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工银瑞信货币基金赎回几天到账
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正常，如果你是工作日赎回，那么第二个工作日的晚上回到账
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工银货币基金官网直销，有T+0快速赎回即时到账和正常赎回T+1个工作日到账取现两种。而银行等代销，一般是T日赎回，T+2个工作日到账的。
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工行天天益停摆,升级为工银瑞信货币基金
工行浙江分行发行的宝宝类理财产品“天天益”，近日嘎然而在。在推出月余后悄然停止申购，持续时间不足两个月。
天天益是工行系宝宝产品，跟其他宝宝产品一样，都是对接货币基金产品。实质是一款对接工银瑞信货币基金的理财产品，随时申购、随时赎回，赎回资金实时到帐。
虽然天天益理财收益率方面，没有明显的优势。其收益水平低于同期余额宝、理财通产品收益，但由于单日申购金额可以达到3000万元，颇为吸引高净值人群。
2月28日，工商银行浙江分行下发通知：“由于总规模限制即日起不再受理天天益申购业务，赎回、查询业务照常进行”。这一时间距离“天天益”1月9日的推出日期仅仅过去50天。
为什么天天益会这么短时间里仓促下线了呢。“可能有来自同行和其他省分行的压力。”上述内部人士分析其停止申购的原因时说到。
记者在工商银行浙江分行的手机客户端上看到，虽然天天益已经停止申购了，但替代产品也随之产生，对天天益感兴趣的投资者可以考虑购买升级版的天天益。浙江分行已经推出了天天益的替代品工银瑞信货币基金，两者最大的不同之处在于，该货币基金是赎回到账时间T+1，即无论当天何时赎回，资金都在第二天早上8点左右到账。申购上限也下降至1000万。
“原来天天益停摆的机制是由于超强的T+0赎回，给工行造成了运营压力。因为传统业内货币基金一般是T+2赎回到账，浙江分行此前支持T+0赎回一直是先垫付，再与工银瑞信结算。而现在推广工银瑞信货币基金，客户直接和工银瑞信结算，工商银行支付压力小了不少。
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导语：成立不到半年的工银瑞信安心增利基金，正在陷入被赎回殆尽，或许只剩下几千万元规模的困境。
经济观察报 记者&赵娟&成立不到半年的工银瑞信安心增利基金（以下简称&安心增利&），正在陷入被赎回殆尽，或许只剩下几千万元规模的困境。这是其衔&T+0&美玉风光成立时，无论如何也预料不到的。
该基金属于场内T+0货币基金，是去年末今年初刚刚兴起的针对证券保证金理财的货币基金，被视为盘活证券保证金的创新利器。
然而，这一&看起来很美&的产品，却在遭遇一场危机。场内T+0货币基金面世以来，已有多只产品出现过触及赎回上限、投资者不可赎回的尴尬情况。而极端情况出现在背靠工商银行同时以固定收益为强项的工银瑞信身上，还是让不少同行意外。
如果这一问题反复出现，将严重影响保证金理财的用户体验。
发行规模埋下雷
Wind数据显示，从7月26日开始，工银瑞信旗下安心增利B类货币基金的万份收益和7日年化收益都赫然显示为&0&。而工银瑞信的官方网站上已经不再公布此基金的收益信息。这意味着，刚刚成立不到半年的工银瑞信安心增利B类或许已经没有规模了。
安心增利按投资门槛划分，低于300万份的小额投资者份额归属A类，而根据二季报和该基金每日公布的目前仅500万元的净赎回上限推算，安心增利A的规模当前也仅剩下几千万元。
传统货币基金通常要在赎回申请后2个工作日才可使用赎回款，也就是通常所说的&T+2&到账，场内货币基金则是基金公司去年底以来的一类重要创新。他们将货币基金交易转移至两大交易所，可以让货币基金如同股票一般交易，实现当日赎回可交易股票，T+1日可提现。
因此，这类货币基金客户体验的最大需求，即能够让闲置在股票账户中的保证金获得高于活期存款利率数倍的收益，同时更要能够满足股票交易的便捷性。
这也对投资人流动性管理提出了更高的要求。在设计之初，这类产品即设定了每日的申购赎回总额上限，用以在保证投资收益的同时，满足投资者的赎回申请。
但是，&由于发行的时候机构投资者占比太大，如果一家大机构上亿元的资金要赎回，都要分成几天操作，每天赎回1000万元就到了上限，其他投资者自然就没有办法赎回，他们着急赎回买股票，但连续几天不能赎，这样的用户体验很差，投资者逐渐流失。&一位知情人士这样描述安心增利的困境。&投资者结构不合理是这只基金最终陷入恶性循环的主要原因。&一位货币基金经理称。安心增利遇到的问题早已被许多同行关注到。
在某知名股票论坛上，投资者吐槽场内货币基金连续几天都难以赎回，所指的即是工银瑞信旗下的该只基金。
8月2日，工银瑞信安心增利A每日更新公布的净赎回上限仅为500万元。
市场上同类基金规模最大的是最早上市的汇添富旗下添富收益快线，记者了解到，目前其规模已从二季度末的50多亿元回增到100多亿元，其净赎回上限为50亿元。而华夏、大成、招商等基金公司同类场内货币基金净赎回上限在3亿~6亿元不等。
由于对流动性的高要求，每日的净赎回上限对于这类场内货币基金目前看来或是必须的。&通常我们会按照规模的2~3成设立净赎回上限，有的公司还会设到4成。也就是说这些资产都要可以做到当天变现。&上述基金经理称。
今年3月28日，安心增利成立时两类份额的规模合计27.5亿元，二季报显示其规模仅剩1.4亿元，如今其B类份额已经看不到收益、A类份额赎回上限仅为500万元，由此计算，成立4个多月后，该基金总规模或仅剩几千万元。
或是由于规模较小和一再被赎回，该基金收益也不尽如人意。Wind数据显示，该基金A类成立以来的万份收益均值仅0.757元，7日年化收益率均值为2.299%，亦远低于同类基金。
对于货币基金而言，规模大好操作，收益相对更好，进而基金公司再靠收益拉规模。许多传统货币基金选择依靠机构投资者的&捷径&，投资者结构中都以机构客户为主，机构占比超过9成的货币基金就有20多只。
工银瑞信安心增利目前没有公布投资人结构，但是知情人士透露，正是发行走了传统货币基金的老路，找了大量机构资金，机构投资者退出时出现趋同效应，普通个人投资者一而再再而三遭遇赎回失败，恶性循环下才导致目前这一窘境的出现。
根据该基金招募说明书，如果出现场内赎回申请失败的情况，可以由基金管理人与基金销售机构共同向中国证券登记结算公司申请办理场外赎回。记者了解到，种种原因，中登公司也拒绝了工银瑞信场外赎回的申请。
保证金理财有难题
其实不仅仅是工银瑞信，此前招商等基金公司保证金理财货币基金也曾出现过类似的问题，一度连续三天左右触及赎回上限，部分投资者赎回失败。
招商保证金快线今年5月17日的成立规模为35亿元，二季度末也仅剩下8亿元。6月末的&钱荒&事件固然是整个货币基金市场规模缩水的大背景，但是场内保证金理财货币基金的困境不止于此。
业内最大规模的添富收益快线也是最早成立的T+0场内货币基金，一度规模达到300亿元，二季度末时规模仅剩下50多亿元。今年6月份以及3月份，该基金也曾出现过触及净赎回上限的情况，最终是基金公司通过各种努力找来其他资金，满足了投资人的赎回申请。
目前华夏、易方达、大成、招商等公司的同类基金都出现了明显的规模缩水，大部分规模在10亿元上下。
其实，收益率的竞争在这类产品上并不那么明显，从较早成立的几只基金收益率来看，其A类份额成立以来的7日年化收益率均值多在3%-3.4%，远高于活期存款利率。
而上述规模的变化足以显示这类产品对流动性管理的高要求。股票市场行情、回购利率变化等其他投资机会都直接影响投资者对保证金理财货币基金的取舍。
正是为了满足每天的赎回申请，同时不让新进资金摊薄原持有人收益，这类基金对申购赎回上限的设计不可避免，而其招募说明书都会写道，&基金管理人可对单笔申购、单笔赎回设定额度上限，对于超出设定额度上限的申购、赎回申请，基金管理人有权予以拒绝。&话虽如此，一旦出现连续的赎回失败，用户体验受到影响，这类产品即可能遭遇投资人&用脚投票&。&管理普通货币基金流动性难度就很大了，这类场内基金更让我们觉得有点吃不消。配置大量短端资产必然会影响收益，但是满足客户赎回需求的流动性管理还是首要任务。&一家基金公司固定收益部总监称。
当时7000亿的保证金市场被基金公司视作巨大的蛋糕，许多基金公司都还制定了&宏伟&的规模目标，少则几十亿多则甚至上百亿。
而许多公司依然&走捷径&把机构客户作为主要目标受众，在他们看来，保险等机构也有管理股票投资头寸的需求，而他们对调仓的需求不一定要求T+0。但是，这需要大体积的规模承载机构资金的进出。
目前看来，如果与大量的机构客户共舞，购买这类产品的普通投资者需要做好的思想准备就是：接受可能出现的赎回失败，尤其在系统性行情发生变化时。
保证金理财货币基金设计之初，除了上述这些公司的场内T+0机制外，华宝兴业和银华基金选择了货币ETF的模式，即投资者与投资者互为交易对手买卖货币基金。目前华宝兴业现金添益的规模有20多亿元，是第二大保证金理财货币基金，银华交易货币也仅有2.3亿元的规模。
这类产品也并非没有困境，需要保持交易活跃才能满足投资者的买卖需求。记者了解到，华宝兴业很可能出高价请来券商充当做市商，维护现金添益的活跃性，不过其上市以来的日均换手率也仅为0.1%。
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工行等推银行版升级余额宝 赎回资金实时到账
　　在余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品咄咄逼人的情势下，银行不再“淡定”。工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。
　　即便如此，央行15日披露的今年1月份金融数据依然显示，中国银行业存款流失明显，1月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。
　　以工行日前在浙江地区试点推出的“天天益”理财产品为例，近一周年化收益率为6.131%，1元起购，整元购买；支持24小时购买和赎回，赎回资金实时到账。
　　“天天益一月初才上线，其间又有春节放假，到现在也没有卖多久，还没有具体的销售数据统计。”2月12日，工行浙江省分行对21世纪经济报道记者说。“天天益 ”1月9日起在温州试点，目前还只限工行浙江省用户购买。
　　工行：单日限额高达3000万
　　“天天益”同样是投向货币基金。
　　客户首次购买“天天益”时，工行将自动为其开立基金TA等交易帐户，购买等同于申购工银瑞信的工银货币基金(基金代码：482002)。该货币基金主要投资于期限在一年以内的银行定期存款、大额存单、债券和央行票据等风险很低、收益稳定的金融工具，不投资股票等高风险工具。
　　虽然收益上与各种“宝”相比并不占优势，但“天天益”的显著特点在于每天的最高买入和赎回金额上限远高于其它互联网理财产品，高达3000万元，此限额内赎回资金都可实时到账。
　　“天天益”只能通过工行网银和手机银行两个渠道购买，目前仅限浙江地区客户。一位工行浙江分行客户经理对21世纪经济报道记者表示，“收益率和余额宝差不多，目的很明显，抢回余额宝的客户。”
　　由于产品的申购、赎回都在个人实名的工行储蓄账户内发生，封闭式管理与其他网络平台销售类似产品比较，安全性显然更胜一筹。
　　但同时，这丧失了吸引新客户的机会。
　　“主要还是要留住工行老客户的活期存款，银行网站和网点都没有任何宣传和推广，没有打算借此来吸引新客户开户。”上述客户经理续称，“虽然收益不比其它互联网理财产品高，但我们可以做到1秒赎回到账。”
　　反击：推新品+转出限额
　　余额宝、理财通等都是实际上用于购买货币基金，货币基金最重要的投资方向还是银行的协议存款。也就是说，钱大部分仍然留存在银行体系内。而且，目前互联网公司的各种现金管理产品的托管都还在银行，资金并没有本质地流出银行体系内。
　　但对银行而言，协议存款的成本远远高于活期存款，对依赖“存贷利差”盈利的银行来说，压力显而易见。同时，更大的隐忧还在于大批个人客户“疏离”。
　　为了反击，各个银行都开始开发为活期存款打造的无固定期限“现金管理”产品。除工行的“天天益”，的“平安盈”、广发银行的“智能金”等产品也相继推出。
　　与“余额宝”相比，银行系新产品规模明显落后。以平安银行“平安盈”为例，虽然打出1分钱起购口号，截至日，累计申购额仅9.63亿元，与余额宝数以千亿计的累计申购总额不在一个量级。
　　目前来看这些类现金产品似乎仍不是银行主推的，不仅在官网首页上通常找不到产品相关信息，或限于网银或者手机银行客户以及部分地方区域客户。
　　除推出与各种“宝”们抗衡的新产品外，银行还“无奈”地限制客户每日购买理财通、余额宝等互联网理财产品的额度，延缓存款流失速度可谓用心良苦。
　　以微信理财通为例，工行对其储蓄卡的单日单笔购买额度限制为1万元，单月限额也仅为5万，是仅次于单笔单日5000元的“最吝啬”银行之一。“最大方”的为建行，对理财通的单笔购买限额为5万元，单日限额50万元，没有单月限额。
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