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大学生网贷黑名单在哪里可以贷款
提问者：网友&&&&
问题来自：湖北.荆门&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
如果上了征信黑名单，情况严重的话，在哪也申请不了贷款啊
&&&&&回答网友：游客&&&&回答时间：&&&&
征信黑名单，在正规机构贷不了包括小贷公司，
（回答时间：）
业务地区：湖北.宜昌
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贷款只需一个电话
计算贷款月供和存款利息
最新银行存贷款利率表大学生网贷有四类陷阱 警方：防虚假贷款公司
作者: 东方网来源: 东方网 15:25:28
随着就业压力不断增大，如今大学生通过网络贷款打算提前“创业”已不再是新鲜事。7月21日，太原警方通过官网太原公安便民服务在线发布信息提醒，广大学生在办理网络贷款时要小心落入四类诈骗陷阱。警方介绍，这四类高发的诈骗陷阱，专门抓住在校学生社会经验不足等特点设局行骗，因此广大在校大学生要树立正确的消费观念，通过正规渠道贷款，不要随意将身份信息提供给他人，切莫贪图小利而向网络、地下等非法贷款公司贷款，防止上当受骗。如发现此类情况，建议及时拨打110报警。一、以好处费为诱饵让大学生办贷款。某高校学生高某报警称，社会人员夏某等人在学校广场，让其在“分期乐”、“名校贷”等大学生网络贷款平台，帮助夏某累计贷款3万余元，事后给了高某2000元好处费，并承诺贷款均由夏某等人来还。但对方一直未还款，目前上述贷款平台多次以电话或者短信方式催其还款，夏某等人已经联系不上。二、冒用大学生身份贷款。某高校学生吴某通过一个王姓男子办理了大学生贷款，事后发现，该男子未经本人同意，继续以其名义在网站多次办理贷款累计达3.5万元。被发现后，该男子声称不让吴同学偿还，自己会按期还贷，随后销声匿迹。三、网上设虚假贷款公司。杨同学在百度上搜索 “大学生创业贷款”，检索到一家无需抵押的公司。杨同学加了对方QQ后，对方传真过来一张贷款合同书，要求杨同学缴纳3000元保险金。杨同学通过支付宝转账后，对方又以信誉不足要求再转8000元。随后对方又要求再转9000元，杨同学产生怀疑，电话咨询上海银行本部，发现该公司为冒牌贷款公司。四、以“黑户”为幌子吸引大学生贷款。聂同学在网上结识的朋友告诉他，在他那里进行大学生分期贷款可以操作为 “黑户”，成为银行内部呆账，从而不用还款。于是，聂同学和朋友一起找人操作大学生分期贷款，主要方式就是贷款购买手机再卖掉套现，并成功分红2000元，但事后，贷款平台开始催其还款。此时，聂同学发现作为“黑户”不用还钱是虚假信息，但其朋友已经不知去向。
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浙江信互贷电子商务有限公司大学生网贷背后乱象层出
校园贷责令整改势在必行【艾媒网】
大学生网贷背后乱象层出
校园贷责令整改势在必行
摘要 大学生网贷已经成为时下热门话题。到底是什么样一种趋势使得他们陷入网贷的泥淖，是什么样的境遇使得他们其中的一部分人背上一笔不小的债务，从而沦陷？
&　　艾媒网综合报道 秦磊(化名)没想到，自己有一天会过着东躲西藏、四处流浪的日子。
　　21岁的秦磊，是今年6月刚从重庆某专科学校毕业的大学生，但他的另一个身份，是背负着近6万元债务的欠债者。这笔&还不起&的债，是他上大学期间，在数家校园借贷平台欠下的，本金、利息加上高额的逾期滞纳金，已经让他、乃至他所在的农村家庭，同时被甩离正常的生活轨道，陷入泥潭无法自拔。
　　近年来，各种网络借贷平台开始在各大高校流行，虽然贷款额度不高，但是手续简单，办理方便。而毕业生秦磊的借贷还款经历，也许能让各界对诸多名目的校园网贷做出一些思考。
　　他是如何一步步陷入校贷泥潭的?
　　2013年年底
　　第一次在&贷贷红&网贷平台上借款3000元。
　　2015年10月份
　　开始频繁在&分期乐&网贷平台上借钱。在分期乐借贷平台上借贷总额在1万元左右。
　　2016年1月初
　　1月6日，秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元。秦磊每月需偿还的借款将近3000元。
　　2016年3月-5月初
　　3月26日，秦磊在借贷宝上按周息30%借到2000元，用于还贷。截至5月初，秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，共计3.6万元，已偿还2.4万元，剩余18笔本金加上逾期费用约1.8万元。
　　就这样&拆东墙补西墙&，他一步步陷入校贷泥潭&&
　　频繁接到催款电话
　　父亲手机直接崩溃
　　今年5月，一家网贷平台的催款电话首次打到46岁的秦家祥(化名)手机上，对方告诉他，其子秦磊在该平台有几千元债务出现逾期，并产生滞纳金，对方催促他尽快还款。秦家祥一头雾水：&债务逾期?滞纳金?&他以为遇到了诈骗电话。
　　其实，在接到催款电话前，儿子秦磊已给他打过电话，希望家人能先借钱帮忙还债，自己工作后赚钱还款。秦家祥很生气，认为儿子在骗他，直接拒绝了。但后来接到催款电话后，他这才确认，儿子确实瞒着家里贷了款。
　　&有时候一天要接到几十个电话，都是催款的，我不晓得他到底在外面借了多少钱。&秦家祥说，8月25日，一家来电显示为北京的座机号码打到秦家祥手机上，对方自称是催款公司人员，让他尽快帮儿子还款，并称会将秦磊欠款的事情告知其老家的村干部，让秦家臭名远扬。秦家祥听后顿时和对方在电话里吵起来。&你们(贷款平台)当初给他贷款的时候，为什么不联系我，现在他还不上了，来找我有什么用?&秦家祥愤怒地挂掉电话，但随后，手机又开始被各种骚扰电话和垃圾短信轰炸，导致其手机直接崩溃。
　　成都商报记者曾联系到这家催款公司，对方承认是受秦磊曾借款的&期待乐&网贷平台所托，对秦家进行催款。之后，秦家祥打电话向&期待乐&公司投诉此事，之后便再未接到骚扰电话。
　　秦家祥提供的证据显示，秦磊在&期待乐&平台上有一笔5556元的借款，但剩余1800余元本金一直未还，目前已产生6000元左右的逾期滞纳金。秦磊后来解释说：&当初是因为借贷平台还款系统出现问题，导致自己一直无法按期还款，后来因逾期滞纳金的事情一直未处理好，该笔借款便一直没还清。&记者也曾致电&期待乐&官方电话，工作人员称目前已经与秦家祥协商处理此事，接下来会给秦家祥本人回复。但截至记者发稿时，秦家祥表示尚未接到任何回复。
　　晚上睡公园长凳
　　曾5天没怎么吃饭
　　秦磊并不知道父亲被诸多电话催款的遭遇。
　　他现在已经重庆街头流浪躲债一个多月，连家人也不知道他的行踪。除非，他愿意主动联系。
　　8月25日，记者曾在短暂联系到秦磊，他当时恰好借旁人手机上网，他谨慎地聊过几句后，便匆匆下线。秦父此前便提醒记者，&陌生人他(儿子)不会加，怕是催账的。&
　　记者再次收到秦磊的消息，已是26日下午6点。8月27日一早，按照事先约好的时间地点，成都商报记者终于在重庆某地见到秦磊，21岁的他看上去有些憔悴。此前，他已在外流浪了二十多天，前一天下午刚在一朋友处借到几百元现金，&接下来先找份工作，尽快还债&。
　　多日的流浪，其实就是躲债。秦磊就读的是重庆某专科学校，离校前，他1200元贱卖了笔记本电脑，然后还了同学500元欠款。但6月17日离校那天，秦磊走得并不光彩，有朋友告诉他，当天有债主(在当地人处借的1500元)在校门口等他，秦磊闻讯赶紧联系了一辆出租车到校园里接自己匆忙离开。之后，秦磊拖着行李在永川城里找了一家小旅馆，&住一晚上几十块，还是太花钱，只能住一晚旅馆，睡一晚大街&。一周后，秦磊用亲戚寄来的500元钱在学校附近租了一个月租房。期间，因无钱吃饭，秦磊两百元卖掉了早已停机的手机。7月底，在拖欠一周房租也未能找到续期的房款后，秦磊只好带着身上仅有的几十块钱离开，开始流浪生活。
　　这可能是秦磊一生中&最落魄&的日子。一天吃两顿饭，晚上躺在公园长凳上睡觉。&最长的一次是5天都没怎么吃饭，饿了就去公厕水龙头喝几口水，有时候步行到城郊农户家要点食物。&
　　流浪期间，秦磊也想过找一份工作，但无通讯工具、吃住也无法得到解决，他只能找发传单等兼职，一天下来能挣几十块钱，但这样的&好事儿&不常有。8月上旬的一天，身上仅剩几块钱的秦磊，鼓起勇气再次给父亲打电话求助，但电话里&软磨硬泡&两个小时，父亲始终没答应寄钱。最后，秦磊因为无钱支付电话费，只能给电话老板出具一张50元欠条。
　　秦家祥说，现在一听到儿子提钱的事情就心烦，&我不想他联系我&。那么，能惹得父亲如此大动肝火以及秦磊四处躲债，他到底贷了多少钱?又为何要贷这么多钱呢?
　　网络借贷手续简单，无需家长签字
　　这一切&烦恼&的根源，始于秦磊2013年的首次网络借贷。
　　秦磊来自巴中农村，家庭经济并不富裕。2013年，他考上了重庆一所专科学校与财经相关的专业。秦磊的大学生活费是每月800元，他告诉记者，身边很多同学每月生活费1000多元，而自己知道家里的情况，未曾多要。&我没想过跟他们攀比。&秦磊说。
　　2013年年底，一次偶然，秦磊知道了大学生网络借贷平台，他当时恰巧要和同学去成都玩，便第一次在一款名为&贷贷红&的网贷平台上成功借款3000元，成都之行并未花光3000元，他将余钱存进了银行卡里。&每月还几百块钱，利息也不高，当时在外面做兼职，还起来没有压力。&秦磊说，当时网络借贷并不麻烦，只需要填写自己的学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，不需要家人签字。
　　记者登录一家网络借贷平台的官网，至今仍能看到类似的表述：&&&凭学生证即可在线办理， 在线购买，
简简单单几分钟搞定&&&秦磊注意到，几乎从他在网贷平台上借到第一笔钱开始，各种名目的网贷小广告开始陆续在校园出现，地点包括宿舍楼、食堂周围、校园广场甚至厕所墙上。
　　钱来得太易，经常出去吃饭、K歌
　　网络借贷的方便快捷，加上自己做兼职一月也能赚取数百元，这让秦磊觉得钱来得太容易。从2014年下半年开始，此前一直过着&紧张生活&的秦磊手头宽裕了很多，出去吃饭、K歌等高消费的次数随之增加，有时候玩得太晚，就直接在校外开宾馆住宿，加上平时抽烟、上网，偶尔和朋友结伴到周边城市游玩，秦磊一月花费达到两千元左右。
　　熟悉网络借贷平台的操作流程后，秦磊也开始通过兼职帮人办理网络借贷以赚取一两百元不等的中介费。2014年寒假，秦磊回到巴中老家，当时父亲正在家里养伤，看着家里的窘境，秦磊告诉父亲，自己可以通过兼职赚钱养活自己，不再需要家里寄生活费了，年后开学，秦磊只在家里拿了100元路费。&家里确实有一年半没给他寄生活费，我以为儿子真能养活自己了。&秦家祥并不完全明白儿子口中的&P2P&兼职(网贷业务)是什么意思，但他告诫儿子&千万不能干违法的事情。&
　　回到学校后，秦磊全身心投入帮人办理网络借贷以赚取中介费。秦磊说，2015年暑假，他还去应聘了一家新生的网络借贷平台代理，吃住花费了几千元，最后代理却并未做成功。但秦磊的高消费生活&已成习惯&，依旧经常外出吃饭，和朋友K歌，去网吧打游戏，购买游戏装备等。&改不了了，我的自控力很差，理财也不行。&秦磊说。
　　目前的证据显示，正是从2015年10月份前后开始，秦磊频繁在一款名叫&分期乐&的网贷平台上借钱，其消费记录显示，秦磊有过多次现金借款，借贷总额在1万元左右。秦磊说，主要是用于平时的正常生活费开销，以及偿还网贷平台上当月到期的欠款(1000元左右)，秦磊后悔当初有余钱的时候没有提前将这些欠款还清，&当时想到能赚钱，每月按时还就是了，现在没钱了，就只有靠借贷还钱&。
　　周息30%借钱还贷，各网贷平台全部逾期
　　今年1月初，秦磊再次陷入经济困境，眼见又有一笔2000余元的借款到期。秦磊开始选择&拆东墙补西墙&的方式还贷。1月6日，秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元。这样一来，秦磊每月需偿还的借款将近3000元。这笔钱对他而言，就像一座大山，压在他的头顶。
　　今年3月，眼见两家网贷平台将出现逾期产生滞纳金，秦磊再次慌乱。正当他一筹莫展之际，有借贷中介向他伸出了橄榄枝，称可通过借贷宝平台发放借款，秦磊感觉抓到了救命稻草。
　　秦磊介绍，在借贷宝平台上借款，出借人与借钱人多是线下沟通，私下约定好按照周息30%(或25%)借款，一周后还清，然后双方在借贷宝平台上完成交易。3月26日，秦磊在借贷宝上找人按照约定的周息30%借到2000元，拿到这笔钱后，他赶紧去还其他借贷平台上即将到期的贷款。
　　秦磊说，在借贷宝上借钱还贷，是他最后悔的一个决定，因为利息太高，而自己短时间内无法及时还款，逾期同样产生额外费用。他不得不通过借贷宝平台借更多的钱来填补先前借的本金以及高额利息，如此形成恶性循环，债务向雪球一样越滚越大。
　　到了5月初，秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，金额从100元到2500元不等，共计3.6万元，目前已偿还2.4万元，剩余18笔逾期借款，本金加上逾期费用共计1.8万元左右。秦磊说，1.8万中的本金只有1.2万元，而1.2万元里实际到手的只有7000元左右，这部分钱基本上用于偿还该平台此前的贷款。
　　看着越来越多的债务，秦磊被彻底击垮，再也不敢继续借钱还贷，紧接着，先前另外5家网贷平台的借款陆续出现逾期，并开始产生逾期滞纳金。
　　希望赚钱还债，尽快回归正常生活
　　&当时高估了自己的能力，以为自己能赚钱，很快就能把这些账还清，没想到在网贷圈子里越陷越深。我想尽快找一份工作，锻炼自己，也给自己一段时间反省以前的人生。&秦磊一脸懊悔。
　　偶尔，秦磊会借朋友的手机登录QQ，瞬间弹出诸多催款信息。&欠了这么多钱，其实我自己用的可能就1.5万元左右，其他的钱基本上是用于偿还借贷宝上找私人借的贷款和利息了。&秦磊当着记者的面，登录几家网贷平台，细算了一下自己的借款账目，截至目前，在各大平台陆陆续续的借款总额大约在10万元左右，除去先前自己还掉的部分，目前欠有6万元左右债务，其中包括2万元左右的逾期滞纳金(管理费)。
　　目前，秦家父子很想解决这一身债务。&儿子欠的钱，我们不是不想还，而是实在还不上。&
秦家祥说，2013年，他做零工时受伤住院，治病前后花了十几万，很多钱都是向亲戚朋友借的。现在，小女儿又要上大学了，面对数万元债务，全家束手无策。
　　秦家祥希望能够通过一些正常的渠道，比如借贷平台能否视情况协商减免一些逾期滞纳金和利息，签署一些具体偿还金额和约定时间等协议，或给他一些机会，让儿子靠自己的双手来赚钱还债，&实在不行，他们只有去把他(秦磊)告了，但那更拿不到一分钱&。
　　成都商报记者曾致电借贷宝客服，对方表示，借贷宝平台限制的最高年利率是24%，是在国家法律允许范围之内。借款人与还款人私下协商的高息借贷，借贷宝平台无法对此进行监管，不过，还款人可保留相关证据，通过司法途径解决类似事情。
　　发稿前，秦家祥给记者发来消息，让转告给秦磊：&做事先做人。凭空想、异想，迟早都要栽跟头的。&
　　校园贷疯狂乱象
　　已引发管理部门关注
　　校园贷疯狂乱象已经引发管理部门高度注意，今年4月，教育部办公厅联合银监会办公厅印发&关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知&。&通知&提到，随着网络借贷的快速发展，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入&高利贷&陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。
　　根据通知要求，各地要加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制。此外，通知还提到建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时以电话、短信等多种形式向学生发布预警提示信息。
& & & & 据悉，8月30日，深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，做出九项规定，一是必须做好风险提示，二是必须加强信息审核，三是必须控制借款成本，四是必须审查借款用途，五是必须遵循审慎原则，六是必须保证学生信息安全，七是禁止违规宣传，八是严禁线下销售和校园代理，九是严禁非法催收行为。
　　《通知》要求深圳市内网络借贷机构进行3个月的整改，最终以书面形式报送协会，拒不整改的企业将会被社会公告，协会还会将其上报有关部门查处。
& & & & 值得注意的是，《通知》第三条规定明确，各企业不得以服务费、手续费、催收费等各种名义变相收取高额费用，而此前风靡校园的网络借贷业务多有高昂的逾期费和催收费，比如之前陷入&连环借贷&风波的某网站，逾期管理费最高可达本金的30%，其中第三方催收标准是欠款总额的5%到40%之间不等，按照逾期天数和催收难度来确定。
　　此外，第五条规定，各企业向未成年或限制民事行为能力的学生发放贷款，必须取得监护人的书面同意并面签。向具备完全行为能力的学生发放贷款，必须获得还款来源方的书面同意，并对其真实性负责;第二还款来源方必须为具备还款能力的家长或其他担保人，第二还款来源方为具备还款能力的学生的，须由双方学生的班主任或辅导员签字见证并通知双方的家长或亲属。对于公益性质助学贷款，没有第二还款来源方的，必须取得学生所在学校的书面同意。
　　以上是说，大学生在网上贷款的时候，必须要经过学校和家长至少一方的同意。由于缺乏家长和学校的监控，今年3月河南大学生因赌球冒用同学信息欠款60万，最终跳楼自杀，现在这种悲剧可望大幅减少。并且，《通知》规定大学生借款用途只能是助学贷款和创业贷款。
　　但是，对于大学生伪造学校和家长的书面同意的情况，《通知》并没有显示具体应对之策，只是对第二还款源进行了保护，&第二还款来源方出具有效证据证明书面意见为他人伪造的，各企业不得再对第二还款来源进行任何形式的催收。&
　　的确，目前央行对大学生的征信情况几乎一片空白，且只向非常少的十几家网贷机构提供征信报告，市场征信机构也难以覆盖大学生这一群体，目前可以寄予期待的只能是网络借贷机构形成统一共识，建立行业&黑名单&，让想要通过网贷机构之间信息不对称，借机多家借款、重复借款的大学生望而生畏。
　　但由于网络借贷突破了地域限制，一名学生可以在不同地区的P2P贷款，所以地方行业协会想要完成这项数据共享难度太大，还是要寄希望于全国性的统筹。
　　在这项《通知》中，还对校园贷业务的宣传推广下了禁令&&严禁校园内开展任何形式的营销宣传活动，严禁线下销售和校园代理。之前在校园内看到的校园消费贷广告都被划到了&红线&以内。比如深圳的分期消费平台&分期乐&的校园业务推广，就会受到很大影响。
　　而令人闻风丧胆的&催收&在《通知》中也被戴上&镣铐&&&《通知》将在QQ、微信群发布催收信息，向非第二还款来源亲友发送催收信息、张贴大字报、胁迫拍裸照等行为都划归到违规违法催收行为之中。
& & & &此行此举关乎广大群众切身利益，责令整改已成必然趋势。大学生欠贷自杀掀校园网贷黑幕 审核形同虚设
张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。这些广告的校园代理，也多是本校学生。A14-A15版摄影/新京报记者 曹晓波3月23日，一名学生走出河南牧业经济学院。月初，该校大二学生郑旭欠贷自杀引发关注。3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，而事件背后，则是对于立法和监管的缺失。正如郑旭父亲所言，该有人来管管了。发自河南郑州儿子死后第14天，老郑依旧接到了催债电话，对方称郑旭还欠贷款两万。这位46岁的农民操着一口河南邓州乡音，咕哝着回应：“郑旭死了。”催债人似乎并不愿意相信，以为是借口赖账。实在忍不住了，老实、声小的老郑对着电话大喊：“小孩都不在了，小孩都被你们逼死了。”作为一个父亲，除了难以承受的丧子之痛，他还要面对儿子留下的难题，一笔对于这位普通农民来讲近乎天文数字般的60万元巨债。尽管从法律关系上，老郑无需替子还债，但他认为是儿子拖累了很多同学，更希望校方和网贷公司也给个说法，“不能有学生再走郑旭的老路。”夺命贷款同学说，郑旭本来说是去青岛卖肾，好回来还贷款，结果传来跳楼噩耗。“听说跳楼摔下去会很疼，但是我真的太累了，兄弟一场，真的很感谢大家以前对我的照顾，我郑旭对不起大家。”3月9日晚，郑旭在微信群里留下这段话，跳楼自杀。在此之前，这个来自农村的大学生，已自杀过4次，原因都与高额的贷款及逾期费有关，还有步步紧逼的各种催债方式。因为赌球，他欠了60多万，这些欠款大都来自校园网贷平台，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同学所办理的分期借款。受此牵连的是该校28名学生，其中欠款最多的达到11万多元。学生们委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人，由该律师免费为他们维权。付建受理后，发现互联网金融在法律上处于监管空白地带。他对11家网贷平台的资质提出质疑，他认为，在工商经营范围内，不允许经营金融业务及金融贷款，“但这些网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。”深入调查之后，付建更发现网贷平台火热背后，还暗藏很多猫腻，甚至多位学生的贷款合同，都并非本人签字。郑旭以黄龙名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了，“易学期和优分期的合同，也都不是我签字。”此外，付建还发现一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”付建说，有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。巨款般的欠贷，以及高额的逾期费，让郑旭不堪重压。他在网帖上写道，自己曾去打工试图赚钱还贷，但每个月2000多元的收入，根本是杯水车薪。他去青岛，也是与想还贷有关。同学黄龙说，郑旭自称去青岛卖肾还钱，“没想到传来的竟是跳楼的消息。”擦边球生意根据学校知名度，二、三本学校贷款一般最高2万，一本最高4万。给郑旭贷款的网贷平台，有十多个，有本地的，也有外省的。在郑州本地，做学生贷知名的有两家，分别为郑州大管家、抱团贷，最火的有四家来自省外：分期贷、爱学贷、优分期、诺诺镑客。去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。看别人风生水起，商人尹燕也准备在这个庞大的市场里分一杯羹。注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就开始从事网贷业务了。尹燕明白，这是打擦边球，在灰色地带游走。工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。根据学校的知名度，贷款额度不一，二本、三本学校一般最高2万元，一本学校可以达到4万。P2P平台跑马圈地，只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给放款，“有的平台为了高速发展不计代价。”但这个行业比他想象的要乱。如今已是某网贷公司总经理的尹燕介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。“一些公司会故意不通知学生，让你逾期，赚违约金。”尹燕说。校园代理作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。”就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。“代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。中介江湖校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。”校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。“学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。”严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。”此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。如此放贷，就不担心欠款不还吗？李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。”尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。“催债十部曲”学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。“会有恐吓手段，比较过分了。”某网贷公司总经理尹燕说，原因是当初为了冲业绩，风控把握不严，让学生低门槛进入了。李文等风险控制负责人，则有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。郑旭的父亲至今没摆脱催款的短信。3月16日，他的手机里又出现了一条催款短信：“屡次催收，你拒不偿还”。郑旭的同学黄龙说，平台的人会打电话威胁他，在今年频繁发短信，一天没安生过，过年也没回家，生怕父母知道，甚至有平台派出催债人到学校，有时三五个陌生人将欠款学生围住。一些学生向记者提供短信截图显示，网贷公司在追债中，语言充满暴力。“同学，记住一句话，欠钱的不是大爷，不管你拖多久这笔账你觉得能逃得掉？”“你的所有信息都在这，不为你自己想，也为你爸妈想想。”“杨津（化名），看来真要老子帮你在学校门口点串鞭炮拉个横幅吧！你真以为爱学贷拿你一点办法都没有是吧！欠款不还不要脸的东西！”但郑旭自杀之后，李文也认识到，不能再去紧逼学生了。更多还不上钱的学生，被记录进了“黑名单”，网贷公司不再轻易放贷。网贷经理会在一个非官方的个人、企业网贷逾期欠款信息发布平台上，查询学生信用情况。他们称之为“民间版的黑名单平台”。“一些网贷公司会将本公司逾期、欠款的名单上传，但和的征信系统没有关系。”尹燕表示，“这些黑名单并不全面，属于自愿上传的。”监管真空期“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”网贷信用“黑名单”是民间版的，而网贷公司似乎也没在政府部门里挂上号。“郑州的P2P有没有？有的话有几家？我们不知道。”3月23日，郑州市政府金融办一位负责人表示，国家对互联网金融没有明确规定，因此，P2P没有监管主体。几天前，审计部门向金融办核实P2P数据，该负责人回答，“我们说不知道，跟我们好像没关系，又不需要审批、备案。”而作为河南省工商行政管理局企业注册处的处长，靳薇的职责是对省内企业准入的审核。曾有人来找她办理互联网金融企业登记，靳薇认为互联网金融是非银行金融业务，她让来者去找金融办咨询政策，有政策就放。“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”靳薇说，对互联网金融，目前我国还没有行政强制审批，也不能擅自增设，因此，有的互联网金融企业借壳电子商务，进行网上借贷业务。“这是对立法的倒逼。”靳薇说，政府层面对网络金融兴起的反应太迟钝，监管缺位太久了，亟待顶层设计。据了解，去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，明确监管方，国务院监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。“意见征求完了，不久会下发。”河南省银监会非银行金融机构监管处处长李新军说。“新法出来前，是真空期。”李新军表示，衍生的问题是，目前监管主体不明确，网络金融公司不会来银监会备案，“我们不掌握这些情况”。值得注意的是，2016年全国两会，政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网进入“监管时代”。进校争议学生对网贷进校园有观点鲜明的两派，但更多官员和专家，更强调严格的贷、用审核。在郑旭自杀之后，不仅网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园的问题，也引发了巨大争议。网贷风险控制经理李文认为，大学生喜欢新奇的东西，消费欲望强，互联网金融平台的发展，填补了信用卡的空白。“大学生是成年了，但经济来源主要是父母，学生本身并没多少偿还能力。”郑旭多位同学认为，网络借贷是学生虚荣心作怪，不能进校园，学生根本没有还款能力。郑旭的父亲则表示，学生借贷必须要经过家长同意，而且不能够向多家平台贷款。浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，现在的校园网贷属于消费者金融，“要保障专款专用，这才是对学生负责。”他认为，对学生放款要定额，住宿费、资料费、学费等常规的借贷要定向，直接由贷款公司打给学校，还要严格审核用途，这样作为一个互联网金融的钱款发放才有安全感，对于借款人也负责。河南省工商行政管理局企业注册处处长靳薇称，互联网金融在国家转型期间，解决融资难问题，形式上是好的，“不能完全禁止。”她认为，有的大学生已经开始创业，有经济能力，有固定的收入，只要审核严格就可以办理。多位校园网贷从业人士认为，还应建立统一的征信中心，防止大学生在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险，也给本人带来风险。郑旭自杀之后，河南牧业经济学院于3月19日上午，举行了“大学生贷款应理性，提高安全防范意识”报告会，500名学生参加。而郑旭父亲，仍在跟校方交涉。他觉得校方没有管好自己的孩子，要承担责任；他还呼吁，让违规放贷的企业免除受害学生的债务。但眼下，老郑无暇顾及这些了。他的妻子在事发后15天，才知道儿子死亡的消息。这个做完子宫肌瘤手术不到两个月的中年妇女，哭倒在家里。（应采访对象要求，文中学生、家属、网贷公司相关人员，均为化名）新京报记者 曹晓波 实习生孙良滋 罗昊
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