理财产品周报：各期限最高收益产品排行 节日专属少见
日 13:51&&&转载：&& 作者:金融界&& 编辑:网络 分享
（-） 【摘要】 本周银行理财产品“量价齐跌”； 银行理财凛冬前回暖 投资机遇或到来； 分析：购买结构性产品并不划算； 短期银行理财 高性价比宜提前布局； 上市公司近百亿资金 节前赶场银行理财； 【特别关注】 银行理财凛冬前回暖 投资机遇或到来随着猴年春节的日渐临近，银行理财产品收益止跌企稳，时隔一月之后，收益超6%的产品再现市场，无疑向投资者释放出信号：银行理财短期回暖，难得的投资机遇来了。分析师认为，春节临近，银行现金支出需求增加，节前节后的资金面趋紧，市场流动性也显现出短期紧张，虽然央行从1月初以来持续进行流动性调节，并在中旬之后加大了调节力度，但整体还是偏紧，这一点从14天至3个月SHIBOR近期走高的情况也可看出。央行基于预期管理，给出了节前节后会持续提供流动性的声明，据此估计春节前后并不会出现资金明显紧张的局面，银行理财产品的收益，在春节前后可能表现比较平淡，不会出现收益骤升的情况。据往年数据显示，部分城商行和股份制银行在春节前后发行的节日理财产品，收益相对较高，投资者可留心关注。分析：购买结构性产品并不划算近几个月，银行理财产品收益持续走低，但却不时能看到收益高达8%以上的结构性理财产品，让投资者颇为动心。据某专业网站昨日发布的关于结构性理财产品的数据显示，去年到期的银行结构性产品，竟有四成不达预期最高收益率，而前年二季度至今，结构性产品实际收益就开始低于非结构性产品，购买结构性产品整体上看并不划算。分析师认为，对于普通投资者来说，如果对相关挂钩产品的行情走势没有很好的把握，只是盯着预期最高收益率而盲目购买结构性产品，基本就成了赌大小式的投资，承担的风险较大，获得的平均预期收益较低，表现出风险和收益不成比例。短期银行理财 高性价比宜提前布局分析虽然“负面”消息满天飞，但从流动性和安全性两方面考虑，短期银行理财产品“性价比”仍然较高。10万元闲钱春节能干什么？相信许多人的第一反应是买银行理财，最低5万元即可起购，特别是春节期间常有专供产品发售。而对于年轻投资人而言，相比股市震荡、P2P行业跑路不断、信托产品频现兑付危机，银行理财尽管收益不高，但贵在安全，按预期年化收益4%计算，10万块存30天，就能稳稳地赚回328元。每逢春节各家商业银行网点都会热销特供银行理财产品，而往往这种产品会存在募集周期较长、资金站岗时间增加的情况。有理财师提醒投资者，选购这类产品，注重高收益的同时，应选购募集期较短的产品，避免被“噱头”所蒙蔽。在下跌趋势不变情况下，投资者买理财应宜早不宜迟，提前锁定收益为宜。上市公司近百亿资金 节前赶场银行理财虽然近些年，投资者对于银行理财产品的购买热情有所降低，但是上市公司对于银行理财产品的稳健安全仍然兴趣十足。公告显示，近日有多家上市公司利用自有资金、闲置募集资金购买了银行理财产品。光大银行(行情601818,买入)资管部人士对本报记者表示，年初上市公司集中购买理财产品是常态，一个是因为目前稳定的投资渠道较少，投资领域也比较窄；第二是受到股市偏弱的影响，上市公司更倾向于稳定投资。此外，可以看到企业投资的产品基本都为短期理财产品，银行理财无疑是春节期间资金投资的稳健首选。 #JRJ分页符#【一周市场全景】 1、 本周银行共发行1216款理财产品2、本周非人民币银行理财产品占比提高3、本周中国银行(行情601988,买入)的理财产品发行量最大以上数据来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心 金评：本周共有195家银行发行了1216款理财产品，较上周减少了90款产品；发行银行较上周减少了24家。同时，本周共有1706款理财产品到期，到期产品涉及223家银行。最新一周，理财产品平均期限124天，与上周118天相比，期限变长。本周理财产品币种较丰富，其中人民币理财产品占比96.71%，在所有人民币理财产品中，最高的年化预期收益率达到9%；美元理财产品占比达2.14%，美元理财产品最高的年化预期收益率达2.4%；其它币种理财产品总占比达1.15 %。从五大国有商业银行的产品发行量来看，本周仍是中国银行发行量最大，达80款理财产品，较上周增加了4款产品；建设银行(行情601939,买入)理财产品共发行了52款产品，较上周减少了15款；交通银行(行情601328,买入)理财产品发行了46款，较上周增加了4款；农业银行(行情601288,买入)发行了36款产品，较上周增加了7款；而工商银行(行情601398,买入)连续三周无理财产品发行。从股份制商业银行的产品发行量来看，位居前三列的有民生银行(行情600016,买入)、招商银行(行情600036,买入)与邮储银行。其中位居第一位的民生银行本周发行了77款产品，较上周减少了18款；招商银行发行了43款理财产品，较上周减少了5款；发行量位居第三的邮储银行发行了29款产品，较上周减少了3款。从城市商业银行的产品发行量来看，产品发行量位居前三列的城商行分别为杭州银行、上海银行及江苏银行。杭州银行的产品发行量最大，共发行了38款理财产品；上海银行发行了29款产品，与上周持平；位居第三的江苏银行发行了22款产品，较上周增加了4款。 #JRJ分页符#【一周收益率走势】 1、 本周银行理财产品预期周均收益率跌至4.18%2、 各期限的理财产品周均收益率3、 各期限预期收益率最高产品平安财富-周添利现金管理类2011年1期人民币理财产品(日)兴业银行私人银行客户专属开放式人民币理财产品(7D001)(周五款)(日)"得利宝?私银慧享"系列人民币理财产品(看涨跨价)(35天)(日)"得利宝?私银慧享"系列人民币理财产品(欧式双鲨)(91天)(日)招商银行焦点联动系列之布伦特原油表现联动非保本理财计划(114594)以上数据来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心 金评：本周，银行理财产品周均预期年化收益率达4.18%，较上周降低了0.01%。图表所示，7天以内的理财产品共有9款，周均收益率达到2.48%，环比降低了0.88%；8天至14天期限的理财产品共有36款；15天至1月期限的理财产品发行13款，预期收益率达3.91%，环比降低了0.12%；1月至3月期限的理财产品共有500款，周均收益率达4.19%，环比提高了0.04%；3月至6月期限的理财产品共发行359款，周均收益率达4.23%，环比降低了0.04%；其中6月及以上期限的理财产品共发行296款，其中12月及以上期限的理财产品共有84款，周均收益率仅达3.82%，环比降低了0.29%。 从发行银行类型来看，各期限预期收益率最高产品多来自中小型银行。高预期收益类型均属于非保本浮动型。从具体各期限预期收益率最高产品来看，重庆农商行的一款非保本浮动收益型产品《江渝财富"天添金"系列2016年第70期人民币理财产品》以4.45%的预期收益率夺得了15天至1月期限第一的位置；招商银行的一款非保本浮动收益产品《招商银行焦点联动系列之布伦特原油表现联动非保本理财计划（114594）》以8%的预期收益率夺得6月至12月期限产品收益率的首位。 #JRJ分页符#【银行理财产品投资分布】 1、 本周银行理财产品投资分布情况2、非保本浮动类产品占主体地位3、 南方地区理财产品发行量较大以上数据来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心 金评：从理财产品投资分布类型来看，本周投资类型较上周多了一项权益投资类。如图，组合投资类占产品投资分布的主体地位，占比达94.94%，环比提高了2.04%；其次以货币市场类、债券投资类及权益投资类作为其主要投资方向，其中货币市场类占比达3.47 %，环比降低了1.72%；债权投资类占比0.29%，环比降低了0.39%；权益投资类占比0.14%；其它类总占比1.16%。从保本类型看，非保本浮动收益类产品占比达67%，环比提高了2%；保本浮动收益类产品占比达23%，环比降低了2%；保本固定收益类产品占比达10%，与上周持平。从区域上来看，本周发行理财产品数量前十城市仍然主要集中在南方地区。 #JRJ分页符#【一周评级及产品点评】 本周产品评级前十产品点评： 1. 产品名称：渤海银行2016年渤鑫09号理财产品2. 发行银行：渤海银行 金融界点评：该理财产品理财期限53天，预期收益率为3.9%，投资币种为人民币，收益类型为保本固定收益型，投资类型为组合投资类，最低5万元起购。该产品的综合得分为90.74分，收益性得分为83.24分，抗风险能力得分为97.71分，流动性得分为92.72分。除本理财产品说明书另有约定外，客户无权提前终止（赎回）该产品。若银行提前终止本产品，则将在提前终止日后两个工作日内在银行网站或网点公告。 关注金融界股灵通微信号【jrjstock】，每天早上为您奉上早盘操作指导，涨停牛股预测。关注金融界微信【jrjnews2013】,独家投顾复盘，把脉股市走向，阶段经济热点前瞻。
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稳健收益高性价比理财产品大盘点
编者注：作者系资深老股民，历经股市大涨大落，后来加入期货和炒金大军，现主要转向于收益和稳定性都更靠谱P2P投资，投P2P的资金已达400多万，对各网贷平台优势和陷阱都非常了解，同时在各理财论坛发表了很多理财心得类文章，深受广大投资人的关注。
P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行理财产品收益在5%左右，各种宝宝已经跌破3%，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，显然 P2P理财已成为大众最喜欢的理财投资方式，这也是我从股市转投陆金所、链车金服、翼龙贷和微贷网的原因。
P2P投资准则：安全第一、收益第二
评测平台：陆金所、链车金服、翼龙贷、微贷网
上面选择的4家平台都是目前最热最新的网贷，而同样知名的红岭创投因为项目都是上亿的超大借款标，且已多次爆出借款方不能按时还款的情况，让我不敢推荐，因为只要一个借款标出现坏账，整个平台的自有资金也不够给投资人垫付。
评测依据：我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。
【陆金所】安全系数9分、透明指数6分、流动指数6分、知名度9分、收益指数5分
安全系数：陆金所具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。
透明指数：陆金所作为平安银行下的P2P平台，属银行系网贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。
流动指数：借款产品以 3年期长标为主，有最低起投门槛1万元，使得普通投资者还款本息很难重复投资获得滚动收益，资金流动性非常差。
知名度：陆金所上线时间2012年3月，加上银行系背景让其知名度家喻户晓。
收益指数：预期年化收益在8%，是网贷平台中较低的，加上1万元的最低起投限制，对于小白来说，每月的还款资金如果无法重复投进平台获得复式收益，最终年收益率会更低。
【链车金服】安全系数9分、透明指数8分、流动指数8分、知名度6分、收益指数9分
安全系数：国资背景的链车金服专注汽车全产业链金融服务，由国企光大建设集团旗下全资子公司光大利合控股,目前以车辆库存融资项目为主，注重信息披露和公开透明。在平台的安全和风控方面，链车金服在行业内有着良好口碑，有成熟的风控团队，在专业能力上面无需置疑。同时又有集团公司做保障，一旦融资方出现逾期，则由其母集团公司作为第二还款人还款。链车金服目前推出的产品链车宝，抵押模式让平台方拥有主动性，更容易保障平台及投资人的资金安全。在链车金服上线不久就受到许多投资人的欢迎。
透明指数：链车金服的每一笔业务在线上都最大限度的公布了相关资料，包括车辆合格证、高清车照、借款方信用信息及经营资质、借款协议等等。保障了借款方信息的真实性，也让投资人看得更清楚明白，投得更放心。
流动指数：链车金服平台以短期标为主，流动性高，周期短，适合绝大多数普通投资人的短期理财计划。
知名度：鉴于链车金服平台上线时间不如其他三个平台久，因此在本次评测中是知名度较低的，但其产品链车宝的抵押足值属性、动态信息监控都大大提升了其安全性，让链车金服的综合评测皆不输于其他平台。
收益指数：链车金服目前年化收益在9%-11%之间，标的期限都在1-6个月，从当下P2P行业来看，这样的利率已经算是非常具有诱惑力了。利率高、周期短，安全性又强，想必绝对算是广大投资人的最爱。
【翼龙贷】安全系数7分、透明指数6分、流动指数8分、知名度9分、收益指数7分
知名度：近期最火网贷话题就是翼龙贷豪掷3.7亿元，拿下央视标王。作为联想集团控股的P2P平台，翼龙贷凭借互联网O2O金融借贷模式，已经走过了七个年头，并以约170亿元的总交易额成为农村借贷领域的第一大P2P平台公司。　在外界看来，翼龙贷这次的营销行为也属于砸钱刷存在感的那一拨，但笔者认为，翼龙贷的业务主要集中在农村，在央视的频繁露面将在村镇建立其靠谱可信的品牌印象，并非人傻钱多随便乱花。
安全系数：翼龙贷虽然是农村借贷第一平台，但其坏账相对高于其他平台，好在其庞大的规模使其可以以收益覆盖坏账;不过翼龙贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，这为用户增加了不少信任分。
透明指数：翼龙贷在透明度上还是比较可以，只是其产品仍旧属于信贷的范畴，再透明也不能弥补中国在征信市场上的不足，因此其坏账仍旧高于一些同行;
流动指数：翼龙贷的产品周期比较长，但是大部分在投资一定周期后，可以通过债权转让的方式来流转退出，从这方面来看翼龙贷的投资流动性还是不错的。
收益指数：平均年化收益在12%左右，属于中等偏低，但由于翼龙贷知名度较大，很多用户资金站岗状态时间较长，导致实际收益率会略低一些。
【微贷网】安全系数8分、透明指数6分、流动指数6分、知名度8分、收益指数6分
安全系数：微贷网是一家主要以车贷产品为主的P2P平台，专注度高，车贷产品占比近乎100%，借款主要是小额贷款，微贷网一万至十万的标的的金额占据了52%左右，与之对应的标的数占到总标数的81%，大额标很少，占比趋近于0，符合了小而分散的原则，风险更低。
透明指数：微贷网未说明车辆抵押估值如何进行，也没有披露机动车行驶证保单等车辆质押的关键信息，信息披露差。
流动指数：微贷网的产品周期多在3-12个月之间，周期时间较长，流动性一般。
知名度：微贷网是全国最大的车贷P2P平台，知名度高，是P2P行业中为数不多的专注实物抵押的平台，其他大平台或多或少的都会有其他信贷类产品。
收益指数：年化利率多在14%左右，收益一般，符合大多数普通投资者的理财需求。
通过5个指标对这四家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择翼龙贷;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对链车金服这种稳健型平台情有独钟;而对收益要求不高的保守型人群会偏爱银行理财类产品的陆金所。银行纷纷发售春节专属理财产品 哪些值得购买？
来源：财经综合报道
　　距离除夕仅剩2天时间，各大银行纷纷推出“春节专属”银行产品，一般情况下此类产品收益要略高于日常发售的理财产品。不过投资者购买此类产品的时候不能只看收益，还有一些注意事项不能忽视。
　　融360理财分析师介绍几款春节专属理财产品，看看这些产品的性价比
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如何，是否值得购买。以下产品如无特别说明购买起点均为5万元，收益类型均为保本浮动收益类。
　　点评：的这款理财产品期限为73天偏短，预期收益率4.6%，与该行在售的其它同类理财产品相比收益高约0.3个百分点。产品募集期长达12天，自2月17日才能开始计息，资金站岗问题较为严重，性价比一般。
　　点评： 邮储银行的这款理财产品期限为一年，收益率为4.5%，比同期在售的理财产品收益高约0.2个百分点。募集期为9天，在春节期间还算合理。预计理财产品收益率会继续下降，跌破4%是迟早的事，因此提前购买长期理财产品有利于提前锁定高收益，不过对于流动性要求比较高的投资者来说并不适合。
　　点评：春节理财产品较多，共有4款，期限在35-124天之间，收益率在4.1%-4.2%之间，表面上看收益率不算高，但值得注意的是，这4款产品收益类型均是保证收益类，相对于同类产品而言收益已经算很高了。 有些老年人或是较为保守的人，对保本类产品较为信赖。但是另外还要注意的是，这些产品中有2款期限只有一个月，加上两周左右的募集期，实际上购买并不划算。
　　点评：齐鲁银行春节理财产品共4款，期限在86-185天，收益率在4.6%-4.8%之间，无论是从期限还是从收益率来看都比较有吸引力。值得注意的是，86天理财产品购买起点需要达到100万元，其它3款起点则为5万元。山东及天津地区客户可以购买。
　　点评：威海银行目前有4款春节专属理财产品，但是只有一款起点为5万元，其它3款起点为50万元或100万元。该款产品期限为135天，预期收益率为4.68%，比同类理财产品高出0.5个百分点左右，性价比较高。
　　点评：成都农商行目前也有一款春节理财产品，期限99天，预期收益率在4.45%-4.5%之间，与目前在售的188天理财产品收益相同。
　　除了以上这些银行，还有个别地方性小银行也有春节理财产品发售，投资者如果有理财需求可以咨询身边的银行。
　　从以上这些产品可以看出，春节专属理财产品收益率比在售的其它同类产品高出0.2-0.5个百分点，募集期普遍偏长，平均10-12天，一般都在年前发售年后计息。建议投资者不要购买期限太短比如一个月的理财产品，资金站岗时间太长，实际收益率会被明显拉低。
　　还有一点需要注意的是，有些春节理财产品由于收益率比平时要高，而且银行也会对此进行宣传，因此在短期内很快就被售空，等到大家临近募集期结束的时候再去买恐怕早就没有份额了，投资者要根据个人情况仔细斟酌是否值得购买或是何时购买。
(责任编辑：曹萌)
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12月将至，“年底如何”再次成为焦点。由于外围市场存在诸多的不确定性且A股市场持续走弱，机构、家庭者多持观望态度，超短期理财需求爆发性增长。在此影响下，广州商业银行的货币、短线理财产品均销售火热。综合来看，银行日日理财类产品比货币基金的流动性更强、收益率更稳定，应是短期理财的较优选择；纸黄金、7天通知存款也可成为投资者的短线理财之选。还有哪些产品可参考?除了以上三种主流产品，纸黄金、债券基金、偏股基金、实物黄金、贵金属T+D、短期定期存款,也是方便短期内交易的理财产品。其中，最值得推荐的为纸黄金，其投资门槛很低，10克黄金即可交易(折合约3500元人民币)；且买卖方便，T+0或T+1进出，网络上即可顺利交易。此外，由于全球央行推行量化宽松货币政策，大多数人看好未来1年内的黄金价格，中线或者长线投资纸黄金应有比较丰厚的收益。对比银行理财产品、货币基金，黄金的抗跌性能更强，出现大幅暴跌的可能性较小。广州市场：100万~200万元超短期产品热卖记者走访了广州越秀区、海珠区的商业银行营业部了解到，进入11月以来，超短期银行理财产品销售量已超越货币基金，投资100万~200万元购买超短期理财产品的人士比比皆是。同期货币基金的销售也继续增长，部分投资者甚至买进了银行的7天、1天通知存款。滨江东路工行、招行与农行的客户经理认为，由于外围市场不确定，很多投资者不知将钱投入哪些领域，又想享较高的收益率，就买进了方便进出的超短期理财产品，等待形势明朗后，随时会将资金追加到其他领域中去。除此之外，很多做实业投资的老板年底收到货款、取得投资收益，暂时还没做好来年的投资计划，于是购买了短期理财产品。收益率PK：货币基金收益率最高达7%在银行平台方面，可以满足居民1.5个月之内超短期理财需求的途径目前主要有三条：7天通知存款、短线银行理财产品、货币基金。如果单从可期待收益率来看，货币基金最占优势。进入四季度以来，货币基金的7天年平均收益率(计价当天前后7天的收益率平均值)不断上升，高至6%~7%。不过，记者从银行投资者那里了解到，银行系统每日记录的收益率变化很大，投资者实际能获得多少收益率，最后还要看其“万份单位收益”指标的实际变化；有的货币基金7天收益率高达6%，投资者一年的实际收益率可能只有3%。而货币基金彼此之间也存在一定差异，比如周二，银行系统公布的光大货币基金7天年平均收益率高达5.5%，而同期的益民货币基金收益率只有2%。与之相比，超短期的银行日日理财产品的收益率比较稳定、差异较小。比如最近几个月，广州各大商业银行都在热销的“日金”、“日银”超短期理财产品，主投票据、债券市场，可以当日进出买卖，时间不限，预期年化收益率绝大多数在2%以上，多数达到了2.5%~2.6%，是活期存款的6倍。而对于时间比较固定的理财产品，比如招商银行的常规理财产品，33~38天期限，预期年化收益率为4.1%~4.2%。又如民生银行的“非凡”常规理财产品，35天时间，预期年化收益率达到了4.35%。而从过去3个月的走势来看，类似银行理财产品的实际收益率与预期收益率基本一致，不会出现大的“出入”。而7天通知存款(或一天通知存款)，属于银行的常规存款产品，年化收益率为1.48%，远比约0.4%的活期存款要高；该产品按月结算利息，多数投资者因此很难注意它的实际利率。与之类似的1天通知存款利率为0.88%。流动性PK：银行日日理财产品占优如果从流动性上来看，超短期的银行理财产品，具有比较明显的优势，上文中所讲的各大银行的“日金”、“日银”产品，可以在规定时间里当日买卖(一般是早晨9时30分到下午3时30分)。与之相比，其他产品的流动性均没有活期存款那么强。7天通知存款必须提前7天手动操作转出，转出后7天后才可以取钱。15~40天之内的银行理财产品属“短线”产品，无法中途随意取出。货币基金的规则也是T+1或T+2,当日卖出后，1~3个交易日才能拿到现金。对于投资门槛来说，收益率不够稳定的货币基金具有独一无二的优势，绝大多数广州商业银行内，1000元人民币即可开户买货币基金；而对于银行理财产品、7天通知存款，一般要求有5万元以上的投资资金，部分银行还要求：购买短期理财产品的资金，需要是5万元的倍数。建议：资金有限者可购货基民生银行广州分行理财师陈敏娜认为，对于多数理财者来说，以上三类产品，“性价比”最高的还是超短期的银行理财品，流动性强，方便进出，收益率可圈可点，且投资风险不大。但对于抗风险能力较强、资金有限的年轻投资者来说，建议购买货币基金。而对于习惯存款操作且资金有限的中老年投资者来说，流动性要求不是特别高，也可考虑继续购买7天存款类产品。(来源:广州日报)(来源:广州日报)
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