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发布时间：
继续做好我校2015年学生平安保险工作
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 湖南师大关工委学平险办公室经理：陈祖福
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（日）
&各位领导、老师：
&&&&& 今天我校召开2015年学生平安保险工作会议，我在这里讲三点。
&&&&&&一、2014年全校学生平安保险工作情况
&&&&& 多年来的实践证明，学生平安保险有效地缓解了学生因意外伤害和疾病导致的家庭经济压力，是一件利学、利民、利教的民心工程。2014年，在学校主管领导和校关工委的高度重视下，在全校学工干部的共同努力下，由于宣传到位、措施到位，全校学生自愿投保总人数为8798人，投保率为93.6%。其中本科生投保人数为6799人，投保率为100%；研究生投保人数为1999人，投保率为80.6%。全校学平险投保总金额为1980780元，其中本科生投保1656780元，研究生投保324000元。由于大家思想统一、责任到人，工作操作得当，2014年全校学生平安保险的投保工作超出了预期的目标，获得了满意的成绩。去年年终我校学平险工作室被省教育厅育才保险公司评为先进单位，获得一等奖。下面具体通报2014年全校各院学生平安保险的投保情况：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2014年湖南师范大学各学院学平险投保情况表
&&& 本& 科& 生
研& 究& 生
共公管学院
历史文化院
&&&&& 可见本科生的投保工作由于各院宣传到位、措施得力都做得很好,连续几年保持了100%的投保率。而研究生的投保率达到90%以上的有12个学院，其中资环院、外语学院、工程与设计学院、生科院、美术学院、医学院、国际汉语学院的研究生投保率为100%。上述成绩的取得与各学院主管领导和学工办、研究生办老师辛勤劳动分不开，我在这里向你们表示诚挚的感谢！
&&&&& 下面再讲讲理赔情况：
&&&&& 日至日共九个月负责承保我校三个保险公司的理赔情况。
&&&&& 中国人寿保险公司承保我校校本部十五个学院5577名学生的学平险，投保金额1213740元。该公司这九个月给我校学生赔付元，赔付率为33.2%；太平洋保险公司承保我校医学院和树达学院2086名学生的学平险，投保金额为519480元，该公司这九个月给我校学生赔付元,赔付率为23.5%;吉祥保险公司承保我校音、体、美三个学院1135名学生的学平险，投保金额为247560元，该公司这九个月给我校学生赔付6531.8元,赔付率为2.64%。三个公司在这九个月内共赔给学生530959元。可见在一定程度上缓解了这一部分学生的经济压力。另外对于参保学生今年遇到大病和大的意外伤害造成经济特别困难的五名学生，校关工委从学平险特困扶贫资金中拿出一万元给予补助，使他们感到学平险对他们的关爱。总之学平险确实是一种利生利教的保险。
&&&&& 二、2015年我校学生平安保险工作的思路
&&&&& 1、做好学生平安保险工作既是上级的要求，也是学生的需要。
&&&&& 中共中央、国务院2007年下发的7号文件中强调：所有学校都要建立和完善青少年意外伤害保险机制，争取学生自愿购买意外伤害保险。这既是对学校的要求，也是对学生家长的要求。日长、株、潭高校学平险常务理事单位在中南大学召开会议，会上教育厅关工委主任邹卓鹏同志指出：省教育厅已明确了高校学平险要在校关工委领导下开展工作，各高校要成立学生平安保险代理工作室。在日省教育厅育才保险公司召开的32所高校保险工作会议上邹卓鹏主任又强调两点：其一是高校的校、院（系）两级领导都要重视学平险工作。其二是学平险要扶植贫困学生。我们学校主管领导也多次要求我们关爱学生，做好本科生、研究生的平安保险工作，为学生减压，为学校出力。可见上级领导对学平险工作是有明确要求的。
&&&&& 其实学生平安保险对学生来说也是非常需要的，请大家看看我校近三年的理赔情况吧：2012学年度承保我校学平险的两个公司给我校学生赔付了元，占投保金额的78.5%；2013学年度承保我校学平险的两个公司给我校学生赔付了1302705元，占投保金额的98%；2014学年度（～共九个月）学平险的三个公司赔付了530959元,占投保金额的26.82%。而且我校关工委每年都从学平险返回的拥金中拿出二万元作为特困生的扶贫基金，2014年底我们就一次性拿出3.2万元补助了32名特困学生。日至今年5月31日学平险赔付一万元以上的就有10位学生。还有的学生经过医保报销与学平险理赔后还有较多的钱要自己出，而其家庭又特别困难，我们与承保公司和校关工委商量，再从扶贫基金中给予一点补助，如：医学院的李畅同学，校关工委和太平洋保险公司作为特殊情况分别给予了她2000元的补助。总之，学生平安保险对于学生来说是非常必要的。它是大部分学生出一点钱（每人5元/月）为少数真正需要帮助的学生解决大困难的一种善举，同时投保学生也因自己参保而感到心理踏实安稳。一句话，学生平安保险在一定程度上缓解了我校意外伤害和住院学生的经济压力，较好地保障了他们的学习和生活。
&&&&& 2、医保与学平险是互补的。学平险是按是否参加医保来理赔的：未参加医保的除去其它途径已补偿或给付的经费后：意外伤门诊符合医保支付范围再扣除50元免赔额在1万元内按80%赔付；意外伤和疾病住院者符合医保支付范围再扣除100元的免赔额，在8万元内，按下面比例分级累进赔付。
&&&&& 101元&1000元部分赔50%，1001元&5000元部分赔60%，5001元&10000元部分赔70%，10001元&30000元部分赔80%，30000元以上的部分赔90%。
&&&&& 参加医保的除去其它途径已补偿或给付的经费和医保报销费、政策自费部分及免赔额100元后门诊在1万元之内、住院在8万元内、学平险100%赔付并可再赔付门坎费50%。
&&&&& 另外医保报销与学平险赔付项目也是互补的.如意外伤门诊治疗费,住院门坎费、伤残金和身故金在医保是不能报销的，而在学平险是可以赔付的；有遗传性、先天性疾病，精神病（三个月内治愈者除外）的治疗费在医保可报，而学平险属于带病投保是不能理赔的。可见学生医保和学平险是互补的，不能只参加医保或只参加学平险，一定要两种保险都要参加才能有效地缓解学生因意外伤害或疾病导致的经济压力。特别是在职研究生，他们的职工医保与大学生医保是对等的，正因为研究生是高校学生才能参加学平险。学平险同样与他们的职工医保是互补的。
&&&&& 下面举两个例子进一步说明学平险与医保的互补关系。
&&&&& 例一、旅游学院2012级孙志华在校运动会上摔伤并骨折，住四医院治疗共花费28438.46元,医保报销11471.19元,中国人寿保险公司赔付住院费11721.18元和门诊费157.1元共计11878.28元,该生自负5089元,若该生不参加学平险则只能在医保报11471.19元,自己要负担16967.2元,可见参加学平险的重要性;若该生不参加医保则只能在学平险赔付17079.5元,自己要负担11359元,可见不参加医保也是不行的。
&&&&& 例二、生科院2013级学生谢舜于2014级年11月因肿瘤在省肿瘤医院住院共花费25874.41元,医保报销9858.36元,人寿保险公司赔付10108.36元,自负5907.7元。若该生不参加学平险,则该生自己要负担16016元,若该生不参加医保,则该生自己要负担9981元。可见学生必须同时参加学平险和医保才能有效缓解自己的经济压力，因为学平险与医保是相互补充的。
&&&&& 3、抓好学平险工作的两个关键环节。
&&&&& 其一、投保工作责任到人。
&&&&& 今年我校学平险的投保工作仍然在校关工委的统一领导下，校学平险工作室和各院学工办、研究生办各负其责。具体职责与安排如下：
&&& & ①、各片学平险联系责任人
&&&&& 第一片：陈特水，负责联系公管、法学、旅游、资环四个院。
&&&&& 第二片：周圣敏、向艳秋，负责联系文学、历史、商学、外语四个院
&&&&& 第三片：陈祖福，负责联系教科、数计、物信、工设四个院。
&&&&& 第四片：向际善，负责联系音乐、体育、美术，树达四个院。
&&&&&&第五片：汪祥欣、陶虹，负责联系生科、化工、新闻、医学四个院。
&&&&& ②、校学平险工作室投保工作职责：
&&&&&& ⑴、按各院新生人数准备好保险服务指南。
&&&&&& ⑵、按保险公司要求准备统一格式的参保学生表格。
&&&&&& ⑶、新生到校前一个星期内各片联系人将投保资料送到自己联系的各个学院。
&&&&&& ⑷、新生投保期间学平险工作室有专人统计各院新生自愿投保与缴纳学平险保费情况，并保持与各院的联系。
&&&&&& ⑸、各片联系人在投保期间要亲临自己联系的院了解情况，发现问题及时协助解决。
&&&&&& ⑹、校学平险经理及时将投保人数和投保金额与承保公司联系并办理好投保手续。
&&&&&& ③、各院学平险投保工作职责，
&&&&&& ⑴、组织一支学平险工作队伍，并有明确的分工。
&&&&&& ⑵、加强对学平险重要性的宣传，发动新生积极投保，使新生及家长认识到平安无小事，学平险是一件利已、利家、利校又利教的民心工程而自愿参加投保。对于家庭经济特别困难的学生，各院可想想办法，先借后还，给他们勤工俭学的机会，争取新生都能自愿投保，以解决后顾之忧。
&&&&&& ⑶、各院在收缴新生杂费时收取学生平安保险费。标准是每人每年60元，按学籍年数一次收齐。
&&&&&& ⑷、各院收取的学平险保费一定要当天以学院的名称直接存入承保公司的账户上,注:法学院、公管院、旅游院、资环院、文学院、历史院、商学院、外语院、数计院、物信院、工设院、教科院、生科院、化工院、新传院。以上共十五个学院的本科生、研究生的学平险经费打到中国人寿保险公司的账户上：
&&&&& 户名：中国人寿保险股份有限公司长沙市分公司，
&&&&& 账号：10
&&&&& 开户行：中国建设银行金盾支行。
&&&&& 音乐学院、体育学院和美术学院的本科生、研究生的学平险经费打到吉祥人寿保险股份有限公司的账上：
&&&&& 开户行：中国建设银行长沙韭菜园支行，
&&&&& 账号：10
&&&&& 医学院和树达学院的本科生、研究生的学平险经费打到中国太平洋人寿保险股份有限公司长沙中心支公司的账户上：
&&&&& 开户行：工行五一广场分理处，&
&&&&& 账号：02 &
&&&&& ⑸、各院在新生进校一个星期内将参保学生名单按：序号、姓名、性别、身份证号、专业名称、手机号等顺序造册，并核对无误后按（EXCEL）电子表格形式造册报送，同时报送一份加盖公章的纸质书面名册和本院投保费存款收据及学生平安保险保单存根。
&&&&& 请注意：各院上报校学平险工作室截止日期为日，希望大家再忙也要及时上报，以免影响学生的理赔生效日期。
&&&&& 其二、理赔工作服务到位。
&&&&& 及时理赔到位是关爱学生的一项重要工作，也是做好学平险的关键环节之一。因为月有圆缺、人有福祸，学生投保就是缓解后顾之忧。学生遇上什么意外伤害或生病住院，既伤身体、又损精神，还要花钱，特别是现在医疗费还比较高，莫说学生、就是有工作者也不好对付。这时作为保险应该缓解或减轻学生的压力，最最直接有效的办法，就是做好理赔服务工作，使学生感到一股温暧。我们学平险现在的理赔流程是：带齐理赔资料（祥见附件二）&到师大学平险工作室（教务处办公楼115室）填写理赔申请表&工作室业务员收集、整理资料、登记在册，每周上交理赔公司&理赔公司审核后将理赔款直接打入当事人的银行卡上，并且每月将实际赔付情况返回我们。至于在理赔中拒赔的学生，保险公司会直接打电话给该生本人，说明拒赔理由，并将该生理赔材料签字退回学校学平险工作室，再退还本人。至于理赔中出现什么问题，如赔款不足，拒赔理由不充分、或者理赔不及时我们都会及时与承保公司联系，尽量争取为学生谋利益，或请求保险公司作为特殊情况解决。依法规硬是不能解决的，我们也会及时跟院、系的有关老师和该生本人联系、说明原因。为了更好地做好理赔工作，我们特地归纳了&参加学平险学生的八点注意事项（见附件一）供投保者和学工办、研究生办的老师了解。
&&&&& 另外有关假期间学平险理赔问题，是非毕业班的学生可在开学返校后来师大学平险工作室办理理赔手续；毕业生可直接将理赔资料用挂号寄往承保公司理赔科，中国人寿保险公司：寄长沙市韶山北路178号中国人寿大厦理赔科、范金元收。太平洋保险公司：寄长沙市解放西路41号太平洋保险大厦中心支公司团险部、邮编：410005，李文华收。吉祥保险公司：寄长沙市城南东路305号吉祥人寿保险股份有限公司理赔科，吴宇收。也可寄湖南师大学平险工作室、邮编：410081，向艳秋收。特殊情况还可电话与我们联系（陈祖福：），总之，我们会服务到位。也希望各院学工办、研究生办多多配合，共同做好学平险工作。
&&&&& 三、2015年我校学平险工作目标、要求和奖励措施。
&&&&& 今年我校学平险的工作目标就是尽力做到学生自愿投保，投保率本科生不低于去年。研究生不低于80%。特请今天到会的各院领导回去向院长、书记汇报，并召开一个副书记、主管科研副院长和学工办、研究生办负责人联席会议，把今天的会议内容部署到位，特别是要把投保缴费的操作程序逐一落实到人。在这里我要强调的是研究生参保收费要注意操作方法，不能只开个会讲一讲，然后安排一个人当场收保费。一个一两百人的院安排一个人收费、填表登记，要多长时间才能完成，结果后面的人不愿意排队就走了。研究生也要象本科生投保那样，精心安排，方法得当。请各院副书记、主管研究生工作的副院长在新生进校后那段时间加强督促、检查，确保我校今年的学平险投保工作做实做好。
&&&&& 最后讲一讲有关奖励措施。
&&&&& 关爱育人是学校的重要工作，学平险直接与关爱育人息息相关，学校把这一工作具体交给我们组织，我们关工委义不容辞。所以各院学平险工作情况是要列入关工委工作的考核内容的。其次我们要按投保金额和投保率的比例给予各院奖励。希望各院将这点奖金用于从事学平险投保和理赔工作的有关同志。让我们共同努力吧，继续做好今年我校的学生平安保险工作。
&&&&& 谢谢大家！
&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&参加&学平险&学生八点注意事项
&&&&& &一、意外伤或因病住院在三天内向承保公司报案，重大的疾病与意外伤害24小时内报案。人寿保险公司报案电话：，晚上95519：太平洋公司报案电话：， 95500；吉祥保险公司报案电话：。
&&&&& 二、保险事故发生两年内不申报赔付者，视为自动放弃权益。
&&&&& 三、新生入学一次性投保者，理赔无90天等待期限制。
&&&&& 四、精神失常（或心理障碍）经三个月内治疗痊愈者按疾病住院赔付。
&&&&& 五、参加医保的学生外地住院医疗费先在校医院医保报销，然后再到学平险理赔。因疾病或意外伤住院理赔在8万元内，同一学年度可不受住院次数限制。大病、重病的治疗可延至下一学年度，但绝不能跨到第三个学年度。
&&&&& 六、 参保人休学，保险责任不终止，但应在二级以上（含二级）医院治疗，复学后若保险期满应重新投保。
&&&& 七、意外伤急救时，可就近救治，待稳定后转入二级以上医院继续治疗；意外伤手术中的金属固件需在第二年取出的费用，可照常赔付；对于一般的意外伤害和疾病，可在学校所在地和户籍所在地进行治疗。
&&&& 八、既往已治愈的常见病，急性疾病不视为带病投保。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&湖南师大关工委学平险办公室
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&学平险&理赔所需资料
&&&&& 一、盖章的医保理赔结算单（未参加医保的须费用总清单）；
&&&&& 二、盖医院章的原始国税发票；&
&&&&& 三、病历本（病历本是住院前初次诊断病情记录。病案首页可代替病历本，但是请医院在首页上盖章）；
&&&&& 四、疾病诊断证书，请住院医院盖章；
&&&&& 五、出院小结，请医院盖章；
&&&&& 六、意外伤事故证明。（医院，学办，职能部门的均可）；
&&&&& 七、身份证正反两面复印件；
&&&&& 八、中国建设银行卡正面复印件；
&&&&& 九、CT 、 MRI 、X光、B超等检查结果。
&&&&& 说明：请需要学平险理赔的学生，在治疗结束后，准备好上述资料，到湖南师大学平险办公室（师大教务处办公楼一楼115室）填写学平险报销申请表后，将资料交给业务员即可。本办公室周一到周五均有专人值班（假期除外），办公室电话：
&&&&& 注：对于参加大学生医保的学生，总医疗费用在一万元以内的住院医疗案件，要申请学平险理赔者，只需提供：①、有医疗机构盖章的出院小结，②、原始发票，③、医疗结算清单，④、身份证复印，⑤中国建设银行卡复印件共五个资料即可来师大学平险工作室办理理赔申请。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&湖南师大关工委学平险办公室
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2015年6月
来源:湖南师大关工委中年人40岁30岁20多岁各年龄阶段如何配置保险
发表于： 11:20:41 |
已浏览 1389 次 | 分类：
中年人40岁30岁20多岁各年龄阶段如何配置保险
客户资料：王先生，40多岁，企业经理，月均收入25000元
侧重需求： 重大疾病保险 养老金
年缴保费：50000元
客户需求：重大疾病，养老金的规划、两全的保险，最好是终身保险
20多岁的人群正处于社会上升期，四处打拼；30岁的人群则承担着最主要的家庭责任，扮演着顶梁柱的角色；40多岁的人群生活则步入稳定，开始为未来的退休生活进行规划。不同的社会角色带来不同的生活压力，从而在投资理财和保障规划方面的侧重点也各有不同。本报将针对这三类典型人群的保险需求推出系列报道，点评不同人群的需求差异，并提供相应的保险组合供读者参考。
40多岁：着重健康险与养老保障
30岁：着重终身寿险或两全保险
20多岁：要纠正不需买商业保险的错误概念
这一阶段的人群最大的风险来自于疾病，重点在健康险。此外，40多岁人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。
在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到30万元。
30岁是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。
整体粗略估计，30岁投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，保费金额则应占家庭总收入的10%左右。
正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上20多岁大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。
如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。
40多岁投保：重疾险保额最好达30万元
40多岁正值事业高峰期，儿女也都长大成人，可以更多为自己的生活做些规划，在保险规划方面也可更多向自身倾斜。
40多岁人群的年纪在40~40多岁之间，随着年龄的增加，患病的概率也逐渐增大，这一阶段的人群最大的风险来自于疾病。此外，40多岁人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。
加大健康险投入
考虑40多岁人群已经到了一定年纪，重大疾病的发病率比年轻时高了许多，因此应适当提高重疾险的投入。在产品类型的选择上，最好选择终身型或者保证续保的重疾险产品，避免因为身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。与此同时，在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到30万元。
除了重疾险外，商业医疗保险也是不可缺少一个环节。
尽早进行养老规划
一般而言，企业职工都享有社会医疗保险，社保可以报销其基本的住院费用和医药费，根据“补偿性原则”，保险公司将不再重复给付这部分已报销的费用。因此对于拥有社保的人群而言，在购买商业医疗险时，最好选择定额补偿类的险种，如津贴型住院医疗险。
保险专家表示，职场中人的养老规划宜尽早进行，因为保险产品费率跟年纪成正比，越早投保，花费越少，同时也可以留出足够的时间来完成退休资产的累积。
在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。专业人士表示，可以选择固定收益类的投资型保险产品，如万能险或分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益。对于风险承受能力较强的人士来说，也可以考虑加入投连险，这类保险产品随股市波动较大，但从长期走势来看，投资收益还是有保障的。
40多岁投保案例：
王先生，今年40多岁，太太48岁，儿子今年大三，明年就可以毕业了。王先生夫妇均为企业中层管理人员，工作都很稳定，家庭年收入约30万元。目前王先生夫妇既不需供房，也没有其他负担，大约有80万元的存款。他们最希望的是有一个更完善的医疗保障，同时可以享受更宽裕的退休生活。
国家保险规划师表示，根据王先生夫妇的要求，其保障计划应当从疾病和养老两方面入手：
增加30万元重疾险：考虑王先生已经到了一定的年龄，重大疾病的发生率可是比年轻的时候高了很多；而且在企业中，员工只是享受基本医保，因此，王先生及太太分别增加了30万元的重大疾病保障，可以保障36类重大疾病，癌症3年后复发还有额外赔付。
投资型保险组合：考虑到企业退休后享受的是基本社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，所以王先生在保险规划中最侧重的部分就是养老规划。
在表一提供的方案中，为王先生选择的主险是一款两全保险（万能型），同时附加了一款投连险。
这一组合主要是考虑到王先生夫妇自身的经济状况，可以承受一定的投资风险，同时也能兼顾其资产增值并维持较高退休生活水平的要求。
王先生夫妇每年存入5万元，一直存到王先生60岁。梁倩表示，考虑到资金的时间价值，在首年的时候，额外追加了30万元的投资，这笔钱在后期的价值就更加可以体现。
王先生夫妇合计存入了80万元（5万×10年+30万=80万元），他们预定在王先生65岁时开始每年领取8万元的补充养老金，领到王先生84岁时共计领取了160万元。如果按照7%的年收益率进行测算，此时账户余额还有173.8万元可供王先生夫妇自由支配。
30岁投保:“夹心族”力战“岁月神偷”
30岁是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。
具体来看，首先，为了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影响家庭生活，夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的健康险和意外险。在健康险里，把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。
在家庭已经有了一定财富积累的基础上，可以做一些养老方面的保障，考虑养老金保险，在经济条件允许的情况下，可选择投资分红类的产品。
在构建自身保障的基础上，可以选择为孩子投保。
保险额度：
家庭年收入6～10倍
保障需求较为复杂的30岁人群，并不是一份商业保险就能解决所有的问题，投保的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障度。
整体粗略估计，30岁投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，保费金额则应占家庭总收入的10%左右。
从不同险种来看，寿险可以根据家庭未来8~10年的年支出设定风险保额，按贡献比例计算到每个人的头上；健康险的有效保障应该不低于30万元；意外伤害险的有效保障应该不低于20万元；养老险应该不低于10万元。
30岁投保案例：
朱先生，30岁，年收入4万元左右，有社保，无房贷、车贷。1979年出生的朱先生目前女儿刚满一岁，在享受家庭最大快乐的同时，也开始承担起家庭的责任，眼见10月份，自己即将迈入31岁，想在此之前，给自己购买一份保障较为全面的商业保险，以保护自己和家庭幸福。
朱先生所面临的最大的风险在于，自己作为家庭经济支柱，万一发生大的意外，则家人将失去经济依靠，规划重点在于家庭责任承担期（孩子大学毕业到自立）自己的身故和残疾保障从而保障家庭收入和家人生活。
此外，在考虑其他财务安排后，若经济允许，保障计划还应尽量覆盖重大疾病保障，完成基础保障。目前，保险公司已可以提供覆盖保障侧重不同、丰俭由人的保险计划。
进阶组合：
基础保障＋养老规划
项先生35岁，一家三口，夫妻两人年收入20万元左右。目前已经分别给家庭成员规划了完善的健康保障保险，每年缴费1.5万元，并且单位已经为其购买了多年的社会保险。项先生期望给家庭规划一份养老金计划，最好能够在退休年龄时开始领取，减小孩子未来的赡养压力。
按照现在的生活标准，项先生夫妻未来的养老需求总计5000元，按照现在的社保养老金领取标准，夫妻双方将来每个月可领取的养老金约为4000元左右，因此，商业保险需补充的养老金额度约在1000元/月。
如果考虑通货膨胀率等因素，项先生夫妻可能的需求量会更高，但家庭每个月都有一定额度的固定投资和相应的理财措施，通过商业保险补充适当额度的养老金即可。项先生可以根据自己的预算和其他财务安排，选择可以领取到终身或只领取到一定年龄的养老金保险。
20多岁投保：保费支出要量力 先完善健康保障
20多岁投保误区：
20多岁年龄在20~30岁之间，正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上20多岁大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。但年轻，对于生活的风险感受不强，对于保险的态度存在一些误区。
有些20多岁认为，自己还年轻，身体状态很好，平时也没什么病，不需要买保险。但实际上，随着社会的快速发展，人们面临的工作和生活压力不断加大，不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。
另一方面，大部分单位都为员工提供“五险一金”的保障，很多20多岁认为这部分保障已经足够，不需要额外购买商业保险。所谓“五险”是指养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险。
这5类保险只提供最基本的保障，属于社会保障体系，与商业保险的保障范围并不相同。如果是在工作时间之外遭遇意外，受害人是无法通过上述保险获得补偿的。
此外，还有部分20多岁认为，刚开始工作收入不高，没有那么多钱拿来买保险，如果买得少就没意义，干脆不买了。
实际上，一些短期意外险和定期寿险费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。至于终身寿险、养老险和投资型保险产品则可以等经济实力相对较高的时候再考虑。
投保案例：
黎女士，今年25岁，工作3年，现在一家公司做助理，公司有基本的社保，年收入大约有三四万元。
如何为这位20多岁“公司人”制定一份适合她的保单呢？
国家注册高级理财规划师梁倩表示，黎女士收入不算高，如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。
在梁倩设计的这份保障计划中，黎女士的缴费期被设定为交至55岁，总保额为41万元，其年交保费为3802.3元，月均仅需316.86元即可。当然，如果黎女士今后经济状况改变，也可以再缩短缴费期。
具体险种配置如下：
住院医疗保险：医疗险包括住院费用型和住院补贴型。
前者的主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；后者则主要依据合同规定，给予被保险人每日住院补贴等。
在本计划中，该医疗险可以提供医保没有报销的住院费用及住院前后30天的门诊急诊费用，可以额外报销10000元/次；报销比例为100%，其中包括500元的自费药物；同时还有50元/天的住院津贴。如同时因为重大疾病住院及入住重症监护室，最高每天可以额外补贴150元。
重疾险：重疾险属于给付型，一旦罹患重大疾病，保险公司将根据合同给付赔款，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。
当前重大疾病发病率不断提高及年轻化，加上治疗费用高企，投保一份重疾险就显得十分必要。
20多岁在选择重疾险时，保额可设定为年收入的二三倍，考虑到黎女士的收入情况，计划中设定的保额是10万元。但相对于目前重大疾病治疗费用而言，这一额度略低了一点，黎女士可以在收入提高后增加这部分的额度，最好增至20万元以上。
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