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国内征信业发展模式以及基本特征
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91征信提供“多重负债”解决方案，使得机构...|
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为什么监管层认可91金融? 详解91金融创新业务模式
| 发布时间： 11:26:49
互联网金融是当下备受追捧的最热门行业之一，不仅是众多的互联网科技企业，而且各大传统金融机构也都在用非常开放、创新的姿态迎接互联网金融。而这一切，在2013年之前的时候是没有的。小米雷军曾说，“只要站到风口前,猪都能够飞上天”，互联网金融此时此刻无疑已经站在了风口浪尖。
对于新兴的互联网金融公司来说，这是很好的机会，但是，互联网金融的从业人员也要有意识地去了解在互联网金融领域创业的时候,要选择什么样的方向，不能盲目地乱打乱撞。互联网金融企业在自身业务的选择上、在产品与服务的选择上，应该做出相应的取舍。毕竟，互联网金融只是整个金融体系中的一个环节。
日，成立接近三年,刚刚升级公司新标志的91金融公司,近期又被中国互联网协会信用评价中心授予AA信用评级，中国互联网协会信用评价中心是由商务部、工信部、国资委核准的权威信用评级机构。这家号称搭建了创新金融服务第一平台的互联网金融企业为什么会受到政策监管的认可？第一创新金融服务平台背后又包含了怎样的业务发展模式和战略规划愿景？
传统市场短板引发创业灵感
在接近几百万亿的金融市场里，互联网金融创业需要选择的是一些传统金融机构没有完全覆盖到的领域，那些没有被传统金融机构很好满足的需求，才是在金融价值链里互联网金融的机会所在。
相比于传统金融机构，互联网金融在业务创新和服务体验提升上有着先天的优势，找到金融领域整体环节里面一个互联网金融可以发挥起做用的环节，加速原有生产链运行效率，这是互联网金融最核心的意义所在，也是其发展壮大的着力点。
目前看来，互联网金融的创业模式大体分为两个方向，一是销售导购的渠道与平台方向，另一个是交易业务与产品服务方向。大多数的互联网金融公司做的都是销售导购的渠道与平台方向，而行业内的新兴领军企业91金融在两个方向上均有作为, 91金融联合创始人吴文雄表示，这样的业务发展模式是基于91金融自身的战略规划考虑。
中国的金融市场是极度不开放、不透明的。在过去三十年的时间里，大多数人对理财、证券、基金等金融产品都不是很熟悉，对于大部分的普通金融消费者来说,这些是不公平的。帮助覆盖传统金融机构的服务盲区，作为传统金融必不可少的补充，和传统金融机构有机融合，共同促进我国金融市场的发展，是91金融的创业逻辑和初衷。
并且，吴文雄曾经谈到：“在91金融创业之初，几个30岁出头的年轻人去谈投融资十分困难，遇到很多刁难和难堪。我们很困扰怎么去有效地解决这个事情，而这，也引发了91金融最早期的创业萌芽。”91金融希望能够搭建一个平台，帮助小微创业企业和普通个人消费者更快捷、更高效地找到钱。
“这是91金融最初始的创业理念和想法，当初也找过中介，但是没起到什么作用，转化效率非常低，与其这样，不如自己做一个平台好了。”吴文雄说。
2011年，91金融刚刚起步之时，无论是业务合作伙伴，投钱的资本方还是普通消费者用户，大部分都认为91金融是做电商业务，做金融数据业务，属于金融电商的范畴。
不可否认的是，用户的精准营销确是91金融早期一个非常重要的业务领域。91金融早期基于对用户的金融交易行为做出统计甄别，然后结合金融机构的产品服务，做出相应的精准性格匹配、标签匹配，把符合用户需求的产品提供给用户。
逐渐的金融电商的概念慢慢被大家所接受熟知，大量不同的保险以及基金的平台通过互联网渠道做产品输出。91金融在此过程中掌握了足够大量的用户数据，能够进入到更广阔的金融甚至是泛金融的平台领域，依照这样的发展模式和业务定位，91金融超市的概念产生了。
吴文雄坦言：“在过去近3年的发展中，91金融往往只需要做一些微小的调整就可以获得其他公司无法获得的成长速度，这足以证明91金融当初业务发展道路规划的正确合理性。”互联网给予了创业者们新的机遇，在过去没人尝试的，或者只是通过传统渠道进行试水的，在有了互联网工具之后，能够以更低成本、更快速度去将其实现。
纵深拓展进军金融交易业务
91金融超市通过线上的数据收集和整理，线下的对接，在无形中帮助金融机构快速地找到了最匹配他产品的用户。与此同时，随着91金融超市基础用户数据的积累越来越多，越发知道了银行的痛点在什么地方，这就决定了很多服务是91金融可以进一步去探索的。基于上述事实，结合具体的实际情况考虑，91金融从单纯的在线金融产品导购与销售平台，开始纵深向金融领域更加核心的业务拓展。
随着不断地发展前进，91金融逐步进入到了金融交易环节。从用户需求审理、提交、到整个前期大数据的梳理，再到线下对用户信用的风控把握。91金融不可避免地帮助金融机构做了很多前台的工作，这样，最后银行只需要和91金融进行合作，共同设计推出理财、贷款等金融交易产品，并通过91金融的金融信息服务平台进行业务落地。
2012年，91金融进行了涉足金融交易业务领域的第一次尝试，推出了“91金融增值宝”产品。“91金融增值宝”是91金融与银行、保险、基金、券商等传统金融机构联合运营的、面向中小企业的高收益、高附加值的理财产品，被称为企业版余额宝。
号，91金融增值宝推出增值宝3号产品，由91金融联合海通证券共同发布，首期发行2500万额度6秒钟内即被抢购一空。据悉，增值宝1号、2号产品也已推出，分别由91金融与民生银行、泰康人寿合作设计、发售，同样也是大受欢迎。虽是首次尝试，但是从结果来看，这次试水无疑是相当成功的。
事实证明了91金融进军金融交易业务领域发展模式的正确性，同时也表明了91金融对于市场行情的准确判断和把握。就目前情况来看，金融市场上针对中小微企业，是没有合适的理财通路的。大量企业拿到一千万、两千万融资的时候，把这些钱放到哪里是个问题、怎么放也是个问题。91金融增值宝就可以帮助中小企业解决这些问题，帮他们对接到银行，获取更高效的服务。
增值宝为大量中小微企业理财需求的实现提供了良好的解决方案。增值宝系列理财产品的门槛多为100万元，每期产品在6%以上的预期年化收益率，每月开放申赎。吴文雄说：“在增值宝的业务过程中，91金融自身充当的角色一是为中小企业普及金融理财知识，二是在中小企业理财市场上筛选出优秀的资管方和与投资方需求合适匹配的产品。”
91金融增值宝较低的进入门槛为中小微企业充分利用闲置的流动资金提供了可能，同时也解决了中小企业融资、理财问题，帮助中小企业进行管理财富，盘活资金。并且，业内多家传统金融机构也表示，91金融增值宝主要由91金融和银行基金等联合定制推出，主要构成是银行理财、大额存单，可承诺安全，无风险负担。
吴文雄表示：“互联网金融服务业正在向多元化发展，中小型初创企业在融资、理财方面能够享受到的金融服务品质都需要被全面提升。希望增值宝能成为中小微企业和银行之间沟通的桥梁，通过加入增值宝产品服务体系，创业家们能真正改变之前在与银行对话时的弱势地位。”
91金融增值宝的推出，标志着91金融从金融产品销售与导购的通道业务，完成了金融服务领域的纵深拓展，扩展到了自营产品交易业务，完成了金融服务的“最后一公里”。
互联网金融公司不能只把眼光放在互联网上，认为用户完成了购买交易就结束了。互联网金融应该帮助传统金融机构提供更多的服务和产品，这样才可能实现普惠金融服务，帮助普通金融消费者公平地获得财富。
不断前进打造创新金融服务第一平台
“91金融一旦开始涉及金融交易，就越来越感觉到金融行业的服务有很大的可延展性。”吴文雄进一步说到。并且，当用户购买了金融产品之后，假如没有售后服务，用户是没有黏性的。对于很多互联网金融公司来说，如果不做服务的话，用户是不会驻留的。
按照91金融超市通道业务和91增值宝产品交易业务的发展模式和业务逻辑，91金融将业务范围拓展至金融服务领域。“这源于91金融超市平台上大量数据的积累，通过这些大数据的统计分析，我们发现对于普通个人消费者来说，既有借款需求、又有理财投资需求。”吴文雄介绍。
而这些需求，又是传统金融机构不能很好地满足的。普通个人消费者去银行借款不一定能申请成功，就算申请成功了，银行的放款速度又不会特别及时，往往会不符合用户的要求。但这些，并不意味着这个普通个人消费者不是一个合格的借款人。
银行等传统金融机构由于渠道不通畅和信息不对称，并没有在普通个人消费者的小微理财市场上投入足够的资金和精力。互联网技术，尤其是搜索技术、数据挖掘技术和平台概念的发展，催生出了新的商业模式和机会，大幅推动了网络借贷的发展。
为了解决这些金融市场实际存在的问题，于是，在2014年3月，91金融上线了旗下针对普通个人金融消费者的，类P2P的互联网直接理财平台——91旺财，不仅以“互联网直接理财”的全新定义展开网络信贷业务，并试图以此为切入点横向进军资产证券化领域。
91旺财有点类似于P2P，但是本质上还是有区别的。91金融是通过资产证券化的方式给用户提供贷款的，大量和金融机构联手做的结构性融资产品，能够让个人理财更安全，同时也能够为实体经济做更多的补充，帮助金融市场加速货币流通。
91金融旺财专注于抵押贷，100元起投,周期都是1-6个月,年化收益率在8%—12%之间, 自上线以来，91旺财就备受追捧，最高的一天交易量达到了1000多万元，3个月的时间，累计销售1亿元。
取得上述如此突出的成绩，是因为91旺财定制化的个人理财产品服务更好地满足了用户的差异化需求，同时，91金融旺财也为中国金融消费者中的借款和贷款双方提供了安全、公平、透明、高效的借贷服务。
在国内涌现的上千家P2P平台公司中，风控其实是最关键的考核标准。“风险外包给担保公司这个发展模式是不靠谱的，对平台来说，风险是外包不了的。”吴文雄认为，“91旺财与91金融超市平台的业务结合，可以更有效地抵御风险，更加创新地进行银行体系之外的民间融资行为。”
在风险安全性方面，91金融旺财选择走的是最稳妥的路线：项目主要由银行提供，且一定要有北京的不动产做足值抵押;借款期限以短期为主，用于周转，而不是负债经营;借款额度不超过1000万元。每单平台还抽取3%的风险备用金。
此外，为了更好地控制风险，91旺财采用线上和线下相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。在借贷的过程中不断提高服务满足双方需求。
一般的互联网金融公司往往会采取逐项调查的风险控制模式，但是，91旺财更多的是借助于线上计算分析工具，利用线性和非线性回归、决策树分析、神经网络建模等图表分析模型，对用户进行定量和定性的分析。
同时，通过搜索引擎优化查询，91金融可以实现对用户网络行为轨迹的捕捉，通过绑定微博等社交网络帐号，还能监测到用户的登陆习惯，以此不断积累和统计用户行为因子数据库，扩展并完善大数据风控模型。
线上大数据调查匹配后，91旺财丰富风控经验的团队在线下业务总体流程中，会对用户进行严格筛选，用户必须通过91旺财尽职调查才可以向91旺财申请金融服务。尽职调查既对企业，也对企业主个人。
91旺财一端连接出资人，另一端连接优质的借款人。为出资人筛选优质借款人，并替出资人完成资格审核，风险把控，贷前贷后管理，资金清算等服务；同时，也替借款人寻找有实力的出资人，满足借款客户的需求，有效的降低借款人融资成本。
91旺财的推出，极大扩充了91金融用户服务领域和范畴，与企业级和个人级业务一起，形成金融服务垂直整合后的聚变效应，可以更好地服务个人金融消费者，以及中小微企业。
网络借贷作为一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，是民间借贷行为的阳光化。91旺财的推出，在很大程度上满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，在“被遗忘的金融市场”，91金融做了普惠金融服务意义的事情。
吴文雄还透露，91金融基于最具价值的金融消费者数据库和最丰富的金融产品数据库，未来试图建立起最庞大的互联网金融服务数据仓库——91金融云，以帮助全中国所有的金融消费者都可以用最快速度、最低成本获得最适合自己的金融产品与服务。并且，以91金融云后台服务为支撑，91金融还开发了91金融开放平台，开放一系列接口，方便金融机构直接入住金融商城。
利用互联网技术和大数据挖掘，91金融实现了对金融消费者的深入了解和需求把握，从而拓宽了自己的金融服务范畴。从最开始91金融超市的萌芽，到互联网金融产品的交易，再到互联网金融领域的服务，91金融希望搭建一个体系化的创新型金融服务平台，通过创新产品业务来实现货币快速流通，通过创新金融服务来实现经济的正向循环。
目前， 91金融致力于打造的创新金融服务平台已经涵盖了金融产品导购平台91金融超市，面向中小企业理财产品业务的91增值宝，以及面向普通个人消费者的互联网直接理财平台91旺财。领先的业务发展模式和产品服务搭建，使得91金融能够试图打破传统金融服务多渠道、多终端、多产品的隔阂与壁垒，构建一套自己完整的互联网金融生态体系。
来源：中国网—传媒经济
责任编辑：焦国柱
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那就是你征信系统是没有你的个人信贷记录啊，你需要先有信贷记录，并且需要有银行上报之后才能注册
不然的话就只能去征信中心的柜台去查询了
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我国征信系统运营模式的研究基于文化的视角
论文关键字：征信系统文化公共征信系统私营征信系论文摘要：从我国征信体系的构建入手,分析了公共征信系统运营模式与私营征信系统运营模式的特征,以Hofstede文化研究的五个维度为框架,结合我国的实际情况,研究了在现有的环境下构建社会征信体系所应该采取的模式。得出的结论是欧洲以政府出资、央行推动并开设公用信息调查机构、自上而下的构建征信系统的模式较为适应我国的文化特征。1引言现代化的金融市场是建立在整个社会信用制度上的,没有企业间彼此的信任,金融市场就无法正常运转。因此,要推动我国金融市场的进一步发展,深化金融体制改革,建立一个广纳社会各界信用状况的征信系统势在必行。而目前我国征信市场规模较小,整个征信体系的建设不完善,行业的发展模式不清晰。因此,有必要借鉴国外征信系统的运营模式,为我国征信系统的构建提供一条可行之道。2目前国际征信系统的两种运营模式2.1公共征信的系统运营模式(publiccreditsystem)具体来说,这种模式是由中央政府出资,各国的中央银行开设公共信用信息调查机构,通常叫做“中央信贷登记机构”,并对其实行监管。德国、法国等西欧国家主要采取这种方式。该模式最大的特点是数据的使用不是商业化的,因此收费也很低,同时要求成员企业强制性加入。公共征信的系统运营模式见图1。2.2私营征信系统的运营模式(privatecreditsystem)在这种模式中,所有征信企业或公司可以依法自由地经营信用调查和信用管理业务,各征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构。这种纯市场的征信模式能够全方位地向社会提供各种以信用为主的有偿服务,已渐渐成为世界各国征信市场上的主流。目前,这两种模式的选择是学术界讨论的焦点,而笔者则认为现代化系统运行模式的选择,不仅与国家的经济政治决策休戚相关,还与文化有着密切的关系。中国的文化,在数千年的社会演进中形成,并潜移默化地影响着国民经济的运行,因此任何模式的借鉴与选择,都不能忽视文化的因素。试图从文化的角度对我国征信运营模式的选择做出分析。3从文化的角度看我国征信系统运营模式的选择在目前西方学者基于文化的研究当中,Hofstede对文化划分纬度的研究为文化的分析搭建了框架,为许多学者所采用。采用Hofstede所划分的五个纬度作为研究问题的框架。(1)个人主义/集体主义。该纬度描述了社会当中个体思想或者集体思想的盛行程度。在个人主义较强的社会当中,个人之间的关系较为松散,个人都仅仅倾向于照顾好自己的直系亲属。而集体主义则指社会当中个人与个人之间的关系较为紧密,在这样的社会当中,每个人从出生开始都紧密地通过某个组织联系在一起,以寻求组织的保护。Hofstede早期未将中国大陆地区列入其研究的范畴,而仅仅研究了台湾,鉴于台湾与大陆文化的同源性,可以台湾作为参考。Hofstede为国家个人/集体主义的盛行程度制作了个人/集体主义指数(IDV),指数越大则表明其社会个人主义倾向越大,其中台湾为17,美国为91,德国为67。从以上的分析看到,与中国文化一脉相承的台湾具有很低的IDV,即中国社会的集体主义倾向较大。这一点在中国传统文化的传承中是毋庸置疑的。传统儒学思想所倡导的是“为天下先”。因此,我国传统文化所强调的就是集体主义的观念。但是儒家思想对人的这种近乎完美的要求,使得许多人望而生畏,在市场经济的巨大冲击下,以另一种形式表现出来。即从以前的大同团体主义蜕变为环形的小团体主义。社会上形成以自我为中心并辐射到与自己PIONEERINGWITHSCIENCE&TECHNOLOGYMONTHLY关系密切的小团体范围内部,在该群体中,成员之间的关系较为亲密,且受到其他成员的影响较大。在这样的一种文化氛围下,各自为阵的市场化征信系统将会导致小群体的目标不统一而相互损害对方利益。然而,由央行推动,自上而下构建的公共征信系统,则可以将各群体的目标统一,此时,信息收集的阻力较小,效率损失也会减少。(2)权利距离。权利距离指的是权利弱势群体对权利分配不平等的容忍程度。换句话说,高权利距离的国家,其个体能够容忍权利的不平等,并且崇尚权利和集权。而在低权利距离国家中的个人更加崇尚权利的平等并试图追求权利的来源和其合理性。在Hofstede的研究当中,他用权利距离指数(PDI)来衡量人们对权利的容忍程度。美国的指数为40,台湾为58,而德国为35。由此可知,中国的权利距离较大,高于美国和德国,表明中国人对于权利的容忍程度较大,也较为崇尚权利。中国几千年的封建社会都是以集权的君主专制为基础的,而历史上的全盛时期也是君主集权专制最强的时期。因此,从文化的根源看,国人大多对权利有一种畏惧感。随着我国社会主义制度的建立,封建制度已经彻底瓦解,但是国人对政府和权利仍然有着特殊的崇尚和敬畏。在这样的思想下,由政府推动的自上而下的改革往往较为容易成功。(3)不确定性规避。该纬度衡量的是社会中的成员对于不确定性的容忍程度。在不确定性规避指数(UAI)高的国家,个人对于不确定性的容忍度较低,并会表现出对新行为和观念的不信任。而UAI较低的国家则不容易感到焦虑和不安,并且愿意承担风险。第1页 / 总2页&&&&
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