趣分期金蛋理财或涉违规 投资人需谨慎规避风险
据咕噜网消息，前不久，成功切入大学生金融服务市场后的推出P2P业务&&理财，该业务是一个&宝宝&类活期，年化收益率在8%起步，1亿美元全额本息保障，最主要的是该产品可以T+0随时提现，这也是第一家推出T+0随时提现的P2P平台。
然而，这一创新举措却有可能涉嫌违规，一旦风吹草动就可能将其推向万丈深渊。咕噜网在此对广大做出提前预警，需谨慎投资。
咕噜网记者从金蛋理财官网了解到，金蛋理财的优势在于&至高收益&（活期年化收益率高达8%相当于2倍）、&绝低风险&（趣分期1亿美元全额本息担保）、&随时提现&（资金随时提现最快当天到账）。
从以上金蛋理财的宣传语中，咕噜网记者就发现两处违规行为。一处是高达8%起步的活期年化收益率；另一处是趣分期1亿美元全额本息担保。
既然金蛋理财宣称是&宝宝&类理财产品，自然也是要受证监会监管。根据《证券法》规定，证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失作出承诺；同样，《证券投资基金法》也规定：基金管理人不得向基金份额持有人违规承诺收益或者承担损失。金蛋理财这种承诺或者保证收益的宣传行为可能涉嫌违规。
当初百发宣称8%的年化收益率就曾被叫停，至于金蛋理财为何没被叫停，有分析人士表示，由于监管力量有限，目前P2P行业监管政策还不到位，实际上是在享受着监管制度的红利，P2P平台的违规行为基本没有受到处罚。
早在2014年7月，银监会在官网就发布《中国银监会关于完善银行理财业务祖师管理体系有关事项的通知》（银监发[2014]35号）。以下简称《通知》，在这份通知中，银监会重申了让理财回归资产管理业务的本质，理财产品销售不得有&保本保收益&类似刚性兑付（理财产品到期必须分配给投资者本金以及收益）的介绍。
金蛋理财宣称，高达8%起步的年化收益率，号称秒杀全网&宝宝&类产品2倍以上，趣分期1亿美元全额本息担保。这明显是与《通知》违背，但正如上述人士所言，P2P行业仍处于监管空隙，类似P2P平台的违规行为均未受到处罚。
其实，目前，宣传&本息保障&的平台不在少数，甚至在微财富和金银猫、点融网等P2P平台合作的产品中，也出现&保本保息&&100%本息保障&的宣传语。
当然，以上两点只是在政策法规上与当前体制有所冲突，也可以说是体制内的一种落后，跟不上互联网金融行业的发展，以至于到现在都没有具体的政策法规来监管这一行业。其实以上两点对投资人来说，风险仍在管控之内，并不担忧。最主要还是注意其第三点&随时提现&，这虽说是P2P行业的创新之举，但背后所担当的风险你知道吗？
目前P2P随时提现的实现主要通过两种办法，要么债权转让，要么就是资金池模式。目前能做到T+0的还很少。如积木盒子虽然可以实现1天后转让债权，但需要买卖双方自行匹配。
点融网联合创始人郭宇航就表示，P2P平台的随时提现本质上是债权转让，简单解释下就是，P2P的运作其实是投资人通过P2P平台借钱给借款人，投资人和借款人之间形成了一个债权债务关系，即投资人是债权人，借款人是债务人。如果投资人需要提现，那本质上就是投资人要把借给借款人的钱转让给另一个债权人，让新债权人接盘。从而使得新债权人和老债务人形成一个债权债务关系，而老债务人就从中退出了。
因此，债权转让唯一的问题就是需要有人接盘（是否涉嫌&庞氏骗局&另当别论）。而投资人提现的速度和时间很大程度上取决于债权转让接盘人匹配的时间，如果平台流量够大，有人去投资债权转让标的的话，基本可以很快提现。
网贷之家副总经理罗熙认为，如果有机构进行无条件债权回购就规避了债权在速度和时间上的错配问题，但债权转让的模式做随时提现却有非常高的流动性风险。
然而，即使债权转让成功，还需要受限于支付结算的时间，比如从第三方支付机构转账至银行卡，可能还需要一定时间（一般为1-2天）。所以，P2P平台的随时提现涉及的程序不少，要做到实时提现的可能性非常低。
而另一种随时提现的办法自建资金池模式，郭宇航表示，自建资金池模式，即从投资人处募集资金，然后再匹配借款人。那么投资人所要提现的钱就是资金池的钱，可能是老投资人的钱也可能是新投资人刚充值的钱。毕竟进入了池子之中就很难再区分钱的来源。
他进一步解释称，资金池模式的提现，可以简单理解为从银行取存款是一个道理（银行的存贷款运营本质上就是资金池运作）。只要平台资金池有钱，理论上可以实时提现，但如果投资人发生挤兑，平台很可能出现流动性风险，即资金池的钱并不足以垫付投资人的提现要求，资金链就容易出现紧张，很容易出现兑付危机。日前，广州累计成交量最大的P2P平台盛融在线就遭遇兑付危机。如果贷款端再出现几个坏账，那就很难保持流动性，平台无法再兑付所有投资人的资金。
这就是为什么监管机构要求禁止做资金池的原因，本质上资金池运营就是银行做的事情，但做银行做的事必须要有银行的牌照，目前多数违规P2P平台显然不具备这个能力。
此外，对于金蛋理财官网所谓的&宝易互通资金托管，宁波银行战略合作&其实只是一种宣传嘘头而已。国民老公就曾表示，第三方支付公司与P2P仅是商业合作，前者更多是借助后者来扩大自身的业务，个人认为对于解决P2P资金安全性来说没有什么实质性意义。
反而，第三方支付平台对于P2P的托管，很可能最终成为第三方支付捞金的一种手段。
另外，还有有分析人士指出，对于本就靠抽取佣金的P2P平台而言，第三方的资金托管收取的手续费更是个不小的压力。P2P的资金需要来回进出第三方账户，托管的通道费用比率在千分之二到千分之三。在P2P平台本身利润空间有限的情况下，通道费用成本是大多数P2P平台难以接受的。如果将这部分通道成本转移至用户，则很可能还让P2P平台丧失竞争优势。
而对于与银行的战略合作，最实质的合作也就是一些平台风险备用金存在银行而已，与第三方托管毫无关系。平台主动和银行合作是好事，但搞一个文字游戏，进行过度宣传炒作，不过是为平台增信罢了。
(编辑：xunannan)
本文来源：财经网
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用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈金蛋理财是趣分期吸存端之一，相当于分期乐的桔子理财。我没有买过金蛋理财，但是一直有投资桔子理财（我不是广告托），分期乐的风控做得不错，成功在上交所发行abs，桔子理财的标的物是分期乐的债权自然就靠谱些。
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做过多年开发的产品经理金蛋理财_怎么样_可靠吗_收益率 - 融360
&&金蛋理财
上市公司背景
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注册资金5000万
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上市公司背景
&-&挂牌新三板公司软智科技(832144)全资子公司
风险准备金有
资金托管有，民生旗下宝易互通
保障方式优质债权+债权方无限连带责任担保，目前平台100%兑付
债权转让有
自动投标有
提现到账时间t+0
趣分期旗下金蛋理财今日出现提现问题，登陆页面发生异常。官方随后给出回应：由于安全服务商昨晚升级没有通知我们，现在金蛋正在逐步升级，预计1小时内全部升级完。
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平台大事件
金蛋理财-立足新三板金蛋理财是挂牌新三板的互联网金融公司南京软智科技（股票代码：832144）旗下全资子公司，公司实缴注册资本5000万，2015年12月完成1.98亿元定向增发认购。截至日，累计成交额突破130亿元。&金蛋理财产品特点提供高达8%的预期年化活期收益率，由民生旗下宝易互通提供第三方资金存管。金蛋理财只做足够安全的投资方向，基础债权来自趣分期（市值10亿美元）大学生债权，趣分期为其债权提供无限连带责任担保。支付宝母公司蚂蚁金服于2015年8月份约2亿美金领投趣分期第5轮融资，使得趣分期的市值高达10亿美金。&资产安全账户保障投资方向小额分散，每一笔资金匹配真实借款人，资金去向一目了然。平台至今100%兑付。中国人保（PICC）保障用户账户信息安全。&随时提现到账速度快不锁定资金，不耽误急用钱 平均提现到账1小时25分。&利滚利赚得更多利息超过50元自动复投，不浪费每一分钱。
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全部评价好评（14）中评（1）差评（0）
活期产品（7）
提现块（6）
产品好用（5）
15人已评价
&&06:19:08
主打活期产品天天金蛋，透明度较高，近期对接了江西银行的资金存管，越来越规范。提现一般两三小时内到账
&&22:59:30
不错。主要投资对象，从第一天上线开始投资，已赚取不少了
&&17:24:46
非常低调靠谱的平台，已经投资一年多了，比较放心。
&&20:43:29
注册一段时间没充值，就被客服电话轰炸，还问你是不是不会用。呵呵。借机向客服提了一些疑惑，虽然得到解答，但对方态度很不耐烦。建议回去培训一下，提高情商。
&&19:57:01
利率挺高的
之前活期能有8%再加每天砸蛋的平均能到8.2%左右
现在只有7.2%了
&&07:28:09
看了好多大平台觉得还没这个好再观察观察
&&16:49:47
去年12月进去，提了两次现，很快就到账了，投资记录也很清晰，在诺诺镑客投了一点，看不记录，还是金蛋理财靠谱点
&&20:02:02
投资这个平台1年了，收益不是很高，但是活期的按天利息，提现到账很快，信息披露很规范，投资很放心！
共2页15条评论
&&06:19:08
主打活期产品天天金蛋，透明度较高，近期对接了江西银行的资金存管，越来越规范。提现一般两三小时内到账
&&22:59:30
不错。主要投资对象，从第一天上线开始投资，已赚取不少了
&&17:24:46
非常低调靠谱的平台，已经投资一年多了，比较放心。
&&20:43:29
注册一段时间没充值，就被客服电话轰炸，还问你是不是不会用。呵呵。借机向客服提了一些疑惑，虽然得到解答，但对方态度很不耐烦。建议回去培训一下，提高情商。
&&19:57:01
利率挺高的
之前活期能有8%再加每天砸蛋的平均能到8.2%左右
现在只有7.2%了
&&07:28:09
看了好多大平台觉得还没这个好再观察观察
&&16:49:47
去年12月进去，提了两次现，很快就到账了，投资记录也很清晰，在诺诺镑客投了一点，看不记录，还是金蛋理财靠谱点
&&20:02:02
投资这个平台1年了，收益不是很高，但是活期的按天利息，提现到账很快，信息披露很规范，投资很放心！
共2页14条评论
&&15:47:37
很早就买过，还是挺喜欢的。不过没有托管，是个大资金池，担心每天流水过大，一旦出现挤兑会有危险
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您好，金蛋理财是一款P2P在线理财应用，金蛋理财的理财产品，依托于趣分期的分期消费贷款，在风控模式上遥遥领先于市场其他理财品台。用户在金蛋理财进行的投资，百分百都是用于趣分期的大学...
您好，任何一款理财产品，最核心的都是风控，也就是对投资资金安全性的控制。
金蛋理财是一款P2P在线理财应用，金蛋理财的理财产品，依托于趣分期的分期消费贷款，在风控模式上遥遥领先于市...
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金蛋理财， 是主攻大学生分期业务的平台趣分期金融旗下的P2P在线理财平台，其理财产品是基于大学消费产生的债权。上线初期金蛋理财推出的重点产品，是一款“宝宝”类活期理财产品，100元...
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