电商纯信用贷款的运转模式是怎样的 支付宝信用贷“花呗”利息是多少
融资是贷款的另一种广义上的叫法，而贷款是融资的一种通俗叫法。一定程度上，融资即贷款，贷款即融资。企业如何贷款，个人如何贷款，个体户如何贷款，在融资渠道多如牛毛的今天，这些都是个人及企业面临的问题 。我们日常生活中涉及到的贷款种类主要有房产贷款、汽车贷款、、小额贷款、消费贷款等。
以阿里小贷、京东的京小贷为首的电商已经成功进入网上金融领域，通过更加人性化的方式为电商商户提高各种纯信用贷款，究竟他们对于贷前、贷后风控方面有着怎样的运转模式呢?支付宝连同蚂蚁微贷推出了&花呗&贷款业务后，不少人咨询此项信用贷款的利息到底是多少。不着急，跟着小编一一探明其答案。
电商纯信用贷款可以这么玩
电商卖家的数据被看做信用征信里面的&强数据&，虽然没有银行信贷数据那么直接，但这部分数据却能反映一个商家的经营状况、还款能力、成长性等动态信息。
以阿里小贷、京东的京小贷为代表的电商平台已经打入了供应链金融领域，通过平台内所沉淀出的数据为供应链和电商卖家做授信。现在，杭州也出现了独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台,为避免广告嫌疑，本文中称为X平台，作为一个跨平台的数据分析和信用评估的&居间人&存在，X平台连接商户和各类资金提供方，帮助电商商户实现纯信用贷款，提高金融机构的风控水平。
在商户端，商户提交借款需求后，需要向X平台进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，X平台将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控(主要是调取央行征信报告审核)，并对其授信、放贷。整个过程需要 2 天时间。X平台提供的贷款上限为 100 万元，还款期限均为 6 个月，按日计息，随借随还。
目前，他们要求商户经营时间超过 12 个月，年销售额超过 100 万，已实现的贷款额度在100万以内。资金提供方主要是银行。就X平台贷前、贷后风控看来，贷前风控对他们来说最重要。下面具体分析其运作模式。
一、贷前分析
X平台所做的征信对小微企业的贷款目的有明确要求，那就是一定用于经营。在贷款前期，他们首先要做36个月的行业数据分析，再分析借款企业12个月的经营数据。
行业数据方面。他们采取技术手段抓取各大电商平台上的店铺销售数据，形成行业数据，进而分析其成长性、经营周期、地域性等特征，进而判断其风险系数。在后台数据平台，笔者发现这里的&行业&是精细到具体某个产品，比如手机、榨汁机、蚊帐等等。行业分析对于他们决定是否给企业授信有很大参考价值。打个比方，如果一个卖蚊帐的店铺冬季借款，这就是反季节的，借款用途值得怀疑。
商户数据方面。X平台征信分析所基于的原始数据全部来源于用户，从偿债、盈利、成长、运营、市场五大能力进行分析。用户可以提供更多维度的数据来证明自己的还款能力和资信水平。有以下几个维度的数据作为参考：一是央行征信数据，二是店铺经营数据，三是合作第三方服务商、物流商等相关数据，四是工商、法院、税务等数据。数据维度越多，越能帮助判断店铺的信用评分和授信额度。值得一提的是，X平台有一个反欺诈的系统，针对电商卖家刷数据的欺诈行为，如果某个或者某些数据波动特别大，或者出现违背行业趋势的数据，他们将做重点监控。
二、贷后监测
银行放贷之后，可以看到借款企业的实时经营数据，便于监测风险。如果放贷后出现经营异常数据，平台会对银行作出预警提醒。
该平台创始人介绍，当银行对企业授信之后，企业只需要去银行面签就可以拿到贷款，减少了很多繁琐的流程。而当用户积累和数据沉淀越来越多，他们可以向年销售额更少的小微企业和供应链上下游企业下渗，做更精细的风控。
雪山贷小编认为，这个模式能成功的关键，在于电商行业的数据化程度很高，便于数据分析公司做精细化的行业分析以及商户分析，在此基础上建立数据模型，筛选有用数据最终形成综合信用评估。而像触网程度较低的传统产业则难以实现高精度的数据分析和评判。
然而，由于X平台以&中间人&的身份出现，对真正解决小微企业融资难问题起到的作用有限，无法控制资产端的放贷速度和整体服务质量。比如，线上信用评估结束之后，银行端可能还要走较长的审批流程。银行面签的问题如果不能解决，则无法实现纯线上的放贷。
同时，银行无法实现跨区域经营，则影响平台对跨地域电商的金融服务水平。
随着年销售额超过 100 万的中上游电商小微企业电商资源被开采殆尽之后，X平台势必面临拓展借贷端商户，以及资金供应商的问题。继续拓展商户，则对他们的风控模型和数据分析能力提供更大的挑战;除银行以外，如果把P2P、小贷公司等资金供应方引入合作，也可能遇到小微企业放贷成本提高、风险更大的问题。
支付宝信用贷&花呗&利息是多少
为了方便大家在网上购物，同时也为了刺激消费，支付宝连同蚂蚁微贷低调推出了&花呗&信用消费贷款业务。目前很多朋友都开通了&花呗&功能，开通&花呗&后，只要在授信额度内，可以先消费，第二个月10号再把钱还上即可。
随着&花呗&的推出，很多与&花呗&相关的问题也随之产生，比如，最近就有很多朋友在咨询：支付宝的&花呗&的利息是多少呢?对于这个问题，我们一起来了解一下。
据了解，目前&花呗&还处于内测阶段，官方还没有对其有明确的规定。就目前得知，在淘宝、天猫购物后，如果使用的花呗付款，在确认收货后的下一个月10号前把欠款还上，都没有利息。这样的功能是不是有点眼熟呢?没错，说它是信用消费贷款，还不如说相当于一张信用卡，连额度都与信用卡差不多。
虽然在最后还款日前把欠款还上就没有利息，但并不代表逾期就没有利息。即使目前对于&花呗&逾期后的利息怎么计算，还不得而知，不过据小编猜测，支付宝及蚂蚁微贷方面一定会给予相应的&惩罚&。这个惩罚可能不仅仅包括利息(罚息)，可能还会影响到自己的个人信用记录，我们不妨看看阿里近期推出的&芝麻信用评分&就知道。但这一切在没有发生之前都还仅仅是推测。
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电商小贷 安的什么心
文章来源：计算机世界 作者：宋辰
京东商城、苏宁电器这两个曾经在“8。15约价”中互喷对方一脸口水的“冤家”，却在时隔不到10天的时间里，心心相印般地发布了各自发展供应链金融服务的计划。至此，阿里巴巴、京东商城、苏宁电器三大电商巨头全部涉足小额贷款业务。
大阿里的金融棋局
科技与商业的融合，正在以前所未有的速度前进。在中国十几年的电子商务历史中，马云和他的阿里巴巴总能成为变革的引领者。“平台、金融、数据” 是马云在今年9月提出的阿里未来梯次战略，这是继2011年6月马云宣布将“大淘宝”战略升级为“大阿里”战略后，首次将“金融”置于可与倾力打造的平台和数据相比肩的地位。
如果把阿里巴巴这些年在金融领域的所有动作联系起来，不难发现，他们的金融版图谋划已久。
时间回溯到2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行在中小企业融资领域展开战略合作，当时这部分业务名为“阿里贷款”;整整两年后，2009年6月，“阿里贷款”从B2B业务中拆分出来纳入阿里巴巴集团，成立阿里巴巴金融事业部(以下简称“阿里金融”)，作为战略项目独自运作，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务;2010年3月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式获批成立;2011年6月，阿里巴巴集团又联合复星集团、银泰集团、万向集团共同组建重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本为两亿元人民币。其中，阿里巴巴股权占比70%。
淘宝、天猫商户由于业务经营全过程都在淘宝系平台上完成，凭借经营状况、信用历史记录完成系统自动评价，放贷审核、发放可以全程在网上完成;而阿里巴巴B2B业务的标准流程中则有实地勘察环节，由阿里金融委托第三方机构于线下执行。阿里金融2012年上半年日均完成贷款接近1万笔，平均每笔贷款仅为7000元。如此微小的单笔贷款数额，因为收益太少、成本又过高，几乎不可能入得了金融机构的眼。
依托阿里的B2C和B2B平台，阿里金融却是做得风生水起。阿里金融2012年上半年累计投放贷款130亿元，共计170万笔。更有媒体报道，今年7月20日，阿里金融的日利息收入达到了100万元，有人照此粗略计算得出其年利息收益可达3.65亿元。而雅虎在今年初向美国证券交易委员会SEC提交的文件披露，阿里巴巴集团2011年财年(日~日)实现全年净利润为3.39亿美元(约合人民币21亿元)，由此来看，阿里金融可谓是未来极具潜力的业务板块。
京东的另一根稻草
一如当年看到了支付宝的“吸金”本事那般，其他电商不可能对阿里金融种种显而易见的好处无动于衷。11月27日，京东商城与中国银行联合宣布启动供应链金融服务，并开始向供应商推介其供应链金融业务;12月6日，苏宁电器通过A股市场发布其第号公告：境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团有限公司(以下简称“苏宁”)共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司” (以下简称“苏宁小贷公司”)。
比起阿里和苏宁自立门户成立小贷公司，京东的“触贷”路径似乎更有“抱大腿”的意味。京东的“供应链金融业务”是以自己每年数百亿元的现金流为担保，取得银行打包的授信循环信用额度，供应商再将自己在京东体系中的商业信用转为银行信用，实现用银行的钱加速资金周转。目前，京东商城已经获得了超过50亿元人民币的授信，涉及中国银行、建设银行、交通银行、工商银行，招商银行、华夏银行等众多金融机构。供应链金融的本质不在于信贷，而在于提升供应链内资金链条流转的润滑度。
不过，京东供应链金融服务自诞生的那天起就引来了关于账期的质疑。按照京东的规则，取得授信额度的供应商，完成对京东的送货后，即可与京东对账，核对无误后，京东给银行指令，银行再将货款金额提前给供应商结清。待规定的结款账期日到达时，京东将货款(即本金)还给银行，而供应商则需要将手续费(即利息)付给银行，相当于供应商用非常少的手续费代价换来了京东提前结款的权利。
据京东2012年5月在香港推介会上披露的数据，2011年，他们给供应商结算的平均账期为38天。而更具戏剧色彩的是，在京东商城自有的“京东论坛”上，一篇《关于2012京东商城供应链金融服务推介会的通知》的帖子下，有署名“jd_zslh”的用户于12月8日发帖讨要自己10月份的货款，并质疑京东供应链金融服务本质上其实是“羊毛出在羊身上”。
对此，IDC行业研究与咨询服务部助理副总裁武连峰对记者表示，京东现在资金链压力越来越大，此举是在与供应商博弈。一方面，通过延长供应商账期的方式，来保证自己的现金流，让账面资金不那么难看。如果账期延长到某一个临界点，供应商会出走，生态系统就会有瓦解的可能，京东还在与供应商博弈这个临界点;另一方面，京东通过供应链金融服务，试图绑定供应商，争取到更多的现金流入。“终端渠道和产品供应商间的博弈是永远存在的，最后就看谁的力量会更强，贷款本身是厂商博弈关系的一种手段，不是京东盈利的直接目的。”
小贷or供应链金融
同样是提供给平台供应商的小额信贷业务，同样是打着“缓解微小供应商资金短缺”的旗号，阿里和京东抑或苏宁，各自打着自己的“小算盘”选择了不同的业务模式。
马云早已不满足做单纯的买卖平台，他的理想是卖数据，而金融恰恰是连接平台与数据的桥梁。因为，基于真实的交易才能挖掘出可靠的数据。阿里金融利用阿里系的平台优势，将阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术，辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价。
阿里金融被马云定位为“支撑整个未来”的业务。在阿里巴巴集团架构上，阿里金融与有“七剑”之称的淘宝、一淘、天猫、聚划算、阿里云、阿里国际业务以及阿里小企业业务这七大事业群平级，在集团协调下统一管理。
但阿里金融的这套方法似乎无法应用到阿里系生态之外，尽管其庞大的生态及海量用户真实数据还没有可以居其右者。
尽管刘强东一直都强调“京东不缺钱，现金充盈”，但从曾经的3C家电的一枝独秀，到如今的苏宁、国美、亚马逊一众电商混战分流销售额，再加上京东6座“亚洲一号”物流仓储运营中心需要大笔资金，刘强东嘴里 “不缺钱”的底气似乎不那么足。如果说在小供应商面前京东自觉有了讨价还价的能力，那么在相对强势的银行面前，京东似乎并不占优势，更何况还有此前因对电商平台上的小微企业信用判断标准不同而导致与银行“分手”、自立小贷门户的阿里金融。京东选择与金融机构合作推出供应链金融服务或许是想走阿里的老路。
前有依托自有庞大生态体系羽翼渐丰的阿里金融，又有依托供应链金融誓要成为中国零售业最大的信用批发商的京东商城，2010年才试水电商的苏宁此时推出小贷业务是分羹还是占位?
苏宁电器在公告中明确指出小贷公司是“为供应商，特别是小微供应商提供创新、便捷的金融服务产品，解决小微企业融资难的问题”，比起1999年就开始积累交易数据的阿里平台，年仅2岁的易购电商平台数据是无法望其项背的。“现在来看，苏宁小贷更多的是一种尝试，为苏宁的长期商业转型做准备，因为后面还有很长的路要走。”IDC行业研究与咨询服务部助理副总裁武连峰如是说。
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小贷信托转战电商平台 开启未来小贷新模式
小贷信托转战电商平台 开启未来小贷新模式
09:53:37来源: [证券时报]
　　与以往的小贷信托不同，阿里巴巴与信托合作，是通过阿里巴巴集团旗下的重庆阿里小贷向在阿里巴巴电子商务平台上发展的中小企业和买卖商家提供贷款，阿里星系列信托是以信托资金购买重庆阿里小贷的等额信贷资产收益权。
　　自去年底销声匿迹的信托与小贷公司的合作如今正以新面目示人。与此前不同的是，此次参与合作的小贷公司不再是传统小贷公司，而是基于电子商务的小贷公司。
　　9月17日，山东信托联手阿里巴巴集团，推出“山东信托·阿里星2号集合信托计划”，为阿里巴巴电子商务平台上的中小企业和买卖商家提供贷款。
　　阿里巴巴试水信托
　　据了解，阿里星2号集合信托计划是山东信托推出的阿里星计划的二期项目，募集信托资金为1.2亿元。第一期项目阿里星1号已于6月13日成立，是国内信托业第一只面向小微企业的小额信贷资产收益权集合资金信托计划，募集信托资金2.4亿元。
　　山东信托相关人士表示，阿里1号信托计划成立当日，2.4亿元（其中包括优先资金2亿元，劣后资金4000万元）资金已全部投放完毕，首批贷款共10500笔，户均贷款额度约2万元，1年的信托期限内预计将支持超过10万个小微客户，资金累计将超过20亿元。
　　与以往的小贷信托不同，阿里巴巴与信托合作，是通过阿里巴巴集团旗下的重庆阿里小贷向在阿里巴巴电子商务平台上发展的中小企业和买卖商家提供贷款，阿里星系列信托是以信托资金购买重庆阿里小贷的等额信贷资产收益权。
　　山东信托提供的资料显示，在信托计划期限内，如果信托财产对应的信贷资产在信托分配日前到期，信托财产中的资金将再次用于购买同质的信贷资产收益权。也就是说，信托资金所对应的本金及利息收入将循环使用。
　　传统模式难以为继
　　实际上，小贷公司与信托合作早在2010年便已全面展开。当时正值银信合作产品被叫停，表内信贷资产转表外的模式在小贷与信托公司间得以复制，小贷公司也借此缓解了流动资本紧缺的难题。
　　数据显示，华宸信托、山西信托、西安信托和新华信托等都曾与小贷公司合作发行过信托产品。这类信托产品的资金运用方式主要分为贷款运用和股权投资两类，投资期限大多为24个月，预期收益率在6%~10%之间。
　　然而，由于这一合作模式暗藏风险较大，2011年底遭银监会紧急叫停。尽管银监会并没有正式发文全面停止此类合作，但据记者了解，由于小贷与信托公司双方均存顾虑，相关合作自去年底几乎销声匿迹。
　　深圳小贷协会副会长、中科创金融控股集团总裁常虹指出，按照银监会相关规定，以小额贷款公司作为融资主体，可以同信托公司合作，关键在于小贷公司融资比例不能超过净资本的50%，而信托计划动辄几亿元规模，小贷公司显然难以支撑如此大的融资额度。
　　“信托的综合融资成本约16%左右，比银行贷款成本高出不少，因此只要能从银行贷款，小贷公司一般不会考虑与信托公司合作。”常虹告诉记者。
　　另一位小贷公司负责人也印证了这一看法，“此前曾与一家信托公司商谈过合作模式，协商后的融资成本约12.5%，这是我们可以承受的，而当时信托公司存在发行问题，我们的银行贷款又比较顺畅，因此中断了合作。”
　　多位受访的信托人士也表达了他们的顾虑，与小贷公司合作发行的信托产品资金具体流向不好掌握，部分小贷公司并没有真正从事小贷业务，大量资金被挪作他用，资金使用不透明，风险较大。
　　小贷信托合作转战网上
　　双方互存疑虑导致合作空间愈发缩窄，阿里小贷的出现则打破了这一定式。根据山东信托介绍，该信托计划在收购重庆阿里小贷的信贷资产之后，仍然委托重庆阿里小贷对信贷资产进行管理，但信贷资产的运转在公司的全程监控之下。
　　双方签署的协议规定，受托人基于重庆阿里小贷开发的技术平台有权实时查看信贷资产情况清单、核对优先级和劣后级支付宝账户的资金划转明细及信贷资产收益权变动情况，有权要求重庆阿里小贷对资金划转及信贷资产收益权的不符或异常变动情况进行说明。
　　一位信托公司高管向记者表示，“阿里小贷内部的风险控制较强，单笔贷款金额不大，违约风险较小，且内部采购卖货都可以监控，资金流向完全在掌握之中。而阿里巴巴集团本身实力较强，信托公司的资金安全性有基本保障。”
　　据了解，阿里小贷基本没有100万元以上的贷款授信，根据订单需求，从100元到10万元左右的订单需求量最大，贷款笔数以万为单位。
　　在业内人士看来，该业务对于其他信托公司具有借鉴意义，也是未来合作的一种新模式。尤其是目前电子商务发展势头很猛，网上成交金额越来越大，市场未来将非常可观。而对于信托而言，由于融资成本较高，一定是寻找投资回报较高、未来发展较快的行业或项目。
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于发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。 学位论文作者签名： 指导教师签名： ：： 一赫舶一b砺形知 一． B 期：211丝：』 日 摘要 近十年来我国电子商务迅猛发展，尤其是以阿里巴巴、天猫、淘宝网为代表
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息更加透明。而且越来越多的人选择了网上创业，网络商铺数量不断增加。互联
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传统银行如何应对电商小贷
2013年，阿里小贷及余额宝的成功，对中国金融业带来了巨大震动。的便利性、普惠性、高收益和以客户为中心的特点，倒逼高高在上的传统金融业开始审视自身的局限性。400万网上卖家，近3000亿的贷款需求??传统银行如何大象起舞与阿里、京东争夺小贷生意?
&去年双十一，如果你这家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持。&淘宝网金皇冠店家李星告诉记者。可当这些卖家跑到传统银行网点申请贷款时，第一个难题是缺少贷款抵押物，&有多少套房、车或者其他固定资产能做抵押?&银行客户经理无法判定小商家风险，只能采用抵押贷款的形式。另外，银行信贷期限通常比较固定，但卖家所需资金只用一小段时间，平摊下来融资成本太高。
&关键是传统银行融资程序太复杂，需要的材料太多。这些小微电商企业，每要他们多提供一份材料，10%到15%的客户就不来了。如果要提供10份材料那么一半以上的客户就不来了。&上海浦发银行业务经营中心总经理汪素南向记者感叹。
淘宝网上开店的企业有300万家(整个电商行业的网店约400万)，当一个网店年销售额到150万以后就会有一定的贷款需求。&按最简单的数据模型去测算，淘宝上的电商企业融资需求的总量大概3000亿左右，这是非常庞大的市场。&汪素南表示。之前阿里小贷针对卖家推出5个亿的信用贷，在28分钟被2800家电商企业抢购一空，可谓杯水车薪。阿里小贷2010年4月成立，利用的天然优势是阿里巴巴、淘宝、支付宝等平台上客户积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的&弱势群体&批量发放&金额小、期限短、随借随还&的小额信用贷款。目前阿里小贷客户数已达64万，放贷总金额累计达到了1500多亿元，而坏账率不到1%。京东也采取了类似的思路，利用其平台上的交易数据、数据等，提供了京东进军金融最核心的产品：产品&京宝贝&。京东副总经理姚乃胜在2014年互联网金融大会上表示，&目前可以达到3分钟放款，实现了全球最快的供应链金融放款速度，基于我们对商家供应链情况的掌握，有足够的数据可以支撑我们做出迅速的判断。&
面对阿里金融等电商企业线上贷款业务的来势汹汹，银行也坐不住了，试图改变以往传统作业模式，纷纷在线上小微领域发起了一场&绝地反击战&。
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