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淘宝保证金扣除了 没有及时补上 影响排名吗
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淘宝保证金扣除了 没有及时补上 影响排名吗
河北 石家庄 石家庄长安区发表时间： 22:27
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贷款保证金
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最近在看这方面的项目，说两句。以我目前掌握的信息，这么干的主要有四种情况：第一种，企业求银行。一些企业资质不行，正常贷款拿不到钱，就有银行开出各种附加条件：A:倒贷。先放一笔贷款，让客户把钱绕一圈再存回来，再做一笔保证金贷款。具体见
的答案，说的很明白了。同时谢
兄的提醒。B:存配贷。比如一千万贷款配两千万存款。操作方法是客户先去找资金（金主，或者专门干这个的过桥客），存到银行，银行做一笔100%保证金贷款给客户，客户把钱还给金主，然后再从银行贷一千万信用贷款。这样在客户没真正用第二笔贷款的时候，银行就有了两千万的存款和两千万的贷款；金主的钱就在银行躺了几天，赚了个过桥费；客户的贷款成本变成了信用贷款利息+保证金贷款利息+过桥费-保证金存款利息。 还有些模式在这个基础上变化，比如贷出来的一部分资金给金主用，整体上大同小异。（补充，这类做法经常游走在灰色地带，毕竟我们的存贷利率还是管制的）第二种，银行求企业。支行今年的任务完不成了，就去求关系好的客户，办个100%保证金贷款，这样银行多了一笔贷款和存款，客户花费了一个存贷差，算是帮了支行一把，支行再找机会把这个人情还回来。当然如果条件允许，可能会结合下面要说的本外币结合来做，这样客户成本更低，甚至还小赚。第三种，企业赚利差、汇差。企业保证金存人民币，贷美元。有些银行变相高息揽存，保证金收益比较高（比如5个点），而美元贷款成本低（比如3个点），这就有了利差可赚。如果没利差，也有人想利用美元汇率变动赚汇兑差，或者叠加一些衍生工具锁定汇率差。如果有可预期的套利套汇收益，客户可以做多笔保证金贷款或贸融放大杠杆。(补充,还有部分小微贷款享受贴息政策，有科技型企业、涉农类企业等。这类企业可以通过贴息贷款吃利差。感谢
讲解)第四种，存保证金开承兑汇票。这个是最正常的100%保证金业务。开票客户付货款的时候可以不付现金，付银行承兑汇票，还能多赚个定期存款利息。银行可以多收个开票手续费。双赢。当然这要建立在卖货客户愿意收汇票的基础上，因为他不能马上收到现金，如果要马上变现还得办贴票，得增加成本。
传说中的回报。银行向企业贷款100万，先发放贷款，然后企业在获得贷款后支付出去，支付出去以后以某种形式回流，回流到企业账户上以后，企业再办一个全额保证金质押贷款或者存单质押贷款，再贷一遍。这样银行虽然只发放了100万贷款，但是考核上相当于发放了200万贷款加一百万存款。主要还是考核方面的因素，此外企业成本相当于第一次贷款利率+第二次贷款利率-存款（保证金）利率。银行贷款100万（第一次贷款）回流（为做质押做准备）保证金或存单质押（第一次存款）贷款100万（第二次贷款）回流的目的是信贷资金不能以贷转存，需要流一圈保证资金合法性。
这种情况很常见，一般在企业提款之前就已经跟银行客户经理协商好了，一方面解决企业资金短缺问题，另一方面银行也获得定期存款。这与银行的存贷比有一定关系。这种也叫倒贷。倒贷配合银行100%存款一般是针对中小企业，中小企业议价能力较弱，所以银行在营销时跟其谈的不是贷款利率而是综合成本。当然也有中小企业不配合，那么第二年的融资成本就会上升，或是较难获得好的授信条件。而如果企业配合了之后，对银行综合贡献高了之后，第二年融资成本有可能就会下降或是获得较好的授信条件。而这种现象在操作过程中，需要特别注意的是资金回流问题，一个是贷款不允许资金直接回流，另外是不允许以贷转存。所以正常流程是这样的：A企业向银行申请提款1000万，银行按企业提供的购销合同将款项受托支付到合同中的B企业账户（A企业的上游企业），接着B将款项打至C，C打至D，D打至E……其中CDE可能是企业也可能是个人，最终款项会打至A企业或F（个人或企业），接着1000万质押给银行，银行一般按95折（有的不打折）放款950万支付到G企业账户。综合成本就是第一次贷款利率＋第二次贷款利率×0.95－存款利率。======================================更：该回答已上知乎日报。在知乎这么久，第一次上知乎日报，好激动。
楼上的人基本说全了~但是看到这种问题，往事瞬间涌上心头，还是忍不住要答一下~都是眼泪啊~1、就像
说的，企业求银行。我以前操作过1个亿贷款匹配两个亿存款的~狠不狠~？所以很多人说实体经济不好做，资金成本太高，但银行就常说，你看，我给客户的可不高啊~最多基准上浮10%，良心价啊~但是，那只是名义利率，这些被迫匹配的存款算上去，才是客户真实的资金成本，所以，很多实体企业的实际利率是非常高的~但随着万恶的存贷比逐渐取消或者大幅度放宽，这一点是有希望改善的~2、企业套现~这一点大家讲的很明白了，有的利用汇差，有的时候利用银票贴现利率的短暂倒挂~记得我在支行做客户经理的时候，也做过一笔资金，一天利用银票反反复复贴现2次的事情~当年据说有一个支行的客户经理，最高纪录做到了一天八次~。~但本质上，这其实是不合规的，因为完全没有真实的贸易背景啊~~~~~但银行为了考核，打个擦边球算什么~？3、信用中介，银行扮演第三方支付的角色~楼上也说清楚了~4、灰色交易~很多支行是靠着一两家企业养活的，排除上述的所有情况，真的有企业不缺钱，但就为了银行中的某个人，干出过20亿存款10亿流动资金贷款这种充（sang）满（jin）创（tian）意（liang）的deal的~但随着银行业的慢慢规范~这种情况会变得越来越少~~
9月20日补充，除了做回报，楼下美花多的回答，贸易融资下交保证金申请银行授信勉强也算一种可能，但从题主问题来判断，并不是题主想要的解释。从美花多的回答和提问风格来看，他有一些理论基础但感觉没有接触过客户实务，所以我先怀疑是金融业后台从业后猜测是学生，没想到直接炸毛并自曝是“行长”，并愿意来当面指导我...我只能说欢迎“领导”指点了，也想看看究竟是哪个行的领导如此有"个性"...按题目所描述企业就是在做回报，具体模式其他楼层回答得很好了，不重复。不过如果认为银行回报这是在单方面欺负企业，那就想得太简单了，这里就当此问题的延伸思考吧。很多企业相对于银行“弱势”，双方合作中银行更有定价权，广泛来看这是符合事实的。但问题在于，既然要提高贷款利率，为何银行不直接利率上浮，却东折腾西折腾要通过存款回报来实现？因为我国有个比较无趣的监管政策：银行存贷比不超过75%。贷款客户的钱肯定都是要使用支付出去的，不会留下，那么只依靠自然增长的存款，在监管政策下，迟早入不敷出。事实上，在存款竞争激烈某些时间点，不是银行不想贷，实在是没放款额度。所以即便现在贷款利率没有上限限制，银行也更倾向于通过存款回报来提高收益。并且“回报”也暗含，你这家企业占用了一部分信贷额度，那么也该做点贡献制造些额度留给下一家其他企业。现在再来说回报与定价，回报不是真实的贷款利率之外的定价，而是真实利率的一部分，所以不是企业额外的成本，而是它本“该”承担的。就像刚才说的，如市面上资金利率是9%（这个例子不算高吧），那么企业来贷款银行就和它谈，综合成本你们肯定要承担9%左右（否则就是套利，银行的钱来自储户，稳健谨慎是大原则，不是慈善但也不是风投），不过明面上的利率就上浮10%，6.6%，剩下2.4%通过回报来做，双方可以就价格来回商谈，最终结果就是，企业得到了接近市场利率的贷款，银行也能完成一些存贷比。所以误以为明面上那个贷款6点几7点几的利率是“真实合理”的，回报是额外的不必要的附加，这种思路一开始就错了。表面利率只是为了好看，以及为了应付可能的这个规定那个规定，况且我国民众由于所受传统和现代的教育，大部分（包括企业主）对于高利贷的定义阀值挺低的其实…能换个说法省一些麻烦也好。至于有的企业为啥不做回报利率也低，要么是它自然沉淀的存款本来就多，要么是在其他贷款之外的业务已经产生了部分收益，都是综合考虑的结果。存贷比监管考核不变，市场利率下，企业银行折腾存款回报这事还会持续下去。如果没有考核了呢？通过回报弥补定价肯定会少很多，但可能零星还是会有，多多少少有一些银行的具体分支机构（如新成立支行）还是希望存款好看一些。此外把做存款回报看做浮动利率的一种实现方式也未尝不可，企业和银行之间是长期的动态合作，1年之内市场可能会发生很多变化，大家商议先谈个平均价，如果市场利率上浮太多，达到某个条件，企业做一笔小额回报弥补一下，至少比折腾浮动利率合同文本实在，直接收费或许又要被舆论骂了。最后说回“弱势”这个词，非常多弱势企业其实同时也是风险较高的企业，看不准所以定价高，风险收益对等原则。并且在很多地方，相信大家生活中也有体会，借钱前，借钱的表现是各种弱势，借钱后，欠钱的才是大爷。注：今年（2015）国家已经取消存贷比考核，不过对于具体的支行营业部的考核来看，银行内部依然有存款考核，所以回报这事..还得变相持续一段时间。
放贷款的目的不是扶贫，是逐利。企业缺钱，只能按给钱人订的规则走。
存在与银行协商好了，帮银行完成存贷业绩
题主问:企业为什么要这么干？很简单:没得选，弱势啊！你想要贷款银行就要你这么干，你不这么干贷款就不给你，反正要贷款的人排队呢！！并不是做了全额质押或者全额保证金就表示企业有这些资金，这点要注意，这些资金都是银行放给企业，企业再拿去存给银行，然后银行再放贷出来，不过第二道放贷手法有很多，有开银票一次贴息的，有存单质押贷款的等等。对于银行来说这样可以抬高存款金额，完成指标。对于企业来说，成本的抬升只能自己吃下去啦！
还是没看明白为什么。都说是银行欺负企业，但企业不做这种没鸟用的贷款不行吗？结论就是：不是企业真正要贷款，只是企业出面为银行完成业绩。对吧？
其实大多时候不就是帮客户经理完成任务么？蛮多客户经理的存款指标是靠个几百万滚出来的。
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