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编辑：yanglin
摘要：自从余额宝引领了互联网理财的潮流后，人们都纷纷将自己的存款存在了这些虚拟空间中。那么余额宝可以存定期吗？
自从余额宝引领了互联网的潮流后，人们都纷纷将自己的存款存在了这些虚拟空间中。那么余额宝可以存定期吗？
余额宝没有定期一说。
余额宝的特点就是每天都能提现，收益比银行高。如果为了更高的收益能长时间不提现，可以找其他地方风险级别较低的基金，建议不要选参了股票类基金的综合基金。
(余额宝资金/10000)X基金公司公布的每万份收益。举例：6月13日15:00前余额宝资金转入500元;6月14日基金公司确认份额;6月15日基金公司公布14日的每万份收益是1.日你的余额宝可以查询到14日的收益为：(500/10000)X当天基金公司公布的每万份收益1.5元。
收益为：(500/10000)X当天基金公司公布的每万份收益1.5元。
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我的意见：我查了下征信系统这样写到“最近5年内有4个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期”，请问能贷款吗？
我查了下征信系统这样写到“最近5年内有4个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期”，请问能贷款吗？
15-12-9 上午3:07
我查了下征信系统这样写到“最近5年内有4个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期”，请问能贷款吗？还是把征信报告给银行的工作人员看看吧哪就去找你要贷款的银行吧，贷款有逾期方面的问题，总的来说是不好办的我查了下征信系统这样写到“最近5年内有4个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期”，请问能贷款吗？我查了下征信系统这样写到“最近5年内有4个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期”，请问能贷款吗？
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余额宝尝试定期理财是否另有所图
核心提示：
马年伊始，余额宝推出新的互联网保险理财产品引发关注。此次，余额宝选择了与保险企业合作。
马年伊始，余额宝推出新的互联网保险理财产品引发关注。此次，余额宝选择了与险企合作。
余额宝紧锣密鼓打造的&升级版&余额宝，正好在元宵节这一天推出，并早早地打出了&一年预期收益率达7%，承诺保本保底&的口号。支付宝称，如果用户手中资金比较充裕，对收益期和收益率有更高追求，建议不要把货币基金作为理财首选。据悉，余额宝此次对接的是万能险产品。但该产品面临着两大疑问：一方面，一年7%的收益率能否兑现？另一方面，该产品的盈利空间有多大？
&保险版&余额宝
&这是个保险产品，对接的是信托资源，和传统意义上的余额宝是不一样的。&
细心的投资者可能会发现，其实这并不是余额宝首次与保险企业合作。
今年1月初，余额宝低调发售&余额宝贺岁专享&项目，该项目后台对接的是定期保险理财产品&&昆仑保险的&存乐宝&。该产品也是一年期限，其预期收益率也为7%，其发售当日的总额度为1亿元。
然而，此次余额宝于元宵节发售的产品名为&余额宝用户专享权益2期&，该产品一年预期收益率为7%，实际为一款保险理财产品。在2月8日上午10时正式上线预约之后，该产品受到余额宝用户的热捧，截至12日早8时许，已经有超过180万名余额宝用户预约了该产品。
用户进入支付宝首页，便可以看到&马上加薪7%&的宣传页面，在右上角有小图标专门标明了&余额宝用户权益专享&。该页面重点突出了&7%&收益率这一点，但却没有其他的说明。这显然无法让用户直接了解这到底是一个什么样的产品？其合作方又到底是谁？
那么，这到底是个什么样的产品呢？
据支付宝表示，该产品后台对接的是由珠江人寿保险股份有限公司提供的一款万能险，产品期限为一年。截至记者发稿，具体的产品细节尚未完全敲定。
对此，有业内人士接受中国商报记者采访时表示：&这是个保险产品，对接的是信托资源，和传统意义上的余额宝不一样。&
7%的收益率惹争议
产品承诺的&保本保底&实际保障的是最低2.5%的年化收益率，而非保障7%的预期收益率。
支付宝表示，公开发售预期年收益率达7%的余额宝用户专享权益2期，且承诺&保本保底&。然而对于产品内容，支付宝方面称&正因为对接的是保险产品，才能够保本保底。&
针对所谓的&保本保底&，支付宝解释称，产品承诺的&保本保底&实际保障的是最低的2.5%的年化收益率，并非保障7%的预期收益率。
那么，针对预期7%收益率到底能否兑现？
有第三方支付人士认为，目前市场上的确有一些好的长期投资产品，但门槛较高，认购金额都在500万元以上。&当前，各种货基的年化收益率都在5%以上，保险产品做到7%应该不是难事。&
银率网理财产品分析师殷燕敏表示，万能险是既具有保障功能，又具有投资价值的保险产品。目前，很多保险公司把万能险的保障功能弱化，重点突出理财功能，在淘宝也已发售多款此类保险理财产品。从之前销售的保险理财产品来看，基本上都实现了预期收益。
和讯放心保运营总监张焘指出：&实现7%的收益风险不大，主要是因为目前中国理财产品蓬勃发展，但买卖双方发展仍不成熟，买方还尚未形成良好的风险承受心理，卖方自然也不敢冒失去买方的危险。&
尽管如此，有保险专家提醒：一方面，目前万能险产品公布的结算收益率并不是所交全部保费的收益率，而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率。另一方面，万能险虽有保底收益（普遍在1.7%至2.5%），但保底之上的收益并不确定，未来能否持续也是个未知数。
&万能险的预期收益率并不等于客户真正能得到的收益，客户所得到的是保险公司定期在官网公布的实际结算利率。而且，计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用，实际收益远低于其网络宣传。&
盈利空间最高或达10%
规模带动收益方面不足，其更高的收益在&放贷端&。
上述业内人士向中国商报记者透露，&保险版&余额宝对接的是信托资源，承诺的2.5%保本，这是符合信托收益的状况。在其盈利的情况下能拿到7%，没盈利的情况则是2%保本。
该人士还透露，此款产品的资金投向是矿山。既然如此，该产品的盈利空间最高可以达到10%，相对来说还是比较安全的。
据悉，普通万能险产品的保费收入主要投资于债券市场等风险较低的投资领域，相对而言，珠江人寿相关产品将投向具体资产项目计划，类似于信托产品模式。
从目前市场上运作成熟的金融产品来看，万能险产品是极少数可能投向非标融资项目，且投资门槛较低的金融产品。在法律概念上，险资投资为保费投资，法律责任不同于基金或信托的委托理财或信托理财。
有基金业人士表示，对于互联网金融来讲，货币基金产品作为标准化的产品，虽然带来了巨大的资金容量，但在规模带动收益方面仍然略显不足。余额宝对接的天弘理财宝货币基金管理费只有0.3%，1800亿元规模只带来管理费5.4亿元左右。
按其逻辑，更高的收益在&放贷端&，通过对非标资产的投资，实现类似信托贷款的业务，由支付宝和相关产品提供商赚取相应的利润，在货币成本居高不下的背景下，利润率或动辄达到数个百分点的水平。且通过这一模式，阿里巴巴显然绕过了金融牌照受限的政策约束。
值得注意的是，有互联网金融研究人士对中国商报记者表示，目前正在寻找互联网金融与类信托业务的还有很多，这或许将成为2014年互联网金融的看点之一。
三重风险需谨慎
&保险版&余额宝除了可以锁定资金和期限，同时也锁定了客户量。
济安金信基金研究员马永靖分析，余额宝一方面与其他同类产品比拼货币基金，另一方面通过与保险公司合作，开辟另一战场。虽然余额宝是现金管理工具，但是此次推出的产品是定期投资，也是一种研发思路。
马永靖指出，尽管如此，仍有三点风险需要注意。即：信息透明度较差，目前从支付宝官网和珠江人寿官网却查不到余额宝二代产品的具体信息，客服电话也无人接听，投资者不能获得产品的完整信息；真实收益可能低于预期，7%只是预期收益率，预期收益率并不等于客户真正能得到的收益。客户所得到的是保险公司定期在官网公布的实际结算利率，而且计算收益率还涉及各种费用支出；流动性较差，该产品是一年期限的，跟余额宝的性质不一样，该产品不能像余额宝那样随时赎回，流动性较差，投资者要根据自身需要谨慎选择。
据悉，余额宝货币基金产品在去年后半年维持高收益率后，春节过后出现了收益率下滑的情况，下滑幅度多达1个百分点。
对此,有业内人士表示，倘若这种市场预期形成&气候&，驱使余额宝等互联网理财投资者出现恐慌性集中赎回、转出资金，不排除发生类似于提取银行存款的&挤兑&现象。据报道，目前余额宝线上货币基金余额已经高达2700亿元，一旦挤兑风险发生，后果是非常可怕的。
应对上述可能风险的最有效对策就是尽快锁定一部分线上资金。此时余额宝推出定期产品可谓恰到好处，把准了市场脉搏，将有效化解收益率下降可能带来的风险。这也是余额宝规定&购买这款产品的资金只能来自余额宝&、&每个用户仅限购2000份，每份为1000元&的原因。其目的在于，不仅要锁定余额宝里的资金、期限，而且还要锁定客户量。（记者 向劲静）
（图片：CNSPHOTO提供）