央视焦点访谈痛批第三方支付：搞乱了POS机市场
　　编者按：随着银行卡收单市场规模近年来的不断扩大，在新型支付手段和支付工具层出不穷的同时，收单机构鱼龙混珠、秩序混乱，整个市场的市场风险也开始累积爆发。
　　10月7日，CCTV1焦点访谈栏目将关注目光对准了银行卡收单业务外包市场。随着越来越多的第三方支付公司获得央行授权，开展银行卡收单业务，为了把生意做大，一些第三方支付机构开始与外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。在利益的驱使下，他们往往不对外包商进行严格审查，就把POS机的安装经营权下放给他们，这些外包商为了能赚到钱绞尽脑汁地在POS机上做手脚，搞乱了POS机的市场。焦点访谈此番曝光的，正是通过网店购买了POS机但资金无法按时到账的事件。
　　在中国人民银行8月首度下重拳吊销了首个第三方支付牌照后，焦点访谈的此聚焦，也为混乱的银行卡收单业务外包市场，敲响了警钟。
　　央视网消息（焦点访谈）：今天，我们要给大家介绍一套所谓的高科技金融服务系统，它的全名叫“销售点情报管理系统”。这么一说，相信大多数观众都会发蒙。其实，这个东西很常见，这就是我们俗称的POS机，就是买东西用来刷卡的那个小盒子。现在，这东西越来越先进，也越来越普遍，都能随身携带上门刷卡了，多方便呀。当然这方便背后必须要有严密和复杂的规则做支持；否则，您这么刷一下，钱也就一下没了。
　　武汉的蒲女士开了一家宠物店，为了方便做生意，她想办理一个POS机。按说办理POS机应该去银联或者有牌照的第三方支付机构，但蒲女士觉得在银行申请POS机的手续过于繁琐。有朋友告诉她，想要弄个POS机其实并不难，网上就可以买到。经过搜索，她在商城看上了一款叫做“达派支付VIP”的POS机。这款产品不仅价格便宜，而且承诺实时到账，费率低，比在正规机构办理要优惠得多。
　　因为图便宜又省事，2014年12月，蒲女士从网上买了这款POS机。开始使用时回款还算正常，今年2月，突然有两笔交易发生了异常。蒲女士说：“有两笔钱都没有到账。中间有刷几百的，几十的那个都正常到了，只有那两笔大额的没有到。”
　　这两笔钱数额都在2万元左右，那么她的钱究竟去了哪？到底是什么原因迟迟不能返款？带着这样的疑问，记者首先找到了深圳市达派支付有限公司，蒲女士用的POS机就是从这家公司买的。
　　深圳市达派支付有限公司负责人告诉记者，全部数据丢失了。他们只是给上海一家名为优乐网络科技股份有限公司的企业做POS机代理，只管卖机器，并不承担给客户结算资金的业务，给客户结算资金的业务，只有有第三方支付牌照的机构可以做，优乐公司就是这样的机构，所以商户们的钱都是由优乐来结算，问题出在他们那里。根据优乐公司网站上的地址，记者在上海找到了这家公司。办公室的门上虽然还贴着上海优乐的标识，但公司早已不见了踪影。上海万达广场工作人员告诉记者，优乐公司两个月之前就搬走了。
　　记者辗转联系上了这家公司的负责人，提出想见面了解下情况。负责人表示，他们单位现在没地方了，见了他也没有用，没地方见。
　　这位负责人承认之前商户的款项都是由优乐进行结算，但这些没能及时返还的款项，则跟优乐没有关系，应该是走了其他公司结算的通道。记者经过调单查询，发现蒲女士其中一笔没有到账的款项的确是由另一家第三方支付机构――北京银联商务有限公司来结算的，随后记者又来到了北京银联商务。
　　北京银联商务有限公司产品创新部负责人说，北京银联商务作为第三方支付机构，与很多外包商合作，江苏酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款项是酷刷公司让打到指定账户上的。记者查询单据显示，蒲女士的钱有一笔打进了一个叫做北京罗天世纪商贸有限公司的账户，另一笔钱，则打到了上海的一家公司。
　　那么江苏酷刷又是一家什么公司呢？为什么让北京银联把蒲女士的钱打到别人的账户上呢？记者调查发现，酷刷公司曾和上海优乐在同一楼层办公，现在已经人去楼空，连个影都找不到。像蒲女士这样的商户原本是上海优乐公司的客户，为什么她的资料会被酷刷公司拿走交给北京银联商务，并委托北京银联商务作为支付方给他们打款呢？上海优乐和江苏酷刷到底是什么关系呢？记者再次拨通上海优乐负责人的电话。上海优乐负责人说：“酷刷跟优乐原来是一个老板。”
　　原来，酷刷就是优乐老板成立的一个公司，没有第三方支付牌照，平时作为优乐的外包商委托优乐帮忙承担资金结算业务。对于蒲女士的返款要求，酷刷公司这样回应：“本来公司都已经没有了，我只能告诉你现在公司只能分批给你们解决，每个月看钱进来多少，多的话多打一点，少的话少打一点。”
　　为了进一步了解情况，记者找到负责第三方支付机构监管的中国人民银行上海分行。这里的工作人员承认，上海优乐确实存在违规操作，但具体哪违规，他们没有透露，只是说正在处理。他还告诉记者，从蒲女士的这张单据上看，未返款项是北京银联商务进行的结算，应该去找他们。
　　对此，北京银联商务公司的态度是：“我（与酷刷公司）之前就已经停止合作了，跟我没有任何关系了，而且这个钱已经还给他（酷刷）了。”
　　看来蒲女士想尽快拿回钱是没有什么指望了，本想省点事占点小便宜却没想到给自己找了这么大麻烦。遇到这种事的不只蒲女士一位，最近很多商户都反映从网上购买的POS机遇到了不能按时返款的事。那么这样的事到底有没有人管呢？
　　据了解，2011年之前，商户只能通过银联和银行办理POS机，办理时商户不仅要提交营业执照、开户许可证、组织机构代码证、登记证、身份证等资料，还需经过严格的评估并且营业额达到一定数额才能办理，可以说要求非常严格，后来，越来越多的第三方支付公司获得央行授权，开展收单业务，这原本是为了促进服务的发展，但随之也带来了一些问题，一些第三方支付机构为了把生意做大，和很多外包商合作，从外包商那收取代理费，同时让外包商去帮他们争抢客户。在利益的驱使下，他们往往不对外包商进行严格审查，就把POS机的安装经营权下放给他们，这些外包商为了能赚到钱绞尽脑汁地在POS机上做手脚，搞乱了POS机的市场。他们有的通过网店销售，有的直接上门推销POS机，不管是谁，只要掏钱就可以买，不用办理任何手续，只需上传自己的基本资料就可开通使用。有的第三方支付机构甚至把自己经过央行严格审批好不容易才拿到的第三方支付牌照转租、出借给外包商，让他们拿着自己的牌照在外面胡作非为。
　　如果通过正规途径办理POS机，POS机的发放单位会和商户签署协议，商户可以清楚地知道自己的钱来由谁结算，但像蒲女士等商户从网上购买的POS机根本没有和任何机构签署协议，所以自己的钱由谁来结算他们并不清楚，结算方变更，也没有任何人通知他们。他们的资料掌握在外包商的手里，他们可以随意给商户变更结算单位，甚至改变结算账户。就像蒲女士遇到的这事，开始是由上海优乐结算，后来莫明奇妙被外包商酷刷改为了由北京银联商务结算，收款账户也被改变了。
　　而按照规定，改变结算通道本应在银行的监管下进行，为什么没有任何资质的外包商可以随便替客户转换结算通道呢？银行方面是否发挥监管的作用了呢？中国人民银行上海分行工作人员表示：“可能是没有牌照的，人民银行是管有牌照的机构。现在就是说人民银行管，就是管受理机构。”
　　原来，像酷刷公司这样没有第三方支付牌照的外包公司，并不在央行监管范围内，但实际上，他们已在银行卡收单业务中扮演着举足轻重的角色，问题也往往出现在外包商身上，他们在开展POS机业务时，时常出现的情况不只是一层代理二层代理，甚至是层层代理，由此导致他们销售的POS机在结算流程上比通过正规渠道办理的POS机更为复杂。正规渠道办理的POS机结账时只经过一次清算，客户刷完卡后，由银行或者第三方支付机构直接和商户进行结算；而外包商办理的POS机则是客户刷完卡后，银行、第三方支付机构先把钱打到其他账户，然后再由其他账户转给刷卡商户，商户的钱在中间环节要倒一手甚至是好几手，才能回到他们的账户里，这多出来的一个甚至是几个转款环节，给商户安全拿到返款增加了很大风险，是央行极力打击的一种结算方式。
　　为了规范银行卡收单业务外包管理，维护银行卡市场秩序，今年6月底，中国人民银行发布了《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》，其中规定，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人、或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。也就是说，再有人出现和蒲女士遇到的类似问题，就有了解决的办法，由收单机构先行赔付。
　　同时，这样的管理办法也将有效约束第三方支付机构，促进第三方支付机构在发展外包商时，提高门槛，严格审查。那么是否有了这样的强制办法，就能从根本上杜绝POS机市场的乱象呢？记者在网上输入POS机，仍可以看到各种POS机在大肆销售，而通过这样的渠道办理的POS机，还是很难保障资金的安全。
　　目前对于网上或其他渠道销售POS机的现象，并不明确是否允许，只能根据央行的内部规定进行处罚，也没有上升到层面。商户的回款如果想要有保障，唯一的办法就是通过正规的途径办理POS机。
　　“第三方支付”的任务，就包括在交易中代收和保管货款，它的功能，通俗讲，有点像过去的保人。可谁能保证这一点？法！在现代社会的交易中，特别是面儿都见不到的互联网金融服务中，只有依据法定条件设立，并依法受到监管的企业，才有保障。对这一点，监管部门和全社会都要不断加深认识；制度建设、规则意识，包括公众的风险意识，都应该按照时代进步的要求不断加强；只有这样，才能织出一张安全、便利的“”。　　
（责任编辑：HF006）
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浅谈第三方支付公司的银行卡收单业务
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央行停止八家第三方支付公司收单业务
　　最近央行下达了对四家的处罚方案！，汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。&所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理
　　主要是这么几个事情。
　　一个是套码。
　　套码就是发改委对信用卡刷卡时候规定不同种类商户有不同的手续费。其中最低的公益类，手续费是0%超市是0.38%，娱乐类，手续费是1.25%
　　而控制这个商户类型的，就是收单号中的某4位数，mcc码，代表你的行业编码。例如5814是快餐类这样。
　　那商户为了刷卡手续费降低增加自己利润，就会选择和收单机构作假，例如娱乐业拿到超市的码来用，把这4位数字替换掉，自己手续费就降低了0.8%左右，对利润还是很有帮助的。
　　第二个是虚拟商户
　　那套码的商户类型是根据公司注册地注册信息来的，要想套码套成别的类型公司，就必须要有另一个坑给你落。所以为了做出这个套码的公司，就是支付公司提供虚假商户注册信息，然后入网之后借给别的商户用，来完成套码。对于银联的支付网络来说，就存在虚拟商户风险。
　　第三个是虚假预授权。
　　大家可以去查预授权事件，这个事件基本是惩罚第三方支付的导火索。
　　操作手法就是，你一个1万额度信用卡，你在信用卡里面存100万，然后用pos机预授权，预授权的时候由于可以授权15%的金额，你就可以授权115万，然后你再通过不合规的三方支付机构进行套现，你就取出了115万，凭空做出15万。
　　据说有人把这个授权的金额做到了上亿，然后跑路。
　　第四个是切机
　　这个就更恶心一点。
　　就是有第三方支付公司的人，去商户那边游说你，说只要我帮你看看pos机，做个软件升级，你费率就降低了，失败了也不要钱。
　　然后就通过pos机预留的调试接口，把里面的rom信息重新写入，把原本清分的路径信息破坏修改，从此这个pos机就变成这家三方支付的pos机了。就和病毒木马一样。
　　第五个就是套现
　　这个就更常见了，去淘宝五百左右可以买一个一清机。费率大概就是0.38%左右，专门卖给个人套现用，配置好的虚拟商户，你买回去，在网络上banding你的结算卡和账户，所有在信用卡上的钱t+1就结算到自己银行卡里。第六个就是直接通道
　　原本中国支付结算体系是收单机构接到银联，银联清分到各个银行账户结算。但是银联自己手上握着0.2%左右的清分手续费。于是就有很多第三方支付公司就和分行谈判，直接接入结算，大家瓜分这个原本是银联的蛋糕。
　　然后就是银联跳出来申明这是破坏中国的支付结算体系。要求监管直接叫停。声称如果这样可以，那银联何必投入时间精力建设结算体系呢？事实上，确实跳过银联的清算环节有风险，不是好事。但是这一个利益相关者和银联一向的&中国特色&形象让这一举动蒙上很多阴影。
　　现在还有没这种通道，我也不清楚。总之，这种业务模式不好，但是银联也不是啥好鸟。
　　基本就这么几个事。真要说直接导火索就是虚假预授权。因为这直接损害了正规支付结算体系，导致了这次处罚。当然，我觉得只有第三方收单公司被罚有一点点不公平，因为有的银行现在水也深得很，干净不到哪去，银联商务好不到哪去，仗着裁判员爸爸耍小动作。
　　反正，从12年开始，收单市场就已经乱的不行了，算是业内共识吧。要说原因的话。浅显一点的原因，就是10年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，原本只有4大+股份制+银联商务的蛋糕，挤进来了大概百来家第三方金融机构分蛋糕，那原本正常玩法就能赚到钱，那现在赚不到了，只好用点阴的了。于是就有了上面的那些&秘籍&。
　　要说深层次点的原因，其实就两个。
　　第一个我觉得就是监管不力。原本4大+股份制+银联商务在玩，那监管好办啊，谁乱玩你银行一把手我就通报，那个行长敢拿自己政治前途开玩笑啊。现在各种企业一来，支付结算司都傻了，怎么管。其实那些拿牌照的还好管，更难管的是那些连牌照都没有的照样收单的，你一个人行支付结算司多少人你有功夫去地方抓人罚款么？
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让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
　　目前，国内获得“互联网支付”牌照的第三方支付企业总数已经过百，但是真正在民众中流行开来的支付工具却屈指可数，这一现象很容易让人联想到帕累托定律，互联网江湖本来如此。
　　从本质上看，第三方在线支付是最初银行与电子商务之间业务衔接不畅的产物，还承担部分信用担保的工作。不过，今天的银行基本赶上互联网的发展节奏，没有这些第三方在线支付“太阳照常升起”，而且第三方在线支付参差不齐的安全体系又给整个行业减了分，这个“过渡产物”还能一如既往地被人们信任吗？另一方面，在金融互联网化的大趋势下，那些目前还相对较为“默默无闻”的如何在支付宝、财付通以及银行网银形成的大环境中发展起来，并带来新的目前尚未可预测的支付体验，还需一些时间。
　　爆料迷支付网在315前夕首次在支付行业内开展了针对目前POS行业及POS代理商现状的相关调查，众多用户参与了此次投票及答题。现将相关结果公布如下：
　　根据调查结果显示，安心、达派支付、乐富支付被投票参与者认为是最差的3个支付公司。
　　同时根据参与投票的情况来看，2014年POS代理商盈利情况不乐观，较多用户表示亏钱或者破产。令人兴奋的是近87%的用户表示继续代理POS产品或者观望参加。仅有13%的代理商选择放弃。
　　通过调查数据来看，绝大多数代理商依然处于小本经营状态，从业人数一般在20人以内。
　　针对支付公司的部分行为，无故罚款，拒付，追偿等属于代理商最为厌恶的几项内容，这类情况表明侵犯代理商权益的事情时有发生。
　　二清机甚至三清机的代理数量占到了30%，直接与支付公司签约的比例仅为40%，这也表明代理商群体的多样性。
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