巧买新车险 不花冤枉钱
日12:16　&
　　改革后的新车险让人有“雾里看花”的感觉―――不但是各家保险公司的车险条款有明显差异，即使是在同一家公司投保，费率也会“因车而异”、“因人而异”。买车险如何做到既能省钱又能获得最大保障，首先要货比三家。记者分别以四款家用轿车车主身份咨询了人保、太平洋、平安、华泰、太平五家财险公司，五家保险公司分别给出了不同的保费。 　　【案例一】　　福特嘉年华　　出镜嘉宾：李小姐（驾龄6年）　　历史档案：2003年9月花10.68万元买的福特嘉年华， 以私家车的名义投了中国人民保险公司的全险，保费在3500元左右。曾与别人发生过碰撞，但不严重，只有轻微剐伤，没有理赔记录。　　中国人民保险公司　　李女士的车在上一年没有理赔记录，属于优良客户。人保对优良客户优惠幅度较大。优惠后，李小姐今年需要花3600元（全险）为爱车投保。　　太平洋保险公司　　太平洋近日有了一项新规定：对优良老客户优惠15%到30%。李小姐上一年是在人保投保，不能享受优惠。太平洋给李小姐的报价是4831元（全险）。　　华泰保险公司　　华泰保险规定，威姿、奥迪A4、嘉年华、长安羚羊、东风雪铁龙赛纳、云雀等十七款车型和2004年1月以后下线的车型都列为加价车型，需加价10%。华泰给李小姐的报价是：全险5380元，加价10%，实付5918元。　　太平保险有限公司　　太平保险对李小姐的报价是全险5088元，太平保险给上一年投了保并能够出示保单的新老客户都优惠15%，李小姐爱车保费应该在原价的基础上乘以85%，为4324.8元。　　平安保险有限公司　　平安给李小姐的报价全险4841.25元，优惠20%后实付3873元。正常情况下，平安对能出示上一年保单（哪家保险公司的保单都行）的新老客户一律优惠20%，不能出示保单只优惠10%。　　【案例二】　　丰田威驰　　出镜嘉宾：陈女士（驾龄2年）　　历史档案：去年5月份买的丰田威驰，有安全气囊，购车价为13.5万元。当时买了人保的全险，保费在4000元左右。陈女士的车从去年5月份买回家到目前发生过几次碰撞，前风挡和后备箱都经过修复，人保一共为该车支付修理费5000元-6000元。　　中国人民保险公司　　陈女士上一年也是在人保购买的车险，因此过去的几次出险都有记录。陈女士的车在上一年发生过碰撞，人保在车损、盗抢和车身划痕方面不给予优惠。按目前一年车的费率，陈女士的车保费为4492元。　　太平保险公司　　太平保险对陈女士的报价全险5718元。陈女士能够享受优惠15%的政策，优惠后保费是4860.3元。　　平安保险公司　　平安保险给陈女士的报价全险5425元。陈女士出示上一年的保单后能够享受20%的优惠，因此实付4340元。　　华泰保险有限公司　　华泰给陈女士的报价是全险6343元。威驰在华泰属于优良车型，华泰给陈女士的爱车优惠25%，实际付款只需4757元。　　太平洋保险公司　　太平洋保险给陈女士的报价是全险5854元。因为陈女士上一年没在太平洋保险投保，因此不能享受该公司的优惠政策（一年优良老客户优惠15%、二年优良老客户优惠20%、三年优良老客户优惠30%，新车投保优惠10%）。　　【案例三】　　奇瑞风云　　出镜嘉宾：孙女士（驾龄5年）　　历史档案：2002年4月买的一辆带有ABS的奇瑞， 购车价为10.48万元，没有安全气囊。2002年孙女士的爱车投了平安保险公司的全险，2003年改为太平洋保险公司的全险，两年内共出过两次险，保险公司理赔费用在5000元左右。　　太平保险公司　　太平保险公司给孙女士的报价是全险4195元。太平保险给孙女士的车15%的优惠，实际付款3595.75元。　　太平洋保险公司　　太平洋给孙女士的报价是全险3608元。去年孙女士出过车险，太平洋今年将不再给孙女士优惠。　　华泰保险公司　　华泰保险把奇瑞这款车列为严重亏损车型，报价为全险4933元。因为奇瑞风云是“严重亏损车型”，需要在原价的基础上加价25%，孙女士实际付款高达6166.25元。　　平安保险公司　　平安给孙女士的报价是全险3963.68元。平安给孙女士的车20%的优惠，实际付费3323.85元。　　中国人民保险公司　　人保给孙女士的爱车报价是全险3501元。人保给了孙女士200元的优惠，优惠后保费为3301元。　　【案例四】　　两厢POLO（豪华自动挡）　　出镜嘉宾：薛小姐（驾龄5年）　　历史档案：薛小姐2003年花13.6万元买了一辆1.4自动挡POLO，作为自己平常上下班用车。去年上了中国人民保险公司的全险，保费在4300元左右。到目前该车没有出过险。　　中国人民保险公司　　人保给这辆POLO车的报价是4854元。由于是老客户，而且没有出险记录，薛小姐得到了714元的优惠，实付4140元。　　太平洋保险公司　　太平洋给出的报价全险5182元。薛小姐上一年是在人保投保，因此不能享受优惠。　　平安保险公司　　平安保险报价是5434元，根据平安的有关规定，薛小姐能够享受1128元的优惠，实付4306元。　　华泰保险公司　　华泰给这辆POLO的报价是车全险6272元。华泰保险给薛小姐25%的优惠，实付4704元。　　太平保险公司　　太平给的报价是全险5535元，优惠15%，薛小姐实付保费4704.75元。　　保险专家评说投保技巧　　对比了四款车投保的案例， 差异之大是否让您大吃一惊？由此看来，给爱车买保险绝对需要技巧才能省钱。不过，专家提醒消费者：买车险不能图便宜，还要关注保险公司提供的保障范围和服务水准，追求最高的性价比。 　　【出场专家】中国大地财产保险股份有限公司北京分公司副总经理毕欣　　【专家档案】曾任中国人保（PICC）北京分公司车险处处长、中国人保总公司车险部副总经理，亲自参与制定了人保2003年车险费率新条款。后任中国人保上海分公司副总经理，2004年初加盟大地保险。　　【开场白】北京市场上现在有10家财产保险公司在经营车险业务。去年的车险费率改革后，各家公司都推出了自主开发的产品，可谓五花八门，消费者往往是“乱花渐欲迷人眼”，不知道该选哪一家。总的来说，买车险一定要做到“知己知彼”，既要了解保险公司的现行费率政策，还要了解自己的需求。 　　【第一章】　　保险公司保什么　　首先是看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。　　其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。 　　【第二章】　　先算几笔账　　首先是第三者责任险的责任限额确定。鉴于目前伤人事件的赔偿标准，建议车主在购买第三者责任险时最好责任限额达到20万元。这样一旦出现了伤人事件，可以有充足的保险保障。　　其次是车损险的保额确定。在购买车损险时，最好以新车购置价来确定保额。一旦发生事故，保险公司的赔付应该可以满足修车的需求。　　再次是，关于免赔率的确定，建议购买附加不计免赔特约险。　　另外，盗抢险部分也需要特别关注。目前各公司对于盗抢险有20%的免赔率。在这20%之外，还有一些免赔部分。有的公司规定，车辆行驶证、车购税证明、购车发票等，丢一项，免赔率增加0.5%或1%；也有的公司规定，失了车钥匙，增加5%的免赔率。 　　【第三章】　　价格和服务同样重要　　保障范围确定了以后，在相同的保障范围下，要比较各保险公司给出的价格。客户可以打电话向各公司咨询比较，寻找适合自己的车险产品。在向保险公司询问时，应该着重了解浮动系数的种类和给予条件，同时要问是否能给浮动系数优惠，之后可以选择具有价格优势的产品。　　不过，消费者选择保险公司时也不能只考虑价格因素，还需要考察保险公司的服务水准。在比较保险公司对客户提供的服务时，要看保险公司是“严进宽出”还是“宽进严出”。有的公司在消费者买保险时考察得较为严格，但在理赔时能够充分考虑客户的利益，极大地满足客户的需求。也有的公司承保条件很宽松，但只是以收取保费为目的，在理赔时对客户的要求很严。
(李英辉 王海欣)
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Resin/3.1.8车险费改后小刮小蹭要不要走保险？_三秦网
核心提示： 对于车主来说，给爱车买车险是必不可少的事情。去年6月1日起，我省作为全国首批改革的6个试点地区之一，停止使用原先的商业车险条款、费率，改用新商业车险条款和费率，时至今日，已经实行近一年的时间。
对于车主来说，给爱车买车险是必不可少的事情。去年6月1日起，我省作为全国首批改革的6个试点地区之一，停止使用原先的商业车险条款、费率，改用新商业车险条款和费率，时至今日，已经实行近一年的时间。
新条例实施后，汽车出险频率越高，续保费用越高。此实施办法一出，车主们坐不住了。出险越多续保费用越高，那以后小问题还敢不敢报保险? 车险费改新政策到底是车主受益还是保险公司受益呢?对此，近日记者进行了一番调查。
车主吐槽 赔的还不如保费涨得多
&只出了一次险，第二年保费就涨了1000多，跟以前要出险两次甚至3次才涨保费相比，现在的车损险还有购买的意义吗？&周女士，今年29岁，开车时，不小心剐伤了后保险杠。4S店表示维修花费在700元左右，4S店的理赔专员建议周女士走保险流程，但是她却犹豫要不要报险。
&我的车今年4月份保险就到期了，而我在元旦的时候与别人追尾，已经出了一次险，如果我现在再走保险流程的话，保费将会更高；但如果不报，又要自己掏腰包维修，真的好纠结。&犹豫过后，周女士最终还是自己掏腰包去做了维修。&不能再报险了，不然今年的险费系数就会上涨，比维修费要高，而且我已经报过一次险了，报两次，保费更高，干脆自己付吧，以后开车小心些就是了。&
其实，这样的事例对于有车一族来说，并不少见。与周女士一样，杨先生也说出了他最近在续保车险时的&疑惑&。杨先生说，他本人名下有一辆20余万元的轿车，车龄4年，每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，&这4年每年的保费都是4000元出头，2015年的商业车险交了4300元。&
今年5月初，杨先生的商业车险将到期，与往年一样，他提前15天开始咨询保费，可这一比价，却生出了困惑。&跟去年4300元相比，今年好几家公司给我算出来的商业车险保费都是5300多。&
杨先生说，保险公司告知他，由于他的爱车去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
专员解答 先报险再根据情况定是否理赔
车辆出意外后，车主该不该报险？一家保险公司分公司的保险专员李先生告诉记者，车辆发生事故之后，车主可先报保险，然后根据实际情况而定。
按照现行的商业车险费改后政策来说，对于那些安全记录差、容易出险的车主，现行的新规则要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%。如果车主次数过多，保险公司在车主下一年续保时，将拒绝承保。其实，商业车险费改的目的是体现&奖优罚劣&，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。
总体上，多数车主是按照这种想法选择发生事故后，是否需要报保险。其实更客观地讲，发生事故后可以先报保险，再根据具体情况决定是否需要理赔。
&车主们在出事故后报险并不等于理赔。车主们出险后，可以先报险，报了保险后但没有理赔，不会计入理赔的次数中。&李先生说，商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。
&虽说新的保险政策出台了，新的保费或会因自己出险的次数越多而越高，但是车主不能总担心来年的保费，出了事可先报险，在出险后，也可与4S店的保险专员咨询来年的保费，算好账后，根据具体情况来定，这样就可减少自己的损失。&李先生说，对于新手以及新车来说，报险会比较放心一些，因为新车容易剐到或是蹭到，如果车主为了省钱，不走保险，自己去不专业的地方维修，或会有安全隐患。
帮您算账 维修不超千元最好别轻易报险
&买了保险就要用&，这样的保险观念现如今得改一改了。保费上涨和下降的幅度是怎么计算的?记者了解到，商业车险费改后，目前各家公司都统一执行费改新规。费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数(NCD系数)&自主核保系数&自主渠道系数。
为争取市场份额，费改后各大保险公司均将后两项系数下调到了0.85的最低限额。由此，NCD系数成为费率高低的关键。费改前，NCD系数是0.7&1.3；费改后，变为0.6&2。也就是说，费改前最多打7折，而费改后最多可以打6折。
具体怎么确定?就和上年是否出险挂钩了。年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。如果上年不出险，打85折，2年不出险打7折，3年不出险打6折。如果车主连续三年都没有出险，那么他的保费就可以按0.6&0.85&0.85=0.4335打折。
假设全新20余万的中档轿车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距1000元左右。
李先生说，以车险保费1万元为例，维修金额在1500元之内（即按照出险1次，损失15%折扣来算）的都建议不出险；双车事故时，小刮蹭在1500元内的建议私了。&因为与第二年增加的保费相比，从保险公司报销的费用不划算。&
有的车主抱以侥幸，轻信&第二年换一家保险公司其实一样打折&的说法。李先生介绍，目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享，只要输入车主车辆信息，就会看到所有的保单及出险情况，因此这样的说法根本不可信。如果上一个保险年度出的责任事故多，理赔金额大，来年保险公司可能会拒绝承保。不过需要提醒的是，如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况，请务必报警并向保险公司报险，以便在案件处理中处于有利地位。
行业影响 4S店失强势地位各种活动揽客
车险费率改革启动后可谓&牵一发而动全身&，其影响的不仅是每一个车主，与车主客户群喜忧参半的情况不同，汽车4S店、大型维修机构显得有些消沉。
西安东郊一家大型4S店工作人员透露，在理赔项目里，小刮小碰占了最大比例，以往客户们有了一点擦挂都会及时处理，这样的车险使用方法在费改前对折扣影响不大，因此车主们很愿意通过保险来修车。但费改后，越来越多的车主在搞懂规则后担心明年保费增高，会减少报保险次数，相比4S店较高的维修价格，他们或许更愿意到路边维修店处理，这样一来会影响4S店赖以生存的售后业绩。
北郊某合资品牌4S店工作人员也表示，费改后的保费变化对4S店的维修业务有所影响，为了留住客户，很多品牌4S店都采取了一些应对方案，比如给在4S店买保险的客户送优惠券，遇到小刮小碰就拿券在4S店维修；或直接给客户折扣，避免客户大量流失。
与4S店此相比，一些小型汽修厂或路边小店生意却显得格外好。昨日上午，记者在北郊明光路快速理赔中心附近，看到路边很多小型汽修店，生意都格外兴隆。一位店老板告诉记者，他的店里每天基本都能修4至5辆车，多是钣金喷漆，小事故基本两天时间就能修复完毕，车主可以很快将车取走，很是方便。
&一般修车费用少则300元左右，多的也就800元，小擦挂的事故车辆较多。&汽修店老板称，相比车险费改之前，每月收入能多出5000元左右。
给你支招 买车险得更精明有些险种悠着买
既然小刮蹭报保险不划算，会增加次年的保费支出，那现在再购买商业车险、车损险还有意义吗？当然有！记者咨询西安多家保险公司业内人士得知，虽然出险一次就没有折扣，但这也不是说让你买了保险就不用，而是要更合理地把保险用在刀刃上。保险专员王先生建议车主，需要支付高于保费的维修费用，或发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要坚决地使用保险来减少自身损失。
此外，按照费改后的新规，现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
同时，新规执行后，车主们买车险也需要更精明一些。一方面，严格安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱；另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险等。
本报记者 谢斌
（责任编辑：李永利）&&一年只出一次事故 为啥上了保险黑名单
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“比如，过去报价只看出险次数，现在还要看理赔金额。上一年度哪怕只出一次险，但理赔金额远超保费，下一年保费就会上浮；又比如，过去只看上一年度的出险记录，现在，如果是老客户，我们还会查前几年的出险情况。如果出险一直比较频繁，下一年保费也会上浮。”他解释，这也是为什么，周先生去年只出了一次事故，今年却上了“黑名单”的原因。
“三次以内别担心，五次以上黑名单。”这句流传甚广的车险理赔口诀，今后未必实用了。近日，不少车主发现，为爱车投保车险的费用，似乎比想象的高了。上一年度只出了1~2次事故，这样的车以往总是众多保险公司争抢的对象。可最近，他们也没那么受欢迎了。是车险涨价了？还是别的原因？记者展开了调查。才出1次险，就上了“黑名单”保险公司调整定价机制“本以为今年买新车险会便宜，没想到，不仅价钱没下来，还上了保险公司的黑名单！”最近，人周先生很郁闷。2009年2月，周先生买了一辆神行者。上周车险即将到期，他准备为爱车续保。本以为，自己去年只出了一次全责事故，新一年的保险费会下降。没想到，保险业务员刚把资料拿走，很快皱着眉头折回来了。“今年，你的车悬了！”周先生这下才知道，自己这辆车上了保险公司的“黑名单”。“业务员告诉我，现在摆在面前的只有两个选择：或者按原来的项目续保，但不给打折；或者享受原来的折扣，但不给保车损险。”周先生算了一笔账：今年，他的车商业险保费总额约为9000元（打折前）。如果能享受8折，那么他只要付7000多元。可现在，假如他选择第一种方案（不打折），就意味他要多掏近2000元保费；如果他选择第二种方案，似乎也不合适——豪车怎么能不保车损险呢？周先生去其他保险公司问了问，得到的答复都差不多。这样的遭遇，让他百思不得其解。“之前大家都说，出1~2次事故，不会影响来年保费。我上一年才出了1次事故，怎么就上了黑名单呢？”原来，周先生去年虽然只出了一次事故，却撞得不轻：2013年9月，在机场高速追尾了，全责。光自己这辆车修理费，就花了12万多。之前的2012年，周先生也有4次全责事故。这些记录，全在保险公司的档案里。“去年年末，我们调整了车险投保的定价机制。周先生这样的客户，本来今年是可以享受最优折扣的。但现在新规定一出来，就上黑名单了。”周先生的保险业务员告诉记者。保险公司“黑名单”扩容运动车型、男性、90后，都有可能多掏钱周先生的经历，并非个例。最近，不少车主发现，保险费似乎比想象的高了。有一些车主，上一年只出了1~2次事故，最近续保时被告知上了“黑名单”——有的车主保费报价大幅提高，有的车主甚至被拒保某几个品种的商业险。而过去，这些车主往往在投保时能享受较低折扣。真的是车险涨价了？记者在杭州各家保险公司打探了一圈才发现，并不是车险涨价，而是折扣变小了。“保监部门为了防止行业恶性竞争，规定了商业车险的最低折扣。例如，新车最低9.5折，本公司续保最低7折，转保最低8折。”保险业内人士解释。什么意思呢？“车子保商业险，是有下限的：保险公司的报价，只能高于这个数，不能低于这个数。过去，保险公司为了争夺客户，往往把折扣打到最低。可最近，不少保险公司从经营状况出发，缩小了折扣。因此，很多车主觉得车险保费上涨了。”杭州一位不愿透露姓名的保险公司负责人透露，去年下半年开始，该公司就从总部层面调整了商业险的定价机制。“以往，最低折扣的条件比较宽泛；现在，想得到最低折扣，难了，”这位负责人解释，过去，该公司的“黑名单”是比较简单的——出险5次或以上、有过骗保行为、或者一些特殊车型才会上黑名单。而新机制实行以后，“黑名单”扩容。出险次数、理赔金额、往年记录等，都会成为商业车险价格上浮、甚至被拒赔的理由。“比如，过去报价只看出险次数，现在还要看理赔金额。上一年度哪怕只出一次险，但理赔金额远超保费，下一年保费就会上浮；又比如，过去只看上一年度的出险记录，现在，如果是老客户，我们还会查前几年的出险情况。如果出险一直比较频繁，下一年保费也会上浮。”他解释，这也是为什么，周先生去年只出了一次事故，今年却上了“黑名单”的原因。还有一些保险公司，“黑名单”还和投保车型、年龄、性别有关。“比如，如果你的车是系5系、锐志、马自达睿翼，同样情况下保费就会比雅阁、、高；又比如，如果你是90后，保费就会比70后高；再比如，如果你是男性，保费就会比女性高。倒不是保险公司有偏见，但是出险的概率，确实会因车型、年龄和性别有所差别。”另一家保险公司的财险负责人告诉记者。事故太多，保险公司叫苦“三次以内别担心”，老口诀不管用了杭州保险界最近流传着这样一个笑话：过年期间，两位保险公司的业务员聚会聊天。谈到年终奖，其中一个说：“今年我们业绩差，年终奖只有1000块。”另一个说：“今年我们业绩很差，年终奖最高500万。”在对方羡慕的目光中，他补充道：“年终奖是一张彩票。”“虽然故事很夸张，但保险公司最近的日子，确实不好过。”杭州一家保险公司的负责人告诉记者，目前不少公司的车险，赔付率（即付出赔款与收到保费的比值）都在70%上下。而过去，这个数字一般在50%左右。“赔付率飙升的原因有很多。一是车多，事故多；二是豪车比例增加，成本高了；第三，几次大的灾害，确实让保险公司损失惨重。”2013年的暴雪及台风菲特，都让浙江的保险公司损失惨重。保险业内人士表示，今后，车险会走向定制化：每个人的情况不同，价格也不一样。因此，过去“三次以内别担心，五次以上黑名单”这样讨巧的口诀，会渐渐不管用了。“最主要的，还是要有安全驾驶的意识，尽量少出事故。这样的车主，不仅麻烦少，也一定会享受到最优惠的车险价格。”
[责任编辑：robot]
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