信贷资产保全概述
核心提示：信贷资产保全概述在中国银行业内，资产保全是指对不良资产（主要是授信资产）进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。一...
信贷资产保全概述
在中国银行业内，资产保全是指对不良资产（主要是授信资产）进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。
一、中国银行资产保全体制沿革
在《中华人民共和国商业银行法》颁布实施之后，中国银行无论是在理念方面，还是在体制方面，都在进行不断的变革与调整，资产保全体制的变迁，就是其中重要一环。
1996年底，根据对贷款业务进行“审贷分离、分级审批”的要求，总行信贷一部、信贷二部分别改组为信贷管理部和信贷业务部。信贷管理部下设的信贷资产保全处，主要负责不良授信资产的监控、管理以及呆帐核销，此外还承担了信贷法律事务的管理职责。
1999年3月，总行进行机构改革，信贷管理部改组为风险管理部，风险管理部下设准部级的资产保全部。当时的资产保全部包括三个职能处室：资产保全一处、资产保全二处和资产保全三处。一处主要负责不良资产监控和分析，以及清收任务的下达与考核，二处主要负责呆帐核销，三处负责其他保全业务的管理。
2001年5月，资产保全部从风险管理部分离出来，正式升格成为总行部门级机构。当时的资产保全部共设6个处，分别是：综合处、规划管理处、业务一处、业务二处、业务三处。2002年5月，总行原投资管理部的投资业务管理职能正式移交到资产保全部。
二、资产保全部门的职能
资产保全部门是负责不良资产清收和管理工作的职能部门。
资产保全部门的职能可以概括为：（1）对划入本部门的不良资产进行全程清收、盘活、管理和处置；（2）组织、指导和协调辖内保全工作；（3）审查海内外分行上报的呆帐核销申请，负责本行资产处置委员会秘书处的日常工作。
在组织、指导和协调辖内保全工作方面，资产保全部门的主要任务是：（1）起草或制定辖内保全业务的操作规程；（2）拟订辖内各分（支）行的清收任务；（3）部署辖内保全工作，考核和通报各行资产保全工作情况；（4）沟通清收信息和经验，促进辖内机构之间的交流与合作，发挥中国银行的整体优势处置不良资产。
三、资产保全部门与有关部门的职能分工
（一）不良清收任务的下达和考核
1、总行资产保全部提出全行现金清收总任务的建议，行领导批准总任务后，资产保全部负责分解到各分行。总行资产负债管理部统一向全行下达综合经营管理指标，其中包括现金清收任务。资产保全部负责对全行不良清收任务完成情况进行督导与考核。
2、各级行辖内清收任务的分解、下达与考核比照上述模式进行。
（二）关于债务重组、以物抵债和减免利息的管理
1、以物抵债和减免表外欠息工作，由资产保全部门主管。
2、债务重组工作由风险管理部门主管。
四、不良资产移交资产保全部门
（一）不良资产移交标准
符合以下条件之一的公司客户（含事业单位、国家机关）应移交资产保全部门，实施清户退出：
1、按照中国银行授信风险分类标准，损失类授信资产余额（政策性贷/垫款可除外）占其在中国银行授信总余额10%（含）以上的客户；
2、按中国银行授信风险分类标准，不良授信资产余额占其在中国银行授信总余额60%（含）以上的客户。以物抵债的资产不计入授信资产；
3、连续2个年度中国银行信用评级结果为D级的客户（在中国银行有出口退税帐户质押贷款业务和贸易融资业务，且此类业务未发生不良授信的客户客暂缓退出）；
4、恶意拖欠中国银行贷款本金或利息的客户；
5、授信资产质量持续恶化的客户。
（二）移交的原则
1、整户移交原则。移交至资产保全部门管理的客户，其在中国银行所有授信资产以及以物抵债资产等整户移交至资产保全部门。
2、及时移交原则。对于符合移交标准的客户，业务部门应及时移交资产保全部门，进行专业的清收与处置。
（三）客户移交的流程
1、业务部门在与资产保全部门沟通的基础上，确定移交客户名单，并制定移交计划。业务部门应同时将移交资产保全部门的客户名单报备风险管理部门。对于因各种原因暂不移交给资产保全就部门的客户，业务部门须向同级行风险管理部门做出说明。
2、业务部门根据确定的移交名单，以户为单位向资产保全部门移交档案资料。不良客户的管理责任自资产保全部门出具书面接收通知之日起转移。对于符合移交标准保全部门不予接收的客户，保全部门须向同级行风险管理部门做出书面说明。您的位置： &
企业改制中银行保全信贷资产的思考
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本类论文推荐1、模块设置：一般系统使用模块顺序：
&&&&& 客户信息管理——》授信方案管理——》审查审批管理——》放贷管理——》贷后管理——》减值准备——》资产保全管理
信贷政策管理：系统中的辅助功能
信贷产品管理：产品编号：唯一标识符，不可更改
排序编号：用于对产品排序
允许币种：一般都是人民币
核心科目管理：国内银行一般都是账户科目的记账方式
&审批流程管理：重点，参考具体流程模型列表，后续阶段的值根据意见生成，不可随意更改；意见查看权限方式一般是后手可以查看前手
信贷模型管理
客户信息管理：评级模型和评级表都已经配置，一般是客户经理进行客户信息的录入
公司客户：客户概况：新增时注意带有“征信”字样的必输项不可以更改
客户高管信息：高管信息登记
家族成员信息：掌控客户为帮助家族成员相关企业时，可能会出现的风险
股东情况：资金入股、技术入股两种入股方式
对外股权投资：客户投资情况
上下游关联企业：上游：供应方：保证客户生产供货，货源稳定
下游：销售方：保证客户产品销售
客户涉诉信息：客户作为供货方、生产方、销售方参与的诉讼
客户大事记：对生产经营产生重大影响事件的手工录入
客户项目情况：一般是客户参加国家重点项目的情况
财务信息：报表的重点要素：日期（月报、季报、半年报、年报）
报表优先级：合并》本部》汇总（集团客户有合并）
报表状态：未保存、保存、锁定
锁定状态是报表用于评级并产生评级结果后的状态，修改锁定状态需要特殊操作权限人员进行，同时将评级结果改为无效
资金关联方：概况中股东及股权投资，这部分的信息只可以用于查看，不能修改
信用分析：财务分析
最高授信：全部加总不超过
集团客户：资金流向较难监控，有时需要了解集团整体的征信状况，可以适当了解监管机构对集团客户的要求
个人客户管理：
客户资质评定：需要对客户先进行评定，再贷款
通过模型进行定性定量指标评定，评定完成后，再根据具体情况进行调整
客户权限管理：客户主办权：客户信息的新增，一般都是支行级别或者是支行的客户经理，进行概况维护
信息维护权：可以新增信息，不能修改概况信息
信息查看权
业务申办权：有该权限才可以进行该客户的业务申请
授信方案管理：客户经理进行贷款申请。
对于贷款方案的详细录入，例如质押物、担保品，以及进行贷款调查报告
授信额度申请：综合授信，基本信息中的申请金额就是授予该企业的综合额度，期限是该额度到期的时间，在此期间内，都可以进行业务办理；是否循环，如果是循环的，还了可以继续贷款，非循环则在还款后也不能再放贷
额度下业务申请：综合授信完成后，进行额度下放款
单笔授信：和综合授信无关，单独流程、独立审批、不占综合额度
审查审批管理：授信业务审查审批：当前用户的工作日志
最终审批意见登记：根据客户具体贷款申请情况，看是否风险过大导致需要追加保证人、保证金、质押物等进行描述
最终审批意见复核：客户经理根据登记进行
五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失
放贷管理：登记合同：落实后，进行合同的登记录入工作
放贷申请：在审查通过后，在该流程中审核是否已经追加保证人等状况
放贷复核：复核后，核心记账，放贷
贷后管理：授信台账：记录该笔贷款的后续情况，查看是否有风险点出现，进一步跟踪信用状况等，同时也记录该笔贷款的常规还款情况
风险预警分发认定检查：出现风险点后进行
减值准备：根据贷款的风险等级，计提准备金
担保管理：企业的信用贷款，不需要担保人或者是质押物等，做的很少
担保合同：一般担保合同：存单抵押，贷款，剩余不可用于其他担保
最高额担保合同：剩余可以继续申请其他贷款
质押：可以放入银行进行独立保管的，例如存单等
抵押：不能在银行进行保管，一般都是固定资产，例如厂房等
担保合同变更：慎重处理
抵质押物管理：抵质押物品的信息管理价值管理
资产保全管理：模块一般可以满足需要，不需要多做功能调整，但是有的银行需要增加流程
在贷款出现不良状况，或者出现可能转为不良的状况时，则需要将该贷款转到资产保全部门进行相关运作，以保证银行的资金。
催收：提前收回贷款
不良资产管理：对抵押物等进行处理
法律管理：通过法律途径解决欠款问题，追讨贷款
抵债资产管理：处理用于抵押的资产，如抵押物、担保物等，也可以是连带协议中可用于处理的物品，如高管的个人财产等
参考知识库
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银行业：银行资产保全获一丝曙光
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　　浙江证券网提示：本文属于研究报告类型栏目，仅为机构或分析人士对行业、个股的个人观点和看法，并非正式的新闻报道，本网不保证其真实性和客观性，一切有关股票的有效信息，以沪深交易所的公告为准，敬请投资者注意风险。
　　债务问题的结构差异使得银行承压大小不一：虽然全球范围内都面临债务问题，但债务结构不一，对比一些国家基础设施建设资金来源之后再看信贷扩张和银行体系资产质量之间的关系，我们认为信贷扩张是否会引发银行资产质量明显的恶化，关键是信贷背后的真实需求波动情况，其次也和融资结构有关。无论是市政债还是银行贷款作为政府资金主要来源，共同点在于，基础设施投资采取更加市场化的形式、社会资金参与可以降低商业银行承担的政府干预经济的成本。
　　信贷扩张与银行业不良的产生：在美国，信贷增速的提高并不必然伴随着银行体系资产质量的下降，从19世纪80年代到现在，银行体系资产质量的恶化主要有三次，伴随的三个事件是20世纪80年代储贷协会危机、21世纪初的科网泡沫破灭以及2008年的次贷危机。但在其他时间，信贷增速较高之后，只要经济基本面变化不大，银行的资产质量并不会受到大的影响。英国相比美国，经济波动和资产质量的相关性要更大一些。在银行贷款占政府投资比重偏小的国家，经济小幅波动时，信贷扩张和和银行资产质量并无直接联系，当信贷扩张之后伴随着经济的显著调整，才会伴随着银行体系资产质量的恶化。
　　投融资结构改革是解决问题的根本：在中国，银行资产质量的波动和信贷扩张的关系相对更大，因为银行体系融资在经济中的占比非常高，使得经济的波动更明显的反映在银行的资产质量当中。另外，90年代银行体系承担了过多的财政功能使得不良率的中轴要更高一些。
　　资产端调整具有风险缓释作用：在银行体系资金占到社会融资总量80%以上这种环境下，银行承担了大部分经济风险。银行体系内在的脆弱性源于资产端和负债端流动性不匹配，目前负债端的脱媒会使得这种资产负债不匹配状态更加明显。缓解的方式之一是通过证券化将贷款分配给资金供给者，其次是银行自身业务对象的调整，即从企业客户向零售客户的转变，这也是目前银行自发调整的方向。美国银行体系也经历了这样的演变过程。
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