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中国农业银行人民币个人大额存单产品目录
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中国农业银行2016年第58期
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注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。　　　　　　　　　　
数码娱乐DVD导刊双语学习报
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9银行今推大额存单业务 30万起存利息高于定期
&来源：&&作者：
　　千呼万唤始出来，首批大额存单将于今天在9家银行正式亮相。记者昨日获悉，市民无需预约，今起就可以直接通过9家银行的柜台、网银等办理。大额存单起点金额为30万元，利率普遍较央行基准利率上浮幅度在30%至40%。
　　个人起点金额30万
　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对更好。根据央行6月2日公布的《大额存单管理暂行办法》，大额存单也被纳入存款保险保障范围内，最高可赔付50万元。
　　近日，大额存单首发银行阵容确定，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招行和兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员均将在今日推出首批大额存单产品。据悉，其中面向个人的大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。
　　各家利率差别不大
　　据悉，大额存单在期限上包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，其利率由各银行自主决定。记者摸底发现，各银行基本是在同期银行存款基准利率的基础上上浮了30%至40%，差别并不算很大。
　　中行今起至7月30日办理大额存单，其中3个月、6个月、1年产品利率分别为2.59%、2.87%和3.15%；中信银行首批产品为3个月2.6%，6个月2.9%，1年3.15%；工行目前仅推出6个月和1年期产品，利率分别为2.87%和3.06%；建行则整体将产品各存期利率上浮40%。
　　转让细则暂未落地
　　想办理大额存单产品可选择网点、网银、手机银行等多种渠道。&大额存单是可以开立存款证明的。&中信银行工作人员表示，如果客户急需用钱，可以提前支取，按照实际天数计息。建行工作人员则表示，相关办理细则要等今天起才能明确，有可能需要客户提前预约申请。
　　与普通存款相比，大额存单的一大特点在于可以流通转让。不过从目前各银行发布的信息来看，多数未提及可转让细节。业内人士表示，目前大额存单还没有成熟的二级市场，所以可能短期内大额存单还无法实现转让。
延伸阅读：
　06月09日
　06月04日
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大额存单介绍
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你可能喜欢6月15日起，市民及机构可在工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、招行、兴业银行办理大额存单业务，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，且利率为按照对应期限央行基准利率上浮40%。最新整理9家银行个人大额存单利率表：大额存单对银行业将带来什么影响？我在之前的分析里，特别指出了利率市场化的趋势，从央行的不对称降息，到存款利率的上浮上限不断提高（最新的一次是从1.3倍提到了1.5倍），存贷利率差的不断缩小，和周小川的讲话，我推断利率市场化今年年底基本没问题。现在看来，随着大额存单本月的开放，最终利率市场化的到来比我估计还会要早些。银行业将迎来血雨腥风！分析：1. 什么是大额存单?大额存单（Certificate of deposits, 简称CD）是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明。大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7天，金额为整数，并且，在到期之前可以转让。美国目前一般是10万美元起。我国这次据说个人会是30万元起，企业则是1000万元起2.大额存单的推行对利率有什么影响？大额存单其实本质就是一张纸，上面有一个数值,比如说30万，然后有一个固定利率，假如说2.5%，还有一个到期时限，比如说一年好了，那么这样一张30万面值，2.5%固定利率/收益，一年期限的大额存单怎么对利率产生影响呢？其主要影响是突破存款利率的上限，达到所谓的市场利率水平。一，如果真实的市场利率水平（根据市场/经济对资金的供应和需求达到的一个平衡值，理论上比较难算出来，因为其实它是每天不断变化的）应该是5.5%（目前不少理财产品的利率），那么这张大额存单的最终定价不会是其面值的30万元，而应该是29.147万元左右。怎么得出的这个数字呢？逻辑很简单，这个大额存单一年到期之后，承诺返还30万元本金加面值（30万元）的2.5%作为利息，即0.75万元，一共返还30.75万元。那么作为一个理性的个人或者企业，你愿意出多少钱买这张存单呢？说白了就是，你现在愿意出多少钱为了一年之后得到30.75万元。如果我知道市场利率是5.5%，那么我肯定要求回报率是5.5%的这个水平，那么我只会愿意出29.147万元，这样一年之后我拿到30.75万元时，回报率就是5.5%（30.75除以29.147等于105.5%，再减去100%则是5.5%）。二，假设一个最极端的例子，这样比较好理解。如果我买了这张大额存单刚过了一秒钟（基本就是同时间），种种因素（比如说央行取消存款上限）导致大家认为市场存款利率会上涨，那么我手中的这张单子还值我刚付的29.147万吗？不值！如果大家认为市场存款利率应该会涨到6%,那么我手中的这张单子只值29万！（30.75除以29万等于106%，再减去100%则是6%）。所以我一瞬间就损失了1470元。我举这个例子是想告诉大家，以后所有市场参与者（个人也好，企业也好）对利率变化的预期将被综合起来，并且将在大额存单的二级交易市场瞬间体现出来。市场利率到底是多少不再是由银行同业之间说了算了，让所有市场参与者来投票，看看大家到底认为多少是合理的！所以大额存单的推行将把目前的利率系统推倒几乎市场化的边缘。*这里罗嗦一句，可转让的大额存单的起源就是上世纪60年代，美国的银行用来绕过美国政府当时规定的存款利率上限。3.很多人说，其实企业贷款利率早就市场化了？都是企业跟银行谈，不同企业获得不同的利率，现在不过喊喊口号，没有实质作用。我不这么认为。企业的利率市场化了，那么个人的呢？除了理财产品利率高点，我还真没看出什么市场化。就说家庭支出最大的一项吧，购房。请问谁可以跟银行谈贷款利率呢？呵呵。但是如果市场化了，那就不一样。如果我贷款买房，哪家银行的贷款利率哪怕只低0.1%，我也会选择它，因为贷款数额动辄几十上百万，期限也是几十年，利率低0.1%也能省不少钱！平常老百姓不可能不动心顺便给大家说个数据，美国GDP近70%来自于国民的消费，而我国只有34%。作为高层，在此经济下滑的大背景下，全球除了美国经济好一点，其他主要地区，如欧洲，日本，澳洲等的经济均不乐观，你会怎么办？大力刺激出口？还是拉动国民消费？这么说吧，从目前形势分析，刺激出口很难，而拉动国民消费更加现实。从占GDP比例来说，国民消费也是有最大的潜力。而利率市场化之后，低利率的信贷（即低贷款利率）对刺激个人的消费有非常积极的作用。当然，其他方面，例如医疗等，国家最近的措施也是在逐步推进改革。从中可以看出高层确实是真想拉动国民消费。利率市场化势在必行，对个人的影响最大。4.对银行的影响？对银行业有利也有弊。利在哪里呢？那就是大额存单只是可转让的，如果不转让，拥有者要从银行提前提取资金，那是有很多限制和惩罚的，所以理性的人都不会这样做，实在着急变现，在二级市场上转手远比从银行提前兑现要划得来的多。这样的直接效果就是这种大额存单对银行来说，是流动性风险极低的资金来源，属于不会被提前赎回的定期存款，银行大可不必担心大额提前赎回的出现。弊端呢？那就是资金成本上去呢，所付存款利率肯定是比现在的要高了。5.利率市场化之后，银行业格局会有变化吗？我个人的猜想是，利率完全市场化之后，银行业整体会受到冲击。但是，行业里会有抓住这个机会做的更大更强的银行，也会有因为没能及时作出改变，而失去竞争力的银行。今天暂时就写这么多，关于利率市场化对银行业的影响，之后有时间会写一篇详细分析的文章跟大家分享。6. 总结：总而言之，银行业在我看来属于“天将大变，终有人哭，终有人笑”，希望大家选择的银行能笑到最后。来源：标准资本，财金阅读点击左下方阅读原文，订购君友咨询编著图书《向银行学服务》、《CBSS1000辅导材料》，“作者-出版社-读者”的营销模式，无中间环节，费用低，到货快。
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