股市赚钱效应消失 你敢在P2P上做投资么？--百度百家
股市赚钱效应消失 你敢在P2P上做投资么？
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P2P投资你敢不敢？
股市动荡，暴跌暴涨，让很多股民都撤出了股市。数据显示，在最火爆的2015年4月、5月每周A股新开户数都超过400万，而到了7月、8月每周新开户账户只有30多万、40万。股市的投资风险已经非常大，然而央行连续降息降准释放流动性，导致银行存款利率，人民币理财产品收益也持续下滑。目前各类互联网“宝宝”理财都维持在4%以下年化收益，银行理财产品超过5%年化收益的也变得越来越少。
然而在互联网金融、手机炒股等理念的刺激下，普通民众理财意愿加强，特别是城镇居民很少有人愿意将存款放入银行拿年利不足2%的可怜收益。如何稳健理财成为很多人考虑的问题。于是，P2P公司开始被投资者关注，超过7%的收益率的确十分吸引人。但是对于P2P这种新兴理财平台，很多人都担心其安全性。我想探讨P2P理财安全与否，主要涉及到以下两个方面：坏账率、风险控制方法。
坏账率是否低于银行？
金融经营的本质是信用和风险，因此放贷的安全性最重要指标就是坏账率。目前，银行贷款的坏账率在2%。而很多P2P公司都宣称他们的坏账率在1%，甚至是0坏账，这是否属实呢？
我们知道P2P之所以快速发展的主要原因在于两个方面，首先是我国金融体系发展缓慢，企业的可用金融工具较少，银行主要向大型实体企业发放贷款，并给予更低的利率，因为大型实体企业有资本质押，并容易做风险控制。而中小微企业的抵押物少，风险高，因此银行不希望冒险向他们发放贷款。
这就给了民间借贷机会，前几年的“吴英案”等重要的民间借贷纠纷都是因此而起，其中也滋生了大量的诈骗案件，让许多普通民众遭遇资金损失，引发社会问题。而P2P网贷应运而生，这几年间快速发展，全国总数已经超过了数千家。也涌现了陆金所、有利网、人人贷等一大批优质的P2P平台，。
他们通过互联网平台降低融资成本，为贷款和投资双方建立平台，向那些无法向银行贷款的中小微企业、个人发放贷款，弥补了当前我国金融市场创新匮乏的，也解决了一部分小企业融资难的问题。
对于坏账率，有利网负责人曾对外表示，他们的坏账率保持在远低于银行以及P2P行业水平。他们与小贷公司合作时，会严格审查小贷公司的坏账率、回款率、借款人信用等指标。
但是目前中国经济下滑，制造业、服务业盈利情况并不好，中小微企业的偿贷能力可能并不理想，这对P2P平台以及其背后的小贷公司来说都是一种考验。此外，有很多业内人士表示，P2P的坏账率计算方法不统一，不严谨，无季度报告的严格披露制度，让他们可以随意宣传自己的坏账率。所以我们也希望监管部门能够提高监管力度，规范坏账率的披露标准，让投资者更放心。
风控手段有哪些？
目前，几乎所有的P2P公司的风控手段都几乎完全相同。小额贷款、依靠与担保公司合作、风险保证金计提是P2P公司解决风控的主要手段。
通过与小贷公司合作，发放每笔几万元、几十万元的小额贷款额度，从而有效降低可能坏账导致的严重后果；通过与担保公司合作，可以将风险嫁接给担保公司，让担保公司作为第一赔偿方，于是现在几乎所有的P2P平台都在项目说明中保证100%还本付息。
此外，P2P公司还通过风险保证金计提的方式为处理坏账、逾期做准备。在每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取出一定比例的资金放入保障金账户中。风险保证金提取的比例一般会根据平台的坏账率而定，大概为1%-3%。
也有一些P2P公司采取分散投资的方式，比如有利网采取小额贷款的同时，将投资额进行分散投资，投资人投入1000元钱，可以分到5个项目中，每个200元，即使其中有个别项目出现坏账和逾期，其他项目也可以正常收回本息，从而降低风险。
此外，有利网、积木盒子等P2P也开始与银行合作，希望成为银行普惠金融的平台，让银行来做风控，而P2P作为“中介平台”，这也是一种解决风险的方式之一。
P2P行业同质化竞争
由于进入门槛较低，很多互联网从业者也进入到P2P行业，建设个网站，开发个APP就可以做P2P。虽然政府出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对P2P行业进行规范，但是这些规范仍然是一种形式，只有在P2P出现问题的时候才可以生效，可以依据这些法规进行惩罚，所以很多P2P仍然有恃无恐。
同质化的业务模式，激烈的竞争，这就好比当年的团购网、打车软件盛行的时代，最终大浪淘沙，很多企业会死掉。你会发现他们死掉的主要原因有两个，一个是资本跟不上，让其在竞争的过程中因过高的成本，较低的融资额度，无法持续运转；第二个是人才之争，P2P的本质仍然是金融，而金融人才十分稀缺，人向高处走，水向低处流，这些人才必然向更好前景的P2P走。当产业回归本质的时候，就比拼的是人才储备。
我们看到2015年以来，已经有35位左右银行行长、高管相继辞职，投身到了互联网金融领域。这其中就包括，曾掌管10多万亿资产的前中国银行副行长王永利加盟乐视，负责互联网金融板块；微众银行董事长顾敏，是原中国平安集团执行董事兼副总经理，平安银行、中信银行、兴业银行等行长级别高管也纷纷加入陆金所、蚂蚁金服等互联网金融机构。
因此，在目前业务同质化的P2P行业里，需要在放贷、风控同质化模式下找到更新的路子，才能获得更多投资者，让平台可以持续运转下去。对于广大民众来说，选择P2P投资一定要认识到风险，而不是紧盯收益，选择收益率靠谱的产品，清楚的认识到P2P投资并非银行存款，也不是人民币理财，具有损失本金的风险，愿意为自己的投资负责。同时，选择那些坏账率低的、风控好的、资本青睐的、人才充沛的、与银行有合作关系的P2P进行投资十分重要。
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沃投资：P2P理财投资老手为你讲解这类投资理财平台
　　首先第一点，只要是理财，目前除了货币基金，基本都有风险，投资者需谨慎，不可盲从和随大流。
　　P2P，其实就是原来的民间借贷，只是披了一个互联网金融的高大上的皮而已，民间借贷多半是高利贷，P2P投资理财平台也多半如此，因为除去你的收益，平台要收取管理费担保费等等，借款人融资成本很多接近30%，高利贷的风险，我想各位多半听说过吧，血本无归的不少，P2P投资理财平台纯线上，跑路自然更加容易。而且国家目前仍没有相关监管政策出台，这一块还属于灰色地带。
　　P2P理财的风险不言自明，但是不是应该畏之如虎呢？也不是，目前不少P2P理财平台越来越规范，企业一轮融资二轮融资，各大风投看好，风险可控，收益也可期，相对于余额宝之类的货币基金理财产品，有收益率更高的优势。
　　什么人适合投资P2P？
　　我的答案是，有一定的闲钱，而且这钱赔了也不会伤筋动骨的。或者资金量很大，同时时间也较为充裕的。
　　对于前者而言，有一定的资金，但精力有限，可以考虑投资排名最前的P2P投资理财平台，根据自身的资金量，分散到1-3个平台，资金不急用的话，可以买平台的理财计划，省事省心。
　　对于后一种投资者，可以考虑分散投资，合理激进，获取更大的收益。可以分散到十个平台以上，部分低息平台保底，部分中息平台赚取更高的收益。分散投资以后，就算有一个平台跑路，其他平台的收益也可以保证亏损不会太厉害。
　　为什么说要有时间？一是资金不停的周转需要投资人付出精力，二是要时刻关注P2P投资理财平台资金变化和网上的负面信息，因为跑路前多多少少会有一些征兆，有经验的投资人可以从中判断风险集中的程度，提前提现躲避风险。
　　那么如何选择投资P2P理财平台？我的个人经验是，低息平台的选择，第一，排名靠前，这个目前有很多评级，评级常客基本都是实力强劲的平台；第二，有大额风投或者平台自身资金雄厚，没有背景的平台建议不要考虑；第三，业务模式清晰，大平台多半是信用借款，个人对个人的小额借款，风险容易控制，平台收益率可以覆盖坏账，只要平台保持盈利，基本就是安全的；第四，平台存在时间，老平台相对来说经验丰富，跑路概率小，当然这不是绝对。以上四点，最好是能同时满足。
　　而中息平台，多半是排名不太靠前的小平台。建议有一定的投资经验以后再考虑。对于这类平台，第一看平台借款是否真实，平台是否是真实业务，而不是庞氏骗局，对于这一点，最好是投资人亲自考察判断，好的平台是不怕投资人考察的。第二点就是业务模式，对于中小平台而言，最好是抵押模式借款，而其中尤以车辆抵押模式目前风险最小，因为此部分银行不做，但又确实是有可行性的借款模式，而房屋抵押类借款银行本身就有做，借款人不可能不借银行的低息贷款而来借高利贷。第三点，透明度，平台借款资料信息翔实，借款抵押物明确，所有信息在网上都有公布，这样做假难度高，而一般骗子平台多半不具备这些。第四点，老板自身无实业最好，特别是不能有房地产实业，因为这类很多为自融平台，即钱拿去自己用了，自己监控自己，有多不靠谱就不用说了。第五，尽量选择短期借款多的平台，因为正常借款人多半不会长期借高利贷，除非实在是没办法了，这种还款能力差，尽量远离。
　　第六，经常各大论坛和Q群里面推荐的平台最好远离，还有所谓的网贷名人推荐的平台远离，因为信息不对等，而这些人多半出于自身的利益，发布一些信息，而这些信息良莠不齐，很多是忽悠投资人接盘自己先逃的，这种信息已经屡见不鲜了。
　　其他还有各种个样的投资理论和信息，各位投资者自己慢慢学习，逐步尝试，切不可一口吃成个大胖子。
　　最后一句话，看不懂的P2P投资理财平台不要投资，切不可贪。
文章由 沃投资 / 整理 理财热线 400-
地址：湖南长沙市八一路亚华大酒店2504古泉园地
转：安支（）拍卖结算（8009）网络技术（8005）个人专场（8001）值班（0）P2P投资节奏曲：平台篇--百度百家
P2P投资节奏曲：平台篇
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投资者要找到自己的投资节奏，同时也需要认识、踩准平台的发展节奏，所谓“知己”更要“知彼”，只有这样才能在P2P投资中稳稳当当地进行。
投资者要找到自己的投资节奏，同时也需要认识、踩准平台的发展节奏，所谓“知己”更要“知彼”，只有这样才能在P2P投资中稳稳当当地进行。&
平台自身发展节奏的形成，就好比我们每一个人在寻找自我成长的路。其中，有热血青春的骄傲与迷茫，当然也曾受过挫折，走过弯路，然而也正是这些宝贵的经验教训，才让平台经历酸甜苦辣之后，浴火重生，最终找到适合自己的节奏，达到自身期待的定位，以及形成不可替代的价值。&
而要想做到这些，我们不得不从P2P平台的出发点开始说起。&
怀着普惠的心欣然出发盼望大干一场
一家P2P平台之所以诞生，无外乎是平台创始人看到了互联网金融的巨大发展潜力和美好前景（初心不良的问题平台除外），是块淘金的新大陆。而P2P作为普惠金融的代表，其创新性远比传统金融机构大得多，因此它发展的可能性也是无法想象的。&
正因p2p比传统金融能提供更大的发展舞台，于是平台创始人就有了大干一场的冲劲。不难发现，即使是已经以结业清盘的平台，我们从中也能感受到一开始的那种干劲。虽说此类平台它们像流星般划过，但曾经也有美好的初心。&
回想一开始刚成立的P2P平台，一般都随行业大流提供刚性兑付，而且回馈给投资者的利率都不低。有些没有先发优势而后进入的平台，为了吸引投资者也会选择让利，从而希望平台能实现赶超。当然，平台在这个阶段基本上还都比较良性，无论是在项目风控把关、道德风险上，一般都没有什么大差错。这个时候，一些老平台即使是在没有第三方资金托管（银行存管）之下，也是相当自律的。
浮躁心态注定走上弯路
可惜好景不长，在P2P行业炙手可热之时，行业不良风气与不良竞争就开始大肆蔓延开来了。
在这种情景下，很少有P2P平台能够做到不急不躁，即使是那些已经在此时排在行业前列的平台也不例外。毕竟，这是劣质平台涌现与正常平台竞争的非常时期。因此，危机四伏的担忧、尔虞我诈的争荣夺誉，让绝大多数的平台都焦虑至极。
于是，大量平台开始误把理财端当成一切，不惜砸重金做线上推广，又将自身包装得极其高大上，请名人代言站台，使得外行人误以为P2P平台很有钱，而实质上绝大部分平台都在亏损，能做到收支平衡的平台就寥寥无几。甚至一些平台罔顾自身需要和长远的发展，大肆开设线下门店，线下线上全力开火只为快速形成巨大的业绩量快速扩张。因为要急着做大，所以回馈给投资者的利率也相当的高，但往后资金链能否持续运转，则是需要担心的问题。&
笔者认为，始终坚守法律底线是这些急躁过、走过弯路的平台继续运营下去的唯一途径，倘若离初心越走越远，则结果也是不愉快的。
稳打实干才是最终出路
都说，阅尽繁华才懂平凡之可贵。犯过错，吃过亏，平台才能懂得找准自身发展节奏的重要性。
如今，许多P2P平台渐渐明白，违反市场规律的利率会带来多大的苦果。在浮躁之风、高利息盛行之下，平台难以盈利，更无法可持续发展，再加上本已十分窘困的中小微企业也不可能吃得消这样的高利。本就是被逼无奈才来借款的它们，一旦倒了，这也就成了一锤子买卖。长期而言，有违市场规律的高利息，无论是对于P2P行业、平台还是投资者而言，都没什么实质好处，反倒是害处不小。&
当然，现在的P2P平台也更加珍视风控与资产端这两道命脉。此前，行业怪像丛生之下的浮躁与急功近利，让很多平台过分追求业绩的光鲜，无视自身的服务和运营能力，一味地“烧钱”推高平台成交额。这也就造成了平台越大，蛋糕越小的怪像。因此，往后平台也更懂得规划的重要性，把眼光放长远，充分发挥自身的独特资源和优势，深度挖掘自身的潜能，一步一脚印，踏踏实实地去探寻适合自己的发展节奏。&
笔者想以一位诗人在回顾其生命时所说的一句话来结尾，“这才知道我全部的努力，不过是完成了普通的生活”。无论是很早就上场比赛、还是刚刚跑步进场的P2P平台，为普惠而生，为普惠而死，平凡不过如此而已。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场，禁止转载。
作者：罗浩杰
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