资料显示，我国中小企
业和非公有制企业数量已超过4200万家，占全国企业总数的99．8％。其中在工
商部门注册的中小企业有430多万家，个体工商户3800多万户。我国中小企业
实现的最终产品和服务的价值占国内生产总值(GDP)的60％左右，上缴税额占
国家税收总额的50％左右，进出口总额占到全国进出口总额的70％，提供了75％
以上的城镇就业岗位。全国70％的发明专利、65％的新技术和80％以上的新产品
开发是由中小企业完成的1。中小企业对我国经济增长的作用日益显著，已经成
为我国经济发展最具活力的生力军。在扶持和促进中小企业成长和发展、完善我
国市场经济体制、促进国有大中型企业改革和改善外部经营环境、实现经济现代
化和社会和谐方面，具有不可替代的作用。
目前中小企业的发展还受到很多资源和制度的制约。其中一个突出问题是中
小企业融资困难。中小企业也即处于初创期或成长期的企业，这一时期的企业是
最需要资金扶持的。但是由于中小企业自身及银行体系的一些原因，造成了中小
企业的融资困难，主要表现为：第一，中小企业资产存量少，信用等级低，资信
相对较差，取得抵押担保贷款困难；第二，经营处于不稳定过程中，影响还贷能
力的不确定因素较多；第三，中小企业贷款单笔额度少，贷款频率高，银行对中
小企业贷款花费的经营成本和交易成本较高；第四，绝大多数中小企业是非国有
企业，银行受传统观念影响，为中小企业服务缺乏热情；第五，我国还没有建立
完善的中小企业融资体系和担保机制。由此导致的中小企业融资困难，成为我国
中小企业成长和发展的一个瓶颈问题。
中小商业银行是中小企业的“难兄难弟”。从对经济发展所起的作用方面说，
中小商业银行，不仅可以有效解决中小企业融资难的问题，为地方经济建设做出
其他银行无法替代的贡献。从金融市场环境健康发展方面说，中小商业银行的发
展可以促进银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争
活力，提高金融市场绩效，可以优化我国商业银行的组织体系，稳定金融生态环
境；可以为我国金融市场改革提供经验。但是从我国目前的情况来看，中小商业
银行在与国有商业银行、全国性股份制商业银行的市场竞争中处于劣势，一直得
不到国家政策的保护和资金扶持。中小商业银行的处境与中小企业一样，发展贡
献大，而生存和发展艰辛。
&(一)我国中小商业银行SWOT战略要素分析
1、优势分析(strengths)
与国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行相比，中小商业银行在
地缘和人缘、信息和风险识别、经营机制灵活等方面存在竞争优势。
(1)人缘地缘关系网络优势
中小商业银行是当地土生土长的“草根银行”。它很少像大银行那样将从当
地吸收的资金转移用于外地，而是在经营区域内“取之于民、用之于民”，因此
它们将比大银行更能获得当地政府和居民的支持1。中小商业银行一般都得到当
地中小民营企业和政府的参股，是属于本地区的一家银行企业。在业务开展方面，
容易得到当地中小企业的认可，并与这些中小企业形成“兄弟般”的合作关系，
中小商业银行在风险可控的情况下会变通授信制度，给予本地中小企业适当帮
助；而中小企业则在同等条件的情况下，会优先购买中小商业银行的金融产品和
另外，中小商业银行的经营管理者和员工大多数是本地人。他们就居住在银
行客户的中间，存在各种社会关系，形成了中小商业银行和本地区人员的社会
关系营销，争夺客户，发展业务。这种基于地缘、人缘优势的社会关系网络，是
中小商业银行最大的无形资产，是与大银行竞争的主要优势1。
(2)信息和风险识别优势
从信息经济学角度讲，银行的贷款风险主要源于银行掌握的信息与企业真实
信息之间的不对称。中小企业具有高风险的特点是不争的事实。美国小企业管理
局的统计数字显示，中小企业在成立2年内失败的占23．7％，4年内失败的占
51．7％，6年内失败的将达62．7％2。这种高失败率是与小企业规模小、产品结构
单一、抗市场风险能力弱的特征密切相关的。根据信息优势假说，中小商业银行长期
服务于本地区，熟悉本地经济发展
情况和中小企业经营情况，又拥有天然的地缘人缘优势，可以通过社会关系网络
更多的掌握中小企业主的信用品质、财务状况、产品市场销路等信息。与国有商
业银行、全国性股份制商业银行和外资银行相比，中小商业银行可以掌握到更多
的企业信用信息。
基于中小商业银行的这种信息和风险识别优势，使中小商业银行有能力开展
对中小企业、个体工商户的高风险信贷经营活动，并能对中小企业的资金使用情
况和经营状况进行动态监控。在这个过程中，如果发现中小企业存在信用和经营
问题，要么协助中小企业解决问题缓解风险，要么及时控制和处理贷款风险，使
贷款损失降低到最小限度；如果发现中小企业经营状况良好，则等于发现和开发
了一个优质客户，在后续跟进考察中，可以给予更大授信的额度，支持企业发展。
因此尽管中小企业、个体工商户是贷款高风险群体，但是中小商业银行如果能充
分发挥其信息和风险识别优势，动态跟踪、监管信贷资金流向和使用效率，同样
可以化解贷款风险，将银行的不良贷款率降低到最小。
(3)经营机制灵活优势
国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行，一般采用的是总分行制。
总行下面设有分行，分行下面设有二级分行，二级分行下设支行，支行下面有分
理处。管理链条长，委托代理成本高，决策时间长，应对客户诉求慢。同时大银
行的信贷决策权一般在分行层面。分行高管难以掌握基层客户情况，一般需要中
小企业和个体工商户提供可靠的资信证明材料和相应担保。而中小企业往往不具
备这些条件，这样无形提高了中小企业贷款的门槛。因此大银行对于中小企业的
信贷存在要求严、门槛高、程序多、手续烦、时间长的缺陷，不能适应中小企业
对于资金短、频、快的需求特点。
中小商业银行由于经营范围和规模较小，一般组织机构只设两级，经营管理
扁平化特征明显。同时中小商业银行基于地缘人缘、信息和风险识别优势，在中
小企业和个体工商户无法提供资信证明材料和相应担保抵押物的情况下，可以通
过多渠道、多方式求证中小企业和工商个体户的资信情况。因此，中小商业银行
开展中小企业和个体工商户的信贷业务，往往表现出征信手段多样、程序简单、
手续简练、时间短的优势。作者在考察中小商业银行经营状况时，发现浙江稠州
商业银行这一特征非常明显。浙江稠州商业银行小额贷款一天就可以办理完成，
大额贷款一周也可以办理完成。在风险可控的情况下，中小商业银行这种灵活的
经营机制不仅节约了自身的经营成本，提高了银行的运行效率，同时也获得了中
小企业和个体工商户的喜爱，提高了客户对中小商业银行的忠诚度。
2、劣势分析(weaknesses)
中小商业银行与国有商业银行、全国性股份制商业银行相比，在资产和营业
网络规模、经营管理和技术人才、信用和品牌声誉等方面存在竞争劣势。
(1)银行资产和营业网络规模劣势
国有商业银行由于有国家政策的支持，资产规模巨大，营业网点遍布全国。
股份制商业银行出现开始于1986年，与国家经济同步发展，完成了资本积累，
并由小变大进入成长发展期，资产规模达到了很高的水平，并在全国大中型城市
内布置了分支行，形成了可以覆盖全国的银行经营网络。外资银行的母国公司，
资本实力雄厚，与中资银行相比具有经营管理、产品创新和技术处理方面的优势，
随着人民币业务对外资银行开放，外资银行扩张的速度很快。尽管银行业理论和
实践研究表明，银行“大不一定是美好的”，这主要是指银行的赢利方面。银行
规模大，管理层级增加，委托代理成本提高，机构事务处理效率下降，组织结构
出现非效率问题，导致管理和经营成本提高，在营业收入不变的情况下，盈利
水平降低。但是，银行资产和营业网络规模越大，对市场的影响力和控制力也就
越大。在金融市场竞争中，总体竞争力肯定强于资产和营业网络规模小的银行。
我国中小商业银行，如城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社，
由于历史沿革和政策原因，经营区域一直被限制于一个地区或一个城市。因此中
小商业银行资产规模较小，营业网点网络不发达，在与国有商业银行、股份制商
业银行等大银行在高端市场进行竞争时明显呈现出竞争力不足的劣势，譬如在争
取大中型企业客户、国家和事业单位客户以及以发达网络为基础的储蓄业务等方
面。这一劣势使中小商业银行长期被限制在中小企业、个体工商户金融服务市场，
并形成了“中小商业银行——中小企业”的金融市场格局。
(2)经营管理和技术人才劣势
人才资源是一个企业的核心资源，特别是对银行业这一类以金融服务为主导
产品的企业，人才更是银行在市场竞争中制胜的核心竞争力。国有商业银行因为
是国有企业，工作环境好，工作压力小，工资收入高，福利待遇好，一直是金融
人才理想的工作去处，因此人才济济。全国性股份制商业银行受益于它们初创和
成长时期中国经济的快速发展，经营效益很好，并且全国性股份制商业银行，经
营机制灵活，以高于国有商业银行的工资福利待遇水平吸引金融人才，因此经营
管理和技术人才优势不亚于国有商业银行。外资银行的母国金融市场形成历史悠
久，银行经营管理经验丰富，信息技术发达，产品创新能力强，在未进入中国市
场前已经具有明显的人才优势。在进入中国市场以后，由于外资银行工资福利待
遇明显高于中资银行，因此吸引了一大批国内金融人才服务外资银行。
我国的中小商业银行，由于历史原因，许多老的员工都曾是政府计划招工引
进的，本来文化水平和知识结构水平就不高，许多中小商业银行初中和高中文化
程度的员工占很大的比例。再加上一直以来主要经营存贷和结算等银行传统业
务，特别是城市信用合作社和农村信用合作社更是如此，所以尽管中小商业银行
员工传统业务比较熟练，但是在金融国际化及金融市场激烈竞争的环境中，缺乏
创新能力。因此在与国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行竞争中，
经营管理和技术开发人才劣势明显，严重影响了中小商业银行的金融创新能力和
市场竞争力。
(3)信用声誉和银行品牌劣势
银行业是以信用为基础的经营货币的公司，因此信用声誉和品牌是银行开展
业务和不断发展的核心资本。国有商业银行是具有国民性质的银行，资产规模巨
大，并有国家信用作支撑，再加上大众媒介和银行广告的宣传，在公众心目中国
有商业银行是最可靠、最安全的银行。全国性股份制商业银行经过十多年的发展，
资本金和资产规模不断扩大，同时它们为了与国有商业银行竞争，特别注重自身
形象策划宣传和银行的服务质量，因此在公众心目中也赢得了较高水平的信用和
声誉。进入中国金融市场的外资银行都是在母国规模较大、实力雄厚、在国际金
融市场上有广泛影响力的银行，如花旗银行、汇丰银行等，这些银行早已被中国
公众所接受，并具备了良好的声誉和品牌优势。
中小商业银行一般都是局限于本地区经营的银行，本地人大多熟知，了解了
中小商业银行更多的问题，因此虽然公众知名度较高，但是却很难建立起信用声
誉和品牌。再加上资金实力和管理水平的限制，在形象策划和广告宣传力度上也
比不上国有商业银行和全国性股份制商业银行。因此，在与国有商业银行、全国
性股份制商业银行、外资银行的竞争中，表现出信用声誉和银行品牌的劣势。
3、机遇分析(opportun i t i 8S)
(1)零售业务市场发展机遇
西方国家将银行分为商业银行和商人银行。商业银行是经营存贷业务为主的
银行，商人银行即投资银行，是帮助企业通过资本市场进行融资的银行。商业银
行又可分为批发银行和零售银行。批发银行是主要经营大企业和具有市场规模个
人业务的银行，零售业务银行是主要经营中小企业和消费业务的银行。
近些年我国进行了大规模的固定投资，即索罗经济增长模型中投资接近稳态
1。我国的经济发展模式开始由投资主导转向消费主导。在消费主导的经济发展
环境里，中小企业和居民对个性化的零售金融产品和服务需求会不断增加，这给
中小商业银行开拓和发展零售金融业务市场提供了难得的机遇。
(2)银行信息网络化发展机遇
从上世纪80年代开始，由于信息技术的发展，银行业出现了信息技术革命，
开发了电话银行、网上银行、自助银行等银行经营技术和手段，并促进了银行业
务信息化和网络化的发展。银行业务的信息化和网络化，一方面节约了银行的人
力成本，增强了业务处理的便捷性，提高了业务的处理速度和效率；另一方面银
行借用信息网络平台，开发出更多的中间业务种类，拓展了中间业务市场。
在传统的银行经营模式中，大银行拥有数量很多的营业网点和庞大的营业网
络，在市场拓展和新产品推广方面具有中小商业银行无法比拟的竞争优势。随着
银行业的信息化建设和银行内部、银行间业务处理的网络化，大银行营业网点优
势将会有所弱化。中小商业银行可以通过银行业的公共服务网络，如银行卡联盟、
ATM联盟、POS联盟，受理客户的银行业务及推广银行新产品。
目前情况下，银行业信息网络化之所以更加有利于大中型银行的发展，是因
为大银行金融产品创新能力强，客户数量和银行业务范围都很大，信息网络的利
用效率高。随着中小商业银行业务经营范围的扩大，金融产品和服务创新能力的
提高，中小商业银行通过信息网络同样可以推广其新产品，并不断地扩大业务、
增加客户。
(3)金融政策鼓励发展机遇
基于中小商业银行对缓解中小企业融资困难和改善金融市场生态环境的重
要作用，国家对中小商业银行发展态度发生了很大的转变，由原来的担心中小商
业银行竞争力弱，经营风险难以控制，影响社会稳定和金融市场发展，变为鼓励
中小商业银行发展，并出台了一系列有利于中小商业银行发展的政策。这些政策
放宽了对中小商业银行的市场准入制度，放开了民营资本参与中小商业银行的限
制，松开了对城市商业银行的异地设置分行和支行的限制，向中小商业银行开放
商业银行的所有经营业务，委托地方银监局监管中小商业银行，等等。这一系列
政策松绑了中小商业银行的手脚，获得了一个与国有商业银行、全国性股份制商
业银行和外资银行公平竞争的机会。
今后中小商业银行在国家的政策支持和地方政府的扶持下，数量众多的城市
信用合作社、农村信用合作社通过改制及创新经营机制，将与已有的城市商业银
行一起形成一个强大的中小商业银行集群。在与国有商业银行、全国性股份制商
业银行竞争中，将获得公平的市场竞争地位，并由竞争转向合作，获得各自应有
的发展空间和金融市场地位。
4、威胁分析(threats)
(1)大银行市场渗透威胁
中小商业银行经营市场领域，是任何银行和金融机构都可以进入的一个领
域，上有国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行的渗透，下有非储蓄
功能的金融机构和民间金融市场的进攻。中小商业银行，虽然生存和发展空间广
阔，但是由于各种竞争力量的进入，竞争还是非常激烈。
根据中小商业银行现有的资金规模、金融创新和信息技术能力，最有可能做
强的空间是立足于社区内的中小企业、个体工商户和居民的金融产品服务低端市
场。在金融产品服务高端市场，也即大中型企业、政府和事业单位、基于大规模
银行网络的中间业务、批发和零售业务(包括个人储蓄业务)、国际业务等，已
经有四大国有商业银行、13家全国性股份制商业银行、数量和规模都会扩大的
外资银行在竞争。可以预见，金融高端市场由于激烈竞争，发展空间和利润率都
将竞争充分，这样必然引发国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行开
始关注和重视中小企业、个体工商户和居民个体的金融服务市场，利用其网络规
模优势、信息技术优势与中小商业银行争夺低端市场的优质客户，从而使中小商
业银行面I临着大银行渗透到其传统和能发挥优势的市场领域的威胁’。
实际上，在目前的中小商业银行与国有商业银行、全国性股份制商业银行、
外资银行开展低端市场的竞争中，由于现在处于金融产品和服务需求的快速增长
期，大银行有更好的市场可以开发，因此针对中小商业银行的金融服务市场竞争
不是十分激烈，中小商业银行还存在一定的发展空间和机会。
(2)优秀人才流失威胁
银行业是提供金融服务的部门，其核心资源是人才。银行拥有了管理、经营
和技术等方面的优秀人才，才能进行金融产品和服务创新，开拓市场，提高银行
运行效率，扩大资产规模和提高经营绩效。与国有商业银行、全国性股份制商业
银行和外资银行比较，中小商业银行的工作环境、事业平台和薪水待遇等方面处
于劣势，在银行的市场竞争中，会造成人才流失，特别是中小商业银行本地化市
场营销人才的流失。如前所述，中小商业银行与大银行竞争的主要优势表现在地
缘和人缘方面，具体体现在中小商业银行的管理人员和市场拓展人员，一般都是
本地人，熟悉本地金融市场需求情况，熟悉客户财务和信用情况。而这些地方性
人才正是国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行在与中小商业竞争中
表现出来的劣势。国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行会采取各种
诱惑手段，争取这部分人才到大银行工作，实现大银行的分行和支行地方化发展。
&(3)大银行阻击并购威胁
我国现阶段银行业发展环境最好，各层次银行尽管竞争激烈，但是资产总额、
负债资产总额、中间业务量都有明显增加。随着新的中资银行和外资银行的不断
进入，银行数量不断增加，特别是各大银行分支机构的增加，各层次银行的竞争
将更趋激烈。大银行为了提高竞争力，会通过整合其他银行或分支机构的核心资
源实现，银行及其分支机构之间的并购战会拉开序幕。因此具有地方优势的中小
商业银行，必然会成为大银行争取并购的对象。实施并购战略的大银行会对试图
并购的中小商业银行进行阻击，通过价格行为和市场行为，争夺中小商业银行的
外部资源和市场，挖掘中小商业银行的人才，迫使中小商业银行“投诚”。
正是如此，许多中小商业银行的高管，由于有被阻击和并购的压力，才会有
跨区经营做大的强烈想法。
(二)我国中小商业银行发展战略：
优势(strengths)： 劣势(weaknesses)：
1．人缘地缘关系优势1．资产和营业网络般模劣势
2．信息风险识别优势2．经营管理和技术人才劣势
3．经营机制灵活优势3．信用声誉和银行品牌劣势
机遇(opportunities)： S0组合战略： wO组合战略：
1．零售业务市场发展机遇社区业务战略产品跟进战略
2．信息网络化发展机遇
3．金融政策鼓励发展机遇
威胁(threats)： ST组合战略： wT组合战略：
1．大银行市场渗透威胁授信创新战略集群联盟战略
2．优秀人才流失威胁
3．大银行阻击并购威胁
2、我国中小商业银行发展战略一级选择
(1)S0组合战略：立足社区，开拓社区零售业务
随着中国经济的发展，人们收入水平的提高，居民对金融产品和服务的需求
量将日益增大。银行零售业务将是中国未来金融市场需求的一个新的增长点。并
且国家对中小商业银行给予政策支持，其主要出发点也在于鼓励中小商业服务中
小企业、个体工商户和居民消费，缓解中小企业融资困难问题，支持地方经济发
展。中小商业银行的社区金融服务，具有地缘人缘关系优势、信息和风险识别优
势和基于以上两个优势的经营机制灵活优势。因此中小商业银行应该实施“立足
社区，开拓社区银行零售业务，服务社区经济发展”的战略，充分利用现代银行
信息化、网络化发展机遇，发挥中小商业银行地缘人缘关系优势、信息和风险识
别优势和经营机制灵活优势，抢占社区金融市场阵地，抓住社区银行零售业务发
展机遇，做强自己。
中小商业银行实施“立足社区，开拓社区银行零售业务，服务社区经济发展”
的战略，对中小商业银行发展具有重要意义：(1)社区银行零售业务市场本身即
是中小商业银行赖以生存的金融生态位和自然市场。中小商业银行做好本来属于
自己的金融服务市场，有利于发挥自身的优势，降低经营成本，化解经营风险，
提高经营效益。(2)中小商业银行做好社区金融服务市场，有利于获得中小企业、
个体工商户和居民的拥护，也能获得地方政府的支持，在开拓资产业务的同时，
还能开拓政府和居民的存款业务市场，分享原来是国有商业银行的个人储蓄市
场。(3)中小商业银行低成本经营社区金融服务市场，占有大部分银行零售业务，
吸筹个人储蓄，做强负债业务和资产业务，不仅可以拓展中间业务发展空间，而
且为进一步扩张做大打下坚实的基础。(4)中小商业银行做好社区金融服务市场，
有利于提高自己的信用声誉和经营品牌，有效克服原来信用声誉和银行品牌劣
(2)W0组合战略：关注产品创新动向，实施新产品跟进战略
中小商业银行在“中小”阶段存在难以克服的资产和营业网络规模劣势、经
营管理和技术人才劣势、信用声誉和品牌劣势。在这种情况下开发新产品，会面
临资金不足、人才不够、推广缺乏网络规模和品牌影响小的困难。面对日益扩大
的金融产品和服务需求，中小商业银行应该密切关注金融市场新产品创新动向，
实施金融服务新产品跟进战略，不要盲目去创新金融服务新产品，而是要把力量
放在模仿创新国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行推出的金融服务
新产品上，力求成本最小，效益最大。
中小商业银行实施“金融服务新产品跟进"的战略，对中小商业银行发展具
有以下方面的作用：(1)能够化解中小商业银行在“中小”阶段存在的难以克服
的资产和营业网络规模劣势、经营管理和技术人才劣势、信用声誉和品牌劣势，
并可以不断地推出新产品。(2)通过模仿创新，能够巩固和扩大中小商业银行的
社区金融服务市场。(3)在大银行新产品试验成功推出以后，引进新产品，可以
规避新产品推广不成功的风险，降低新产品推出成本。
(3)ST组合战略：根据中小企业资信特征，创新征信授信模式
中小商业银行在与国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行等大银
行竞争中，存在市场渗透挤压威胁、优秀人才流失威胁、被阻击并购威胁。如果
在竞争中处于被动，会导致中小商业银行的优质客户流走、优秀人才流走、优质
资产流走，生存和发展空间被挤压，陷入生存困境。因此中小商业银行应该针对
国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行对中小企业信贷“谨慎有余、
程序多、手续烦、时间长”的特征，充分发挥中小商业银行社区金融服务的地缘
人缘关系优势、信息风险识别优势、经营机制灵活优势，在传统征信模式外创新
授信模式，以对中小企业信贷“征信手段灵活多样、程序、手续简练、时间短”
之盾，阻击防御国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行等大银行侵占
中小商业银行的主体市场。‘
中小商业银行针对中小企业资信特征，创新征信授信模式，在抵御国有商业
银行、全国性股份制商业银行、外资银行的市场进攻和资源被抢夺的同时，还可
以化解中小企业、个体工商户信贷市场的高风险，并能以“为中小企业排忧解困”
的声誉获得中小企业和个体工商户的支持和信任，巩固老客户，拓展新客户。
(4)WT组合战略：实施集群联盟战略，整体参与金融市场竞争
正是由于中小商业银行存在资产和营业网络规模劣势、经营管理和技术人才
劣势、信用声誉和银行品牌劣势等软肋，在与国有商业银行、全国性股份制商业
银行和外资银行的竞争中，才面临大银行市场渗透威胁、优秀人才流失威胁、大
银行阻击并购威胁。在这种形势下，只有实施中小商业银行集群联盟战略，通过
集群联盟增强中小商业银行的资产和营业网络规模；通过集群联盟整合人才，克
服经营管理和技术人才劣势；通过集群联盟提高信用声誉和银行品牌，才能有效
阻击和防御大银行的市场进攻和优质资源被侵夺。
中小商业银行实施集群联盟战略，整体参与金融市场竞争，不仅可以克服中
小商业银行存在的资产和营业网络规模劣势、经营管理和技术人才劣势、信用声
誉和银行品牌劣势，有效阻击和防御大银行的市场进攻和优势资源侵夺，而且可
以：(1)形成1+1&2的效应，节约经营成本，提高资源使用效率。(2)共同发展
中小商业银行间的中间市场，互通有无，扩大业务。(3)形成中小商业银行之间
的有序竞争，减少中小商业银行间的竞争内耗。
2、我国中小商业银行发展战略二级选择
&(1)“国有商业银行做大，中小商业银行做小”的发展战略
中小商业银行主要在公共单位和居民客户市场与国有商业银行进行市场竞
争。国有银行在公共单位和居民客户市场竞争中能够占据优势，主要是因为国有
银行的“大”：大规模的银行资产、大网络的营业网点、级别很高的大总行。中
小商业银行实施“大的”战略与之竞争，是无法取得战略效果的，这样只会覆辙
全国性股份制商业银行的道路，在中小商业银行和国有商业银行市场竞争的夹缝
中生存和发展。因此，中小商业银行在公共单位和居民客户市场要战胜国有商业
银行，扩大这一市场的占有份额，必须实施“小的”战略，以小对大竞争。国有
商业银行以粗放模式经营大社区，中小银行以精细模式经营小社区。通过做小、
做细、做精与国有商业银行的做大竞争，一步一个脚印占领国有商业银行的社区
中小商业银行想通过“做小”，战胜国有商业银行，要把握三个“小”：一是
做“小社区”，继续做小业务，积小成多，做大规模。二是做“小银行”，保持为
中小企业和个体工商户服务的“中小银行性质”不变，继续发挥地缘和人缘优势、
信息和风险识别优势。三是做“小总行”，继续保持管理链条短、委托代理成本
低、经营机制灵活的优势。中小商业银行以“小”对“大”，战胜国有商业银行，
就可获取深入社区服务机会、深入农村服务机会、生存条件改善机会、未来成长
发展机会，从根本上扩大中小商业银行的生存和发展空间。
(2)“股份制商业银行做小，中小商业银行做大”的发展战略
中小商业银行主要在中小企业顾客领域与全国性股份制商业银行竞争。股份
制商业银行处于“大市场”和“小市场”的中间，它大小都想做，与中小商业银
行竞争，特别想做优质中小企业客户。因此，中小商业银行要实施“大的”战略
与之竞争：以在小社区内做大业务为基础，与全国性股份制商业银行争夺优质客
中小商业银行要以“大”对“小”，与全国股份制商业银行进行竞争，必须
把握三个“大”：·是做“大"业务。在小社区中做大业务，才有与全国性商业
银行竞争的实力。二是做“大”集群。中小商业银行要在其经营的区域，一个社
区一个社区的占领地盘，让全国性股份制商业银行无地可占。三是做“大”网络。
中小商业银行分支结构多了，如果实行多层总分行制的模式，必然会陷入“管理
链条过长，委托代理成本过高，经营机制僵化的”困境，因此应该将分支结构发
展成中间性组织网络模式，机构之间通过市场配置资源和权利。
中小商业银行通过以“大”对“小”，以社区的大业务、基层的多分支、分
支机构的多联系，对抗全国性股份制商业银行社区的小业务、基层的少分支、分
支机构的少联系。如果战胜全国性股份制商业银行，就可以获取人才条件改善机
会、独立经营发展机会、跨区经营的发展机会。
(3)“融入社会网络、交易网络、产业网络”的发展战略
中小商业银行是重点在本地区经营的区域性商业银行。即使跨区经营，也不
可能离本区域太远。因此经营区域范围的限制，是中小商业银行中间业务发展受
制约的一个重要因素。中小商业银行拓展中间业务的一个策略是，在“做小”、
“做大”的基础上，融入到经营区域的社会网络、交易网络、产业网络中，通过
这些网络扩散出去，完善中小商业银行中间业务市场。
如果中小商业银仨IJ却BP‘．够实现融入经营区域内的社会网络、交易网络、产业网
络中去，并扩散为大网络，就能做大存贷业务、中间业务和未来可能开放的投行
业务，从而能获取可能出现的中间业务发展机会、业务合作发展机会、多元经营
发展机会。
(四)我国中小商业银行的发展模式
根据中小商业银行与国有商业银行、全国性股份制商业银行的金融市场竞争
格局和各自的生态位，以及我们选择的我国中小商业银行发展模式的“大与小”
辩证思路。本论文提出中小商业银行的综合发展模式：“小社区，大业务”的精
耕细作模式、“小银行、大集群"的羚羊模式、“小总行、大网络”的中间组织模
1、精耕细作模式：小社区，大业务
国有商业银行享有国家信用、覆盖全国的营业网点网络和功能完善的电子信
息网络平台，在公共单位、大中型企业、居民储蓄等存款业务市场上占据很强的
优势，占有全国存款市场的很大份额。按照中小商业银行的金融生态位，中小商
业银行与国有商业银行在公共单位存款、居民储蓄存款市场上存在竞争关系。
目前中小商业银行与国有商业银行在公共单位存款、居民储蓄存款市场竞争
中表现不佳。要打破现有的竞争格局，一个较好的模式是：发挥中小商业银行的
地缘和人缘优势，创新金融产品和服务，深入社区提供符合社区需求偏好的各种
金融服务产品。通过社区成员消费中小商业银行提供的金融产品和服务，采取存
贷挂钩的方式吸引社区成员存款，突破国有商业银行占有高比例存款市场的竞争
格局，扩大中小商业银行的存款市场份额。
目前国有商业银行在公共单位存款和居民储蓄存款业务市场上还没有明显
的竞争对手。尽管国有商业银行的柜面服务质量明显提高，但是存款市场经营模
式还是比较粗放的。如果改变现有的粗放模式为精细模式，由于国有商业银行的
经营体制原因，管理和经营成本会大幅提高。因此中小商业银行应该抓住国有商
业银行的这点弱点，利用中小商业银行属于本地银行，具有地缘和人缘优势，精
细经营成本较低的特点，创新金融产品，在社区做细、做精、做出特色，必然会
瓦解国有商业银行的原有市场格局，扩大中小商业银行基层业务市场份额，实现
小社区大业务的目标。中小商业银行深入社区精耕细作的思路，是要面向中小企
业、个体工商户和平民百姓，在银行零售业务市场上进行创新，并实行柔性营销
方式，多样化促销可供选择和具有增值功能的金融产品和服务，才能将小业务做
大，将零售业务做大做强。
2、羚羊模式：小银行，大集群
自然界一个典型现象，狮子很强大，但却需要保护；羚羊很弱小，但却生生
不息，充满活力。这给我们一个启示，在未来金融市场竞争环境中，国有商业银
行、全国性股份制商业银行、外资银行固然强大，并控制着中国整个金融市场。
但它有其自身的缺点，即宏观经济波动对其发展影响大于中小银行。小银行单个
来说力量很弱小，但是如果形成集群，宏观经济变动承受和适应能力要比大银行
因此，中小商业银行为了做大资产规模，提高自身信用声誉，抵御宏观经济
变动带来的金融风险，可以采取羚羊生存模式。即在“小社区，大业务”的精耕
细作模式上，进军城市商务、专业市场、产业集群、工业园区等社区，逐个社区
进入。进入一个，巩固一个，根据各个社区的金融产品需求偏好专业化经营。这
样一个个发展中小商业银行的分支机构，独立经营，互相联系，不求体量大，但
求数量多，在动态调整中不断成长发展，以抵抗大银行竞争和宏观经济变动的风
目前我国商业银行存在这样的现象，全国性股份制商业银行学习国有商业银
行的经营模式，中小商业银行学习全国性股份制商业银行的模式。这样各类商业
银行目标市场集中，竞争手法一致、产品服务同质，导致商业银行业市场竞争过
度，严重影响我国金融市场的稳定和发展。因此中小商业银行应该坚定“小银行，
大集群’’战略，差异化竞争，规避国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争
优势。这种模式发展初期速度会慢一些，但是小银行发展形成模式以后，会像羚
羊一样繁殖速度很快，中后期发展速度加快，并在一定区域的市场竞争中处于优
3、中间组织模式：小总行，大网络
中间性组织是一种介于市场和科层之间的组织。它兼有市场和计划两种资源
整合和配置的效果，有利于组织的分工协作、降低组织协调成本和交易成本、提
高组织活力和创新力。中间性组织是经济组织中一种理想的组织制度。一些学者
研究产业集群的竞争优势时得出：产业集群内企业都是中小企业，就单体来说，
竞争力量很弱。但是产业集群为什么会有如此大的竞争力，关键在于产业集群的
产业组织特性。产业集群的组织类型属于中间性组织，兼有市场和计划两种资源
整合和配置功能1。
中小商业银行在实施“小社区、大业务”、“小银行、大集群”模式以后，银
行资产会不断增加，分支机构会不断扩大，从而面临目标市场再定位和银行组织
体系再造的挑战。一种方案是，参照全国性股份制商业银行的发展模式。银行服
务目标市场上移，转为大中型企业。这样中小商业银行会面临全国性股份制商业
银行的阻击竞争，有失败的可能；银行组织体系采用总分行制，会拉长中小商业
银行的管理链条，增加委托代理成本，从而失去原有中小商业银行的许多优势。
基于以上分析，中小商业银行应该采用中间组织的发展模式。首先采取小总
行的模式，银行业务经营管理权限下放到分行或支行，保持中小商业银行管理链
条短，经营机制灵活的优势。第二，在大量银行分支机构之间，建立中小银行内
部合作交易平台，发展银行内部市场网络，将总行可通过市场完成的部分管理职
能，通过内部市场网络来完成。这样可以促进中小商业银行分支机构间的业务和
产品创新竞争，保持中小商业银行内部活力。同时虽然中小商业银行的资产规模
和分支机构都很大，但是由于实行小总行制，银行的“中小”经营性质不变，能
继续保持中小商业银行的竞争优势。
&(三)我国中小商业银行发展模式实现思路
要实现中小商业银行的“小社区、大业务；小银行、大集群；小总行、大
网络”的发展模式，中小商业银行必须搭建社区平台、商务平台、产业平台，融
入社会关系网络、市场交易网络和产业关联网络中，才能在社区中搭建经营平台，
做大存贷业务：在交易市场中搭建结算和支付平台，做大中间业务；在产业网络
中搭建中介经营平台，做大投资业务。
1、搭建社区平台，融入社会网络，发展存贷业务
社区是商业银行经营的基本单元。无论是大商业银行还是中小商业银行，都
需要面向社区开展经营活动，吸筹存款和发放贷款，为社区企业和居民提供业务
服务。社区网络是商业银行开展金融产品营销和服务经营的基础。基于社区的社
会关系网络，具有信息传递、学习模仿的功能，商业银行将平台搭在社区里，业
务经营贴近社区主体的生产和生活，就可以利用社区关系网络中的人脉资源、信
息资源和学习模仿效应，为商业银行经营存贷业务和中间业务提供空间和渠道。
因此，正确认识社区，深入社区，对商业银行拓展业务具有重要作用。
我国许多中小商业银行的前身是城市信用合作社或农村信用合作社，本身就
出身于各类社区，有为社区提供金融产品和服务的经验。因此，中小商业银行具
有许多社区特性。中小商业银行应该发挥这种地缘、人缘优势，搭建社区平台，
将银行网络连接到社区网络中，推动中小商业银行融入社区关系网络，以此拓宽
中小商业银行业务的作业面，实现中小商业银行的“小社区、大业务"发展模式。
中小商业银行要搭建社区平台，融入社区关系网络中，并在小社区中做大存
贷业务，首先，要根据社区的经济活动特性，建立功能与社区相匹配的社区平台，
创新和提供满足社区个体需求偏好的金融产品和服务。第二，要选拨来自于社区
的管理和营销人员，对社区进行社会关系和业务关系渗透，使银行网络与社区网
络互相映射和互动，从而锁定社区关系网络和社区个体。第三，开展人情化、共
生化的柔性市场营销，推广中小商业银行的金融产品和服务。
社区类型多种多样，包括中小企业园、城市商务区、产品专业市场、高教园
区、产业集群、中心集镇等等。中小商业银行以社区专业化的态度，根据不同社
区类型采取不同的进入模式深入各类社区，一定能突破国有商业银行独占居民储
蓄市场格局，扩大中小商业银行社区存贷业务市场份额，实现小社区、大业务发
2、搭建商务平台，融入交易网络，发展中间业务
国外银行发展经验表明，中间业务将成为未来银行业的主要利润来源。美国、
德国一些西方发达国家的商业银行，中间业务收入已经占到银行营业收入的50％
以上。因此，在银行存贷业务市场竞争日趋激烈和不稳定的情况下，发展中间业
务，成为商业银行业务发展的重要方向。
开拓中间业务市场，是中小商业银行的短板。许多中小商业银行中间业务收
入在总收入比重很低且没有信心，认为中小商业银行无法做大中间业务市场。其
实大量的中间业务发生在人们的经济生活和商务活动中。中小商业银行只要介入
到人们的经济生活和商务活动中，并创造和提供人们诸如安全、方便、时尚等内
容的增值服务，就能拓展中间业务市场。
社区网络是经济生活和商务活动发生最频繁的小型社会。在社区内成员间不
仅有经济合作关系、市场交易关系，而且有许多诸如安全、时尚、方便、理财、
保管等增值服务需求。中小商业银行应该基于城市商务区、专业市场等社区搭建
商务平台，融入商务网络，做大中间业务，以实现“小银行、大集群”的发展模
目前商业银行业已经形成了统一的银行结算、支付电子信息网络系统，营业
网络已经不是做大中间业务的制约因素。基础规模的客户和具有强增值功能的中
间产品是做大中间业务的基础。中小商业银行要做大中间业务，必须立足中小商
业银行服务的各个社区，搭建专业化、综合性的商务平台，与专业市场、商场、
酒店、交通中心等商务主体结成战略联盟，融入到各类商务交易网络中。通过帮
助客户降低交易成本或商务增值，扩大中间业务客户市场份额。中间业务市场具
有网络外部性，中间业务市场的突破，能产生“赢者通吃”的市场吸引效果，并
能实现中间业务和存贷传统业务的互动，相互促进发展。
3、搭建产业平台，融入产业网络，发展投行业务
从商业银行的性质看，商业银行是一类以银行信用为基础，以资产业务和负
债业务为经营对象的特殊金融企业。其主体功能是资金融通中介。目前，商业银
行的资金融通中介还仅限于货币信用中介，还没有涉及具有货币特征的产业要素
融通或交易中介，如企业产品和技术交易中介、资产置换交易中介、资产租赁中
介、项目合作投资和企业重组中介等。商业银行的混业经营是世界商业银行的发
展趋势。中小商业银行熟悉中小企业和地方经济状况，所以搭建产业平台，融入
产业网络，发展针对中小企业的投行业务，对本区域中小企业及地方经济的发展
具有重要意义。
随着区域经济一体化发展，区域内外产业网络纵向交易与整合、横向竞争与
整合的现象越来越频繁，并成为优化产业组织、提高产业区域竞争力的重要途径。
因此，建立企业之间的资产融通、技术融通和市场融通的信用交易市场，显得非
常重要。中小商业银行作为一类经营信用的金融中介企业，大有可为。中小商业
银行可以作为一个非常有力的组织者，搭建产业平台，并将自己融入到产业网络
中，建立为产业市场提供中间服务和信贷服务的金融市场，为广大中小企业提供
包括资金在内的资产、技术和市场融通服务，优化资源配置渠道。
今后，中小商业银行可以在产业链网内，在中小企业的项目合作、技术合作、
市场合作、资产置换和买卖等方面，开展资金融通和中介服务，帮助企业降低产
业链网的市场交易成本和投资机会成本，提高市场运行效率，优化产业组织结构。
借此，中小商业银行也将不断融入产业链网，从而锁定产业链网内的中小企业，
并能获取中小企业资产、产品、技术、财务等各方面的信息，实现传统存贷业务
和中间业务市场的放大。
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