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80后的养老金缺口究竟有多大？
&&& 本文首发于微信公众号：财富资讯。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
作者 | 赵卿
　　来源 | 苏宁金融研究院
　　汇丰最新发布的一项全球调查《未来的退休生活：世代和历程》显示，中国内地在职人士比上一代人感受到更大的退休储备压力，从财务规划的年限来看，中国内地在职人士预计为退休储备的时间为23年，全球最高。
　　看到这条新闻，身为80后的笔者不禁虎躯一震：按60岁退休来计算，80后从现在开始就要进行养老规划了。退休后我们需要多少养老金？现有的基本能给养老提供多少保障？这里面有没有养老金缺口？如果有养老金缺口又该如何弥补？这些问题都需要细细测算，并予以规划与解决。
　　退休后我们需要多少养老金？
　　先来测算第一个问题：退休后我们需要多少养老金？
　　在此我们以1981年出生的职员小张为例。据统计数据显示，北京人口平均预期寿命为80.18岁，假设小张能活到80岁，在60岁退休，那他在退休后的20年里一共需要多少养老金呢？
　　花旗银行和友邦在2015年11月联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》表明，中国4个一线城市和9个二线城市的受访者预估退休后家庭开销需要8761元/月，按此标准，退休老两口的人均开销为4380.5元/月。鉴于北京为一线城市，退休开销会高均水平，在此假设北京退休老人目前的人均开销为5000元/月。
　　大家都知道，因为通胀，每年的物价都会上涨，20年后的消费水平自然不可与现在同日而语。而数据显示，在年，CPI累计增长率为293.2%，以此为标准，预测未来25年的CPI累计增长率为300%，那么等到20年后小张退休，每个月的基本开销约需要1.5万元，20年间一共需要360万元，只多不少（养老的20年里还有通胀）。
　　养老保险能给养老提供多少保障？
　　面对未来数百万元的养老支出，我们现有的养老保险能提供多少保障呢？
　　我国目前基本形成 “三支柱”养老体系：第一大支柱为基本养老保险，2015年末基本养老保险覆盖人数达到8.58亿人，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险；第二支柱是补充养老保险，主要包括企业年金和职业年金，参与主体多为央企、国企和机关事业单位工作人员，2015年末已经建立企业年金的企业有7.5万户，覆盖职工人数2316万人，参与人数远小于基本养老保险（参见下表）；第三支柱为个人养老储蓄，由参保人自愿参加，参保人数少。所以，对一般企业职工来说，退休后的养老金主要来源于基本养老保险，小张在退休后的主要收入来源也是基本养老金。
　　在此，依然以小张举例。假设小张于2006年开始工作，其工资水平与北京市就业人员平均工资水平保持一致，根据统计数据，北京市就业人员年均工资水平从2006年的3.97万元升至2014年的10.23万元(参见下图)，假设2015年-2040年的工资水平按3%/年的增速增长，则小张在2040年时的年收入为22.0550万元。如此，按照个人养老金缴费标准（年度月平均工资的8%），小张从2006年参加工作到2040年退休，需往个人养老金账户缴纳的金额合计为37.4465万元。
　　在此基础上，再来测算小张60岁退休时，每个月可以拿到多少养老金。根据上表列出的国家法定标准，基本养老金=当地上年度职工月平均工资/2×缴费年限×1%=×35×1%=6433元，个人账户养老金＝个人账户储存额／计发月数==2694元（参见下表），两者相加得出小张退休后每月可以拿到的养老金为9127元。据此计算，等到小张80岁时，一共可以获得219.04万元的养老金。
养老金缺口到底有多大？
　　如此可见，在3%/年的工资增速下，小张的实际退休金与目标养老金之间有140.96万元（360万-219.04万）的缺口，换句话说，养老金缺口占据了目标养老金总额的1/3还要多。
　　也许你会说，每年3%的工资增速太低了，工资涨得快些，退休时每月能多拿点养老金，到时候就可以弥补缺口了。那我们来提高工资增速，看看小张的工资在多高的涨幅下，能完全覆盖360万元的目标养老金。假设工资每年上涨4%，养老金缺口是87.86万元；每年上涨5%，养老金缺口是21.08万元；当每年上涨6%时，实际的退休金终于超过了360万元的目标养老金（参见下表）。不过，需要注意的是，工资涨得快，可能物价水平也涨得快，20年后退休后的总开销也可能不止360万元，而是400万元、500万元，甚至更多，养老金的缺口也随之扩大。
如何弥补养老金缺口？
　　面对未来必然要出现的养老金缺口，我们该如何未雨绸缪，以便让未来的生活更有保障呢？从现在开始，进行一些养老投资还是有必要的。
　　如果你已经有20万元的储蓄，那么可以用这笔钱一劳永逸地规划养老投资。每年在8%的投资收益率下，25年后就可以获得140多万，基本可以覆盖超1/3的养老金缺口。但就现实情况而言，当前绝大多数80后正在为按揭供房、养育子女而辛苦奔波，能一次性拿出20万元做养老投资的还是少数。这种情况下，可以考虑定期投资模式，即每年投入工资总额的15%左右，在8%的年投资收益率下，25年后的投资收入就可以覆盖养老金缺口了。
　　不过，无论是一次性投资模式，还是定期投资模式，在制定养老计划的过程中，投资收益率都是关键要素。要实现每年8%的收益率，又有什么投资理财产品可以选择呢？
　　现在理财市场产品众多，有银行存款、银行理财、平台理财产品、计划、基金、股票等等。其中，(,)最熟悉的莫过于银行存款和股票。如果我们把钱都存银行了，一年期定期存款的年息仅有1.5%，虽然风险小，但收益率太低；如果都去投股票，市场行情好的时候，赚钱很容易，但市场行情不好了，亏钱也是家常便饭。所以，在此强调一点：养老金投资还是稳妥些好！
　　那该如何进行投资呢？两个原则，资产配置和分散投资。目前，银行理财产品的年收益率大概在4%左右，金融平台的理财产品收益率相对更高，年收益率大概在6%左右，配置这些理财产品，风险不会太大，而收益率远高于银行存款。如果要达到年收益率8%，可以买一些基金产品，虽然基金走势也会随股市波动，但从长期来看，挂钩大盘指数的基金平均年收益率能够达到11%左右，普通股票型基金的平均年收益率能够达到13%左右，配置一定比例的基金，长期定投，可以提高整体收益率水平。
　　最后，再强调一点，再美好的规划与设计，都需要持之以恒地执行。做到了这一点，潇洒惬意的晚年生活就离你不远了。
&&& 文章来源：微信公众号苏宁财富资讯
（责任编辑：马郡 HN022）
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延长退休年龄至65岁弥补养老金缺口 你怎么看？
80后至少存多少钱才够养老 至少223万你准备了吗近日，《证券时报》一条题为《如何安度晚年 80后至少储蓄223万才够基本养老》的消息引来了众多网友热议。该报道称，2010年中国人口平均预期寿命74.83岁，即退休后有15年没有工资收入。按照现在月人均消费支出2000元计算，按5%通胀率计，30年后你每月支出8644元，一年是10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平(以上计算未将退休金考虑在内).“再不存钱就老了，可究竟存多少钱才够养老呢，除了存钱还能怎么安度晚年？”一位网友的发问，说出了很多人的困惑。按照我国现行的男女有别退休年龄的政策，男干部和男工人的法定退休年龄为60岁，女干部为55岁，女工人为50岁。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁。据此粗略估计，每个人退休后约有15年的时间是在没有工资收入的情况下度过的(为便于计算，不再区分性别).中国的老龄化问题已经越来越严重。根据2011年4月发布的第六次人口普查显示，至日，全国13.71亿人，0-14岁人口占比16.60%，15至59岁人口占比70.14%，60岁及以上人口占13.26%，65岁以上人口占比升至8.87%。对比2000年第五次人口普查，60岁及以上人口比重上升2.93%，65岁及以上人口比重上升1.91%。《中国老龄事业发展“十二五”规划》预测，“十二五”时期，中国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%。可见，我国的老龄化速度在加快。虽然目前我国的社会保障事业不断推进，基本养老制度逐步健全，但不可忽视的是，我国的养老金面临较大缺口。所以，对于正逐步成为社会中坚力量的80后来说，养老压力非常大。由于中国各地区发展差异很大，各地中间阶层的养老需求不一样。尤其在京沪粤这样生存成本高的一线城市，中间阶层需要为未来养老储备更多的资金。而老龄化大潮汹涌来袭之际，我们不得不直面养老问题，你是否准备好了？延伸阅读有房一族可以房养老 在社保养老、储蓄养老等养老方式中，以房养老无疑是一种新兴时尚。退休前人养房，退休后房养人。它的主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，本质上为“倒按揭”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。但是这种方式还没有全面推行，有房一族的梦想还未照进现实。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。因为我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”的实现需要2个条件。首先，拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活。
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&弥补养老金缺口要多策并举－评论－齐鲁晚报网
弥补养老金缺口要多策并举
核心提示：
众所周知，目前延迟退休年龄正在推进，事实上，延迟退休年龄，已经意味着推迟了国民领取养老金的时间。
众所周知，目前延迟退休年龄正在推进，事实上，延迟退休年龄，已经意味着推迟了国民领取养老金的时间。在此基础上，还有人建议&提高领取居民基础养老金年龄&，不能不让人忧心忡忡。弥补养老金缺口，有多种途径，不能仅拿国民&开刀&，全都由国民承担责任。正如有网友所称：补养老金缺口，别总盯着百姓的腰包！
集思广益，多策并举，而不是只在一个羊身上薅毛，才能真正解决养老金难题。弥补养老金缺口，固然需要&节流&，但也需要开源，比如可加大财政补贴。据统计，我国社会保障支出仅占财政支出的12%，与一些发达国家30%-50%的比例相比，明显不高。如果适当提高财政支出的比例，养老金缺口就会小一些。
此外，还可以提高养老金的运营收入。据统计，我国的企业职工养老保险金在上世纪90年代初启动投资运营，多年来的年化收益率一直在2%左右低位徘徊，甚至赶不上CPI增速。因此，在保证安全的前提下，可以钱赚钱。诚如人社部部长尹蔚民所称，多元化的投资组合能够避免把&鸡蛋放在一个篮子里&。
(摘自人民网)
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