10分钟教你看懂个人征信报告
在日常生活中使用愈来愈广泛——办理信用卡、小额贷款、房贷、车贷、公积金贷款，就连求职面试都有可能会被要求提供个人信用报告，它就如同一张个人的“经济身份证”。
10分钟教你看懂个人征信报告
【个人征信】在日常生活中使用愈来愈广泛——办理信用卡、小额贷款、房贷、车贷、公积金贷款，就连求职面试都有可能会被要求提供个人信用报告，它就如同一张个人的“经济身份证”。
然而，上网搜索，跑银行柜台，好不容易查到了自己的信用报告，但小伙伴们能看懂信用报告中的内容吗？
1、个人信用报告包括哪些内容？
★ 个人基本信息&（身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）
★ 信息概要&（信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）
★ 信贷交易信息明细&（资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）
★ 公共信息明细&（住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）
★ 查询记录&（查询记录汇总、非互联网查询记录明细）
2、如何看懂个人信用报告？
（温馨提示：点击图片可放大查看）
【查询请求时间】是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；【报告时间】是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。
报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。
【配偶信息】一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。
“已婚”但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！
【工作单位】一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。
【贷记卡】是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。【准贷记卡】是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
★ 一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。
★ 所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。
【未结清账户数】是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。【未销户账户数】是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。
同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%
【具体机构名称】是不会显示的，都会以代码形式呈现。
最下面那条可是至关重要的还款记录！时间是从左到右距离当前日期越来越近的。
/&—— 表示未开立账户；*&——
表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N&——
正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；1&—— 表示逾期1～30天；2&——
表示逾期31～60天；3&—— 表示逾期61～90天；4&—— 表示逾期91～120天；5&——
表示逾期121～150天；6&—— 表示逾期151～180天；7&—— 表示逾期180天以上；D&——
担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z&——
以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；C&——
结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G&——
结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）
一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。
【透支余额】和【已用额度】都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为”透支余额”，贷记卡展示为“已用额度”。
★ 信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。
★ 贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。
★ 当月有逾期需要提供还款证明。
【查询记录】反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。
个人信用查询次数过多也会是被拒绝贷款的哦！但本人查询往往可不计入查询次数内。&
附：致逾期不还客户的一封信
尊敬的逾期不良客户，您好！
银行如何看待您的逾期和不良，以下须知：
一、征信新政。原纪录周期5年提升为7年，且T
1了，超过一天为逾期！连续逾期三次者拉入黑名单！有了黑名单飞机票，高铁票、宾馆，手机都无法享受！子女无法上重点学校！身份证就有问题了，相当于盖个章！失信者必定寸步难行！且用且珍惜！
二、逾期理由。也许您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，网银转账出现问题，钱转错卡了，还有跨行转账时间滞后等问题，但这些在银行眼里都是笑话，只是你对自己的征信还没有引起足够的重视，把钱存上比千言万语更有意义！
三、直接影响。所有银行贷款的借款合同和借据上有一个条款，逾期后将会产生罚息，同期利率上浮的基础上再上浮50％，按日计算，利滚利啊。曾有新闻报道某人欠了信用卡一万元钱跑了，五年后信用卡起诉客户，最后客户不但还了十几万的利息和滞纳金。
四、间接影响。每当您逾期过后，第二天您的名字和管户客户经理的名字就会同时出现在银行内部系统，随后行长和风控就会看到，多来两次就记住你的名字，一年到期后您还想续贷吗？大部分被抽贷或者压贷都是这个原因，珍惜信用就是珍惜你的现金流。
五、抵押贷款。抵押贷款一般是7成，个别银行除外，比如去年的招商银行、成都农商银行，龙泉稠州村镇银行，今年基本都控制在7成以内，在房价未发生30％的跌幅情况下，抵押物相对还是最保险的担保物，你愿意银行通过法院低价处置你的房产吗？
六、信用贷款。信
用贷款不需要抵押物，但不意味着我们就没有任何办法，我们可以申请法院进行资产保全，其他银行就算是抵押贷款也莫法，对您的财产线索进行查封和强制执行，
直到还清债务为止，同时你还需要多出本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等。所以不要觉得抵押贷款比信用贷款的违约成本低，区别在于你被执行的成本。
七、法院起诉。首先你欠银行钱这个事实承认吧，跟银行打官司你能赢？合同上白纸黑字自己签的名字按的手印吧？打官司要钱吧？银行专聘的律师要钱吧？诉讼费啦律师费啦执行费
啦都是钱吧？你欠银行的钱还是得还，更何况法院警车到你公司和家里上找你，不嫌丢人？谁还会和一个身背银行诉讼的人打交道？
八、民间追债。银行是民间追债公司的大客户，急剧上升银行的不良贷款养活了民间很多黑社会的人，从某种角度解决了社会稳定的问题。在您不配合的情况下，我们只有把你交给每天守候在门外的追债公司。他们为什么能“理直气壮”上门找你麻烦？我可以告诉你背后真实的原因：
1、警察不管经济纠纷。一般的案子，我债权债务凭据齐全，你报警了，警察来了，看到双方是经济纠纷，一般就让双方协商处理，然后就走了。有时候，你报警，警察根本就不来。
2、追债使用的手段跟“标的额”是成正比。一
般的小债权，手段使用在法律的限度内，轻微的暴力，当事人不敢报警——怕后续遭受更严重的暴力；有时警察即使把我们抓起来，一询问要么又把我们放了，要么
最多拘留个六七天又放出来了。如果是几千万的标的，我们一次性能挣个千把万的，牺牲一两个人的生命也是值得的，大不了一两个兄弟顶起认了，判个死缓，然后
减刑，我们给他家里五六十万，也是值得的。
3、敢吃这个饭的，跟地方政府、法院、公安局都很熟。有些追债公司的负责人跟地方政府的负责人都是拜过把子，喝过血酒的。他们把我称为“文化人”，称自己是个“粗人”，而且也说和我的生活方式不一样。但是感觉上他们也不完全是个“粗人”，对法律的某些方面了解得比我们这些“文化人”还要透彻得多。
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北京11网点可自助查个人信用报告
网店位置分布图(图片来源：新京报)
网店一览表(图片来源：新京报)
　　共设12处查询网点，自助查询机可免费查询两次，还可通过互联网平台与商业银行网银进行查询
　　新京报讯 (记者苏曼丽)扫一扫身份证，自助查询机就可直接打出个人信用报告。记者昨天从央行营业管理部了解到，目前北京市已有8个区设立了12处个人信用报告查询网点，其中11处设有这样的自助查询机。
　　据了解，自助查询机配备了身份证扫描仪、摄像头等，通过扫描身份证验证身份、摄像头人脸对证并输入手机号后，便可自助打印个人信用报告，整个过程不超过1分钟。该自助查询机结合“人像识别”技术和身份证读取技术完成身份验证，仅限于本人查询。
　　自助查询机目前可免费查询两次信用报告，第三次及以上需要到央行征信中心北京分中心(月坛北街26号恒华国际商务中心A座907)、北银消费金融公司(大街22号中和大厦B座1层)、北京农商银行京粮支行(东三环中路16号京粮大厦一层)三个网点进行人工查询。
　　此外，北京市民还可通过互联网平台和商业银行的网银系统查询个人信用报告。2013年全年，央行营业管理部征信服务大厅为社会公众提供个人信用报告查询27.2万次，同比增长137%，日均查询近1100笔。
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看过本文的人还看过个人信用报告网上查询网址：https://ipcrs./
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互联网查询个人信用报告
& & & &由于个人信用信息基础数据库系统试点效果良好，越来越多城市纷纷加入互联网查询信用报告大军。
& & & &目前，共有15省份市民可登录央行征信中心个人信用信息服务平台，网上查询个人信用报告。
& & & &15个省份分别为江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北与青海，凡是身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44、33、12、65、31、42、63的个人都可以通过互联网查询本人信用报告。网上查询步骤简单易行，用户只需登录央行征信中心个人信用信息服务平台即可查询。
个人信用报告网上查询网址为：https://ipcrs.。
& & & 不过，需要特别说明的是，首次查询的用户须通过注册&大关&，才能看到个人信用报告的&面孔&。完成注册只需&三步走&，第一步填写个人真实姓名、有效证件及号码；第二步，通过问题验证或数字证书验证中的任意一种身份验证方式，证明是本人而非他人，在获取个人信用报告；第三步，填写个人基本信息并提交注册申请。
& & & 申请成功后，你将在24小时内收到系统自动发来的一条含有激活码内容的短信，此后你只需在1周的有效期内使用激活码登录平台完成密码设置即可。正常情况下，账户名和密码可多次使用，并且长期有效。
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&&& &&正文
新版个人信用报告全国上线 不良记录只保留5年
　　不良信用记录只存档5年 之后就照样能贷款了
　　当然，我们更希望大家不要欠账，避免不必要的麻烦
　　重庆晚报讯&“我一直担心不能再办个人房贷，现在终于可以放心了。”昨日，家住南岸区融侨半岛的梁先生高兴地说，他多年前一不小心发生的拖欠记录，已经在个人信用报告里看不见了，他有望顺利地从银行办到贷款等信贷业务。重庆晚报记者了解到，新版个人信用报告最近在全国上线运行，不良信用记录只存档5年。
　　污点怎么来的？
　　梁先生称，2002年大学毕业刚参加工作，一家银行的工作人员上门推销，他就办了一张信用卡，信用额度为2000元。
　　拿到信用卡时快过春节了，梁先生持信用卡在商场买了电视机等家电，两三天就把信用额度用完了。
　　在还了第一个月的最低还款额度以后，梁先生的经济便接不上了。“我一直拖欠了大约半年时间，最后在银行再三催债的情况下，我找朋友借钱把信用卡欠款还了”。
　　使用这张信用卡，让梁先生付出了代价。2006年买房找银行申办房贷，均以“曾出现恶意拖欠”为由遭拒绝……“当时没有保护个人信用的意识，让我至今都很后悔。”
　　前段时间，他急需向银行申请个人消费贷款，再次专门去查询自己的个人信用报告。“我拿到报告一看，2002年发生的信用卡拖欠记录没有了”。
　　能查到哪年的？
　　为何会有这样的好事？并不是梁先生运气好，而是个人信用报告悄然发生了改变。
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　　那么是不是2007年至今的记录都能查询呢？答案是否定的。
　　新版个人信用报告还有一个重大变化：逾期记录并非起始于2007年，而是将逾期信息的起计时点定于2009年10月。
　　也就是说，市民现在去拿到个人信用报告，上面只有2009年10月之后的逾期记录，之前的负面信息已删除。不过，5年期限的起点是从逾期还款者还款完毕那天起，若一直拖着没还，说明逾期还在发生，也就不受5年期限限制。
　　为何设定为5年？
　　个人信用污点保存时限为何是5年呢？国务院法制办去年7月份公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。
　　个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限，而不是永久展示在个人信用报告中，也是一种国际惯例。比如，美国保存7年。
　　本版稿件重庆晚报记者 张彬 采写
　　个人信用报告还有哪些作用？
　　对于一位普通市民来说，个人信用报告有些啥用途？记者了解到，现在个人信用报告除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后，还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。
　　找工作
　　一些单位招聘时，已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。
　　在国内许多地区，个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容。以湖北为例，湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法(试行)》以后，不仅部分人找工作要提供个人信用报告，连评先进也要查个人信用报告。
　　开账户
　　“股指期货投资者在申请开户时，也要求提供个人信用报告。”知情人士称，金融期货交易所已要求期货公司对股指期货自然人投资者进行适当性综合评估时，明确“投资者可以提供近两个月的个人信用报告或者其他信用证明文件作为诚信记录的证明”。
　　人民银行征信中心为股指期货开户申请人提供了社会版个人信用报告的查询。市内有期货公司人士称，在办理股指期货开户申请时，会对申请人进行综合评分，若个人信用报告有污点，就会扣15分。
　　租房子
　　为了解租房当事人的信用情况，防范出租房屋风险，现在已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。
　　市内一些房产中介称，已有部分房东要求租房者提供个人信用报告。此举主要是让租房者证明自己比较诚信，一不会故意损坏屋内设施，二不会逃房租。
　　市民如何维护个人信用报告？
　　既然个人信用报告如此重要，那么市民怎样才能维护自己的信用报告呢？记者了解到，维护好自己的个人信用报告也有技巧。
　　这样修复不良记录
　　有了个人不良信用记录，可以采取这些措施―――首先，避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
　　其次，若手头的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，应该采取正常使用、正常还款的方式，因为一旦信用卡逾期以后被注销，有可能会被银行认定为“恶意透支”。
　　这样查询信用报告
　　个人作为信用报告主体的基本权利，人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。
　　市民可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。
　　在查询个人信用报告时，带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。
　　在查询时，还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。
　　这样提出异议申请
　　市民发现个人信用报告记载的内容有误，可以提出异议申请。&&
　　在提出异议申请时，要本人亲自到现场提出异议申请，只需带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。在查询时，你还需如实填写个人信用报告个人异议申请表。
　　也可以委托他人提出异议申请，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。
　　若市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。
　　哪些可能产生
　　信用污点？
　　个人信用报告对于市民个人来说很重要，那么哪些行为可能会导致个人信用污点呢？市内部分商业银行人士透露，从他们日常审批个人信贷的情况来看，发现市民的个人信用报告中，出现个人信用污点主要集中在这几个方面。
　　按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。
　　信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。
　　按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供，从而导致还款金额不足，由此产生的欠息逾期。
　　市民在为第三方提供担保时，由于第三方没有按时偿还贷款，所以造成担保人有逾期记录。
　　个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
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