经过几轮降准降息，现在无论是贷款买房还是贷款买车，利率都比较低。因此贷款买房买车的人越来越多，但是并不是每个人都能从银行贷到款，因为并不是每个人的个人征信都清清白白。银行在放贷之前一定会查贷款人的信用记录，如果有污点就很难贷到款。那银行凭啥可以查个人征信报告呢？银行是用别人的钱来赚钱的地方。想从银行贷款可没那么容易。首先一点银行会审查你具不具备贷款的资格。现在随着个人征信制度的推进，个人信用报告在银行判断一个人是否具备贷款资格过程中所起的作用越来越重要。其实银行也不能随便查询个人的征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。图：个人征信报告的部分截图除了以上5项业务之外，银行想查个人征信报告，就必须取得被查询人的书面授权。《征信业管理条例》第十八条规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。记得是书面授权，口头的不算。另外，你不用担心银行背着你查询你的个人征信记录，因为在《个人征信报告》中，有一个部分是“查询记录”，在“查询记录”中，我们可以清楚地看到哪家银行的哪位员工在什么时候，为什么查询你的个人信用记录。（小M准备了一份最新的《个人征信报告》，想查看个人征信报告长啥样的读者，可以关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf）,然后回复关键字“个人”，小M马上发给您）信用白户和信用纯白户是个啥？有些人会说了，我是信用白户，向银行申请贷款应该比较容易获得批准吧？你错了，信用白户容易被拒绝。在讲具体的原因之前，小M先讲一下什么是“信用白户”。其实“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。信用白户是指，有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来；信用纯白户是指，从来没有申请过信用卡和贷款的人，个人信用完全空白。简单一句话，信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。部分银行为了把控风险，将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上，因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。看来不欠银行的钱，也不一定是好事！信用污点会存在5年信用白户还好，最可怕的是信用出现污点或不良信用记录。信用污点一旦被记录，人工就很难消除。《征信业管理条例》第十六条明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。比如一笔贷款应当是在8月26日还款，但是一直逾期到11月11日才偿还，那么，从11月11日开始计算，5年后此记录将被删除。这5年间你很难从银行获得贷款。就算贷到了，所付出的代价也会比较高。你或许觉得5年太久了。其实不算久，据小M所知，美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制；英国规定保留6年；我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。与国外相比，中国不良信用记录保留5年不算长。冰冻三尺非一日之寒！信用记录的好坏也不是在一两天之内形成的。一般而言，新的、良好的信用记录的累积会逐步替代之前的不良信用记录。两年内保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象，因为一般情况下，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为。查询次数不能频繁说到这，你可能会去查查自己的信用记录看看有没有污点。其实每个人每年都有2次在柜台免费查询本人信用报告的机会，供你了解自身的信用状况，有问题及时发现及时修改。小M在此提醒一下，在短时间内频繁查询个人征信记录的人也不容易从银行获得贷款，因为个人征信查询次数上看，银行会认为你最近非常缺钱又贷不到钱才如此频繁地查个人征信。【送福利：个人征信报告长啥样、个人征信如何在线查询、信用污点咋消除？】那些行为会导致信用污点？想进一步了解这些问题的读者，可以关注MissMoney的微信公号（ID：missmoneytf 或 扫描右侧的二维码），并回复关键字“个人”，小M马上发给你！
作者：昆玉
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央行个人信用平台初体验：获取报告需24小时
图为个人信用信息查询步骤。（来源：人民日报）
图为央行征信中心网站截图。（来源：央行）
　　新浪财经讯 10月28日消息，中国人民银行征信中心公告显示，从今天起，个人可通过互联网查询本人信用报告的试点范围进一步扩大，将由原先的江苏、四川、重庆3个试 点扩大至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9个省市。个人信用信息具体应该如何查询，新浪财经为您一探究竟。
　　从注册到拿到结果需24小时
　　笔者登录，点击进入注册页面，按照阅读服务协议、填写姓名、选择证件类型、填写证件号码，选择身份验证方式的顺序提交了注册申请。该系统速度较慢，需要多次刷新网页才能正确显示。
　　值得注意的是，在线提交注册申请后，平台进行身份验证，要第二天才能反馈验证结果给用户，并非可以即时查询。用户可以通过注册时留下的手机号码获得验证结果。
　　在用户注册申请验证通过后，平台根据用户注册时的手机以短信方式发送激活码。用户需要尽快(最迟不超过7天)登录平台使用激活码激活用户，就可以使用平台的各项服务。在登录成功后，可以查询以下三种产品：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。
　　个人信用报告中包括的主要信用信息有：借用卡、住房贷款以及其他贷款的账户数、未销户账户数、发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数和为他人担保笔数；“公共记录”中则包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；此外还包括查询记录。
　　系统部分个人信息滞后
　　有已经获得个人信用报告的用户就表示，自己已经结婚六年，但是信用报告婚姻状况一栏仍显示“未婚”，说明系统部分个人信息未及时更新。用户担心这份不准确的信用报告将影响它的实际效力。
　　用户还指出，虽然报告显示如用户对内容有异议，可以联系数据报送单位或当地征信管理部门，但是报告未详细告知具体的操作方式。
　　笔者就此致电央行客服，对方就告知称，用户如有异议须前往当地人民银行分支机构提交异议申请，电话客服无法修改信息。
　　笔者在提交注册申请时注意到，个人信息验证问题中有一题为“您的身份证领取地是哪里？”，选项中除笔者出生所在地以外，其他地址均与笔者身份无关，也无笔者目前的户口地址。
　　自大学毕业后，笔者已经三次更换户口地址，更新过三次身份证。笔者当前的户口所在地以及身份证签发机关并非出生所在地。这样，验证问题就存在歧义，是“第一次身份证领取地”还是“最新的身份证领取地”呢？
　　对此，央行客服回复笔者称，“用原来的那个就行。”对于是否可能存在信息滞后的问题，客服未予回答。
　　如何保证个人信息不被泄露？
　　第一次激活成功后，服务平台的再次登录方法较为简单，需要登录名、密码以及网页验证码即可，并不需要其他安全控件。有用户就担心，如果登录信息被他人知晓，那么个人信用信息就极易被泄露出去。
　　有用户还注意到，在个人信用报告下方说明显示，“除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性。”同时，“本报告仅供消费者了解自己的信用状况。因本人保管不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。”
　　当前网络钓鱼、黑客泛滥，如果网站信息被不法分子获得，用户的损失又由谁来负责呢？对于笔者的疑虑，央行客服称网站不会发生信息泄露的问题，未再作进一步答复。(王茜 发自广州)
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自助查询机：可打印银行个人信用报告
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&&&&&&来源：网络转载
　　我们知道如果要查询自己身份证办理过什么银行的信用卡，或者是否有不良信用记录，能不能申请房贷、车贷等等，都需要去人民银行查询个人征信记录。现在出现了一种神器，可以打印信用报告，只需几分钟。　　刷身份证打印个人信用报告　　买房子贷款怎么查信用记录?现在不用特意到人民银行办理，在一些银行的自助查询终端就能解决。　　工作4年的白领崔女士近期准备在沈阳购买一处住房，计划用公积金贷款。　　因为曾办理过多张信用卡，为保险起见，崔女士准备查询一下自己的信用报告中是否有不良记录，“之前听说要到人民银行沈阳分行才能查，后来上网查才知道，现在能在其他银行自助查询，就选了一个距离公司近的网点”。　　崔女士将身份证放在自助查询机的身份证识别区，将脸对准摄像头，完成头像核对……大约两分钟时间，她的个人信用报告就被打印出来。　　小编了解到中国人民银行沈阳分行今年3月份发布的通知发现，目前沈阳市的个人信用报告查询网点有17个，其中自助查询网点14个，包括农业银行、中信银行、广发银行、哈尔滨银行、大连银行、阜新银行等多家银行在内的支行网点均提供个人信用报告的自助查询服务。　　快速办理银行卡　　扫描身份证，采集个人信息，设置密码……如果你办卡不想排队等，现在可以在部分银行网点通过自助发卡终端轻松实现。　　昨日，在一家股份制银行辽河支行内，一台自助发卡终端被摆在大堂靠中心的位置。当小编表示想使用自助发卡终端办银行卡时，就有专门的银行工作人员来指导具体步骤。据这位工作人员介绍，只要本人携带身份证，就可以通过自动发卡机办银行卡，这样无需叫号排队，能省下不少等待时间。　　在一国有银行皇姑支行内，小编也发现了一台自助发卡终端，尽管还是工作日的早上9点多钟，但仍然有客户在银行工作人员的指导下，用身份证在自助发卡终端开户，同时开通网银等业务。　　办业务不用手写填单　　“去银行办业务简单的还好，赶上复杂点的，不是这项没填，就是那项填错，一个单子填好几回，”市民苏大爷说。　　对此,一些银行安排专门的工作人员在大堂内负责接待咨询，也有部分银行推出了相应的自助填单业务来方便客户。　　昨日，小编以用户身份从一国有银行沈阳分行的工作人员处了解到，目前沈阳用户可以通过自助填单系统填写要办理的业务，获取流水号，柜台即可打印出用户要办理的业务申请单，办理过程中，用户只需要携带本人身份证即可。　　小编查询发现，用户除了可以在银行网点内的自助终端进行填单外，也可以在家访问银行门户网站，操作自助填单系统，提前预约。& & &&【小编提醒】现在申请信用卡非常方便了，可以通过电话、网上、微信、柜台等方式办理，目前交通银行、广发银行、中信银行、花旗银行、光大银行、招商银行、兴业银行、农业银行等多家银行已与希财网建立了的合作，官方授权，安全快捷。　　相关阅读：　　　　　　&【温馨提示】希财网是专业的第三方办卡机构，目前已和交通银行、广发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等多家银行建立了的合作，官方授权，安全快捷。信用卡申请请戳：　　关注“希财金管家”（xicaidk）微信公众号，点击菜单“我要办卡”，即可快速申请，卡种丰富、申请简单，快速审批，最快24小时下卡。
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