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大学生分期市场，你真的看懂了吗？
　　大学生市场是一个高成长性市场，学生毕业后的一段时间，会面临更大的消费需求，比如：租房、驾校、谈恋爱的花费。但他们在银行仍然缺少信用记录，可以获取的信用额度很低，很难贷到款。如何解决这种痛点，或许就是学生分期付款出现的原因了。
　　潜在的大市场，学生分期贷款成为新宠儿
　　学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。参照全国银行信用卡发卡量1.7亿张的总数，即使总目标群体只有5000万的大学生群体也是一个不小的市场容量。
　　以目前目标人群对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易计算出来这至少是一个万亿规模的市场。大学生分期付款可以说是一个巨大的市场机会。
　　从2009年开始，政府叫停了银行向大学生分发信用卡的业务。2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
　　据逐鹿网不完全统计，从今年一月至今，关于大学生分期领域获得融资的创业公司就有：
　　3月18日消息，在获得来自DST领投的1亿美元投资后，大学生分期企业分期乐近期又完成新一轮数额不小的融资，由京东集团战略投资。
　　3月17日消息，专注于大学生分期旅游的平台获得500万元的天使融资。
　　3月16日消息，主打大学生分期付款服务的网站99分期宣布完成额度为数千万人民币的A轮融资，但具体的投资方暂未透露。
　　1月10日消息，大学生分期购物平台&爱学贷&，宣布完成A轮融资，据内部人士透露，此轮融资规模为4000万美元。
　　在火爆之后，大学生分期仍有四大诟病
　　大学生分期企业模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。但在火爆之后，还有四大诟病尚需解决。
　　1、大学生消费有明显的高额低频特征
　　大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。
　　2、学生市场未来的成长性存在质疑
　　除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定。
　　3、风险控制是所有创业者心中之痛
　　几乎所有的创业者和P2P公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。
　　4、校园贷利息之高备受高利贷质疑
　　校园贷利息远高于银行信用卡。从中收取利息，是这些创业公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20%以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了&高利贷&的质疑。
　　竞争在加剧，烧钱大战或许会一触即发
　　目前对于大学生客户信息数据的收集，每一家网站几乎都在后端积累学生征信体系和信用数据库，长久来看可能会更有价值，可以对现有的个人征信体系进行补充。
　　在过去的一年中，各大分期平台的销售数字在成倍的增长，但在盈利上，目前仍没有成熟的盈利模式。大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战。对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。
　　而大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。但学生分期付款业务，在资金端上类似于金融P2P，而在商品这一端又类似于电子商务，在运营上，校园地推是主要力量。
　　最后能做大这个市场的，必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都拥有自己的独特优势。如何区分于其他同类公司，拿出自己的杀手锏，形成差异化的竞争力，或许对所有创业公司来说都将是一个很大的挑战。
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趣分期真的有你认为的那么好吗？聊聊大学生分期市场
/ 咕噜网 /
大学生分期市场看上去简单，实际很难。因此，趣分期CEO罗敏也有自己的对策，在趣分期获得D轮融资后，趣分期推出“趣店”扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职...
自人人网衰落以后，并没有出现重量级的校园产品，即使那个牛皮吹上天要给员工派发一个亿的某课表今年也几乎没了声音。其实，校园是诸多创业者通往成功的切入口，早前校园电商、校园、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。
前不久，校园分期电商平台趣分期已经从昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等方那里获得了接近1亿美元的D轮投资。从今年1月至今，有多家关于大学生分期领域的企业获得融资：爱学贷获4千万美元A轮融资、99分析完成千万人民币A轮融资、分期乐获京东战略投资&&
可见，校园分期市场的火爆。但是，大学生分期市场真的就如你认为的那么好吗？
在4月1日，趣分期COO刘爽正式离职，不再担任COO职务，转为CEO顾问。在其邮件中，他表示，离职的决定既突然又自然，自然在于，春节后回来，其与罗敏对今年公司发展的节奏和部署存在一些分歧，工作思路和对一些事物的看法及判断不尽相同。
刘爽离职背后，也折射出大学生分期市场存在一些问题。首先，大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，据统计62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费。
其次，学生用户缺乏延续性，&每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务价格战是在做难免。
再者，几乎所有的创业者和公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。
从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。
另外，没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。
最后，低门槛市场，同行业的竞争异常激烈。当前大学生分期市场主要是两家企业在竞争：&趣分期&和&分期乐&，及其他一些相对小的大学生分期企业。&分期乐&在2014年12月的DST领投、贝塔斯曼等跟投的B轮融资，不久前又获京东C轮战略投资。在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。
除了这两家企业之外，银行和电商是两个重要的潜在搅局者。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。
更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。
同时，国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。
电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是&，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。
大学生分期市场看上去简单，实际很难。因此，趣分期CEO罗敏也有自己的对策，在趣分期获得D轮融资后，趣分期推出&趣店&扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，这个的玩法就会有一些不同。如果说单纯做学生信贷只是一种&抽血&，那么&工作机会&+&信用消费&，就是&造血&和&抽血&的良性循环。
此外，他还尝试建立一个庞大的落地团队，一个庞大线下团队的价值在于，可以承接巨头所不愿沾手的苦活累活。当学生信用消费市场没法通过纯线上做起来的时候，&趣分期&就有足够壁垒，甚至拥有与巨头合作的价值。
但是，罗敏这样的思路能否成功还有待市场验证。
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大学生分期竞争最激烈的时代已经过去
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1月19日，分期乐ABS正式发行，优先级证券发行利率为5.05%。这意味着，通过资产证券化，分期乐在互联网金融领域拿到“逆天级”低成本资金。
1月19日，分期乐 ABS 正式发行，优先级证券发行利率为5.05%。这意味着，通过资产证券化，分期乐在互联网金融领域拿到 “逆天级” 低成本资金。
分期乐创始人兼 CEO 肖文杰说，“我们拥有了打价格战的核武器。”
轻资产的创业公司做资产证券化，在中国金融史上属破天荒的第一次。为什么是分期乐？分期乐将向何处去？
对此，肖文杰和桔子理财联合创始人、副总裁乔迁近日分别接受36氪的独家专访，首次将这历时一年的资产证券化之路的诸多细节公之于众，并构想了分期乐的未来。
肖文杰认为，“竞争最激烈的时代已经过去。”
2015年下半年是最激烈的时候，市场上有一百多家大学生分期服务商。肖文杰表示，“现在从每个指标看，分期乐都是市场第一，无论是百度指数、应用榜下载量乃至百度贴吧用户数，根据第三方报告分期乐也占据60%的市场份额。”
1月24日，据肖文杰透露，2015年，分期乐 GMV 超 120 亿，已跻身中国排名前十的电商平台，真实信贷金额 70 亿，旗下桔子理财达到 120 亿累计交易量，注册用户突破 116 万。而估值仅次于蚂蚁金服、京东金融和陆金所等公司，位列行业第五。
正如当年惨烈的 “百团大战”，剩者只有少数。为什么是分期乐？
肖文杰认为：“首先，跟京东战略合作，供应链全部由其提供，让分期乐拥有较好的消费场景和消费体验。”
第二，分期乐的地面部队执行力很高，有着标准化作业流程。全国五个大区，40 个营销中心，5 万多人的校园兼职团队，确保分期乐的地面推广。
第三是资金供给端的优势日益凸显，前端有销售量但没有资金供给也是白干。现在不仅有证券化，还会和很多金融机构合作。
第四是风控的优势，分期乐对欺诈的识别能力很强，都可以对外输出这种能力了，在行业联盟进行数据共享。分期乐每天处理十几万笔订单，只有10％需要人工处理，大多数由系统的算法和规则来审批，全部都取自内部的历史数据，相比之下，“有些竞争对手还在草莽时代，订单全部靠人工处理”。
肖文杰认为，分期乐站在用户体验上设计金融产品，比如，“目前业内没有一家敢于把用户评价放在自己网站。” 另外，分期乐在用户端提供一些金融服务也是独一无二的，比如提前还款可免去剩下的所有服务费，其实提前还款意味着亏损，而获客、审批都需要成本，所以对手并没有跟进。&
“有些竞争对手在作恶”，肖文杰说，比如罚息规则，分期乐是按当月帐单进行每日百分之一的处罚，但某些对手罚息按整个商品总金额来罚息，“连已经还了的部分也计入罚息，高额罚息是作恶”。
把大学生作为种子用户来培育是分期乐未来的策略，但当大学生进入职场，也就获得了开办信用卡的资格。肖文杰说，不担心用户以后使用信用卡，因为在校园里面已经培养了分期习惯，成为潜移默化的第一选择，用户已经形成了黏性。
其次，分期乐的服务比信用卡分期更便宜，因为自己控制消费场景，“目前分期乐 90%的商品已经免息，商品的毛利足够了，免息一定是常态，分期的价值产生在消费上面，利息只是小头。”
目前，肖文杰说，分期乐面向用户的年化利率平均在18％，信用卡也是18％左右，肖文杰认为相对比较公允。另外，分期乐还处在早期，推广、运营需要成本，做金融不能纯粹烧钱，大环境不佳就需要保障盈利，“金融市场没有垄断，活着就意味着一切，目前看来财务数据比同行好。”
京东虽是分期乐的战略股东，但自身也在发展 “校园白条”，颇有内部竞争的意味，对此，肖文杰认为，两者之间更多的是合作，比如资产端的合作：分期乐的资产会提供给京东的理财产品，在资金上面，京东供应链金融会提供授信，分期乐享受低利率的授信去京东采购。
在推广上，肖文杰表示，“不害怕花钱，但要花得更有效率”。目前分期乐每获取一个实际购买用户的成本已经降到 30 元以下，老用户复购非常频繁，每个注册用户的拉新成本低至 15 元，从注册到消费的转化率大概在50-60%。
业务已经规模化了，成本下降会非常厉害，肖文杰提供的一组数据显示，在 2014年，全年交易额不到 10 亿，团队也有接近千人，而到了2015年，年交易额接近百亿，团队规模还是 2000 人，人力成本才增长一倍多，成本大大摊薄。
分期乐也在进行对外投资，肖文杰说，分期乐还是一家创业公司，投资只投业务相关的产业链上的公司，因为自己本身就是高速成长，所以追求财务回报没有意义，更关注协同效应，比如对方手上有资产没资金，又或者有数据共享和反欺诈的价值，用投资来构建小的生态链。
与银行共舞
对于与银行的关系，联合创始人乔迁告诉36氪，银行其实很想做大学生的生意，但体制不具备，不可能去从事如此小微的消费金融服务，但分期乐对银行来说，可以将无数的小微业务集合成一个大的批发业务。银行有资金成本和牌照，风险管控的优势，可以把这种批发业务对接到零售商，或者说 “零售业务批发化”。ABS 也类似，每一单消费可能才几千块钱，但结合在一起，就是几十亿，甚至是千亿的规模。
肖文杰也表示，分期乐对于银行相当于做资金的分销，比如产生了 1 亿的债权，可以卖给银行的资管计划，银行做完尽调之后就收下了，此外还能通过买 ABS、私募来提供资金。并且，不排除会有银行的股权投资，虽然零售银行法规定银行不能直接投资，但其成立的基金可以投资，最终还得看战略契合程度。
乔迁说，在整个资产证券化的市场里，银行资金占比很大。即便是非 ABS、非公共的资产证券化产品，银行也可以购买，不一定通过交易所。也有银行愿意直接授信，让分期乐拿去给用户放贷，直接授信目前还在商谈，最开始是地方的城商行到国有分支银行，合作深度会逐渐加强。&
对于一些误区，乔迁澄清道，分期乐不是以小贷的方式在运作，所以不会受制于 “存在比” 的限制。因为小贷公司以自有资本金来放款，而分期乐是以平台方式去撮合其他资金放款，有本质区别，最终资金来源于外部。如果按小贷公司运作，就必然变成了重资产。
并且，“我们现在以商品赊销的方式运作，不需要牌照，是受合同法直接保护的白色地带。” 乔迁说，桔子理财是按照 P2P 行业的监管要求来运作，如果将来发牌照，希望能第一批拿。
消费金融牌照分期乐也在争取。乔迁说，“其实我们也一直在看，牌照在金融上是一种资源，我们希望能把这些金融资源整合到平台上，但消费金融牌照现在资质限制还比较高，对电商的门槛是年营收不低于 300 亿，对机构的门槛是 600 亿，门槛还比较高。”
风险可控是先决条件
乔迁认为，分期乐现在服务的年轻人是优质人群，没有信用污点，还款意愿高，只是传统金融机构没法去识别其还款意愿和能力，因为传统金融机构一看他的征信，二看工资流水。而这些大学生，基本上还没有开始使用金融服务，银行征信空白，又没有工作证明，拿不出收入流水。
所以传统金融机构的风险模型很难定义这个用户是否有还款意愿和还款能力。分期乐搭建了一套 “线下＋线上” 的风控模式，来识别用户身份，然后去做一些反欺诈侦测，保证用户有真实的消费意愿和消费场景，这是传统金融机构所不具备的。
乔迁认为，大学生群体住在校园，生活状态稳定。而且给他们的授信额度非常小，平均一笔交易三千块，最长能分 24 期，即使按五千块钱一笔算，一个月也就还两百块钱，用户没有压力，只要愿意还，肯定还得上。
单笔数额小，因此分期乐的债权非常分散，乔迁说，这对分散风险有好处，分散地越平均越好，如果把一个亿都给一家企业，那风险就很集中，这个企业出问题一个亿就没了，但如果把一个亿的额度赊销给了成千上万的人，且平均地分布在全国各地域各学校，资产质量就会非常高。
乔迁还表示，基于移动终端的分析也很重要，比如一个用户来到平台，5秒钟就直接买走一台 iPhone，不一定有真实的消费意愿，但如果用户在这进行了比价、筛选，那他的消费意愿会更真实，这些交易行为，在分期乐的场景中可以捕捉，但传统金融机构不具备这个能力。
分期乐的风控最终要确保：第一，用户是一个真实的人，做到 know your customer（KYC）。第二，有真实的消费需求；第三就是反欺诈，防止这种身份和交易过程是被人伪造或者存在诈骗。
乔迁也坦陈，分期乐跟京东白条的风控在大方向上会有雷同，但有一点区别是，纯互联网公司基于现有数据和交易，仅凭数据来判断用户，而分期乐还加入了线下部分，有五万兼职高校经理，对新用户有当面识别面签的过程，把现场需要甄别的资料，通过移动端实时上传到总部，由总部集中把控。
“年轻用户的网上交易行为和支付数据是有限的，很难凭过去的数据来判别风险，仅凭线上力量也很难抵御欺诈”，乔迁如是说。
从阿里到体量更小的分期乐，互联网金融渗透资产证券化市场的趋势愈发明显，36 氪从知情人士处获悉，近日一家大学生分期服务商刚刚完成 b 轮融资，很快就有上交所的人士前去接洽，也足见官方正在愈发接纳创业公司。
分期乐已经证明了创业公司也能实现资产证券化，从未来几年的趋势看，一定会有更多消费金融领域的创业公司发行 ABS，加入风口。目前，大学生分期市场已初步形成几大 “小巨头”，未来竞争会更加激烈。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评()立场，禁止转载。
作者：肖文杰
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