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外汇是什么
(一）外汇的概念与作用
外汇是指外币(ForeignCurrency)及以外币所表示的用以进行国际结算的支付凭证和信用凭证，包括外币、存放在国外银行的外币存款、以外币表示的汇票、本票、支票等支付凭证，以及随时可以在国外兑现的外国政府国库券、债券、股票等有价证券。如我国在英国的留学生所购买的英国政府发行的国
国际货币基金组织将外汇定义为:“外汇货币行政当局（中央银行、货币机构、外汇平准基金组织及财政部)以银行存款、财政部国库券、长短期政府证券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。”日我国实施的《中华人民共和国外汇管理条例》对外汇的解释是：
外国货币:包括纸币、铸币等。
外币支付凭证:包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等。
外币有价证券:包括政府债券、公司债券、股票等。
特别提款权，欧洲货币单位。
其他外汇资金。
目前，在经济全球化过程中，外汇在世界经济的舞台上正扮演着越来越活跃的角色。1983年国际市场每天外汇交易额为6OOO亿美元，2004年升至20OOO亿元。外汇作为国际结算的主要支付手段，使国际结算更为安全、迅速和便利，为推动世界经济贸易的增长,发挥了重要作用。
外汇的主要种类
根据货币兑换的限制程度不同，可以划分为自由兑换外汇和记账外汇。
自由兑换外汇。自由兑换外汇也称自由外汇，是指可以自由兑换成任何一种外国货币，或者是可以向第三国办理支付的外汇。例如美元、欧元、英镑等货币。目前世界上有60多种货币是可自由兑换的货币。国际贸易中，用可自由兑换的货币结算的进出口贸易叫做现汇贸易。
记账外汇。记账外汇也叫协定外汇，是指签有双边或多边清算协定的成员国之间由于进出口贸易引起的债权和债务不用现汇逐笔结算，而是通过各自中央银行账户相互抵消所使用的外汇。这种外汇只是记在中央银行的账户上，不能兑换成其他货币，也不能对第三国进行支付，所以叫作记账外汇。国际贸易中，用记账外汇清算结算的进出口贸易叫做记账外汇贸易。
根据外汇的来源与用途不同，可以划分为贸易外汇和非贸易外汇。
贸易外汇。贸易外汇是指一国进出口贸易所收入或支出的外汇，以及与进出口贸易有关的从属费用外汇，如样品费、宣传费和推销费等等。贸易外汇是一国外汇收支的主要项目。
非贸易外汇。非贸易外汇是指进出口贸易以外所收支的一切外汇，包括侨汇、旅游、港口、航空、铁路、海运、邮电、海关、保险、银行、对外工程承包等方面收人和支出的外汇。非贸易外汇是一国外汇收支的重要组成部分。
根据外汇汇率的走势不同，可以划分为硬币和软币。
硬币。硬币是指币值坚挺，汇率趋升的外汇。如果一个国家的经济情况较好，国际收支为顺差，则其货币在国际金融市场上将趋于升值。
软币。软币是指币值疲软.汇率趋于下跌的外汇。
在国际贸易签订合同选择计价货币时，通常采取收硬付软的基本原则。
根据外币的形态不同，可以分为外汇现钞和现汇。
外汇现钞。外汇现钞是指外国钞票、铸币，现钞主要由境外携入。
外币现汇。外币现汇是指其实体在货币发行国本土银行的存款账户中的自由外汇，现汇主要由国外汇人，或由境外携人、寄入的外币票据，经银行托收，收妥后存人。
各种外汇的标的物，一般只有转化为货币发行国本土银行的存款账户中的存款货币，即现汇后，才能进行实际上的对外国际结算。外国钞票不一定都是外汇。外国钞票是否称为外汇，首先要看它能否自由兑换，或者说这种钞票能否重新回流到它的国家，而且可以不受限制地存入该国的某一商业银行的普通账户上去。当其需要时可以任意转账，才能称之为外汇。
(三）国际结算中常用外汇
1?美元(UnitedStatesDollar)。美元是美国I792年创立的本位货币单位，美元的货币单位名称是“元”，辅币单位名称是“分”，1美元等于100美分。美元是当今世界的主要国际货币，布雷顿森林体系之后,世界进人浮动汇率时代，有人称之为“没有体系的体系”。在这一体系下，依仗着美国雄厚的经济实力，美元的霸主地位仍得以保留。直至现在，美元仍是主要的国际计价单位和支付与储备手段。在世界经济中，使用美元所占比重很大。据统计，在当代世界商品与劳务贸易、国际银行、各国中央外汇储备中，使用美元的比重均在60%左右。
目前流通的美钞主要是联邦准备券，占99%，面额有1元、2元、5元、10元、20元、50元和100元七种，各种面额上的正面人像分别是:华盛顿、杰弗逊、林肯、汉密尔顿、杰克逊、葛伦、弗兰克林。500元及500元以上的大面额钞票，美国财政部已命令收回，不再在市场流通。现行流通的美元铸币面额有六种:1美分、5美分、10美分、25美分、50美分和1美元，每种铸币的背面均有“美利坚合众国”字样。
2.欧元。欧元是欧洲联盟的统一货币，日，根据欧洲联盟的有关条约和欧洲货币一体化的时间表，欧元在欧洲联盟的15个成员国中的11个国家正式启动。日，欧元的纸币和硬币现金开始正式流通。日，欧元成为欧元区的唯一法定货币，各国的货币不再具有交换价值，彻底退出流通领域》2004年11月国际外汇市场上1欧元=1.3178美元。各国中央在外汇储备中增加欧元，使欧元在全球货币储备结构中所占的份额大大增加。目前，欧元成为仅次于美元的重要结算货币。
欧元的图案是由欧洲货币局公开征集的，日最终决定采用奥地利纸币设计家罗伯特的方案，纸币上没有任何国家的标志。欧元纸币共有七种面值，分别为5欧元、10欧元、20欧元、50欧元、100欧元、200欧元和500欧元，票面值越大，纸币面积越大。欧元纸币的正面图案主要为门和窗，象征欧盟的合作和坦诚精神，12颗五角星围成一个圆圈,象征欧盟充满了活力与和谐。纸币的反面图案为各种桥梁，象征了欧盟各国紧密联系。欧元的硬币由欧元区各国自己铸造，硬币的正面为欧洲联盟的标志，反面为各国自己的图案。欧元硬币有八种，即1欧分、2欧分、5欧分、10欧分、20欧分、50欧分和1欧元、2欧元，1欧元等于100欧分。
3?日元(JapaneseYen)。日元是日本创立于日的本位货币单位，日元的单位名称为“元”，辅币单位为“钱”，1日元等于100钱。20世纪80年代以来，日本经济实力越来越强，日元的大幅度升值急剧地推进了日本经济国际化的发展势头。无论在海外的直接和间接投资方面以及日元国际化和东京成为国际中心方面都取得令人注目的进展。日元已成为国际贸易结算的主要货币之一，它作为国际储备货币的地位呈上升趋势。
日元纸币的正面文字全部使用汉字，中间上方均印有“日本银行券”字样。背面则有拉丁文拼音的行名“日本银行”及单位名称“元”的字样。日本银行发行的纸币面额有10000元、5〇〇〇元、1〇〇〇元、500元、100元、10元、5元和1元。其中百元以下的各种纸币已停止发行，并以铸币代替。现行流通的日铸币面额有六种:1元、5元、10元、50元、100元、500元，每种铸币上均铸有“日本国”字样。
英镑(PoundSterling)。镑是英国的本位货币单位，英镑的单位名称为“镑”，辅币的单位名称为“新便士”。1英镑等于100新便士。第二次世界大战前,英镑曾经是最主要的国际结算货币，战后,英镑的国际地位已大大削弱。我国对外贸易中，对英国及一些过去属于英镑区的第三世界国家，仍有一部分使用英镑计价、结算和支付。
英镑由英格兰银行发行，目前流通的英镑纸币是自1970年以来陆续发行的，面额为1英镑、5英镑、10英镑、20英镑和50英镑五种。各种钞票正面印有英国女王“伊丽莎白”头像。现行流通的铸币面额有〇?5便士、1便士、2便士、5便士、10便士、20便士、50便士和1英镑、2英镑，每种铸币的正面均铸有“伊丽莎白二世”头像和“上帝保佑女王”字样。
港币（HongKongDollar)。港币是香港地区1861年以银为本位设立的本位货币单位。我国大陆与香港的贸易在我国的外贸总额中所占的比重较大，使用港币结算的数额较大。
港币的单位名称为“元”，辅币单位名称为“毫、仙”，1元等于1〇毫，1毫等于10仙。现行流通的港币分别由香港上海汇丰银行、香港渣打银行和中国银行香港分行发行。面额有5元、10元、50元、100元、500元及1000元六种。流通的辅币有1毫、2毫、5毫及1元、2元、5元等。
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吴晓波：传统银行20年内或消失
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银行业的三大基本业务正面临巨大挑战，传统意义上的银行“消失”的时间可能不需要二十年。可以预见的是，三百年中都没有发生重大变化的银行业，很可能在未来的十年到二十年内出现以下四个重大变化：一、无网点化。二、消费支付的移动化。三、金融服务的垂直化。四、金融信息的个人化。当今世界，所有的传统行业都岌岌可危。你若问我，面临冲击最大的行业有哪些，我觉得银行应该算一个。2013年，埃森哲（全球知名的管理咨询公司和技术服务供应商。编者注）在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。今年年初，《失控》的作者凯文·凯利在一次演讲中谈及，“二十年内，传统意义上的银行会消失。”而在我看来，“消失”的时间可能不需要二十年。银行业六大业务均受到挑战现代银行业诞生于十七世纪末，以1694年的英格兰银行出现为标志，试想一下过去的这三百多年，几乎所有的行业都已经面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变。银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务，此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张金融网络，覆盖了现代人的生活。如今，上述六项均遭遇挑战，最令人兴奋的是，所有的挑战者居然均来自银行业以外。先说负债业务，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余额宝，当时谁也没有料想到，它会在短短的8个月后成为中国最大的货币基金。一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。曾有很多银行业者疑惑地问我，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎?”这个问题本身就是冲击的核心意义所在：余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。再说资产业务，即个人贷款、企业贷款，P2P网络贷款平台的方兴未艾已经让银行业风声鹤唳。目前中国的P2P模式有三种，分别是：以拍拍贷、合力贷、人人贷为代表的纯线上模式;以翼龙贷为代表的线上线下结合模式;以宜信为代表的债权转让模式。特别是宜信表现得最为凶猛和具有争议性，2013年它以2.5万人的线下业务员团队，获得了500亿元的业务规模。可以预见的是，随着混业经营模式的成熟以及民营银行牌照的开放，BAT、保险公司乃至电信运营商都可能以自己的方式切分这块蛋糕。中间业务，即代理支付及理财业务的防线更为薄弱。在美国，Paypal在两年前就支持P2P转账服务，亚马逊和苹果也相继开始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服务，亚马逊除了商店内支付之外，还提供个人对个人的支付服务。在中国，出现了两种新的支付模式，分别是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为代表的独立第三方支付模式，和以支付宝、财付通为首的依托于自有电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。今年3月11日，中信银行与腾讯、阿里巴巴达成合作协议，推出二维码支付和虚拟信用卡，这一合作在三天后被央行紧急叫停。然而，可以预见的是，在各方利益协商完成之后，基础于互联网的代理支付必将开闸。今年以来，基金公司绕开银行，直接在互联网上销售理财产品已成风尚，此举甚至得到了证监会的支持，至一季度末，互联网基金产品已经超过30只，合计资产规模达到1万亿元。密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本，2001年中国加入WTO时，它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。目前，农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家。如今，随着互联网势力的入侵，星罗密布的网点很可能在瞬间成为“马其诺防线”，进而变成银行转型的最大包袱和“负资产”。信用卡的命运也许同样悲催。截至2013年末,全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，看上去是一个颇好的增长数据，各行在信用卡手续费上的收入也很可观，仅工行一家就超过了140亿元。如果我说，在未来的五年内，绝大多数城市白领皮包里将不再有信用卡，你相信吗?最后来说银联，在中国，银联公司成立于2002年，由五大行及造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台，日子过得“低调且滋润”。可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，那么，好日子也许很快就到头了。未来银行业进化的四个方向银行去哪儿，真的是一个问题了。目前，根据银监会的统计口径，全国各类金融机构约1600家左右，然而，当前的战局是，如蚂蚁雄兵般冲进来的新竞争者数倍于现有的机构数目，仅P2P公司数量就超过了2000家。洪水已然爆发，但是对于监管部门来说，是疏是堵，仍在迟疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信银行与腾讯、阿里的合作。3月21日，央行宣布，从4月1日起，汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家支付机构全国范围内停止接入新商户。几乎同时，央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿第三稿和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，其中对互联网支付和移动支付给出了明确的限制性条款。3月份的这三道“金牌”，让汹涌澎湃了将近十个月的互联网金融创新进入平静期，这可以被视为创新思考期，也是监管部门为被动挨打的传统银行集团留出了一个喘息调整期，然而，战争才刚刚开始，局面远未失控，利益的争夺还没到刺刀见红的决战时刻。埃森哲在报告中对未来银行业的进化提出了四个方向，即服务无网点化、消费支付移动化、金融服务垂直化和金融信用人格化，这四个变化其实指出了传统银行业所面临的四重、同时到来的冲击，所谓的“四面楚歌”，描述的正是当前这样的景象吧。不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：Google。然而，他们或许也是错的，因为互联网最大的魅力在于——你未来的敌人，很可能并没有出现在现有的名单上。好吧，现在你也来猜猜：谁会是下一个中国的银行业老大？
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金九银十& 龙卡购物总动员开始啦
本报记者　薛洁
&&&&“建行与苏宁正在搞家电分期呢，你不是正在装修房子吗，可以去看看。”这是8月中旬的一个周末，刚刚从苏宁店逛回来的张猗在msn上把这个消息告诉朋友阿梅。
&&&&“最近苏宁与京东正在线上（网店）血拼呢！实体店的价格会不会高于线上？”阿梅装修过几套房子，对商家的各种优惠促销有着一根敏感的神经。
&&&&“苏宁说了，线下绝不高于线上，我的朋友刚买了一台一万多元的冰箱，分了6期，每期只需付千元，零利息零手续费……我觉得挺值的。”张猗说。
&&&&“那分期价格不会高于一次性付款吧？”阿梅深谙“买的不如卖的精”的商家之道。
&&&&“让你问着了，还真不是，分期与一次性付款商品价格完全一样。”
&&&&“那还行！待会儿我去看看。”
&&&&中午吃过饭，阿梅和先生去了家附近的一家苏宁门店，详细咨询了家电分期情况。店员告诉阿梅，今年国家取消了对以旧换新的补贴，一台旧彩电就能换几十元。但是增加了节能补贴，一台彩电最高能补贴400元，还有品牌补贴什么的，如购买一台15000左右的彩电能节省两千多元。
&&&&当天晚上，阿梅和张猗在msn上见面了。
&&&&“这次真挺划算的，我已订了一台价格近两万的彩电，两台近八千元的国产电视，还有一台近四千元的松下洗衣机。”阿梅兴奋地与张猗分享着她的“战果”。
&&&&“你没少买啊！分期了吗？”张猗问。
&&&&“分了6期，还有赠品，替我省了不少钱……我还想订一只烤箱。”
&&&&“这回尝着甜头了吧！”
&&&&“我正想问你，我的信用额度肯定够分期支付的，今天我们碰上一对刚结婚的小俩口，他们在银行的信用额度只有1万元，怎么办？”阿梅不解地问张猗。
&&&&“这个我知道，假如信用额度不够分期支付，可以选择建行的安居分期，只是需要本人上交一些证明材料，如工作证明或收入、财力证明等，银行会根据个人的收入、财力情况批准信用额度，只是时间会长一点，不像商户分期业务在门店内即可直接办理。”
&&&&“那信用额度的多少由什么决定？”阿梅又问。
&&&&“这个嘛，要根据个人提供的证明而定，我认识一位朋友，他在建行只有1万的信用额度，但银行最后批准10万的信用额度。”
&&&&“这样啊……”阿梅说。
&&&&建行信用卡中心负责该项活动的曹听凉告诉记者，7月10日至10月10日，建行举办“龙卡分期购物总动员”大型购物活动。活动期间，持建行信用卡至全国指定家电百货（包括苏宁）、家居建材、通讯通信、汽车保险、教育培训、旅游度假等近万家指定合作商户成功办理商户分期且期数在12期以上（含），享双倍积分。
&&&&曹听凉介绍说，这次活动建行第一次把零手续费近万家商户集中起来，携手让利消费者。目前，建行还与苏宁共同筹划十一国庆促销活动，计划在全国所有分期业务合作门店为客户提供12期零利率零手续费优惠活动。
注：本次安居分期业务仅在部分城市的苏宁门店开放。
金融的政治属性
&&&&2012年盛夏的伦敦是全球媒体的焦点，四年一届的奥运盛会上，来自世界各地100多个国家的运动员们的精彩对决给人们留下难忘的回忆，然而，也是在伦敦，距离奥运场馆不远的伦敦城一时间变成丑闻爆发地。&总部聚集在这里的英国银行尽管躲过了2008年的金融风暴，但却没能逃脱监管当局锐利的眼睛，汇丰银行的洗钱、巴克莱银行的利率操纵让伦敦城的名誉受损，但最具戏剧性的要算是标准渣打银行的伊朗交易案，差一点引发英美两国政府之间的摩擦。
&&&&8月6日，纽约州金融服务局突然发布了一份长达27页的监管报告，罪名是渣打高管欺骗监管&，违反美国法律，指控标准渣打银行在此前10年中向监管当局隐瞒了超过6万笔同伊朗客户的金融交易，总金额达2500亿美元，违反了美国政府针对伊朗的制裁决定，使美国的金融体系处于恐怖分子，武器贩子和腐败政府的危险之中。股市立即作出反应，渣打银行股价连续下跌近22%，跌至两年半来最低水平。
&&&&8月7日，渣打银行立即作出强烈反应，坚决否认纽约金融监管机构所发布的信息，并称该行99.9%的业务都是合规的，有问题的转账交易金额不到1400万美元。渣打银行的愤怒颇带火药味，该行首席财务官的原话是：“你们这帮美国混蛋，谁给你权利让你告诉我们以及世界其他国家不能同伊朗做生意？”英格兰银行行长默文·金指责美国监管当局的行动旨在削弱伦敦城的实力。伦敦市长也在杂志《Spectator》撰文，炮轰美国监管机构针对英国银行的做法是妒忌心作祟，眼红英国的金融中心地位。
&&&&面对英国的反应，纽约联储毫不示弱，称渣打银行为“流氓机构”，并发狠话要取消渣打银行在纽约的营业执照。经过专家的初步估算，如果渣打纽约牌照被取消，不仅该行40%的年利润将成为泡影，客户的倒戈对该行产生的负面影响将难以估量。
&&&&为了保住牌照，渣打银行同意支付3.4亿美元罚款和解相关调查，并在今后通过设置监管程序接受纽约州监管机构的评估和监督。英国银行与美国监管当局之间火药味十浓的大戏悄悄收场。
&&&&姑且不去评判案情的是非，而是把目光放在金融与政治的关系上。号称全球最自由的金融市场其实并不自由，在美国，金融一直在为政治和外交服务，是美国政府推行外交政策和实施其战略目标的一个重要武器。美国政府在一战爆发后就意识到金融手段的作用相比战争本身更具威力，不动兵刃就可达到其战略目的。为此，美国财政部于1940年设立外国资产管理局，在对轴心国的金融战方面起到决定性作用。1941年7月，罗斯福总统为了惩罚日本在印度支那发动的战争冻结了日本在美国的全部资产；中国加入朝鲜战争后，时任总统杜鲁门宣布国家紧急法案，冻结了中国和朝鲜在美国的资产；冷战期间，前苏联社会主义阵营为在美国的资产出了一身冷汗；二十世纪70年代到80年代期间，美国政府通过了《国际紧急经济权利法》，更加强化了国家利益和国家安全高于一切的理念。不仅如此，制裁还延伸到没有列在黑名单上的第三国，那些不遵守美国法律的第三国也将受到惩罚。到了90年代，由于美国政府过于频繁地用金融手段制裁不听话的国家，一些历史学者将其称之为“制裁的年代”。
&&&&今天，金融早已成为美国政府向全球推广美国思想以及构建国际关系的核心，全球金融一体化让美国政府有了更多掌控空间，无论是冻结资产、限制金融市场准入，还是限制投资和阻止金融交易等方面，无所不及。
&&&&最近两年，美国政府从外国银行收获的罚款颇丰，英国的巴克莱银行在2010年支付2.98亿美元和解了一起美国政府调查；劳埃德银行和瑞士信贷集团之前也分别同意支付3.5亿和5.36亿美元和解相关指控；荷兰国际集团同意支付6.19亿美元罚款了结美国监管当局的调查；汇丰集团的洗钱案最终也逃脱不了罚款的惩罚。
&&&&刚刚成立了10个月的纽约金融服务办公室在主管劳斯基的领导下，撇开美国司法部、联邦调查局、美联储和财政部以及曼哈顿地区检察院，先下手为强，实现了开门红，真正体现了“我的地盘我做主”的霸气。当然，纽约监管当局不仅仅在树立威严方面心满意足，在达到威慑目的同时也获得了真金白银。巨额罚款入账纽约州政府的一般基金，这对于正发愁明年预算的州政府来说无疑相当于天上掉下来的馅饼。
&&&&纽约金融服务局绕过美国司法部的做法助长了其权利范围，其雷厉风行的动作让人们对美国法律的灵活性有了新的认识。这对于在纽约经营的中资金融机构来说无疑是一个警告。
&&&&渣打银行事件不禁让笔者想起当年在纽约工作期间，某家国有银行被指控涉嫌洗钱的经历，美联储除了罚款还派专人替换了该行纽约分行的收发，并在管理层安插了一名首席风险官，要求其随时将违规情况上报，害的该行所有的行内发文都要绕道中国领事馆。
&&&&在中资金融机构大规模向海外进军之际，除了考虑规避市场和操作风险外，政治风险是一个不可忽视的要素。出门在外在学会用法律武器保护自己的同时，还应切记金融在特殊时期是为政治和外交服务的，我们的头脑要变得更加复杂一些。全球经济、金融一体化让国与国之间的联系日趋紧密，相互交融，然而，全球化本身从来就是把双刃剑，各国一方面可以借机享受到巨大的经济利益，但另一方面也会为国际化的深入吞下苦果。金融与政治从来就是密切相关的，既然政治风险不可避免，我们所能做到的也就是考虑如何最大限度地降低损失。
银行有义务支付这笔钱吗？
&&&&罗某生前向李某借了10万元，罗某去世后，李某诉至法院，要求罗某的继承人罗生偿还债务。在法院主持下，双方达成调解协议，约定罗生将罗某在A银行存款账户内的10万元归还欠款。调解书经双方签收后生效。李某遂拿着调解书到A银行，要求银行将罗某账户内的10万元直接付给自己。银行能否凭调解书直接将罗某账户内的存款支付给方某？
插图：广西区北海分行陈昌翔
&&&&在上述案例中，生效调解书的双方当事人分别是债权人方某和债务人罗某的继承人，虽然罗某已经去世，但罗某仍欠方某的债务，罗某的遗产应用于偿还其所欠债务。罗某账户内的存款是其遗产，罗生和方某达成协议，用罗某存款来偿还其债务是合法的。但是，这份调解书所形成的仅是一个债务偿还的合意，并未明确用罗某哪个账户内的存款归还方某，因此按照生效法律文书履行的程序，应当是履行义务的一方——罗生在调解书生效后，按照《储蓄管理条例》当中规定的死亡继承的方式将罗某账户内的存款取出来、交付给方某，这样调解书方履行完毕。如罗生未依法履行调解书，方某可以向法院申请强制执行。
&&&&方某自己持生效调解书到银行要求将罗某账户内的存款支付给自己，银行不能接受，其原因有三：一、银行不能判断调解书的真伪以及是否生效；二、方某的行为属于自力救济，目前银行协助方某是没有法律依据的；三、即便方某和罗生都到现场，银行也不能确认这些人的身份以及其是否为储户的继承人。
&&&&遇到类似情况，方某应当要求罗生按照死亡继承的手续支取罗某的账户的存款，如果罗生不履行调解书约定的，方某可向法院申请强制执行，银行将依据法院的生效裁定予以协助执行。
（广西区分行法律合规部谢琳）
发行银行类型分布
收益类型分布
投资对象分布
&8月，银行理财产品发行量继续前两月的上涨势头：共有79家银行向市场发售理财产品，共发行1843款，较上月的1626款增长近14%，其中招商银行以150余款的发行量位居榜首，另外中国银行、平安银行、华夏银行三家的发行量也超过100款，直追招商银行。受今年两次降息的影响，本月银行理财产品的收益率再度走低，如发行量最多的1-3个月期产品的平均收益率为3.80%，而7月其平均收益率还为4.05%。
（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）
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文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理
年轻生活新方式——手机银行AA收款
&&&&亲朋好友经常聚会开心快乐，AA制简单时尚。建行电子银行融入现代时尚生活，推出手机银行AA收款服务，让年轻时尚一代享受“更高效、更便捷、更时尚”的电子银行服务。只要客户签约了建行高级版手机银行，就能使用建行推出的手机银行“AA收款”功能，方便客户在聚餐、集体活动等场合向参与者收取分摊的款项。
&&&&手机银行AA收款是主动收款功能的扩充，客户可以通过手机银行同时向多个付款人发起人民币收款申请，付款人通过网银、手机等多种渠道进行付款，付款人需要签约短信转账业务，付款时只需发送短信即可完成付款。通过手机银行进行AA收款，即需即用，方便快捷，客户同时向多人收款一步到位，享受建行7×24小时贴身服务。
操作流程：
&&&&1.收款：①登录手机银行，点击“转账汇款-主动收款-AA收款”②输入收款理由、付款人姓名等信息③系统自动显示输入的要素以便确认④确认发起收款，系统发送短信通知付款人。
&&&&2.付款：①已签约短信转账的付款方将收款方账户设置为约定转账账户②系统发送提示付款短信，付款方进行回复③系统处理并提示客户回复“QR#[两位验证码]”④付款方再次回复后完成交易。
&&&&问：每天可发起多少次AA收款，有无交易限额？
&&&&答：手机银行AA收款申请，建行设置的单笔及日累计限额均为人民币5000元，收款方每日累计发起手机银行AA收款申请的上限为50笔。
&&&&问：为什么我发起AA收款后，付款方收到的短信提醒中没有提示通过短信转账进行付款？
&&&&答：有两种可能。一是由于您的收款账户并不是付款方的短信转账约定账户。二是由于您发起的AA收款金额大于建行设定的收款金额。
&&&&问：已回复了确认发送至收款方手机号码的短信，是否可重复发送？
&&&&答：若已确认发送了提醒短信至收款方手机号码，则无法针对该笔AA收款重复发送付款成功短信。
&&&&问：客户回复的“QR#[两位验证码]”多长时间有效？
&&&&答：两位交易验证码半小时内有效。
&&&&问：首次使用的手机银行AA收款需要进行什么设置呢？
&&&&答：需要设置您的首选账户，该账户是您签约手机银行的账户，设置后即可正常使用AA收款功能。
&&&&（何伟辰）
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