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/etc/nginx/nginx.conf.房子、车子、保险 你还差什么？-搜狐理财
　　编者按：2005年，泰康人寿董事长兼CEO提出“新三大件”论，陈东升说：“随着我国中等收入阶层的崛起，保险业将逐渐转型为消费产业，并将与住房、汽车一起，成为家庭消费的‘新三大件’。”“新三大件论”在社会上引起了极大的反响，在近期的搜狐理财社区上也成为网友的热点论题:
搜狐网友心声往期回顾
银行改革 相说爱你不容易
银行服务 孰可忍孰不可忍
我为银行献青春 银行让我很伤心
房价 你该减肥了
贷款买房成为一种时尚
　　从长远考虑，房子的价值是不断降低的，因为房子是有折旧和使用年限的，我们需要对它进行日常的护理才能尽量的使房子保值（此为负债一），这里还不包括初始的装修费用。就普通老百姓而言，能一次性付清房款的人并不多，所以贷款买房也就成为一种时尚（此为负债二）……[][][]
车子就像个无底洞
　　而买车就更不用提了，我想很多人都会深有感触，车子的平均使用年限为10年，再加上每年的养车费，花在车子上的钱着实不少。车子就像个无底洞，会使你不断的却心甘情愿的往里面投钱……[][][]
为什么说保险也是财富的象征
　　打个比方来说，年老去世后，一个留给孙子5万的爷爷，和一个留给孙子50万的爷爷，在他们各自的孙子心里的财富评价是不一样的。对一个人财富的评价，不仅仅要看他活的时候给社会给家庭创造了多少财富，也要看他百年之后给社会给家庭留下了多少财富。而保险，则是解决后者的一种有效工具……[][][]
平民老百姓的声音
谈谈我对“新三大件”说法的质疑
搜狐网友：
发表于05-11 17:45
　　三大件：房子、车子、保险？我认为是：房子、车子、笔记本电脑。
　　百姓最关心的3件事：房子、子女教育、工作。理财目前前三：1、储蓄2、国债3、其他-开放式基金、商业保险、股票投资等……[]
搜狐网友：
发表于11-09 20:43
　　总之一句话！现在的商业保险全都是骗人的！保时说得比蜜还甜，出事时反脸不认人！大家现在都别买，10年后我觉的差不多了有钱买政府的医疗和养老吧……[]
搜狐网友：
发表于11-09 20:43
　　做保险广告的！没房子你住哪里啊？把钱都买了保险，人死了，保险钱给谁？难道人活者不该享受生活吗？ 补充一点，钱是越来越不值钱的，现在觉得投保等老了每月得到几百元，或者多少年之后领多少钱，等到了老了的时候才发现，钱贬值了……[]
搜狐网友：
发表于11-09 20:43
　　我LG对保险的评价比较经典：人家保险公司那么多精算师在算计你呢，你算得过他们吗？所以买保险是从来不考虑的。除了车保，我LG这家伙常常追人家尾……[]
房子、车子、保险，我一无所有
搜狐网友：
发表于05-19 14:40
　　要命有一条，三大件，一件也没有……[]
搜狐网友：
发表于01-28 13:22
　　我一件也没有。惨！……[]
搜狐网友：
发表于04-07 16:21
　　我连50年代的缝纫机还没有呢，更别说当今这三大件了！……[]
搜狐网友：
发表于04-07 16:21
　　偶是三无人员！……[]
说说我对这三样“新大件”的理解
搜狐网友：
发表于04-19 14:57
　　房子：一套自住的房子还是要买的。因为是生活必需品嘛。不过不用买太大的，小两口买60-80的两居，有了宝宝后买100-120的三居就够用了。太大了虽然看着气派，但是需要消耗太多资金，维护费用也多，收拾卫生也不方便。投资用的，可以买两套旺铺出租，收益率还是不错的，有急事也很好变现。
　　车子：除非钱非常多，或者业务上非常必要，否则还是不买为佳，纯粹的易耗消费品。
　　保险：中年人，购买一定的消费型的寿险，意外险、大病险还是必要的，可以用很少的资金购买很高的保障，防范一定的风险。如果没有社会医疗保险，还可以买一些医疗报销类的保险。但是养老和分红等保险还是不要买了。指望靠保险赚钱想也不要想……[]
搜狐网友：
发表于05-06 18:41
　　三大件我缺车子，因为我认为那是个消费性的东东，属负债型的资产。
　　保险，我买了医疗和养老，给LG买了医疗和意外。我认为医疗保障还是很重要的，其它养老类、理财类的保险不如自己努力挣钱，努力理财，不会比保险公司差。而且老时花得开心些……[]
搜狐网友：
发表于05-06 18:41
　　保险是一定一定必要的。比如很多人家里至少有两项保险：车险和房屋险。车险是必须上的，房屋险则是按揭银行强制贷款人上的。我觉得即使提前换贷，在退保之后也应该重新上房屋险和家庭财产险。
　　我老公经常坐飞机，他公司给他买了航空意外险。保单寄到家里的时候公公一把扔出门外，说：“我不要看到这个东西！”好像这不是保单，而是前来索命的炸药：）我觉得这就是一种鸵鸟思维。我们单位有很好的保险，负责员工全家的医疗和意外，所以我们没有参加其他保险。否则我会给自己投保医疗和意外两种险……[]
搜狐网友：
发表于05-06 18:41
　　我觉得就我个人及我周围的人的来看，很多人缺的并不是保险意识。而是保险公司提供的产品，服务与我们要交的保费相比还相去甚远。比如说大病，比如说养老。这些问题在印象的帖子里有很精辟的论述。我也很赞同。不要只说美国人买商业保险的比例有多么多么的高，还要说说那里看牙也是报销的。
　　我理解商业保险不是福利机构，所以我热切盼望着我们的社会保障能够更加完善。我们的保险市场能够充分竞争！那样的话，我们的投保热情会转变为行动的……[]
保险代理人的声音
房子会贬值，可还有那么多人去投资
搜狐网友：
发表于03-31 21:09
　　三大件是各家庭所拥有的，即使买房子用来投资，那总得还有一套留给自己住吧。
　　再者，随着住房新政策陆续出台，买房投资者也日趋谨慎。买房投资，一般分两种方法，即转卖和出租。在北京，通过转卖房产并且能够达到持续不断的收益的前提是资本要很多。因为目前北京房地产市场上提供这种按揭贷款转按的手续相当繁琐，而仅付20%的首付再转卖出去的可能性几乎为零。
　　投资房地产，地段是最重要的，如果您有十足的把握，并有足够的资金，又不考虑资金能否随时变现的问题，可以投资……[]
买了保险，人死了，赔偿给谁？
搜狐网友：
发表于05-06 18:41
　　买保险不是因为有人要死，而是死者有未了的责任和爱心，可以通过保险来延续，保险钱给的是父母妻儿，当然有时也包括大病或残疾的自己！人或者是应该享受生活阿，买保险就是为了这个目标阿，不管不顾得享受生活是自私的，懂得责任，为自己和家人负责的人才是真的懂得享受生活。
　　保险是一种非主动需求的商品，因为当人们健康无意外时当然不需要保险来帮助，因此它不像食品和用具那样可以让你去主动购买。当人们不健康和出意外时需要保险，但又买不了保险，因为保险只能在你健康和正常情况下才能买（但这时人是不需要保险起作用的），所以保险需要代理人去推销，去提醒您注意考虑风险，提醒您生时作死时的准备，父母做孩子的准备，年轻作年老的准备……[]
保险的基本是保障而不是赚钱
搜狐网友：
发表于05-19 15:55
　　保险是必要的，要知道，保险的基本是保障而不是赚钱！其意义在于将自身面临的风险分散出去，由大家一起承担。如果只是为了赚钱，保险不是很好的投资渠道，但是有一点必须指出：回报越高的项目风险越大。呵呵，赚钱也要保本呀。
　　试想，虽然自己有很多钱，但是一旦发生的风险是自己所不能承受的，那怎么办？买了保险，至少保险公司会帮你分担……[]
“新三件”相关新闻
陈东升抛出“新三大件论”：房产、汽车、保险
　　你能把薄薄的几张保单和家里的“大件”联系起来吗？泰康人寿保险公司董事长兼CEO陈东升在日前举办的“中国家庭保障研讨沙龙”上又出惊人之语：随着我国中等收入阶层的崛起，保险业将逐渐转型为消费产业，并将与住房、汽车一起，成为家庭消费的“新三大件”……[]
家庭理财：投资如前锋 保险如守门员
　　实际上投资只是理财的一部分，投资就相当于一个足球队的前锋，他在不断地往前冲，实际上很多尤其是我们的家长和客户忽略了守门员的作用，实际上守门员是保险公司提供的服务，而理财是我们第三只眼睛，相当于进攻和防守之上的第三只眼睛，我们在很高高度往下看，我们需投资，也需赚钱，同时也需要防守……[]
保险：家庭生活“新三件”
　　构建和谐社会需我们有一个和谐的家庭，而和谐家庭首当其冲就是家庭成员平安。泰康人寿保险公司董事长兼CEO董事长陈东升提出保险是小康生活所需必备新“三大件”之一，与住房、汽车平起平坐。专业人士认为，人生需要保障层次为：第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好赡养，第五规避职业风险……[]
1、您看了关于现代人“新三大件”的说法，觉得哪一大件是目前最欠缺的？
1、保险本身一个很好的家庭保障产品，但始终不得人心，您觉得以下哪个方面
是最刻不容缓需要解决的？
保险行业制度
保险代理人素质
保险推广力度
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&&& &&正文
以房养老大拆解：百万房产每月就给你2000多
　　近日，北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人成为国内首款以房养老保险产品首批的客户。而同为试点的广州，却并未有老广参与。
　　反向抵押养老保险俗称“以房养老”保险，简单地说，就是投保人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里。投保人过世之后，保险机构获得处理抵押房产的权利。通过这个方法，可以让那些“抱着金饭碗”但又收入微薄的老人能够获得足够的养老金，体面地生活下去。
　　这个看似很美的养老方式，真的靠谱吗？南都记者特意拿到了市面上首个以房养老的保险条款―――&《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》，给你一一剖析。
　　能拿多少？百万房产每月固定到手2000多
　　首先，你最关注的应该是，我的房子给了保险公司，每个月能获得多少钱呢？我们用一个容易算的数字，100万的房产，得到的答案相当残酷―――根据幸福人寿的产品费率表，如果你是60岁的男性，你办理后每个月未扣除相关费用(下同)只能拿到2514元。如果你是60岁的女性就把房子给保险公司，你每月拿到的钱，将只有2082元。而更残酷的是，这个收入恒久不变，并没有因通胀增加而会增加。
　　100万的房产在广州意味着啥呢，根据广州市国土房管局公布的数据，广州10区2市二手住宅成交价格为11825元/平方米。按85平方米计算，房价才勉强达到100万。根据天津一位保险学教授称，从产品设计来看，幸福人寿还是防范了长寿风险，通过延期年金缴纳做了一道防火墙。投保人交纳的延期年金保费将累积用于超过特定期限的养老保险金支付。
　　根据产品费率表显示，当延期年金无身故和退保利益时，以每100万有效保险价值计算，一个投保年龄为60岁的男性，延期年金交费年度数(特定期限年度数)为26年，延期年金年交保费2544元，扣除延期年金后投保人月度领到手的基本养老保险金额为2514元(未扣除相关费用)。
　　延期年金交费年度数(特定期限年度数)26年是估算的被保人未来生存时间。也就是说当一位60岁的男性来投保“以房养老”，评估的有效保险价值为100万，每月可以领取养老金2514元，直到86岁；活过86岁之后，怎么办？按照幸福人寿的产品设计，86岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险，使该老人仍能以同样的(2514元/月)的标准继续领取养老金直至终身。
　　根据条款，投保当年延期年金保费的交纳时间为每个保单年度初，即第一次发放养老保险金的时间，交纳26年的延期年金保费将累积用于26年后的养老保险金支付。同时，条款表明，投保人无需以现金方式交纳延期年金保费，可从老人月领养老金中直接扣除，但应交纳的延期年金保费将在需要交纳时计入累积计息养老保险相关费用账户并累积计息。
　　当然，年纪越大的老人，去办理以房养老，获得的钱会越多。从保单条款看，百万的房产，你如果70岁去办，男性和女性分别能拿到3734元及3209元，比60岁的老人去办，每月大概均多出约1200元，详见可参照附表。
　　房子价格谁定？老人可共同选择评估机构
　　由于房屋价值的评估直接影响到了养老保险金额的多少，这个由谁来确定呢？“幸福房来宝”的保险条款显示，幸福人寿将和老人共同选择和委托一家具备国家一级资质的房地产评估机构进行房屋评估。幸福人寿董事长孟晓苏曾经表示，房价长期会涨，但以房养老保险产品设计的难度在于未来房价涨幅难于计算。首款产品在房价上涨的部分，保险公司不参与分享房屋增值收益。
　　幸福人寿这次却表示，幸福人寿房来宝产品已考虑房屋预期增值收益。在幸福人寿评估抵押房产价值，对价值增长部分调增养老金，提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内。
　　值得注意的是，老人实际领取的养老保险金额为基本养老保险金额扣除应当承担的相关费用之后的净额。比如按50%的房屋评估费、抵押费、公证费、律师律师费。保单管理费，每保单年度每单按1000元收取费用。累积计息的养老保险相关费用；延期年金也包含其中，保险公司会基于老人未来预计生存时间估算一个期限，在这个期限中的每个保单年度初，老人需要交纳延期年金保费。
　　房价涨了咋办？房产增值收益投保人独享
　　以房养老试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品，区别在于房产增值收益是由投保人独享还是和保险公司分享。此次幸福人寿的“幸福房来宝”A款为非参与型以房养老产品。
　　这款以房养老产品，将住房抵押与终身养老年金保险相结合，年龄在60周岁至85周岁之间的拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
　　“投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响；公司在一定限度内承担投保人长寿带来的超额给付。”幸福人寿相关负责人表示，“幸福房来宝”根据投保老人的年龄、房屋价值、房屋预期增值、性别等因素计算养老金额度，评估是一次性的。其优势在于养老金额里已考虑房屋预期增值收益；保险公司抵押房屋所得在偿还养老保险、扣除利息等费用后仍有剩余，将返还给老人的继承人。
　　该人士还称，公司承担房价下跌和长寿给付风险。在投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响；公司在一定限度内承担投保人长寿带来的超额给付。对于以房养老的风险，保险精算领域专家表示，发达国家的反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调整，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。
　　国内以房养老刚刚开始，保险公司是否具备这种风险分散的精算技术，比如产品量化、房屋价值估算、长寿风险的计算等都存在诸多不确定性。
　　想退保咋办？六年后退保才免手续费
　　对于此款产品，幸福人寿将犹豫期设置得较长，为30天(普通产品犹豫期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。但如果老人在保单生效之后选择退保，将承担一定退保手续费及其他各类费用和损失赔偿，退保手续费为退保之前累积计息的养老保险相关费用的一定比例，第一年至第五年分别为10%、8%、5%、3%和1%，第六年及以后年度退保，不再收取退保手续费。如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售(变卖)抵押房屋。
　　在“以房养老”产品链条中，最后一环对房产的处置也是保险公司可能面临的争议和问题。实际上，在给老人发放养老金的过程中，保险公司会累计出发放的总额，当老人过世时，无论是失独老人还是无子女老人，均由指定继承人或法定继承人做出选择。举例而言，比如老人共领取了300万元养老金，此时继承人可以选择将300万元退还给保险公司，解除房产质押，合同终止。另一种选择是继承人选择由保险公司处置房产，卖房收入假设为350万元，保险公司将多余的50万元返还继承人。
　　投保至承保需时两周
　　幸福人寿保险版以房养老相对于其他渠道的条件宽松得多，对住房套数、年限、面积、评估价值等均没有限制。幸福人寿此次签单异常低调。无论是险企还是投保人，都不愿意向媒体透露太多的细节。
　　“从投保到最终承保，大约需要两周的时间。”幸福人寿相关负责人表示，因为在客户签订投保单后，幸福人寿将进行房屋评估，根据评估机构提供的房产价值进行养老金测算，客户认可养老金测算，填写投保单及相关协议。而后公司开展尽职调查，尽职调查结束后办理房屋抵押登记、公证，最后承保。
　　以房养老参与流程：
　　1老人与保险公司双方达成初步参与计划。
　　2选择第三方评估机构：由保险公司和老人商量选择并对房屋进行评估产品测算：在评估价值的基础上，保险公司会根据产品测算，根据不同房价、不同老人的不同年龄、对房屋预期增值的不同等因素测算出老人每月领取的养老年金。
　　3双方达成共识。
　　4保险公司尽职调查：即保险公司确认房屋产权，查看房屋有无抵押状况，产权是否有其他瑕疵等，且完成所有抵押需要的手续。
　　5犹豫期后，保险合同正式生效。
　　6老人开始领取养老金，直至去世。
　　7去世后，保险公司和继承人对房产处置。
　　为啥老广不愿办？&还不如出租
　　为啥首批用户没有老广？南都记者走访过广州多个老年人活动中心，受访的老人普遍表示，知道“以房养老”保险，但不会购买相关产品，其中条款太过复杂，收费不透明，均是他们担心的问题。今年65岁的李伯对南都记者称，通过新闻知道“以房养老”保险，不过保险对于老人家来说太过复杂了。
　　在李伯的观念里面，房产作为家庭财产的传承，辛苦一辈子买了套房子，不会拿来抵押的。“人老了，够用就可以了。”李伯目前在广州有两套房子，其中在洛溪新城的一套70多平方房子月租能够拿到元，再加上2500元的退休工资，一个月大概有5000元可以供开支。
　　“现在支出肯定没有之前这么大。”他告诉南都记者，基本上每月开支可以持平，加上之前的储蓄，自己养老不用麻烦小孩。最怕就是以后医疗费的大额开支，现在其实最重要的是保持乐观心态，健康比金钱重要多了。在他看来，把房子押给保险公司，每月增加2000多元，对于生活改善并不算大。
　　一名了解过“幸福房来宝”的女士认为，产品还不完善。她坦言，虽然保险公司不参与分享房产增值收益，但在房子评估上是以什么标准评估、由谁来评估、房价下跌后保险公司承担多大比例的风险等问题还存在疑问。
　　以房养老困局？别抱太高期望
　　对于首批客户，幸福人寿相关负责人表示，在首批签约客户中，北京的黄女士、康先生以及上海的费先生对以房养老政策关注已久，去年以房养老新闻出来之后，就有客户主动联系我们。他特意补充，首批投保的客户有像上述三位老人一样的无子女老人，也有像武汉朱先生和太太这样有子女的老人。
　　过去20多年中，中国已经逐步建立起基本养老和补充养老为支柱的养老保障体系，以房养老不过是个人补充养老中的一小部分。即使是在欧美国家，没有历史性政策法律的束缚，以房养老体系日趋兴旺，但是也仅是整个养老服务产业支流。
　　上海一位地产分析师称，寄希望于今后“以房养老”的投资者而言，则真的不必对其期望太高。“今年监管层再次放松房地产政策，但是目前刺激效果有多大需要观察。目前中国的房地产市场形势已经发生了很大变化，总体上供过于求的局面已经形成。”上述地产行业分析师表示，居民大类资产已经开始调整，有很大一部分人的房产投资已经开始向权益类等其他领域投资转化。
　　说的直白一点，对于投资者而言，最理想的情况是房子特别值钱，而养老所需的成本比较低。这样的话，老人领取到的保险金可以覆盖很大一部分甚至全部的养老费用，真正实现用房子来养老。可以预见，“以房养老”得以实现的基础条件正在逐渐瓦解。
　　专题撰文：南都记者 周亮
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
文章关键词：
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看过本文的人还看过你家的房子上保险了吗？(图)
　　济南某保险公司内，工作人员在为投保人介绍房屋类保险产品，投保人慎之又慎。摄影 严海宁本报特约记者 林雨 牛恬
　　天津8.12爆炸事故发生之后，周边居民的房屋理赔成为焦点。一条名为“房子炸了房贷还要还”的消息在朋友圈疯狂转发，让一度淡出人们视野的房贷险、家财险卷土重来。该消息内容原为：“房屋受损的业主仍要继续还房贷，而且多数业主没有给房屋家财投保导致无法获取索赔修缮房屋，让不少业主大呼后悔。”那么，这两个险种是否有传说的那么神奇，能够拯救房屋受损者于水深火热中呢？
　　购房者投保意识淡薄
　　李先生今年刚在高新区购置了一栋160平方米的新房用来结婚，当笔者询问是否考虑购买家庭财产保险时他谈到，自己本来对这一方面了解并不多，但天津爆炸事故发生后确实在考虑。“我在新闻上看到，天津爆炸事故发生后，部分受本次事故影响的房屋业主提出由国家回购受损房屋。但相关律师分析，在特别重大事故中，政府相关部门可以提供扶持性支持，帮助困难居民进行房屋修缮，与商业银行贷款延期偿还等，但政府并无回购义务。所以这个时候，那些为家里房子投保的人，就更大地保护了自身财产安全。”
　　李先生表示，据他了解，家庭财产相关的保险少则几百、几千，大则几万元，选择适合自己的、价格较低的险种，压力也不会太大，李先生认为购房者应多关注自身财产安全，购买房屋保险更有保障。
　　与李先生相比，笔者采访的绝大部分购房者，都选择了不购买房屋保险。林先生今年四十五岁，他认为没有购买保险的必要。“像济南这种地方，发生自然灾害的几率比较低。如果我现在住在四川那边，我肯定要给我的房子买份保险，毕竟地震等自然灾害较多；如果我住在东南沿海地区，我也会给房子买份保险，台风来了很可能会对我的房子造成损坏。但是在济南，我认为并没有购买的必要。”
　　林先生表示，自己家周围都是居民区，几公里都没有工厂、易爆品仓库等建筑，所以认为家中房屋相对较安全。“唯一需要防范的是火灾等问题，这个平时家里人都十分注意，出门时都会检查一下煤气以及一些插座和电器是否关闭，在安全方面已经尽量做到最好。虽说还是有可能有意外发生，但我仍然认为没有购买房屋保险的必要。”
　　多家银行取消强制房贷险
　　调查中笔者还发现，对于房贷险，不少按揭贷款过的购房者依然摆脱不了对它的负面印象，主要原因在于其强制购买制，让房贷保险一直被冠以“霸王条款”的恶名。近日，有市民向笔者反映，济南也有银行在发放房屋按揭贷款时设门槛儿，即“想贷款买房就必须得买房贷险”。
　　经过笔者核实了解，近年来，房贷险已经不是所有银行审批贷款的强制性规定，但确有银行仍然将房贷险作为“潜规则”进行销售。笔者拨打本地多家银行的客服电话询问此事，多被告知目前贷款并未强制要求购买房贷险；当然也有银行直言，会“建议”客户购买房贷险。
　　据悉，市面上曾经常见的房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向商业银行申请贷款（不指公积金贷款的部分）时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险，保费费率一般评估价值的比例来计算，每个银行的比例有所不同，不同保险公司所保的内容也不同，2006年开始就由部分银行带头陆续取消强制购买。
　　如今仍在强行“推荐”房贷险的某银行工作人员介绍，他们建议购买的房贷险大致包含基本的风险保障和对人的延伸。基本风险包括：在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将按照合同给予赔偿；延伸到人则表示，当保险人因意外伤亡丧失还款能力的时候，保险公司负责向银行偿还剩余贷款。山东农业银行某分行负责个人贷款的工作人员称，目前在该银行贷款对是否购买保险没有硬性要求，不过天津爆炸事件后估计会重新审视这个问题，毕竟有了房贷险对借贷双方都有保障。
　　房贷险“姥姥不疼舅舅不爱”
　　有买房贷险经验的市民向笔者透露：“该保险的第一受益人是银行，第二受益人才是购房者，而这笔保费却完全由借款人承担。银行往往会以‘大多房屋贷款者作为家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，会给家庭造成很大的经济负担’的说辞来推荐，看似购买房贷险可以避免被保险人发生意外事故后给家庭遗留的偿还压力，但从另一个角度看，不管遭遇什么，只要人活着，贷款确实还得自己还，这样一想房贷险挺鸡肋的，而且基本风险中都不包括地震。”
　　对于房贷险，不仅购房者“嫌弃”它鸡肋，连业内人士也不看好。邮政储蓄银行某分行前任个贷经理称：“我们银行从来没强制买过房贷险，我个人也不推荐购房者购买，因为风险不大、收益不高。对于银行来说，风险无可规避，如果会出问题还得出，不是房贷险可以预防得了。”
　　笔者了解到，除了强制购买的做法被广泛质疑，房贷险条款风险覆盖面较低也是争议焦点之一。例如，被保险人的疾病导致被保险人死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险人不承担还贷保证保险责任；保险公司对因地震或地震次生原因引起的任何损失、费用和责任不负赔偿责任。
　　平安财险山东分公司一位内部人士表示，其公司并未开展房贷险业务，根据市面上的专业评估和案例纠纷，她分析，贷款人不堪重负或者其他原因提前还款，便会产生大量退保，对公司经营造成重大风险。虽然房贷险的违约率低，但是退保率较高，风险敞口和纠纷也多。因此，即使房贷险在爆炸事件后重出江湖，其公司短时间内也不打算跟进。
　　家财险难成标配消费型保险卖不长
　　“8·12特别重大火灾爆炸事故”的保险赔付问题引发广泛关注。“提到给住房买保险，当然首选的是家财险。”平安财险山东分公司工作人员说，山东市面上家财险不受欢迎，投保家财险的客户和其他险种比起来太少了。其实家财险在发达国家已是住房标配，更何况现在普遍居住楼房，会面临失火、爆炸、防盗等千分之几的风险，但是人们对于房屋和财产的风险意识明显不足。
　　“由于家财险保费贡献不大，业务人员在推广家财险的积极性并不高，一般就是客户不问、他们不推。”该工作人员说，公司员工基本上都购买家财险，因为家财险套餐中包含的居家责任险、盗抢综合险、水暖管爆裂损失险都很实用，毕竟生活中花盆掉下去砸人、水管爆裂殃及邻居等事件时有发生。最便宜的套餐（每年保费100元）是不含这些附加项目的，年保费超过200元的才附加。购买者中倾向年保费365元的项目，平均下来每天只需1元钱，就可获得主险包括房屋100万元、装修20万元、室内财产10万元、附加居家责任险10万元、附加盗抢综合险5万元、附加水暖管爆裂损失险3万元，与房贷险一样，保险公司对因地震或地震次生原因引起的任何损失、费用不负赔偿责任。
　　“地震造成的损失太大，对房屋的破坏力太强，加上我国地震频发，所以地震不在家财险的责任范围。”业内人士向笔者透露，家财险属于纯消费型的保险所以卖不长。一般单位会给自己的职工宿舍买家财险，一般是第一年没出事续保，第二年没出事续保，到第三年没出事就不会再续了。而且家财险是按照补偿性原则来赔付，根据投保额和财产价值的低者进行赔偿，目前房屋价值均超过50万元，但市面上家财险的定额均不足房屋价值。他说：“比起消费型家财险，消费者更倾向于买能获得收益的理财险，有的理财项目中也包括对房屋的保险，甚至有的单独支持地震风险。”
本文来源：舜网-济南时报
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