 上传我的文档
 下载
 收藏
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
正在努力加载中...
中国各大银行网银安全措施调查以及对比
下载积分：1000
内容提示：中国各大银行网银安全措施调查以及对比，银行，网银，安全，网上银行，对比分析，安全措施，与措施，中国各大银行，网银安全，各银行，中国银行，比较各网上银行，比较各网上，各大网上银行，国内网上，网上银行安全，对比调查，中国银行网银，交通银行网银，招商银行网银，工商银行网银，建设银行网银，中信银行网银，哈尔滨银行网银，农业银行网银
文档格式：DOC|
浏览次数：179|
上传日期： 11:02:11|
文档星级：
该用户还上传了这些文档
中国各大银行网银安全措施调查以及对比
官方公共微信日　星期三　｜
当前位置 >
> 五大银行网银安全性能大PK
五大银行网银安全性能大PK
发布时间： 20:17:54编辑：黄巧燕浏览次数：16次 来源：中国农商银行网
招商银行网银特性：安全性和易用性的博弈招商银行的网银较受专业人士的青睐。招行的专业版，采用证书+客户端。其中的证书下载前必须去银行柜台登记,并领用专门的号码后才可以下载。下载下来不允许直接备份在硬盘上，基本上免除了用户误用钓鱼网站而导致失窃的情况(当然,如果钓鱼网站模仿招行大众版除外)。可以说,在不考虑移动证书的前提下，招行现在的电子银行安全性相对是的，也是复杂了。复杂到如果你电脑格式化(这个是正常得不得了的事情)，有不少人都不得不重新跑一次招行，因为有很多人忘记了自己设定的3个问题的答案(尤其是某些人故意设置一些答非所问，或者自认为有“技巧”的答案)。可以说,招行的电子银行对用户的个人计算机知识水平的要求是的。操作上也麻烦。这个也直接导致了，在文件证书丢失情况下，很多用户不得不重新跑一次银行。建设银行网银特性：防不专业的用户却不防小人建设银行同工行比较。建行把“宝”压在文件证书上面。因为文件证书的存在，一下子抬高了使用门槛。但是这恰恰是建行的的软肋所在。证书下载和备份有一个的问题，就是一旦电脑被别人窃取(或者短时间控制)，对于一个普通的计算机操作人员，都可以很容易通过ie把用户证书备份出来，这个备份过程并不需要密码等支持。建行也提供口令卡,但是不够彻底的是,口令卡要2块钱，建行的口令卡只能用29次。而且是顺序排列，且建设银行的网银没有预留信息，这又直接给钓鱼网站一个机会。不建议有大额存款的人开建行的电子银行。如果有开，看紧你的电脑，也要看紧你的口令卡，还要关心你自己的余额。超过一定额度，立刻就转到其他银行卡上。工商银行网银特性：操作方便，口令卡把电子银行大众化工行提供web版本。不需要同个体用户关联的文件证书。如果你知道账号和查询密码,可以在任意电脑上安装工行的插件，并登录使用。可以在网络上直接申请开通电子银行，这个政策也被人深为诟病,并成为一个比较公开的漏洞。现在工行大力推广口令卡，单张工行的口令卡能够使用次数远远超过建行(工行可以使用1000次,建行的只能29次，其中后一次要用来关联下一个口令卡)。工行口令卡的推广，尤其对计算机操作不是很理解的人，降低了他们操作的门槛，因为工行不需要个人用户独立的文件证书，这种模式迅速降低电子银行使用难度。中国农商银行【】兴业银行网银特性：安全的不是手机兴业银行在电子银行里面是“新兵”。虽然兴业提供文件证书作为安全模式，但是和所有大银行不同的是，文件证书必须交20元年费。兴业通过手机短信来确认后密码。用查询号码登陆，转账时候，输入取款密码,同时兴业会发送一条短信到用户手机上，这个短信里面包含了一次性的验证密码。不少人认为同手机关联的模式是安全的，其实不然。因为手机短信的内容并非只有用户知晓。移动公司的技术人员能看到所在区域某手机的短信，这是公知的秘密。这样安全性立刻大大打折扣。兴业银行网银可取之处在于，转资金时还要有取款密码，比工行、建行要好(工行、建行如果有口令卡,转款时候可以不要原来设置的取款密码)。它还是国内可以买所有基金的网银，在网上可做质押贷款。恒生银行外资盛誉下的弱安全性网银特性：安全性恒生是港资，恒生提供web版本。如果只从投资买卖股票方面考量，恒生的安全性，只要用户名密码正确，就可以操作买卖港股。甚至没有取款密码做第二次校验保障。但是恒生对于存款5000元以上的用户，如果你愿意申请，可以免费获得一个数字口令密码器(恒生起的名字是“保安编码器”。)这个编码器同我们国内流行的u盾(ukey)不一样,它不是usb插口，而是物理上完全独立电脑，只是提供一个按钮，按钮上有数字，每次按钮，可以获得随机的数据。可以说,这个“保安编码器”基本的原理同工行的口令卡一致,比口令卡优势就是可以使用无数次,比口令卡劣势就是,如果窃贼直接偷偷按了一下“保安编码器”的按钮，然后把随机数(保安编码数)直接抄走，用户根本不知道(口令卡因为有刮开这个过程,所以,相对容易觉察是否有人盗刮)。
“五大银行网银安全性能大PK”内容由中国农商银行收集整理，如转载中国农商银行原创文章请标注来源，并加入出链接，违者必究！
免责声明：中国农商银行此文章仅代表作者个人观点。文中以及全部或者部分内容、文字真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，仅供参考。
“五大银行网银安全性能大PK”其他相关文章
农商银行最新优惠活动
农商银行信用卡推荐
　　上海农商银行青联鑫卡　　青联&鑫卡是上海农商银行与上海...
　　上海农商银行上海工会会员服务卡　　　　上海工会会员服务卡是...
　　上海农商鑫意卡功能　　鑫意卡是上海农商银行推出的第一张针对...
　　上海农商银行如意卡　　上海农村商业银行如意卡是我行系统内各...
　　　　鑫通卡是集芯片和磁条于一体的双界面IC卡，可通过接触式与...
农商银行招聘信息
郑重声明：中国农商银行网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中国农商银行不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的确信、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息未经过本网站证实，不对你构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
版权所有：中国农商银行网（）　本站内容，如需转载，请注明出处。个人客户服务
收益率高 流动性好 安全性强 功能丰富
功能省心、使用随心、优惠贴心
依托中国银行专业金融实力，优选强势基金，和你一起为人生中的每一个重要阶段做好准备！用点滴积累，成就美好未来！
中银E财账户和E捷账户为个人电子账户，无实体介质。进入网上银行、手机银行或中银易商提交申请，绑定中行或他行已开立的个人结算账户，经由实名认证后在线开立。
企业客户服务
人民币，全球贸易和投资新选择
中小企业全面金融服务
金融市场分析中国银行业50强排行榜
中国银行业50强排行榜
作为全球银行业权威杂志，英国《银行家》杂志的 “全球银行1000强排名”已有40多年历史，其被视为评估全球银行综合实力的标尺，在国际银行界颇具影响力。本刊【当代金融家（bankershr）】自2014年发布中国银行50强排名——《2014年TOP50 中国银行业大比较》并获得业界高度关注之后，今年继续推出中国银行50强排名。作为国内专业金融杂志，我们有意推出一份反映中国银行业综合实力的晴雨表，以此为中国银行业发展及国家金融改革提供有益参照。不同于英国《银行家》杂志依据银行一级资本的定量排名方法，中国银行50强排名兼顾定量及定性两方面因素，不仅观察银行的资本利润率、成本收入比、市场份额、流动性比例等，还观察银行的发展定位、主营业务模式、公司治理水平。我们期待，通过这样一套更加周密、全面、深度的方法论和评价体系，尽可能使得排名更加有助于判断中国银行业的实际水平和发展阶段，从而有助于科学研判中国银行业发展趋势并把控未来战略方向。资产规模排名前50名的银行被纳入到本次评价样本，银行的发展情况特别是公司价值情况是本次排行的落脚点。同2014年的TOP50分析主体相比，本次变化如下：成都农商行、厦门国际银行、长沙银行、郑州银行由于这次资产规模排名跻身前50，故将其纳入分析；汉口银行、龙江银行、苏州银行由于资产规模退出了前50的范围，因此本次不予以分析。另外，截至本报告完成，大连银行尚未披露2014年度报告，故不在分析范围之内。内容目录I最新榜单及排名II榜单方法论：评价指标体系III今年赚钱谁最巧——盈利能力揭秘IVB&M VS BIT，服务能力格局隐变V冬天，家底厚吗？风险管理能力大起底VI一张表，看遍各行主营业务模式VII寻土豪VS觅草根，定位精细化大比拼VIII形似？神似？公司治理看数据IX格局悄然改变 顺势而为是关键I最新榜单及排名银行的资产规模大，公司价值不一定高。我们发现一个愈加明显的趋势，即银行的资产规模大，公司价值不一定高。考虑到50家银行发展规模、区域布局、发展阶段的不同，将其分为全国性发展银行、区域性发展银行两类分别进行评价和打分。全国性发展银行包括五大国有银行、12家股份制银行、3家政策性银行，以及3家外资银行；区域性发展银行包括20家城商行、7家农商行。建设银行名列第一。分析来看，排名靠前的股份制商业银行，如招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行等，其能够在全国性银行中处于优势地位的主要原因，源于其较强的资本回报率、稳健的风险管理能力以及特色化的业务模式。可见，银行的公司价值和资产规模不存在必然的联系，招商银行、兴业银行资产规模相对较小，但公司价值排名靠前，而农业银行、交通银行资产规模相对较大，公司价值排名却相对靠后。北京银行高居榜首。其中，北京银行以其规模优势以及稳健的主营业务模式，位列区域性发展银行发展能力首位；盛京银行以行业领先的盈利能力和稳健的风险管理能力，排在区域性发展银行发展能力第二位。此外，南京银行、成都农商行、重庆银行、宁波银行、广州银行等在城商行序列中表现优异。银行的公司价值和资产规模不存在必然的联系，在区域性发展银行中也得到印证。公司价值排名靠前的盛京银行、南京银行、重庆银行的资产规模相对较小，而上海银行、江苏银行的资产规模相对较大，公司价值排名却相对靠后。II 榜单方法论：评价指标体系本次比较通过构建银行的公司价值评价模型，重点从银行创造的当期价值、成长性、可持续性三个方面进行评判。榜单出炉背后，是我们精心建构的一套方法论，我们以此尽量做到客观、科学。本次比较通过构建银行的公司价值评价模型，重点从银行创造的当期价值、成长性、可持续性三个方面进行评判。公司价值评价指标体系分为定量指标和定性指标两部分。每个方面的指标通过若干细项要素进行评分，最终按照评分标准集成总分，对50家银行进行公司价值排名，评估中国银行业资产排名前50名商业银行的发展情况。定量指标定量分析指标体系共分为三个部分：盈利能力、服务能力和风险管理能力。涵三为一，三者构成有机整体，全面评价银行的公司价值。盈利能力体现了银行创造现实价值的能力，是股东、投资人关注的重点。服务能力体现了银行创造价值的可行性，是客户及员工关注的重点。风险管理能力则是保全和维持银行价值的保障，是监管部门和投资人关注的重点，是银行可持续发展的基础。定性指标定性指标主要包括发展定位、主营业务模式、公司治理能力三大指标，用以反映银行制定了怎样的发展目标、通过什么手段来实现目标、以及支撑实现目标的管理机制。发展定位指标，主要是看银行是否制订了清晰的发展定位和业务目标，是谋划能力的体现；主营业务模式，主要评价银行是否拥有稳健的业务模式，是盈利模式的保障；公司治理能力用来评价银行公司治理是否规范。在公司价值指标评分体系中，定量指标权重为70%，定性指标权重为30%（说明：考虑到定性指标存在一定主观性，相对较难量化，因此权重设置较低；因公司治理最难以评价，故暂给予较低权重）。III 今年赚钱谁最巧——盈利能力揭秘资本利润率和资产利润率，是银行盈利能力的直接体现。资本、资产利用效率高，才算“会赚钱”。盈利能力体现了银行创造现实价值的能力，是股东、投资人关注的重点。具体而言，资本利润率和资产利润率，是银行盈利能力的直接体现；利润总额增长率，体现银行盈利能力的成长性；成本收入比，反映银行控制成本的能力和资源投入能力，是银行创效能力的重要体现；中间业务收入占比，反映在利率市场化的大环境下，银行业务结构转型的成果与态势。资本利润率：郑州银行居榜首政策性银行、外资银行、股份制银行资本利润率降幅较大，城商行的下降幅度较小。资本利润率下降的主因是息差收窄、金融脱媒等引起的利润水平的下降。资本利润率最高的是郑州银行（23.52%）和长沙银行（23.5%）。图1 资本利润率资产利润率：建设银行拔头筹五大行、城商行和政策性银行下降幅度较小，外资银行下降幅度较大。2014年银行业整体资产质量下降，不良贷款额和不良贷款率双升，资产减值损失计提增加，是导致资产利润率下降的主要原因。资产利润率排名在前三位的是建设银行（1.42%）、广州顺德农商行（1.41%）和工商银行（1.40%）。大行在资产配置上较合理，能够抵御经济环境波动的冲击。规模较小的广州顺德农商行由于低成本的存款、高收益的贷款占比较高（分别为75.35%、48.2%），以及资金业务快速增长，故资产利润率指标表现较为突出。图2 资产利润率利润总额增长率：锦州银行占鳌头利润总额增长率最高的是城商行，外资银行是增长率唯一出现负数的银行。利润总额最高的分别为工商银行和建设银行，这主要得益于庞大的资产规模和生息资产的议价能力。利润总额增长率最高的为锦州银行（58.5%）、厦门国际银行（36.88%）和郑州银行（36.84%），主要是因为利润基数较小，并主要将资产配置到了贷款上。银行业利润增速放缓有两方面原因：一是当前中国经济正处于“三期叠加”之中，企业经营困难，正在进行去产能和去杠杆，这些问题也传导到了银行，银行被迫增加了计提拨备，导致成本增加；二是我国金融改革加速，受利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素影响，银行业务增长受到限制，导致利润增速放缓。图3 利润总额增长率成本收入比：农商行降幅最大50家银行的成本收入比均值为30.52%，同比下降1.84个百分点。五大行均值为29.80%，同比下降1.36个百分点；股份制银行均值为31.19%，同比下降1.79个百分点；城商行均值为29.28%，同比下降1.52个百分点。政策性银行均值为12.42%，同比提高0.64个百分点；农商行均值为33.61%，同比下降3.04个百分点；外资银行均值为48.15%，同比下降0.97个百分点。整体来看，外资银行成本收入比最高，政策性银行成本收入比最低。成本收入比最低的银行是国家开发银行（4.5%）、中国进出口银行（9.87%）和昆仑银行（18.01%）。图4 成本收入比中间业务收入占比：广发银行最高五大行、股份制银行和外资银行的中间业务收入占比较高。中间业务收入占比最高的是广发银行（32.79%）、民生银行（28.23%）和招商银行（26.95%），这几家银行都将中间业务作为新的利润增长点，加大创新力度。比如，广发银行针对用卡客户群不断完善市场细分，大力拓展信用卡分期付款业务。民生银行加大交叉销售力度，创新小区生活圈项目，上线微社区营销平台、特惠商户平台、银联钱包、网上商城。图5 中间业务收入占比IV B&M VS BIT，服务能力格局隐变服务能力体现银行创造价值的可行性，是客户及员工关注的重点。在互联网金融兴起的时代，Brick the mortar (B&M，砖瓦，意指传统物理网点）和Bit（意指互联网渠道)之间的对比愈加强烈。Bit能否在Brick the mortar传统金融环境出现变局之际，改变商业银行之间竞争的游戏规则？能否助力一些中小银行在服务能力方面弯道超车？服务能力体现银行创造价值的可行性，是客户及员工关注的重点，具体而言，市场份额，衡量银行的资产规模；存款市场份额，反映银行的筹集资金能力；机构覆盖度，衡量银行网点的布局及数量，即客户享受服务的便捷程度与银行的市场影响力。资产增速：浙商银行名列第一2014年末银行业资产总额172.33万亿元，同比增长13.9％，较2013年提高0.29个百分点。五大行、股份制银行、城商行、政策性银行、农商行、外资银行的资产分别增长了8.25%、16.5%、22.64%、23.76%、20.04%和8.24%，其中政策性银行的资产增速最高。全国性银行中增速较高的是浙商银行（37.25%），区域性银行中，资产增速较高的是成都农商行（47.71%）。图6 市场份额存款增速:五大行和城商行下降只有五大行和城商行存款增速出现了下降，其他各类银行的增速比2013年都有所上升。存款增速下降可能是以下原因造成的：一是监管部门对存款偏离度的限制，导致银行季末、年末揽储冲动下降，理财产品季末转入表内现象减少；二是互联网金融的发展促使金融脱媒加速；三是股市升温吸引大量资金流出银行体系。图7 存款市场份额机构覆盖度：互联网金融另辟蹊径五大行实现了所有省份的全覆盖，股份制银行省份覆盖度大部分也在20个省份以上，城商行和农商行受到发展定位与监管限制等因素制约，网点覆盖省份最多的北京银行也只在10个省份设立了机构，最少的只在一个省份有机构；政策性银行中只有中国进出口银行没有实现所有省份全覆盖；外资银行机构覆盖了20个省左右。在高度重视实体分支机构建设的同时，大部分商业银行都将互联网金融列入战略发展规划，力求线上/线下协同发展抢占市场。其中，股份制银行一方面拓展物理网点，另一方面积极升级改造电子银行功能，建立直销银行、微信银行等新渠道加大客户覆盖面。部分城商行在物理网点不能实现有效突破的前提下，为了拓展市场规模，也加大了互联网的建设力度，并将互联网发展划入战略规划，设立互联网金融部。图8 机构覆盖度V 冬天，家底厚吗？风险管理能力大起底风险管理能力是保全和维持银行价值的保障，是监管部门和投资人关注的重点，是银行可持续发展的基础。在冬天，家底厚些好过去，家底薄了恐受衣不蔽体之苦。在经济下行期，关注风险管理能力具有特别的意义。风险管理能力是保全和维持银行价值的保障，是监管部门和投资人关注的重点，是银行可持续发展的基础。具体包括：资本充足率，是衡量银行经营安全性最重要的指标；不良贷款率，反映银行信贷资产安全状况；流动性比例，反映银行资产配置的合理性，也是交易能力的体现，是衡量银行流动性风险最直接、最重要的指标。资本充足率：成都农商行最高五大行、农商行、外资银行的资本充足率均值处于较高水平，股份制银行、城商行、政策性银行的平均资本充足率较低。资本充足率最高的是成都农商行、汇丰银行和建设银行。尽管银行业的内生风险抵御能力已经有所提高，但随着监管部门对商业银行的管理能力要求提高，商业银行特别是城商行仍然面临着资本补充的压力。我们注意到，目前有些城商行在A股上市无望的条件下开始转战H股上市，以拓展资本来源，缓解资本压力。图9 资本充足率不良贷款率：外资银行居高位除了政策性银行，其他各类银行的不良贷款率都有所升高。不良贷款率最低的是广州银行、盛京银行和厦门国际银行。不良率上升主要是在经济下行周期下，贷款主体偿债能力减弱。另外，实体经济风险增加，银行的“惜贷”情绪比较浓重，分母端贷款余额增加的速度不及分子端不良贷款的增加额，也导致了不良率上升。同时还要注意，在量化指标之外，采取短期出表、核销等方式处置不良资产的现象也不少见。图10 不良贷款率流动性：包商银行最充裕股份制银行和城商行的流动性较为充裕，国有银行流动性次之，农商行的流动性最差。整体来看，除了国有银行，其他各类银行的流动性比例均有所上升。其中流动性比例最高的为包商银行、盛京银行和招商银行。图11 流动性比例VI 一张表，看遍各行主营业务模式银行业均正在进行不同的差异化尝试，主营业务模式已非常清晰且独具特色。在转型和变革的年代，一家银行何以独具特色、根基深厚、愈走愈远？从业务结构、渠道建设、客户基础等方面我们进行了一次大对照。受资料口径限制，本指标的评价精细化难度较大，但它完全能够让我们清晰地看到，银行业均正在进行不同的差异化尝试，主营业务模式已非常清晰且独具特色。主营业务模式，主要通过业务模式成熟度、核心能力及主营业务贡献占比三个方面，评价银行是否拥有稳健的业务模式，是盈利模式的保障。PK总结◎ 五大国有银行和部分股份制银行已具备较为成熟的主营业务模式，业务优势各有侧重。◎ 城商行更多的是依托本土优势，市场定位进一步下沉，探索差异化经营模式。经营定位、业务模式、细分市场、盈利结构进一步分化。◎ 农商行主要以支持三农为主要业务导向，深耕当地市场。◎ 外资银行综合化经营步伐较快，中间业务收入占比较高。政策性银行主要以支持国家基础建设为业务方向。VII 寻土豪VS觅草根，定位精细化大比拼发展定位指标，主要是看银行是否制定了清晰的发展定位和业务目标，是谋划能力的体现。寻土豪VS觅草根?做金融超市还是金融便利店？当大行在深入推进国际化和综合化时，有城商行正坚持“以小为美”或深耕小微金融。发展定位指标，主要是看银行是否制定了清晰的发展定位和业务目标，是谋划能力的体现。各银行都提出了其发展定位的主要方向，但在定位的清晰程度、对业务策略的描述、发展区域和发展阶段的规划、策略实施成效上，因各银行自身的经营管理能力不同而存在较大差异。对发展定位的评价比较标准和依据：一是是否制定了明晰的业务发展策略；二是是否制定了相应的经营管理策略及方案；三是是否制定了阶段性发展目标。PK总结◎ 五大行着重于综合化和国际化发展，海外布局步伐逐步加快。◎ 股份制银行和城商行的定位针对性比较强，区分度比较高，紧随城镇化和互联网金融发展潮流，聚焦于中小企业业务和中间业务的拓展，同时突出特色业务优势和区域优势。◎ 农商行主要定位于支持区域性三农建设，主要客户为农业客户。◎ 政策性银行目前仍承担国家政策性任务，为城市农村建设、进出口贸易等提供政策性支持。VIII 形似？神似？公司治理看数据银行是一个经营和管理风险的机构，对其风险管理和内部控制更是要高要求。相比于非金融企业，银行由于其业务的专业性和复杂性，信息不对称问题更为突出，从而对信息披露和透明度要求更高。同时，银行是一个经营和管理风险的机构，对其风险管理和内部控制更是要高要求。公司治理的评价历来是难题，仅以公开资料为评价依据更加困难，本报告暂从三个方面来评判：即独立董事占比（人数）/外部监事占比、股东大会/董事会/监事会召开次数、是否上市公司，以此来评价银行公司治理是否规范。PK总结◎ 50 家银行形式上均具备较为完整的公司治理结构（“三会一层”），独立董事占比（人数）均达到了监管要求，但部分银行的外部监事占比未达到1/3。◎ 21 家银行已经上市，说明其已具备更为规范的公司治理体系，具备较好的公司治理能力。◎ 外资银行因其母体公司已上市，且为独资，故视同上市公司，说明其已具备更为规范的公司治理体系、较好的公司治理能力。◎ 上市银行的信息披露较为充分，只有少数未上市银行信息披露不完整。IX 格局悄然改变
顺势而为是关键银行业的格局已悄然发生改变，增速下降、风险上升、格局分化的新常态正在形成。从传统金融到现代金融，商业银行步履如何矫健？银行业的格局已悄然发生改变，增速下降、风险上升、格局分化的新常态正在形成。从传统金融到现代金融，商业银行步履如何矫健？特色化发展者将异军突起银行业的规模增速和利润增速已经开始出现分化。比如，大型银行和城商行资产增速近三年持续下降，但城商行的增速远高于大型银行（继2013年利润增速大幅下降后，2014年增速有所提高）。这些分化的结果表明，商业银行未来应制定更为清晰和差异化的发展战略，进一步下沉市场定位，构建特色化的市场竞争力，实现内涵式发展。我们认为，大型银行将走综合化、国际化的发展道路，向全能型银行迈进，充分利用自身资源和专业能力优势，向各类客户提供全方位金融服务。中小银行则以服务中小客户为主，利用自身优势，越来越多转向为特定客户提供特色服务，与大型银行形成错位竞争。一些中小银行已经做出了改变，比如南京银行小微业务亮点频现，昆仑银行将产融结合作为发展战略，以石油产业链客户为核心客户开展业务等。总之，对于战略规划能力强、能够顺势而为、特色鲜明的银行，资本回报率将明显优于其他银行。管好风险是王道不良贷款额和不良贷款率近三年持续攀升，拨备覆盖率近三年持续大幅下降，这凸显出银行正在经历着资产质量的巨大压力。如果考虑到一些银行会采取短期出表或通过提高关注类贷款的方式来掩盖不良贷款的情形，那么实际情况可能更加严重。同时，不良资产的高发区正由东部沿海地区向西部蔓延，客户群也由小微企业向大型企业扩散。这表明，在经济下行期间，不良贷款的波及范围已逐步扩大，或成为今后银行经营的主要风险。有鉴于此，商业银行应增强经营能力，在授信决策上明确权、责、利，从管理上有效地控制风险；摈弃过度追求效益、盲目扩张的粗放型经营模式，逐步建立起一系列新的风险与效益并重的管理机制；完善贷款的事前、事中、事后控制，分散贷款来源，从源头上减少风险；突破传统的财务报表的审查，考虑通过大数据平台来甄别贷款主体的实际经营能力和偿还能力。流动性管理要主动应对随着金融业态的多元化发展和同业业务规模的不断扩大，资金将更频繁地在银行同业市场、货币市场、债券市场和证券市场间流动，不仅商业银行对流动性风险的监测难度上升，同时也会加大金融市场之间的风险传递，流动性管理已成为金融机构乃至监管层面临的巨大挑战。为应对潜在的流动性风险，商业银行要在观念上有所转变，将被动的监管指标管理转变为主动的流动性风险管理，将流动性风险管理嵌入到银行整体经营战略中。在综合考虑市场风险、信用风险、操作风险等与流动性风险交叉感染的基础上，将压力测试结果纳入风险战略的重检与调整中，完善流动性风险管理体系，动态调整资产负债总量及架构，实施全面的流动性风险管理。同时做好流动性风险的预测和分析，完善风险应急预案，并拓宽资金来源及渠道，分散资金集中度，减少风险事件发生的概率。借力互联网金融实现跨越商业银行需要更深入地去思考如何将互联网有效嵌入到现有的业务模式，而不仅仅是简单地将线下业务产品复制到线上。具体来讲，商业银行应真正理解以“客户为中心”的内涵，通过了解客户的金融消费习惯和需求，打造立体生活场景，为客户提供实时、便捷的金融服务，注重客户体验，将互联网金融渗入到日常的生活中；在服务好现有客户的基础上，还要充分利用互联网手段去获取传统银行无法获取或忽略的客户，并以此弥补物理网点开设受限的发展短板，这对于城商行和农商行而言至关重要。另外，商业银行也可以增加与电商平台和互联网公司的跨界合作，利用各自的优势，共享客户资源和收益。（本期特别报道来自昆仑银行中国银行业研究课题组。课题组组长：赵奎，战略投资与发展部总经理；成员：孙霞、李建军等。本报告只代表作者本人观点，与所在单位无关。本文原标题为《2015年TOP50 中国银行业大比较》，刊载于《当代金融家》杂志2015年第8期）轻金融：银行、资管领域最有料的轻阅读私人微信：wallstreeters
发表评论：
TA的最新馆藏