银行停下上浮存款利率步伐 5年期定存差异拉大
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　　存款利率上限放开至1.5倍时，银行终于停下了上浮存款利率的步伐。　　至昨天截稿时，广州市场上尚未有银行将存款利率一浮到顶。一年期定存最高的为南粤银行、广州银行及华兴银行的3.25%，相比降息前最高限价的3.25%并未有下调，相比降息后的一年期定存基准利率的2.25%上浮了超过44%，但未用尽上浮幅度。不过，包括四大行、股份行等大多数银行，各档的存款都有下调。　　由于此次降息将压缩银行息差，交通银行金融研究中心高级分析师鄂永健接受南都记者采访时表示，商业银行也没有意愿继续上浮存款利率了。　　存款利率普遍下调　　自20 12年存款利率启动上浮以来，存款利率上限从1.1倍到1.2倍，再到1.3倍，此次进一步放开至1.5倍。每一次存款利率上限扩大一点，商业银行的存款利率大多都会随之出现不同程度的上浮。　　去年11月央行降息的同时，将存款利率上限从1.1倍扩大至1.2倍，结果除了国有大行以外，大多数银行都将存款利率一浮到顶，导致央行下调存款利率后，很多商业银行反倒提高了实际的存款利率。今年3月，存款利率上限扩大至1.3倍时，仍有不少城商行和农商行将存款利率一浮到顶。　　不过，这次存款利率上限扩大至1.5倍，至昨天截稿时，市场上尚未有银行将存款利率一浮到顶。全国性股份制银行中，存款利率普遍进行了下调。兴业银行昨日一年期定存利率为2.75%，较此前3%下调了0.25个百分点。平安银行、华夏银行、光大银行等一年期定存利率也都进行了相同的调整。四大行中，工行、农行等最新的一年期定存利率为2.5%，较之此前的2.75%下调了0.25个百分点。　　如果撇除基准利率下调的影响，单从存款利率上浮区间来看，全国性股份行此前一年期定存利率基本在3%，较之基准利率2.5%上浮了20%。此番调整后，一年期定存大多是2.75%，较之基准利率2.25%上浮了22.22%，上浮幅度微升了2.22个百分点。此次降息前，四大行一年期定存利率是基准利率上浮10%，此番降息后一年期定存利率较基准利率上浮了11.11%，上浮幅度微升了1.11个百分点。　　交通银行首席经济学家连平接受南都记者采访时表示，商业银行目前息差空间已经很小了，预计可以压缩的空间大约只有25B P。根据交通银行金融研究中心测算，假设存贷比为70%，此次降息将导致银行存贷款组合净利差下降13个基点左右，净息差下降5个基点左右，行业年增速下降约2 .1个百分点。　　鄂永健表示，目前商业银行在资产端可投资的高收益资产在不断减少，这导致银行难以承受高成本的负债。因此，存款利率上限尽管扩大，商业银行也没有意愿继续上浮存款利率了。　　5年期定存利率差异拉大　　值得注意的是，在一年期定期存款中，同一类型银行变动幅度大致相同。比如，此次降息，股份制银行一年期定存利率普遍下调了0.25个百分点。不过，在5年期存款利率方面，各家银行差异化进一步扩大。比如，民生银行最新5年期定存利率为3.95%，较之此前的4.6%下降了0.65个百分点。　　浦发银行5年期定存利率从此前的4.1%下降至最新的3.85%，华夏银行从此前的4.5%下调至4 .25%，兴业银行5年期定存利率则保持不变，仍然为3.75%。而中信银行广州分行则取消了5年期定期存款的定价。　　对此，连平表示，这是商业银行存款定价自主权充分显现的标志。“商业银行在存款定价方面掌握充分的自主权，它可以根据自身的资产负债结构来确定不同期限负债的成本。”连平说道。在连平看来，如果未来存款利率完全放开，一年期定期存款利率也会呈现差异化的表现。　　目前，存款利率已经扩大至1.5倍了，市场上多位经济学家认为，商业银行的存款利率市场化已经接近或基本完成。连平就认为，商业银行存款利率市场化已基本完成。央行研究局局长陆磊也表示，存款利率上浮50%，有利于金融机构和客户综合评价自身承受力实现市场定价，交易双方关切点势必从基准利率转向风险溢价。　　融360分析师刘银平认为，本次降息将存款利率浮动区间由1.3倍上调至1.5倍之后，存款利率上浮至顶的现象将减少，预计多数存款利率上浮幅度将在20%—30%之间，但存款利率调整仍有迹可循，所以百姓存款搬家之前可货比三家。虽然存款制度下银行存在破产及倒闭的可能，但是这种可能性极小，建议储户尽量选择在利率更高的城商行存款。　　南都制图：何欣我去邮政存定期，建议存安邦理财，给的是安邦保险单，活期存折，没有写年限利率显示余额为0，有问题？_问吧_向日葵保险网
共18个回答
一个月前在线
您买的就是保险。
Ta的精选方案
犹豫期是10天。
一个月前在线
这种就是保险公司的理财产品银行卖的，其实说简单点，你就是买了一份保险，所有条款是以保险单为准的
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，有犹豫期应该就是保险。
一个月前在线
&&&&&& 您好，你就是买了份保险，不是存定期，这个是肯定的。保险跟存款肯定不同，不满期想拿回来是有损失的。&&&& & 我也不明白，你自己搞不明白就敢签字呢。以后还是谨慎点好啊！
Ta的精选方案
一个月前在线
这个估计就是银保产品，就是保险公司委托银行代理销售的保险。
从您的提问来看，我的理解是：您现在2万，存2年。如果这个银保产品的收益，比实际在银行2万，存2年高的话，我觉得可以考虑。但是，要找银行的问清楚。就算被忽悠买了保险，也得把理给他说清楚了。这才有利于行业的健康发展~
&不过银行的工作人员怎么不如实告知呢？找他们理论清楚，不行就退！！！！
一个月前在线
您好，保险可以买单但必须清楚是不是自己想要的结果，能为您解决未来哪方面的问题。很显然者存在销售误导，您看一下是否在10天犹豫期内后再做决定
Ta的精选方案
一个月前在线
银行还是没有如实告知。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，打合同上保险公司电话咨询
一个月前在线
您好，根据您的描述，银行为您办理的就是理财型保险，
首先存折余额显示为零，您的两万不在里面，
其次银行员工说犹豫期，那就指的是保险条款里的犹豫期，
银行的员工不是专业的保险销售人员当然说不明白了
如果不想存那个，趁着没过犹豫期就赶紧退了重新办理吧，
也可以考虑到保险公司办理
保险是属于强制储蓄，专款专用，
如需要进一步咨询，请点击头像与我联系
希望可以帮到你，祝您平安幸福
一个月前在线
你好，廊坊的朋友，建议仔细阅读一下条款，银行是存钱的地方，买保险要找专业的代理人，如果实在看不明白，可以联系我，帮您研究下。我在廊坊，有需要可随时联系，祝平安幸福。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，您可以找出您的保险合同，直接拨打那家保险公司的客服电话，选择人工台将您的保单号告知对方，工作人员会在您保险公司的系统中调出您的保单详细情况，您的所有疑问都会得到解答，希望我的回答能够帮到您！
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，廊坊的朋友，银行为您办理的就是理财型保险，建议仔细阅读一下条款，银行是存钱的地方，买保险要找专业的代理人，您可以打保险公司的电话咨询一下，如果实在看不明白，可以联系我，帮您研究下。但如果犹豫的话，可别过了犹豫期呀，否则会有损失的，有需要可随时联系，
Ta的精选方案
一个月前在线
建议你还是去详细了解了再买吧.按现在的保险法银行是不允许以储蓄为由卖保险的.
一个月前在线
就是保险，赶快退了吧，不知道你买的每年都要交的，还是一次性交的
一个月前在线
应该是银保的理财险，建议你详细了解条款，在那里资讯透彻再存。
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好评成功！定期存款利率不随市而动 存钱要选对时间和银行
　　荆楚网消息（记者 李柯）“昨天去银行，发现定期存款利率涨了，但银行工作人员说我之前的定期存款，还得按钱存入时的利率结算，也就是说加息没我什么事儿。”3月6日，在东湖路上班的的李小姐告诉记者。
　　2014年12月，李小姐在某银行网点办理了一笔50万元的2年定期存款业务， 当时该银行的2年定期存款利率为3.35%，而目前该银行执行的2年定期存款利率为3.41%。
　　“今年3月1日，央行下调了金融机构人民币存款基准利率，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。因此我们银行根据自身的实际情况，把2年定期存款利率由3.35%提高到3.41%。”该银行网点工作人员告诉记者，央行规定，已存定期不调整存款利率，新利率只针对新利率执行期间的新存款客户。
　　记者登录中国人民银行网站了解到，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，仍按存入日公告的定期储蓄存款利率计付利息，不分段计息。
　　6日，记者走访武汉市多家银行了解到，自央行宣布3月1日调息后，并非所有银行的各期定期存款利率均步调一致地上涨。工、农、中、建、交五大国有银行，各期定存利率均较调整前有所下降，只有部分股份制银行的部分期限定存利率高于调整前。
　　业内人士提醒，目前国家正在大力推进利率市场化改革，再不是过去不管什么时候，随便在哪家银行存钱利息都一样的时代了，因此存钱选对时间、选对银行，才能获得相对较高的利息收益。
（作者：李柯&&编辑：陈书华）
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本报记者 牛娟娟&&&&&&&&来源：金融时报
　　央行放开一年期以上定期存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化改革又向前迈出重要一步。8月25日，央行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。
　　“从此次利率市场化改革推进的情况来看，目前，除了活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限维持不变以外，其余都已放开，这是我国利率市场化改革迈出的又一个重要步伐。这意味着，距离利率市场化的最终目标更近一步。”昆仑银行战略投资与发展部总经理助理李建军表示。
　　推进利率市场化条件更加成熟
　　此次继续推进利率市场化改革主要基于以下几个方面原因，接受记者采访的专家表示，首先，当前推进利率市场化改革的条件更加成熟。
　　近年来，我国加快推进利率市场化改革，并取得了重要进展。同时，机制建设不断完善。全国性市场利率定价自律机制成员范围有序扩大，各地省级市场利率定价自律机制建立健全，为推进利率市场化改革奠定了更坚实的制度基础。
　　今年6月份，我国发布《大额存单管理暂行办法》，允许金融机构面向企业和个人发行市场化定价的大额存单。随着大额存单发行正式启动以及同业存单发行交易日趋活跃，金融机构的自主定价空间进一步拓宽，主动管理负债和自主定价能力得到提升。同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。
　　“当前，随着市场利率定价自律机制的不断健全，利率调控能力的逐步增强，存款保险制度的顺利推出，进一步推进利率市场化改革的条件更趋成熟。”李建军表示。
　　其次，从宏观态势来看，当前我国物价水平总体处于低位，银行体系流动性总量充裕，市场利率上行压力相对较小，这些因素为推进利率市场化改革提供了较好的宏观环境和时间窗口。
　　再次，继续推进利率市场化改革，有助于金融机构自主定价空间的进一步拓宽。同时，除有利于促进金融机构提高自主定价能力、提升金融服务水平以外，还有利于促使资金价格更真实地反映市场供求关系，充分发挥市场的决定性作用，更好地发现资金价格。
　　进一步完善货币政策传导机制
　　“利率市场化继续推进的结果，就是使得资金价格更加真实，可以真实地反映市场需求，提高资金的利用和配置效率，也有利于融资成本的下降。”采访中，来自工行的相关人士表示。
　　央行相关负责人表示，此次继续保留一年期以内定期存款及活期存款利率浮动上限不变，体现了按照“先长期、后短期”的基本顺序渐进式放开存款利率上限的改革思路，也与国际上的通行做法相一致。
　　该负责人还表示，下一步，央行将继续完善相关配套措施，进一步引导金融机构科学合理定价。其中，要继续按现有期限档次公布存款基准利率。进一步发挥基准利率的引导作用，为金融机构一年期以上定期存款利率定价提供重要参考。完善利率调控和传导机制。进一步健全中央银行利率调控体系，增强利率调控能力。加强金融市场基准利率培育，完善市场利率体系，提高货币政策传导效率。
　　人民银行研究局首席经济学家马骏认为，利率市场化的深化有助于使市场机制在金融资源配置中发挥更大的作用，并为向新的货币政策框架转型提供条件。未来，利率市场化的进程将更多着眼于强化商业银行的市场化定价机制，培育市场可接受的基准利率，疏通利率传导机制。
　　“总体来看，坚持利率市场化改革的方向不会改变。今后，在继续推进利率市场化改革的同时，还需进一步疏通货币政策传导机制，提高金融运行效率和服务实体经济能力。”李建军表示。
　　商业银行应主动应对加快转型
　　民生银行首席研究员温彬对本报记者表示，配合“双降”的实施，进一步推进利率市场化改革，表明央行继续深化金融改革的决心。
　　在业内人士看来，针对利率市场化的进一步推进，商业银行应积极主动应对，加快转型，加强自身资产负债管理、利率定价和利率风险管理水平。温彬认为，在经济下行压力持续、利率市场化加快、互联网金融快速发展的背景下，商业银行的利差进一步收窄、经营压力不断上升，亟须加快战略转型和业务结构调整。
　　具体来说，温彬认为，可从以下三个方面着手：一是加快资产负债表重构。从负债端来看，存款来源的波动性越来越大，尽管取消了一年期以上定期存款利率的上限管制，商业银行主动负债能力增强，但这也意味着负债成本的刚性上升，为确保盈利，商业银行必须从资产端的结构调整要效益。二是大力发展表外业务。轻资本和轻资产将是未来银行主要的经营模式，这就需要银行加快发展表外业务。三是鼓励综合化经营。综合化经营既可以提高商业银行收入来源的多元化和盈利能力，还可以满足客户的多元化需求，提高金融体系的运作效率。
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