中小企业目前所处的融资难、贷款难的金融环境，是由金融政策、银行管理以及企业自身等多方面因素综合而成的。1、从金融政策看，还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订，因此，大多数社会资源都通过政府的&有形之手&流向了大企业。国有商业银行的呆帐准备金、挂帐停息和资本结构优化扶持金、新增上市额度等多项优惠政策措施，几乎都偏向于大企业，银企合作协议、承诺贷款合同等也往往只对大企业敞开大门。在银行贷款方面，大部分贷款也是贷给大企业。这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。2、从金融机构设置看，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。由于中小企业往往担负着社会稳定、增加就业等职能，因而一些发达国家一般都通过建立政策性金融机构等给予中小企业一定的支持。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配。随着改革的深入与经济结构的调整，如今，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。3、从社会中介的担保功能发挥情况来看，存在着较大的局限性以中小企业最迫切需要的贷款担保为例，现有的担保机构的运作处于低效状态，他们的中介职能含糊不清，因此效果并不显著。首先是担保机构本身的运作机制存在的一些问题，既制约了资金的扩充，使民间社会资本无法进入，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行不畅。其次是缺乏应对担保风险和损失的措施，政府财政资金一次下拨而没有定期的损失补偿机制和来源，基金风险只得采取简单的分担摊派而不是有效的风险分散。再次是由于财政、经贸委、银行三方面的协调配合还不够密切，使一些具体操作性问题无法及时、有效解决，影响了担保功能的正常发挥。4、从中小企业自身情况来看，信用度不高是贷款难的最大障碍贷款难、担保难的主要症结在很大程度上是由于有些中小企业自身信誉较差。一是管理方面的信用。大多数中小企业均没有按现代企业制度的要求完善的法人治理结构。二是财务方面的信用。数据不真，资料不全，信息失实，虚帐假帐，不同程度地存在于中小企业。三是抵押方面的信用。由于中小企业一般家底较薄，因此抵押物明显不足。四是效益方面的信用。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧等问题，使其在经济效益上逐年滑坡，有的还出现了亏损，在激烈竞争的市场上淘汰率高于大企业。每年都有大批的小企业开业，但也有大批的小企业歇业，有些小企业倒闭后连人也找不着。在如此情况下，商业银行出于防范的意识，自然不愿贸然地贷款给中小企业，从而增大了中小企业贷款的难度。5、从银行经营管理看，其稳健性原则与中小企业的高风险相矛盾。一是相当一部分中小企业尚处在初创阶段，企业的经营风险往往大于收益。尤其是高新技术企业，资料显示成功率只有15%左右，对银行来讲承担风险较大，与银行稳健经营的原则格格不入。二是银行对中小企业贷款的成本比大企业高。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，如，贷款给大企业一亿元与贷款给中小企业100万元，其耗费的人力、时间、费用相差无几，而获得的效益却大不相同。据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均大于企业的五倍左右。在追求利润最大化的前提下，银行当然乐意做大企业的&批发&业务。三是银行放贷的坏账损失与信贷员个人责任挂钩，使信贷员感到压力沉重，不敢轻易贷款。四是政策导向使银行面临微利经营的局面。目前国内银行因七次降息已进入了微利时期。加上担保机构在与银行的合作中还要求银行对贷款本金也要分担10%－30%的风险损失，银行更缺乏积极性。再有，银行的风险准备金预提只有1%，与国际惯例3%差距很大。在补偿机制不完善的情况下，银行出于自身利益，不得不放弃一些资信较差的信贷业务，以致弱化了金融对中小企业扶持的力度。
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记者亲历：小微企业贷款为什么这么难？
16:36:29　
　&普惠金融&就像是一面玻璃墙，小微企业贷款使尽全力却处处碰壁，希望渺茫。
　P2P：只为借款人，不为贷款人
　从西北到上海过年，记者的爸爸在街上遇到琳琅满目的贷款小广告，这些广告平时他都不会多看一眼，但他却都捡了起来，还老老实实打电话过去。
　这样乱撞，看得我很着急，在网上一查，那种满街发小广告的小额贷款公司，往往是骗子。骗术也并不高明：借款人只需出具身份证，然后就签合同，接着收首月利息、签约费等各种费用，当你被这些费用吓到、准备不办了的时候，对方会恐吓说起诉你违约，要交高额的违约费，就此陷入进退两难的窘境。
　从P2P的定义来看，解决爸爸公司这种资金链紧缺的问题，它最合适：P2P（peer to peer）是指以互联网平台为信息公告栏，个人对个人的借贷关系，有闲钱的人借给急需钱的人。
　于是我下载了四五个现在风头最劲、品牌最响的P2P公司的App。原本认为，应该有借款人和贷款人两个入口，就像淘宝，有买家、有卖家的端口。没想到，打开App以后，只能看到投什么项目、给多少利息，也就是说，只有给借款人的信息，并没有贷款方的信息，更没有贷款的渠道。
　P2P平台俨然变成了只给投资人看的理财工具，解决借贷双方需求的本意在App上已经消失不见。看着满屏的图标，我想起网上传播很广的那句&明白了很多道理，却还是过不好这一生&，我这个做了2年互联网借贷的记者，却还是贷不到一分钱。
　银行，迈不上去的高门槛
　银行贷款，是&我们&最先想到的办法，但在爸爸看来，也最不切实际。首先，它需要抵押物，银行贷款额度普遍是房价的一半，我们家的房产几乎已经全部都抵押在里面了，无可腾挪。
　另外一种，叫做&应收账款保理&。按道理正是针对爸爸企业这样的情况：用企业的应收账款去贷款，先拿这笔钱去进货，然后大国企的货款还来之后去银行还款。但是这条路也几乎不可能。一是在西北小城的当地银行很少听说这样的业务；二是公司资金量太小，很难办下来；最重要的是，办理应收账款证明要去这家国企的财务部门，如果不认识人，这需要层层上报的繁琐流程，最终也不一定开具这个证明，也就是说人家也不一定愿意帮你证明这笔货款是你的。
　还有最后一条小路，叫&信用贷款&，就是不需要抵押物，凭借个人信用资质贷款。但是在这一块最容易贷到款的，是金领、白领这样有固定收入来源、稳定工作的人群。小微企业主、个体户几乎可以认定是资质最差的，因为他们资金流动不稳定，对于银行来说风险大。也就是说，在信用贷款这条路上，资金链越健康的人越容易拿到钱，越紧张的人越无法得到帮助。
　总而言之，银行贷款，是一道迈不上去的门槛&&审批流程复杂、速度慢，不可能&救急&；贷款资质要求高，哪怕时间充裕，也很难贷下来。
　年利率96%的民间借贷
　对于小生意人来说，缺钱以后最直接的办法是找亲戚朋友借。但这条路，首先透支的是人情。今年过年的时候，爸爸看电视剧《少帅》，对里面一句台词印象最深：想考验彼此的友情，就去找他借钱。如果朋友不借，你会感到有点受伤；如果借了，你们的关系就很难再如以往一样平等。像我爸这种情况，如果上游企业拖欠货款，就无法在约定时间内把钱还给朋友，自己在朋友心中的信用也就耗散了。
　剩下的办法就是民间借贷，也就是众所周知的&高利贷&。
　在银行贷款，年利率一般不会超过10%；在互联网借贷平台，一般不会超过20%；但如果向民间金融机构借贷，基本上不可能低于20%，接近50%都属于正常。
　在爸爸去年的贷款中，最高的一笔月息8分，也就是年利率高达96%，相当于借了100万，一年要还196万，几乎翻番，这种嗜血的利息率没有企业扛得住。
　面对贷款碰壁，记者感觉&普惠金融&犹如一面玻璃墙，透过墙面，小微企业貌似前途光明，实际希望渺茫。
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热点关注：　　去银行贷款，如果你没有抵押物，相信你的贷款难度会变大很多，特别是一些小企业，肯定是需要一笔资金来维持运转，贷款的难度肯定会加大，甚至银行不予受理。那么银行为什么会对抵押物那么感兴趣呢？下面就来跟选借贷平台的专家一起来探讨下。　　其实，银行这么做的原因很简单，企业陷入困境或者破产，首先要支付破产费用，然后是职工的工资和社保费用，之后是银行贷款和供应商欠款。　　而银行之所以更在乎不动产做抵押，是因为土地和房产，去国土及房产部门办理抵押登记以后，就基本锁定了。企业想卖的话，要先解除抵押，也就是要先跟债权人一起去办解抵押手续。在贷款还清前，没有银行会去先解除抵押，这在一定程度上保障了银行的利益。　　银行最看重并不是抵押物，而是现金流，银行主要是提供流动性资金，也是想收回本息的，所以如果你的现金流比较正常运行的话，会比较容易获得贷款的。　　选借贷是您的最佳选择！
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　　为啥？？？？？？
　　@xxll2014 朋友们，解套中应注意误区，你都了解吗？　　这不是广告，也不是没事做，是我真切的分享、请尊重他人成果，用心看完这一则经验之谈：　　第一个解套误区：“被套不怕，不卖就不赔”，有这种想法很可怕，因为谁也不知道你的股票要跌到哪里去。还有一个朋友问我，股票都跌到只剩下几元了，不打算抛了，不会再跌了。我当即反驳，20元跌到5元，很可悲很可怜了，是吗？可是5元跌到2.5元，跌幅也是50％啊！在2005年，仙股多得是，谁敢保证你的股票不会成为仙股呢？天堂到地狱，地狱下面还有十八层，可能是三十六层，说不清。　　第二个解套误区：补仓。这是我最讨厌的方法，尤其是趋势向下的时候，对于像前阵子市场一样，补仓的结果只能是死得越惨。就算基金这次抄底也是超过头，到真正到底的时候联基金都没钱再去补了。而我们不能跟基金比，基金有的是钱，他们可以在自己判断得地位砸入大量的钱，而我们资金有限，可能真正到了底部的时候，我们早就没钱补仓了。所以补仓法慎用，除非你有很大把握。 　　第三个解套误区：没有止损概念。这是二十年来导致我们散户亏损的最大原因，也是这一次调整的最大杀伤力所在。很多股民到现在都是硬扛过来的，扛得汗流浃背、精疲力尽，还不放弃，还很沉着。我觉得这种心态和毅力干什么大事都成，就是炒股不成。没有止损概念，就是把自己往火海里推，还不知道反抗，实在没这个必要。一直这么说，买的时候要谨慎，卖的时候要果断。不会买只是我们能赚多少的因素之一，而会不会止损却是我们能亏多少的全部因素，赚多少还取决于市场，亏多少几乎全部取决于自己！我们弱小，所以我们不能硬扛，我们要跟主力打游击战，我们要跟主力打持久战，我们要学会解套的方法，我们要避免解套的误区。　　已经和大家介绍过解套的方法和技巧，如还有不了解的可以+下q 裙 答案888
里面有更多详细资讯；　　总结--　21年以来，我投资的前10年亏损严重，也让我学到了宝贵的经验，才有今天的收获。对于投资者来说，投资过程中最大的敌人不是市场，而是投资者自己。贪婪与恐惧是人性中所固有的劣根，在股市里会把这些劣根性放大，其本质是源于自己的无知，而唯一能解决的办法就是不断的学习和总结。证券投资来不得半点虚假，它没有任何捷径可走。一夜暴富的传说是可遇而不可求的，脚踏实地地努力和探索才是成功的基石。
　　@xxll2014 “这是20万，离开我儿子”　　“阿姨，我们是真心相爱的”　　“40万”　　“阿姨，我不是为了钱，我觉得这个世界感情不能用金钱来衡量”　　“60万”　　“阿姨，您这是在逼我啊”　　“100万，我说最后一次，离开我儿子”　　女孩叹了口气，顿了三秒之后缓缓地从口袋里掏出支票。　　“这是两千万，我要嫁给你儿子！”　　阿姨惊讶地问：“山西开矿的？”　　女孩淡淡地说：“。。。我做股票的”　　阿姨：“告诉我QQ群号和答案，这门亲事就这么定了”　　“qq群号 909150 ，答案 520”
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规2015年贷款为什么这么难？【3】
来源：东方财富网&&&&&&&&&&日09:12&&&&字号：|
信贷经理有话要说
信贷部门是银行的核心部门和赚钱部门，银行一般分为公司部和个贷部，分别负责不同的目标客户群体和信贷产品。对于一个牛逼的信贷经理而言，必须学会做两个事情：外部营销和内部营销。外部营销主要包括三个方面：1、存量客户。主要包括自己的客户及老客户转介绍；2、中介客户。信贷经理与贷款中介互为唇齿关系，利益互补；3、同行客户。其他银行或者同行介绍过来的，人情往来。
以上三个方面，不同的信贷经理差别非常大，比如一些信贷经理对业务流程不熟悉、缺乏思路和解决方案、经常弄丢客户资料、人品很多也有问题。内部营销比外部营销更有挑战性，牛逼的信贷经理做到一定程度，往往会把更多的精力放在内部营销上面，如何把行长们和风控们搞定，如何建立自己的良好形象，如何再往上爬一个台阶，变得比做业务更重要了。从去年开始，面对不良率的飙升，特别是后期很多进入银行的新人，不知所措了，很多信贷经理现在都忙着收债和跑法院，风控每天找自己，好不容易整理好一个客户的一大堆资料报上去又被拒了，这业务莫法做了，付出和收益不成正比，于是，很多信贷经理，现在每天到办公室第一件事就是把股票交易软件打开，客户的资料丢到一边，客户还等着放款呢？
农业银行风险总监：不良贷款爆发进入下半场
日，中国农业银行举行的2014年度业绩发布会上，农业银行风险总监宋先平表示，从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后的因素，预计商业银行整体不良贷款上升趋势，会在2016年上半年见顶。
“现在商业银行不良贷款率的正常水平应在2-3%左右。”他说。
截止2014年末，农业银行不良贷款率为1.54%，其中公司贷款不良贷款率在2%左右。
宋先平分析指出，2014年农业银行新增不良贷款372亿元中，国有与民营企业的比例为3:7，其中中型企业居多。
“不良贷款增加多的一个主要原因就是，像中钢集团50亿元、四川二重28亿元等，这样的单笔大额不良贷款。2014年农业银行核销291亿元的不良贷款，其中包括向四大资产管理公司转让260亿元左右(资金回收率37%)。”他解释道。
农业银行北京分行相关人士告诉记者，鉴于2014年北京分行不良贷款、信用风险大量爆发，北京银监局向分行出示一份业务经营监管指引，在1000分的考核权重中，存款和不良贷款率分别占400分。
在不良贷款处置上，宋先平表示，农业银行使用债务重组、债务削减、减免本息，以及在企业兼并重组中实施贷款展期、延期，多种途径来处置不良贷款。
“财政部还在继续研究新的不良贷款处置措施。”他最后说到。
农业银行发布的2014年度报告显示，总资产规模接近16万亿元，年净利1795亿元。其中，净利息收入是其营业收入的最大组成部分。2014年，实现净利息收入4298亿元，占营业收入的82.0%。
对于净利息收益率同比去年提升的原因，财务总监张克秋指出，主要是有效把握市场投资机会，在市场收益率较好时段重点加大债券投资、同业融资力度。
（责任编辑：孟雄薇)
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来源：经理人分享
　　导语：来看看行长、信贷经理、风控经理们怎么说。
　　2015年，俺身边很多做金融的人都深切感受到，今年银行贷款和民间贷款都比去年难，审批慢、资料多、金额小，而且附件很多放款条件，我们一起来探讨一下今年贷款为什么这么难？
　　不良率失去控制
　　数据显示，2014年第四季度中国银行(行情601988,咨询)业坏账单季增速创下十年新高。分析认为，随着目前银行业的信用风险提升，下半年银行业的不良资产将进一步提升，其中2015年银行业不良贷款率可能上升0.2~0.3个百分点，至1.5%~1.6%的水平，但笔者通过银行内部渠道了解，银行信用类贷款的实际不良率可能已超过10%（不良率不等于坏账率），因为大部分银行信用贷款的还款方式是等额本息，本金在每月递减，贷款新增却在下降，也就是说贷款余额在下降（分母），不良余额在上升（分子），不良率直线上升。不良率的上升直接倒逼银行谨慎放款，或者干脆暂停放款。某股份制银行成都分行年后冒出6亿不良贷款，贷款余额才60亿，也就是说不良率直接飙升至10%，而且这仅仅是开始，客户经理人人都在收贷，还有几个在做业务。
　　房地产泡沫危机
　　以成都为例，据多位地产内部人透露，南郊牧马山一带大部分高端别墅楼盘都成为空城，截止2015年3月底，价格较去年跌幅都在30-50%以上，但却无人问津，因为买下来拿到银行贷不出来款。成都商业总量堪称“全球第二”，颇为“恐怖”，购物中心破百，南延线有近60个。世邦魏理仕数据显示，成都写字楼现存量533万平方米，空置率36%。零售商业去年新增近百万平米，未来三年预计供应358万平方米。部分购物中心，如富力天汇、凯德天府、奥克斯广场、苏宁广场、九方购物中心等多项目有商铺空置。南延线附近的奥克斯广场，部分区域数空铺相连；成都核心区的富力天汇，部分楼层近半数空置，不少商铺大门紧锁。“不少公司将办公用品都搬进购物中心。”因为商铺空太多不好看，好死不如赖活，死掉了就血本无归。成都大部分银行已把别墅和商业项目列为最危险的资产，谈“商”色变，危机正在步步逼近。
　　实体经济空心化
　　中国的实体经济面对诸多问题：融资难，融资贵，而且融资的各种费用看不懂，这也许就是潜规则吧，而且银行说抽贷就抽贷。税务部门盯紧你，现在税收大幅度减少，仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访，下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账，我们拿现金买原材料，我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。
　　中国实体经济最具典型代表的是民营企业和小微企业。笔者接触的部分企业主都表示，2015年比2014年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。大部分实体企业主仍咬牙坚持着，但一部分企业走向错误的方向，在成都，一些企业主误入金太阳传销或民间金融的泥潭，一些银行已对成都某些商圈进行了封杀，比如摩尔汽配市场、金恒德汽配市场、荷花池服装市场、金花鞋厂区域地和金府机电城区域等等，一些实实在在做企业的被误杀，贷款变得难上加难，有苦说不出！
　　民间借贷风雨中
　　以成都为例，民间借贷主要分为四种，第一种是具有担保权力和担保能力的担保公司，与银行合作，但今年基本都被银行踢了，名曰去担保化。第二种是直接可以放款的小额贷款公司，直接对小额需求客户放款，擅长人海战术和把分母做大再考虑分子的战略，目标客户大部分是银行溢出客户，注定了不良率更加恐怖，预计今年大部分都不赚钱。第三种是介于放款机构和融资主体或个人之间的咨询公司或个人，成都话叫串串，串串有很大区别，大串串月入10万，小串串月入几千。最后一种就是灰色地带的高利贷，成都话叫做水生意的，高风险高收益，月息高至一角，同时追债服务也是第二收入来源。目前四川大部分的民间借贷公司处于停顿，剩下的基本都处于半停滞状态。民间借贷是经济发展的市场需要，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理，民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。
　　商业银行转型困境
　　近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，2014年的净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么？那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。
　　同时，也有一些银行利润两位数增长，比如平安银行(行情000001,咨询)就实现了30%以上的增长，主要来源于中间业务、创新产品和服务，以“贷贷平安卡”为例，产品一进入市场便成为热门信贷产品，快速占领市场，最牛逼的是这个产品不仅是贷款产品，他更是把客户绑定，三个月归本，随借随还，额度根据流水匹配，期限十年，直接把客户各种需求绑定。当然这其中也出现了一些问题，比如银行流水假戏真做、经营场所包装挂靠、不注重资产积累和经营状况。
　　另外一方面，互联网+金融对银行的冲击已经来袭，从去年的余额宝拉高存款成本，存款搬家，到今年民营银行和互联网银行（如前海微众银行）得到国家层面的明显支持，传统银行还牛逼哄哄的以为自己是垄断就错了，还坐在办公室牛逼哄哄等着贷款中介拿着单子求着你做就错了。你不做，别人替代你做，你做的不够好，别人替代你做得更好！
　　银行行长双重考核
　　银行行长的日子也不好过，经济下行压力、不良率和存贷差的收窄，利润率快速下降，既要面对业绩增量的业务压力，又要面对不良率飙升的风控压力。年底考核的达标与否，不仅关系到个人的收入，甚至可能还关系到行长的位子。银行每年的考核任务是要求增量，各项业务已经做得不错的支行反而比较吃亏，因为增长的空间很小，所以一些银行上半年拼命做下半年慢慢做。表面上恭恭敬敬，我们都知道业务团队抱怨我们压单子，风控团队抱怨我们野路子，两头都讨好难。除了上午到银行晃一下，稳定军心。下午一般都在喝茶，因为银行行长还有一个重要任务，就是维护政府关系，这比中小企业难多了。除了业务精通，规避银监局的检查，还要懂政治、懂人情，不仅要把外面的客户哄得团团转，还要摆平行里上上下下的关系，副行长们的拉帮结派，更要担心吊胆防范自家兄弟的互相残杀，家贼更难防。
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（责任编辑：祝玉婷）
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