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深圳农商行
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绕过董事会任免农商行高管 江苏省联社遭质疑
　　省级农村信用社联合社（下称省联社）对农村金融系统的干预，绝非鲜事。就在最近，江苏省联社还以一纸公文绕开董事会，直接对某几家农商行的高管进行调度。
　　借用一名农商行法务人员的话：农信系统的经营管理体制，是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩。
　　事实上关于省联社改革的讨论从未间断，只是在银行上市进程或步入快车道、利率市场化渐近、混业化经营格局等综合因素的叠加下，省联社的转型显得尤为迫切。
　　人事干预频起
　　因历史沿革而依旧带着浓厚行政管理烙印的省联社，并没有因为其辖下成员的法人化转制而淡出对农信系统（农信社、农合行、农商行）人事、财务、业务、战略各层面的干预。这一次的对象，是已向证监会递交上市材料的吴江农商行。
　　记者了解到，今年春节前，江苏省联社拟把昆山农商行的董事长调至吴江农商行任董事长，吴江农商行董事长降至昆山农商行任行长，昆山农商行行长升任该行董事长。
　　“非常突然，什么招呼都没打，直接发文。吴江那边的董事会都懵掉了”，一位知情人士告诉记者。
　　此举遭到了吴江农商行董事会和当地政府的激烈反对，最后未能成行。当事行对此并不愿多谈，只用一句“我们的董事长并没有变动”来带过。然而暗潮之下，不乏圈内人对此“打抱不平”。
　　“不管出于什么考虑，整个程序是不对的。任命、豁免高管都是要开董事会，你不能绕过人家说换就换。有时候省联社不会直接调，会提名，但这也是不对的，你省联社凭什么直接提名董事？”某江苏地区农商行人士直言。
　　这绝非孤例。此前，江苏省联社亦试图直接空降一名行长到江南农商行，同样遭到该行董事会反对，后者转而内部提拔了一位高管任行长。
　　记者掌握的情况是，由江苏南部常州地区几家联社合并而来的江南农商银行，比较强势，自主性很强。但不是所有人皆有这般强势，在苏北，很多农商行的董事长和行长经常被平调，连云港农商行就曾有过类似境遇。
　　除了高管任免，省联社还会介入农信社的普通岗位招聘。此外，一如前文所述，省联社对农商行、农信社的干预还涉及财务、业务、甚至战略层面。记者了解到，省联社会设定农信社、农商行的高管薪酬上限、各岗位薪资区间；设定贷款规模；发放大额贷款、联保贷款时，农信社、农商行要向省联社报备，但出了问题，损失完全由法人社自身承担；在一些地区，如江苏，省联社还牵头统一印制贷记卡，并且指导法人社开发新产品。
　　总而言之，法人社在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。
　　“省联社的‘党管干部’思维很浓，还是把自己放在一个行政管理级机构的位置上。其实在我们这种经济较发达、法人社制度也已经上轨道的地区，省联社应该转成服务型机构”，上述农商行人士直言。 省联社亟待转型
　　关于省联社转型的讨论由来已久，这次不过是老话题架了个新由头。理顺其目前在各地农信系统所处的地位，大概有四种模式。
　　统一法人模式：将区域内农村信用社统一法人，并组建股份制农村商业银行。这种结构目前只存在于直辖市，北京、上海、天津、重庆等都是这一模式，一开始就没有设置省联社。在此模式下，大一统的农商行作为一家独立法人，有完善的公司治理结构，自主经营，自负盈亏，与其他商业银行没有本质区别。
　　省联社-县级联社二元体制：这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下，各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能。但这样的模式下，也引出了上文所述的一切省联社对法人社的过度干预。
　　双头管理模型：目前有两个地区采取这种双头模型，一是深圳，深圳农商行不归广东省联社管辖，自行其是；二是天津，天津滨海农商银行也不归天津农商行管辖，甚至前者比后者成立得还早。出现双头模型的两地，在全国有其独特的政治经济地位，其他地区难以效仿。
　　省联社整体转型为农商行或联合行：整体转型为农商行，目前唯一的例子是黄河农商银行，其前身为宁夏自治区联社，2008年带着直属的银川联社转型。黄河农商既是一个独立法人实体，又通过控股的方式对下面19家县级法人社承担管理职能；还有一个是某些业内人士提出的借鉴荷兰合作银行的模式，在省联社基础上，联合区域内其他农商行，组建联合银行，变成典型的混合所有制股权结构。
　　“直辖市之所以能取消省联社做成大一统，因为直辖市层级高、区域小、市里对下面区县的控制力更强；其他省区的农信改革，没有足够庞大的资金从各县级联社股东手中收购足够多的股份、没有足够强势的政治力量平衡各派利益，是很难的。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉记者。
　　言下之意是，统一法人模式并不具有普遍意义。目前呼声较高的是模式四。
　　“还有一种是省联社逐步淡出管理，变成全省农信系统的服务中心，为成员行社在资金清算、财务审计、信息科技、渠道合作、产品推广等方面提供更有效的平台服务和支撑”，曾刚说。
　　这与前述江苏区农商行人士的看法不谋而合。事实上这也代表了相当一部分法人社在面临新形势的心声：对一些已经改制成功的农商行和在一些市场化发达地区，省联社应该往服务化转型。
　　省联社的改革，应实质性地提上快车道了。
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第A05版：深圳·社会
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深圳银行业“学习贯彻十八大精神 服务实体经济转型发展”系列报道之十七 中小企业贷款占全行公司贷款九成以上
深圳农商行差异化特色化服务实体经济
李焱 通讯员 陈捷
目前，深圳农商行在服务中小微企业方面已探索出了一条特色鲜明、社会反馈良好的道路。截至2012年11月底，该行中小企业贷款余额达436.35亿元，占公司贷款余额的95%以上。深圳特区报记者 吴铠峰 摄
作为一家从深圳本地发源的法人银行，深圳农村商业银行一直坚持“社区零售银行”的发展战略，以中小企业和社区居民为主要服务对象，精耕细作。 目前，深圳农商行在服务中小微企业服务方面已探索出了一条特色鲜明、社会反馈良好的道路。截至2012年11月底，该行中小企业贷款余额达436.35亿元，占公司贷款余额的95%以上；其中小微企业贷款326.8亿元，占该行公司贷款余额的70%以上。今年，在额度紧张的情况下，深圳农商行新发放的贷款资金主要投放于中小企业。至2012年11月，该行新增贷款90.70亿元，其中近58亿元用于支持中小企业发展，占新增投放的64.44%，远远高于监管部门的要求，做到了真正为中小企业服务。 通过提升中小企业金融服务，深圳农商行的贷款结构也得到了有效改善，拓宽了客户群，单户贷款金额较低，分散了贷款风险。随着发展中小企业战略的进一步落实，深圳农商行贷款质量也稳步提高。截至2012年11月底，该行贷款不良率仅为1.06%，相比2005年改制时，贷款质量已得到大幅度提升。 近年来，在中小企业服务的方面，深圳农村商业银行的做法得到了来自监管部门和社会的高度认可，先后获得中国银监会颁发的“全国银行业金融机构小微企业服务2011年度先进单位”，“信通社区贷”产品荣获中国银监会颁发的“最佳小企业金融产品创新奖”，“面向小企业类客户群体的信贷技术开发与应用”项目荣获2010年度深圳市金融创新奖优秀奖。由于在推动地区实体经济升级转型中的突出贡献，深圳农村商业银行还获得了广西壮族自治区人民政府颁发的“金融机构支持广西经济发展贡献奖”。 “信通小贷”专业专注服务小微企业 小微企业融资难，是实体经济发展中最常见的问题。2009年，深圳农村商业银行专门成立了信通小企业服务中心，专业、专注服务小微企业。7家信通小企业服务中心、6个营销团队，通过深度走入小微企业，开发了“信通小贷”系列产品，包括乐易贷、小商贷、老友贷、循环贷、信用贷、抵押贷、结算贷、批量贷、脚手架贷、空调贷10款贷款产品，目前仍在根据市场、客户的需求开发新的产品。 案例一：为汽车租赁行业注入活力 深圳农商行小企业部与深圳市汽车租赁行业协会的合作始于2010年，至今已2年有余，在此期间，该行已累计为该协会一半以上的会员单位提供了融资服务。 汽车租赁行业发展所面临的主要问题是融资难，在与深圳农村商业银行合作之前，协会会员主要依靠担保公司来实现分期购车寻求业务发展，但是这种方式需要承担高额担保费用，给企业带来沉重负担。 2010年，深圳农村商业银行推出的“信通小贷”金融产品经由协会会员介绍进入协会的视野，双方进行了战略合作，协会会员在协会的有序组织之下，在深圳农商行申请并获批融资额度，将贷款资金用于购买运营车辆、为员工发工资、为车辆加油、为项目垫款等诸多与企业经营相关的用途。在合作的过程中，深圳农商行为更好地服务于该协会，特设计出一套贴近客户行业情况的融资方案，同时，也为个别有特殊需求的会员进行了额度、利率、期限以及还款方式等方面的调整。“信通小贷”产品受到了协会会员单位的好评。 深圳市汽车租赁行业协会会长表示，小企业的生存状况不容乐观，银行的信贷犹如新鲜的血液，给企业的发展增加了活力，让协会会员能够在逆境中抓住机会寻求发展。同时，协会与银行的合作，加强了协会会员的诚信建设。 案例二：大力支持科技创新企业 战略新兴行业的发展是实体经济的重要组成部分。在深圳这座创新的城市，许多实干的小微科技创新企业，在发展初期都面临着资金短缺的问题。“信通小贷”深入企业一线，为客户提出切实需要、可行的解决方案，助推了一个又一个梦想的实现。 深圳市某电气有限公司的诞生来源于一群年轻创业者对梦想的执着追求与不懈坚持。法人代表王先生、股东王先生、刘先生是浙江大学和其他名牌大学的博士生。日，承载着一群年轻人奋斗希望的新公司——深圳市某电气有限公司成立了。他们和西安一家科技公司看准一个项目，共同斥资250万进行项目开发。公司快速发展，前景良好，但资金问题也接踵而至，2012年5月份资金已经开始紧张，预计6月份会出现近20万的流动资金缺口。 由于是创业初期，公司经营场地都是租用的，各个股东工作时间短，房子尚在按揭，没办法通过传统信贷融资渡过这个难关。正在这个关键时刻，负责公司财务的股东王先生在深圳农村商业银行办理业务时看到了“信通小贷”的宣传单，抱着试试看的态度打通了上面的电话，在了解了贷款的基本条件后于日提出了15万元的贷款申请。 客户经理次日即前往该公司进行实地调查。调查发现，该公司刚成立才一年，领导层的实际管理和经营经验不足，研发周期比较长，但公司处于发展的上升期，节能环保产品市场前景很好，领导层对于公司未来的发展抱有很强的决心和意志。客户经理在仔细核实分析公司的经营状况和财务状况后，发现15万元贷款要是全额发放，公司负债率偏高，从公司未来现金流来看，该公司有张7万多元的期票即将到期，这样资金缺口只有11万元，讨论研究后，客户经理建议贷款金额12万元，期限一年，该方案既满足了客户对资金的需求，又把控了客户负债过高的风险。按照该方案，贷款很快批下来，公司得以稳定运营、项目得以顺利开发。 后来，深圳农村商业银行小企业部进行了实地贷后监控，发现该公司订单稳定，研发项目的实体设备已经进入成型阶段，该公司也成为附近大学的在校研究生的实习基地，企业正逐步成长为深圳新的科技创新型公司。 重点支持符合产业政策、环保政策的中小企业 深圳市某制品有限公司是一家标签印刷企业，专业生产销售各种进口、国产不干胶商标材料，成立于2006年，在创业初期，企业凭借良好的信誉和经营管理，逐渐得到了客户的认可。在经历2008年金融危机后，许多小型印刷企业惨遭淘汰，而该公司却凭着过硬的品质生存下来并赢来了新的机遇，越来越多的客户找上门来，订单也随之迅速增加。面对着越来越多的订单和更高的产品要求标准，企业是既喜又忧，喜的是这些订单足以支持他们解决在金融危机后的生存问题，并能促进企业保持较快的增长速度，忧的是以企业目前的 生产设备和生产能力，很难完成客户的需求。企业想到了向银行融资，以购买设备扩大生产能力。但通过向多家银行了解，方案都难以满足企业的资金需求。 该公司向深圳农村商业银行提出了贷款申请。在了解到该公司的具体情况，并对公司的经营情况及生产能力进行了实地调查，在综合企业的其他因素进行风险评估后，深圳农村商业银行给予企业一个200万元抵押加担保的授信方案。企业在得到200万元的贷款后，购置了一批全新的印刷设备，经营场所由原来的1400平方米扩大到3000多平方米，员工由原来的21人增加到45人，生产能力由原来的每月50万平方米提升到每月130万平方米。生产能力的提升，使企业迅速发展壮大，保持了可喜的增长势头。 2012年，企业因扩大经营再次找到深圳农村商业银行进行融资，通过现场调查，该行了解到企业所处的标签印刷行业应用广泛，未来需求旺盛，行业前景良好，加上企业经营稳健，管理水平较高，具备良好的发展潜力。 深圳农村商业银行给予了企业一个10年期1000万元的长期综合授信方案。有了这一授信方案后，企业表示有了深圳农村商业银行的大力支持，对未来发展充满信心。 创新助推民办教育发展 近十年来，我国民办教育行业风起云涌，发展迅速，各类职业学校和教育培训机构如雨后春笋般成长壮大，但几乎都遇到了高速成长期的资金问题——经费不足、融资难的问题。 位于深圳市龙岗区的某民办学校在发展过程中也遇到了上述障碍。其创始人杨女士一直热衷于教育事业，其办学理念为“把爱的教育奉献给每一个孩子”，在深打拼了10多年，没有为自己购置多少物业，但租地兴建起了两处“教学楼”。如果单靠自己的积累，发展速度是远远不够的，杨女士找到了深圳农村商业银行。深圳农商行经研究提出了解决方案，为该民办学校和一个幼儿园提供互相担保的授信业务，贷款额分别为150万元和50万元，用于教学楼扩建及改造和购买教学设备、幼儿园园舍装修。2010年又对两个客户追加贷款100万元和60万元用于经营。两笔贷款为这两个民办教育机构解决了燃眉之急，有了银行的支持，也为她们的日后发展增强了信心和保障。目前，该民办学校已发展成为一家有两所学校、十家幼儿园的深圳知名民营教育机构。 在业务探索和发展的同时，深圳农村商业银行在2011年11月下发《关于发展民办教育行业授信业务的指导意见》，同时将教育培训行业作为政策支持的行业，从政策导向和制度层面就整个民办教育行业及个体的客户准入、调查、授信方案的核定、风险评价及控制、贷后管理，形成了统一的管理规范，为业务发展提供了有效支持。 “科技兴行”保障 服务中小企业 2005年，深圳农村商业银行改制成立，实现向现代化商业银行的转变。为了更好地服务实体经济，满足中小企业的融资需求，保持金融服务的领先性和创新能力，深圳农村商业银行启动了新一代综合业务系统的研发工作，将“以客户为中心”这条主线贯穿前端服务、产品营销和后台管理。 2010年，深圳农村商业银行新一代综合业务系统正式上线，在小额贷款、授信支持和理财服务上都有强大的支持，扩展性良好。产品开发的周期大为缩短，研发模式也实现了从业务技术结合到业务主导的转变。以推出的一款针对中小企业客户的理财产品为例，在涉及开户、计息等复杂条件下，从研发、测试到推向市场，由一名业务人员在一天内完成，全程没有技术人员参与。依托新一代综合业务系统，深圳农村商业银行已推出了步步高约定存款、智能通知存款、月稳赢理财产品、季稳赢理财产品、信通实贷、信通友贷、信通循环贷、信通创富贷等多款金融产品针对中小企业量身定制的产品。 而新一代综合业务系统所带来的优势也已在新、老客户中引起了共鸣，因为他们获得了较以往更为直观和贴心的服务体验。如今，该行新一代综合业务系统可为超过1300万客户提供一年365天、每天24小时的不间断的个性化、差异化服务。 2010年10月，中国银监会副主席郭利根到深圳农村商业银行视察新一代综合业务系统并给予充分肯定，全国多家兄弟单位来访。新一代综合业务系统先后荣获中国银监会颁发的“最佳金融IT产品创新奖”、深圳市人民政府颁发的“2011年度深圳市金融创新奖”一等奖。 文字统筹：深圳特区报记者 李焱 通讯员 陈捷图解农商行
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