理财产品风险有哪些？要如何防范与避免？ - 点融网财富
理财产品风险有哪些？要如何防范与避免？
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如今，把资金放在银行存息已经不能满足老百姓的需求，而各式各样的理财产品成为了理财的新趋势，也因此，无论是安全性较高的，还是高收益的，抑或是形式多样的平台，理财产品风险也不断得到投资者的关注。那么，投资理财产品，我们应该注意什么风险呢？
1、 流动性风险
大部分银行的理财产品选择购买后，在产品到期前是不可以提前赎回的。因此在这类产品上资金流动存在着一定局限。即便可以提前赎回，银行耶会相对应地收取资金管理费用。
关于流动性风险，建议投资者在时要预留一部分应急的资金，以防突发情况却无资金可周转。
2、本金亏损风险
银行的理财产品，按本金收益情况，一般可分为保本型与非保本型两种。对于保本说法，投资者在时，最好清楚了解所选理财产品是否百分之百保本，提前赎回需要收取多少费用。而非保本型的理财产品与其他理财产品一样，收益越高则风险越大。
3、人为风险
由于银行的理财产品是靠理财经理人为销售，而每销售出去一个产品，销售经理则会得到一部分的提成。因此为了完成每月的指标，一些理财经理会有意隐瞒理财产品所存在的风险。投资者在选购理财产品时要尤其注意。
4、汇率风险
一般来说，银行的理财产品的运作方式是将从投资者处得到的大部分资金投入债权或者存款上，小部分资金则投入到股票、基金、黄金等高中。可无论是将资金投向何处，均有可能产生风险。如今年来金价波动较大，也处于动荡的局面，因此很难保障所有的投资都能得到既定的回报。
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26岁年轻白领如何做好理财规划？三口之家如何规避风险？“蚁族”的房屋之梦真的那么遥远吗？在全民理财时代，这些常见的家庭情况，到底该如何打理个人的钱袋子呢？生活日报援引理财专家观点为您支招。　　案例一：年轻白领如何理财？　　市民吴生今年26岁，每月固定收入4,000元，开支一般包括有生活费400/月；电话费100/月；租房费用350/月；其他费用150/月，每月稳定可剩余3,000元，父母离休不用负担。目前自己没有买任何保险。两年内我没有买车买房和结婚的计划安排，这种情况如何理财呢？　　理财建议：　　国家理财规划师高伟建议，从吴生目前的工作情况看，年结余36,000元，从基本的理财规划，第一，现金规划，应拿出月生活支出的3-6倍来作为一笔应急准备金，即3,000元，可以投资于银行储蓄、货币市场基金、万能型保险。　　第二，保险规划，每年应该拿出10%的收入购买商业补充保险，即4,800元，购买48万元左右额度的保险。　　第三，投资规划，吴生每月的生活费相对来说是比较节约，因此可以有更多的资金来进行投资方面的理财，每月结余2,350元，可以购买相对来说较高的风险收益，股权型基金、混合型基金、投资连结保险等。　　案例二：年薪15万，教育基金咋出？　　市民周生今年34岁，一家银行职员，年度收入151,200元，年度支出108,400元，年结余42,800元，现有现金及活期存款1.5万，定期存款1万，投资性金融资产11万，投资房地产50万，负债36万，其中，汽车贷款9万，房贷27万。同时，有商业保险两份，有社保。太太有商业保险一份，有社保。家庭理财目标：为女儿准备教育金。　　理财建议：　　建议，周生要建立现金储备保障包括两个方面：其一，是覆盖家庭生活开支的现金储备，一般是三到六个月的家庭支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，周先生月支出8,900元，建议准备3万左右作为生活支出准备，这笔费用从活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出储备，建议准备6万左右储备金，此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。　　理财师介绍说，虽然周生的女儿现在不满1岁，但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用，这里假设准备80万的教育金，能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金，可以从投资类金融资产11万中准备，用8万元做一次性投资，其中60%的比例选择债券基金或平衡基金，40%比例投资股票型基金，按预期年投资收益率6%计算，18年后可得23万，缺口现在可以每月用1,500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金，按保守预期年收益率6%计算，18年后可得到58万的收益，可以满足80万的教育金。
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家庭理财如何规避风险_家庭理财的必要性_家庭理财计划
家庭理财如何规避风险
随着互联网金融的快速和人们生活水平的提高，以及财务知识的增长，不少人开始着手家庭理财，使财富稳定地保值和增值，但在实际操作中存在一些误区，影响了人们的理财收益。专业的理财师为您提供了一份家庭理财规划方案，供您参考。
一、理财规划
1、保本部分：40％
首先，把40％的可投资金额放在银行存款或国债上。对于风险承受能力相对较弱的家庭来说，需要有稳定储蓄来预防可能出现的财务风险，保证整个家庭经济状况的稳定性，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
２、成长部分：30％
将可投资金额的30％投资于风险相对小、报酬较稳健的理财产品，如开放式基金、银行理财产品等，追求的年收益率在４％~６％不等。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的股票和基金；同时可以做适当的投资组合来分散风险。自己的信息和时间是有限的，最好通过银行专业的理财师来帮您规划。
３、进取资金：20％
进取部分是指投资风险高，但也能获得高收益的产品，如成长型股票、股票型基金等。这些投资产品计划有机会给您带来一个较高的收益，同时风险也相对较高。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族来说，最好先以成长计划为主，在得到一些投资心得后再去追求更高的收益率。建议您听取专业人士意见，选拔好自己的银行理财师，做好投资咨询和参考。有条件的家庭，也可增加一部分养老保险。但是，保险种类很多，一定要根据家庭成员的年龄、职业、身体状况进行选择购买。
４、保险保障部分10％
一般家庭不宜在保险上投入过多，要买就买最必要的。家中夫妻两人首先要考虑买的是医疗健康险，因为即使夫妻双方都买了社保，在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对，另外还可以买大病险或者意外险。对小孩来说，通常在学校都购买了学平险和互助基金，一般能满足需要，要买的话可以选择教育基金等。
二、理财业务中应防范的风险
１、考虑短期收益，缺乏整体、长远规划。不少人把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。
２、对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”理财产品。风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益、低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。
３、分散风险意识不强，把所有的鸡蛋放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等目前看好的项目中去，在出现失业、重病等突发状况时相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。
家庭理财的必要性
　　家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。
　　对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车；希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活；希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如；希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量人为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。
　　对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。
　　对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。
家庭理财计划
　　1．家庭理财计划与建立家庭理财档案　　家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。
　　通过记账，可以掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。
　　(1)家庭投资理财规划　　从长期、中期、短期三个方面，确立自己的投资方向、规划和获利目标，以增强投资理财意识，避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。
　　(2)家庭投资对象资料　　在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。
　　(3)家庭金融资产档案　　金融资产，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后投资理财的依据。
　　2．坚持长远的财富增长计划　　坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在创业过程中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。
　　3．家庭理财计划的制定　　家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。
　　4．家庭理财的方法　　(1)开支有计划，花钱有重点　　应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
　　(2)月月要有节余　　特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点现金用于投资。
　　(3)充分民主、相对集权　　家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。
　　(4)建立家庭情况一览表　　像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。
　　(5)收集整理好各种记账凭证　　集中凭证单据是记账的首要工作，平时要养成索取发票的习惯。此外，银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。
　　只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。
　　对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对个人理财计划作相应的修正。
　　理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。
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论坛法律顾问：王进律师选择P2P理财平台必知的五大技巧 有助巧妙规避风险_网易新闻
选择P2P理财平台必知的五大技巧 有助巧妙规避风险
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（原标题：选择P2P理财平台必知的五大技巧 有助巧妙规避风险）
　　P2P行业连续4个月收益率下降,加上大量问题平台的存在,让一度被视为资金避险天堂互联网金融不得不重新被审视。来自国内第三方权威数据显示,截止2016年4月底国内P2P平台平均年化收益率为9.70%,再次跌破10%,与此前高达20%缩水不少。不过让业界颇感欣慰的是,平台的成交量仍在放量增长,这对P2P业而言,证明它依旧是投资者的首选。
理财虽然重要 但是选择平台更重要
传统银行理财收益过低,互联网金融的不断创新发展,让P2P行业在近年来不断走进普通家庭。但是随着大量互联网金融平台的出现,庞大的行业中也滋生了不少问题平台。类似某租宝事件的频发更是给整个行业带来了打击。
针对此,中金国泰专家指出,其实目前国内P2P行业现状是喜忧参半,喜的是从收益上看,P2P业内一直领先于传统理财机构,并且P2P行业进入了长期的增长期。忧的是这个全新的行业内鱼龙混杂,据相关数据显示,截至2016年4月底,全国问题平台累计达1856家,问题平台占全部平台的比例高达42.7%。这意味着近半数的P2P行业可能会给投资者带来隐患。
不过,业内人士依然对互联网金融前景看好,特别是进入2016年以来,随着国家相关方面监管的加强,未来P2P行业将愈加规范,“目前国家相关部委联合地方,针对P2P行业整治和对非法集资的打击,使得整个行业的资金更多的流向了信誉较好、经营规范、风控严格的优质平台”。
理财者选择平台五大技巧
但是值得指出的是,国家监管的加强并不意味着投资者可用高枕无忧。从长远而言,投资者需要理解面对投资收益率以及投资风险。
一、不要盲目追求过高的收益率,高收益也意味着高风险。
二、在面对P2P行业收益下行的情况下,要学会调整好心态,建议投资者降低对P2P理财投资收益的预期。
三、建议投资者在选择平台时,要反复评估和考察平台的安全性。有业界专家表示,以中金国泰为主的P2P平台非常重视风控本身,一切从投资人资金安全出发,因此哪怕收益预期低一些,也值得考虑。
四、作为理财渠道,投资者最好是综合投资,在保证平台安全性的情况下,跨平台组合理财是不错的选择。
五、建议投资者坚持长期投资,不要在选择平台过程中显得过于浮躁。
总之,任何投资行为都将有风险存在,互联网金融时代P2P给大家带来的机遇有目共睹,但是也伴随着一些负面情况的存在。中金国泰专家建议投资者应该时刻保持着对投资风险的认知,并且能够在风险以及收益之间找到平衡点,而要做到这点,必须完善自己的投资技巧并且善于利用第三方信息和资源。
本文来源：山西新闻网-山西晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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在这个人人理财的时代，投资渠道多种多样，理财产品玲琅满目。然而任何投资都存在风险，哪怕是通常认为比较安全可靠的银行理财，也会存在一些猫腻和风险漏洞。作为普通投资者，是无法完全掌握并且做出合理的判断的。下面，妙资金融理财师就归纳出的银行理财存在的一些问题，针对性地给出一些合理化建议。一、理财风险等级要认清根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1～R5共5个等级：R1(谨慎型或低风险)该级别理财产品保本保收益，风险很低；R2(稳健型或较低风险)该级别理财产品不保本，风险相对较小；R3(平衡型或中等风险)该级别理财产品不保本，风险适中；R4(进取型或较高风险)该级别理财产品不保本，风险较大；R5(激进型或高风险)该级别理财产品不保本，风险极大。因此，妙资金融理财师认为，投资者在购买理财产品时应注意产品说明书中所标示的产品风险等级，不能简单听信理财经理口头所说的，应该以自身的风险偏好选择产品，不要盲目的追求高收益。二、风险评测不能马虎在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买与自己风险承受能力相应或更低风险等级的理财产品，比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到&风险超标&的产品，本金和收益可能面临着超出自身承受能力的风险。因此风险评估测试一定要自己认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而超出自己的风险承担能力。三、收益率要弄清银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。以结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。四、避开&募集期&漏洞购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。妙资金融理财师的建议是，尽量购买中长期理财产品，或募集期较短的产品，减少资金时间漏洞。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。五、小心&飞单&不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了销售自己的产品还会帮一些第三方机构代销产品，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品，业内通常成之&飞单&。为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品。这些产品往往很不靠谱，需要认真的甄别，因为一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归，飞单事件也屡见不鲜。因此在购买理财产品时应该重点看合同上是否有银行公章，以此鉴别是否为代销产品。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。六、记得要&双录&今年5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。这应该算双向保护吧，银行不用担心&碰瓷&，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。妙资金融理财师认为，在购买银行理财产品时，对细节要仔细甄别，最好通过银行的官方网站或者官方客服电话查询核对理财产品的相关信息，需要注意的是理财产品并非银行存款，因此建议投资者合理的分散资产配置。更多内容，敬请关注微博、微信公众号&妙资财富&
编辑：nf02 来源：