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专家十问十答：我们为何要发展互联网金融？
来源：新华网
作者：廖国红
摘要：促进互联网金融健康发展究竟有哪些重要性和必要性？专家从十个方面进行了解答。
互联网与深度融合是大势所趋。对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。在业界专家看来，促进互联网金融健康发展究竟具有哪些重要性和必要性？工信部信息通信经济专家委员会委员、南京邮电大学信息产业发展战略研究院院长王春晖，研究院院长、法研究所所长接受新华网记者专访从十个方面进行了阐述。
一，互联网金融与传统金融业相比有哪些突出特征？ 王春晖：互联网金融与传统金融本质上没有什么区别，二者都属于金融，但互联网金融与传统金融在服务模式上不同。互联网金融具有三个突出特征：一是具有平台效应，平台本身不生产金融产品，但可以促成多方供求之间的金融交易；二是互联网金融在货币转移之外产生和沉淀了有价值的交易数据。这些有价值的交易的数据依照相关法律进一步挖掘之后会产生比货币更大的价值；三是互联网金融更多的是服务于小微企业和普通消费者。 黄震：互联网金融就是电子化、网络化、数字化的金融。随着移动互联网的普及、移动智能终端的崛起，为实现金融普惠提供了机会。通过互联网金融，部分和直接对接，实现了“”，是一种的技术，减少中间环节，提高运营效率，降低交易成本，增加信息。 二，在当前国家大力推动供给侧结构性改革的大背景下，？ 王春晖：健康发展互联网金融本身就是为供给侧结构性改革提供了一个增量改革空间。现在老百姓的需求正在发生新的变化，而传统金融机构不能提供更多的服务供给，无法让老百姓有更多实现的，这是目前老百姓金融投资供给的最大矛盾。而互联网金融恰恰满足了老百姓更多新的金融投资服务的供给，有效解决了资金不对称的问题，拓宽了渠道。利用互联网金融平台使得资金需求方可以精准对接资金供给方，让资金流向最需要的地方。同时也让广大分享到了互联网金融带来的红利，获得相对较满意的收益。同时，互联网金融也有效解决了难问题，成为助推“大众创业、万众创新”的新动力。 黄震：互联网金融可以帮助供给和需求精准匹配。从过去大规模生产转变为订制化、个性化的生产，必须要有一个精准的数据服务和互联网金融的支持。以网络支付为例，如今支付跟以往相比最大不同就是在货币发生转移的同时，产生了支付数据沉淀和进一步挖掘，并产生新的价值。有了这样的金融服务，就可以帮助生产者进行有效的供给，精准地匹配到百姓的需求上来。 互联网金融也可以为制度供给探索新路。我国互联网金融目前发展到了一个瓶颈期。过往几年互联网金融的蓬勃发展主要是靠资金推动、市场推动和需求推动，但是相关的制度供给没有跟上，导致互联网金融领域重演了“一放就乱”的市场怪圈。因此，我国需要加强制度创新，探索互联网金融的规范之路，使互联网金融不仅是服务于实体经济，还要在制度供给方面探索一条新路。 三，支持实体经济，互联网金融有哪些优势？ 王春晖：国家发展互联网金融的主旨就是为实体经济服务，，服务更多的小微企业。在互联网金融出现初期，互联网金融发挥的最大优势就是，在很多传统金融机构的服务不能满足小微企业客户时候，他们却通过互联网金融得到了支撑和享受了红利。但是随着越来越多的机构进入互联网金融领域，原本用于支持实体经济的互联网金融的性质有些偏离。这就我们近几年看到的互联网金融行业变成了资本竞相追逐的丛林，出现大量的和资金，引发了多起影响全国的大案。 黄震：互联网金融可以提升金融服务效率和质量，从而服务于传统产业转型和升级，作为经济新常态下的战略选择。 、产业链金融等加强了互联网金融与未来产业的产融结合，对于产业融合的发展有至关重要的作用。 需要配套技术支持，在这个背景下，金融基础设施对于实现信息通讯技术、技术有了新要求，互联网金融相关技术产业也是实体经济的重要领域。 四，互联网金融对促进中小企业成长壮大具有那些正向相关性？ 王春晖：我国企业组织数量呈倒金字塔形态，中小企业占总企业数量的90%以上，吸收和贡献了近50%以上的就业和税收，然而仅能获得金融机构10%的金融支持；而同时占比约10%的大型企业则可享受90%的金融支撑资。这种不对称的金融需求矛盾，严重制约和影响了大多数中小企业的发展。我国中小企业的需求有四个特征：期限短、额度小、频率高、用款急，而互联网金融服务的高效率、低成本、规模化、普惠性等特征，恰恰可以满足中小企业的上述金融需求。 黄震：第一，互联网信用体系建设和体系建设，可以为破解中小企业高风险问题做更多贡献。第二，P2P分散交易的结构，启发了金融机构包括小贷公司和银行，把互联网作为延伸业务的渠道，通过分散风险以自己的方式开展业务，催生了银行开电商和等一些新的做法，为中小企业增加了融资的渠道供给。第三，基于小微企业已有资源开展的供应链融资和，在当前互联网条件的支持下也有了很大发展，像阿里、，还有等一系列新的平台，增加了的工具。第四，众筹实现了高速发展。我们不仅引进了国外的众筹模式，同时也有了自己创新的模式——合投模式。不需要增加成本，通过的模式进行融资，再加一个外部董事会就可以辅导企业的成长，企业有需求我们就可以为它解决这些问题。融资再加一系列扶持手段，可以成为辅助小微企业发展的重要选择。第五，各地建设中的、产权交易市场等所谓四板市场，在互联网金融的大生态平台下发挥的协同效应已经产生了非常好的效果。比如，长三角产权市场引进了一系列众筹公司，加快了对小微企业融资的辅导和融资速度。 五，在切实推动大众创业、万众创新方面，互联网金融可以发挥什么作用？ 王春晖：“双创”的成功与否取直接决于系列的金融支撑，无论在天使期、种子期，还是A轮、B轮等都需要一系列资金安排并提供系统的金融服务，否则再好的项目也难以成功。“双创”本身具有自组织、自管理、自调控的特征，而互联网金融明显具备这些特征。互联网金融对于大众创业，万众创新具有两大作用：一是具有孵化的作用；二是具有促进的作用。 黄震：央行等十部委出台的《》明确提出，互联网金融要为大众创业、万众创新提供金融支持，从而通过创新创业推动经济转型升级。 在创新、创业的过程中，小微企业的资金需求往往被传统金融正规体系所忽略。而互联网金融则能够为这些创新创业活动提供有效的金融支持。 尤其是以真正意义的Ｐ２Ｐ、众筹为代表的模式，能够实现和需求之间的优质、精准匹配，从而满足创业者的金融需求。 六，发展为什么离不开互联网金融？ 王春晖：互联网金融具有平台效应，是健康可持续发展的重要途径。首先，互联网金融改变和优化了传统的金融交易模式。在下，资金供需双方通过互联网金融平台可以实现直接交易，而在传统金融模式下资金供需方的资源配置是间接的，资金供需双方不能直接实现交易。而且，传统金融机构为各类业务均设置了较高的门槛，难以全面覆盖小微企业和低收群体。因此，资源得不到及时有效的配置，违背了普惠金融的普惠性原则。其次，互联网金融极大地降低了交易成本，实现真正意义上的普惠性。我国是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。然而，传统金融服务的高昂成本给这个特殊群体设下了一个的天然鸿沟。互联网金融利用先进的信息通信技术极大地降低信贷成本，资金使用者的信贷申请、获取以及归还等流程均可在网上瞬时完成，完全不需要传统金融机构的人工成本，营业场所的营运成本以及客户等待的时间成本。再次，互联网金融实现了信息对称，助力。互联网金融平台通过大数据分析和服务，可以对客户的资金交易和资信状况做到实时的记录、追溯和验证，尤其是基于用户交易数据用的体平台，是交易双方的信息完全对称，大大地提升了的防控和救济能力。 黄震：互联网的精神是开放、平等、协作、分享，这与普惠金融的内在精神是一致的。从实践效果看，互联网金融的创新发展在较大程度上实现了普惠金融的目的。普惠金融的使命除了传统金融业外，也适用于正在快速发展的互联网金融。在“互联网+”时代，互联网金融正在迅速发展创新。 七，在精准扶贫方面，互联网金融具有那些核心能力？ 王春晖：互联网金融所具有的普惠性特征，在精准扶贫方面具有明显优势：第一，互联网金融平台上产生的规模经济能力，极大地提高了农民金融服务的个性化金融需求，大幅度提升了资金的配置效率和服务质量。这种平台上的规模经济能力，决定了农村互联网金融这种新的商业模式可以吸引更多的投资者进入平台，通过类似参与到精准扶贫的项目中，诸如生态种养业、经济林产业、林下经济、森林草原旅游、休闲农业、传统手工业、乡村旅游、农村电商等，进一步助推精准扶贫的落实。第二，互联网金融的低成本，是精准扶贫的最佳选择。精准扶贫一定要立足盘活贫困地区的特色资源，培育特色的产业。因此，互联网金融的低成本优势可以使得在传统金融环境下无法盈利的农业项目得以盈利，从而实现精准扶贫的可持续发展。第三，互联网金融具有便捷性、效率高和和覆盖广的特征，大大地提高了的可获得性。 八，传统金融行业创新转型为什么也需要互联网金融？ 王春晖：有人认为互联网金融的从业主体主要是互联网企业，事实上，互联网金融的从业机构不仅仅是互联网企业，还应当包括传统金融机构。目前，我国互联网金融主要业态有互联网支付、网络、、、、和等。随着互联网金融的不断创新，会有更多新的互联网金融模式出现。 未来我国传统金融机构的转型，就是大规模的化，形成、互联网、互联网证券、、互联网信以及互联网等多种互联网金融业态，因此金融机构将成为我国互联网金融领域的主力军。 黄震：传统金融机构以互联网技术为依托，正在走出互联网工具论的偏见，试图以互联网思维重新思考金融的本质属性，再造金融服务的流程和交易模式，其尊重客户权益和体验的客户至上精神得到更彻底落实，金融服务的应用场景将打通各产业链上下游和衣食住行等日常生活的方方面面。金融创新的活力被激发出来，将助推中国经济转型和产业升级，惠及更多中小企业和草根群体。互联网金融的发展对于经济新常态下企业的转型和创新，可能得到一个支撑，形成一个新的支持体系。 九，互联网金融对繁荣分享经济具有什么重大意义？ 王春晖：分享经济也称或协作经济，是一个建立在人与物质资料分享基础上的社会经济生态系统。互联网时代的分享经济，主要是指利用移动互联网平台将闲置或未充分利用的资源向需求者提供及时的服务，互联网平台对供需进行资源组织和调度管理，平台收取服务佣金。平台经济是互联网时代商业模式创新的一种的具体形式，为构建有效的供需市场提供了路径。 互联网金融与共享经济均属于平台模式，有着共同的信息技术基因。前者是构建了一种利用互联网技术和信息通信技术实现、支付、投资和服务的新型金融业务模式；后者是利用移动互联网平台将个人闲置资产的使用权暂时让渡给他人使用，一方取得使用价值，另一方取得收益。因此，互联网金融与分享经济之间的关系是，你中有我，我中有你，两者相互依存。 分享经济平台上的使用权交易，涉及的主要互联网金融模式是互联网方支付。交易双方通过计算机、移动智能终端等设备，依托互联网平台发起交易和支付指令、取得使用权并转移。目前，互联网支付主要是为电子商务发展和社会提供小额、快捷、便民小微支付服务，未来的互联网支付还将为分享经济平台提供便捷、高效的互联网金融服务。 十，如何评价互联网金融这一新业态？ 王春晖：近年来，我国互联网金融业快速发展，在降低交易成本、激活，促进小微企业发展和扩大就业发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。与此同时，一些不法分子利用网络借贷、等名义，以高息回报为诱饵，大肆进行非法集资等违法犯罪活动，涉及人数多、金额大，引起了社会的高度关注。 互联网金融是创新的产物，既然是创新，就肯定会有失误和风险。对这一新业态出现的失误和风险我们一方面要做好风险预警，另一方面要处理好互联网金融发展中的创新、监管与风险之间的关系。 黄震：互联网金融以它的信息透明，以它的流程快捷高效，以已有的行业用户发挥效应等一系列的优势，正在让传统金融成为一池活水，浇灌小微企业。互联网金融真正地形成了一个大的生态支持体系，让小微企业在这个过程中逐渐得到提升和成长，从而享受到互联网金融的普惠阳光。 互联网金融领域有三方面问题亟待解决。第一，当下，百姓的金融需求空前旺盛，迫切需要保值增值的，在如此巨大的需求驱动下，必然需要有金融创新来提供金融服务。如何针对百姓的金融需求来研发和开发新的金融产品是当务之急。第二，普通消费者仍然缺乏金融常识，甚至一味地追求所谓的高额收益，结果一次又一次地陷入“钓鱼”困境，所以亟需加强的教育和金融消费者权益的保护，“没有这个作为基础，所有的金融创新就像建立在沙滩之上一样”。第三，我国互联网金融技术创新严重不足，全部以从美国引进技术为荣。“很多技术可能需要我们自己独立研发，以解决中国人的问题和中国人的需求”。
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从传统金融到互联网金融，金融的形式一直在改变。唯一未变的就是消费者的弱势。学习很贵，无知和贪心的代价是惨痛的....
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8位金融专家眼中互联网金融未来的20年
作者：成都商报吴宇宸
第1页:趋势一 最变化多端的“搅局者”
第2页:金融专家眼中的未来20年
　　未来20年，传统意义上的银行会消失么？
《成都商报》连续推出“我看未来20年”大型公益演讲的巨大影响持续扩散。继本周一和周二成都商报记者先后向汽车和房地产行业大胆发问“未来20年，你最看好哪家企业”之后，今天，我们将目光聚焦在。
　　在过去的20年里，金融业尤其是银行业的赚钱能力之强让人咋舌；然而，当下金融业也面临前所未有的挑战。随着中国的互联网巨头―――腾讯和阿里都申请到银行牌照，金融行业正以未曾预想过的速度或主动或被动地进行着改变。
　　未来20年，中国的金融行业将出现怎样的变化和趋势？成都商报邀请金融业专业人士，把脉行业走向，畅想未来20年人们的理财新生活。
　　趋势一 互联网金融 最变化多端的“搅局者”
　　财经作家曾表示，过去300多年几乎所有的行业都已面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变，“这几乎是没有天理的事情。”
　　然而到了2013年，以余额宝的出现为标志，互联网金融开始让传统金融业猝不及防―――余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维：它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业完全陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。
　　如今，阿里、腾讯都已获得银行牌照。以刚更名为“蚂蚁金服”的阿里金融为例，把支付宝、余额宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等全都融于旗下，这是一个多么恐怖的组合。业内人士分析，阿里做金融的真正优势并不在于其客户量，金融业本质上也是一种信息产业，而阿里在获取判定客户的身份信用记录的真实信息以及监控客户的交易行为和踪迹上，具有传统金融业无法匹敌的优势。
　　传统商业银行所使用的风险管理，是一种在信息不透明不对称的情况下不得已使用的手段；但电子商务与其最明显的差异在于：交易行为被置于信息越来越透明的环境当中，同时交易行为也是一种数据积累过程，而且采集获取信息的成本是超低甚至是零成本的，而这对于传统商业银行来说是不可能的使命。这也就解释了为何成立仅两年的蚂蚁小贷可以向13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，而不良率只有0.72%。
　　有鉴于此，平安集团董事长预测，未来金融业发展有三大趋势：10年内，60%以上的现金和会消失；15年内，大部分中小金融机构的前台由互联网企业完成；金融机构的前台将向小型化、社区化、智能化、多元化发展。
　　趋势二 综合金融 一个账户搞定所有问题
　　试想，消费者在一家金融机构就能满足所有金融需求―――银行、、证券、、基金……这意味着，客户的钱包里不再需要很多银行卡，只凭一个账户就能省时省力地完成多元化、个性化、一站式的服务―――这些，只有综合金融能够做到。
　　所谓综合金融，是指在符合监管要求的前提下，金融集团至少从事银行、证券、保险中两个或两个以上的经营活动。这种经营模式可以实现内部资源共享，提高效率，节省成本，并因满足客户多样化需求而赢得市场。
　　国内综合金融的代表是平安集团，旗下已拥有银行、保险、信托、证券、基金等多个金融牌照，平安综合金融被认为已经进入2.0时代。按照集团总经理的解释，平安综合金融第二代与第一代最大的差别在于，不是如何让客户方便买到产品，而是怎样帮助客户找到最需要的东西；甚至如果平安商品无法满足客户，还可以为客户提供其他品牌的服务。
　　而在证券业，综合金融也被认为是创新转型的方向。“得账户者得金融”―――证券业未来可能通过实体账户和虚拟账户结合的创新，集成客户各类金融资产和金融交易账户，打通客户投资理财资金的支付渠道，构建了综合账户和综合理财平台，借此大大提高营销服务效率。
　　趋势三 社区金融 下楼买菜顺便“捎”个理财产品
　　未来的银行服务，或许在你家楼下就能实现，而这已是不可阻挡的趋势。
　　今年以来，民生、中信、兴业、平安、浦发、光大、华夏等多家股份行皆把发展社区金融提至战略高度，并大举铺设轻型社区银行、智能旗舰店、综合金融服务门店等智能网点。
　　这样的场景消费者也许很快就会经历：手机银行推送楼下卤肉店的新品上市，你用手机银行预定并支付，获得了折扣；当你下楼拿卤肉的时候，顺路走到社区银行，发现刚好有一款最新的短期理财产品很适合自己，于是举手投足之间，用3个月内暂时闲置着的20万元买了这款产品。
　　以现在的眼光看，未来银行干的都好像不是银行所干的事情。(,)近期在自身的手机银行移动客户端“口袋银行”中启动“口袋社区”功能，尝试将线上到线下(O2O)模式植入移动客户端当中，届时用户可以通过口袋社区浏览周边的商户和产品服务信息，在线预约下单，选择送货上门或到店消费；商户可通过该平台免费在线开网点，线上向居民推送商品和服务。(,)则与特斯拉签订协议，双方在该行营业厅及小区金融门店建立至少400个充电桩……每家银行的策略不一样，但社区金融却已成为兵家必争之地。
（责任编辑：HF009）
11/03 14:4311/06 07:4411/06 00:4211/05 17:4611/05 14:0111/05 07:0311/05 01:49
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互联网金融创新模式有哪些？各位专家有了解的吗？
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第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种模式，类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。第四种模式，通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由&产品中心主义&向&客户中心主义&的转变;调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。
答案创立者
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互联网金融的六大模式，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。
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