存不存钱7年资产相差100倍 别等收入增加再存钱
来源：理财周刊
作者：张安立
第1页:钱是存出来的 “先存再花”的理念改变命运
第2页:存钱不存钱生活大不同 7年资产相差100倍
第3页:聪明存钱来支招 智能约定零钱变投资
第4页:避开存钱之路三大陷阱 收入-支出=储蓄
第5页:新年带上存钱锦囊 量化目标确定实施细则
　　聪明存钱来支招
　　文/本刊记者 尹娟
　　儿时，父母都会为我们准备一只储蓄罐，平时零碎的硬币、零钞积攒起来，便是我们人生中第一堂存钱课。现在，我们的“储蓄罐”越来越聪明，功能也越来越强大。
　　智能转存用好“小钱”
　　要想实现聚沙成塔，第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能，把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等，让我们的储蓄池里永不枯竭。
　　定时转存，活期变定期
　　浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。
　　在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、半年、1年等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。
　　如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。
　　智能约定，零钱变投资
　　货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具，它们的流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。
　　其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。
　　工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。
　　定期定额贵在坚持
　　自然不能不提的还有“定期定额”投资。定投的本质是一种固定的持续投入机制，不仅能够起到均化投资的成本，减少投资过程中所产生的风险。在存钱的过程中，它的强制性机制也能够起到很好的效果。
　　定投基金是我们最常见的品种，除此之外，黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。
　　首选波动较大的产品
　　一般来说，波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金，尤其是比较激进的基金，此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。
　　在定投的设置中，需要关注的是这样几个因素。
　　一是定投的资金。定投资金量既与我们的收入、结余能力相关，也要与我们的未来理财目标相结合。通常理财师会建议投资者为自己的一些理财目标，如养老、子女教育、买房等设立单独的定投账户，结合投资的时间来确定每个定投周期投入的资金。
　　二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资，定投的基金数目一般不宜过多，3到5只是最适中的。
　　三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期，将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长，也可以设定为按双月、按季度等等。
　　在定投的基础上，基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划，在不同的市场环境中，对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整，较之简单固定的定投计划来说，让定投变得更加灵活，更加智能。
　　用好货币基金“钱袋子”
　　货币基金的定投主要功能不在于平滑投资成本，而是把货币基金当成一个“钱袋子”，不仅能大力发挥存钱的作用，还可成为投资转换的利器。
　　货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益还要高；而且货币市场基金的购入门槛较低，1000元以上就可进行申购，更加适合闲余资金的管理。因此，货币市场基金不仅能够起到“钱袋子”的作用，还是个高收益的“钱袋子”。
　　往“钱袋子”里存钱有两种方式，一是定期存钱，定期充值“钱袋子”投资货币市场基金的主要目的在于建立起强制储蓄的机制，帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日，设定扣款的金额，这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值，像马上就要迎来农历新年，不少公司的年终奖即将发放到位，很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法，暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。
　　同时，货币基金还是一个非常理想的投资平台，使我们的存钱计划效率更高，收益更丰。
　　很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能，钱袋子在其中就类似于一个蓄水池。你可以按照指定的指数点位，如上证指数，确定是否购入或是赎回股票型基金，而在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益；当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。
　　定投黄金积存
　　事实上，可供定投的品种越来越丰富，黄金也是其中的一种。2011年下半年以来，受到多重因素的影响，黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险，投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。
　　比如，工行贵金属中心的“如意金”积存计划(Gold Accumulation Plan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种积存计划的起点金额小，每个月从投资200元起步，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。
　　就和基金定投中的“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间，使黄金积存更超值。
　　期缴投连险
　　与传统的寿险产品相比，投连险的保费分作了保障账户和投资账户两个部分，投资者投入的资金会按照产品中所规定的比例进行分配。而在投连险产品中，越来越多的公司推出多种的期缴方式来取代单一的趸缴方式。也就是说，投资者也可以以定投的方式来进行投连险的投资。即使用期交的方式来缴纳保费，尤其是在股市震荡的环境中，期缴投连险的产品也不断出新。期缴投连险的概念与基金的定投极为类似。期缴可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等，通过不同时间点入场，由此拉平成本，也可避免高进低出的风险。
　　与单纯投资于基金产品相比，投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。事实上，在投连险产品中，由于风险保费的收取采用自然费率的方式，比定期寿险的费率还要低。因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。
　　由于投连产品与投资市场的相关性较大，波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式，同样可以发挥出平均成本的作用，降低投资账户中所产生的风险。目前，很多保险公司都开设有投连险定投的功能，可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。
　　因此，如果家庭保障覆盖不全面，投资者倒不妨可以考虑一下，在你的定投计划中增加一些投连险产品。
(责任编辑：王敏)
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指不规定存期，客户可随时凭存折或发展卡存取，存取款金额不限的储蓄存款。
人民币1元起存，多存不限。活期储蓄存款按季结付付息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日，结息日的次日为入息日。
外币起存不低于等值10元人民币。外币活期储蓄存款计息港币、英镑全年按365天计息，美元及其它币种全年按360天计息，存期按实际天数计算。外币活期储蓄存款每年结息一次，结息日为6月20日。
客户凭密码可在我行全国所有营业网点之间通存通兑。如果未到结息日储户提取全部活期储蓄存款，银行按清户日挂牌公告的活期存款利率计算利息。
1.1整存整取储蓄存款
指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种人民币储蓄。
人民币50元起存，多存不限，本金一次存入。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，到期支取本息，存期越长，利率越高。
外币为不低于等值50元人民币。存期分为1个月、3个月、6个月、1年、2年五个档次。
客户可以在开户时任意选择存款到期的各种指示：亲临支取、本息续存、本金续存，利息转存指定账户、本息全部转存指定账户。
1.2零存整取储蓄存款（人民币）
指每月固定存额，集零成整，到期一次支付本息的一种定期储蓄存款。
开户起存金额最低5元，多存不限。存期为一年、三年和五年。
每月存款金额固定，每月存入一次。中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期按实际存入金额和实际存期计算利息；连续二次漏存者，随后存入的存款则按活期储蓄计算利息。客户在开户时可以选择临柜供款或自动供款方式。零存整取定期储蓄存款不得部分提前支取。
智能理财存款业务是我行为贵宾卡客户提供的一项增值业务，主要是指持卡人根据日常资金使用安排与我行签定智能理财存款协议，指定借记卡活期结算账户留存金额（留存金额&1,000元），通过活期结算账户资金与智能定期理财存款账户资金的自动互转，实现持卡人活期结算账户留存余额以外的剩余存款利息收益最大化。
1.1个人通知储蓄存款
指在存入款项时不约定存期，但约定提前通知支取的期限，支取时须提前按约定的通知方式通知银行，约定支取日期和支取金额的储蓄存款。
个人通知存款不论实际存期多长，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款或七天通知存款。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款；七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。
个人通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为人民币5万元，存款人须一次性存入本金，支取存款可以一次或分次支取。支取时按支取日挂牌公告相应的利率水平和实际存期计算利息，利随本清。
个人外币通知存款的最低起存金额和最低支取金额为不低于等值5万元人民币，暂时只开通7天通知存款。
个人通知存款如遇以下情况，按支取日挂牌公告活期储蓄利率计息：实际存期不足通知期限的；未提前通知而支取的支取部分；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的支取部分；支取金额不足或超过约定金额的不足或超过部分；支取金额不足最低支取金额5万元的。
个人通知存款已办理通知手续而到期不支取或通知期限内取消通知的，通知支取部分在通知期限内不计息。
个人通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额，自原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的要销户，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。
1.2定活两便储蓄存款（人民币）
指存款时不确定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化，兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。
本网页内容仅供您浏览和参考之用,相关业务以我行具体规定及具体协议约定为准。企业家名言录
& 不将人力资源视为最重要资产的任何公司，注定迟早要面临某种失败
&--伯纳德.塔皮（法国工业家）
单位活期存款是指不规定存款期限，可以随时存取，并依照活期存款利率按季计取利息的存款。
人民币单位定期存款是由存款人与银行约定期限、利率，到期支取本息的一种存款。
单位协定存款业务指开户单位与银行签订合同，并按合同开立存款账户。
单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。
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银行存款有门道 约定定期最便捷
作者：丛佳佳
第1页:约定定期
第2页:存款也能“定投”
第3页:阶梯存款法
　　丛佳佳
　　存钱这种看似简单的事也会让人犯难。
　　Helen是一家外资企业的普通员工，每个月工资发到卡里能有6000多元。和父母同住的她开销并不大，每个月都会有个几千元的剩余。眼看着工资卡里的钱越来越多，Helen发愁了，活期存款在卡里躺着，总觉得可惜。想去存个定期，可是如果临时要用钱，取钱又麻烦，而且要是不到期的话，还是一个活期利息。
　　的确，要想“钱生钱”，存无疑是最为直接和朴素的方法之一。可是怎么存？这里面也有点讲究。
　　约定定期
　　每个月几千块多也不多，少也不少，像Helen这种情况，就可以用约定定期的方法。
　　所谓约定定期，就是一个同时包含活期和定期存款功能的复合型存款账户。存入卡中的约定定期资金，持卡人可以随时使用。但银行系统通过对卡内的活期存款账户进行科学地优化管理，使持卡人的活期存款子账户余额保持在较低水平，其余资金全部作定期存款处理。
　　现在很多银行都有约定定期的服务，具体操作上，只需要设定活期存款余额底限（例如1000元），然后设定存期就可以了。银行会在每一营业日结束后，自动根据你的账面余额，高于1000元的，按照每500元为单位，按持卡人事先选择的存期给你作为定期存款处理，按照挂牌的整存整取定期存款利率计息。
　　约定定期的好处是定期存款这部分的支取不用像一般的定期存款那么麻烦，不到期必须要凭身份证到柜面支取，而是可以随时支取，甚至通过ATM也可以支取。而且当天如果能够补足差额的话，原来的定期仍然有效。当你提前支取或者消费定期存款的时候，系统会自动根据当时存成定期的时间，按照“后进先出”的原则支取你的约定定期部分，这样可以最大限度地确保你的利息收益。
　　办理方面，有的银行直接在网点自助终端上就可以办理，有的银行在网上银行可以办理，十分方便。
　　适合人群：每个月有固定收入的工薪一族。
　　收益指数：
　　便捷指数：★★★★★
11/01 09:4212/23 07:1812/22 15:5512/22 08:5412/22 04:1012/21 22:2812/21 18:2612/20 23:43
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