不设柜台和网点：前海微众银行怎么玩？_第一财经
不设柜台和网点：前海微众银行怎么玩？
第一财经日报洪偌馨 14:46
从申报、获批到筹建，民营银行推进的每一步仿佛都被置于镁光灯下，受到媒体的竞相报道和公众的高度关注。这其中，腾讯和阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）、浙江网商银行又因其网络银行的定位给了外界更大的想象空间。
12月13日，微众银行拔得头筹，成为首家获得银监会开业批复的民营银行。那么，问题来了，被寄予厚望的微众银行究竟会以什么面貌展现在大众面前？传说中的“大平台”模式又将如何落地？
首先，要明确的是，获准开业距离业务上线仍有一段距离。据笔者了解，在银监会发放许可证后，微众银行还要进行工商登记和对接央行系统等工作，但预计最快1个月内基础的存贷款业务便可上线。
其次，微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。当然，这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战，所以目前大部分业务仍在开发阶段，还没有具体的上线时间表。
值得注意的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据笔者了解，正在征求意见的民营银行管理办法较为保守，对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。
所以，民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，目前尚未可知。可以确定的是，在民营银行管理办法落定前，包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限。
民营银行难有惊喜？
各位翘首以盼微众银行能有什么惊天之举的观众估计要失望了，某微众银行高管直接告诉笔者，“不会有惊喜”。其主要原因在于民营银行的监管政策尚未落地，很多业务创新的想法在执行阶段障碍较多。
根据银监局的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
据了解，有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行备受争议的开户问题上，上述某微众银行高管表示，该问题已通过弱电子账户和远程开户等方式加以解决。
2014年3月，央行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。
据了解，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。
上述某微众银行高管表示，创新的尺度主要取决于监管的态度，是否有惊喜也取决于监管部门对于网络银行的开放能给多少惊喜，但从目前的情况来看很难。所以，后续的很多创新业务和产品暂时还不能给出明确的上线时间表。
那么，网络银行究竟要如何监管？其监管机制与传统商业银行又有哪些差别？最新一期《中国金融》杂志刊载了央行科技司司长王永红的署名文章，该文首次谈到了中国网络银行发展模式以及监管思路，提到了包括明确风险兜底原则、完善统计监测指标体系、网络银行加入大额支付系统等问题。
以检测指标为例，王永红表示，基于网络银行的特殊性，为满足风险评估与测算需要，必须补充“网络银行影响力与风险度量”指标，初步考虑包括：覆盖面（注册用户数、活跃用户数）、联网机构数、交易规模、服务能力、赔付规模等。
但是，理想丰满、现实骨感。某民营银行副行长告诉记者，王永红这篇文章中的建议非常前沿，可惜并未展现在此次的民营银行管理办法中。
事实上，多位民营银行人士都表示，正在征求意见的民营银行管理办法不仅没有给予民营银行相对宽松和灵活的发展空间，在资本充足率、不良率等核心指标的要求上反而更为严苛。
“以资本充足率为例，根据最新版的《商业银行资本管理办法（试行）》，非系统重要性银行需达10.5%，系统性重要银行为11.5%。而现在提出民营银行的资本充足率或许要达到13%，甚至更高。”上述某民营银行副行长称。
据了解，目前民营银行管理办法仍未正式定稿，各方争议较大。但可以明确的是，资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行，只是具体指标要求会有所不同。
微众银行怎么玩
回到前面提到的那篇文章，王永红在谈及网络银行的发展模式中总结到，与实体银行相比，网络银行应具有轻资产运营布局、实施生态圈发展策略、立足需求端设计产品、大数据的处理模型等特点。
以轻资产运营布局为例，王永红认为应包括不设营业网点、重点发展中间业务、线上开立电子账户、倚重技术能力和创新思维几大要素。而从笔者了解的情况来看，目前微众银行的很多布局也与上述思路不谋而合。
除了已经明确暂不设立物理网点外，笔者从微众银行内部获悉，微众银行未来将着眼于“大平台”的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。目前，其采用的正是兴业银行“银银平台”中输出的IT系统。
某微众银行人士告诉笔者，在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是没法做的，只能通过跟其他银行合作绕开这一壁垒。而微众银行则负责提供核心的客户、数据以及风控。
该人士表示，目前来看，对于阿里和腾讯而言，“大平台”模式是最好的方向了。首先腾讯或阿里的生态圈里已经有了很庞大的客户基础；其次它们可以利用各自的大数据建立有效的风控模型。
“此外，基于腾讯的社交数据，微众银行还具有更好地服务客户的能力。例如，客户有什么嗜好、最近的状态如何、是否换工作了甚至有没有生病都可以通过社交数据获得相应的信息。”上述某微众银行人士称。
除了从可操作性的角度考虑，网络银行的“轻资产”设定也决定了它需要与其他银行展开合作。事实上，如果真的按照13%的资本充足率要求民营银行，以微众银行目前30亿元的注册资本金来看，也确实很难涉足“重资产”业务。
但上述某微众银行高管告诉笔者，当前，微众银行自身的系统都尚未完善，距离对接其他银行系统，以及实现“大平台”模式尚需时日。在这一过程中，一些业务和思路可能还会有一定调整。
此外，随着行长曹彤的到位，微众银行的高管已全部落定。除了董事长顾敏外，还有黄黎明、万军、秦辉、梁瑶兰、王世俊、马智涛、郑新林七位。据了解，目前人事任命还未正式宣布，但肯定不会出现“一行七副”的格局，部分高管将是副行长待遇。
而在组织架构方面，据上述某微众银行高管介绍，微众银行目前下设五个事业部，包括零售及小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部、微金融事业部。（getty图）
不同于往年，今年的“双十二”并非简单的活动营销，而是利用支付宝线下营销事件正式“围剿”线下收单业务，剑指银联。
编辑：群硕系统您现在的位置：&>>&&>>&&>>&文章内容
前海微众要做一家怎样的银行
日来源：21世纪经济报道
　　摘要：资产端低端零售化，负债端同业批量化，正如一位资深的银行高管所言：微众银行要做的是一个专业的超级B2P平台。&
　　去年12月，微众银行成立大会上高管第一次集体亮相，曹彤一袭油光亮丽的光头，让许多认识曹行长的老朋友颇为惊讶。笔者也大开眼界：所有亮相的微众银行高管均是“白色主题T恤+牛仔裤”，这与传统意义上西装革履的银行行长装束格格不入。
　　“改变要从头开始。”这是曹彤自己给出剃光头的理由。作为一个曾经参与招商银行零售战略转型和主导中信银行网络银行变革的高管，曹彤的这两次“变化”已经走在传统商业银行的前列。
　　“从头开始”变化，号称“不需要存款”，微众到底要做一家怎样的银行？
　　资产端零售化，负债端同业化&
　　在我国的金融体系中，商业银行最大的牌照优势是银行账户体系，支付和资金结算是一切银行和其他金融业务的基础。所以，微众银行的最大想象力，是脱离线下网点，通过远程开户为每一个匿名的互联网用户建立一个以银行账户为基础的线上实名IP，把用户过去无法开发的线上行为与金融账户融合，直接参与到互联网商业生态链的闭环。
　　别忘了，腾讯有8亿互联网用户。他们正在以“连接一切”的战略打造一个互联网商业生态链，金融账户是消费闭环和商业价值的基础，微众必然分得一杯羹。
　　微众银行定位为纯互联网银行，在具体的模式上，将完全颠覆传统银行资产负债策略。
　　资产端，微众银行定位互联网低端零售化的，定位“惠普金融”，即以互联网个人“潘坑没А蔽勘昕突В哺敲孀罟悖歉骼嗌缁峄闳嗽保硗庖哺哺遣糠中∥⑵笠抵鳎蛔龈叨肆闶垡滴窈投怨滴瘛２房⒔铺谘兜挠没Я可矶ㄗ觯叨瘸【盎饕曰チ《钚糯⑿庞每ㄎ鳌
　　负债端，微众以同业批量化为策略，以“同业合作”为策略，不再依托传统商业银行“拉存款”的策略。当然“不需要存款”说的是一种策略，而非排斥存款。事实上，有了银行账户体系，存款自然应声而来，但微众银行不会以此为主要负债方式。
　　以微众银行与华夏银行战略合作为例，合作内容主要由五个方面：
　　1、华夏银行向微众同业授信20亿；　　2、合作小微企业“接力贷”产品7月份上线；　　3、今年四季度合作发信用卡；　　4、微众搭建理财产品销售平台服务包括华夏在内的其他银行；　　5、华夏银行网点资源向微众跨界共享。
　　除了同业授信外，微众银行的“同业合作”策略，还包括在渠道合作上。微众银行高管与笔者交流中，多次强调“微众银行不会有线下网点，就算有也是个别展示门面所用，只用来做监管要求的‘面签’一件事，数量不会太多”。在央行尚未正式批准远程开户试点前，这种网点资源跨界共享的方式，可以很好地解决互联网银行开立账户的线下“面签”问题。
　　当然，目前与微众银行签署战略合作协议只有华夏银行、平安银行，这两家银行规模偏小，网点数量也不多，且主要分布在一二线城市。合作银行的网点分布与微众银行分布在三四线城市，甚至是农村小城镇的目标客户定位，显然是不对称的。那么，如果下一步“搞定”邮储银行之类拥有大量县域网点的银行呢？
　　此外，分管同业业务的微众银行副行长郑新林也许会带来另一种可能。郑新林的加盟，很多人简单理解为微众银行要在金融市场和同业金融业务上有一番作为。如此，则太低看微众的策略和郑新林的能量了。从传统商业银行的角度来看，基于流动性需求，微众也许会有少量的同业资金拆借的需求，但作为一家新型互联网银行这绝不是他们的主要目的。
　　加盟微众银行前，郑新林是兴业银行同业金融部总经理，其经典之作，就是在银行业创造性地建立了“银银平台”的同业合作模式。除了IT建设外包和资金结算外，兴业银行“银银平台”的主要功能是把大量基层的城商行和农商行等中小银行的网点和柜台服务纳入平台中，建立一个统一共享的网点服务和理财产品销售平台。
　　微众与华夏银行的合作，也包含了“微众搭建理财产品销售平台服务包括华夏在内的其他银行”。笔者曾在郑新林加盟之初的报道《兴业同业干将郑新林拟加盟微众银行》指出：他的加盟或将为微众银行的资产管理业务以及线上渠道与其他传统银行网点合作“融合”上做出探索。兴业“银银平台”覆盖的城商行和农商行的网点分布，恰与微众银行的目标客户范围不谋而合。
　　轻资产超级B2P平台
　　通过别人家的网点“面签”开设资金账户依然是商业银行的核心，但微众银行不会满足于互联网银行账户，而是进一步搭建金融服务平台。
　　从客户服务角度来看，微众银行将以腾讯现有的互联网应用软件为基础，把金融服务无缝链接其中，在QQ、微信端分别搭建金融服务渠道，提高客户体验。
　　微众银行的核心竞争力就是大股东腾讯的用户和渠道优势，市场上传统同业金融机构不缺乏丰富的金融服务，也有拥抱互联网企业、向互联网金融转型的动力，但缺乏直接面向腾讯的海量互联网用户的平台。
　　从同业合作端来看，微众银行谋求的是平台建设。所以，如果哪天你在微信-钱包中发现微众银行建立的“银银合作”平台，请不要惊讶。这个平台，不仅可以实现线上开立微众银行的银行卡账户，而且可以与其他银行的银行卡账户绑定，其他银行通过微信“订阅号”建立起来的微信银行服务，可以直接搬家到一个平台。甚至只要通过微信进入微众银行的平台，就可以完成所有银行的账户查询、无卡取款、网点查询等轻功能服务，毋须分别通过每家银行各自的微信“订阅号”或手机银行。
　　微众到底要做一家怎样的银行？
资产端低端零售化，负债端同业批量化，正如一位资深的银行高管向笔者评价：微众银行要做的是一个专业的超级B2P平台。
　　微众银行甚至不需要“资产”和“负债”，比如与华夏银行合作的小微企业“接力贷”，微众负责客户管理和贷款审批，资产和负债都反映在华夏银行的财务报表中；合作信用卡业务中，由于微众银行尚未取得信用卡业务资质，只负责线上客户营销或邀请、授信审批，信用卡透支也反映在华夏银行的资产负债表中。
　　类似通过同业合作的许多业务，根本不进入微众银行的资产负债表。对微众银行而言，只是轻资产的平台业务。
　　这种轻资产的平台业务，对微众而言既发挥了自身核心竞争力的优势，又弥补了民营银行资本金不足的缺陷，还通过同业合作的方式，让同业金融机构实现拥抱互联网金融的同时赚到了钱。这种合作而非竞争的关系，也让微众银行很快地融入银行业，在原有的格局中找到立足之地。
　　理想很丰满，现实很骨感。尽管微众有梦想，有核心竞争力，市场也普遍看好它的未来，但是，微众银行想做的许多事情，已经跳出了传统商业银行的逻辑，现有的金融监管法则在这些方面依然有很多空白，甚至是互相冲突的。
　　微众银行的未来，市场生态重构和监管创新缺一不可。大趋势是确定的，但具体的业务模式，必须逐步推动。任何市场和监管的变化都可能给新型的业务模式带来不确定性。微众银行首先要等待的，就是央行批准远程开户试点的时间。
相关推荐：
责编：lishi
课程专业名称
原价/优惠价
王妍徐雨光
￥300 / ￥300
徐雨光陈小莉
￥300 / ￥300
￥400 / ￥400
￥400 / ￥400
尹海员杨明辉
￥300 / ￥300
彭岚姬新龙
￥300 / ￥300
￥400 / ￥400
￥300 / ￥300
《银行业专业实务》―个人理财
《银行业法律法规与综合能力》
《银行业专业实务》―风险管理
《银行业专业实务》―公司信贷
《银行业专业实务》―个人贷款
VIP班 招商电话：
套餐包含：五大班级，科学搭配（含精讲班+冲刺班+习题班+模考押题班+直播班)
特色优势：1、双名师授课，解密90%必考点2、考前发布绝密押题3、不过免费重学一次
服务配套：1、送VIP大数据题库（含章节练习+阶段强化+考前押题）2、名师学习计划+课程讲义+手机听课
网校通过率
移动端/互动交流前海微众银行首款产品或4月推出(组图)
1月20日，深圳南山区田厦国际中心36-37楼的前海微众银行试营业。CFP图　　作为首家开业的互联网银行，正在内测试运营的深圳前海微众银行一举一动备受外界关注。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？1月28日，在银监会组织下，深圳前海微众银行高管团队首次接受媒体团采访。据透露，按照目前工作安排，微众银行在4-5月份就会对外推出首款产品。谈及自身定位，微众银行行长曹彤回应，微众银行的定位不是银行业的“搅局者”，而是“补充者”。
　　人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围适用，在金融领域的应用正在推进，目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务。
　　— 深圳前海微众银行行长曹彤
　　何时露脸？
　　正测试产品或4月推出
　　没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有10多平方米。
　　与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。
　　曹彤表示，自1月18日试营业，微众主要对一些产品、流程进行测试，“暂时没有做市场、客户互动，外界的一些期望可能还做不到。”
　　他透露，微众银行自去年12月12日拿到金融许可证，12月16日完成工商注册，目前所有工作仅局限在内部，围绕在系统调试、产品研发上。试营业中，主要是对系统、产品和风控三个方面进行测试。解决“怎么让系统跑通”“怎么让产品更加合理”“怎么实现对风险控制”三个问题。按照目前工作安排，微众银行在4- 5月就会有首款产品对外推出。
　　怎么放贷？
　　以央行征信数据为基础
　　1月4日，微众银行首笔3 .5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定。
　　曹彤介绍，人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围使用，在金融领域的应用正在推进，“目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务，但最终能否得到认可还需要跟各方互动。”
　　而作为放贷依据的大数据，微众银行如何获取？曹彤回应，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众银行大数据应用的基础数据来源是人民银行的征信系统，“8亿财务信息、3亿贷款信息已经足够微众银行初始业务了。”在人民银行征信系统上找不到痕迹的客户，微众银行不一定能够服务了。
　　而对于大股东腾讯正在搭建的个人征信系统，微众银行监事长李南青对媒体团表示，微众银行数据的重要来源是以央行征信系统为基础，而未来会将多元化数据加入其中。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。
　　如何盈利？
　　依靠同业做大中间业务
　　“微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。”李南青说，微众银行的定位是普惠金融、个存小贷，希望微众银行的努力和实践使更多“普罗大众”分享安全、高效、快捷的金融服务。
　　微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。作为无网点的线上银行，客户如何通过微众办理存贷款、现金业务？曹彤说：“要依托同业合作，我们是对银行小微、个人用户服务的补充，一定会和传统银行形成良好的互动。”
　　“微众银行的资本金只有30亿，作为商业银行肯定是需要吸收存款、开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。
　　依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点铺设进行扩张。“我们不会和传统银行去争抢客户、存款，而是合作实现共赢。比如我们设计产品、风控模式，银行提供资金，客户既是合作银行的客户，又是我们的客户。”李南青透露，上半年微众银行会在有充分准备的基础上陆续推出既符合规定又适合自身特点，且为百姓乐于接受的产品，银行的入口会尽可能“链接”客户，“按照设想，与客户的接口会以移动端为主要载体。”微众银行尝试互联网模式、科技手段邀约愿意接受服务的客户，只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好和同业合作。
　　微众银行vs传统银行
　　业务经营范围
　　吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
　　没有实体网点
　　个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业、创业企业。
　　没有实体网点，业务在线完成。
　　班底是否靠谱
　　深圳前海微众银行行长曹彤曾就职于招商银行、进出口银行，有20多年从业经验；监事长李南青曾为平安银行董秘；副行长黄黎明原为陆金所副总经理；首席审计官秦辉曾任深圳银监局政策法规处处长。员工中50%为技术人员，30%为金融人才，20%为互联网人才。
　　网络银行vs传统银行
　　多定位于草根金融
　　首位获得微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10%至15%，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。
　　银监会批复的首批5家试点民营银行中，除深圳前海微众银行外，阿里巴巴旗下的浙江网商银行筹备组负责人俞胜法明确，网商银行将不设实体网点，不经营现金业务。
　　纬度更广服务大众
　　微众银行行长曹彤介绍，传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断，只能服务有限的人群；因为有大数据的出现，可以有财务数据、社交数据、交易数据，纬度更广可以服务大众。
　　倒逼传统银行转型
　　传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。建行在北京、上海、广州等11座城市布点的“智慧银行”正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。
　　传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生银行系的各类“宝”，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融……
　　采写：南都记者 陈颖 通讯员 微宣 新华社
本文来源：南方都市报
48小时评论排行
评论239338条
评论237219条
评论214421条
评论175543条
评论159568条
不做嘴炮 只管约到
跟贴热词：
文明上网，登录发贴
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明网易立场。
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈您现在的位置：
前海微众银行开业，互联网银行倒逼了谁？
　　前海微众银行开业，互联行倒逼了谁？
　　新年的第一个工作日，李克强来到深圳视察。他一共视察了三个互联网科技有关的公司或组织，分别是深圳前海微众银行、柴火创客空间和华为。在前海微众银行，李克强更是站在电脑前按下了回车键，将3.5万元放给了卡车司机徐军&&这是这家互联网银行开业之后登记在册放出的第一笔贷款。
　　根据中国政府网的报道，前海微众是首家挂牌营业的互联网银行，既无营业网点，也无营业柜台，贷款申请者更无需财产担保，完全由网站后台通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款&&听起来相当的互联网。而同篇报道中的另一句话则更加引人注目，发人深省：
　　李克强对前海微众银行说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。
　　整个社会充满了对互联网金融这个概念集一知半解的人，这些人当中绝大部分要托余额宝和微信红包的福。新的一年来到，互联网金融领域又来了一个新名词：互联网银行。互联网银行是什么？都有谁是互联网银行？互联网银行&倒逼&了谁？PingWest帮你一一解答。
　　互联网银行是什么？
　　根据公开的百科资料，互联网银行是指借助互联网等现代通讯技术，通过云计算、大数据等方式在线为用户提供存贷款、支付结算等标准金融服务的互联网金融服务机构，其主要特性为快捷、高效，同时兼有传统银行的安全。
　　互联网银行从所经营的业务上来看是属于银行，但从经营业务的方式上来看却是不折不扣的互联网公司。这也难怪，在前海微众银行的官网上一行标语如此写道：我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！
　　互联网银行必须和另一个概念&&被严格区分开来。后者是传统银行业机构架设的网上交易界面，可以被理解为网络柜台，可以方便银行用户随时随地处理账户事宜&&但其背后仍然是银行这一传统金融业当中主力机构在提供服务，只是这些以往发生在营业时间柜台前后的服务被互联网化了而已；而前者的业务上尽管和传统银行一致，但从根本理念上与银行不同。用放贷来举例：传统银行进行一切业务的基础是拥有存款，在存款的基础上根据贷款申请人财产抵押情况放贷，而互联网银行放贷的时候大多采用基于互联网化的征信系统，通过海量数据计算贷款申请人的偿还能力、还款压力、违约风险情况等，通过此前吸纳的资金放贷。
　　除此之外，绝大部分其他传统银行的服务，互联网银行都有，比如吸纳存款、金融产品、支付结算服务等。
　　都有谁是互联网银行？
　　综上所述，互联网银行可以在一定程度上被理解为&互联网公司做银行&，而在目前所有的互联网银行当中，马化腾陪同的李克强总理亲自视察的前海微众银行无疑已崭露头角。它由中国三大互联网巨头之一的腾讯牵头成立，占股30%。之后深圳两传统行业巨头百业源（医药大亨、太太口服液创始人朱保国控股机构）和立业集团（深圳一金融、矿业、生物医药和房地产等传统行业巨头，其创始人林立曾为深圳首富）各占20%。再之后，其余的7股东合计占股30%左右。前海微众银行董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，中国进出口银行原副行长曹彤担任行长，平安银行原董事会秘书李南青担任监事长。
　　去年8月，中国银行业监管机构银监会正式披露，首批五家试点的民营银行中的三家获准筹建，也即获得了&互联网银行&营业的牌照，这三家分别为深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行。根据试点方案，每家银行必须至少有两个发起人，而阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头位列参与试点方案的民营资本发起人名单中。
　　天津金城银行的主发起人为分别拥有华北创业小贷公司的华北集团，和拥有麦购小贷业务的麦购集团，两大股东的认股比例分别为20%和18%；而温州民商银行的主发起人分别为拥有正泰小贷的正泰集团，和拥有全国第二大小贷业务华峰小贷的华峰集团旗下子公司浙江华峰氨纶股份有限公司，两大股东认股比例分别为29%和20%。
　　随后9月底，从阿里巴巴旗下拆分出来未在之后阿里巴巴纽交所上市中参与的金融业务蚂蚁金服也获得牌照，与复兴国际、万向集团合作筹建了浙江网商银行，其中蚂蚁金服占股30%，复星占股25%，万向占股18%。
　　蚂蚁金服目前掌管阿里巴巴所有的金融业务，旗下包括支付产品支付宝、互联网存款产品支付宝钱包、互联网理财产品余额宝、小贷业务蚂蚁小贷。获得了互联网银行牌照之后，浙江网商银行将为阿里巴巴将蚂蚁金服打造成一站式金融消费平台提供最为重要的帮助。
　　阿里巴巴是去年第二批获牌的两家公司，另外一家是上海著名民营企业均瑶集团。PingWest了解到，均瑶本计划和同在上海的复星合组华瑞银行，但随即复星退出，加入阿里巴巴和万向的组合。随即，均瑶联合美特斯邦威等上海十余家民营企业成立了上海华瑞银行。
　　除了阿里巴巴和腾讯这两家互联网巨头和上述各家传统金融或非金融行业巨头之外，苏宁也已经在前年9月申请发起民营银行&苏宁银行股份有限公司&。但直到2014年底，银监会仍未向苏宁授予牌照。也即，目前国内的民营互联网银行，只有之前进入到试点方案的5家。
　　互联网银行倒逼了谁？
　　PingWest曾详细描述过传统金融机构和整个系统的情况：利益捆绑严重、互联网能力落伍、金融服务流程混杂、体验糟糕、对中小商户授权标准苛刻、银行与客户之间条款不对等。国家行政监管制度的背书，和过去人们对于金融服务的水平和标准的不苛求，造就了一个行动迟缓，内部浑浊不堪的传统金融体系，造就了一个又一个市值百亿甚至千亿的银行和券商机构&&互联网银行倒逼的，正是它们。
　　这是专属于国内的一个十分有趣的现象。用中国和美国做个比较：在美国，PayPal做到了前向支付产品当中高达80%的市场份额，Stripe也切到了支付网关这个二级市场很大一块蛋糕，但我们从来没听说过PayPal、Stripe之类的互联网创业公司&蚕食&、&倒逼&美国传统金融行业的说法。而将视野投向中国，为掌握了线上支付80%市场的支付宝经常出现在传统金融行业的负面新闻当中，其最主要的原因就在于中国传统金融行业对于基本IT化的满足，和对于互联网化的毫不动心&&最好的例子就是堂堂世界第一银行工商银行至今没有为Mac OS X操作系统推出适配的浏览器插件，以及众多银行服务后端现在仍然是上个世纪80、90年代用C语言编写的，没有丝毫改进。
　　而现在，这种根本性质上的落后已经从线上波及到线下，而线下可能拥有数十倍于线上的市场盘子。
　　这也是为什么中国唯一的卡组织中国银联大力推广NFC线下支付，推出了自家标准，却在现行监管能量较大的体制下也没有取得可见进展的原因。传统金融系统做出的互联网化改善，说白了就是被支付宝和微信支付们，以及现在的互联网银行们倒逼的，虽然包括招行等多名传统金融行业内的高级从业人士曾经公开表示，认为互联网金融有能力影响到银行的生存，但我们至今仍未看到传统金融体系有什么主动的改变。就像在PingWest的《降解银行》一文中所提到的，&你不能指望一个还需要把长长的一叠流水清单打印出来、再花半个月时间才能让人申请下一张的机构，能和数据、算法之间发生多少化学反应。&
　　然而时间进入了2015年，对于进入了互联网银行时代的互联网金融公司来说，政策环境无疑是优秀的。PingWest从了解情况的业界人士处获悉，中国政策不允许国有大型企业成为跨行业巨头，这意味着运营商公司不能跨行业做移动支付了&&这为民营互联网公司涉足线下支付和金融行业创造了得天独厚的环境。
　　以支付宝和微信支付为代表的前向支付产品正在疯狂地蚕食银联的市场，采用可谓野蛮和没有节操的方式笼络线下支付合作伙伴，比如补贴POS、免、分高额利润等。蚂蚁金服一位市场人士向PingWest透露，支付宝现在已经支持物美、全家、711、罗森、海底捞、必胜客等多家知名线下餐饮商铺，仅双十二就有超过两万家商铺加入了支付宝线下支付的促销活动。支付宝和微信支付们疯狂的布局线下，有一个即将肉眼可见的结果，就是消费者们将开始把支付宝和微信的ID认作自己的新&钱包&、新&银行卡&，而这也是浙江网商银行、前海微众银行这样的互联网银行希望看到的结果。
　　因此，我们不知道李克强总理所言的&倒逼传统金融加速改革&会不会在互联网银行将其空间蚕食殆尽之前发生&&但不管它发生不发生，互联网银行和传统银行孰胜孰败，哪怕彼此共存，对于普通的消费者来说都会是好事。
　　南方财富网微信号：southmoney
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
银行知识专区
48小时排行